FHA 203(k) kölcsön: Rehab kölcsönök magyarázata

Ebben a cikkben

A fixer-felsőrész fantasztikus lakóhelyté alakítható. Drágák is lehetnek. A jelzáloghitel mellett gyakran saját zsebből kell fizetnie a javításokat, vagy rövid lejáratú, magas kamatozású kölcsönt kell felvennie. Mi lenne, ha a lakásvásárlást és a felújítás költségeit egyetlen hitelben kombinálhatná? FHA 203(k) rehabilitációs kölcsönnel megteheti! 

Az FHA 203(k) hitelek (más néven felújítási jelzáloghitelek) lehetővé teszik, hogy lakást vásároljon vagy refinanszírozzon azáltal, hogy a jelzálogkölcsönt és a javításokat egyetlen kölcsönben egyesíti, egyetlen havi jelzálogtörlesztéssel. 

Ez a bejegyzés elmagyarázza, hogyan működnek az FHA 203(k) rehabilitációs kölcsönök, milyen követelményeket támasztanak, és hogy milyen előnyökkel és hátrányokkal járnak. 

Mi az az FHA 203(k) rehabilitációs kölcsön?

A hagyományos hitelre való jogosultság nehéz lehet, ha komoly javítást igénylő lakást vásárol. A jelzáloghitelezők gyakran haboznak jóváhagyni a kölcsönt az ilyen típusú lakásokhoz, így a lakásvásárlók alternatív bevételi források, például keménypénzes kölcsönök vagy magánkölcsönök után kutathatnak. 

A rehabilitációs hitelek ezt a problémát oldják meg, mert a felújítási költségeket a hitelbe építik. Kölcsön kérheti lakása jövőbeli értékének vagy a vételárnak és a javítási költségeknek akár 110%-át – amelyik kevesebb, amennyiben az az Ön területére vonatkozó FHA-hitelkereten belül van. Például, ha az otthona vételára 300,000 25,000 USD, és 203 325,000 USD felújítást igényel, XNUMX XNUMX USD értékben kaphat FHA XNUMX ezer értékű rehabilitációs kölcsönt. 

Otthonát rehabilitációs hitellel is refinanszírozhatja, feltéve, hogy legalább 5,000 dolláros lakásfelújítást tervez. Ehhez még aktuális FHA-hitel sem kell!

Hogyan működik az FHA 203(k) kölcsön?

Az FHA 203(k) rehabilitációs kölcsön megszerzése hasonló bármely más lakáshitelhez, de néhány további lépéssel. 

1. Vásároljon

Nem minden hitelező kínálhat FHA 203(k) kölcsönt. Kérjen árajánlatot néhány hitelezőtől, akik tudnak, és találja ki, hogy ki tudja a legjobb ajánlatot nyújtani. Ezután kérjen kölcsönt, és kapjon egy előzetes jóváhagyó levelet rajtuk keresztül.

2. Keressen egy ingatlant

Keressen egy otthont, amelyet meg szeretne javítani, és tudassa az eladóval, hogy FHA 203(k) rehabilitációs kölcsönt kap ajánlatlevelében. 

3. Dolgozzon tanácsadóval

Fontolja meg az FHA 203(k) tanácsadóval való együttműködést, különösen akkor, ha a felújítási költségek várhatóan 30,000 XNUMX dollártól északra esnek. A tanácsadó részletes ajánlatokat kaphat a professzionális vállalkozóktól, beleértve a költségbecsléseket és a szükséges munkakört. 

4. Dolgozzon vállalkozóval

Nem újíthatja fel saját maga az ingatlant, hogy jóváhagyást kapjon FHA 203(k) hitelre. Profi vállalkozót kell fogadnia. Ha nem tanácsadóval dolgozik, a vállalkozónak részletes ajánlatot kell készítenie, amely felvázolja a munka körét és a hozzávetőleges költséget.

5. Kérjen otthoni értékelést

Az Ön hitelezője lakásértékelést ad ki az ingatlan értékének meghatározásához. A szokásos lakásértékeléssel ellentétben a felújítás előtt és után jelentést kap az értékelt értékről.

