Cara Mendapatkan Hipotek Sebagai Peminjam Berpenghasilan Rendah

Dalam artikel ini

Pinjaman rumah berpenghasilan rendah bisa menjadi jawaban Anda untuk memiliki rumah jika Anda memiliki penghasilan di bawah rata-rata. Sayangnya, pendapatan yang tidak mencukupi menjadi alasan bank dan pemberi pinjaman menolak permohonan hipotek konvensional. Namun, beberapa program pinjaman rumah memiliki opsi pembiayaan yang bagus untuk memungkinkan pembelian rumah bagi keluarga berpenghasilan rendah. 

Jujur saja—membeli rumah adalah hal yang sulit di saat-saat terbaik. Bahkan dengan uang muka yang cukup, pemberi pinjaman hipotek akan menolak permohonan pinjaman rumah jika mereka merasa Anda tidak mampu membayar pembayaran hipotek bulanan. Selain itu, jika Anda baru pertama kali membeli rumah, memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman rumah sepertinya mustahil karena besarnya uang jaminan. Jika skenario ini mempengaruhi Anda, pilihan apa yang tersedia untuk membeli rumah?

Program pinjaman rumah berpenghasilan rendah yang populer termasuk USDA, FHA, VA, Home Kemungkinan, dan HomeReady. Program-program ini memiliki pilihan seperti uang muka nol hingga tiga setengah persen, persyaratan pendapatan minimum yang tidak terlalu ketat, atau ambang batas nilai kredit yang lebih rendah. Oleh karena itu, pinjaman rumah berpenghasilan rendah mungkin cocok untuk Anda, tergantung pada situasi Anda.

Artikel ini menjelaskan jenis-jenis pinjaman rumah untuk rumah tangga berpenghasilan rendah. Selain itu, Anda akan belajar tentang persyaratan kelayakan pinjaman untuk menemukan persyaratan yang akan membantu Anda menjadi pemilik rumah. 

Apa itu Pinjaman Rumah Berpenghasilan Rendah?

Pinjaman rumah bagi masyarakat berpenghasilan rendah adalah program hipotek untuk membantu lebih banyak orang memiliki rumah. Opsi pinjaman ini menghilangkan hambatan keuangan yang dihadapi masyarakat berpenghasilan rendah – riwayat kredit yang buruk, rasio utang terhadap pendapatan (DTI) yang tinggi, dan menabung untuk uang muka yang cukup besar. Oleh karena itu, pinjaman rumah bagi masyarakat berpenghasilan rendah memiliki persyaratan kelayakan yang lebih rendah dibandingkan dengan pinjaman konvensional.

Batas pendapatan rumah tangga Anda harus memenuhi persyaratan kelayakan untuk memenuhi syarat mendapatkan pinjaman berpenghasilan rendah. Berikut adalah beberapa fitur standar pinjaman rumah untuk membantu peminjam berpenghasilan rendah menjadi pemilik rumah:

• Bantuan biaya penutupan
•  Suku bunga lebih rendah dibandingkan KPR konvensional
•  Persyaratan uang muka lebih rendah atau bahkan tidak ada uang muka
•  Persyaratan skor kredit yang lebih rendah
•  Persyaratan hipotek pribadi didiskon atau tidak ada

Perlu diingat bahwa pendapatan rendah bukanlah faktor utama dalam memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman. Pemberi pinjaman biasanya menilai rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda. Dengan kata lain, Anda menggunakan jumlah penghasilan Anda untuk membayar utang. Sebagian besar pemberi pinjaman menganggap DTI di bawah 43% dapat diterima. Namun, Anda harus menargetkan persentase yang lebih rendah jika Anda berpenghasilan rendah. 

Terkait: Ultimate untuk pinjaman rumah.

Cara Membeli Rumah dengan Pendapatan Rendah

Jika Anda berpenghasilan rendah, cara terbaik untuk membeli rumah adalah dengan mencari hipotek yang sesuai. Namun, Anda tetap harus memenuhi persyaratan khusus agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman rumah. Dan keuangan Anda harus mendapatkan persetujuan.

