Átverés az egész életbiztosítás vagy megéri befektetés? Lehet, hogy hallott már minket a teljes életbiztosításról beszélni, de lefogadom, hogy nem mi vagyunk az egyetlenek, akik megemlítik ezt Önnek. Az Ön pénzügyi tanácsadója, üzleti partner, a szülők vagy befektetőtársak is beengedhettek volna az „elképesztő előnyök”, amelyeket csak a teljes életbiztosítás nyújthat. De mennyi ebből a tény, és mennyi a fikció? És ha a teljes életbiztosítás ilyen a golyóálló befektetés, miért nem vásárol most egy kötvényt ahelyett nyugdíjba fektetni?
Behoztuk Dr. Jim Dahle, ismertebb nevén, A fehérköpenyes befektető, megmagyarázni az igazság az egész életbiztosítási rendszer mögött és hogy valóban átverés-e vagy sem. Jim az orvosi egyetemi rezidens időszak alatt kezdte pénzügyi tanulmányait, miután rájött, hogy szinte minden pénzügyi szakember erre törekszik kihasználni őt. Legyen szó ingatlanügynökről, pénzügyi tanácsadóról vagy könyvelőről, Jim úgy érezte, nem tudja tartani magát, amikor kötetlen beszélgetést folytat velük. Így aztán megerősítette befektetési és pénzügyi ismereteit, és elkezdte A fehérköpenyes befektető hogy segítsen az orvosoknak, akárcsak ő, értelmet adni a centiknek.
Befektetői karrierje elején, Jim több mint hét évet töltött azzal, hogy befizesse az egész életet egy magas áron biztosítási kötvény, csak rájött, hogy ő tette a negatív hozam. Most azért van itt, hogy MINDEN befektetőt felvilágosítson arról, mi is valójában az egész életbiztosítás, kinek van rá igazán szüksége, és TÖMEGES jutalékot fizetnek az értékesítők, amikor eladnak egy kötvényt. Ha teljes életbiztosítása van, ezt hallania KELL. És ha nem, akkor most meg fogja érteni, hogy miért nyomják annyira a mindennapi amerikaiakra.
Ide kattintva meghallgathatja az Apple Podcastokat.
Hallgassa meg a podcastot itt
Olvassa el az átiratot itt
Mindy:
Üdvözöljük a BiggerPockets Money podcastban, ahol interjút készítünk Jim Dahle-lel a The White Coat Investor munkatársától, és beszélgetünk az életbiztosításról. Jól fogunk szórakozni.
Jim:
De ami a legtöbb ember számára nem pénzügyi katasztrófa, az 92 évesen hal meg. Ez egyszerűen nem pénzügyi katasztrófa. Várható esemény, nem? Mindannyian arra számítunk, hogy ez megtörténik. Feltehetően senki sem függ a jövedelmétől, amikor 92 éves vagy. Tehát szükséged van biztosításra, ha 92 éves vagy? Nem. És olyan biztosítást kell vásárolnia, amelyre általában nincs szüksége? Nem, nem szabad.
Mindy:
Helló helló helló. A nevem Mindy Jensen, és velem van, mint mindig, az élő műsorvezető-társam, Scott Trench.
Scott:
Ó, és velem van, mint mindig, az általánosan értékelt műsorvezetőtársam, Mindy Jensen.
Mindy:
Ó, ez jó volt. Scott és én azért vagyunk itt, hogy az anyagi függetlenséget kevésbé ijesztővé tegyük, kevésbé csak valaki más számára, hogy bemutassuk Önt minden pénztörténetbe, mert valóban hiszünk abban, hogy a pénzügyi szabadság mindenki számára elérhető, függetlenül attól, hogy mikor és hol kezdi.
Scott:
Úgy van. Ha szeretne korán nyugdíjba vonulni és beutazni a világot, nagy időre szeretne befektetéseket eszközölni, például ingatlanokba, saját vállalkozást indít, vagy nem vásárol teljes életbiztosítást, mi segítünk elérni pénzügyi céljait, és pénzt keresni így elindulhatsz ezen álmok felé.
Mindy:
Csak odaadtad az egész műsort, Scott. Ma Jim Dahle-lel beszélgetünk. Egész életbiztosításról beszélünk, és Scott csak elrontotta. Nem vagyunk rajongók, bár vannak esetek, amikor ez jó ötlet. Tehát egy pillanat alatt belemerülünk ebbe. De mielőtt ezt megtennénk, belemegyünk a pénzünk pillanatába. Ez egy új szegmens, ahol egy pénzhack tippet vagy trükköt mutatunk be, hogy segítsünk a pénzügyi függetlenség felé vezető úton. A mai pénz pillanata egy nagyon jó pillanat, amit el kell kezdenem. Az élelmiszerboltok listáján szerepeljen a ne vásároljon részt. Ha folyamatosan vásárol hasonló dolgokat a boltban, ellenőrizze, mielőtt elhagyja otthonát, és írja le a már meglévő dolgait, hogy ne vegyen másolatot.
Scott:
Szeretem. Igen. Emlékeztetőül: mindig várjuk a vendégeket, hogy jöjjenek el a műsorba, és osszák meg pénztörténetüket, vagy oktassák őket a Pénzügy pénteki epizódjainkban. Tehát ha érdekli, látogasson el a biggerpockets.com/guest vagy a biggerpockets.com/financereview oldalra.
Mindy:
Rendben, mielőtt behozzuk Jimet, tartsunk egy kis szünetet. És visszatértünk. Jim Dahle sürgősségi orvos és a The White Coat Investor alapítója. Miután pályafutása elején többször összefutott gátlástalan pénzügyi szakemberekkel, önálló tanulási folyamatba kezdett, hogy pénzügyileg tájékozott legyen, majd rájött, hogy senki más nem beszél az orvosokkal. Ezért úgy döntött, hogy létrehozza a The White Coat Investor-t, hogy segítsen az orvosok pénzügyeikkel kapcsolatos oktatásában. Jelenleg a vezérigazgató, egy rovatvezető és a podcastjuk házigazdája. Jim, üdvözöljük a BiggerPockets Money podcastban. Nagyon izgatott vagyok, hogy ma beszélhetek veled.
Jim:
Köszönöm, Mindy. Csodálatos itt lenni veled és Scott-tal.
Mindy:
Nézzünk egy kicsit a karrieredről és a történelmedről. Mi a háttered, és hol kezdődik az utazásod a pénzzel?
Jim:
A hátterem valóban megegyezik a legtöbb orvoséval. Főiskolára jártam, és molekuláris biológia szakos voltam, semmi különös. Orvosi egyetemre járt, igazából még mindig nem érdekelt semmi pénzügyi, majd rezidensre ment. Rezidenciaidőm felénél rájöttem, hogy minden kapcsolatom rosszul végződött egy pénzügyi szakemberrel, legyen szó hitelezőről, ingatlanosról, pénzügyi tanácsadóról, biztosítási eladóról vagy toborzóról, vagy bármi másról. . Mindig is kihasználtak, és ez nem tetszett. És ezért úgy döntöttem, hogy rosszul vagyok tőle. A szalmaszál, amely eltörte a teve hátát, egy pénzügyi tanácsadó volt, és azt hittem, hogy csak díjazott, végül díjazott, és megtanultam a különbséget e kifejezések között. És úgy döntöttem, ha nem kezdem el ezt a dolgot tanulni, akkor ez az egész pályafutásom során fog történni.
Szóval elkezdtem olvasni. Online, fórumok, blogok, könyvtárba járás, könyvesboltok látogatása és csak könyvek elővétele és elolvasása. És rengeteg szörnyű könyvet olvastam, de találtam néhány jót is, és végül rájöttem, hogy ez nem is olyan bonyolult. Meg lehet tanulni, de senki sem. Ha a pénzügyi műveltség és a pénzügyi fegyelem kombinációja van, az olyan, mint egy szuperképesség. Szóval nagyon klassz volt megtanulni ezeket a dolgokat, elkezdeni alkalmazni az életemben, ahogy kijöttem a rezidensképzésről, ami a földön futott, és nagyon sokat segített.
Az évek során rájöttem, hogy nem tanulok annyit online, mint korábban. Sokkal többet tanítottam, és senki más nem tanította ezt az orvosoknak, ezért úgy döntöttem, belefáradtam abba, hogy újra és újra ugyanazokat a dolgokat gépeljem az internetre, és elkezdtem blogolni, hogy csak egy linket tegyek közzé. Alapvetően itt magyaráztam el. És ez volt a The White Coat Investor eredete. Az első naptól fogva üzlet volt, de az elmúlt 12 évben egyfajta misszionáriusi buzgóság állt mögötte, hogy csak próbáltam segíteni a társaimnak, hogy ne csináljanak hülyeségeket a pénzükkel.
Mindy:
Most mondtál valami nagyon érdekeset. Azt mondtad, rájöttem, hogy a pénz nem olyan nehéz, és a pénzügyek nem olyan nehézek, és ha egyszer megtanulsz róla, akkor ez olyan ijesztő lehet, mert ha nulláról indulsz, és azt mondod: „Ó, ez olyan bonyolult." Addig bonyolult, amíg meg nem tanulod, aztán rájössz, hogy nem is olyan bonyolult, akárcsak egy másik nyelv tanulása, egészen addig bonyolult, amíg bele nem kezdesz, és aztán rájössz, hogy nem is olyan bonyolult.
Jim:
A nyelvi hasonlat tökéletes, nem? Azt mondod, ez olyan, mint egy másik nyelv. Ez olyan, mint egy másik nyelv. Mindezeket a kifejezéseket meg kell értened. És amíg nem érti a kifejezések definícióit, nem folytathat ésszerű beszélgetést valakivel a területen vagy a témában. És mindig jönnek hozzám az orvosok, és rossz szavakat használnak. Újrajellemzést mondanak, amikor konverzióra gondolnak, vagy görgetést mondanak, amikor erre vagy bármire gondolnak. És egyszerűen nem tudják, milyen szavakat kell használni a beszélgetéshez. És ez így nagyon hasonlít a gyógyszerhez. Úgy értem, Ön volt az orvosi rendelőben, és fogalma sem volt arról, hogy az orvos miről beszél, mert orvos-szakért beszéltek.
És ha ezt nem fordítja le bármilyen technikai területről olyan kifejezésekre, amelyeket az emberek megértenek, vagy nem tanítja meg nekik az Ön által használt kifejezéseket, akkor egyszerűen nem is beszélhet róla. Tehát meg kell tanulnod a nyelvet, mielőtt elkezdenéd tanulni az anyagot, de ha ezt megteszed, rájössz, hogy ez nem olyan nehéz, mint sok technikai terület. Bármi is vagy, ha valamilyen magas jövedelmű szakember vagy, jogi vagy mérnöki, orvosi, fogászati vagy bármi más, valószínűleg sokkal nehezebb volt megtanulni a szakterületedet, mint megtanulni, hogyan kezeld a pénzed.
Mindy:
Teljesen.
Scott:
Úgy gondolom, hogy a pénzügyek orvosainak legjobb példája a teljes életbiztosítás kategóriájába fog kerülni, és ez az egyik ok, amiért ma különösen beszélni akartunk Önnel, mert úgy gondolom, hogy megvan a kezed. . Ön annyira jól ismeri ezt, és olyan alaposan és olyan aprólékosan felverte az életbiztosítást, a teljes életbiztosítást, hogy azt akartuk, hogy jöjjön és bontsa ki nekünk, mert tudom, hogy nem csak orvosok. , de általában sokan aggódnak a téma miatt. Ez olyasvalami, amiről úgy érzi, hogy nagyon nagy a tét, nagyon nehezen adják el. Meg tudná adni nekünk az áttekintését, véleményét erről a termékről? Mondja el nekünk, mi az, hogyan működik, és ki használja, mikor használja, vagy mikor meneküljön el, amilyen gyorsan csak tud?
