Kétségtelenül hallott már a kamatlábak hatalmas emeléséről. 2022 eleje óta a kamatlábak életünk minden területén emelkedtek. A CD-k, megtakarítási számlák, autóhitelek és hitelkártyák kamatai mind jelentős mértékben emelkedtek az elmúlt 20 hónapban.
A lakást vásárló emberektől a kereskedelmi ingatlanok a kamatlábak nagy hatással voltak az ingatlanbefektetőkre. Az emelkedő árfolyamok mellett hallottunk a közelgő ingatlanösszeomlásról, amely szétzúzza az ingatlanpiacot. Nem azért vagyok itt, hogy erről a lehetséges összeomlásról beszéljek, mert nem hiszem, hogy meg fog történni.
A HELOC-ok kamatai is emelkedtek. Alapján banki kamatláb, a 4.24 januári átlagos 2022%-ról 10 novemberében valamivel több mint 2023%-ra nőtt. Ez drasztikus növekedés ilyen rövid idő alatt. A Federal Reserve 11 eleje óta 2022 alkalommal emelt kamatot, így a HELOC kevésbé vonzó, mint korábban.
Itt áttekintést adok arról, hogy a magas kamatlábak milyen hatással voltak a HELOC-okra. Az ingatlanbefektetőknek a magasabb kamatok mellett több dolgot is figyelembe kell venniük.
Mi az a HELOC?
A HELOC az otthoni tőke hitelkeretet jelenti. Ez egy rulírozó hitelkeret, amelyet az ingatlantulajdonosok a legtöbb hitelezőtől kaphatnak, ha van tőke az otthonában. A HELOC hasonló a hitelkártyához, ahol újra és újra felhasználhatja. Minden alkalommal, amikor befizet, több hitele van, amelyet felhasználhat.
A legtöbb HELOC változó kamatozású. Ha több mint két éve rendelkezik HELOC-val, akkor azt tapasztalta, hogy az arány 3%-ról 5%-ra esett valahol a 8%-10%-os tartományba.
Egyes hitelezők fix kamatlábat kínálnak, amely lehetővé teszi, hogy egy adott időszakra rögzítse a kamatlábat. Lehet, hogy a fix kamatláb nem a legjobb megoldás, mivel a kamatlábak jelenleg magasak, de ezt mindenképpen figyelembe kell venni, ha úgy gondolja, hogy a kamatlábak tovább fognak emelkedni.
Rendelkezésre álló lakásvagyon
Szerint CNBC30 szeptemberében az amerikaiaknak 2023 billió dollárnyi lakástőkével rendelkeznek, ami háztulajdonosonként körülbelül 200,000 80 dollárnyi megölhető tőkével rendelkezik. A legtöbb hitelező XNUMX%-os hitel/érték arányt kínál (LTV) arány HELOC. Bár előfordulhat, hogy nem tudja kihasználni az otthonában lévő tőke teljes összegét, valószínűleg hozzáférhet közel hat számjegyű értékhez.
Ez sok pénz az emberek számára. Valójában, ha Ön ingatlanbefektető vagy ingatlant szeretne vásárolni, a HELOC használata nagyszerű módja lehet bővítse ingatlanportfólióját használata közben részvény otthonában, és készpénzt hagyva a zsebében.
Az otthonokban lévő nagy tőkemennyiség és a magas kamatlábak miatt előfordulhat, hogy könnyű nagy vásárlásokat végrehajtani, és nem tud fizetni, ezért fontos, hogy óvatosan használja a HELOC-ot. Nem vagyok annak híve, hogy a HELOC-ot hitelkártyaként használják. Ha azonban HELOC-ot használ, azt javaslom, hogy vásároljon valamit, ami olyan bevételt generál, amely idővel megtéríti a HELOC-ot: több ingatlant.
