Az éves százalékos kamatláb (THM) és a kamatláb két kritikus mérőszám, amelyek befolyásolják a hitelfelvétel költségeit. Bár mindkét szám összefügg, a kamatlábak és a THM közötti különbség ismerete létfontosságú a jelzáloghitel ajánlatok összehasonlításakor. Például, ha megtanulja, hogyan számítják ki a THM-et, több ezer dollárt takaríthat meg lakáshitelén.
A THM versus kamatláb zavaróvá válik, mert egyesek felcserélhetően használják a kifejezéseket. Ezenkívül egyes jelzáloghitelezők jól láthatóan feltüntetik a hitelkamatokat – általában azért, mert a kamatlábak alacsonyabbak az éves százalékos kamatnál. Tehát általában a THM-re kell vadásznia a hitelfeltételek apró betűs részében.
Mi a helyzet a kamatok és a THM kiszámításával? Hogyan lehet megfejteni ezeket a számokat a jelzáloghitel tényleges költségének meghatározásához? Mi a jó THM a hiteleknél a jelzáloghitel-kamatok összehasonlításakor?
Ebből a cikkből megtudhatja, hogyan hasonlíthatja össze a hitelezői díjakat, hogy a legjobb ajánlatot kaphassa jelzáloghitelére.
Mi az a kamatláb?
A kamatláb az a pénzösszeg, amelyet a hitelező felszámít Önnek, ha pénzt kölcsönöz. Százalékban van kifejezve, és a kölcsöntőke összegén felül vissza kell fizetnie a további díjakat. A hiteltípustól függően a kamatláb időszakra fix vagy változó kamatozású lehet, amely a piaci feltételek függvényében változik.
Ha magánkölcsönként, jelzálogkölcsönként vagy hitelkártyára vesz fel pénzt, vissza kell fizetnie a kezdeti összeget (tőkét). Ezután hozzáadódik az éves kamat, növelve a hitelezőnek fizetendő végösszeget.
Kétféle alapkamat létezik – állítható és fix:
- Fix jelzálog kamat: Ez a típus nem változik meghatározott időszakra, általában egy és tíz év közötti. Ez a fix kamatozású jelzáloghitel alacsonyabb kockázatot jelent, és a hitelfelvevők könnyebben tudják kiszámítani a jövőbeli jelzáloghitel-fizetéseket. A havi tőke- és kamatlábak változatlanok maradnak.
- Állítható kamatozású jelzáloghitel (ARM): A változó kamatozású jelzáloghitelnek általában alacsonyabb az induló kamata egy adott időszakra. Az állítható kamatozású hitelkamatok azonban az irányadó kamatláb változásától függően emelkedhetnek vagy csökkenhetnek. Általában több munkát igényel a havi törlesztés finanszírozásának jövőbeli költségeinek előrejelzése. Ennek eredményeként a jelzáloghitelek törlesztése idővel változik.
Összefüggő: Útmutató a kamatokhoz.
Hogyan kell kiszámítani a kamatlábat
Ha a kamatláb alapján szeretné kiszámítani a pénzkölcsön éves költségét, adja hozzá a százalékos kamatlábat a felvett összeghez. A hitelező által kínált kamatlábat azonban számos tényező befolyásolja. E tényezők közé tartoznak a piaci kamatlábak, az infláció és a gazdasági feltételek.
A hitelezők az Ön pénzügyi profilját is felmérik a lakáshitel kamatlábának kiszámításakor. Például figyelembe veszik az adósság-jövedelem arányát, a hitelképességét és az előleg összegét. Bármi, amit megtehet hitelképességének növelése érdekében, segít az alacsonyabb kamatlábak biztosításában.
A piaci kamatláb változásán kívül – amelyre nincs befolyása – a kamatlábat a hitelkártyák egyenlegének csökkentésével és hiteltörténetének javításával is befolyásolhatja.
Azonban pusztán a kamatláb használata nem teszi lehetővé a jelzáloghitel-fizetés teljes költségének kiszámítását. A jelzáloghitelek további költségekkel járnak. Ezek magukban foglalhatják az éves jelzálogbiztosítást, az indulási díjakat, a kedvezményes pontokat és a zárási díjakat. Ezenkívül az előleg összege jelentősen befolyásolhatja a kamatlábat. Ezért a jelzáloghitel végső költségének összehasonlítása magában foglalja az éves százalékos kamatláb ismeretét.
Összefüggő: A végső útmutató a lakáshitelekhez.
Mi az éves százalékos kamatláb (THM)
A THM az éves százalékos kamatláb. A THM pontosabb jelzálog-, személyi kölcsön- vagy hitelkártya-hitelezési költséget jelent. Ezt hívják a kölcsön „effektív kamatlábának”. Ez a százalékos szám tartalmazza a hitelösszeghez hozzáadott további díjakat.