Jim:
Nos, hadd kezdjem a 30,000 XNUMX méteres nézetből a legelején. Nem vagyok a biztosítás ellen. Nagyon híve vagyok a biztosításoknak. Szerintem ha pénzügyi katasztrófa előtt állsz, akkor nagyon jól kell ellene biztosítanod. És vannak pénzügyi katasztrófák is. Ha a karrierje során rokkanttá válik, különösen egy olyan magas jövedelmű szakember számára, mint egy doki, ez hatalmas pénzügyi katasztrófa. Te meghalsz, míg valaki más a jövedelmedtől függ. Ez óriási pénzügyi katasztrófa. Porig ég a házad. A legtöbbünk számára ez pénzügyi katasztrófa. Pénzügyi katasztrófa lehet, ha megbetegszik vagy megsérül, és kórházba kerül, és több százezer dolláros bankjegyet tesz ki. Beperelni, akár a szakmai, akár a magánéletében. Ismét egy pénzügyi katasztrófa. Úgy gondolom, hogy biztosítást kell kötnie, és jó biztosítást kell kötnie ezekre a dolgokra. Ami az életbiztosítást illeti, az embereknek többnyire életbiztosításra van szükségük, ha házasok, gyerekeik vannak, vagy bármi más, ami néhány évtizedig tart, és ez alatt a néhány évtized alatt nagyon jól kell biztosítást kötniük.
A biztosítás hét számjegyéről beszélek. A legtöbb embernek hét számjegyű életbiztosítást kell viselnie. És ez nem is olyan drága, ha fiatalon és egészségesen veszed, évi hat vagy 700 dollárba kerül, ha egy lejáratú életbiztosításod 1 millió dollárba kerül. De ami a legtöbb ember számára nem pénzügyi katasztrófa, az 92 évesen hal meg. Ez egyszerűen nem pénzügyi katasztrófa. Várható esemény. Mindannyian arra számítunk, hogy ez megtörténik. Feltehetően senki sem függ a jövedelmétől, amikor 92 éves vagy. Tehát szükséged van biztosításra, ha 92 éves vagy? Nem. És érdemes olyan biztosítást venni, amire nincs szüksége? Általában nem. Nem kéne. Pénzügyi katasztrófák ellen jó biztosítást kell kötni, de nem kell a WC-be zuhanó iPhone-t biztosítani, igaz? Megengedheti magának, hogy kicserélje. És ami az egész életbiztosítás, az egy életre szóló biztosítás. Tehát amikor meghalsz, akár 25, akár 45, akár 70, akár 92 évesen halsz meg, neked kell fizetni, vagy az örököseidnek, igazából a birtokodat, de haláleseti segélyt.
És persze, ha akarsz valamit, ami kifizetődik, függetlenül attól, hogy mikor halsz meg, az sokkal többe fog kerülni, mint valami, ami csak akkor válik ki, ha meghalsz 30 és 55 vagy 60 éves kor között, vagy bármikor, amikor anyagilag megtérül. független. És így természetesen azt várná, hogy a teljes életbiztosítás sokkal többe kerül, mint a futamidejű életbiztosítás. És valóban így van. Életkorától, egészségi állapotától és hasonló dolgoktól függően jellemző, hogy nyolc-tízszer vagy húszszor annyit fizetnek ugyanazért a haláleseti ellátásért. Ha 10 évesen meghalsz és 20 millió dollár lejáratú biztosításod van, akkor 55 millió dollárt kapsz. Ha 1 évesen meghalsz és 1 millió dollár teljes életbiztosításod van, akkor 55 millió dollárt kapsz. Ez az. Ugyanaz a haláleset.
Ez pedig a teljes életbiztosítás áttekintése. És az emberek így gondolkodnak erről, és a legtöbbjüknek így kellene gondolkodnia. Azt mondod: „Ó, persze, hogy nincs szükségem biztosításra 65 éves korom után. Természetesen az drága lenne. 65 éves koruk után mindenféle ember kiborul, ezt nem fogom megvenni. A probléma abból adódik, hogy a teljes életbiztosítással sok mindent megtehetsz a haláleseti ellátáson kívül. Mert a legtöbb ilyen készpénz értékű életbiztosítás úgy működik, hogy menet közben készpénzt halmoznak fel, és ez hasznos. Nyilván mindenki szereti a készpénzt, ezért jó, ha készpénzzel rendelkezünk. Ez nem rossz dolog. De ha befizetsz egy kötvénybe, egy egész életen át tartó kötvénybe 10 vagy 20 évre, akkor lehet, hogy van valami készpénzes értéked, talán 50,000 100,000 vagy XNUMX XNUMX dollár, vagy bármi más, és ez ellen ténylegesen felvehetsz kölcsönt. A biztosítótól kölcsönt vehet fel, melynek fedezete a készpénz.
És így ez mindenféle lehetőséget bevezet. Lehet ellene kölcsönkérni. Nem kell bankba mennie hitelfelvételhez, és ez lehetővé teszi a teljes életbiztosítás minden egyéb felhasználását. Lehet, hogy valaki nyugdíj-előtakarékosságként szeretné használni, esetleg főiskolai megtakarításként, ingatlanvásárlás finanszírozására, vagy valamilyen segélyalapként. Most már használhatja a házirendet. És így eladják. Olyan embereknek adják el, akiknek nincs szükségük haláleseti segélyre, amikor 92 évesek. Újabb nyugdíjszámlaként adják el nekik. Eladják nekik főiskolai megtakarítási tervként. Sürgősségi alapként eladják nekik. Eladják nekik, mivel nem kell most a bankba menned és pénzt felvenned, egyszerűen kivonhatod az egész életedből.
És az igazság az, hogy szinte minden ilyen felhasználásra van jobb módszer, mint egy teljes életbiztosítás alkalmazása. És ez Isten őszinte igazsága a teljes életbiztosításról. Nem adom el, nem használom, ha nem veszed meg. Nem használ, ha megveszi, de ez az igazság a teljes életbiztosításról. És belemerülhet a különféle felhasználások részleteibe, és belemerülhet abba, hogy az egész élet miért nem a legjobb módja ennek az igénynek a kielégítésére. De ez egyfajta átfogó áttekintés.
Scott:
Szóval Jim, miért adják el olyan nehezen a teljes életbiztosítást? Miért van olyan sok támogató, aki ennyire keményen fogadja ezt a terméket?
Jim:
Nos, azt fogod látni, hogy a támogatók 95%-a vagy több, lehet, hogy a támogatók 99%-a a megélhetésért adja el. Oké? Szóval óriási összeférhetetlenség van.
Scott:
Ez egy jövedelmező módja a megélhetésnek?
Jim:
Az emberek talán nem veszik észre, milyen jövedelmező ez. Az egész életre szóló kötvény eladása esetén a tipikus jutalék az első év prémiumának körülbelül 50%-a és 110%-a között mozog. Tehát ha az ön prémiuma ezért a kötvényért évi 20 vagy 30,000 10 dollár, ami egyáltalán nem szokatlan az én orvosi közönségemben, akkor az illető 20, 30,000, XNUMX XNUMX dollárt kap azért, hogy eladja Önnek ezt a kötvényt. Igen, nagyon keményen fognak próbálkozni. Ön szerint ezek közül hányat kell eladniuk egy hónapban ahhoz, hogy fantasztikus jövedelmük legyen? Nem túl sok. Szóval óriási összeférhetetlenség van. Vannak olyan emberek, köztük sokan, akik árulják, akik nem igazán értik, hogyan működik, és elgondolkoznak a különféle felhasználási módokon, és azt hiszik, hogy ez a svájci hadsereg kése pénzügyi termékekből, szóval természetesen. fantasztikusnak kell lennie, mert nézze meg a különféle dolgokat, amelyekre használhatja. De ha belemerülsz a részletekbe, ott találod meg az ördögöt. Az ördög a részletekben rejlik, és ez nem túl szép, ha így tesz.
Mindy:
Mi ez az idézet? Nehéz megérteni valamit, ha a fizetése attól függ, hogy nem érti.
Jim:
Pontosan. Azt hiszem, hogy a húscsomagoló iparról szóló regényből származik, amiből eredetileg, de szinte bármire alkalmazható.
Scott:
Szóval csak annyit szeretnék bejelenteni, hogy itt tartok egy podcastot Mindyvel a pénzügyi felelősségről, és egy ügyvéden keresztül egy pénzügyi tanácsadóhoz irányítottak, hogy beszéljek néhány dologról. És bizony, a beszélgetés körbe-körbe megy, és úgy gondolom, hogy ez az egész ésszerű, egészen addig, amíg: „Ó, biztosítást kellene kötni, egész életbiztosítást kellene kötned.” Megszólalnak a vészharangok. Nemcsak anyagi függetlenséghez kell kötnie egy politikát, hanem azért is, hogy biztosítsa a karrierje során meglévő összes jövőbeni jövedelemszerzési lehetőséget. Hallottál már ilyet?
Jim:
Nos, úgy értem, ez a sor felhasználható arra, hogy igazolja sokféle biztosítás értékesítését, legyen szó rokkantságról, életbiztosításról vagy teljes életbiztosításról. Ösztönzésük van, hogy rávegyék Önt arra, hogy akkora kötvényt vásároljon, mint amennyit vásárolni fog. De ha biztosítást vásárol, a biztosítás nem jó üzlet. Az embereknek meg kell érteniük, hogy a biztosítás rossz üzlet. Mindig rossz üzlet, mert rossz üzletnek kell lennie. Gondold át, mi történik. Ön prémiumot fizet, Ön és 1,000 másik ember prémiumot fizet. A biztosítótársaság pedig felveszi ezt a díjat, ő fizeti az összes költségét, beleértve az ügynökei jutalékait, a rezsijét és minden ilyesmit. Valószínűleg profitot akar termelni, ha ez egy profitorientált biztosítótársaság. Tehát egy kis haszonra lesz szükség. És akkor természetesen minden felmerülő követelést ki kell fizetnie, mindezt a prémiumból.
Tehát átlagosan a biztosítás vesztes ajánlat. Átlagosan mindig a biztosítás megvásárlása mögé kerül. Most nem azt mondom, hogy ne vásárolj biztosítást, amikor szükséged van rá, hanem ismerd fel, hogy ez rossz üzlet az Ön számára. És ezért ne vásároljon többet, mint amennyire szüksége van. És valóban, azt hiszem, ha a terv, tegyük fel, hogy házas vagy, és a házastársadnak nem kell dolgoznia, ha meghalsz, ha holnap elüt egy busz. Ha ez a terv, akkor igen, ennek a futamidejű életbiztosításnak elég nagynak kell lennie ahhoz, hogy azonnal pénzügyileg függetlenné váljanak, amikor meghalsz, és a már megtakarított összegből és a többi életbiztosítási bevételből élhetnek. az életükből, ha ez a célod. De feltétlenül le kell cserélned minden dollárt, amit valaha is keresel innentől kezdve? Nem, nem kell ezt tenned. Csak meg kell néznie az igényeit, és elegendő biztosítást kell vásárolnia ahhoz, hogy fedezze ezeket.
Mindy:
A műsor előkészítése közben a producerem, Kailyn azt mondta: „Nem értem ennek a terméknek a célját.” Kinek szól a teljes életbiztosítás, és kinek nem?
Jim:
Oké, ez az, ami megnehezíti a dolgot, mert van néhány ember és néhány szituáció, ahol van értelme. De ha általános szabálynak tekinti, hogy ezt nem akarja, hogy ez egy olyan termék, amelyet eladni és nem vásárolni, akkor a veled beszélgető személynek hatalmas összeférhetetlensége van, amikor eladja Önnek. Ha ez lesz az általános háttérgondolkodásmódja, amikor bármivel és bárkivel kapcsolatba kerül a teljes életbiztosítással kapcsolatban, akkor az esetek 99%-ában igaza lesz. De vannak olyan helyzetek, amikor ez hasznos lehet. Hadd mondjak egy példát. Oké, tegyük fel, hogy van két idősebb üzleti partner, és nekik van egy vállalkozásuk. És ez egy nagyszerű partnerség, nagyszerű üzlet, szeretik, de az a tervük, hogy ha egyikük meghal, azt akarják, hogy alapvetően a másik kapja meg az üzletet.
