Comment se sortir des dettes de voiture, d'étudiant ou de carte de crédit

Mindy :
Bonjour mes chers auditeurs et bienvenue sur le podcast BiggerPockets Money, où nous interviewons aujourd'hui Seth Godwin et parlons de vous sortir du fardeau de la dette, ainsi que des cotes de crédit, des prêts étudiants et des voitures.
Bonjour bonjour bonjour. Je m'appelle Mindy Jensen et, comme toujours, je suis accompagné de mon brillant co-animateur, Scott Trench.

Scott:
Brillant. Que suis-je censé faire avec Shiny ?

Mindy :
C'est une blague de Firefly. Un hommage à Firefly.

Scott:
Oh d'accord. Eh bien, c'est une introduction agréable et légère, Mindy. Léger et aéré.

Mindy :
C'était une émission de télévision, Scott. Cela n'a duré qu'un an, et je pense que vous aviez environ trois ans quand il est sorti. Scott et moi sommes ici pour rendre l'indépendance financière moins effrayante, moins juste pour quelqu'un d'autre, pour vous présenter toutes les histoires d'argent, car nous croyons sincèrement que la liberté financière est accessible à tous, peu importe quand et où vous commencez.

Scott:
C'est exact. Que vous souhaitiez prendre une retraite anticipée et voyager à travers le monde, investir massivement dans des actifs comme l'immobilier, démarrer votre propre entreprise ou vous sortir de vos dettes après avoir été licencié de votre emploi chez Walmart, nous vous aiderons. atteignez vos objectifs financiers et économisez de l'argent pour pouvoir vous lancer vers la réalisation de vos rêves.

Mindy :
Scott, nous avons un vrai régal pour nos auditeurs aujourd'hui. Je suis tellement excité de partager l'interview que nous avons réalisée avec Seth Godwin. Mais avant cela, nous avons un moment d'argent, et le moment d'argent d'aujourd'hui est fourni par Innago. Commencez à économiser du temps et de l'argent avec le logiciel gratuit de gestion immobilière d'Innago. Découvrez pourquoi Innago est le logiciel de gestion immobilière numéro un. En tant qu'offre exclusive aux auditeurs de BiggerPockets, vous recevrez 25 $ pour l'utilisation d'Innago sur innago.com/biggerpockets. C'est INNAGO.com/biggerpockets.
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Scott:
Vous en avez assez de passer des heures interminables à gérer vos propriétés locatives ? Innago est là pour vous simplifier la vie en vous faisant gagner du temps et de l'argent grâce à son logiciel de gestion immobilière gratuit. Que vous ayez une unité ou 1,000 2 propriétés résidentielles ou commerciales, Innago est construit pour vous. Avec Innago, dites adieu aux solutions complexes et coûteuses. Innago est gratuit et facile à utiliser. Il y a une raison pour laquelle Innago a été classé logiciel de gestion immobilière numéro un par GXNUMX pour sa facilité d'utilisation. Commencez en moins de cinq minutes sur innago.com/biggerpockets. De la sélection des locataires à la signature du bail, en passant par la collecte des loyers et la gestion des bons de travail, et tout le reste, Innago a ce qu'il vous faut. Ils offrent une interface transparente et des représentants d’assistance pour vous aider à chaque étape du processus. Rejoignez des milliers de propriétaires satisfaits et commencez dès aujourd'hui à rationaliser vos tâches de gestion immobilière avec Innago.
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Mindy :
Seth Godwin est un créateur de contenu de 29 ans qui a commencé son parcours sur TikTok pendant la pandémie. Il compte désormais plus de 1.8 million de followers sur cette plateforme et se concentre sur la production de contenu éducatif mais divertissant, mettant en avant les finances et parlant de voitures. Seth Godwin, bienvenue sur le podcast BiggerPockets Money. Je suis tellement excitée de vous parler aujourd'hui.