6. A bezárás és az építés

A tranzakciót mindaddig teljesítheti, amíg az ingatlanbecslés összhangban van a javasolt hitellel. Ha ezt megtette, a vállalkozók megkezdhetik új otthona felújítását. A hitelezője végigvezeti Önt ezen a folyamaton, mivel ez magában foglalja az engedéllyel rendelkező vállalkozók ajánlatainak megszerzését és néhány további papírmunkát is. Az Ön 203k-s jóváhagyott hitelezője azonban erre való – hogy segítsen a rögzítő felsőrészét otthoni hellyé alakítani.  

Az FHA 203(k) szerinti kölcsönök típusai

Kétféle FHA 203(k) hitel létezik: korlátozott és normál. Íme a köztük lévő különbségek:

Korlátozott 203(k) kölcsönök	203(k) szabvány kölcsönök
35,000 XNUMX dollárt tesz ki a lakásfelújításra	A lakásfelújításhoz minimum 5,000 dollár szükséges
Leginkább nem szerkezeti, nem luxusjavításokhoz, mint például tetőcsere, konyha- és fürdőszoba átalakítás, HVAC korszerűsítés stb.	Tartalmazhat néhány szerkezeti átalakítást, például egy otthon duplex kialakítását, a fogyatékkal élők jobb megközelíthetőségét, nagyobb tereprendezési projekteket stb.
Könnyebb beszerezni és kevesebb papírmunka	Kevésbé gyakori és több papírmunka

Mit nem tud megtenni egy 203 ezer kölcsönnel?

Függetlenül attól, hogy 203. k) szerinti kölcsön típusa kap, bizonyos korlátozások vonatkoznak a korlátozott és normál kölcsönökre. Először is, az építési projektek befejezése nem tarthat tovább hat hónapnál. Biztos lehet benne, hogy olyan vállalkozókkal dolgozik, akik értik az Ön időbeosztását, és tudnak azokon belül dolgozni. Nem adhat hozzá luxusszolgáltatásokat, például úszómedencéket vagy teniszpályákat. Az egyetlen fő korlátozás a kisebb tereprendezési projektekre vonatkozik. A nagyobb tereprendezési projektek rendben vannak.

FHA 203k() rehabilitációs kölcsön követelményei

Amint azt feltételezhette, az FHA 203(k) hitelek az FHA jelzáloghitelek alkategóriáját képezik, ezért hasonló követelmények vonatkoznak rájuk, beleértve:

• Az otthonban kell élned. Az FHA 203(k) hitelek nem erre valók ház fejtető.
• Önnek amerikai állampolgárnak vagy törvényes állandó lakosnak kell lennie. 
• 3.5% minimum előleg a vételár és a felújítási költség együttes végösszegéből.
• Minimális hitelpontszám 580. Bizonyos esetekben 500%-os csökkenés esetén kölcsönt kaphat, ha a hitelképessége 579-10 között van, de ez kevésbé valószínű. 
• Az adósság/jövedelem arány kevesebb, mint 43%. Más szóval, ha adózás előtti bevétele havi 4,000 USD, számlái nem haladhatják meg az 1,720 USD-t. 
• Az Ön területén nem lépheti túl az FHA 203(k) hitelkeretet. 

Az FHA 203(k) kölcsön előnyei és hátrányai

Minden kölcsönnek vannak előnyei és hátrányai, és az FHA 203(k) rehabilitációs kölcsönök sem különböznek egymástól. 

FHA 203(k) Rehab Loan Pros

• Vételárát összevonhatja lakásjavítással, és élvezheti a felújított otthont.
• Alacsonyabb előleg- és hitelképességi követelmények, mint a hagyományos hiteleknél.
• Alacsonyabb kamatlábak, mint más típusú lakásfelújítási hiteleknél.
• Gyors módja a tőke építésének. A bajba jutott otthonok ára gyakran sokkal alacsonyabb, mint nem bajba jutott társaik ára. 
• Általában kisebb a verseny egy ingatlanért.

FHA 203(k) Rehab Loan Pros

• Ha befektetési célú ingatlant keres, nem kaphat hitelfelvételi engedélyt.
• Fizetnie kell magánjelzálog-biztosítást (PMI).
• Több papírmunkát igényel, mint egy normál kölcsön, és több időbe telik a lezárása.
• A rehabilitációs hitelek általában 0.75–1%-kal magasabbak, mint a szokásos FHA jelzáloghitelek.  
• Meg kell határoznia, hogy milyen javításokat kell elvégezni, és meg kell határoznia, hogy van-e rájuk költségvetése, ami több munkát igényel. Ezenkívül engedéllyel rendelkező vállalkozókra van szükség a munka elvégzéséhez. Nem lehet barkácsolni és megtakarítani a költségeken. 