Nem akarnak üzletet kötni az egyik örökössel, az egyik őrült házastárssal, bármivel. És valamivel idősebbek. Tehát a lejáratú életbiztosítás, amely megtérülne, és pénzt termelne a másik partner vagyonának kivásárlásához, ebben a korban meglehetősen drága. Szóval úgy döntenek, tegyük ezt a teljes életbiztosítással. Tehát a vállalkozás mindegyikre egy teljes életbiztosítást vásárol, azzal a gondolattal, hogy ha az egyikük meghal, a teljes életbiztosítási bevételt az adott partner örököseinek kivásárlására használják fel. Így a megmaradt személy megtarthatja az üzletet. Remekül használható a teljes életbiztosítás. Íme egy másik példa. Vannak, akik ingatlantervezéssel foglalkoznak, vagyontárgyakat szeretnének kihozni a birtokukból. A birtoktaktika-mentességi összeg alatt tartják magukat, és így visszavonhatatlan vagyonkezelőbe helyezik.
Ha már a visszavonhatatlan trösztben van, akkor a számlán lévő összes növekedés nem tartozik ingatlanadó hatálya alá. Tehát ha van valamije, ami nagyon értékelni fogja az üzletet, akkor próbálja meg egy ilyen trösztbe vonni, mielőtt igazán fellendülne. A befektetések bekerülhetnek egy trösztbe, de sok embernek nem tetszik, hogy a trösztök elég súlyos adót kapnak. Ön elérte a legmagasabb adókulcsot egy elég alacsony jövedelemmel rendelkező trösztben. Azt hiszem, ez kevesebb, mint évi 15,000 XNUMX dollár, és hirtelen a felső adósávba került ebben a bizalomban. Így néha az emberek azt csinálják, hogy egy egész életbiztosítást belehelyeznek abba a visszavonhatatlan bizalomba, mert az adóvédett módon növekszik, és nem rúgnak ki belőle bevételt, ami után adót kell fizetni. Az ebből származó osztalékot alapvetően tőkevisszatérítésként kezelik, mintha túlfizette volna a prémiumot.
És így alapvetően növekszik, ebből a szempontból adómentesen. És amikor meghalsz, a haláleseti juttatás a trösztbe kerül, és a vagyon kedvezményezettjeihez kerül. És ez egy olyan haszna, amelyet egyesek találnak rá. Időnként talál valakit, aki szeret csinálni, és ezek védjegyes kifejezések, banki önmaga vagy végtelen banki vagy ugrás. És ezek alapvetően olyan rendszerek, ahol a teljes életbiztosítási kötvényedből kölcsönözhetsz, nem pedig bankba mennél pénzt kölcsönkérni. És rövid távon ez nem túl jó üzlet. Hosszú távon valamivel többet kereshet a készpénzén, ha követi valamelyik ilyen típusú politikát. Így amikor olyan ingatlanbefektetőkkel találkozom, akik érdeklődnek a teljes életbiztosítás iránt, általában erre gondolnak. És így ez ésszerű felhasználás is lehet.
Valószínűleg ez a három leggyakoribb, amit látok az emberek között. És időnként valaki csak tartós haláleseti juttatást szeretne. Van egy rokkant gyerekük, és még nem teljesen függetlenek anyagilag. 68 évesek, még mindig dolgoznak, és azt akarják, hogy vigyázzanak a gyerekre, amikor elmúlnak, és úgy érzik, hogy a kifejezésnek ebben a korban nincs értelme. Szóval nagyon örülök, hogy 45 évesen felvettem az egész életre szóló biztosítást, mert a díjak még mindig szinten vannak. Időnként látni fogsz ilyen embereket. Azt hiszem, legtöbbször még a fogyatékkal élő gyerekeknek sincs szükségük teljes életbiztosításra, de ez nem túl rossz ötlet a használatához. De ha csak orvos, csak sok pénzt keres, csak ingatlanbefektető, ez nem ok arra, hogy teljes életbiztosítást vegyen.
Scott:
Elmerülhetnénk egy kicsit mélyebben a végtelen banki tevékenységgel rendelkező ingatlanbefektető harmadik használati esetébe? Miben kell hinned és mit kell tenned ahhoz, hogy ez valóban ésszerű befektetés legyen?
Jim:
Oké, itt van a probléma ezekkel a rendszerekkel. Úgy árulják, mint ezt az életet megváltoztató pénzügyi terméket, hogy minden jobb, ha egyszer megvásárolja ezt a dolgot. És persze csak az emberek próbálnak jutalékot keresni. De ha belemerülsz a dologba, ha tényleg belemerülsz az összes részletbe, akkor azzal, amivel kereskedsz, rossz hozamot ad 10-4 évre, cserébe azért, hogy hosszú távon valamivel többet keresel a készpénzedből. . Lényegében ezt kapod. Ez a csere. Felejts el minden mást, amit erről mesélnek, ezt cseréled. És ha hajlandó megbirkózni az életbiztosítással, a kötvény megvásárlásával, a kötvény finanszírozásával, a negatív hozamokkal az első öt plusz évben felmerülő gondokkal, akkor inkább 5 vagy 2%-ot keres a készpénzéből. 3 vagy XNUMX%.
Nos, jelenleg bárhol 4.5%-ot kereshet a pénzpiaci alapban. De egy-két évvel ezelőtt láthatja, miért lenne vonzó ajánlat, ha hosszú távon 4%-ot tehetne készpénzéből az egy évvel ezelőtti magas hozamú megtakarítási számláján elért 1% helyett. De meg kell győződnie arról, hogy ha ezt megteszi, bármikor megvesz egy teljes életbiztosítást, az olyan, mintha házasodna. Addig, amíg a halál el nem választ, vagy sok pénzbe fog kerülni, hogy kijöjjön belőle. Tehát megfelelő mértékű átvilágítást szeretne végezni. Ha csak egy kötvényt néztél meg, mi a fenéért veszed meg? Ez olyan, mintha egy befektetési ingatlant vásárolnánk úgy, hogy mindig csak egy ingatlant nézünk meg. Ez őrület. Tehát ha nem kapott véleményt egynél több személytől, beleértve azt is, akinek nem származik előnye egy kötvény eladásából, és nem nézett több kötvényt, akkor valószínűleg nem a megfelelőt fogja megvásárolni.
De vannak olyan irányelvek, amelyek erre vannak kitalálva, hogy ezt a bankot önmagaddal végezd, a végtelen banki tevékenységet, bárminek is nevezd. És alapvetően három jellemzőjük van. Az első az, hogy az oda befolyó pénz nagy része, vagy legalábbis az oda befolyó pénz nagy része nem rendszeres díjas, normál életbiztosítás vásárlása. Ezt hívják fizetett kiegészítésnek. Így tehát arra törekszik, hogy gyorsabban több pénzt szerezzen be, és a befizetett kiegészítések alacsonyabb jutalékot fizetnek, mint a normál biztosítási kötvény. Így ez egy kicsit költséghatékonyabb módja a kötvény megvásárlásának. Szóval ez az első számú. Másodszor, azt szeretné, ha a politika nem közvetlen elismerés lenne. Most egy tipikus egész életre szóló politika a közvetlen elismerés. És ez azt jelenti, hogy ha pénzt vesz fel ellene, azt a pénzt, amelyet a politika miatt vagy ellene vett fel, akkor többé nem fizetnek osztalékot a felvett pénz után.
A nem közvetlen elismerési politika továbbra is fizeti az osztalékot. Tehát kölcsönkéri ezt a pénzt, és továbbra is úgy fizet, mintha a pénz még mindig ott lenne. És ez nem minden politika. És ha ezt úgy fogja megtenni, hogy ismételten kölcsönt vesz fel a készpénzértéke ellenében, és visszafizeti azt, akkor meg kell győződnie arról, hogy rendelkezik-e olyan szabályzattal, amely a kölcsönfelvételt ténylegesen nem közvetlen elismerésként ismeri el. És az utolsó dolog az, hogy mosókölcsönt akarsz, ami azt jelenti, hogy az osztalék mértéke, amit fizet, körülbelül annyiba kerül, mint amennyibe kerül a kölcsön felvétele. Mert ha a teljes életbiztosítása ellenében vesz fel kölcsönt, bármikor kölcsönvesz, az adómentes. És arra késztetnek minket, hogy "Ó, ez adómentes, hozd ki a pénzed adómentesen." Nos, amikor pénzt vesz fel, az adómentes. Ha hitelt vesz fel a háza ellenében, az adómentes. Ha kölcsönkérsz az autód ellenében, az adómentes. Hitelkártya-pénzt vesz fel, az adómentes, igaz?
Ez nem valami új dolog, ami divatos a teljes életbiztosításban, de szeretné, ha kamatmentes lenne, és nem kamatmentes. Amikor kölcsönveszi saját pénzét ebből a kötvényből, kamatot fizet. De legalább ha mosóhitelről van szó, ha a kamatláb megegyezik az osztalékkamatlánnyal ezen a politikán, akkor legalább nem kerül igazán semmibe, ha kölcsönkéri, hogy kihozza a pénzét. Tehát ebből a szempontból ez olyan, mint egy banki takarékszámláról történő kivonás. Kihúzod a megtakarítási számládról, 5%-ot keresel rajta, 5%-ba kerül. Ez ugyanaz, mintha pénzt vett volna ki egy megtakarítási számláról. És hát mi ez, megtakarítási számlaként működik. És az első néhány évben eltart egy ideig, hogy megtérüljön a teljes életbiztosítás, mert fizetnie kell ezt a hatalmas jutalékot.
Így még a legjobban megtervezett politikák sem törődnek négy-öt évig. Lehet, hogy az elmúlt öt évben 100,000 92,000 dollárt fizetett prémiumként, és a készpénzes értéke, ha ezen a ponton távozik, még mindig csak 10 15 lehet. Valójában lemaradtál. Így az első 100,000, XNUMX vagy XNUMX évben le van maradva attól, ahol akkor lenne, ha ezt a pénzt megtakarításba helyezné. De ezek után valószínűleg a legtöbb helyzetben előrébb jár, ha feltételezi, hogy olyan biztosítást vásárolt, amelyet valójában erre terveztek. És akkor ahelyett, hogy pénzt húzna ki a megtakarítási számlájáról, vagy megpróbálna hitelt felvenni egy banktól, egyszerűen csak kölcsönt vesz fel az egész életbiztosítása ellenében. Tehát felvehetsz XNUMX XNUMX-et a kötvény ellenében, vásárolhatsz ingatlant. Mivel ez az ingatlan pénzt hoz, visszafizeti a kölcsönt, majd kihúzza onnan, és vesz egy másik ingatlant. Így használhatja egy ingatlanbefektető.
Mindy:
Mostantól elérhetőek ezek a kötvények a mosóhitelekkel és a, már nem emlékszem, mit mondott, a még mindig jövedelmező osztalékkal, még akkor is, ha hitelt vesz fel ellene?
Jim:
Igen, a nem közvetlen felismerés. Igen, megvásárolhatod őket.
Mindy:
Továbbra is megvásárolhatod őket. Oké.
Jim:
Igen, megvásárolhatod őket. Nem mentek el, vagy ilyesmi. Ez azonban nem minden politika. Fel kell ismernie, hogy Joe Blow a Northwestern Mutual-ból vagy New York-ból vagy bármi másból besétál, és megpróbálja eladni Önnek ezt a kötvényt, hogy megkereshesse 30,000 XNUMX dollárját ebben a hónapban, és lehet, hogy nem az a kötvény, amit keres. És így segít, ha van valaki, aki ezt csinálja egy ideje, és pontosan tudja, mit akarsz, de ez rajtad is áll. Győződjön meg arról, hogy a házirend rendelkezik ezekkel a funkciókkal, mert nem mindegyik rendelkezik ezekkel a funkciókkal. Nos, ezek a funkciók sem ingyenesek, igaz? Úgy értem, ha nem közvetlen elismerésű kölcsönt fogsz kapni, akkor valószínűleg lemondasz valamiről, és ez valószínűleg az osztalék mértéke. Valószínűleg egy kicsit alacsonyabb osztalék rátával rendelkezik az adott politika esetében. Tehát ahhoz, hogy így rutinszerűen tudjon kölcsönt felvenni ellene, lehet, hogy valamivel alacsonyabb lesz a hosszú távú hozama, ha nem a kötvényből vette fel a pénzt.