Seth :
Salut, Mindy et Scott. C'est un plaisir d'être ici. J'apprécie que vous m'ayez invité.

Mindy :
Seth, sur votre chaîne, vous parlez de tout, de l'achat de voitures à la consolidation de dettes, en passant par les cartes de crédit, l'université et l'investissement. Pourquoi avez-vous décidé de devenir créateur de contenu financier ?

Seth :
Pour être honnête avec vous, je m'ennuyais pendant la pandémie et j'en avais marre de mon travail, que personne ne sache comment acheter une voiture. J'ai travaillé dans l'une des plus grandes institutions financières du monde. Je ne suis pas autorisé à dire qui, en raison d'un NDA que j'ai signé après mon départ. Mais j'y ai travaillé pendant quelques années, principalement dans le traitement des prêts. Et la majorité de ces prêts étaient des prêts automobiles, et le nombre de transactions que j'ai vues arriver et qui étaient tout simplement atroces, m'a tout simplement dérouté.
Ainsi, pendant la pandémie, alors que je n'avais rien d'autre à faire, je me disais : « Je vais juste me lancer sur TikTok parce que c'est facile et parler de la bonne façon d'acheter une voiture.

Scott:
Pouvez-vous nous donner quelques exemples de ces prêts atroces, et qu’est-ce qui vous a réellement motivé ?

Seth :
À coup sûr. Ouais, absolument. La plupart du temps, il s'agissait d'un prêt à la valeur, ce qui signifie que si nous prêtons de l'argent pour une voiture, nous devons nous assurer que cela en vaut la peine de notre côté si quelque chose arrive à cette voiture ou si quelque chose se produit. à la personne qui achète la voiture, que cela vaut la peine pour nous de récupérer les coûts de cette voiture. Nous monterions jusqu'à environ 110 % de la valeur d'une voiture. Ainsi, si une voiture vaut 10,000 110 $, nous prêterons jusqu’à 150 % de cette valeur. Et nous voyions des prêts chaque jour, 170 à XNUMX % supérieurs à la valeur du prêt, et les gens mettaient simplement de l'argent de côté pour couvrir cette différence au lieu d'essayer de négocier l'accord.

Scott:
Expliquez-nous pourquoi, à votre avis, les gens obtenaient des prêts aussi horribles et quel processus suit le consommateur pour arriver à cette situation incroyablement déséquilibrée ?

Seth :
Alors parfois, il s'agit d'une voiture qu'ils échangent, sur laquelle ils ont des capitaux propres négatifs, donc ils doivent plus sur la voiture que sa valeur réelle. Cela représente donc, je dirais, environ la moitié des transactions. Et vous ne pouvez pas vraiment faire grand-chose à ce sujet, à part mettre de l’argent de côté. Mais la plupart du temps, les concessionnaires sont incités à ajouter tous ces programmes ridicules, ces garanties ou ces choses que les gens dont ils savent ne vont pas utiliser, et les gens ne réalisent tout simplement pas qu'ils n'en ont pas réellement besoin. . Cela représente donc beaucoup de services de nettoyage.
J'ai vu des concessionnaires ajouter 1,000 XNUMX $ pour ces petits autocollants à fines rayures. C'est ridicule des trucs comme ça. Et les gens n'en sont tout simplement pas conscients, et bien souvent, cela est enfoui dans les petits caractères, et les gens ne lisent jamais le contrat, donc ils ne savent même pas qu'ils se font avoir.

Scott:
Une dernière question ici sur ce sujet ici. Quel serait votre conseil général pour éviter cette situation en tant que consommateur ?

Seth :
Ouais, absolument. Il s’agit donc vraiment de savoir ce que vaut réellement la voiture, et il existe de nombreuses ressources en ligne qui vous le diront. Il y a JD Power, il y a Kelley Blue Book, et ils vous diront ce que vaut réellement la voiture. Et si vous payez plus que ce montant, vous faites généralement une mauvaise affaire.

