Az egyes piacokon a többszörös fizetési pénztárcák térnyerését az tette lehetővé, hogy konkrét résekre vagy üzleti esetekre koncentráltak – különben nem lenne szükség egy-kettőnél többre.
Az egyetlen közös pont az e-pénztárca játékosok között, hogy mindannyian azon dolgoznak, hogy a készpénzt elavulttá tegyék. De hogyan néznek ki ezek az üzleti modellek, ha létrejön egy központi banki digitális valuta (CBDC)?
Kína már évek óta teszteli az eRMB-t, de az Alipay és a WeChat Pay meglévő kényelme akadályozta az elfogadást. 2022 decemberében mindössze 100 milliárd RMB (14 milliárd USD) eRMB volt forgalomban.
A kormány célja, hogy ingyenes jüant használjon, valamint egyes közszolgáltatások eRMB-ben történő végrehajtását írja elő. De a polgárok természetesen nem vonzódnak az eRMB-hez. Az eRMB megoldhat egy problémát a kormány számára, de nem oldja meg a kínai fogyasztók vagy kereskedők problémáját. Ennek ellenére más országok mérlegelik, hogy indítsanak-e CBDC-t, és milyen formában.
Hongkong példája
Kína fizetési környezete egyedülálló, mivel olyan erősen uralja két kereskedelmi szuperalkalmazása. (Ez a duopólium nagy ok arra, hogy Kína meg akarja szerezni az eRMB-t.) Más helyeken a táj széttöredezett, és a készpénz továbbra is széles körben forog.
Hongkong pedig, bár része a Kínai Népköztársaságnak, hazai tája jobban hasonlít a világ többi részére, mint a szárazföldre. Rendelkezik készpénz-örökölt gazdasággal és töredezett digitális pénztárca piaccal.
De dolgozik egy CBDC-n, az eHKD-n is, azzal a lehetőséggel, hogy egy napon együttműködik az eRMB-vel. Ez teszi Hongkongot egyedülálló tesztkörnyezetté annak meghatározására, hogy mit jelenthet a CBDC az e-pénztárca-szolgáltatók számára mindenhol.
Megkülönböztetés
A pénztárcák sokszínű piacán a siker kulcsa a differenciálás: uralkodj egy rést, majd növekedj onnan. Az Alipay Hong Kong kínálja a legközelebb a szuperalkalmazásokhoz, életstílusokba ágyazva számos szolgáltatással, például számlafizetéssel. Az Octopus központi szerepet játszik a közlekedésben, amelyből egy offline-on-line kereskedelmi üzletágat épített fel. A PayMe (amelyet a HSBC indított el) vezeti a peer-to-peer fogyasztói fizetések piacát, és jelenleg a kereskedői elfogadói térben van. A Hongkong Telecom azonban a Tap'n'Go pénztárcájával a kereskedő-elfogadó piacvezető.
Az ökoszisztéma
Amint egy pénztárcajátékos elkezd túllépni bázisán, a verseny az ökoszisztémájáról szól. Az Alipay vezető szerepet tölt be mindenféle szolgáltatás alkalmazásában: a hongkongi verziója nem rendelkezik ugyanolyan dominanciával, mint anyaországi anyavállalata, de az Alipay HK partnerszolgáltatások hatalmas gyűjteményével büszkélkedhet. Míg az Alipay szülője, az Alibaba számos szolgáltatás mögött áll, az Alipay HK nem tudja mindezt megtenni, különösen a pénzügyi szolgáltatások terén, amelyekhez engedély szükséges. Így együttműködik más bankokkal vagy biztosítókkal a biztosítási kötvények vagy a most vásárolható, fizessen később hitelezés terén.
Más ökoszisztémák szorosabban kapcsolódnak az üzemeltető alaptevékenységéhez. Az Octopus uralja a tömegközlekedést Hongkongban, így például a metróállomásokon is jelen lévő kereskedők felé kezdett terjeszkedni. De egyes kapcsolatok könnyebben kialakíthatók, mint mások. A PayMe például csak lazán kötődik az HSBC-hez. Nem HSBC-ügyfelek használják, és a bank szabályozási okok miatt nem tudja integrálni a PayMe-t más alkalmazásaival, vagyon, fogyasztói banki szolgáltatások stb.