A magas kamatlábak hatása a HELOC-okra
Szigorító feltételek
Nem volt ismeretlen, hogy a hitelezők, általában a helyi hitelezők 90%-os vagy annál magasabb HELOC LTV-t kínáltak. Valójában csak két évvel ezelőtt láttam néhány hitelezőt 95-100%-os LTV-nél. Ez a magasabb LTV nagyobb hitelfelvételi képességet adott.
Egyes hitelezők még csak kamatozási opciókat is kínáltak a HELOC-ok számára. Sok hitelező bevezető kamatokat is kínál. Ezek némelyike 0.99%-os volt hat hónapig, hogy rávegye Önt arra, hogy hitelezőként használja őket.
Az emelkedő kamatok miatt azonban a hitelezők szigorították a feltételeket. A legtöbb hitelező már nem kínál csak kamatozási lehetőséget, és az LTV-t 80%-ra csökkentették. Egyes hitelezők még a bevezető kamatperiódust is teljesen eltörölték. És vannak más hitelezők, amelyek egyáltalán nem kínálnak HELOC opciókat.
A HELOC-ok nagyon eltérőek a hitelezők között, és ezek általánosítások. Ha HELOC-t szeretne szerezni, forduljon három-hét különböző hitelezőhöz, és mérlegelje az összes lehetőséget.
Megnövekedett hitelfelvételi költségek és havi törlesztőrészletek
A következő részben egy példát fogunk megnézni, de szeretném megemlíteni, hogy a HELOC-ok magasabb kamatai azt jelentik, hogy drágább lesz a HELOC (vagy bármilyen hitel, ami azt illeti) használata.
Ha HELOC-t szeretne kapni, ne feledje, hogy ez nem egy meghatározott havi fizetés, mint általában jelzálog vagy autóhitel. Olyan, mint egy hitelkártya, ahol havonta változik a fennálló egyenleg alapján.
Amellett, hogy a fennálló egyenleg havonta változhat, az ingadozó kamatláb hatással lehet a kifizetés összegére, és növelheti a hitelfelvétel költségeit. Havi törlesztőrészlete növekedhet vagy csökkenhet, de a kamatköltséget érdemes szem előtt tartani, amikor következő ingatlanát keresi.
Megfizethetőségi tényező
A HELOC-ok egyre kevésbé megfizethetőek, mint két évvel ezelőtt, de ez nem jelenti azt, hogy többé nem választhatóak. Ez csak azt jelenti, hogy elszámolni kell az érdeklődés változásaival. A magasabb kamatok nyilvánvalóan azt jelentik, hogy többet fizet kamatot.
Íme egy példa arra, hogy az emelkedő kamatlábak hogyan befolyásolták a HELOC-okat. Tegyük fel, hogy van egy HELOC-ja 100,000 50,000 dollárért. Ha HELOC-t használ előlegként egy családi házhoz, és 2022 4.25 USD kölcsönt kell felvennie az előlegre és a zárási költségekre, XNUMX elején a kamata XNUMX% volt.
Ezért 2022 elején a következő számok voltak:
- Egyenleg: $50,000
- Kamatláb: 4.25%
- Éves kamatfizetés: $2,125
Aztán 2023 végén ezek voltak a számok:
- Egyenleg: $50,000
- Kamatláb: 10%
- Éves kamatfizetés: $5,000
A kamatfizetés évente csaknem 3,000 dollárral, vagyis nagyjából havi 240 dollárral emelkedett volna.
Ettől ez a példa semmiképpen nem teszi az üzletet megszakítóvá. Ez csak azt jelenti, hogy ennek a beruházásnak kevesebb pénzforgalma lenne, mint két évvel ezelőtt.
Természetesen, ha több mint 50,000 XNUMX dollárt használ fel, a kamatlábak emelkedése azt jelentheti, hogy nem engedheti meg magának a befektetési célú ingatlant. Amikor aláírom többcsaládos és a saját tároló konzervatívnak tartom magam. A kamatokat jellemzően enyhén felfújom, figyelembe véve a kamatváltozásokat. Általában jó gyakorlat a konzervatív jegyzés.