Scott:
Seth, en règle générale, diriez-vous simplement que si le solde du prêt va être supérieur à celui de la voiture, et en supposant que vous n'êtes pas dans une situation sous-marine en arrivant, une de ces choses étranges qui pourraient en faire une décision raisonnable Même si c'est malheureux, diriez-vous d'éviter complètement toutes ces ventes incitatives si cela risque de vous mettre dans une position de capitaux propres négative sur l'achat d'une voiture ?

Seth :
En situation de capitaux propres strictement négative, oui, absolument.

Mindy :
Pourquoi vendez-vous votre voiture pour en acheter une autre alors que vos capitaux propres sont négatifs ? Quand est-ce que cela a du sens ?

Seth :
Cela n’a de sens que s’il y a un problème catastrophique avec la voiture. La plupart des gens ont un problème avec leur voiture, ou une nouvelle technologie apparaît dans un modèle plus récent et ils se disent : « Je dois l'avoir », et ils s'endettent simplement davantage pour pouvoir bénéficier de ces nouvelles fonctionnalités. Je vais m'ennuyer dans une semaine et demie ou deux semaines. C'est une chose très chargée d'émotion, et les gens doivent prendre du recul et réaliser que cela les prive de leur avenir.

Mindy :
J'aime cette phrase. Je veux dire, je déteste cette phrase, mais j'aime tellement cette phrase. Vous vous privez littéralement de votre avenir lorsque vous prenez cette voiture en parfait état, en supposant qu'elle n'a pas ces problèmes catastrophiques, en prenant une voiture en parfait état dont vous vous ennuyez, et en l'échangeant, et en vous endettant davantage parce que vous avez une valeur nette négative sur votre voiture, car qu'est-ce que cela veut dire ? Dès que vous le sortez du parking, sa valeur est 40 % de moins ou quelque chose comme ça.
Alors oui, c'est juste un moyen de transport. C'est juste un moyen de vous amener d'un point A à un point B. Est-ce que quelqu'un se souvient du type de voiture que quelqu'un d'autre conduisait ? Je veux dire, ouais, nous nous souvenons tous de ce type super cool au lycée qui avait une voiture en vogue. Mais personne ne s'en soucie vraiment. C'est juste une très mauvaise décision financière. Seth, parlons des meilleures voitures à acheter. À votre avis, que devrait être quelqu'un qui a besoin d'une voiture là-bas… L'Amérique est immense. La plupart des gens n'habitent pas à proximité de leur lieu de travail. En supposant que ce n'est pas une option pour déménager, j'ai besoin d'une nouvelle voiture. Que dois-je acheter en ce moment ?

Seth :
Même dans la folie des dernières années, et la folie que nous sommes probablement sur le point de voir, même s'ils sont un peu plus chers, ils durent en moyenne trois fois plus longtemps. Et c’est pourquoi je dis que la richesse générationnelle repose sur les Toyota et les Honda. Ils durent éternellement. Et oui, vous allez avoir un coût initial un peu plus élevé. Mais tant que vous avez des connaissances décentes, et je veux dire le moins de connaissances mécaniques possible, si vous savez comment faire une vidange d'huile, tout ira probablement bien, car ces choses ne tombent pas en panne autant que les autres voitures. faire.

Scott:
Oui, j'ai une Corolla depuis 10 ans maintenant, et j'ai littéralement eu un problème avec elle où un clou s'est enfoncé dans l'un des pneus, et c'est tout. Je n'ai pas eu d'autres problèmes. Je ne pense jamais, jamais, à savoir si ça va commencer. Et c'est quelque chose qui, je pense, inquiète certaines personnes avec d'autres voitures qui ont 9, 10, 12 ans ou autre. Je suis donc entièrement d’accord avec cela et j’adore évidemment ma Corolla. Comment financer cet achat ? Quelle est votre approche optimale là-bas ?