Testreszabás
Az ökoszisztémák a zökkenőmentes felhasználói élményen alapulnak, amelyet a partnerekkel való szoros API-integráció támogat. Az ökoszisztémák azonban csak a kezdetei a pénztárca-kezelők versenyének. Ha nem vigyáznak, az ökoszisztéma a szolgáltatások puszta halmozódásává válik, ami végül úgy néz ki, mint egy rendetlenség. Az üzemeltetők ezért kihasználják a felhasználói viselkedést és a nagy adatelemzést az ajánlatok személyre szabása érdekében.
A pénztárca-szolgáltatók mesterséges intelligenciával kísérleteznek, hogy ezt a testreszabást még hatékonyabbá tegyék. Nem világos, hogyan fogják egyensúlyba hozni az ajánlatok személyre szabására szolgáló technológiák, például a ChatGPT-stílusú nyelvtanulási modellek alkalmazásának lehetőségeit, illetve az ezzel járó kockázatokat. A pénztárca-üzemeltetőknek nincs engedélyük pénzügyi tanácsadásra. Az sem világos, hogy ki viseli a felelősséget a gép azon döntéseiért, amelyek hatással lehetnek a kereskedőre vagy a vásárlóra – vagy önmagukra.
Jutalmak
De bármilyen fokú személyre szabottság alakul ki, az upselling és a cross=selling valószínű csatornája a jutalompontokból és a hűségprogramokból fog származni. Az olyan szuperalkalmazások, mint az Alipay, már régóta használják a jutalmakat. De még a pénzintézetek, például a PayMe által támogatott pénztárcák is arra törekednek, hogy ezeket ösztönzőként használják fel arra, hogy összekapcsolják a felhasználókat az HSBC más részeivel. A jutalmak hasznos eszközök a személyre szabásban és a különböző szolgáltatások összekapcsolásában, különösen akkor, ha az engedélyezés megakadályozza a közvetlen értékesítést.
Az interoperabilitás
Ahogy a pénztárca-kezelők egyre mélyebben merülnek el a versenyrésekben, az ökoszisztémákban, a személyre szabottságban és a jutalmakban, az egyetlen dolog, amit nem tesznek, az az interoperabilitás érdekében. Ez azt jelentené, hogy a felhasználó az egyik pénztárcában lévő pénzt (ami egy számla, akár értéktárként, akár bankszámlaként) használhatja arra, hogy egy másik pénztárcában vásárolhasson.
Elméletileg ez ösztönözné a digitális fizetéseket, és mindenki számára, vagy legalábbis minden olyan üzemeltető számára, aki szilárd üzleti modellel és jó műszaki ismeretekkel rendelkezik. De ezt egyoldalúan, viszonosság nélkül folytatni nem induló dolog.
De egy CBDC felforgathatja ezt az egyenletet. A kiskereskedelmi CBDC a nagykereskedelmi változattól eltérően digitális készpénzt helyez a fogyasztók e-pénztárcájába. Ez a magánszemélynek a központi bankkal szembeni követelése, még akkor is, ha közvetve a kormány által választott közvetítőkön (például távközlési vállalaton vagy kereskedelmi bankon) keresztül történik.
Elméletileg Kínában az eRMB megjelenése az AliPay és a WeChat Pay fizetési protokolljait az együttműködésre kényszeríti. Ezek a vállalatok természetesen nem fognak eltűnni, mert hozzák magukkal az ökoszisztéma értékét. De a kereskedelmi sikerük nagy része az volt, hogy a pénzt a zárt hurkú világukban tartják: az egyetlen módja annak, hogy pénzt vegyenek ki az Alipay-ből, hogy a WeChat szolgáltatásban felhasználhassák, az lenne, ha egy banknál további lépéseket tennének. Most ez a pénz beváltható.
Példa az FPS-re
A pénztárca üzemeltetői máshol már foglalkoztak hasonló változtatásokkal. Hasonló változást jelentett a hazai gyorsabb fizetési rendszerek megjelenése számos piacon.
Hongkong esetében a hongkongi monetáris hatóság megkövetelte az összes kereskedelmi banktól és értéktárolási eszköztől (vagyis az önálló e-pénztárca-üzemeltetőktől), hogy finanszírozzanak és fejlesszenek ki egy helyi Faster Payment System (FPS) rendszert. Ez lehetővé tette, hogy bárki, akinek mobil bankszámlája van, utaljon pénzt társaiknak, kereskedőknek vagy kormányzati szolgálatoknak, csak a címzett mobilszámával vagy e-mail címével.
