Non lo so come diventare un milionario? C'è un bel formula semplice per ricchezza a sette cifre che l'americano medio non conosce. Non è complicato, ma ci vuole un bel po' di tempo per realizzarsi. Se segui la stessa strategia, indipendentemente da dove stai iniziando in questo momento, anche tu potresti diventare milionario in meno di dieci anni. Questo creazione di ricchezza la formula è esattamente quella che l'ospite di oggi, Remy, sta cercando.
Remy sta facendo i suoi venticinque anni nel modo giusto. Ha un ottimo reddito, contribuisce pesantemente agli investimenti, e ha già un capitale a sei cifre grazie all'acquisto della sua casa due anni fa. Ha fatto mosse che molti giovani investitori farebbero invidia, ma vuole spingersi ancora oltre nei prossimi dieci anni. Remy sta cercando di diventare “real estate ready” nel 2023, il che significa che deve essere in una posizione favorevole per iniziare a costruire il suo portafoglio di proprietà in affitto in modo da poter avere un milione di dollari di proprietà immobiliari quando compirà trentacinque anni.
Il piano è semplice per Remy, ma dovrà fare dei seri compromessi. Vale più il valore immobiliare abbandonando la sua crescita conti pensione? Dovrebbe taglia il suo fondo di emergenza accumulare più benzina sul FUOCO? E dove può tagliare il suo budget in modo da risparmiare quanto più denaro possibile, pronto a investire nel prossimo grande affare che gli si presenta? Se vuoi preparare un immobile come Remy, resta nei paraggi!
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Mindy:
Benvenuti al podcast BiggerPockets Money, edizione Finance Friday, dove intervistiamo Remy e parliamo di come diventare pronti per il settore immobiliare.
Remi:
Mi piacerebbe investire nel settore immobiliare. L'area in cui vivo è un'area ad alto costo della vita, quindi la proprietà tende ad essere relativamente alta. Con la maggior parte dei prestiti di investimento in calo del 25%, è una grossa fetta di denaro che dovrei risparmiare. Per lo più considerando questo come otto e una base di rendimento da 15 a 20 anni. Come arrivo da qui a lì? Penso di essere in una posizione relativamente buona per diventare milionario quando avrò 35 anni.
Non sono entusiasta di fare un trasloco nella mia casa, la mia attuale residenza principale, ma considerando che potrebbe avere un grande impatto finanziario sul mio posizionamento, è qualcosa che dovrei prendere in considerazione?
Mindy:
Ciao ciao ciao. Mi chiamo Mindy Jensen e con me come sempre c'è il mio co-conduttore nerd, Scott Trench.
Scott:
3.14159, i mathletes lo fanno sempre. Grazie, Mindy.
Mindy:
Ti prego, dimmi che ce l'avevi su una maglietta.
Scott:
No. Sfortunatamente, non ancora, non ancora.
Mindy:
Non ancora. Non ancora è giusto. Natale sta arrivando, Scott.
Scott:
Le magliette di Trench, sì. Quella è stata una delle mie prime iniziative imprenditoriali che ha perso una grande quantità di denaro. Ogni tanto qualcuno vede il sito Facebook di Trench's Tees o qualcosa del genere. Comunque non credo che ci sia qualcosa in vendita.
Mindy:
Oh, dovresti farli. Dovremmo parlare dopo, Scott, perché invece di acquistare l'inventario, puoi semplicemente averlo pronto per qualcuno da ordinare. Lo faremo. Ti farò diventare milionario.
Scott:
Tutto ok.
Mindy:
Scott ed io siamo qui per rendere l'indipendenza finanziaria meno spaventosa, meno solo per qualcun altro, per presentarti ogni storia di denaro perché crediamo veramente che la libertà finanziaria sia raggiungibile per tutti, non importa quando o da dove stai iniziando.
Scott:
Giusto. Sia che tu voglia andare in pensione presto e viaggiare per il mondo, continua a fare grandi investimenti in beni come immobili o avviare la tua attività di magliette. Ti aiuteremo a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari e a toglierti di mezzo i soldi in modo che tu possa lanciarti verso quei sogni.
Mindy:
Avvia la tua attività di magliette. Questa è una storia per un giorno diverso. Oggi parliamo con Remy, e Remy vorrebbe iniziare a investire nel settore immobiliare. Quindi, gli prepareremo gli immobili. Ma prima di farlo, il mio avvocato mi fa dire che i contenuti di questo podcast sono di natura informativa e non sono consulenza legale o fiscale e né Scott né io, né BiggerPockets, siamo impegnati nella fornitura di consulenza fiscale legale o di altro tipo. Dovresti chiedere il tuo consiglio a consulenti professionisti, inclusi avvocati e commercialisti, in merito alle implicazioni legali, fiscali e finanziarie di qualsiasi decisione finanziaria che prevedi.
Vogliamo dare il benvenuto a Remy allo spettacolo. Remy ha 26 anni e gennaio 2023 sarà un mese importante per lui. Il suo PMI abbassa il mutuo e le rate della sua auto finiscono per liberare circa $ 700 al mese, il che è positivo perché in questo momento il suo più grande punto dolente è il flusso di cassa. Fondamentalmente, non ha alcun motivo, in gran parte, di vivere in una zona ad alto costo della vita. Remy, benvenuto al podcast BiggerPockets Money. Sono così felice di parlare con te oggi.
Remi:
Anch'io sono entusiasta di parlare con te. Grazie per avermi ospitato.
Mindy:
Bene, passiamo ai tuoi numeri. Vedo uno stipendio di circa $ 5600 al mese. Entrate aggiuntive, $ 650 di affitto dalla tua ragazza, cento dollari al mese dal fitness coaching e un bonus che generalmente è il 20% del tuo stipendio pagato in un'unica soluzione alla fine dell'anno, che è dove siamo adesso. Le spese mensili sono di circa $ 5500 al mese. Ecco da dove viene quella crisi di cassa. Un mutuo del 2076 comprese le tasse sulla proprietà e $ 192 in PMI, che abbiamo appena detto che scadrà a gennaio. HOA di $ 269 al mese, utenze 200, assicurazione per i proprietari di case 276 all'anno, gas $ 180 al mese, ristoranti 250, abbonamenti $ 6. Bel lavoro nel mantenerlo basso. Palestra $ 120, spesa 150, macchina 500 al mese, che termina di nuovo a gennaio. Assicurazione auto 1149 all'anno, 120 dollari al mese, telefono 45, varie 500 circa con un punto interrogativo, quindi tornerò su questo. Generi alimentari $ 400 al mese.
La spesa mensile media quest'anno è di $ 5500 al mese e, come hai detto prima, quest'anno hai alcuni grandi numeri CapEx, che dovrebbero scomparire l'anno prossimo. $ 7000 per una fornace. Non ottieni una fornace ogni anno, si spera, incrociamo le dita. Alcuni lavori di ristrutturazione della casa, conti del veterinario per cani. Nel complesso, non vedo nulla di straordinario nelle tue spese. Investimenti, abbiamo $ 15,000 in un'intermediazione al netto delle tasse, 4,400 in un Roth IRA, $ 60,000 in una divisione 401 (k) tra un tradizionale e un Roth. $ 4,000 in un piano sanitario per la pensione. $ 30,000 in una posizione in contanti che hai detto essere un fondo di emergenza, da 55 a 100 in un HSA, 3000 in criptovalute, che credo siano circa 3000 in più, 320,000 in un mutuo al 3.125% di interesse, che è un tasso di interesse eccezionale, un Prestito auto di $ 1,500 al 4%, che verrà rimborsato a gennaio.
Quindi Remy, com'è la tua storia sui soldi e quali sono i tuoi maggiori punti dolenti e come possiamo aiutarti?