Íme egy részlet, hogy mit tartalmaz a THM:
- Alapkamat: Ez az a kamatláb, amelyet a hitelező számít fel Önnek, ha pénzt kölcsönöz.
- Iratkészítési díjak: A hitelezők pénzt számítanak fel a hitelbecslés elkészítéséhez. Ezek a kölcsöndíjak általában 50 és 100 dollár között vannak.
- Jegyzési díjak: Jelzáloghitelezője elemzi pénzügyi helyzetét. Ez magában foglalja a hitelképességét, az adóbevallásokat, a jövedelmet és a bankszámlakivonatokat. Egyes hitelezők átalánydíjat alkalmaznak, míg mások a jelzáloghitel összegének egy százalékát veszik igénybe.
- Hitelindítási díjak: Ezek a díjak fedezik a hitelkérelem feldolgozását. A tipikus kezdeményezési díj a teljes hitelösszeg 0.5%-a és 1%-a. Egyes pénzügyi intézmények ezeket a díjakat biztosítási költségekkel együtt foglalják magukban.
- Zárási költségek: A THM tartalmazza a zárási költségeket, például a letéti díjat, az előre fizetett kamatot, a kedvezményes pontokat és egyéb díjakat a jelzáloghitel jóváhagyásakor.
Érdemes megjegyezni, hogy a hitelkártya-THM általában változó kamatozású – hónapról hónapra változhat. A jelzáloghitelek THM-ei azonban általában rögzített THM-k.
Mivel a kölcsönök THM-je tartalmazza az összes kapcsolódó hitelköltséget, a THM mindig magasabb, mint a kamatláb.
Hogyan számítsuk ki a THM-et
A THM kiszámítása a legjobb módja a hitelajánlatok összehasonlításának. Ennek az az oka, hogy a hitelezők közötti kamatlábak hasonlóak. A THM-ben szereplő jelzálogdíjak azonban jelentősen befolyásolhatják a hitelfelvétel teljes költségét. Minden hitelezőnek megvan a maga ára; ezért a THM kiszámítása kritikus a jelzáloghitelek összehasonlításakor. A THM egy százalékos eltérése is több ezer dollárral befolyásolhatja a jelzáloghitel költségeit.
A jelzáloghitel THM kiszámítása viszonylag egyszerű. A következőket kell tennie:
- Adja hozzá a kölcsön teljes kamatát és a díjakat
- Osszuk el az összeget a kölcsön tőkéjével
- Az eredményt el kell osztani a kölcsön futamidejében eltöltött napok számával
- Szorzás 365-tel
- A THM százalékának kiszámításához szorozza meg a teljes összeget 100-zal
Íme a THM képlete:
THM = ((összes kamat + díjak ÷ kölcsön összege) ÷ nap a kölcsön futamidejében) x 365 x 100
Egy jelzálog kalkulátor ez a legegyszerűbb módja a jelzáloghitelek összehasonlításának, és megtudhatja, mennyi hitelt engedhet meg magának.
Ne feledje, amikor a jelzáloghiteleket a THM adatokkal hasonlítja össze, mindig hasonlítsa össze a hasonlókat. Például jobb összehasonlításra van szüksége, ha összehasonlítja a 30 éves fix kamatozású jelzáloghitel THM-jét egy szabályozható kamatozású jelzálogkölcsönt kínáló hitelezővel.
THM vs. kamatláb
A jelzáloghitel kamata nem az egyetlen költség, amelyet a jelzáloghitelezőnek fizet. A pénzintézetek jelzáloghitel-kibocsátáskor további díjat számítanak fel. Ezeket a díjakat hozzáadják a hitelfelvétel teljes költségéhez. Ezért többet fizethet jelzáloghiteléért, ha a THM magasabb, az alacsonyabb kamat ellenére.
A hitelezők a legjobb kamatlábukat hirdetik a THM jelzáloghitel-kamatlábhoz képest. A Truth in Lending Act (TILA) törvénynek köszönhetően a jelzáloghitelezőknek előre kell tájékozódniuk a THM díjaikról. A hitelezők azonban kizárhatnak bizonyos díjakat a THM-kamatokból, hogy vonzóbbnak tűnjenek. Ezért fontos megtanulni, hogy mit tartalmaz a THM.
Érdemes megjegyezni, hogy a kamatlábak és a THM összehasonlítása hasznos, ha a jelzáloghitelt a teljes futamidőre meg kívánja tartani. Például, ha öt év után tervezi eladni otthonát, a kamatláb jobb mérőszám lehet a havi törlesztőrészletek alacsonyabb szinten tartásához.