Az FPS megjelenése nem tette kisiklásba a hongkongi e-pénztárca rendszerét: a mobilpénztárca-cégek tovább növekszenek, részben a kormány által a gazdaságot a Covid-világjárvány idején támogatott fogyasztói utalvány segítségével. De az FPS-t nem a kereskedők szem előtt tartásával tervezték, ezért nem fogadták el; Az FPS továbbra is fogyasztói peer-to-peer szolgáltatás.
A legtöbb hongkongi pénztárcakezelő számára az FPS jó hír volt. Könnyű forrást biztosított az olcsó finanszírozáshoz, mivel megkönnyítette a betétek beáramlását. Ez közelebb hozta egymáshoz a versengő rendszereket, ami arra ösztönzi az embereket, hogy készpénz helyett digitális fizetést használjanak. Még a PayMe is nőtt, annak ellenére, hogy az FPS a legközvetlenebbül versenyzett a peer-to-peer alaptevékenységével: ma már több mint 2.9 millió felhasználója van.
Az eHKD
A CBDC valószínűleg hasonló hatást fejt ki, mint „szuper csatlakozó” az e-pénztárcák között. De a különbség az, hogy az FPS az infrastruktúra, a CBDC pedig a pénz központi nevezője – fordítószolgáltatás, amely a pénzt helyettesíthetővé teszi a rendszerek között, így a felhasználó válthat pénztárcák, bankok vagy kereskedők között anélkül, hogy szándékosan ki kellene váltania az ökoszisztémából. . Ebben az összefüggésben a jutalmak és a rendszerpontok általános mértékévé válik.
Lehet, hogy egyes pénztárcák nyernek a CBDC-től, mások pedig veszítenek, de az összhatás valószínűleg felgyorsítja a fizetéseket és a digitális gazdaságot.
Ez azonban egy kiskereskedelmi CBDC tervezését feltételezi. A szárazföldi Kínában az a tény, hogy a hatóságok a jüan kiosztására hagyatkoznak, azt sugallja, hogy a fogyasztók nem érzik úgy, hogy az eRMB olyan igényt kielégít, amelyet az Alipay és a WeChat Pay nem.
Itt van a politikai kontroll kérdése is. A pénztárca-üzemeltetők láthatják a CBDC előnyeit, amely kibővíti a digitális fizetési lehetőségeket. De nem akarják, hogy a kormány által programozható CBDC hüvelykujja alá kerüljenek. Azt sem akarják, hogy a kormány politikája a CBDC-ket arra használja fel, hogy bizonyos szereplőket előnyben részesítsen másokkal szemben. Az adatvédelem egy harmadik szempont: Hongkongnak más szabályok vonatkoznak, mint a szárazföldi Kínára, és az embereknek bízniuk kell az eHKD-ben, ha használni akarják azt.
Mobil pénztárcák és CBDC-k
De a lényeg a hasznosság. Hongkong esetében a pénztárca-szolgáltatók egyik esete a CBDC elfogadásának támogatására az lehet, hogy segítsenek az embereknek eligazodni az eHKD és a stabil érmék között.
Hongkong az elmúlt néhány hónapban túlhajszoltságba lendült, és a blokklánc-alapú finanszírozás globális likviditási központjává vált. Lehet, hogy nincs kiskereskedelmi igény az eHKD-re, de nagy a kereslet a HKD-hez kötött stabil érmékre. De hogyan lehet ezeket a világokat összekapcsolni? Az eHKD a pénz lingua franca lenne.
Ebben az összefüggésben a CBDC-k hasznos finanszírozási csatornává válhatnak a pénztárca-üzemeltetők számára. A felhasználók eHKD-ben vagy eCNY-ban dolgoznának (mivel Hongkong az offshore renminbi nagy központja), ahelyett, hogy pénztárcájukat bankszámlához kötnék.
Senki sem tudja, hogy a tömegpiac stabilcoinokat vagy eHKD-alapú szolgáltatásokat vesz-e igénybe a mindennapi fizetésekhez. A használati eseteket még ki kell dolgozni. A sikeres CBDC-nek népszerűnek kell lennie, és széles körben el kell fogadnia a kereskedőket.
Van egy tyúk-tojás helyzet a CBDC és a kriptográfiai átvétel között, de a mobiltárca-szolgáltatók fontos szerepet fognak játszani az érdekek egyensúlyának közvetítésében. Végül is ők azok, akik a fogyasztókat és a kereskedőket egyaránt asztalhoz hozzák. És ami ezekben az elemekben közös, az a készpénzmentesség kereskedelmi késztetése.
