Se sei nel mercato per una nuova casa, ci sono molte cose che devi capire prima di fare il salto verso la proprietà della casa. Un grosso ostacolo da considerare quando si desidera acquistare una casa è l'acconto. L'importo che devi versare sulla casa dipende da diversi fattori. Abbiamo creato questa guida per aiutarti a comprendere un acconto e quanto ti servirà per versarlo.
Che cos'è un acconto?
Un acconto è un pagamento effettuato in contanti all'inizio dell'acquisto di un bene o servizio costoso. Rappresenta una percentuale del prezzo di acquisto e non è rimborsabile se l'affare fallisce a causa dell'acquirente.
Detto questo, un acconto non è l'intero importo che dovrà essere saldato con la società del titolo al momento della chiusura. In effetti, puoi scegliere di pagare anche i costi di chiusura.
Hai bisogno di mettere il 20% in meno su una casa?
In passato, era comune per gli acquirenti di case abbassare il 20% del prezzo di acquisto della casa quando si utilizzava un prestito convenzionale e alcuni istituti di credito preferiscono ancora questo importo minimo di acconto. Tuttavia, oggi molte persone mettono giù meno del 20%. Ciò è in parte dovuto all'aumento del valore delle case, che rende più impegnativo il risparmio per un acconto, soprattutto per i nuovi acquirenti.
A tipico acconto per l'acquisto di una casa al giorno d'oggi può essere molto inferiore al 20% e in alcuni casi potresti riuscire a trovare un prestito con zero down.
Qual è l'acconto minimo richiesto per l'acquisto di una casa?
Sebbene alcuni istituti di credito preferiscano un acconto del 20%, l'acconto può variare a seconda del prezzo di acquisto che paghi per la casa e di chi fornisce il prestito. Ad esempio, i prestiti FHA possono richiedere solo un acconto dal 3% al 3.5%, l'acconto minimo che probabilmente troverai. Naturalmente, l'acconto minimo che effettui quando acquisti una casa può essere ovunque tra l'importo più alto dell'acconto del 20% e l'estremità inferiore del 3%.
Si può comprare casa senza acconto?
Come affermato in precedenza, puoi trovare prestiti che richiedono niente soldi. Attualmente, i prestiti con zero down sono prestiti VA e prestiti USDA e questi tipi di prestiti hanno linee guida rigorose che devono essere soddisfatte per qualificarsi. Se non lo fai qualificazioney per questo tipo di mutuo, puoi aspettarti di pagare almeno dal 3% al 3.5%, che è più tipico in altri tipi di prestito.
Pro di fare un acconto più grande
Questi sono alcuni dei vantaggi associati all'effettuazione di un acconto più elevato di cui dovresti essere a conoscenza:
Paga meno per la tua casa
L'interesse sul tuo mutuo è un interesse semplice, il che significa che il tuo interesse non è composto o non può guadagnare interessi su se stesso. Tuttavia, effettuando un acconto maggiore, riduci effettivamente l'importo che alla fine pagherai per la casa.
L'esempio seguente utilizza e mostra come è possibile inserire importi diversi ridurre il pagamento complessivo per la tua casa, ipotizzando un prestito di $ 250,000. Nell'esempio seguente, utilizziamo un prestito a tasso fisso di 30 anni del 5%.
Esempio di risparmio sugli interessi di acconto
Prendere un prestito per $ 250,000 ti lascerebbe con un pagamento solo ipotecario di $ 1,342 al mese. Per tutta la durata di quel prestito, se hai pagato il tuo mutuo in tempo e non hai messo nient'altro per il prestito principale, finiresti per pagare $ 483,139.
Ora eseguiremo i numeri con un acconto del 5%, 10% e 20%.
A seconda dell'acconto effettuato, risparmierai rispettivamente $ 24,157, $ 48,313 o $ 96,627. Questo è quasi un ritorno del 100% sul tuo investimento.
Abbassa il tuo tasso di interesse
È più probabile che gli istituti di credito ti offrano un tasso di interesse migliore quando abbassi il 20% rispetto al 5%.
Riduci la rata mensile del mutuo
Non ci vuole un mago della matematica per rendersi conto che ti verrà richiesto di pagare meno ogni mese perché pagare un acconto più grande abbassa l'importo totale del prestito e finirai per pagare meno interessi. Confrontando un acconto del 5% e del 20% su una casa da $ 200,000, puoi facilmente vedere che l'acconto più alto riduce significativamente il tuo mutuo mensile.
Maggiori possibilità che la tua offerta venga accettata
Questo potrebbe essere un po' più mitico che numerico, ma ha comunque un peso. Di fronte alla decisione tra due offerte sulla propria casa, in cui l'unica differenza è l'importo dell'acconto, è molto più probabile che un venditore scelga l'offerta con l'acconto più alto. Questo perché l'acquirente che mette giù di più sembra più credibile agli occhi del venditore ed è meno probabile che abbia problemi durante il processo di prestito.