Remi:
La mia storia di soldi inizia davvero probabilmente quando ero piuttosto giovane. I miei genitori sono sempre andati abbastanza bene fino a quando mio padre ha perso il lavoro durante la crisi finanziaria del 08, in qualche modo ha toccato un accordo con la nostra famiglia che ha portato a una spaccatura finanziaria non grande, ma abbastanza significativa da causare alcuni punti dolenti nella nostra vita. Quando sono arrivato al college, ho iniziato a studiare finanza, ho seguito un corso di pianificazione finanziaria, ho capito che molte delle cose con cui la maggior parte delle persone si mette nei guai erano abbastanza facilmente evitabili. Quindi ho iniziato a farlo. Ora lavoro per un istituto finanziario relativamente grande in cui cerco di aiutare molte persone in questo o cerchiamo di aiutare molte persone in questo. Quindi, è proprio qui che finisce la mia storia sui soldi.
Scott:
Eccezionale. Quali sono le prospettive per la tua carriera attuale? La tua situazione mi colpisce come quella in cui hai grandi basi di denaro. Non ci sono problemi evidenti qui, ma stai calpestando l'acqua è la mia reazione iniziale. Non stai accumulando una grande quantità di denaro e questo sembra saltarmi all'occhio poiché il problema principale di cui dobbiamo discutere oggi è come accendere quel motore di accumulo di denaro in modo che tu possa iniziare a investire?
Un componente di questo è il tuo lavoro. Potresti essere in questo istituto finanziario a svolgere un ruolo che probabilmente si tradurrà in una significativa crescita del reddito nei prossimi tre o cinque anni man mano che avanzi di grado lì o potresti non essere chiaro su questo. Quindi questo ha un grande impatto, credo, sulla restante parte della discussione. Ecco perché sto facendo questa domanda.
Remi:
Sicuro. Le mie prospettive di carriera, così come si trovano in questo momento, sono in un'ottima posizione per avanzare nella mia carriera, attualmente sto cercando posizioni all'interno della mia azienda per spostarmi, probabilmente non richiedendo un enorme aumento di stipendio o un aumento della retribuzione in generale nel prossimo anno o due, ma le prospettive sono buone per una crescita degli utili probabilmente del 25% nei prossimi 10 anni circa. Quindi, una posizione davvero buona per iniziare ad accumulare più entrate salariali, più entrate bonus nei prossimi anni. Soprattutto quando i gradi salariali iniziano a salire, la mia azienda tende a fare più compensi basati su bonus, quindi gli stipendi crescono in modo relativamente costante, ma i bonus aumentano in modo significativo. È proprio lì che molte persone nella mia azienda iniziano a guadagnare molto bene man mano che avanzano.
Scott:
E dove vuoi essere nei prossimi due anni? Qual è il modo migliore in cui possiamo aiutarti? Immagino che ci siano un paio di cose lì, quindi dimmi se sbaglio.
Remi:
Sì, il modo migliore in cui penso che tu possa aiutarmi oggi è posizionarmi dove posso essere pronto per l'immobiliare. Mi piacerebbe investire nel settore immobiliare. L'area in cui vivo è un'area ad alto costo della vita, quindi la proprietà tende ad essere relativamente alta con la maggior parte dei prestiti di investimento in calo del 25%, è una grossa fetta di denaro che dovrei risparmiare. Per lo più considerando questo come una base di rendimento da 10 a 15 a 20 anni. Come arrivo da qui a lì? Penso di essere in una posizione relativamente buona per diventare milionario quando avrò 35 anni, ma ci sono posizioni che potrei assumere per accelerare quel genere di cose?
Ho una posizione di alta equità nella mia casa per averla solo per due anni, quindi sto guardando. È qualcosa su cui voglio muovermi? Non sono entusiasta di fare un trasloco nella mia casa, la mia attuale residenza principale, ma considerando che potrebbe avere un grande impatto finanziario sul mio posizionamento, è qualcosa che dovrei prendere in considerazione? Questo genere di cose.
Scott:
Bene, fantastico. Penso che quello che mi piacerebbe fare è iniziare con le basi e guardare quanti soldi hai intenzione di accumulare su base annuale dato il tuo reddito attuale e le tue spese correnti? E affrontalo perché penso che sia importante qui. Mi piacerebbe anche esaminare le prospettive di crescita del tuo lavoro entro i prossimi 12 mesi. E poi, sì, penso che sia giusto. Diamo un'occhiata alla situazione abitativa, e ci sono alcune idee lì. Quindi, suona alla grande. Vuoi iniziare con le spese? E Mindy, hai qualcosa che ti salta all'occhio?
Mindy:
Ho un paio di cose che mi saltano all'occhio e sono un'assicurazione. L'assicurazione del tuo proprietario di casa sembra bassa a 276 all'anno, quindi in genere un mutuo sarà l'interesse principale, le tasse e l'assicurazione. Voglio assicurarmi che tu non stia pagando due volte l'assicurazione e se non stai pagando due volte l'assicurazione, penso che la mia sia di $ 600 all'anno e scelgo una franchigia super alta. Quindi, la mia casa è un po' più costosa della tua, ma non credo che ciò generi realmente il costo dell'assicurazione del proprietario della casa. E ho chiesto una franchigia di $ 25,000, e la mia compagnia di assicurazioni... o la mia società di mutui mi ha fatto scendere a 10,000, ma penso che la tua sia davvero, molto bassa, quindi ricontrollerei che l'assicurazione del tuo proprietario di casa sia effettivamente 276 a mese.
La tua assicurazione auto invece sembra alta. Sei più giovane di me e sei maschio, ma a 26 anni la tua assicurazione auto dovrebbe calare sensibilmente. Inoltre, se ti sposi, la tua assicurazione auto dovrebbe diminuire di nuovo. Lo farei riquotare, soprattutto se sei stato con la stessa compagnia per un po'. Ora che sei “più vecchio” e più maturo e responsabile, dovresti vedere una riduzione del tuo costo annuale. che tipo di macchina hai? Hai un'auto elegante, un'auto sportiva o hai un'auto noiosa?
Remi:
Ho una Jeep Grand Cherokee.
Mindy:
Va bene. Potrebbe essere grande nella lista dei furti, il che aumenterebbe la tua assicurazione auto, ma penso anche che dovresti semplicemente riquotarlo perché sembra alto. E diverse aree del paese hanno costi diversi, ma nel complesso mi chiedo cosa siano quei 500 in varie. Non vedo molte spese davvero folli.
Scott:
Potrebbe darci informazioni su cosa sia l'assicurazione del proprietario della casa?
Remi:
Certo, esatto. Ecco dove stavo andando dopo, i due pezzi dell'assicurazione. L'assicurazione del proprietario della casa a $ 276 all'anno. Scusa se ho detto che un mese, un anno è il preventivo o il pagamento che effettuo. Questo è per l'interno del mio appartamento. Il mio HOA copre una polizza assicurativa principale per l'edificio. In caso di incendi, inondazioni, cose del genere, protegge il valore della mia proprietà, la mia assicurazione sulla casa o il valore della mia casa. La proprietà all'interno, ovvero divani, mobili, televisori, giocattoli che si trovano all'interno di quel genere di cose, è coperta dall'assicurazione sulla casa. Sono $ 276 all'anno e credo di avere $ 50,000 di copertura.
Mindy:
Che, essendo un condominio, spiega molto. Va bene.
Scott:
Hai 50,000 dollari di roba?
Mindy:
Questo è il minimo.
Remi:
Sì, credo che sia il minimo. Sì.
Mindy:
Ho litigato anche con la compagnia di assicurazioni del mio condominio. Sono tipo "Ho mille dollari di roba qui". Dicono, “Beh, costerebbe di più riaverlo indietro.