Hatás a lakástőkére
Azt látjuk, hogy egyes piacok és eszközosztályok a magas kamatlábak miatt ütést kapnak a részvények terén. Például az átlagos lakásárak Austinban, Texasban; Salt Lake City; Seattle; és az idahói Boise értéke 3%-ról 5%-ra esett. Ennek oka az alacsonyabb kereslet. Az ingatlanok tovább ülnek a piacon, az eladók pedig olyan engedményeket kínálnak, amilyeneket hosszú évek óta nem láthattunk.
Amikor a lakások értéke csökken, a saját tőke is csökken. Bár ez nem nagy aggodalomra ad okot, HELOC keresésekor ennek tudatában kell lenni. A fenti százalékokat szem előtt tartva ez azt jelentené, hogy egy 600,000 25,000 dollárra becsült otthon körülbelül XNUMX XNUMX dollárral kevesebb lenne, ami csökkenti a HELOC-re jutó összeget.
Változó és fix kamatozású
Ha csak a HELOC beszerzését keresi, a kamatok 10% körül mozognak. A változó kamatozás a leggyakoribb a HELOC hitelezők körében. A jó hír a HELOC-kal kapcsolatban, hogy ha a kamatlábak csökkennek, a HELOC kamata is csökken.
Azonban pusztán azért, mert ez egy változó kamatláb, nem mindig jelenti azt, hogy az emelkedni fog, amint a Fed változást hajt végre. Egyes hitelezők havonta, negyedévente vagy évente módosítják a kamatlábakat. Fontos megkérdezni a hitelezőket, hogy milyen gyakran változhat a kamatláb.
A fix kamatozású HELOC-ok esetében a HELOC igénylésekor a felajánlott kamatlábban lesz része. Amikor azonban a kamatlábak visszaesnek, előfordulhat, hogy magasabb kamata lesz, mint amit a piac akkoriban kínál.
Érdeklődjön egy hitelezőnél, hogy mennyi ideig lesz rögzítve a kamatláb. Előfordulhat, hogy ez nem a teljes lehívási időszak. Ezen túlmenően előfordulhat, hogy a kamatlábak csökkenésekor újrafinanszírozhatja a HELOC-ot, így nem lesz mindig a magasabb kamatlábban bezárva.
Záró gondolatok
Elgondolkodhat azon, hogy miért használna valaha is HELOC-ot, amikor a kamatok olyan magasak. Bár a kamatlábak hatással voltak a HELOC-ra, fontolja meg a következő alternatívát:
- Van tőkéje ingatlanba fektetni?
- Szeretné hitelkártyával fizetni a 20%-os kamatot vagy közel 30%-os készpénzelőleget?
- Használ egy kemény pénzkölcsönző amely 10% kamatot és pár pontot kínál minden alkalommal?
- Meg akarsz várni, amíg a kamatok visszaesnek?
- Hogyan segíthet még egy HELOC a portfólióm bővítésében?
Számomra a magasabb kamatok nem jelentenek nagy gondot, mivel olyan pénzforgalmi ingatlanokat vásárolok, amelyek lefizetik a HELOC egyenlegét, és lehetővé teszik, hogy elkezdhessem a saját tőke építését az ingatlanokban. Több olyan ingatlan megvásárlásában is segített, amelyeket nem tudtam volna megvenni, ha csak spórolok rájuk.
A HELOC-ok, ha megfelelően használják, nagyon hatékony stratégiát jelentenek ingatlanportfóliójának bővítésére. Lehetővé tették számunkra, hogy a kamatláb változásától függetlenül bővítsük portfóliónkat.
Ha most magasabb kamattal tudok bejutni egy ingatlanba, az csak azt jelenti, hogy ha csökkennek a kamatlábak, az ingatlannak jobb pénzforgalma lesz. Látom A HELOC nagyszerű eszköz hogy segítsen elérni a végcélom.