Berikut lima tips membeli rumah dengan pendapatan rendah:

• Tingkatkan skor kredit Anda: Bekerja keras untuk memaksimalkan skor kredit Anda sebelum mengajukan pinjaman rumah berpenghasilan rendah. Semakin tinggi skornya, semakin baik tingkat hipotek yang bisa Anda dapatkan. Cara untuk tingkatkan skor kredit Anda antara lain melunasi utang, menurunkan saldo kartu kredit, dan membayar tagihan tepat waktu. 
•  Simpan untuk uang muka: Sekalipun Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman berpendapatan rendah dengan uang muka tiga persen atau tiga setengah persen, memberikan uang muka lebih banyak adalah hal yang masuk akal. Uang muka yang tinggi menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda berkomitmen untuk melakukan pembayaran pinjaman. Ingat, Anda mungkin masih harus membayar biaya penutupan dan memiliki uang tunai sebagai cadangan jika terjadi kehilangan pendapatan sementara. 
•  Turunkan rasio DTI Anda: Mengurangi kewajiban hutang dapat membantu Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman rumah dengan pendapatan rendah. Oleh karena itu, cobalah untuk menurunkan utang sebanyak mungkin. Aturan umumnya adalah pembayaran hipotek harus kurang dari 28% dari pendapatan sebelum pajak Anda. 
•  Mengetatkan anggaran: Membeli rumah adalah komitmen finansial jangka panjang. Oleh karena itu, merupakan ide bagus untuk mengembangkan kebiasaan membeli yang bertanggung jawab. Ingat, Anda harus menganggarkan anggaran untuk perbaikan dan pemeliharaan serta membayar pembayaran bulanan. 
•  Gunakan penandatangan bersama: Anda dapat meningkatkan peluang Anda untuk memenuhi syarat pinjaman rumah berpenghasilan rendah dengan menggunakan penandatangan bersama. Namun, peringatan: penandatangan bersama bertanggung jawab atas pinjaman tersebut jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran tepat waktu. Oleh karena itu, ini hanya boleh digunakan sebagai upaya terakhir.

Program Pinjaman Hipotek Pendapatan Rendah

Setelah mengatur keuangan Anda, Anda dapat mulai mencari pinjaman rumah dan program perumahan berpenghasilan rendah yang sesuai. Mari kita lihat sepuluh pilihan populer untuk mendapatkan pembiayaan jika Anda adalah pembeli berpenghasilan rendah. 

Pinjaman FHA

Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA) adalah program pinjaman hipotek yang didukung pemerintah untuk peminjam berpenghasilan rendah. Jenis pinjaman ini memungkinkan pembelian rumah dengan uang muka minimal 3.5% dan nilai kredit antara 500 dan 620. Anda juga mungkin memenuhi syarat untuk biaya penutupan yang lebih rendah.

Ada beberapa peringatan yang perlu diketahui tentang pinjaman FHA:

• Anda harus membayar uang muka yang lebih besar, minimal 10% jika nilai kredit Anda antara 500 dan 579
•  Penghasilan Anda tidak boleh melebihi batas pinjaman FHA; Menurut FHA, ini adalah $472,030 untuk satu unit rumah
•  Pinjaman FHA hanya dapat digunakan untuk membeli rumah yang merupakan tempat tinggal utama Anda.

Untuk siapa pinjaman FHA?

Pinjaman FHA adalah pilihan yang baik jika Anda memiliki nilai kredit antara 580 dan 620 dan ingin memberikan minimal 3.5% dari harga pembelian saat membeli rumah. Nilai kredit antara 500 dan 579 memerlukan uang muka 10%.

Tetangga yang baik di sebelah

Apakah Anda bekerja di layanan publik dan ingin membeli rumah dengan harga diskon? Jika iya, program Good Neighbor Next Door Sales dapat membantu Anda membeli rumah HUD di area revitalisasi tertentu. Beli rumah yang memenuhi syarat dengan diskon 50% dengan uang muka minimum $100.

Berikut persyaratan program Good Neighbor Next Door:

• Properti harus berada di area yang disetujui HUD
•  Anda harus tinggal di rumah tersebut minimal selama tiga tahun
•  Peminjam yang memenuhi syarat harus bekerja penuh waktu di suatu profesi yang memenuhi syarat

Untuk siapa pinjaman tetangga yang baik?

Jenis pinjaman ini adalah pilihan yang baik jika Anda bekerja di organisasi layanan publik seperti pengajaran, penegakan hukum, dan pemadam kebakaran. Anda dapat membeli rumah HUD hingga setengah harga dengan uang muka minimal. 