Remi:
Quindi ecco dove... E questo probabilmente farà eccitare alcune persone, ma a 26 anni non avevo roba per un valore di 50,000 dollari. La cosa più preziosa che possedevo era la mia tuta a quel punto e il mio computer. Quindi, se questo non è richiesto, forse non ce l'hai, non penso che sia qualcosa che avrei fatto a quel punto, non credo che... credo di avere l'assicurazione dell'affittuario adesso, io' Sono un affittuario, che copre alcune delle stesse cose, ma qualcosa da considerare.
Mindy:
Interessante. Va bene. Scott, penso che dovremmo applaudirlo per aver investito circa 120,000 dollari.
Scott:
O si.
Mindy:
Anche se 3000 di questi sono criptovalute.
Scott:
Scusa, dovremmo prenderci un momento e dire che stai andando alla grande. Ci sono molti fondamenti che stanno succedendo davvero meravigliosamente qui. Anch'io sono saltato immediatamente con il cervello. Ok, problema qui non avendo abbastanza flusso di cassa, andiamo avanti e affrontiamolo. Ma sì, dovremmo prenderci un momento e dire: “Stai andando alla grande. Sei chiaramente fuori strada per diventare un milionario entro il 35", come hai detto, supponendo che il mercato ci offra ragionevoli venti favorevoli storici. Penso che molte cose stiano andando bene. Spero che tu possa perdonarci per essere andato dritto nei problemi qui.
Remi:
Certo, sì. E se posso solo chiarire un po' il flusso di cassa. Hai elencato il reddito come 5,600 al mese. La maggior parte di ciò è dettata dal fatto che io, forse fino a circa quattro o cinque mesi fa, avevo accumulato gran parte del mio reddito in conti pensionistici. Pertanto, il reddito relativamente alto…. o mi dispiace, saldi di investimento. Il mio reddito lordo per un mese è di circa $ 9,100 al mese e dopo aver ritirato cose come l'assicurazione sanitaria, 401 (k), Roth, saldi HSA, torna a circa 56.
Quindi, lo faccio intenzionalmente come una sorta di metrica di scarsità forzata. Da allora ne ho riallocato parte per cercare di accumulare più di una posizione in contanti e soprattutto ora che alcuni di questi grandi pagamenti stanno andando via come l'auto e il PMI, sto davvero valutando quanto sto mettendo in Roth, specialmente se considero l'indipendenza finanziaria diciamo a 35 o 40 rispetto ai tradizionali 60.
Scott:
Lo adoro. Dovremmo parlarne. Questa è una grande situazione o sfida lì. Proprio in questo punto frustrante di avere un buon reddito e avere spese abbastanza ragionevoli associate a questo, ma essere costretti a fare compromessi che sono difficili da considerare per una persona orientata alla matematica che lavora in un grande istituto finanziario. Puoi metterlo tutto nei tuoi conti con agevolazioni fiscali o puoi metterlo in contanti.
La liquidità ha vantaggi meno ovvi, più sottili, ma molto, molto potenti nel consentire future opportunità immobiliari, flessibilità e questo tipo di cose. E i conti con agevolazioni fiscali hanno un valore quantificabile molto chiaro che puoi inserire molto bene nel tuo foglio di calcolo. Tutto dipende da dove vuoi finire in quei 15 anni, tra 10, 15 anni e come vuoi che sia quel portfolio.
Quindi iniziamo con questa domanda. Come vuoi che sia il portfolio? Hai un milione e mezzo di dollari all'età di 37 anni, chiamiamolo, qual è il portafoglio dei sogni?
Remi:
Supponiamo che il portafoglio dei sogni riguardi probabilmente due o tre investimenti immobiliari. Generare da qualche parte nell'ordine di qualche migliaio di dollari di flusso di cassa mensile, penso, è abbastanza ragionevole dire, forse $ 3,000 o $ 4,000 di flusso di cassa mensile.
Scott:
È ragionevole se le proprietà hanno una leva molto leggera, quindi hai una posizione di capitale molto elevata in quelle proprietà. Altrimenti, otterrai molto meno di quello.
Remi:
Va bene. E poi, accanto a questo, un portafoglio di investimenti azionari ETF relativamente sano, forse da qualche parte nell'ordine di mezzo milione, 600,000, qualcosa del genere in cui un milione di dollari del mio patrimonio netto è in posizioni immobiliari e di flusso di cassa e poi il resto di esso è in investimenti da cui posso attingere o semplicemente lasciar correre.
Scott:
È fantastico. La maggior parte delle persone non può rispondere a questa domanda.
Mindy:
Sì, mi piace che tu ci abbia pensato. Mentre raccontavi la tua storia e in particolare per quanto riguarda il tuo reddito, hai detto che il reddito salariale aumenta costantemente, ma i bonus hanno maggiori possibilità di aumento. Hai parlato con il tuo capo su come posizionarti per un bonus più grande? In che modo l'azienda valuta la compensazione del bonus? Cosa puoi fare per assicurarti di ottenere il maggior numero di bonus che potresti ottenere ogni singolo anno? Perché lo stipendio non sembra che ci siano molte opportunità di crescita.
Remi:
La risposta alla domanda bonus è essenzialmente salire di livello salariale. Quindi, quando sali nei livelli di retribuzione, abbiamo rubriche molto chiare per come sono i livelli di retribuzione e i bonus ad essi associati. C'è sempre una fascia di retribuzione per ogni livello e bonus assegnati che li accompagnano. Non rivelerò le percentuali di quelli solo per mantenerlo privato per il mio datore di lavoro, ma queste cose salgono in modo abbastanza significativo man mano che entri in più tipi di ruolo di vicepresidente, ottieni un compenso molto significativo dove potenzialmente metà del tuo il reddito annuo può provenire da qualcosa come un bonus.
Mindy:
Va bene. Quindi, c'è qualcosa che puoi fare per accelerarlo se prevedi di rimanere in questa specifica azienda?
Remi:
In sostanza, per la mia azienda, molti avanzamenti di carriera si basano sull'ampiezza dell'esperienza piuttosto che sulla profondità dell'esperienza. Questo è solo il mio punto di vista personale su come vedo che le persone dell'azienda che si muovono molto all'interno dell'azienda e hanno una vasta esperienza tendono a salire perché puoi saltare da una parte all'altra e fare il colpo di scena della carriera, come lo chiamo io , oppure ti sposti semplicemente da un punto all'altro. Considerando che se provi ad essere molto profondo, ad esempio, come ingegnere del software, il percorso di carriera è molto lineare, il che è fantastico, ma non sale così in alto come potenzialmente qualcosa dal lato degli affari in cui puoi andare avanti e indietro tra cosa stai facendo, fai qualcosa negli investimenti, fai qualcosa nel rischio, fai qualcosa nello sviluppo del prodotto, quel genere di cose.
Mindy:
Ok, quindi sembra che tu sappia cosa devi fare per qualificarti per quei bonus extra? Hai menzionato due anni in casa tua e potenzialmente trasferirti in uno stato diverso. Quando hai acquistato la casa?
Remi:
Ho acquistato la casa nell'agosto del 2020.
Mindy:
Agosto del 2020. Oh, quindi sei stato lì dentro per due anni interi. Solo per ribadire, questo è il numero magico per non pagare tasse sulle plusvalenze quando vai a vendere. Per cosa hai acquistato la casa?
Remi:
350
Mindy:
E quanto pensi che valga adesso?
Remi:
Si tratta, prudentemente, direi di circa 460. Alcuni mesi fa, c'erano una o due unità nel mio sviluppo che sono state vendute per 500 ma con i tassi di interesse in calo, l'ultima che ho visto penso fosse tipo 475, quindi diciamo solo 460 per amor di discussione.