- SEO által támogatott tartalom és PR terjesztés. Erősödjön még ma.
- PlatoAiStream. Web3 adatintelligencia. Felerősített tudás. Hozzáférés itt.
- A jövő pénzverése – Adryenn Ashley. Hozzáférés itt.
- Részvények vásárlása és eladása PRE-IPO társaságokban a PREIPO® segítségével. Hozzáférés itt.
- Forrás: https://www.digfingroup.com/cbdc-payment-wallets/
- :van
- :is
- :nem
- $ UP
- 2022
- 9
- a
- Rólunk
- gyorsul
- Fiók
- cím
- címek
- fogadott
- Örökbefogadás
- megérkezés
- tanács
- Után
- összesítés
- célok
- Alibaba
- Alipay
- Minden termék
- Is
- Bár
- között
- an
- analitika
- és a
- Másik
- bármilyen
- bárki
- api
- app
- alkalmazások
- VANNAK
- mesterséges
- mesterséges intelligencia
- AS
- At
- Hatóság
- hatóság
- háttal ellátott
- Egyenleg
- Bank
- bankszámla
- Banking
- Banks
- bázis
- alapján
- BE
- Medvék
- mert
- válik
- válik
- óta
- előtt
- kezdődött
- mögött
- haszon
- Túl
- Nagy
- Számla
- Billió
- blockchain alapú
- dicsekszik
- mindkét
- hoz
- hozott
- épült
- Csomag
- üzleti
- üzleti modell
- de
- by
- TUD
- óvatos
- eset
- esetek
- Készpénz
- Cash Out
- készpénzkímélő
- CBDCA
- CBDC elfogadása
- CBDC-k
- Központ
- központi
- Központi Bank
- bizonyos
- változik
- Változások
- csatorna
- olcsó
- Kína
- kínai
- választott
- Keringés
- Állampolgárok
- követelés
- világos
- szorosan
- közelebb
- gyűjtemény
- hogyan
- jön
- Kereskedelem
- kereskedelmi
- Közös
- Companies
- vállalat
- versenyez
- versenyeztek
- versengő
- verseny
- versenyképes
- lefolytatott
- Csatlakozás
- Csatlakozó
- kapcsolatok
- megfontolás
- fogyasztó
- Fogyasztók
- kontextus
- folytatódik
- ellenőrzés
- Mag
- tudott
- országok
- tanfolyam
- Covidien
- crypto
- Kripto elfogadása
- Valuta
- vevő
- Ügyfelek
- testreszabás
- dátum
- Adatvédelem
- nap
- december
- határozatok
- Fok
- Kereslet
- betétek
- Design
- tervezett
- Fejleszt
- fejlett
- DID
- különbség
- különböző
- digitális
- digitális pénznem
- Digitális fizetések
- közvetlenül
- eltűnik
- számos
- do
- Nem
- Ennek
- Házi
- Fölény
- uralkodik
- uralja
- ne
- hajtás
- alatt
- E-pénztárca
- minden
- könnyebb
- könnyű
- gazdaságok
- gazdaság
- ökoszisztéma
- ökoszisztémák
- bármelyik
- elemek
- máshol
- beágyazott
- kiemelkedik
- ösztönzése
- ösztönzi
- végén
- ermb
- különösen
- alapvető
- értékelő
- Még
- mindennapi
- mindenki
- példa
- létező
- Bontsa
- tapasztalat
- külön-
- berendezések
- Objektum
- gyorsabb
- kedvez
- érez
- kevés
- finanszíroz
- pénzügyi
- pénzügyi tanácsadás
- pénzintézet
- pénzügyi szolgáltatások
- áramlási
- összpontosítás
- A
- erők
- kovácsol
- forma
- csodálatos
- FPS
- töredezett
- Ingyenes
- ból ből
- alap
- finanszírozás
- helyettesíthető
- Globális
- Go
- megy
- jó
- Kormány
- Nő
- felnőtt
- Legyen
- tekintettel
- súlyosan
- segít
- Hong
- Hong Kong
- Hongkongi Monetáris Hatóság
- Hongkong
- Hogyan
- How To
- azonban
- HSBC
- HTTPS
- Kerékagy
- if
- Hatás
- fontos
- in
- Más
- Ösztönzők
- közvetve
- egyéni
- Infrastruktúra
- helyette
- Intézmény
- biztosítók
- integrálni
- integráció
- Intelligencia
- érdekek
- közvetítők
- Az interoperabilitás
- együttműködni
- bele
- bevezet
- IT
- ITS
- jpg
- éppen
- tartás
- Kulcs
- Kong
- táj
- indít
- indított
- vezető
- vezetékek
- legkevésbé
- hitelezési
- erőfölény
- felelősség
- Engedélyezett
- Engedélyezés
- mint
- Valószínű
- összekapcsolt
- fizetőképesség
- helyi
- Hosszú
- hosszú idő
- néz
- hasonló
- keres
- MEGJELENÉS
- veszít
- Hűség
- készült
- szárazföld
- Kínában
- csinál
- KÉSZÍT
- Gyártás
- sok
- piacára
- piacok
- Tömeg
- Lehet..