RumahSiap dan rumah mungkin

Fannie Mae dan Freddie Mac adalah program pinjaman yang disponsori pemerintah yang memberikan pinjaman rumah berpenghasilan rendah kepada pembeli pertama dan berulang. Program pinjaman membuat tabungan untuk uang muka menjadi lebih mudah dan dapat membantu menutupi biaya penutupan. Tidak seperti pinjaman FHA, Anda harus memiliki nilai kredit yang baik untuk menjadi pembeli yang memenuhi syarat.

Pinjaman Freddie Mac dan Fannie Mae memungkinkan Anda membiayai hingga 97% dari harga jual rumah. Manfaat lain dari jenis pinjaman ini adalah kedua program telah memberikan diskon asuransi hipotek. Namun, pemilik rumah pertama kali harus mengikuti kelas pendidikan pembeli rumah.

Berikut persyaratan pinjaman Fannie Mae:

• Skor kredit minimum 620
•  Penghasilan Anda maksimal 80% dari pendapatan median di wilayah Anda.
•  Miliki cukup uang tunai untuk membayar minimal tiga persen.

Berikut persyaratan pinjaman Freddie Mac:

• Skor kredit minimum 660
•  Lakukan pembayaran uang muka minimal tiga persen
•  Hasilkan hingga 80% dari pendapatan median area (AMI)

Program voucher kepemilikan rumah

Juga disebut Bagian 8, program kepemilikan rumah Housing Choice Voucher (HCV) memungkinkan orang-orang yang berada di perumahan sewa untuk menggunakan voucher mereka untuk membeli rumah. Selain membeli rumah, Anda bisa mendapatkan bantuan untuk membayar biaya kepemilikan rumah dan biaya berkelanjutan. Ini termasuk pajak properti, pokok dan bunga, dan premi asuransi hipotek. 

Berikut beberapa persyaratan untuk program NKT:

• Anda harus memenuhi persyaratan pekerjaan dan pendapatan dan saat ini menerima bantuan sewa
•  Anda adalah pemilik rumah pertama kali
•  Tidak ada hipotek sebelumnya yang gagal bayar saat mendapatkan bantuan dalam program HCV

Penting untuk dicatat bahwa setiap Dinas Perumahan Rakyat mempunyai program NKT.

Untuk siapa program kepemilikan rumah voucher pilihan perumahan?

Jika Anda sudah menerima Voucher Bagian 8, Anda dapat menggunakannya untuk membeli rumah pertama Anda. Namun pertama-tama, tanyakan kepada Otoritas Perumahan Rakyat setempat apakah mereka menjalankan skema tersebut.

rumah HUD

Pilihan untuk membeli rumah dengan pendapatan rendah adalah dengan mencari Rumah HUD untuk dijual. Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan melelang rumah yang dibeli dengan pinjaman FHA tetapi kemudian diambil alih. Akibatnya, Anda bisa membeli rumah dengan harga jauh di bawah harga pasar. 

Namun, ada tiga hal yang perlu diingat saat membeli Rumah HUD:

• Rumah-rumah tersebut dijual “apa adanya”, yang berarti mungkin memerlukan banyak perbaikan
•  Tergantung pada kondisinya, biaya perbaikan dan pembelian bisa lebih besar daripada membeli rumah melalui agen properti dan pemberi pinjaman hipotek konvensional
•  Properti yang memenuhi syarat harus terdaftar di situs web HUD Homes

Untuk siapa rumah HUD?

Rumah HUD adalah pilihan yang baik jika Anda tidak mampu membeli rumah di pasar tradisional. Namun, aturlah pemeriksaan rumah terlebih dahulu untuk memastikan Anda mampu membayar perbaikannya. 

Terkait: Apa itu HUD dan bagaimana cara membeli Rumah HUD?

hipotek VA

Departemen Urusan Veteran menawarkan hipotek dengan persyaratan fleksibel untuk meningkatkan daya beli bagi pembeli berpenghasilan rendah. Pinjaman VA memiliki opsi uang muka nol persen, suku bunga lebih rendah, persyaratan kredit yang lebih lunak, dan persyaratan DTI yang lebih rendah untuk membuat pinjaman lebih terjangkau. Selain itu, Anda tidak perlu membayar asuransi hipotek bulanan. 

Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman VA, Anda atau anggota keluarga harus saat ini bertugas atau pernah bertugas di angkatan bersenjata. VA tidak memberikan pinjaman secara langsung namun menjamin sebagian pinjaman dari pemberi pinjaman swasta yang memenuhi syarat. 