Mindy:
Ok, quindi è ancora un bel pezzo di cambiamento. Una cosa da considerare di trasferirsi in un altro stato che non ha imposta sul reddito è che la recuperano con l'imposta sulle vendite, l'imposta sulla proprietà e molti altri modi per tassare. Fai qualche ricerca prima di fermarti e trasferirti in un altro stato semplicemente per risparmiare sull'imposta sul reddito. Potresti ritrovarti a non risparmiare nulla nel tempo, e sento persone che ascoltano in questo momento dire: “Ha un tasso di interesse del 3.125% sulla sua casa. Non venderlo. Potrebbe valere la pena venderlo e trasferirsi in un posto diverso perché non fai molti acquisti. La tua tassa sulla proprietà sarebbe più bassa o non compri una casa, semplicemente affitti e quindi non paghi affatto la tassa sulla proprietà.
Quanto costano gli affitti nella zona in cui stai pensando di trasferirti? Se paghi $ 2,000 al mese per il tuo condominio e poi ti trasferisci in un posto dove paghi $ 2,000 al mese di affitto, forse non ha davvero senso trasferirti, forse lo fa. Sembri un foglio di calcolo. Metterei alcuni di questi numeri in un foglio di calcolo e ci immergerei davvero. In movimento. Quanto sarebbe lontana questa mossa? Non conosco il nord.
Remi:
Potrei andare vicino al New Hampshire, quindi a 20 miglia da me o potrei arrivare fino a qualche parte come la Florida o il Texas. Penso che nessuna imposta sulle vendite e luoghi in cui la mia azienda abbia uffici satellite. Tutti e tre questi sono potenziali spot.
Scott:
Cosa vorresti fare della tua casa attuale? Il tuo istinto è tenerlo o venderlo quando ti trasferisci?
Remi:
Il mio istinto quando ho comprato questo posto era che, mentre andavo avanti, l'avrei tenuto e affittato. Ma con l'attuale pagamento e HOA, non sono sicuro che quel genere di cose con il flusso di cassa sarebbe vicino. Dovrei davvero esaminare cose come il modo in cui funzionano le mie utenze, quale assicurazione su una proprietà in affitto come l'assicurazione ombrello e cose del genere funzionerebbero anche per capire se avrebbe un flusso di cassa. Direi che è molto vicino, ma il mio istinto era di tenerlo a meno che non avessi appena trovato un'opportunità in cui la mia ragazza, che un giorno si spera diventerà mia moglie, si è appena trovata la casa dei nostri sogni, e l'unico modo per realizzarlo è che abbiamo bisogno dell'equità da casa per far sì che ciò accada.
Ora, ovviamente, c'è il rifinanziamento in contanti, ma non conto su questo a breve termine in quanto i tassi di interesse sono alti e non sembra la migliore decisione finanziaria da prendere, dato il tasso di interesse che ho.
Scott:
Il rifinanziamento cash-out è collocato per diversi anni, almeno qualsiasi effetto significativo. Ciò ha senso. Stai pensando di trasferirti. L'ho saputo oggi, stamattina, da un esperto in materia. Questo concetto di ipoteche ipotizzabili. Se hai un mutuo FHA o un VA o un prestito USDA, questi sono idonei per l'assunzione. Quindi, qualcuno che acquista la tua proprietà perché l'hai acquistata con un prestito FHA potrebbe semplicemente assumere il tuo mutuo. Se volessi venderlo a qualcuno, dovrebbe trovare lì la differenza in contanti, ma supponendo che sia qualificato e soddisfi i requisiti del prestito, potrebbe semplicemente prendere in carico i pagamenti per te e assegnarlo, e sarebbe un'opzione disponibile anche per te. Questo potrebbe essere uno strumento potente per guidare o imparare quando fai questa mossa.
Il problema, anche da parte tua, sarà se vuoi acquistare una proprietà da $ 400,000 e il prestito FHA, inventiamoci, è di 300 dollari su quella proprietà, devi trovare centomila dollari per pagare la differenza . Puoi farlo con i tuoi soldi, puoi farlo con i debiti, ma non puoi ottenere un altro mutuo da Fannie-Mae per colmare quel divario. A causa di ciò e poiché non vuoi mantenere questa proprietà, questo mi fa propendere per vendere presto questa proprietà ogni volta che ti trasferisci, prendere quei soldi e quindi potenzialmente esplorare qualcosa del genere.
Penso che sia un modo davvero potente per ospitare hack in questo momento, e questo sarebbe dove cercherei se stessi cercando di costruire per iniziare il mio portafoglio da zero in un nuovo stato. Probabilmente starei guardando, “Okay. Ci sono duplex in particolare? Ci sono famiglie singole? Ci sono proprietà plurifamiliari che hanno un prestito FHA o VA dove posso forse assumere quel mutuo che ha un basso tasso di interesse? Questo è un cambiamento drammatico nel potere d'acquisto o nel flusso di cassa su quella proprietà fintanto che puoi trovare i soldi per coprire lo spread. Qual è la tua reazione?
Remi:
Mi piace davvero. È qualcosa che ho anche sentito dire che puoi fare attraverso un mutuo presumibile, diciamo che hanno il 50% di capitale proprio e non puoi tirar fuori 250,000. Esistono potenzialmente opzioni là fuori in cui puoi ottenere un secondo per coprire il mutuo differenziale in cui hai ancora il 25% di capitale. Quindi metterei centomila giù. Ma come un modo per colmare il divario tra quello che sarebbe il mutuo ipotizzato e il deficit sarebbe, puoi fare essenzialmente un prestito ponte senza il pagamento del palloncino. Tradizionalmente, questo accompagna un prestito ponte.
Scott:
Ciò avverrà con un tasso di interesse molto alto, facilmente il 10% in più di interesse, il che renderà le tue decisioni molto facili, giusto? Quindi, acquisti la proprietà e poi non devi preoccuparti di investire per un anno o due mentre ripaghi il debito del ponte.
Remi:
Esatto, esatto. Ho considerato qualcosa del genere. Sfortunatamente, non ho davvero abbastanza conoscenze in quel tipo di area, che è uno dei miei compiti a casa nei prossimi sei mesi. Scott, mi piace molto una delle cose di cui hai parlato in un recente podcast circa quattro volte all'anno, prenditi tre mesi per capire qualcosa in cui vuoi davvero approfondire. E questa è una delle cose che voglio fare è tuffarmi in mutui presumibili, duplex, multi-famiglie e capire dov'è il flusso di cassa? A quale tasso di equità è il loro flusso di cassa? E poi, inizia a mirare a quella come una posizione in contanti che posso essenzialmente provare a raggiungere per mettermi nella posizione di essere pronto a premere il grilletto quando il momento colpisce.
Scott:
Una breve parentesi sui mutui ipotizzabili, sulla base di ciò che ho appreso oggi, è che la mia comprensione è che, ancora una volta, si applicano solo ai prestiti VA, FHA e USDA e devi occupare la proprietà per farlo. Quindi immagino, ancora una volta sono ancora nuovo in questo, ma immagino che questo abbia un requisito di un anno per vivere nella proprietà quando lo fai. Quindi, non è uno strumento a disposizione degli investitori. Ci sono altri strumenti come soggetti che un investitore che non occuperà la proprietà potrebbe usare, ma questo lo rende potente.
Ora, con il prestito VA, se non sei un veterano e assumi un prestito VA, quel veterano perde almeno parte del diritto di utilizzare un altro prestito VA, giusto? Probabilmente c'è una sfumatura lì che non sto affermando correttamente, ma sappi che questo sarà uno svantaggio per un non veterano. Quindi, qualcosa a cui pensare lì. Ok, ne abbiamo parlato, quando vorresti fare il trasloco?