Scott:
A teljes életbiztosítási termékek felhasználási eseteinek 99%-ának ilyen alapos leleplezéséhez nagyon jól ismeri a különféle felhasználási eseteket abban az apró 1%-ban, amit itt nagyon érdekesnek találok.
Jim:
A probléma az, hogy ezek az ügynökök, ezek az eladók, amit csinálnak, az egyik használatról a másikra ugrálnak, amíg nem találnak olyat, amelyik magával ragad. És akkor azt mondod: „Ó, igen”, és akkor eladják a kötvényt. Nagyon ügyesek. Az egyetlen módja annak, hogy megnyerjük ezt a vitát az egész életbiztosítási üzletkötővel, ha felállunk és kisétálunk a szobából. Nem nyerheti meg a vitát, ha ott marad abban a székben az irodájukban. Nem fogod meggyőzni őket arról, hogy ez nem jó ötlet.
Scott:
A teljes életbiztosítási ügynök nincs feltüntetve. Nem úgy mutatják be magukat, mint egy egész életbiztosítási üzletkötőt. Pénzügyi tanácsadóként mutatkoznak be, igaz? Az Ön CFP-je. És az ezekkel az emberekkel folytatott beszélgetések során sokszor benne van, hogy az Ön érdekeit szolgálják majd. Ők az Ön pénzügyi tervezője, rájuk bízza a pénzügyeit, de ez a legtöbb esetben nem bizalmi szerep a legtöbb ilyen kötvényt értékesítő ember számára, igaz? És ha igen, kihez forduljak, ha azon nagyon ritka használati esetek egyikében vagyok, amelyekre a teljes életbiztosítás nem vonatkozik… Kérhetek valakit, aki segítene ennek megvásárlásában, ami nem egy megbízott értékesítőnél van? Hogyan csinálnám ezt?
Jim:
Nem túl könnyen. Nem teheted. Egy olyan irányba próbálnak elmozdulni, ahol a biztosítási értékesítés jutalékmentes lehet, de nincs túl sok ilyen, és nem sok olyan ember van, aki elsősorban a biztosítással kapcsolatban tanácsot adna. Tehát ha ezt szeretné, meg kell vásárolnia egy megbízott ügynöktől. És ez így van rendjén. Megbízott ügynöktől vásárolja meg autóját. Lemegy a Ford márkakereskedésbe, és vesz egy F-250-et. Tudod, az a fickó mindent tud az F-250-esekről. Elmondja neked az összes funkciót, és ezt fogja mondani: "Ez jobb, mint a Chevy, mert ez és ez, a Chevy itt egy kicsit jobb, de összességében a Ford jobb ajánlat." És ez rendben van, és megveszed tőle a teherautót. Ez rendben van, igaz? Ez nem rossz dolog az életben. Sokan keresnek pénzt a jutalékkal. Sokan vannak ingatlanügynökök, jutalékot kapnak. Nem rossz dolog jutalékot kapni.
Csak fel kell ismernie, hogy ha az a kérdés, cseréljem le az autómat? És felteszed ezt a kérdést egy autókereskedőnek, a válasz igen, és jövőre le kell cserélned. Ezt a kérdést nem teheted fel nekik. Vásároljak kötvényt? Megkérheti őket, hogy mondjanak el nekem ennek a konkrét irányelvnek a jellemzőit. Vagy ha független ügynökről van szó, akkor elmondhatja nekik, hogy ezt akarom csinálni a szabályzattal. Melyik politika lesz a legjobb számomra? De ha megkérdezi tőle, évi 20,000 30,000 dolláros kötvényre vagy évi 30,000 XNUMX dolláros kötvényre van szükségem? A válasz XNUMX. És csak fel kell ismernie azt a hatalmas összeférhetetlenséget, amikor megbízott ügynökkel, nem pedig bizalmi pénzügyi tanácsadóval áll szemben, díjat kell fizetnie azért, hogy konfliktusmentes tanácsokat adjon. Nem ezt kapja, ha valakivel beszél, aki ezeket a kötvényeket értékesíti.
És valószínű, hogy annak ellenére, hogy említette a példáját, és hasonló tapasztalatom volt, amikor az ügyvédje pénzügyi tanácsadóhoz küldte, valójában nem egy bizalmi személy volt, akihez küldték. Egy eladó volt, aki pénzügyi tanácsadónak álcázta magát. Tehát ha tudni akarod, hogy ki is valójában, meg kell nézned, hogyan kapják a fizetést. Kapnak jutalékot? Ha igen, akkor ők eladók. Kapnak díjat az idejükért, mint egy ügyvéd vagy egy könyvelő, vagy csak egy pénzügyi tanácsadó? Akkor sokkal jobban bizalmaskodnak veled. Tehát csak meg kell értenie, hogyan fizetik az embereket, és nem szabad naivnak lenni.
És ez a probléma az orvosokkal. Feltételezzük, hogy amikor felhívunk egy GI-orvost, hogy megtudja a véleményét arról, mit kell tennünk ezzel a vért hányó pácienssel, és mindig azon gondolkodnak, mi a legjobb a betegnek, azt feltételezzük, hogy amikor felhívunk egy biztosítási ügynököt, ugyanazon szabvány szerint működnek, és egyszerűen nem. Az üzleti világ nem így működik, és ez óriási szemeket nyit az orvosok számára, ha ezt megtanulják.
Scott:
Szóval Jim, úgy érzem, feltehetném ezeket a kérdéseket, de úgy érzem, sokkal szórakoztatóbb lenne, ha hagynám, hogy átéld ezt. Melyek azok a legnagyobb mítoszok, a legnagyobb értékesítési pontok, amelyek ezektől az emberektől a legkeményebben kipipálják Önt az értékesítési pályán, és mi a cáfolata nekik?
Jim:
Oké, nos, beszéljünk néhány felhasználási módról, amellyel az emberek megpróbálják rávenni, hogy megvásárolja ezt a cuccot. Itt van az egyik leggyakoribb, amit kidobnak. Erre ingatlantervezési célokra van szüksége. Oké, nos, van néhány ingatlantervezési felhasználása a teljes életbiztosításnak. Korábban említettem egyet a visszavonhatatlan bizalommal, de a legtöbb embernek nincs bonyolult birtoka. Még ingatlanadót sem kell fizetniük. Ma meghalhat, ha házas, ma meghalhat majdnem 26 millió dollár birtokában, és nem fizet szövetségi ingatlanadót. Ne fizessen semmit, igaz? Tegyük fel, hogy most milliomos vagy, van egy millió dollárod, és 8 millióval meghalhatsz. Nem lesz ingatlanadó problémája. Szóval ez a fickó megoldást próbál eladni neked egy olyan problémádra, amivel még csak nem is rendelkezel. És még ha ingatlanadó-problémája is van, nem mintha csak a biztosítás fizetné ki.
Akinek teljes életbiztosításra van szüksége egy ingatlanadó-probléma miatt, annak 40 millió dollárja van, és ebből 35 a családi gazdaságban van. Hogy fogja ez a fickó fizetni az ingatlanadót? Nem lesz likviditása, amikor meghal, és fel akarja osztani azt a farmot két ember között. Nos, most talán teljes életbiztosításra van szüksége. De Joe Blow orvos, ügyvéd vagy mérnök, aki meg fog halni, és 8 millió dollárt ér, és ennek nagy része likvid eszközökben van, ez nem probléma. Önnek nincs ingatlanadója, és még ha lenne is, kifizetheti azokat likvid eszközeiből. Szóval nincs nagy gond.
Scott:
Nos, ezzel kapcsolatban lenne egy kérdésem. És azt mondtam, hogy el fogom tépni, de van egy kérdésem. Abban a cikkben, amit olvastam, és amely arra ösztönzött bennünket, hogy felkérjük, jöjjön el a műsorba, Ön azt mondja, hogy ha például tartós haláleseti juttatást szeretne kapni, abban az esetben, ha még mindig vannak jobb termékek, mint a teljes életbiztosítás , mint például a garantált, megszűnés nélküli univerzális életbiztosítás. Meg tudnád magyarázni, hogy mi ez, és hogy továbbra is ez az álláspontod?
Jim:
Biztos. A kettő közötti különbség, oké. Univerzális élet ez a hihetetlenül rugalmas, állandó életbiztosítás, készpénz értékű életbiztosítás. Sokféle dolgot megtehetsz vele. Tehát látod a változó egyetemes életet, látod az egyetemes élet indexét, látod az egyenes egyetemes életet és látod a garantált egyetemes életet. És milyen garantált egyetemes életpolitika, az egyszerűen egy életre szóló politika, amely nem halmoz fel készpénz értéket. És minden évben fizeti a prémiumot, bármikor, 25-től 35-től vagy bármitől a halála napjáig, és utána megkapja a hasznot. Ez 1 millió dollár haszon lehet. Egy teljes életbiztosítás megvásárlásához képest, amely készpénzes értéket halmoz fel, körülbelül fele annyiba kerülhet. És ha ez az, amire szüksége van, egy határozott összeg, amely ugyanaz lesz, függetlenül attól, hogy mikor hal meg, akár most hal meg, akár 50 év múlva hal meg, ha erre van szüksége, a garantált egyetemes élet olcsóbb módja annak, hogy megszerezze. ez, mint az egész élet.
Nos, ez az egész életre szóló haláleset, feltéve, hogy az általa kifizetett osztalékot mindig újra befekteti, a haláleseti juttatása idővel nőni fog. Így lehet, hogy vesz egy 1 millió dolláros haláleseti segélyt, és mire 50 évvel később meghal, az már 2 millió dollár lesz, míg a garantált egyetemes életbiztosítás továbbra is 1 millió dollár lesz. Szóval ennyi a különbség a kettő között, de fele annyiba kerül. És ezért meg kell vizsgálnia az összes lehetőséget. Ha állandó életbiztosítást akar feleségül venni, akkor igazán tisztában kell lennie az összes lehetőséggel és azzal, hogy mit kaphat.
Oké, egy másik felhasználási eset, ami miatt az emberek eladnak téged, ami szerintem az egyik legostobább, az az, hogy fizess az egyetemért. Úgy értem, a legtöbb ember, a legtöbb ilyen politikát 15 éven keresztül nem éri el. Ez csak a befizetett díjak teljes összege. És így azt mondják: „Ó, igen, vedd meg ezt, és kölcsönkérhetsz ellene az egyetemre, és ez nagyszerű.” Hát, nem nagyszerű. 15 év után is törsz, akkor kell a pénz. Nem nőtt. Alapvetően mindent fel kellett takarítanod az egyetemre. A pénzed nem segített a nehéz helyzetben. Sokkal jobban jársz, ha veszel egy bérelt ingatlant, és az abból származó bevételt az egyetemi tanulmányok kifizetésére fordítod, vagy eladod a bevételt a főiskola költségeire, vagy egy 529-es számlát használsz a főiskola kifizetésére, ahol a befektetés növekedését várod. te mész el. Ezután vesz egy teljes életbiztosítást, hogy kifizesse a főiskolát. Szóval ez az egyik kedvenc kedvencem. Szerintem ez egy egész életre szóló politika szörnyű felhasználása.
A leggyakoribb azonban a nyugdíj. Ez egy másik nyugdíjszámla, amit mondanak neked. Olyan, mint egy Roth IRA, mert adóvédett módon nő. Nem fizetsz adót, ahogy nő, de közel sem olyan jó, mint egy nyugdíjszámla. Nos, ha már finanszírozta ezt a cuccot, akkor maximálisan kihasználta a Roth IRA-ját és a házastársa Roth IRA-ját, valamint a 403(b) és 401(a) és 457(b) számát a munkahelyén, és kész. minden. És akkor menj, nos, hogyan tudnék még nyugdíjra spórolni? Hadd mutassak be valamit. Csak befektethet. Hívjon egy adóköteles számlát vagy egy közvetítői számlát, vagy vásárolhat néhány bérelt ingatlant. Nincs korlátozva, hogy mennyit takaríthat meg és fektethet be a jövőre. Csak korlátja van annak, hogy mennyit helyezhet el a nyugdíjszámlákra. Szóval ha egyszer kimaxoltad ezeket a dolgokat, nem kell menned, ó, azt hiszem, most egy teljes életbiztosítást kell vennem.