- jelent
- eszközök
- intézkedés
- Kereskedő
- kereskedők
- mers
- metró
- millió
- bánja
- Mobil
- mobilbank
- Mobil pénztárca
- modell
- modellek
- Pénzügyi
- monetáris hatóság
- pénz
- hónap
- több
- a legtöbb
- többszörös
- kell
- Keresse
- Szükség
- hír
- semmi
- Most
- szám
- elavult
- of
- felajánlás
- Ajánlatok
- on
- ONE
- azok
- csak
- működik
- operátor
- üzemeltetők
- Lehetőségek
- or
- Más
- Egyéb
- másképp
- ki
- felett
- átfogó
- járvány
- rész
- különösen
- partner
- partnerek
- alkatrészek
- múlt
- Fizet
- fizetés
- fizetési rendszer
- kifizetések
- peer-to-peer
- Emberek (People)
- emberek
- Testreszabás
- megszemélyesít
- Helyek
- Plató
- Platón adatintelligencia
- PlatoData
- játszani
- játékos
- játékos
- plusz
- pont
- pont
- Politikák
- politikai
- Népszerű
- lehetőség
- lehetséges
- erős
- jelenlét
- megakadályozza
- magánélet
- valószínűleg
- Probléma
- védelem
- protokollok
- ad
- feltéve,
- szolgáltatók
- biztosít
- nyilvános
- tömegközlekedési
- vontatás
- vásárlások
- folytatni
- tesz
- helyezi
- kérdés
- Inkább
- ok
- miatt
- szabályozók
- maradványok
- képviselők
- jelentése
- Köztársaság
- szükség
- kötelező
- azok
- REST
- kiskereskedelem
- kiskereskedelmi CBDC
- Jutalom
- Jutalmak
- Emelkedik
- kockázatok
- Szerep
- szabályok
- azonos
- rendszer
- rendszerek
- hatálya
- lát
- Eladási
- szolgáltatás
- Szolgáltatások
- számos
- hasonló
- helyzet
- készségek
- So
- SOLVE
- néhány
- hang
- forrás
- Hely
- különleges
- Stablecoins
- önálló
- kezdet
- kezdődik
- Állomások
- Lépései
- memorizált
- erős
- siker
- sikeres
- ilyen
- javasolja,
- szuperalkalmazás
- támogatás
- Támogatott
- kapcsoló
- rendszer
- Systems
- táblázat
- Vesz
- tart
- tech
- távközlési
- mint
- hogy
- A
- A táj
- a világ
- azok
- maguk
- akkor
- Ott.
- ebből adódóan
- Ezek
- ők
- dolog
- Harmadik
- ezt
- bár?
- Keresztül
- Bekötött
- idő
- nak nek
- Ma
- együtt
- szerszámok
- felé
- átruházás
- Fordítás
- szállítás
- Bízzon
- kettő
- képtelen
- alatt
- egyedi
- nem úgy mint
- használ
- használati eset
- használt
- használó
- User Experience
- Felhasználók
- segítségével
- hasznosság
- érték
- változat
- Ellen
- keresztül
- pénztárca
- Pénztárcák
- akar
- volt
- Út..
- Vagyon
- WeChat Pay
- Mit
- amikor
- vajon
- ami
- míg
- WHO
- nagybani
- széles
- széles körben
- lesz
- nyer
- val vel
- belül
- nélkül
- dolgozó
- művek
- világ
- világ
- lenne
- év
- még
- Yuan
- zephyrnet