Fontolja meg az összes lehetőséget, és hozza meg a legjobb döntést az Ön, családja és vállalkozása számára.
Csatlakozz a közösséghez
Készen állsz a sikerre az ingatlanbefektetésben? Hozzon létre egy ingyenes BiggerPockets fiókot a befektetési stratégiák megismeréséhez; kérdéseket feltenni és válaszokat kapni +2 millió tagot számláló közösségünktől; kapcsolatba lépni befektetőbarát ügynökökkel; és még sok minden más.
BiggerPockets megjegyzése: Ezek a szerző által írt vélemények, és nem feltétlenül képviselik a BiggerPockets véleményét.
- SEO által támogatott tartalom és PR terjesztés. Erősödjön még ma.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Erősítse meg magát. Hozzáférés itt.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Felerősített tudás. Hozzáférés itt.
- PlatoESG. Carbon, CleanTech, Energia, Környezet, Nap, Hulladékgazdálkodás. Hozzáférés itt.
- PlatoHealth. Biotechnológiai és klinikai vizsgálatok intelligencia. Hozzáférés itt.
- Forrás: https://www.biggerpockets.com/blog/how-high-interest-rates-have-impacted-helocs
- :van
- :is
- :nem
- :ahol
- $3
- $ UP
- 000
- 1
- 11
- 20
- 2022
- 2023
- 24
- 95%
- a
- Képes
- Rólunk
- felett
- hozzáférés
- Szerint
- Fiók
- Fiókok
- át
- Ad
- mellett
- előre
- szószóló
- megfizethető
- újra
- szerek
- Augusztus
- Minden termék
- lehetővé
- megengedett
- lehetővé teszi, hogy
- majdnem
- Is
- alternatív
- teljesen
- mindig
- am
- Amerikaiak
- között
- összeg
- an
- analitika
- és a
- Évente
- válaszok
- bármilyen
- Már
- alkalmaz
- VANNAK
- körül
- AS
- kérdez
- szempontok
- vagyontárgy
- At
- vonzó
- Austin
- szerző
- átlagos
- tudatában van
- vissza
- Egyenleg
- alapján
- BE
- mert
- egyre
- óta
- előtt
- hogy
- BEST
- Jobb
- Nagy
- Blokk
- határ
- kölcsönkér
- hitelfelvételi
- Épület
- üzleti
- de
- megvesz
- Vásárlás
- by
- TUD
- Kaphat
- tőke
- autó
- kártya
- Kártyák
- Készpénz
- pénzforgalom
- óvatosan
- CDS
- változik
- Változások
- Város
- osztályok
- közel
- záró
- CNBC
- hogyan
- jön
- érkező
- Közös
- közösség
- összehasonlítani
- Vonatkozik
- engedményeket
- Csatlakozás
- konzervatív
- Fontolja
- folytatódik
- Költség
- kiadások
- tudott
- Pár
- tanfolyam
- Crash
- teremt
- hitel
- hitelkártya
- Bankkártyák
- HITELKERET
- Ajánlatok
- döntés
- csökkenés
- minden bizonnyal
- Kereslet
- különböző
- do
- nem
- Nem
- ne
- kétlem
- le-
- húz
- Csepp
- csökkent
- cseppek
- két
- minden
- Korai
- könnyebb
- könnyű
- végén
- belép
- Egész
- részvény
- birtok
- Eter (ETH)
- Még
- EVER
- példa
- drága
- tény
- család
- GYORS
- Fed
- Szövetségi
- Federal Reserve
- díjak
- ábrák
- Találjon
- vezetéknév
- rögzített
- áramlási
- A
- Ingyenes
- ból ből
- adott
- általános
- generál
- kap
- szerzés
- Go
- cél
- elmúlt
- jó
- nagy
- Nő
- kellett
- történik
- Legyen
- hallott
- segít
- segített
- itt
- Rejtett
- Magas
- <p></p>
- Találat
- Kezdőlap
- Homes
- Hogyan
- Milyen magas
- azonban
- HTML
- HTTPS
- hatalmas
- i
- BETEG
- ID
- if
- Hatás
- befolyásolta
- fontos
- in
- Jövedelem
- Növelje
- <p></p>
- Növeli
- kamat
- KAMATLÁB
- Kamat-
- bele
- bevezető
- befektet
- befektetés
- beruházás
- befektető
- Befektetők
- IT
- január
- éppen
- Tart
- tó
- nagy
- Késő
- TANUL
- kilépő
- hitelezők
- hitelezők
- kevesebb
- Tőkeáttétel
- LG
- mint
- Valószínű
- vonal
- LINK
- életek
- hitel
- Hitelek
- helyi
- lock
- zárt
- Hosszú
- hosszabb
- néz
- keres
- Sok
- Elő/Utó
- alacsonyabb
- leeresztés
- LTV
- fontos
- csinál
- KÉSZÍT
- Gyártás
- sok
- piacára
- piacok
- tömeges
- Mérkőzés
- Anyag
- max-width
- Lehet..