Vásárolhat néhány bérelt ingatlant, vásárolhat ingatlanszindikációt, vásárolhat egy teljes tőzsdei indexalapot a Vanguard brókerszámláján. Nincs korlátozva, hogy mennyit fektethet be egy adóköteles számlára. És az igazság az, hogy mivel a teljes életbiztosítás megtérülése olyan nyomasztó, hogy szinte mindig, különösen korán, szinte mindig jobban jársz, ha befektetsz, ha hagyományosabb befektetést veszel, akár részvényekről van szó, kötvények, ingatlanok, bármi. A legtöbb ember nem veszi észre a teljes életbiztosítás megtérülését. Megveszed ezt a szabályzatot, igaz? Azért vásárolja meg befektetésként, mert élete végéig ragaszkodni fog hozzá, és ez garantálja a megtérülést.
Ha a következő 50 évben megtartja, a hozam körülbelül évi 2% lesz. Ezt garantálja neked. 2% évente. Ez még csak nem is infláció, ugye? Ez szörnyű megtérülés valamiért, ami 50 évre leköti a pénzét. A tervezett hozam 5% körüli. És tapasztalataim szerint a legtöbb ember a kettő között talál valamit. Tehát 3 vagy 4%. Ez fantasztikus? Nem. Elfogadható? Gondolom, ha ez rendben van, ragaszkodj valamihez 50 évig. De ha 50 évre fektetek be, akkor sokkal többet akarok keresni rajta, mint 3 vagy 4%.
Mindy:
Folyton azt mondod, vásárolj kötvényt. Ön úgy fogalmaz, hogy ez egy egyszeri vásárlás, de ez nem igaz. Ez a többszörös, ezért minden hónapban örökre fizet ezért a kötvényért.
Jim:
Sokféle módon lehet kötvényt vásárolni, és én azokért rajongok, amelyek lehetővé teszik, hogy gyorsabban, mint lassabban finanszírozzák. Életed hátralévő részében fizethetsz. Ez egy nagyon gyakori módja a kötvények értékesítésének. Ám az általános szabály, ha a legjobb hozamot szeretné elérni az egész életbiztosításból, az, hogy a lehető leggyorsabban finanszírozza azt.
Scott:
Mondhatnánk a legkevésbé rossz megtérülést?
Jim:
Lehet, hogy a legkevésbé rossz lenne a jobb kifejezés. De a befizetett kiegészítéseket szeretné használni, amint azt korábban említettem, és ténylegesen megkaphatja az úgynevezett hét vagy 10 fizetéses politikát, ahol hét év után végzett, hét éven keresztül nagy prémiumot fizet, majd Kész. És nem kell több díjat fizetnie. De a legtöbb eladott kötvény nem erről szól. A legtöbben, igazad van, minden évben fizetsz. Tehát minden, amit a kötvény megvásárlásakor tesz, igen, az első befizetést teljesíti, de kötelezettséget vállal a jövőbeni kifizetésekre is.
És ez az, ami sok embert megőrjít. Öt-hat vagy hét éve van ez a dolog, ránéznek, és azt mondják: „Ember, még ezen a dologon sem törtem össze, és nincs pénzem, amire szükségem lenne. Szeretnék nyaralni a gyerekeimmel. spórolnom kell az egyetemükre. Még a nyugdíjszámláimat sem fogom maximalizálni, mert minden pénzemet erre a hülye, egész életen át tartó politikára fordítom.” És ilyenkor dühösek lesznek, kiszámítják a hozamukat, rájönnek, hogy még mindig negatív, aztán odajönnek hozzám, hogy „Kidobjam ezt a politikát?”
Scott:
Tehát ez a következő kérdés, hogy mit tegyen, ha ilyen helyzetben van?
Jim:
Ez nehéz, mert az igazság az, hogy a legrosszabb hozamok erősen elöl terheltek. Öt évre, 10 évre, 15 évre van szükség a megtérüléshez, attól függően, hogy a politika hogyan készült. És ezek a legrosszabb visszatérő évek. Ha veszel egy kötvényt, és megfordulsz, és egy év múlva meg akarsz szabadulni tőle, akkor a hozam mínusz 40%, mínusz 33%, valami ilyesmi lehet. Ezt kapja vissza, ha egy év után kidobja ezt a dolgot. Hová lett az a pénz? A bizottsághoz került. Az ügynök, aki eladta neked, oda ment a pénz, és neki kell fizetni, akár egy év alatt kidobod, akár 50 évig megtartod. Tehát a korai visszatérések teljesen szörnyűek, és ezt fel kell ismerned. De ha a hosszú távú hozam 2% és 5% között van, akkor valahol jobb hozamnak kell lennie.
Ha a rossz hozamok az elején vannak, a jók pedig később jönnek, és ha azt mondom, hogy jó, akkor valószínűleg a kevésbé rossz a megfelelő leírás. De mit kell tennie, amikor eldönti, hogy kiír-e egy kötvényt, még akkor is, ha soha nem lett volna szabad megvennie, el kell döntenie, hogy a jövőbeni megtérülés elfogadható-e? És úgy, ahogy ezt megteszi, megkapja az úgynevezett üzem közbeni illusztrációt vagy az inforce illusztrációt. És ez azt jelenti, hogy előrevetíti a hozamokat, és megmutatja, hogy mik a garantált hozamok ettől kezdve. És néhány ember, aki azt kívánja, hogy sohasem vásárolta volna meg a kötvényét, és 10 vagy 15 év után megteszi ezt, úgy dönt: „Hú, a továbblépés nem rossz. Arra számítok, hogy 4.5% kedvezményt kapok ebből a dologból." És egyszerűen úgy döntenek, hogy megtartják.
És ez egyáltalán nem ritka, hogy megtartanak valamit, amit legszívesebben soha nem vettek volna meg. De sokan, akik négy-öt, hat, nyolc évesek, azt mondják: „Még mindig van jobb hasznom a pénzemnek. Még mindig van 8%-os diákhitelem, és van egy ilyen hülye életbiztosításom.” Kidobják, elveszik a készpénzes értéküket és elmennek. Nyilvánvaló, hogy először meg kell kötnie a lejáratú életbiztosítást, ha valóban jogos életbiztosítási igénye van. De hét év után kiléptem az életbiztosításomból, és semmi bánatom sincs emiatt.
Scott:
Oké. Meg akartam kérdezni, hihetetlenül járatos vagy ebben. Egyértelmű az elhatározás, hogy mindent ismerni és kívülről tudni kell, így minden érvet le tud dönteni, amelyen egy értékesítő átjönne, és ezt megkapja. Úgy hangzik, mintha korábban volt szabályzata, és sejtem, hogy most van-e szabályzata vagy sem, de végigvezetné velünk az ezzel kapcsolatos tapasztalatait?
Jim:
Az igazság az, hogy nem ellenezném a kötvény megvásárlását, ha szükségem lenne kötvényre, inkább kötvényt vásárolnék. Nem vagyok ellene. Nem vagyok különösebben könnyű biztosítva. Van néhány rossz szokásom. Szeretek búvárkodni, szeretek repülni, szeretek sziklát mászni, hegymászni és hasonlókat. Tehát egy kötvény nem túl költséghatékony számomra, mert többet kellene fizetnem a biztosításért. De ha szükségem lenne rá, akkor veszek egyet. Ha ingatlantervezési igényem vagy üzleti igényem lenne, vagy ilyesmi, semmi gondom nem lenne kötvény megvásárlásával. A vásárolt termékkel az volt a probléma, hogy teljesen nem volt megfelelő számomra. Teljesen szabálytalanul adták el. És a legtöbb kötvényt így értékesítik. Eladják valakinek, akinek nincs rá igazán szüksége. A rossz kötvényt adják el, és úgy tervezték, hogy maximalizálja az ügynök jutalékát. Nem az a célja, hogy segítsen nekem, vagy a lehető legjobb megtérülést adja, vagy ilyesmi.
Szóval itt vagyok, orvostanhallgató vagyok, nincs bevételem. Nincs bevételem, nincs vagyonom. És eladta nekem ezt a kis egész életbiztosítást a barátom, akiben megbíztam, aki nyári gyakornok volt a Northwestern Mutualnál. És ez egy nagyon gyakori forgatókönyv az emberek számára. És elmesélt minden nagyszerű dolgot ezzel kapcsolatban, én pedig azt mondtam: „Nos, én minden bizonnyal szeretnék pénzügyileg felelős lenni, és most házas vagyok, és rendelkeznem kell biztosítással.” És hát megvettem. És kiszámoltam a megtérülésemet hét év után ezen a szerződésen. A visszatérés részben azért is olyan szörnyű, mert viszonylag kis politika volt. Ennek egy része az volt, hogy valójában nem vettem olyan kötvényt, amely jó megtérülést biztosít. Kezdésnek nem volt jó politika. De egyébként is, a hét év utáni hozamom összesített mínusz 33% volt. Még mindig voltam, hét év után sem törtem meg. És nagyon messze voltam a nullszaldótól.
Scott:
Tehát valaki, aki nem érti, mit jelent ebben az összefüggésben a mínusz 33%, akkor, amikor abbahagyta a kötvény fizetését, mindent elvesztett? Az összes cucc, amit a szabályzatba belehelyezett, nullára ment? Volt valami haszna? Sikerült-e valamilyen értéket kivonni a politika bezárásával?
Jim:
Nem emlékszem, mi volt a pontos összeg, mert ez egy kis kötvény volt, de az egyszerűség kedvéért mondjuk, hogy évi 1,000 dollár volt az, amit fizettem. Tegyük fel, hogy befizettem, most már hét éve, és 7,000 dollárt fizettem be. És amivel akkoriban valószínűleg elmentem, az valami 4,500, 5,000 dollár lett volna. Szóval van ott valami. Nem mész el semmivel, de még mindig vesztettél pénzt. Nem mintha jó befektetés lett volna. Hét éve lekötötte a pénzét, és negatív hozama van. Ezt nehéz befektetésként felkelteni.
Scott:
És ezt ki is fizetik akkoriban? A kötvény megszüntetésekor adóköteles esemény következik be?
Jim:
Igen. Ön feladja a politikát, és ez adóköteles esemény. Az én esetemben veszteségem volt, így nem kell adót fizetni. Ennek a pénzbeli értéknek az alapja a befizetett díjak teljes összege. És így volt veszteségem, így nem tudtam semmilyen adót. Ha már régóta rendelkezik vele, akkor lehet egy kis nyeresége, amely után rendes jövedelemadót kell fizetnie. De az igazság az, hogy ha elég régóta birtokolja a nyereséget, érdemes megőrizni, nem azért, hogy elkerülje a nyereség utáni adófizetést, hanem csak azért, mert túljutott a vacak megtérülési éveken. Nos, ez eltart egy ideig. Egyes irányelvek, akkor lehet, hogy 15 éve belevág, mielőtt ténylegesen megbukott.
Scott:
Észrevetted-e, hogy abban a koncepcióban, hogy megpróbálsz szakítani az egész életbiztosításoddal, azt képzelem, hogy ez sok esetben a pénzügyi tervezővel való szakítással is jár, aki eladta Önnek, és kezelheti vagyonának nagy részét? Találkoztál már ezzel a forgatókönyvvel?