Seth :
J'ai toujours dit que même lorsque les taux étaient plus bas, si vous parvenez à descendre en dessous d'un taux d'intérêt de 6 % sur une voiture, tout s'en sort probablement bien. Si vous ne parvenez pas à descendre en dessous de 6 %, vous devrez probablement commencer à économiser de l'argent, car vous devez travailler sur votre crédit et simplement acheter la voiture.

Scott:
Génial. Que diriez-vous à quelqu’un qui vous écoute et qui dit : « Non, non, non. Les véhicules à essence seront obsolètes dans les 10 à 15 prochaines années, et vous allez connaître une dépréciation beaucoup plus rapide », ce que j'ai entendu de la part de personnes qui réfléchissent vraiment sérieusement au marché automobile. Êtes-vous d’accord avec cet argument ou diriez-vous : « Non, ce n’est pas un facteur. Le gaz sera là pour rester pendant les deux prochaines décennies. »

Seth :
Je ne veux pas devenir trop politique ou quoi que ce soit, mais compte tenu de la manière dont notre gouvernement fonctionne et de la manière dont le lobbying se présente sous sa forme actuelle, je ne vois pas les grandes sociétés pétrolières aller quelque part au cours des deux prochaines décennies. Je sais que nous sommes en transition et que la plupart des constructeurs automobiles se sont engagés à cesser de fabriquer des véhicules à essence d'ici 2035, mais c'est à ce moment-là qu'ils commenceront à les éliminer progressivement.
Je pense que nous aurons toujours des stations-service à chaque coin de rue. Nous aurons toujours des véhicules à essence. Il existe littéralement des millions, des millions, des millions de voitures à essence. Ils ne vont pas disparaître du jour au lendemain. Et chaque fois qu’ils commenceront à être progressivement éliminés, je pense qu’il faudra encore 30 ou 40 ans avant qu’ils ne disparaissent réellement.

Mindy :
J'aimerais pouvoir être en désaccord avec toi, Seth, mais je ne peux pas parce que tu as raison.

Seth :
Je n'aime pas avoir raison sur ce point. Juste pour mémoire, je pense que les véhicules électriques sont cool. Ils sont très amusants à conduire. Le passage de zéro à 60 en 2.7 secondes est incroyable, mais c'est une triste réalité.

Scott:
De zéro à 60 en 13.1 pour moi.

Seth :
J'ai un hybride, et ce connard, je suis surpris de la rapidité avec laquelle il atteint 60. Cela ne dure que sept secondes. C'est assez sauvage.

Mindy :
J'ai une voiture à levier de vitesses. Il faut beaucoup de temps pour atteindre 60 ans. D'accord. Passons au crédit. Vous avez récemment publié un TikTok sur la façon dont vous avez réparé votre crédit après avoir failli faire faillite, et j'aimerais en savoir un peu plus sur votre parcours financier personnel et comment avez-vous réellement réparé votre crédit ?

Seth :
Bien sûr, absolument. J’ai donc travaillé dans la direction chez Walmart, puis j’ai malheureusement été licencié en 2017. Et cela m’a amené à découvrir que je n’étais pas aussi en sécurité financièrement que je le pensais. Je contractais des dettes de carte de crédit à gauche et à droite, sans les rembourser, je ne payais que le solde minimum, comme vous le savez. J'étais le meilleur ami de la banque, j'étais leur client idéal.
Malheureusement, chaque fois que j'étais licencié, je n'avais pas de deuxième source de revenus. J'étais comme la plupart des gens et je pensais simplement : « Eh bien, je serai là pour toujours et c'est tout. » J’ai donc commencé à prendre du retard dans mes paiements. La seule chose que j'ai vraiment respectée était le paiement de ma voiture, parce que ma grand-mère avait cosigné le prêt pour moi et il n'était pas question que je l'emmène avec moi. Alors j’ai juste travaillé des petits boulots jusqu’à ce que j’obtienne quelque chose de plus sûr.
Mais il m’a fallu environ un an avant de trouver quelque chose qui me convenait vraiment, et je venais de faire défaut sur toutes mes cartes. Tous mes soldes étaient bien plus élevés. Beaucoup d’entre eux étaient le double de ce qu’ils avaient au départ, en raison de tous les frais et intérêts ajoutés au cours de cette période.
C'est à ce moment-là que j'ai commencé à chercher des YouTubers comme Graham Stephan, et bien sûr, j'ai aussi trouvé Dave Ramsey. J'ai suivi ses programmes Baby Steps. J'ai remboursé une grande partie de ces collections et beaucoup de ces soldes négatifs. Malheureusement, cela n'a pas vraiment aidé mon crédit, comme je pense que la plupart des gens le savent, le remboursement des recouvrements n'aide pas vraiment votre pointage de crédit, mais cela vous permet de retrouver une meilleure position auprès des banques, ce que je recherchais finalement.