- me
- jelent
- eszközök
- Partnerek
- említ
- millió
- bánja
- pénz
- Hónap
- havi
- hónap
- több
- a legtöbb
- sok
- my
- szükségszerűen
- Szükség
- hír
- következő
- nem
- Egyik sem
- november
- Most
- számok
- of
- ajánlat
- felajánlott
- felajánlás
- Ajánlatok
- gyakran
- on
- ONE
- nyitva
- Vélemények
- opció
- Opciók
- or
- Más
- mi
- ki
- kiemelkedő
- felett
- áttekintés
- tulajdonosok
- múlt
- Fizet
- fizet
- fizetés
- kifizetések
- Emberek (People)
- mert
- időszak
- Plató
- Platón adatintelligencia
- PlatoData
- pont
- portfolió
- potenciális
- hatalom
- erős
- gyakorlat
- Áraink
- megfelelően
- ingatlanait
- ingatlan
- ad
- Vásárlás
- vásárlások
- negyedévenként
- Kérdések
- emelt
- hatótávolság
- Arány
- Az árak
- hányados
- el
- igazi
- ingatlan
- ingatlanbaleset
- ingatlanpiac
- Ajánlást
- Csökkent
- Tekintet nélkül
- relatív
- eltávolított
- képvisel
- Tartalék
- jobb
- Emelkedik
- felkelt
- felkelő
- nagyjából
- körül
- só
- Salt Lake City
- mentett
- Megtakarítás
- látta
- azt mondják
- Skála
- Seattle
- Rész
- lát
- látás
- látott
- Sellers
- szeptember
- készlet
- hét
- számos
- rövid
- hasonló
- óta
- Ülés
- SIX
- Hat hónap
- So
- néhány
- valami
- valahol
- Nemsokára
- szakosít
- különleges
- szponzor
- állványok
- kezdet
- Még mindig
- stratégiák
- Stratégia
- küzd
- sikerül
- ilyen
- Vesz
- Beszél
- Érintse
- feltételek
- Texas
- mint
- hogy
- A
- Főváros
- a Fed
- azok
- Őket
- Ott.
- Ezek
- ők
- dolgok
- Szerintem
- ezt
- három
- szigorodtak
- idő
- alkalommal
- Cím
- nak nek
- felé
- Trillió
- igaz
- kettő
- jellemzően
- egyedi
- -ig
- us
- használ
- használt
- segítségével
- rendszerint
- érték
- értékes
- változó
- nagyon
- várjon
- akar
- volt
- Út..
- we
- mérjünk
- JÓL
- voltak
- Mit
- amikor
- ami
- míg
- WHO
- miért
- széles körben
- lesz
- val vel
- csodálkozó
- lenne
- írott
- év
- év
- te
- A te
- zephyrnet