FHA 203(k) Rehab Loans kontra hagyományos kölcsönök

Az FHA 203(k) kölcsönök és a hagyományos hitelek átfedésben vannak. Mindkettőt elsődleges lakóhelyként használják, hasonló adósság-jövedelem arányt igényelnek, és mindkettőt használva hitellehetőséget kaphat (15, 20 és 30 év). Van azonban néhány lényeges különbség a hiteltípusok között:

	FHA 203(k) Hitelek	Hagyományos kölcsönök
Előleg	minimum 3.5%	Minimum 5% (általában)
PMI	Kötelező	Nem kötelező, ha 20%-ot tesz le
Hitel pontszám minimumok(Általában)	580	620
Az eladó maximális hozzájárulása a zárási költségekhez	6%	9%, ha 20%-ot letesz
Mire használhatja fel a kölcsönt	Elsődleges lakóhely	Elsődleges vagy másodlagos lakóhely és befektetési célú ingatlanok

203 XNUMX kölcsön felhasználása meglévő hitelének refinanszírozására

A lakásfelújítások kifizetését segítő 203 203 kölcsön refinanszírozása nagyszerű módja annak, hogy elvégezze a kívánt felújításokat. Még meglévő FHA-hitel sem kell hozzá! A szokásos XNUMX XNUMX értékű rehabilitációs kölcsönökhöz hasonlóan választhat a korlátozott vagy normál kölcsön között, és meg kell felelnie a követelményeknek. 

A teljes jelzáloghitel 96.5%-át refinanszírozhatja, ha hitelpontszáma 580 vagy magasabb. Előfordulhat azonban, hogy a jelzáloghitelező szigorúbb követelményeket támaszt Önnek. 203 XNUMX kölcsön refinanszírozása előtt végezzen kutatást, hogy megtudja, megfelelő-e az Ön számára. 

FHA 203(k) Hitel alternatívák

Szerencsére nincs hiány lakáshitelből, ha fixáló felsőrészt szeretne vásárolni. Íme néhány további lehetőség:

• Fannie Mae HomeStyle kölcsön – Az FHA 203(k) hitelhez hasonlóan működik, de szigorúbb követelményeket támaszt, beleértve a 680-as minimális hitelpontszámot és a maximális adósság-jövedelem arányt 36%.
• Cash Out Refinanszírozás – Ha már van tőke az otthonában, akkor előfordulhat, hogy beválthat egy százalékot a felújítások kifizetésére. 
• Háztartási hitel – Kaphat egy második jelzálogkölcsönt, és kaphat átalányösszeget az otthona értéke alapján.
• Home Equity Line of (HELOC) – Hasonló a lakáshitelhez, de úgy működik, mint egy hitelkeret. 

Megérik az FHA 203(k) rehabilitációs kölcsönök?

Őszintén szólva minden a helyzetedtől függ. Az FHA 203(k) rehabilitációs kölcsönök nagyszerű módja a tőke építésének, mivel otthona értéke gyorsan növekszik. Ezenkívül kényelmesek, mert nem kell további hitelt felvennie, amely valószínűleg magasabb kamatlábú, és gyorsabban kell visszafizetnie. 

Az ingatlanbefektetők azonban nem használhatják fel ezeket a hiteleket, és bizonyos korlátozások vonatkoznak arra, hogy mit frissíthet. Ezenkívül a magasabb kamatláb (bár csak 75% – 1%) valóban összeadódik, ha nem refinanszíroz. 

Ennek ellenére az FHA 203(k) hitelek nagyszerű lehetőséget biztosítanak a tőke növelésére, és segíthetnek a leendő lakásvásárlóknak abban, hogy a rögzítő felsőrészeket otthonává alakítsák. Gyakran ez az, ami végső soron számít. 

BiggerPockets megjegyzése: Ezek a szerző által írt vélemények, és nem feltétlenül képviselik a BiggerPockets véleményét.