Remi:
Questa è la cosa. Io e la mia ragazza non abbiamo davvero una linea temporale. Lei è un'infermiera. È un'ottima paga per gli scopi di questo episodio, mettendo da parte quel genere di cose, come la sua paga e i suoi benefici. C'è il potenziale per lei di fare l'infermiera di viaggio. Non è enorme su quel tipo di idea. L'idea è che se vivi a 50 miglia da dove lavori, puoi ottenere la paga dell'infermiera di viaggio, il che aumenta significativamente l'importo della paga che ricevi. Per noi, trasferendoci nel New Hampshire, spostandoci a 30 miglia di distanza, sarebbe in grado di ottenere la paga dell'infermiera di viaggio, ma poi deve fare il pendolare per 50 miglia, quindi c'è quel genere di cose.
Ma la tempistica per noi sarebbe probabilmente compresa tra due e cinque anni piuttosto che più immediata da uno a due anni. Proprio come una questione di un flusso di cassa, due carriere e tre potenziali cose familiari come sposarsi, avere figli, quel genere di cose.
Scott:
Va bene, riconsidererei quella posizione con la proprietà. Anche se non ti trasferisci, se ti limiti a muoverti verso il basso e ottieni una migliore proprietà in affitto, questo è il passo più grande e più attuabile nei prossimi sei mesi che posso vedere per portarti verso quel portafoglio che hai appena descritto in uno stato futuro, se potessi vendere questa proprietà e riposizionare l'equità in un'altra proprietà che sarebbe un affitto migliore per una sorta di investimento, una sorta di hacking della casa. Quindi ti incoraggio solo a pensarci bene. Se non è davvero un'opzione, andremo ad altre parti del tuo portafoglio con questo.
Quindi, penso che la prossima area che esplorerei sia la tua decisione sull'assegnazione di denaro. Comprendiamo l'obiettivo. Vogliamo tornare a un milione e mezzo di dollari con un milione in azioni immobiliari e 500,000 in azioni distribuite su vantaggi fiscali e conti di intermediazione al netto delle imposte. Lo dico correttamente? Va bene. Quindi, questo è un portafoglio immobiliare pesante e pesante. Mi sembra anche che non saremo prudenti, saremo realistici su questo, mi sembra che avanzerai nella tua azienda e otterrai bonus sempre più grandi potenziale negli anni futuri. Quindi avrai un reddito arretrato sproporzionato in questo.
Per me, questo suggerisce di prelevare subito i contanti da questi conti pensionistici, accumularli nella tua posizione di cassa in questo momento e continuare ad essere aggressivi riguardo alle cose immobiliari in questo momento. Vuoi che il tuo portafoglio sia costituito per due terzi da immobili e per un terzo da azioni. Avrai l'opportunità di ricaricare le scorte, penso, ma sarà davvero difficile accumulare, sarà davvero difficile portare al massimo quei conti pensionistici ora e avere notevoli quantità di denaro con cui acquistare immobiliare recentemente sfruttato in seguito. Vuoi acquistare quell'immobile ora, sistemarlo, aggiungere la retribuzione azionaria e iniziare ad ammortizzare quei prestiti oggi se vuoi rientrare in quel portafoglio futuro. Mindy sta facendo una smorfia qui. Allora, cosa ne pensi, Mindy?
Mindy:
Non mi piace... so che posso nasconderlo molto bene. Non mi piace l'idea di tirare fuori soldi che sono già...
Scott:
Oh no
Mindy:
… lì dentro.
Scott:
Non ritirare ancora i soldi.
Mindy:
Oh ok.
Remi:
Oh, pensavo che quello che stavi suggerendo fosse di prendere il rigore.
Scott:
Scusa. Sì, mi dispiace tanto. Sì, non sto suggerendo che sto suggerendo di fermare il flusso nei conti pensionistici al di là di qualsiasi vittoria evidente come la partita 401 (k) e di metterlo invece in investimenti immobiliari mirati.
Mindy:
Va bene. Quindi, ritirerò un po 'la mia smorfia e in un certo senso sono d'accordo e in un certo senso non sono d'accordo. Penso che siamo tutti sulla stessa pagina. Se la tua azienda offre qualsiasi tipo di corrispondenza, contribuisci assolutamente tutto ciò che puoi per ottenere il 100% di quella corrispondenza. Mi piace contribuire all'HSA il più a lungo possibile perché il pensionamento anticipato è nei tuoi piani e guadagni uno stipendio decente. Poiché non hai detto di avere grosse spese mediche, presumo che tu sia relativamente in buona salute. Stai uscendo con un'infermiera. Presumo che tu abbia spese mediche molto basse.
Flussi di cassa quelli che puoi e contribuisci, massimizzi il tuo HSA, per quanto possibile, risparmiando le ricevute per i cerotti casuali e la soluzione di contatto e la prescrizione. E ogni tanto vai dal dottore per qualsiasi cosa, salva quelle ricevute mentre hai l'HSA e poi non appena non hai più accesso all'HSA, puoi incassare quelle ricevute. Non devi incassarli nello stesso anno in cui li usi. Puoi anche lasciarlo crescere e poi voglio dire che è 55 o 59, puoi iniziare semplicemente a prelevare quei soldi perché è come un conto pensionistico extra esentasse.
The Mad Fientist ha un fantastico articolo sull'HSA come il miglior conto pensionistico del pianeta o qualcosa del genere. Continuerei a contribuire a un Roth IRA. Mi piace il Roth IRA, specialmente alla tua età, crescerà esentasse e aiuterà a finanziare i tuoi conti post-pensionamento. Inoltre il limite per i contributi è di $ 6,000 quest'anno, penso che salirà a 6,500 l'anno prossimo, ma non citarmi. Mi piace ancora contribuire a un conto pensionistico, ma se vuoi essere così pesante nel settore immobiliare, costruire la tua posizione di cassa, mettere le antenne, hai menzionato il Texas e la Florida, quelli saranno meno costosi del nord-est e potresti ottenere alcune proprietà di flusso di cassa davvero fantastiche lì.
Inizia a esaminare quelle aree e tieni d'occhio il mercato e vedi cosa sta succedendo. Voglio dire, hai 30,000 dollari in contanti in questo momento. Forse viene fuori qualche proprietà straordinaria che vale la pena acquistare. Esaurisci la tua posizione in contanti perché sai che puoi ricostituirla semplicemente interrompendo i tuoi contributi ai tuoi conti pensionistici e ti immergi in un affare fumante. Non farei un affare mediocre, ma farei sicuramente un affare fumante.
Scott:
Remy, quanto denaro potresti accumulare se non facessi nulla con i tuoi conti pensionistici? Quanto denaro incrementale saresti in grado di generare dopo il testo?
Remi:
Probabilmente nell'ordine di 20,000 all'anno o qualcosa del genere.
Scott:
Ok, 20.
Remi:
A proposito, è solo un extra. Quindi, oltre a qualsiasi posizione in contanti che potrei creare attraverso il reddito con il modo in cui contribuisco ora, sto dicendo altri 20,000.
Scott:
E quanto denaro totale sarebbe se combini entrambi?
Remi:
Oh, probabilmente 35 in un anno, qualcosa del genere, 30, 35.
Scott:
Ok, 35 all'anno. Ciò ti consente di acquistare una proprietà nella tua zona ogni due anni se trovi un ottimo affare, forse due anni e mezzo con il 25% in meno.
Remi:
Sì, probabilmente più come tre anni perché stiamo guardando, per il 25% in meno, ovunque nell'area, stai guardando come minimo 400,000 a meno che tu non abbia appena cliccato su una vera proprietà malconcia, e puoi fare tutto . Ho un po 'di manualità in cui posso fare alcune cose da solo, ma grandi cose strutturali in cui otterresti quell'affare fumante come qualcuno che capirebbe come fare quella cosa, non sono io.
Scott:
Grande. Quindi questo ci porta a tre, quattro, forse quattro proprietà in 10 anni. Ti darò un po' di credito che farai... Il reddito crescerà in quel periodo di tempo. Non sarà statico con questo. Quindi, questo ci avvicina abbastanza al tuo obiettivo, ma probabilmente più vicino a 500,000, forse 700,000 in equità, non un milione in iniquità. Se li ripari o fai qualcosa di creativo o fai un trucco in casa, ci arriverai più velocemente.