Jim:
Igen, úgy értem, ez sokkal nehezebb helyzet, igaz? Mert nem csak a tanácsadót kell kirúgni, és meg kell szabadulnod a szabályzattól, hanem azzal is foglalkoznod, hogy megbíztál valakiben, aztán eladtak neked valamit, ami talán nem volt jó neked. És ez fájdalmas, első számú. Másodszor, nehéz, mert talán még nem érzed magad alkalmasnak arra, hogy egyedül csináld. Tehát bármikor elbocsát egy pénzügyi tanácsadót, először a tervet kell elkészítenie annak helyére, hogy mit fog tenni az elbocsátás után. És ha ez egy másik tanácsadót használ, először kérje meg azt a tanácsadót. Kérje meg őket, hogy segítsenek a folyamatban, és tudnak. Csak pénzt vonnak el a másik tanácsadótól. Nem nagy dolog. Küldnek nekik egy nyomtatványt, elküldik nekik a pénzt, aláírnak egy papírt, amely azt mondja: „Befejeztem a fizetést”, ha rendszeres díjat fizetsz nekik.
Ezután közvetlenül kapcsolatba léphet a biztosítótársasággal, akár eldobhatja a kötvényt, akár ki is válthatja a kötvényt, vagy bármit, amit úgy dönt. Ha saját maga csinálja meg, írásos pénzügyi tervet kell készítenie. Ha „csináld magad” befektető leszel, akkor magadnak kell tudnia megírni ezt a tervet. Ha nem lesz barkácsoló befektető, kérjen jó tanácsot méltányos áron, és hagyja, hogy az illető segítsen. De igen, minden bizonnyal bonyolultabb, ha azt gondolja, hogy ez a személy valódi pénzügyi tanácsadó.
Scott:
Igen, azt hiszem, ez így volt. Nemrég beszélgettem valakivel, aki sajnos abban a helyzetben volt, hogy szerintem nyitva volt a szeme a hihetetlenül drága életbiztosításra, amelyet pénzügyi tanácsadójuk adott el nekik, plusz több millió dollárt, pár milliós vagyont kezeltek. hogy pénzügyi tanácsadó. És a beszélgetés az volt, hogy szerintem menj és fogadj fel egy térítéses pénzügyi tanácsadót, esetleg egy olyan platformot használva, mint az XY Planning Network. Nincs kapcsolatunk, de mint azok a srácok. Fizessen nekik egy díjat, ami több ezer dollár is lehet a terv összeállításáért, majd találja ki az átállási tervet. És ez egy nagyon fájdalmas, ijesztő, szorongást keltő gyakorlat.
Jim:
Abszolút, de rendkívül erőt ad, ha egyszer eljutunk a dolog túlsó oldalára. És mire kell rájönnöd, ha a hallgató odakint azt gondolja: „Ah, ez az a helyzet, amiben én vagyok, a szar. Most meg kell tennem” – ígérem, van fény az alagút végén. Majdnem mindenki átesik ezen a folyamaton valamikor. És ezért ne érezd úgy, hogy egyedül vagy. Mindannyian megtettük. Megcsináltam. Már legalább kétszer megtettem, mielőtt valóban pénzügyileg jártas lettem. Szinte minden fehérköpenyes befektető megtette ezt. Bíztak valakiben, talán nem kellett volna megbízniuk, vettek valamit, talán nem kellett volna. És ebből ki kell váltanod. Ellenkező esetben, ha nem teszed, gondolj bele a következményekbe, ha nem teszed. Szörnyű lesz, ha 10 év múlva is ott leszel.
Scott:
Igen. Úgy értem, ez itt tényleg szerencsétlen. Mit gondolsz, mit éreznek ezek az emberek, Jim, amikor ráébrednek, milyen szörnyű befektetés az egész életbiztosítás, és talán a pénzügyi tanácsadójukkal kapcsolatos egyéb problémák is hozzájárulnak ezekhez a nagy kiadásokhoz vagy nagy veszteségekhez?
Jim:
Úgy értem, úgy fogod érezni, mint én. Úgy fogod érezni magad, mint egy szar, igaz? És ezt nem lehet megkerülni. És ez mindig megtörténik a közönségemmel. Idegsebészek, intervenciós radiológusok. Ezek nem buta emberek. Nagyon okos emberek, de talán nem tudták a legjobban a pénzügyi termékek működését. És kapcsolatba léptek egy olyan iparággal, amelynek célja, hogy kihasználja őket, és amely bálnáknak tekinti őket, akiket szigonyozni kell. Tehát ne érezd úgy, hogy ez 100%-ban a te hibád. Egyáltalán nem. Senki sem tanulja ezt a dolgot középiskolában és főiskolán. Magától kell megtanulnia. És még nagyon okos emberek is elkövetik ezeket a hibákat. Szóval ne érezd úgy, hogy reménytelen eset vagy, és ne verd túl magad. Verje fel magát annyira, hogy megoldja a problémát.
Mindy:
Igen, szeretném kiemelni, hogy dolgozol, nem is tudom, mi az az intervenciós radiológus. Számos orvost követek a Twitteren, és nem ismerem ezt a kifejezést. Nem ismeri ezt a kifejezést. Nem ismeri ezt a kifejezést. De az orvosok intelligensek. Te konkrétan a sürgősségi orvosláson vagy. Nem csak egy dologra specializálódsz. Valószínűleg mindenről sokat kell tudni, majd hívni kell a szakértőket. És te is ezt csinálod a pénzügyeiddel. Lehet, hogy nincs ideje egyedül intézni a pénzügyeit. Tehát hívsz egy szakértőt, és nagyon jó játékot beszélnek. Okkal eladók. Valamiért 30,000 XNUMX dollárt keresnek egyetlen életbiztosításon, mert ez jövedelmező dolog a biztosítótársaság számára.
Szóval, amikor te, nem akarom azt mondani, hogy szívd magad, de ez egy nagyon jó kifejezés. Tehát elmondom. Ha beszippantja az értékesítési pályájukat, ne verje meg magát. De ne ülj oda és ne mondd: „Nos, azt hiszem, most elakadtam ebben.” Nem vagy leragadva. Nem ragadtál le a pénzügyi tanácsadónál, nem ragadtál le a gagyi politikánál. Változtatni kell. Tehát erősítsd meg magad. Értsd meg, hogy még az olyan okos embereket is, mint az orvosok és az ügyvédek, és még az okos embereket is magával ragadja egy igazán nagyszerű értékesítési lehetőség. Megszívattak a nagyszerű eladási ajánlatok. Csökkenti a veszteségeit, és továbblép, és mi ez az elsüllyedt költségek tévedése? Ezt a pénzt már elvesztette. Ne veszíts tovább. Ön már kifizette ezeket a díjakat. Ne fizessen tovább. Ha a pénzügyi tanácsadója nem teljesít, akkor már elesett olyan nyereségtől, amelyet nem tud visszakapni, ne veszítse el a jövőben. Az XY Tervezési Hálózat remek hely, ahol díjazás ellenében pénzügyi tanácsadót találhat.
Mi az a díjköteles pénzügyi tanácsadó? Ezt már a műsor elején említetted. Nem is tudtam, hogy van díj alapú. Azt hittem, vagy jutalékalapú, vagy csak díjas. Ez egy másik szórakoztató dolog, ezért győződjön meg róla, hogy csak díjazású pénzügyi tanácsadót kap, de nem olyan drágák. Scott mondott valamit több ezer dollárról. Azt hiszem, Kyle Mast, amikor először interjút készítettünk vele, olyan volt, mint öt évvel ezelőtt, de amikor először interjút készítettünk vele, körülbelül 6, 800 és 1,000 dollár volt, hogy áttekintse pénzügyi helyzetét és céljait, és képet adjon arról, hogy mit csinál. tennie kellene. Az anyagi függetlenség szempontjából ez olyan, mint egy csepp a vödörben.
Scott:
Mindy, én inkább azt kommentálom, hogy az effajta átállás összefüggésében talán sokkal több munkával járhat, hogy szakítsunk egy meglévő pénzügyi tanácsadóval, és nagy mennyiségű vagyont helyezzünk át a nyugdíjszámlákon vagy onnan egy új helyre. tervet, győződjön meg arról, hogy nincs adóesemény, amikor ez megtörténik, győződjön meg arról, hogy ez helyesen történik. Ez lehet néhány ezer dollár, de ha 2 millió dollárnyi vagyont kezel a pénzügyi tervezőjénél, és évi 50,000 40 dolláros kötvénye van, akkor az illető már 2 ezret levont Öntől azzal, hogy eladta a kötvényt, hogy elindítsa a dolgokat, és további valószínűleg 50%, ami évi 2 ezret jelent minden évi XNUMX milliós vagyon kezeléséhez. Ez lenne a példa. Minden változhat, így sokkal olcsóbb a bérlés, még akkor is, ha az Ön pénzébe kerül…
Mindy:
Mindig olcsóbb.
Scott:
… 10 vagy XNUMX ezret az első évben, hogy igazán jó tanácsokat kapjon a beállításhoz.
Jim:
És az biztos, hogy ez a pénzügyi tanácsadás árfolyama. Ha jó minőségű, díjazású pénzügyi tanácsot szeretne, akkor évente négy számjegyű összeget kell fizetnie. Valami 1,000 és 10,000 1 dollár között. Ez a haladási arány. Most, ha AUM-díjat fizet, akkor a kezelt vagyon 3%-át fizeti, és 30,000 millió dollárt kap, ami évente XNUMX XNUMX dollárt jelent. Ez sokkal több, mint a folyamatos árfolyam. Tehát ahogy az eszközei növekszenek, le kell alkudnia az AUM-díjról, vagy olyan valakihez kell fordulnia, aki óránként vagy átalánydíjat számít fel.
Scott:
Nagy. Nos, Jim, van még valami hozzáfűznivalód ma az életbiztosításról szóló vitához, mielőtt kijutunk innen?
Jim:
Ó, csak figyelmeztetném az embereket, hogy tájékozódjanak ezekről a dolgokról, természetes elfogultságuk van a teljes életbiztosítással szemben. Tudd, hogy legtöbbször ez nem megfelelő számodra, de vannak olyan helyzetek, amikor értelmes lehet, és rendben van, ha megnézed, ha ilyen helyzetben vagy, és megérted, de csak ismerd fel, hogy nincs rá szükséged. csak azért, mert sok pénzt keresel, vagy csak azért, mert házas vagy valami hasonló. Ez nem ok arra, hogy mindenkinek legyen teljes életbiztosítása.
Túl sok információ található az interneten, amely úgy tűnik, hogy egyenlően kezeli a lekötött életbiztosítással. Nem egyenlő. Az eladandó kötvények 99%-a lejáratú életbiztosítás. Az igazság az, hogy a teljes életbiztosítási kötvények körülbelül 80%-át a halál előtt adják le, és ezt úgy tervezték, hogy egész életében megtartsák. Tehát az emberek 80%-a megbánja. Amikor megkérdeztem a saját közönségemet azokról, akik megvásárolták ezeket a kötvényeket, 75%-uk megbánta, hogy megvette. Tehát ne feledje, ha ezt megveszi, nagy eséllyel meg fogja bánni.
Mindy:
Azta. Azok az emberek, akik megvásárolják ezt a kötvényt, 80%-a elégedetlen, és nem folytatja végig. Ez egy elég elítélő statisztika.
Jim:
Igen, úgy értem, ez nem az én statisztikám. Az Aktuáriusok Társaságától származik.
Scott:
Még egy utolsó dolog, mielőtt indulunk, tudom, hogy ezt már mondtam. Meg tudná magyarázni, hogy ebben az összefüggésben mit jelent a díjalapú és a csak díjalapú?
Jim:
A díjalapú kifejezés az iparágban arra használt, hogy megzavarja Önt. Komolyan. Erre való. És régen mindenki jutalékot kapott, aztán volt az a tendencia, hogy úgy fizettek tanácsért, mint egy ügyvédnek vagy egy könyvelőnek, jutalék helyett díjat fizettek. És így azok az emberek elkezdték magukat díjmentesnek nevezni. Nos, akkor az emberek azt mondják, hogy miért nem kérhetek díjat és jutalékot? Lehet, hogy eladhatok betöltött befektetési alapokat, eladhatom a teljes életbiztosítást, és éves díjat számíthatok fel nekik, és ehhez ki kellett találniuk egy nevet, és a név díjalapú. És ez mindig összekeveredik a csak díjjal. Ez csak jutalékokat és díjakat jelent.