Scott:
Encadrons l'histoire ici. En quelle année as-tu vécu ce moment aha ? « Tirez, je me fais virer. Tout n’est pas au bon endroit pour ma situation financière. Quand était-ce?

Seth :
Oui, j'ai été licencié en mai 2017.

Scott:
Mai 2017. Et puis nous avons ce voyage qui, je pense, commence. Il y a le contenu, il y a Dave Ramsey, il y a Graham Stephan, il y a tous ces autres trucs. Combien de temps et quelles ont été les grandes étapes que vous avez franchies pour sortir de cette situation et retrouver une situation financière solide ?

Seth :
Je dirais qu’il a fallu environ trois ans pour que les choses redeviennent confortables, et c’est à ce moment-là que j’ai obtenu l’approbation de ma première carte de crédit qui n’était pas sécurisée. C'était avec une institution appelée Navy Federal Credit Union. Je les ai choisis parce qu'ils étaient connus comme le pays des limites élevées, et ils vous aideront à rétablir votre crédit.
Et c'était vrai. C'était vrai. J'ai obtenu une carte non garantie de leur part, et j'ai reconstitué mon crédit avec eux, puis je me suis lancé dans des choses plus importantes avec American Express et des trucs comme ça. Et nous voici en 2023, et j'ai environ 27 cartes de crédit maintenant.

Mindy :
Certaines personnes diraient que ce n'est peut-être pas la meilleure voie à suivre, 27 cartes de crédit, mais nous, à ce podcast-

Scott:
Donc Dave Ramsey n'est plus...

Mindy :
Ouais, Dave Ramsey [inaudible 00:15:22] ce n'est pas l'émission de Dave Ramsey. Il n'est pas là pour nous dire que c'est une mauvaise idée.

Scott:
Ce sont des récompenses de voyage.

Mindy :
Exactement. C'est pourquoi vous l'avez. Je suppose que c'est pour ça que tu l'as, Seth. Je devrais probablement vous poser cette question.

Seth :
Oui.

Mindy :
Avez-vous autant de cartes de crédit à cause des récompenses ?

Seth :
C'est exactement ça. Cela se résumait aux bonus d'inscription, car une fois que j'ai appris le jeu des cartes de crédit grâce à des gens comme Graham Stephan, j'ai repoussé le côté sans crédit de Dave Ramsey et j'ai appris à jouer au jeu de la bonne manière. Et c’est une chose très risquée à faire. Je comprends pourquoi Dave dit de ne pas emprunter cette voie, car cela demande beaucoup de discipline que la plupart des gens n'ont pas.

Scott:
À quel point votre cote de crédit était-elle basse au point le plus bas ?

Seth :
Le plus bas dont je me souviens l'avoir vu, parce que j'ai juste arrêté de le regarder après un moment, le plus bas dont je me souviens l'avoir vu était de 480 quelque chose.

Scott:
Donc 480. Et ensuite, à quelle vitesse parvenez-vous à le ramener dans la fourchette des six 700 ? Est-ce que cela vous a pris trois années entières, ou avez-vous pu faire des progrès en un éclair ?