Berikut adalah beberapa persyaratan untuk pinjaman VA:

• Sertifikat Kelayakan dari militer
•  Miliki cukup uang tunai untuk membayar biaya pendanaan VA dan biaya penutupan
•  Skor kredit minimum 620

Untuk siapa pinjaman VA?

Hipotek VA adalah pilihan yang sangat baik jika Anda atau anggota keluarga adalah veteran atau sedang bertugas aktif. Pinjaman ini memberikan alternatif yang terjangkau untuk membeli rumah dengan pembayaran hipotek bulanan yang rendah.

hipotek USDA

Departemen Pertanian Amerika Serikat (USDA) memiliki program bantuan pinjaman untuk keluarga yang tinggal di pedesaan dan beberapa daerah pinggiran kota. Pinjaman yang didukung Pemerintah tidak memerlukan uang muka, menjadikannya pilihan yang menarik bagi rumah tangga berpendapatan rendah atau menengah. Terkadang, suku bunga bisa serendah satu persen.

Seperti semua pinjaman rumah untuk berpenghasilan rendah, ada kelayakan pendapatan dan persyaratan lain untuk meminjam uang. Misalnya, Anda harus tidak memiliki “perumahan yang aman dan sehat” dan tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek konvensional. Selain itu, Anda tidak dapat menggunakan pinjaman langsung untuk membeli rumah di atas batas pinjaman wilayah. 

Berikut adalah beberapa persyaratan untuk pinjaman rumah USDA:

• Tidak ada nilai kredit minimum; namun, yang terbaik adalah memiliki setidaknya peringkat kredit 640 peringkat kredit
•  Rumah tangga Anda memiliki batas pendapatan bulanan kurang dari 115% pendapatan median rumah tangga daerah di wilayah tersebut
•  Rumah harus berlokasi di area yang ditentukan di Situs web USDA

Pinjaman Rumah yang Diproduksi

FHA menjamin pinjaman dari pemberi pinjaman swasta untuk membeli rumah produksi baru atau bekas. Ada dua jenis pinjaman — Pinjaman Judul I dan Pinjaman Judul II. Salah satunya adalah pinjaman untuk membeli rumah produksi, dan yang lainnya adalah untuk membeli rumah dan tanah yang ditempati.

Bagi peminjam berpenghasilan rendah, rumah produksi lebih murah dibandingkan rumah tradisional. Oleh karena itu, memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman rumah lebih mudah karena Anda memerlukan uang muka yang lebih rendah. Selain itu, beberapa pemberi pinjaman yang disetujui FHA menawarkan suku bunga yang menarik. 

Berikut adalah beberapa persyaratan untuk pinjaman rumah yang diproduksi:

• Rumah harus menjadi tempat tinggal utama Anda
•  Itu harus berada di lokasi rumah yang sesuai dan memenuhi standar setempat mengenai pembuangan limbah dan pasokan air
•  Anda harus memenuhi persyaratan skor kredit dan melakukan pembayaran uang muka

Untuk siapa pinjaman rumah produksi?

Membeli tempat tinggal buatan pabrik bisa menjadi pilihan perumahan yang terjangkau jika Anda kesulitan membayar pembayaran hipotek untuk rumah biasa. 

Program pinjaman negara bagian dan lokal

Misalkan Anda telah menjajaki pilihan pinjaman rumah berpenghasilan rendah dan membutuhkan bantuan untuk mendapatkan hipotek. Dalam hal ini, ada baiknya menjajaki program pinjaman yang ditawarkan oleh lembaga pemerintah daerah atau organisasi nirlaba. Misalnya, beberapa negara bagian mempunyai skema bantuan uang muka atau program sertifikat kredit hipotek untuk rumah tangga berpendapatan rendah yang memenuhi syarat.

Kesimpulan

Pendapatan di bawah rata-rata tidak berarti Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman rumah yang terjangkau. Namun, tentu saja, menemukan pinjaman yang sesuai dengan uang muka minimal, suku bunga rendah, dan persyaratan fleksibel membutuhkan lebih banyak usaha. Dan pinjaman rumah untuk keluarga berpenghasilan rendah biasanya memiliki persyaratan kelayakan yang lebih ketat. Namun kabar baiknya adalah ada banyak pilihan untuk mendapatkan bantuan keuangan untuk menjadi pemilik rumah baru.

Catatan Oleh BiggerPockets: Ini adalah opini yang ditulis oleh penulis dan tidak selalu mewakili opini BiggerPockets.