Ciò è ancora più vero quando si cerca di acquistare una casa in un mercato competitivo a un prezzo competitivo.
Pro di fare un piccolo acconto
Ecco un elenco di professionisti da considerare se desideri effettuare un acconto inferiore:
Entra in una casa più velocemente
Risparmiare per comprare casa è difficile. Può essere molto lento e doloroso.
Quando stai cercando di acquistare una casa, l'ultima cosa che vuoi fare è aspettare anni e anni per accumulare abbastanza in un conto di risparmio per un grande acconto. Mettendo meno giù, sarai in grado di entrare in una casa più velocemente.
Lascia più risparmi come fondo di emergenza
A parità di condizioni, mettendo meno denaro verso il tuo acconto, potrai tenere di più nel tuo conto di risparmio. Ciò significa che se dovesse succedere qualcosa al tuo flusso di reddito, non saresti a rischio di insolvenza sul tuo mutuo per la casa.
Quanto dovrebbe essere il tuo acconto quando acquisti una casa?
La risposta a questa domanda non è secca e secca. Quanto hai bisogno di posare su una casa dipende dal prodotto in prestito che stai cercando di utilizzare. I prestiti VA o i mutui per la casa USDA offrono opzioni senza soldi. Se non sei idoneo per uno di questi prestiti, un acconto su un prestito FHA, sostenuto dalla Federal Housing Authority, può essere di appena il 3.5%.
In media, gli acquirenti di case pagano dall'8% al 20% su una casa. Gli acconti, tuttavia, hanno più fattori coinvolti. Ad esempio, potresti dover aumentare il tuo acconto man mano che il prezzo di una casa aumenta.
Dovresti anche considerare assicurazione ipotecaria privata (PMI). Gli istituti di credito richiedono PMI quando non si dispone di più del 20% di capitale proprio in una casa. Se il tuo acconto è inferiore al 20%, dovrai pagare per questo.
Quando pensi a quanto devi avere per un acconto, considera quanto segue:
Quanto hai risparmiato?
Quanto ti rimane dopo aver versato l'acconto? L'ultima cosa che vorresti è farlo risparmiare tutti questi soldi, sistemati a casa tua e poi si verifica un'emergenza che non potresti permetterti di pagare perché tutti i tuoi soldi sono bloccati in casa.
Mettere giù il 20% probabilmente non è la scelta migliore per te se in seguito ti lascerà con poco o niente nel tuo conto di risparmio. Mordere il proiettile di stipulare un'assicurazione ipotecaria e lavorare per raggiungere quel limite di capitale del 20% (nel qual caso verrai liberato dai guai per l'assicurazione ipotecaria).
Per quanto tempo hai intenzione di vivere in casa?
Più a lungo prevedi di rimanere in casa, più prezioso diventa ogni dollaro dell'acconto. Se prevedi di vivere in casa per meno di dieci anni, effettuare un acconto maggiore potrebbe non essere la scelta migliore.
Sei un investitore attivo?
Con bassi tassi di interesse ipotecari, il tuo acconto non ottiene il massimo ritorno sui suoi soldi. Detto ciò, investire nel settore immobiliare è un rendimento garantito sui tuoi soldi (qualunque sia il tasso di interesse che ottieni) che non puoi ottenere quasi da nessun'altra parte.
Quale importo della rata mensile del mutuo puoi sostenere?
Se hai un sacco di soldi risparmiati per un acconto ma non ne hai abbastanza ogni mese per sostenere un mutuo più alto, allora mettere da parte più risparmi è una buona idea. Ciò è particolarmente vero se mettere di più ti salverà dall'assicurazione sul mutuo.
In che modo il tuo punteggio di credito influisce sul tuo acconto?
Il tuo punteggio di credito influenzerà il tasso di interesse per il quale sarai approvato, ma potrebbe anche influire su quanto devi versare.
Se stai richiedendo un prestito FHA e hai un punteggio superiore a 580, dovresti essere in grado di qualificarti con solo un acconto del 3.5%. Tuttavia, se il tuo punteggio è inferiore a 580 e puoi qualificarti per il prestito, dovrai versare il 10%.
Come pagare l'acconto
I modi più comuni per pagare un acconto alla chiusura sono assegni, vaglia postali o bonifici bancari. Alcune persone usano a HELOC (linea di credito di equità domestica) o un 401 (k) e persino carte di credito, sebbene queste non siano raccomandate.