A THM és a kamatláb összehasonlításának előnyei
A legtöbb lakásvásárló a kamatlábat nézi, amikor megfelelő jelzálogkölcsönt keres. Ez azonban megtévesztő lehet, mert egyes jelzáloghitelek csábítóan alacsony bevezető kamatai vannak. Azonban az olyan kiegészítők, mint az éves jelzáloghitel-biztosítás, növelhetik a THM-et, így kevésbé vonzó üzlet.
Ezért a THM összehasonlítása segíthet több hiteltermék összehasonlításában. Végül eldöntheti, hogy a jelzáloghitel-ügylet pénzt takarít meg, vagy drágább lesz a kölcsön futamideje alatt.
A THM összehasonlításának hátrányai
Bár a THM és a kamatlábak összehasonlítása hasznos, néhány dolgot lehetne javítani a THM kiszámításánál. Tegyük fel például, hogy úgy dönt, hogy refinanszírozza, eladja otthonát, vagy kifizeti a kölcsönt a lejárat előtt. Ebben az esetben előfordulhat, hogy csak a THM összehasonlításával nem találja meg a legjobb ajánlatot. Előfordulhat, hogy kedvezményes pontok fizetésével alacsonyabb havi törlesztőrészletet szeretne. Ebben az esetben a kamatláb jobb mutató lehet, mint a THM.
Miért magasabb a THM, mint a kamat?
A THM mindig magasabb, mint a kamat önmagában, mert ez a teljes hitelköltség. A kamat csak egy változó hiteligényléskor. A THM százalékát befolyásoló egyéb költségek közé tartoznak a diszkontpontok, a hitelindítási díjak, a jelzálog-biztosítás és a zárási költségek.
Mi a jó THM jelzáloghitel esetén?
A jelzáloghitelek jó THM-je a piaci kamattól és egyéb gazdasági tényezőktől függ. Ezenkívül olyan tényezők, mint például a hitelképessége, befolyásolhatják az éves százalékos kamatlábat. Például a jó hitelképességű személyek jó THM különbözik a kiváló hitelképességű és 750 feletti FICO-hitelpontszámmal rendelkezőkétől.
Fontos megjegyezni, hogy a jelzáloghitel jó THM-je a futamidőtől függ. Például 2023 elején 6% lehet alkalmas 15 éves fix kamatozású jelzáloghitelre. De a 7%-os THM reálisabb lehet egy 30 éves határozott lejáratú jelzáloghitel esetén. Ezért fontos, hogy figyelemmel kísérjük a piaci trendeket.
Íme néhány tipp a jelzáloghitel legjobb THM-jének zárolásához:
- Készítsen jó hiteltörténetet, és kerülje a kölcsön felvételét, mielőtt jelzáloghitelt igényel
- Ellenőrizze, hogy jogosult-e bizonyos kölcsönök igénylésére – az FHA, VA vagy USDA kölcsön néhány népszerű lehetőség
- Szánjon időt a különböző hitelezők kamatlábai és THM-einek összehasonlítására
Következtetés
A kamatlábak és a THM közötti különbség megértése kulcsfontosságú a jelzáloghitel ajánlatok összehasonlításakor. A THM figyelembe veszi a hiteléhez kapcsolódó összes díjat. Ezzel szemben a kamat csak a hitelfelvétel költsége. Ezért a THM összehasonlítása segíthet abban, hogy megalapozottabb döntést hozzon arról, hogy melyik jelzáloghitel ajánlat a legjobb az Ön számára. Igényeitől és céljaitól függően azonban a kamatlábak jobb mérőszámot jelenthetnek az összehasonlításhoz.
Keressen hitelezőt percek alatt
Sokan nem ülnek. Gyorsan találjon olyan hitelezőt, aki az Ön és befektetési stratégiája számára megfelelő befektetőbarát kölcsönökre szakosodott.
BiggerPockets megjegyzése: Ezek a szerző által írt vélemények, és nem feltétlenül képviselik a BiggerPockets véleményét.
- SEO által támogatott tartalom és PR terjesztés. Erősödjön még ma.
- Platoblockchain. Web3 metaverzum intelligencia. Felerősített tudás. Hozzáférés itt.