Scott:
Díjalapú pénzügyi tanácsadónak lenni nagyszerű módja annak, hogy korai életkorban pénzügyi szabadságot érj el.
Mindy:
A pénzügyi tanácsadónak.
Jim:
Pénzügyi tanácsadóként jó tanácsokat adhat, és gyilkosságot követhet el. Nem kell rosszul csinálni. Ez egy nagyon jövedelmező szakma. Meg tudod csinálni jól, tisztességes díjat számíthatsz fel, és még mindig nagyon-nagyon jól csinálod.
Scott:
Ez inkább vicc volt. Igen. De igen, biztos vagyok benne, hogy meg fognak verni néhány csodálatos, díjköteles pénzügyi tervezőt, akik nagyszerű munkát végeznek, de nagyra értékeljük, Jim. Ez fantasztikus volt. Egyértelmű, hogy… Nem tudom elképzelni, hogy valakivel, aki jobban jártas ebben a témában, mint te, ezért nagyon nagyra értékelem. Belinkeljük azt a cikket, hogy miért rossz befektetés az egész életbiztosítás, amely ihlette ezt a podcastot, de hol tudhatnak meg többet rólad az emberek?
Jim:
Nos, a márka a The White Coat Investor, tehát ha meg szeretné hallgatni a podcastomat, az a The White Coat Investor. El akarod olvasni a könyveimet? Mindegyikük nevében White Coat Investor szerepel. A webhely középpontjában a thewhitecoatinvestor.com áll.
Scott:
Fantasztikus. Hát köszönöm szépen. Nagyon nagyra értékeljük. Ez teljesen fantasztikus volt.
Mindy:
Köszönöm Jim, és hamarosan beszélünk veled.
Scott:
Csodálatos volt veled lenni ma.
Mindy:
Rendben, ez Jim Dahle volt a The White Coat Investortól. Ez nagyon szórakoztató volt, Scott. Mindig tanulok új dolgokat, amikor emberekkel beszélgettünk ebben a műsorban. A 139. epizódban volt Joe Saul-Sehy, aki csak az életbiztosításról beszélt általában. Azt hittem, ez egy igazán nagyszerű epizód, ahol az életbiztosítás tényeiről beszélt, de ez az epizód igazán belemerült abba, hogy miért nem jó ötlet az egész élet.
Scott:
Ó, úgy értem, ez a srác fantasztikus volt. A White Coat Investor egy fenomenális platform és erőforrás nem csak az orvosok, hanem sok más ember számára is, akiken itt segíteni lehet. És láthatod, hogy Jimnek van egy kis bosszúja az életbiztosítási ágazat ellen, és ennek eredményeként talán a világ egyik legtudottabb embere a témában, akit semmilyen módon nem ösztönöz az eladásra. alak vagy forma. Szóval micsoda kiváltság beszélni vele.
Úgy értem, ez csak egy hihetetlen részletes lebontása az életbiztosítás melletti összes érvnek, amit el tud tántorítani, miközben azt mondja, igen, van néhány korlátozott felhasználási eset, és azon kevés felhasználási esetek egyike lehet eléggé tehetős ingatlanbefektető, aki több milliós egyenleget szeretne felhalmozni a pénzmaradványában, az életbiztosításában, amellyel szemben bizonyos projektekre nagyon könnyen felvehet hitelt. Szóval nagyon-nagyon alaposan gondold át, ha valóban te vagy az. De ez azon kevés felhasználási esetek egyike lesz, amelyek relevánsak lesznek néhány olyan eseten kívül, amelyeket ő érintett, és amelyek a BP Money hallgatóinak elenyésző százalékában felmerülhetnek.
Mindy:
Igen, abszolút. Tehát életbiztosítás általában. Ha anyagilag független vagy, valószínűleg nincs rá szüksége, lehet, hogy szüksége van rá, de valószínűleg nem. Nincs életbiztosításom. Scott, van életbiztosításod?
Scott:
Nincs teljes életbiztosításom. Jelenleg nincs lejáratú életbiztosításom, bár lehet, hogy a jövőben újra átnézem, és megtalálom az egyensúlyt.
Mindy:
Van egy esernyőszabályom. Sokféle biztosításom van. Nincs teljes életbiztosításom. Nincs lejáratú életbiztosításom, egyszerűen azért, mert anyagilag függetlenek vagyunk, tehát önbiztosítottunk.
Scott:
Pontosan.
Mindy:
Ha valami történne velünk, a gyerekeinkről továbbra is gondoskodni fognak.
Scott:
A filozófia, amelyre kifejezetten életbiztosítást kötök, az, hogy megvédjem a függőségem vagy az örököseim életmódját halálomkor. Tehát ha a pénzügyi szabadság számomra és a családom számára 1.5 millió dollár nettó vagyont jelent, és 500,000 10 nettó vagyonom van, akkor biztosítást fogok kötni a két szám közötti millió dolláros különbségre, valószínűleg csökkenő futamidejű biztosítással. Úgy, hogy amikor öt-tíz év múlva a nettó vagyonom egy millió, a célom pedig másfél millió, akkor most már csak 500,000 XNUMX biztosításra van szükségem, és így tovább, és így tovább. Ez művészet ennek. Van egy sejtés, de a csökkenő futamidejű kötvény olyan dolog, ami igazán tetszene számomra, ha életbiztosítást vásárolnék, ha mindent elölről kezdeném, és természetesen függőségem lenne. Soha nem volt ilyen, mert az elmúlt pár évig soha nem volt függőségem.
Mindy:
Igen, szerintem az életbiztosításnak megvan a maga helye, de nem mindig szükséges. Tehát nézze meg a helyzetét, nézze meg a körülményeit, nézze meg a pénzügyeit, és döntse el, szükségem van-e rá? Mennyire van szükségem? Ne hagyd, hogy valaki rábeszéljen valamire. Végezzen kutatást, és válassza ki az Ön számára megfelelő irányelvet, ha ez azt jelenti, hogy egyáltalán van szabályzata.
Scott:
Szóval nézd meg, ha van olyan barátod vagy családtagod, aki a teljes életbiztosítást fontolgatja, kérlek, hallgasd meg először ezt az epizódot, vagy nézd meg újra a The White Coat Investor cikkét, amit a műsor jegyzeteiben linkelünk itt, miért Az egész életbiztosítás rossz befektetés, megdönti a mítoszokat a thewhitecoatinvestor.com oldalon. Olvassa el a cikket, vagy hallgassa meg ezt az epizódot, mielőtt teljes életbiztosítást vásárolna valakitől, aki 80-100%-os jutalékot fog keresni az első év díjai után.
Mindy:
Rendben, Scott, el kell tűnnünk innen?
Scott:
Csináljuk.
Mindy:
Ezzel zárul a BiggerPockets Money podcast ezen epizódja. Ő Scott Trench, én pedig Mindy Jensen, aki azt mondja, hogy olyan sokáig.
Scott:
Ha tetszett a mai rész, kérjük, írjon nekünk egy ötcsillagos értékelést a Spotify-on vagy az Apple-en. Ha pedig még több pénzes tartalmat keresel, bátran látogass el YouTube-csatornánkra a youtube.com/biggerpocketsmoney címen.
Mindy:
A BiggerPockets Money-t Mindy Jensen és Scott Trench készítette, a producer Kailyn Bennett, a szerkesztő az Exodus Media, a szövegíró Nate Weintraub. Végül, nagy köszönet a BiggerPockets csapatának, hogy lehetővé tették ezt a show-t.
Nézd meg a podcastot itt
[Beágyazott tartalmat]
Segítsen nekünk új hallgatókat elérni iTunes értékelést és véleményt adva nekünk! Mindössze 30 másodpercet vesz igénybe. Kösz! Nagyon nagyra értékeljük!
Ebben az epizódban foglalkozunk
- A teljes életbiztosítás magyarázata, és a politika valós haszna
- kifejezés életbiztosítás vs. teljes életbiztosítás és melyik éri meg jobban a pénzét
- Értékesítési jutalék konstrukciók és miért olyan drágák az egész életbiztosítási kötvények
- A olyan helyzetekben, amikor a teljes életbiztosításnak van értelme (és amikor NEM)
- A „végtelen banki” illúzió és miért ez tőkebevonás a taktika nem olyan okos, mint amilyennek látszik
- Cáfolatok hogy a következő alkalommal a pénzügyi tanácsadója politikát szabjon rád
- Díjalapú vs. csak díjas pénzügyi tanácsadók és amelyek az Ön érdekét szolgálják
- És So Sokkal több!
Linkek a műsorból
Lépj kapcsolatba Jimmel
Szeretne többet megtudni a mai szponzorokról, vagy szeretne Ön is BiggerPockets partnerré válni? Nézze meg a mi szponzori oldal!
BiggerPockets megjegyzése: Ezek a szerző által írt vélemények, és nem feltétlenül képviselik a BiggerPockets véleményét.
- SEO által támogatott tartalom és PR terjesztés. Erősödjön még ma.
- Platoblockchain. Web3 metaverzum intelligencia. Felerősített tudás. Hozzáférés itt.