Quindi, abbiamo gli strumenti per rientrare in questo in senso ragionevole. Penso di essere d'accordo con Mindy sulla base di questo. Possiamo rallentarlo un po 'soprattutto, ancora una volta, se sei disposto a fare qualcosa con la tua residenza principale e prendere la partita, prendere l'HSA, massimizzare l'HSA e massimizzare il Roth. Questo tirerà fuori ottomila dollari tra il Roth, novemila tra il Roth e l'HSA e poi qualche migliaio in più al lordo delle tasse con il contributo 401 (k). Mi piace il fatto che ti rallenti un po' ma che ti dia comunque il 70/30 dell'accumulo al netto delle tasse in un modo che può aiutare il tuo portafoglio immobiliare.
Inoltre, conoscendo quel poco che so di te, mi chiedo se avere contanti al netto delle tasse ti farà sentire un po' a disagio e ti darà un po' di urgenza di impiegare quel denaro perché ti stai perdendo il costo opportunità di poterlo fare per metterlo in questi conti pensionistici.
Remi:
Questo è sicuramente. Il costo dell'opportunità per me è enorme e rimane in contanti per due anni. Per quanto mi piaccia pensare, ho la mentalità comportamentale per essere in grado di fare quel genere di cose, vedo il costo opportunità di "Ehi, potrei semplicemente metterlo in un mercato, ed è una delle cose che Ho considerato, va bene, devo solo accumulare questi soldi in un conto di intermediazione al netto delle imposte? Mettilo in una miscela 60/40 o in una miscela 50/50 e lascialo guidare. E se succede e cattura un fulmine in una bottiglia e accumula il 20% nei prossimi tre anni, allora ne esco al rialzo, quindi alla grande. E se esce al ribasso, perdo il 20% nei prossimi tre anni. Ed esce al ribasso, quindi mi ci vuole un anno in più per andare verso quel percorso di investimento immobiliare, è qualcosa che mi va bene anche io? Penso che sia una specie di dove sto facendo tendenza con esso. Che ne dici?
Scott:
Adoro questa domanda, e la mia onesta risposta è che io, a 26 anni, nei tuoi panni, l'avrei messa in un conto di intermediazione. La maggior parte delle persone sussulterà per l'orrore e dirà: "Non puoi farlo con quello". Ma avrei detto: “Sono qui per fare un gioco matematico che mi farà avanzare verso l'indipendenza finanziaria il più rapidamente possibile. Questo non mi manderà in bancarotta. Non farà che accelerare o rallentare i miei progressi verso quell'obiettivo.
Quindi, giocherò le probabilità nel modo che penso siano le migliori per portarmi lì e accetterò che due anni su 10 avrò una grossa battuta d'arresto su questo e sfortuna e cattivo tempismo, e negli altri otto anni probabilmente avrò un buon ritorno su questo. Questa è la mia risposta onesta. Molte persone non saranno d'accordo, e non incoraggerei tutti a farlo di sicuro, ma-
Mindy:
Staccherò Scott e dirò la stessa cosa. Ho molti secchi da cui tirare. Se avessi bisogno di una rapida infusione di catture, non ultima delle quali è una serie di carte di credito che posso strisciare e comprarmi un mese di tempo per capirlo. Quindi, anche se conduco questo podcast sul denaro e dico a tutti che hanno bisogno di un fondo di emergenza, al momento ho tanto nel mio fondo di emergenza quanto Scott ne ha nel mio fondo di emergenza, che è zero. Non ho affatto un fondo di emergenza, e questo perché ho accesso ai fondi in molti modi diversi.
Se anche tu hai accesso ai fondi, voglio dire, a cosa serve un fondo di emergenza? È per un'emergenza. Se tutte e quattro le gomme della mia macchina e ho appena cambiato le gomme questo fine settimana dalle normali alle gomme da neve e due di loro hanno del metallo che sporge dalla gomma, sono calve in un modo che mi ha spaventato quando l'ho tolto, io Sono come, “Oh, wow, questo è un problema. Devo cambiarlo. Posso andare a comprare gomme nuove, me lo posso permettere. Ho un lavoro che pagherà il conto della mia carta di credito, e lo farò scorrere, e mi ci vorranno 30 giorni per ripagarlo. Quindi non ho emergenze perché ho molti secchi da cui attingere.
Scott:
Ho una riserva di emergenza, ma non è una riserva di emergenza che mi prepara per il mio prossimo investimento. È la mia riserva di emergenza.
Mindy:
Hai dei soldi seduti lì senza fare nulla in attesa che tu li spenda?
Scott:
Corretta.
Mindy:
Oh ok.
Scott:
Lo faccio e adoro il tuo approccio. Ma personalmente, ho un grosso mucchio di soldi, un anno e mezzo, due anni di spese seduto lì senza fare nulla per quello. Remy ha sei mesi, otto mesi, nove mesi seduto lì a farlo. È fantastico.
Mindy:
E ho zero.
Scott:
Scegli un numero con cui ti senti a tuo agio per quello e tutto il resto, che andrà verso il prossimo investimento immobiliare. Non avrei problemi, è solo una questione di tolleranza al rischio e di come vuoi giocare. Non avrei problemi a infilare tutto nel tuo conto di intermediazione al netto delle imposte ed essere pronto a ricavarne. Ti assicuri di contare per i guadagni se le cose salgono. Dovrai pagare le tasse su quei guadagni. Ma sì, penso che andrebbe bene. E per come sono cablato, non sopporto una scommessa sbagliata, quindi posso perdere soldi. Non riesco proprio a vivere senza fare quello che penso sia un approccio ragionevolmente ottimizzato.
Il denaro che ho seduto lì che non mi sta facendo nulla è ottimizzato perché quella è la mia riserva, quello è il mio cuscino. Non devo preoccuparmi del mio intero portafoglio di investimenti in un dato momento perché posso semplicemente attingere alla mia posizione di cassa.
Mindy:
Ora, è la tua riserva di emergenza personale o è la tua azienda?
Scott:
Questo è il mio personale, e aumenta e diminuisce un po 'mentre pianifico i pagamenti delle tasse durante tutto l'anno.
Mindy:
Va bene. Quindi qui, tre diversi approcci. E penso sia importante notare che ho accesso ad altri fondi. Ecco perché non ho un fondo di emergenza. Se non hai accesso ad altri fondi, se non hai... Voglio dire, ho 50 anni, ho un sacco di credito, e ho un sacco di... Voglio dire, se davvero, davvero peggio è successo peggio, potrei chiamare mia madre e dire: "Mamma, posso prendere in prestito dei soldi fino al mese prossimo?" Mi sono sistemato in modo tale che... dovrei dire noi perché è anche mio marito, ma ci siamo sistemati in modo tale da essere in grado di attingere da un mucchio di punti diversi. Quindi, mettiamo tutti i nostri soldi nel mercato azionario o nel settore immobiliare. Ma se non sei tu, allora penso che un fondo di emergenza sia un'ottima posizione. Inoltre, puoi dormire se non hai un fondo di emergenza?
Remi:
Potrei dormire. Non mi sentirei così a mio agio. Una delle cose più importanti per cui conservo il fondo di emergenza è che ho una casa costruita nel 1986 e una delle cose che dovevo fare è sostituire una fornace. $ 7,000 non sono esattamente una cosa economica da fare. Quindi, forse questo non giustifica l'avere 30,000 dollari in giro, ma questo genere di cose mi aiuta un po'. Sto solo pensando. Dal punto di vista della comodità, avere un po' di soldi in più in giro ha senso per me.