Seth :
C'était un jeu très, très, très lent pour moi, car c'était beaucoup d'essais et d'erreurs. J'aurais aimé parler, obtenir les conseils des gens, mais j'avais honte d'en parler. Je dirais donc qu’il m’a fallu un peu plus de deux ans pour atteindre les 600, puis après cette troisième année, j’étais de retour dans les 700.

Mindy :
Je pense donc que certaines personnes ne réalisent pas l’étendue des cotes de crédit. Parce que dans ce domaine, dans cette communauté, on parle de j'aimerais avoir une cote de crédit de 850. Je n'y suis pas encore arrivé. Je suis coincé dans les 817. Et après 740, cela n'a plus vraiment d'importance. Mais cela va de 350 à 850. C'est votre score FICO. Et il y en a plein de différents, mais c'est celui-là qui compte vraiment. Et cela n’entrera pas dans le bon territoire tant que vous ne vous rapprocherez pas de 700.
Je ne pense pas que les gens se rendent compte à quel point la situation est biaisée vers le sommet. Au milieu, cela reste du crédit poubelle, selon tous ceux qui distribuent de l'argent et accordent du crédit. Et lorsque vous aviez une carte de crédit sécurisée, pouvez-vous expliquer ce qu'est une carte de crédit sécurisée à nos auditeurs qui ne savent pas ce que c'est ?

Seth :
À coup sûr. C'est donc là que vous donnez à la banque un dépôt en espèces, disons 200 $, puis elle vous donne une carte de crédit avec le même montant de dépôt en espèces. Alors vous leur donnez 200 $, ils vous donnent une carte de crédit avec une limite de 200 $. Et tant que vous l'utilisez correctement, et que vous payez correctement votre solde, vous ne dépassez pas 10 %… 30 % est ce qui est suggéré, mais en réalité, 10 % est le niveau que vous souhaitez atteindre pour l'utilisation déclarée du crédit, si vous vous voulez avoir le plus grand impact sur l’amélioration de votre cote de crédit. Tant que vous faites cela pendant plusieurs mois, généralement six à 12 mois, vous récupérez votre dépôt en espèces et vous disposez d'une carte de crédit ordinaire non garantie.

Mindy :
Avez-vous déjà envisagé de devenir un utilisateur autorisé sur la carte de quelqu'un d'autre ? Avez-vous déjà emprunté cette voie ou avez-vous déjà parlé de cette voie ?

Seth :
Je ne savais pas quels étaient les utilisateurs autorisés jusqu'à ce que j'aie déjà reconstitué mon crédit. Mais si j'avais su cela, j'aurais probablement demandé à quelques personnes comme ma grand-mère qui a cosigné mon prêt automobile pour moi, et peut-être même à quelques amis, de m'ajouter en tant qu'utilisateur autorisé, de rétablir mon pointage de crédit là où il le fallait, et il suffit de ne jamais utiliser les cartes.

Scott:
Vous êtes donc resté dans cette place financière pendant un an et demi, puis vous commencez à TikTok. TikToking est-il un moyen légitime de gagner de l’argent ? Avez-vous ensuite pu tirer un revenu de ce travail pour quitter votre emploi dans l'institution financière ? Comment ça marche?

Seth :
Je n'avais pas réalisé que je pouvais réussir à gagner de l'argent sur TikTok avant environ six mois, c'est à ce moment-là que j'ai réalisé que le simple fait d'avoir un lien dans votre biographie avec un affilié pouvait en fait générer des revenus assez élevés, si vous vous présentez correctement. chemin.
Et une fois que j'ai fait… Dieu, ça a été très rapide. Je suis passé de quelques centaines de dollars par mois grâce aux revenus d'affiliation à cinq chiffres par mois en revenus d'affiliation. Et c'était juste en faisant mes vidéos habituelles et en parlant de certains produits que j'utilisais réellement et que j'aimais vraiment.
Je pense que si vous êtes une personne authentique et que vous parlez de choses qui vous intéressent réellement, les gens se rendent compte que vous n'essayez pas seulement de leur vendre quelque chose. Et je pense que c’est la meilleure façon de créer une marque en ligne. Les gens peuvent sentir la BS, en particulier sur TikTok, à un kilomètre et demi.