- Forrás: https://www.biggerpockets.com/blog/apr-and-interest-rate
- :is
- 2023
- a
- Rólunk
- Fiók
- pontos
- törvény
- hozzáadott
- mellett
- További
- Ezen kívül
- állítható
- Hirdet
- érint
- érintő
- Után
- Minden termék
- kizárólag
- Bár
- mindig
- összeg
- elemzések
- és a
- évi
- megjelenik
- Alkalmazás
- alkalmaz
- Alkalmazása
- jóváhagyott
- VANNAK
- ARM
- körül
- cikkben
- AS
- társult
- At
- vonzó
- szerző
- egyenlegek
- Bank
- alapján
- alapvető
- BE
- mert
- előtt
- benchmark
- Benchmark Rate
- Előnyök
- BEST
- Jobb
- között
- Blokk
- fellendítésére
- határ
- kölcsönkér
- hitelfelvevők
- hitelfelvételi
- Bontás
- by
- számít
- számított
- kiszámítása
- hívott
- TUD
- kártya
- Kártyák
- eset
- változik
- Változások
- díj
- díjak
- ellenőrizze
- záró
- hogyan
- összehasonlítani
- összehasonlítva
- összehasonlítás
- Körülmények
- zavaró
- Fontolja
- kontraszt
- ellenőrzés
- Költség
- kiadások
- tudott
- terjed
- hitel
- hitelkártya
- Bankkártyák
- kritikai
- kritikus
- dátum
- Nap
- üzlet
- dönt
- Megfejtés
- döntés
- csökkenés
- attól
- függ
- Ellenére
- Határozzuk meg
- különbség
- Kedvezmény
- kijelző
- Nem
- dollár
- le-
- minden
- könnyebb
- legegyszerűbb
- Gazdasági
- Gazdasági feltételek
- választható
- Egész
- feltételekhez kötött kötelezvény
- becslés
- Még
- példa
- kiváló
- drága
- kifejezve
- tényezők
- díj
- díjak
- FICO
- Ábra
- ábrák
- utolsó
- pénzügyi
- Pénzintézetek
- finanszírozás
- Találjon
- vezetéknév
- rögzített
- lakás
- A
- képlet
- ból ből
- jövő
- kap
- Célok
- jó
- nagy
- útmutató
- Legyen
- segít
- hasznos
- segít
- itt
- Rejtett
- <p></p>
- történelem
- Kezdőlap
- Hogyan
- How To
- azonban
- HTTPS
- fontos
- javított
- javuló
- in
- tartalmaz
- beleértve
- magában foglalja a
- Jövedelem
- Növelje
- növekvő
- infláció
- tájékoztatták
- kezdetben
- intézmények
- biztosítás
- szándékozik
- kamat
- KAMATLÁB
- Kamat-
- bevezető
- beruházás
- Befektetési stratégia
- kibocsátó
- IT
- ITS
- csak egy
- Tart
- Ismer
- Ismerve
- tanulás
- hitelezők
- hitelezők
- hitelezési
- LG
- mint
- hitel
- Hitelek
- néz
- keres
- Elő/Utó
- leeresztés
- csinál
- Gyártás
- piacára
- piaci feltételek
- Piaci trendek
- Mérkőzés
- metrikus
- Metrics
- pénz
- Hónap
- havi
- több
- Jelzálog
- Jelzálog
- többszörös
- szükségszerűen
- Szükség
- igények
- szám
- of
- ajánlat
- felajánlás
- Ajánlatok
- on
- ONE
- Vélemények
- keletkezés
- Más
- Egyéb
- különös
- Fizet
- fizet
- fizetés
- kifizetések
- Emberek (People)
- százalék
- százalék
- időszak
- személyes
- terv
- Plató
- Platón adatintelligencia
- PlatoData
- pont
- Népszerű
- előre
- Előre kifizetett
- Készít
- Áraink
- Fő
- magán
- feldolgozás
- Termékek
- profil
- gyorsan
- Arány
- Az árak
- hányados
- valószerű
- összefüggő
- viszonylag
- marad
- visszafizet
- törlesztések
- képvisel
- jelentése
- eredményez
- Visszatér
- Kockázat
- körül
- s
- Megtakarítás
- pontszám
- biztonság
- elad
- számos
- jelentősen
- hasonló
- helyzet
- kicsi
- So
- néhány
- Valaki
- specializálódott
- különleges
- stabil
- állványok
- kezdet
- Kezdve
- nyilatkozatok
- egyértelmű
- Stratégia
- megfelelő
- tart
- bevétel
- adó
- tíz
- feltételek
- hogy
- A
- A jövő
- azok
- Őket
- ebből adódóan
- Ezek
- dolgok
- ezer
- idő
- tippek
- nak nek
- Végösszeg
- Trends
- igazság
- típusok
- tipikus
- jellemzően
- végső
- Végül
- jegyzési
- USDA
- használ
- rendszerint
- különféle
- Ellen
- fontos
- vs
- Út..
- webp
- Mit
- Mi
- ami
- WHO
- lesz
- val vel
- Munka
- lenne
- írott
- X
- év
- A te
- zephyrnet