Assicurarmi di poter coprire tutto ciò che viene fuori solo nei miei normali conti correnti è qualcosa che è importante per me, quindi è per questo che mantengo la cospicua riserva di cassa. Ma è un esercizio di pensiero decente dire come potrei ottimizzarlo di più? Perché anche io ho pensato: "Ehi, $ 30,000". Primo, il mio lavoro è relativamente sicuro. Ho entrate provenienti da altri modi che potrei aumentare se volessi in termini di concerto secondario. Potrei iniziare ad aumentarlo. Quindi, ci sono opportunità per me di essere in grado di coprire le carenze. Se questo genere di cose dovesse accadere.
Non accadrebbe subito, ma avere una posizione in contanti di $ 15,000 invece di una posizione in contanti di $ 30,000 non cambierebbe radicalmente il modo in cui penso alle mie finanze, ma potrebbe mettermi in una posizione migliore per ottimizzare il modo in cui distribuire quel denaro.
Mindy:
Sì. Penso che sia straordinariamente sciocco prendere tutti questi soldi e buttarli nel mercato azionario, e poi essere tormentati dall'ansia ogni minuto finché non riesci a ricostruirli. Ma se fai questo esercizio di pensiero e ci pensi davvero, parlane con la tua ragazza, se le cose si fanno serie e stai parlando di matrimonio, parla anche di soldi con lei. Come ti senti a riguardo? “Oh, penso che sia davvero sciocco. Dovremmo averne 15. Sai una cosa, ho fatto i conti, 15 mi fa sentire bene. Prendiamone 15 e mettiamolo da qualche altra parte” oppure “Ehi, mi dà davvero ansia. Se abbiamo meno di sei mesi. "Va bene allora, ci terremo i 30."
Non è che stiamo parlando di avere $ 500,000 in contanti seduti lì che potrebbero fare molto di più, ma è qualcosa per pensare a quanto ti senti a tuo agio e pensare solo alle tue finanze, non deve consumare ogni minuto della tua giornata, alcuni di noi nerd, ma-
Scott:
Nella tua situazione, il tuo piano è di svolgere il tuo lavoro per i prossimi 10 anni. Se ci dicessi che voglio smettere in tre o iniziare a considerare altre opzioni e trasferire la mia attività, esplorando attività imprenditoriali, dovresti costruire una posizione di cassa molto più grande o che i 30 o più, ma mi sentirei totalmente a mio agio in la tua situazione di abbatterlo e mettere più che nel mercato se sei davvero fiducioso nel tuo piano quinquennale, 10 anni qui e dici: “Fantastico. Avrò un lavoro stabile. Avrò un buon flusso di cassa.
Quindi, per me, i miei pensieri penserebbero a come distribuirne di più? E non è un grosso problema, è una percentuale nella tua cosa. Le grandi mosse saranno ciò che fai con i tuoi residenti principali e quanto presto lo fai e dove metti i tuoi soldi e quanto velocemente puoi prendere la seconda grande decisione immobiliare, la prima è la tua principale. Quelle sono le grandi mosse, penso le grandi leve. E poi sì, penso che tu possa continuare a controllare le tue spese e continuare ad avanzare nella tua carriera, ma questo è un buon piano. Sei in una buona posizione e penso che tu possa ottenere ciò che vuoi fare fintanto che prendi le grandi decisioni di asset allocation, e poi tira i dadi quelle tre, quattro volte con quelle proprietà.
Remi:
E Mindy, volevo tornare ai tuoi pensieri sulla linea distesa varia. Quindi, ecco perché ho messo 500-ish con un punto interrogativo. Tende ad essere, non una porta girevole ma solo una sedia musicale di quello che sarà questo mese. Ad esempio, ottobre ho avuto due matrimoni. Quindi ci sono 700 dollari in regali di nozze a ottobre. Vediamo, a luglio c'era la polizza dell'assicurazione sulla casa, mi dispiace, e la polizza dell'auto. Quindi questo copriva quell'elemento pubblicitario a budget. Quindi, per quanto riguarda le spese mensili, ho preventivato quella spesa mensile come parte di quei 500 al mese come un modo per pareggiare il viaggio durante tutto l'anno.
Mindy:
Questo mi dice che ci hai pensato, cosa che mi piace molto di più di "Oh, non voglio davvero guardare a questa spesa, quindi lo inserirò semplicemente in varie". Penso che alcune persone che non sono così attente alle loro spese stiano solo spingendo le cose in varie. Ho visto mille dollari in varie, sono tipo, “Sono troppi soldi in varie. Mille dollari possono essere classificati. $ 10, $ 50 è proprio come casuale. "Oh, so che avevo 50 dollari, ma non so per cosa li ho spesi." Questo è vario. Probabilmente non ucciderà il tuo budget, ma 500 tende ad essere un po '. Ma ci stai pensando e basta che tu abbia una buona risposta, è tutto ciò di cui ho bisogno.
Scott:
Penso che se non hai quel presupposto per le incognite nel tuo budget che deve far deragliare il tuo budget, quindi lo adoro. Bene, Remy, spero ti sia stato utile?
Remi:
È stato, sì, mi ha dato alcune cose a cui pensare, specialmente su come alloco i miei soldi, cosa pensare nel prossimo anno o giù di lì. Mi ha dato alcune cose a cui pensare mentre mi avvicino a come voglio impostare il prossimo anno, e poi pensare anche al 2024. Perché sembra che il 2023 sarà in gran parte speso accumulando una posizione in contanti o una sorta di posizione in denaro che mi permetta di fare investimenti immobiliari. E poi, il 2024 è probabilmente l'anno in cui inizia a essere distribuito.
Scott:
Eccezionale. Bene, sono contento che sia stato utile. Grazie per aver condiviso con noi i tuoi numeri e la tua storia. Penso che questo sia stato davvero, davvero illustrativo. Hai una classica serie di sfide che penso che molte persone abbiano. Nel contesto di una base finanziaria davvero solida, sei proprio a questo punto in cui devi prendere decisioni di compromesso al più alto livello in grandi modi per modellare quel portafoglio futuro. E il fatto che tu ci abbia pensato e abbia la posizione forte che hai in questo momento è fantastico, sei in un'ottima posizione.
Mindy:
Sì, assolutamente. Sono d'accordo con Scott al 100% e non vedo l'ora che arrivi l'anno prossimo quando mi ricontatterai per darmi un aggiornamento, così possiamo vedere a che punto sei.
Remi:
Sì, sicuramente. Mi piacerebbe essere amico di penna delle decisioni che sto prendendo o delle cose che mi interessano. Mi piacerebbe assicurarmi che, primo, non sto facendo niente di stupido. E poi, in secondo luogo, vi sto solo aggiornando sul successo.
Scott:
Non credo che tu stia facendo niente di stupido.
Remi:
Yep.
Scott:
È improbabile.
Remi:
Impressionante.
Mindy:
Va bene. Grazie, Remy, e ci sentiamo presto.
Remi:
Va bene. Grazie mille.
Mindy:
Va bene. Erano Remy e Scott. Penso che Remy abbia un'ottima situazione finanziaria. Quello che mi piace di lui che racconta la sua storia è che ha pensato a molti aspetti della sua situazione finanziaria. Non butta soldi in una categoria varia solo perché non vuole pensarci. È una decisione consapevole. Sta mettendo da parte i soldi per la pensione, sta pensando agli immobili, sta pensando ad altre cose. Sta facendo le cose consapevolmente, e questo è il miglior tipo di storia finanziaria di cui possiamo parlare.
Scott:
Sì, voglio dire, penso che Remy stia facendo un sacco di cose davvero buone. Penso che la sua situazione illumini una trappola, la trappola della classe media in questo paese, e lui non ci cadrà. Ma dove si trova è il ragazzo, essenzialmente, genera un flusso di cassa, ha una buona riserva di emergenza, ma la maggior parte della sua ricchezza viene incanalata nel suo patrimonio immobiliare e nei suoi conti pensionistici in questo momento. E questo è fantastico. Questa è una posizione di responsabilità. Questo è ciò che è normale qui in America per molte persone.