- Forrás: https://www.biggerpockets.com/blog/money-390
- :is
- 1 millió $
- $3
- $ UP
- 000
- 1
- 10
- 100
- 15 év
- 2%
- 20 év
- 50 éve
- 70
- 8
- 95%
- a
- Képes
- Rólunk
- erről
- teljesen
- elfogadható
- Fiók
- Fiókok
- felhalmozásra
- Elérése
- át
- tulajdonképpen
- kiegészítések
- Előny
- tanács
- tanácsadó
- Után
- ellen
- Ügynök
- szerek
- előre
- riasztás
- Minden termék
- lehetővé teszi, hogy
- kizárólag
- már
- Bár
- mindig
- Amerikaiak
- összeg
- Összegek
- és a
- évi
- Másik
- válasz
- bárhol
- fellebbezés
- Apple
- alkalmazott
- Alkalmazása
- méltányol
- megfelelő
- VANNAK
- érv
- érvek
- Hadsereg
- körül
- Művészet
- cikkben
- AS
- Eszközök
- segít
- At
- elérhető
- ügyvéd
- vonzó
- közönség
- szerző
- elérhető
- átlagos
- vissza
- háttér
- Rossz
- rosszul
- Egyenleg
- Bank
- Banking
- Alapvetően
- alap
- BE
- mert
- válik
- egyre
- előtt
- kezdődik
- Kezdet
- mögött
- hogy
- Hisz
- harangok
- lent
- kedvezményezettek
- haszon
- BEST
- Tét
- Jobb
- között
- előítélet
- Nagy
- Legnagyobb
- Bankjegyek
- biológia
- Bit
- Blog
- blogok
- vér
- fúj
- Kötvények
- Könyvek
- határ
- kölcsönkér
- kölcsönzött
- hitelfelvételi
- megvett
- Ugrál
- BP
- márka
- szünet
- Bontás
- Törés
- hoz
- széles
- Törött
- Törött
- ügynöki jutalék
- hozott
- épít
- busz
- üzleti
- megvesz
- Vásárlás
- Felvásárlás
- vásárol
- by
- számít
- számított
- hívás
- hívott
- hívás
- TUD
- Kaphat
- nem tud
- tőke
- autó
- kártya
- ami
- Karrier
- gondosan
- visz
- eset
- esetek
- Készpénz
- alkalmi
- Kategória
- központú
- vezérigazgató
- bizonyos
- biztosan
- Szék
- esély
- esély
- változik
- csatorna
- jellemzők
- díj
- díjak
- olcsóbb
- ellenőrizze
- Gyerekek
- Harangjáték
- A pop-art design, négy időzóna kijelzése egyszerre és méretének arányai azok az érvek, amelyek a NeXtime Time Zones-t kiváló választássá teszik. Válassza a
- körülmények
- követelések
- világos
- mászik
- Mászó
- közel
- záró
- Társtárs
- Párhuzamos
- Főiskola
- COM
- kombináció
- hogyan
- kommentálva
- jutalék
- jutalékok
- elkötelezettség
- Közös
- vállalat
- képest
- illetékes
- teljesen
- bonyolult
- koncepció
- konfliktus
- zavaros
- Következmények
- figyelembe véve
- állandóan
- tartalom
- kontextus
- folytatódik
- hozzájáruló
- Beszélgetés
- Átalakítás
- meggyőz
- Hűvös
- szövegírás
- Költség
- költséghatékony
- kiadások
- tudott
- Pár
- tanfolyam
- terjed
- teremt
- készítette
- hitel
- hitelkártya
- Jelenleg
- vágás
- nap
- üzlet
- foglalkozó
- Halál
- évtizedek
- dönt
- határozott
- Döntés
- mélyebb
- minden bizonnyal
- függőség
- attól
- függ
- leírni
- tervezett
- Ellenére
- részletes
- részletek
- meghatározás
- DID
- az
- különbség
- különböző
- nehéz
- szorgalom
- közvetlen
- irány
- közvetlenül
- Fogyatékosság
- Tiltva
- felfedez
- felfedezett
- vita
- lebeszél
- osztalék
- osztalék
- Orvos
- Orvosok
- Nem
- Ennek
- Dollár
- dollár
- ne
- le-
- álmok
- Csepp
- Csepegés
- kiírása
- ismétlődések
- alatt
- Haldokló
- minden
- Korábban
- Korai
- pénzt keres
- bevételt hozó
- könnyen
- oktat
- Oktatás
- bármelyik
- beágyazott
- vészhelyzet
- képessé
- képessé
- mérnök
- Mérnöki
- elég
- Epizódok
- különösen
- lényegében
- birtok
- Még
- esemény
- végül is
- EVER
- Minden
- mindennapi
- mindenki
- minden
- pontosan
- példa
- csere
- izgatott
- Gyakorol
- létező
- Kivonulás
- vár
- várható
- költségek
- drága
- tapasztalat
- szakértő
- szakértők
- Magyarázza
- magyarázható
- kivonat
- rendkívüli módon
- Szemek
- néző
- igazságos
- meglehetősen
- Eső
- ismerős
- család
- ventilátor
- rajongók
- fantasztikus
- farm
- GYORS
- Zsír
- Jellemzők
- Szövetségi
- díj
- díjak
- fickó
- kevés
- Fiction
- mező
- Fields
- Ábra
- ábrák
- finanszíroz
- pénzügyi világ
- Pénzügyek
- pénzügyi
- Pénzügyi függetlenség
- Pénzügyi műveltség
- pénzügyi termékek
- pénzügyileg
- pénzügyeit
- Találjon
- végén
- természet
- vezetéknév
- Rögzít
- lakás
- rugalmas
- következik
- A
- gázló
- örökké
- forma
- fórumok
- Előre
- talált
- alapító
- Ingyenes
- szabadság
- Péntek
- barát
- ból ből
- front
- móka
- működése
- alap
- finanszírozott
- finanszírozás
- alapok
- jövő
- Nyereség
- Nyereség
- játék
- általános
- általában
- kap
- szerzés
- Ad
- ad
- Giving
- Go
- cél
- Célok
- Goes
- megy
- jó
- nagy
- élelmiszerbolt
- Földi
- Nő
- felnőtt
- növekszik
- Növekedés
- garancia
- Garantált
- garanciák
- vendég
- Fickó
- csapkod
- fél
- fogantyú
- történik
- megtörténik
- Kemény
- kemény
- Legyen
- tekintettel
- Egészség
- egészséges
- hall
- hallott
- súlyosan
- nehéz
- súlyemelés
- hős
- segít
- segített
- segít
- itt
- Rejtett
- Magas
- Magas hozam
- Kiemel
- bérel
- történelem
- Találat
- tart
- holding
- Kórház
- vendéglátó
- Ház
- Hogyan
- How To
- HTTPS
- hatalmas
- Több száz
- i
- BETEG
- ötlet
- hallgatólagos
- in
- Ösztönző
- ösztönözve
- tartalmaz
- Beleértve
- Jövedelem
- jövedelemadó
- hihetetlen
- hihetetlenül
- függetlenség
- független
- index
- ipar
- infláció
- információ
- inspirálta
- helyette
- biztosítás
- biztosítási ágazat
- Intelligens
- kölcsönhatásba
- kölcsönhatás
- kamat
- KAMATLÁB
- érdekelt
- érdekes
- Internet
- Interjú
- meghallgatott
- bevezet
- Bemutatja
- befektet
- befektetés
- beruházás
- Beruházások
- befektető
- Befektetők
- vonja
- iPhone
- IRA
- IT
- ITS
- Jim
- Munka
- utazás
- jpg
- Tart
- Kölyök
- gyerekek
- Kedves
- Ismer
- tudás
- ismert
- nyelv
- nagy
- keresztnév
- indít
- Törvény
- ügyvéd
- Ugrás
- TANUL
- tanult
- tanulás
- Szabadság
- kilépő
- hitelezők
- szint
- LG
- könyvtár
- élet
- életmód
- emelő
- fény
- mint
- Valószínű
- LIMIT
- Korlátozott
- vonal
- LINK
- Folyadék
- fizetőképesség
- Lista
- Listázott
- műveltség
- írástudó
- kis
- él
- élő
- hitel
- Hitelek
- Hosszú
- hosszú idő
- hosszú lejáratú
- hosszabb
- néz
- nézett
- keres
- veszít
- vesztes
- le
- veszteség
- Sok
- szerelem
- Elő/Utó
- jövedelmező
- készült
- fontos
- csinál
- pénzt keres
- KÉSZÍT
- Gyártás
- férfi
- kezelése
- vezetés
- kezelése
- sok
- piacára
- anyag
- Anyag
- max
- Maximize
- eszközök
- Hús
- Média
- orvosi
- orvostudomány
- Találkozik
- tag
- említett
- módszer
- aprólékosan
- esetleg
- millió
- Millió dollár
- Milliomos
- Több millió
- bánja
- Gondolkodásmód
- hibákat
- molekuláris
- pillanat
- pénz
- pénz piac
- Hónap
- több
- a legtöbb
- mozog
- többszörös
- kölcsönös
- befektetési alapok
- név
- Természetes
- Közel
- szükségszerűen
- elengedhetetlen
- Szükség
- szükséges
- igények
- negatív
- háló
- hálózat
- Új
- New York
- következő
- Megjegyzések
- regény
- szám
- számok
- of
- Office
- Rendben
- on
- ONE
- online
- nyitva
- üzemeltetési
- Vélemény
- Vélemények
- Lehetőségek
- ellentétes
- Opciók
- érdekében
- rendes
- Eredet
- eredetileg
- Más
- másképp
- kívül
- átfogó
- áttekintés
- saját
- fizetett
- fájdalmas
- Papír
- szülők
- rész
- különös
- különösen
- partner
- partnerek
- Létrehozása
- Múló
- múlt
- beteg
- Fizet
- fizet
- fizetés
- kifizetések
- ország
- Emberek (People)
- százalék
- tökéletes
- előadó
- talán
- állandó
- person
- személyes
- rendkívüli
- filozófia
- orvos
- válogatott
- Hangmagasság
- helyek
- Hely
- terv
- tervezés
- emelvény
- Plató
- Platón adatintelligencia
- PlatoData
- játékos
- kérem
- plusz
- podcast
- pont
- pont
- Politikák
- politika
- lehetséges
- állás
- potenciális
- prémium
- előkészítése
- szép
- ár
- elsősorban
- Első
- valószínűleg
- Probléma
- problémák
- bevétel
- folyamat
- gyárt
- Készült
- termelő
- Termékek
- Termékek
- szakma
- szakmai
- tehetséges alkalmazottal
- Nyereség
- tervezett
- projektek
- ígéret
- ingatlanait
- ingatlan
- ajánlat
- védelme
- védett
- vontatás
- Vásárlás
- beszerzési
- cél
- célokra
- meglökött
- tesz
- világítás
- kérdés
- Kérdések
- Quick
- gyorsabb
- gyorsan
- RITKA
- Arány
- Inkább
- értékelés
- el
- Olvass
- Olvasás
- igazi
- ingatlan
- észre
- realizált
- felismerve
- ingatlanügynök
- ok
- ésszerű
- miatt
- nemrég
- elismerés
- elismerik
- elismeri
- említett
- Sajnálattal
- sajnálja
- szabályos
- újrabefektetés
- viszonylag
- megmaradó
- eszébe jut
- TÖBBSZÖR
- cserélni
- képvisel
- kutatás
- forrás
- felelősség
- felelős
- REST
- eredményez
- nyugdíjazás
- nyugdíjszámlák
- visszatérés
- visszatérő
- Visszatér
- Kritika
- megszabadít
- Szikla
- Szerep
- Szoba
- Roth IRA
- körül
- rutinszerűen
- Szabály
- futás
- futás
- Mondott
- kedvéért
- fizetés
- eladás
- értékesítés
- Eladó
- Eladók
- Eladó
- azonos
- Megtakarítás
- Megtakarítás
- Takarékszámla
- Átverés
- forgatókönyv
- rendszerek
- Iskola
- másodperc
- Rész
- Úgy tűnik,
- részes
- elad
- Eladási
- Sells
- elküldés
- értelemben
- készlet
- hét
- számos
- Alak
- Megosztás
- Bevásárlás
- rövid
- kellene
- előadás
- Műsorok
- <p></p>
- hasonló
- egyszerűen
- helyzet
- helyzetek
- SIX
- Lassan
- kicsi
- okos
- So
- Társadalom
- eladott
- megoldások
- néhány
- Valaki
- valami
- valahol
- Nemsokára
- beszél
- speciális
- szakosít
- kifejezetten
- költött
- osztott
- Szponzorok
- Spotify
- terjedése
- állvány
- standard
- csillag
- kezdet
- kezdődött
- Kezdve
- Állapot
- tartózkodás
- Még mindig
- készlet
- részvénypiac
- készletek
- megáll
- megállt
- tárolni
- Történet
- egyenes
- diák
- tárgy
- Iratkozz fel
- ilyen
- hirtelen
- beperelte
- nyár
- szuperhatalom
- Svájci
- hírszolgáltatás
- Systems
- taktika
- Vesz
- tart
- Beszél
- beszéd
- adó
- Adók
- Tanítási
- csapat
- Műszaki
- feltételek
- hogy
- A
- A jövő
- a világ
- azok
- Őket
- maguk
- Ott.
- Ezek
- dolog
- dolgok
- Gondolkodás
- Harmadik
- alaposan
- gondoltam
- ezer
- három
- Keresztül
- egész
- Bekötött
- Ties
- idő
- alkalommal
- típus
- nak nek
- Ma
- mai
- együtt
- WC
- holnap
- is
- felső
- téma
- Végösszeg
- érintett
- felé
- felé
- védjegy
- Kereskedés
- hagyományos
- Másolat
- átmenet
- fordít
- utazás
- kezelésére
- tendencia
- teherautó
- igaz
- Bízzon
- Megbízható
- bízik
- FORDULAT
- Kétszer
- típusok
- tipikus
- esernyő
- Ritka
- alatt
- megért
- megértés
- szerencsétlen
- Egyetemes
- szokatlan
- us
- használ
- használati eset
- rendszerint
- vakáció
- érték
- Élcsapat
- különféle
- Ellen
- videó
- Megnézem
- nézetek
- Látogat
- vs
- sétált
- gyalogos
- kívánatos
- Út..
- módon
- weboldal
- fogadtatás
- JÓL
- bálnák
- Mit
- Mi
- vajon
- ami
- míg
- fehér
- WHO
- lesz
- hajlandó
- nyer
- val vel
- visszavonására
- csodálatos
- szavak
- Munka
- dolgozó
- művek
- világ
- Legrosszabb
- érdemes
- érdemes
- lenne
- ír
- írott
- Rossz
- év
- év
- Hozam
- fiatal
- A te
- magad
- youtube
- zephyrnet
- nulla