Sfortunatamente, non tutti noi saremo in grado di risparmiare abbastanza soldi da versare per l'acconto su una nuova casa. Ci sono alcuni insolite opzioni di acconto considerare, come:
Un acconto può essere un regalo?
Sì, può! Tuttavia, ci sono alcuni problemi con i regali in denaro di cui dovresti essere a conoscenza, anche se si applicano principalmente al donatore, non al destinatario.
Il solo fatto di essere accusato di aver commesso una frode ipotecaria sarebbe un male, ma in realtà commetterlo sarebbe peggio. È necessario prestare attenzione a ciò che è legale e cosa non lo è quando si tratta di ricevere un acconto come regalo.
Ci sono più requisiti, ma dovrai avere una lettera firmata che confermi la tua relazione con la persona che ti sta regalando l'acconto, affermando che si tratta, in effetti, di un regalo. Non sei autorizzato a rimborsare il regalo: sarebbe considerato un prestito e potrebbe essere considerato una frode ipotecaria.
Un'altra cosa da tenere presente è spostare i soldi con largo anticipo. Questo è qualcosa che il tuo prestatore probabilmente farà in modo che accada, ma le banche vogliono essere in grado di rintracciare il denaro che ti viene donato per il tuo acconto. Lo fanno per assicurarsi che provenga da una fonte legittima.
Nella maggior parte dei casi, puoi ricevere un regalo per l'intero importo del tuo acconto.
C'è un vantaggio fiscale per il donatore di acconto?
No, non proprio. Il donatore potrebbe incorrere in una tassa aggiuntiva sulle donazioni IRS se dovessero superare l'importo annuale di esclusione per un regalo.
In breve, fintanto che non regali più di $ 15,000 come individuo o $ 30,000 come coppia di deposito fiscale congiunto, non sarai colpito da una tassa sulle donazioni.
Quanto costa la tassa sulle donazioni?
Qui è dove può diventare un po 'contorto. C'è un altro pezzo del puzzle chiamato l'esenzione dall'imposta sulle donazioni a vita. Questo è un numero, attualmente poco più di $ 11.5 milioni, che puoi regalare nella tua vita.
L'esenzione a vita non entra in gioco fintanto che rimani sotto l'importo dell'esenzione regalo annuale. Se hai superato l'importo annuale del regalo consentito, l'eccedenza verrebbe detratta dal totale del tuo regalo a vita, lasciandoti con meno di quanto puoi donare senza tassarlo.
Come puoi usare il crowdsourcing come alternativa?
Con piattaforme come Kickstarter e Indiegogo che stanno diventando così popolari, non c'è da meravigliarsi che il crowdsourcing si sia fatto strada nello spazio degli acquisti domestici. Alcuni siti popolari per il crowdsourcing del tuo acconto sono HomeFundIt e Feather The Nest.
Che cos'è l'assistenza all'anticipo?
Che tu ci creda o no, ci sono programmi progettati per aiutarti a pagare una casa che vorresti acquistare. Questo si chiama assistenza per l'acconto.
Ogni stato ha le proprie entità separate che si occupano dei programmi di assistenza per l'acconto. Gli stati meno popolati hanno meno programmi, mentre altri stati molto più popolati hanno molti più programmi di prestito.
Come si qualifica per l'assistenza di acconto?
Le regole esatte su come qualificarsi dipendono dallo stato in cui vivi e dal programma per cui ti stai candidando. Alcuni programmi si rivolgono a gruppi specifici, come i primi soccorritori, infermieri o veterani. Altri programmi si preoccupano solo di quanti soldi porti ogni anno.
Per scoprire se sei idoneo, devi ricercare i programmi offerti dal tuo stato.
Per beneficiare dell'assistenza per l'acconto, devi essere un acquirente per la prima volta?
Devi essere un acquirente di casa per la prima volta per qualificarsi per la maggior parte dei programmi. Fortunatamente, secondo il Department of Housing and Urban Development (HUD), essere un acquirente di una casa per la prima volta significa semplicemente che non hai avuto alcuna proprietà in una residenza principale negli ultimi tre anni.
Se possedevi una casa che hai venduto cinque anni fa, ad esempio, e da allora hai preso in affitto, congratulazioni! Saresti classificato come acquirente di una casa per la prima volta e ti qualificheresti per molti programmi di assistenza per l'acconto.
Conclusione
Come puoi vedere, rispondere alla domanda su quanto dovresti investire in una casa non è la cosa più semplice da fare. Devi tenere conto di molte variabili per prendere la decisione migliore per le tue esigenze specifiche. Si spera che ora sappiate almeno un po' di più sugli acconti e possiate prendere una decisione più informata.
Se questo è qualcosa con cui stai lottando, ti consiglio di cercare l'opinione di un consulente finanziario o consulente che possa aiutarti a navigare nel processo.
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