Ma il problema è che se lo farai, tra 10 anni diventerà milionario. Ma con tutta quella ricchezza nei conti pensionistici, qualche soldo rimasto e poi un mucchio di equità domestica che non può davvero sfruttare in modo significativo per avere libertà nella sua vita.
E così, ancora una volta, per rompere questo, lo sentiamo costantemente tutto il tempo nel podcast di BiggerPockets Money e con molte posizioni finanziarie diverse. E tu, ascoltando, probabilmente lo vedi con gli amici, la famiglia, forse nelle tue stesse vite, quella situazione che si verifica perché è così automatico e ci entrano così tanti soldi. $ 19,000 all'anno nel tuo 401 (k), 6,000 nel tuo Roth, $ 3600 nel tuo HSA. È molto facile quindi non avere più nulla, per la stragrande maggioranza degli Stati Uniti, se sei abbastanza privilegiato da poter massimizzare quegli elementi.
E poi, quel poco che rimane che si sta accumulando andrà verso una piccola riserva di emergenza e poi il mutuo di prima casa, e basta. Ed è quello che penso stiamo cercando di rompere qui a BP Money, non vogliamo quel risultato. Ci vorranno 30, 40 anni per realizzare davvero i vantaggi di queste decisioni e avere una certa flessibilità alla fine. Diamo quella flessibilità molto, molto prima nella vita ed essere in grado di fare le cose che vogliamo fare e avere il controllo, essere in grado di prendere decisioni come avviare un'impresa, prendersi diversi anni di pausa, iniziare a fare qualcosa di imprenditoriale o investire nel settore immobiliare.
Mindy:
Sono d'accordo con quello, con un asterisco in alto. Approfitta delle opportunità di cui puoi approfittare solo mentre sei impiegato, come Roth IRA. Puoi contribuire a un Roth IRA solo quando hai guadagnato un reddito. Mi piace molto il piano Roth IRA. Mi piace per tutti, ma mi piace davvero, davvero, davvero per i giovani perché cresce esentasse e perché hai un'incredibile opportunità di avere grandi somme di ricchezza. E puoi contribuire solo $ 6,000 quest'anno, ovvero $ 500 al mese. Se lo ritiri, sono $ 125 a settimana, $ 25 al giorno. Puoi contribuire molto alla tua ricchezza futura contribuendo a un Roth, e si chiude dopo un certo reddito. Ha molto senso quando sei giovane contribuire a un Roth.
Il piano HSA, lo amo per tanti motivi. Se sei in buona salute, anche se non sei in buona salute, il piano HSA, avere un piano deducibile elevato può essere un ottimo piano. Se sei finanziariamente stabile e puoi... se finanziariamente sicuro, immagino che stabile non sia la parola giusta, e puoi contribuire e far circolare le spese che stai sostenendo ora, puoi semplicemente... È come un conto pensionistico extra. Ma come hai detto tu, Scott, così tante persone con cui parliamo hanno questi grandi piani 401 (k) e poi niente in conti di intermediazione fiscale o immobili o qualunque sia il loro account facilmente accessibile prima dell'età pensionabile che scelgono. Quindi sì, penso di amare Remy per averci pensato in anticipo.
Scott:
Mindy, posso sentire quello che stai dicendo e capisco. Con le persone che stanno iniziando la loro carriera, Remy è quasi a metà per l'americano medio nella carriera, come 9,000 al mese è davvero un buon reddito con quello. Ma è ancora in una posizione in cui quegli ottomila, novemila che vanno all'HSA e poi al Roth e altri forse quattro, me lo sto inventando, non so quanto sarebbe per il suo 401 (k) fiammifero, fa male. È tipo un terzo del suo accumulo di denaro per l'anno. Giusto? Per un anno. Mangiato proprio lì. Ciò ha un impatto drammatico sulla sua capacità di investire in quel prossimo investimento immobiliare o di accumulare quella riserva di emergenza per quel tipo di cose, e fa ancora più male se il tuo accumulo totale di denaro sarà di 10, $ 15,000 e ora sei risucchiando il 65% di quello.
E così, è lì che penso che esista quel controllo istintivo o quella decisione davvero difficile per così tante persone là fuori di fare quella scelta consapevole su dove, come voglio che sia quel portfolio tra qualche anno e come lo farò fare i compromessi molto dolorosi di sfruttare questi fantastici account che hai appena menzionato, o effettivamente creare flessibilità in questo momento per opportunità che non riesco ancora a vedere. Voglio solo rendere le persone consapevoli di quella scelta difficile perché è così facile dire semplicemente: "Sì, facciamo l'HSA, prendiamo la partita 401 (k), mettiamo il Roth IRA". Sono d'accordo con queste cose.
Se la tua posizione è tale da poter accumulare abbastanza denaro per massimizzare tutte quelle cose e avere ancora molto avanzi, e sei privilegiato con quel livello di reddito e le basse spese per poterlo fare, allora sì, vai giù quella lista. Per la maggior parte delle persone che dovrai prendere di nuovo, quelle davvero dolorose, e ci sono solo decisioni da prendere di cui voglio rendere le persone consapevoli, e ci sono conseguenze per non prendere quelle decisioni e investire tutti i soldi quei luoghi.
Mindy:
SÌ. E penso che sia fantastico sollevarli e le persone dovrebbero contribuire consapevolmente e non solo: "Oh, beh, questo è quello che dovrei fare, questo è quello che dovrei fare". Mi piacciono molto questi conti esentasse. Il 401 (k) e i conti tradizionali in cui stai riducendo il tuo reddito imponibile sono fantastici, ma mi piace molto la crescita esentasse che alcuni di questi altri forniscono ai più giovani. E non devi massimizzarli per sempre, ma solo avere qualche anno all'inizio della tua carriera lavorativa e guardarla crescere. Voglio dire, quella crescita esentasse, perché dopo che è stata lì per cinque anni, puoi ritirare il capitale. Puoi ritirare il capitale per diversi acquisti tra cui alloggio, spese mediche, alloggio e penso al college in qualsiasi momento.
Ma puoi ritirare il capitale dopo cinque anni solo per le spese di soggiorno. Quindi, è accessibile prima del pensionamento all'età pensionabile tradizionale. È solo che la crescita esentasse non è qualcosa che ottieni molto frequentemente.
Scott:
Sono d'accordo. Beh, mi piacerebbe sentire i pensieri della gente su questo. Facciamone un argomento di discussione nel nostro gruppo Facebook di BP Money, che è facebook.com/groups/bpmoney.
Mindy:
Eccezionale. Lo posterò nel gruppo Facebook alle otto del giorno in cui uscirà questo episodio. Va bene. Scott, dovremmo uscire di qui?
Scott:
Facciamolo.
Mindy:
Questo conclude questo episodio del podcast BiggerPockets Money. Lui è Scott Trench e io sono Mindy Jensen che dice di prenderti sulla ribattuta.
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In questo episodio copriamo
- Come investire di più quando lo sei finanziariamente calpestare l'acqua ogni mese
- Perché riquotando la tua assicurazione auto dopo una certa età potrebbe salvarne migliaia
- Investimenti immobiliari vs investimenti pensionistici e quale vale un contributo maggiore
- Affittare vs. vendere la tua residenza principale e quando liberare denaro è la mossa giusta da fare
- Riserve di emergenza e la certa situazione in cui Scott e Mindy sono contro di loro
- Perché i conti pensionistici possono essere una “trappola” per l'investitore che vuole andare in pensione anticipatamente
- E altre ancora… So Molto di piu!
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