Scott:
Vous publiez donc régulièrement à ce sujet. Vous publiez une mise à jour mensuelle des revenus. Pouvez-vous partager un exemple d'un mois récent de combien vous avez gagné et à partir de quelles sources ?

Seth :
Bien sûr, absolument. Prenons donc septembre par exemple. J'ai gagné environ cinq mille dollars uniquement en revenus d'affiliation. Mes parrainages ont rapporté environ sept mille dollars, puis le TikTok Creator Fund a rapporté environ dix mille dollars. C'était un peu moins de 10 10 $.

Mindy :
Cela représente environ 22,000 XNUMX $.

Scott:
C'est toute ta dette.

Seth :
C'est fou d'y penser. Ouais, j'avais 30 XNUMX dettes, et je gagne maintenant près de cela par mois. Et je pense que c'est un témoignage parfait pour tenir le coup et cultiver ce que vous aimez.

Mindy :
D'accord, vous portez un chapeau qui dit investir. Où mets-tu cet argent ?

Seth :
Honnêtement, la majeure partie est consacrée aux ETF vraiment ennuyeux, aux ETF à faible coût. Je ne me soucie pas du trading. Je vois tous ces trucs sur l'assurance-vie, les IUL, et tous ces autres trucs sur… Pas pour moi, pas pour moi. Donnez-moi simplement les ETF à faible coût.

Mindy :
J'adore cette réponse.

Scott:
D'accord, vous avez donc un large public et vous êtes payé parce que vous parlez à beaucoup de génération Z et à beaucoup de millennials, et ils sont en résonance avec cela. Et vous parlez de produits que vous aimez et utilisez. Quelles sont les questions ou les problèmes que votre public rencontre selon vous ? Avec quoi viennent-ils vers vous et avec quoi s’engagent-ils le plus ?

Seth :
La plupart des gens sont tout simplement terrifiés à l’idée de ne jamais atteindre le point où ils pourront réellement prendre leur retraite. Et cela dépend des gens… J'avais l'habitude de faire ces audits financiers à la manière de Caleb Hammer, mais je ne les avais jamais filmés. C'était juste une sorte de rencontre en tête-à-tête, où je passais en revue ce pour quoi les gens dépensaient réellement leur argent.
Et je ne plaisante pas, 95 % du temps, la plupart des gens dépensaient simplement beaucoup trop d'argent en nourriture et ne voulaient pas sortir pour manger. Et je déteste le dire, car il y a légitimement des gens qui ne peuvent pas se permettre grand-chose d'autre, et je ne parle évidemment pas de ces gens. Mais les gens se sont habitués à un style de vie facile et confortable auquel ils ne veulent pas abandonner. Et je pense que c’est l’un des plus gros problèmes auxquels la plupart des gens sont confrontés en matière de finances.

Scott:
Voyez-vous des problèmes réparables, ou voyez-vous beaucoup de gens qui sont vraiment, vraiment coincés ?

Seth :
Les personnes qui sont vraiment coincées et qui n'ont tout simplement pas beaucoup d'autres options sont minimes, car la plupart des personnes qui sont venues me voir gagnaient plus de six chiffres et vivaient toujours d'un salaire à l'autre. Et pour moi, ils ont juste besoin d'une gifle en disant : « Vous ne faites pas quelque chose de bien. Mettons-nous sur la bonne voie pour que vous puissiez non seulement prendre une retraite anticipée.» Mais si vous étiez vraiment discipliné, vous pourriez tout à fait prendre votre retraite plus tôt.

Mindy :
Ouais. Je pense qu'il y a cette idée fausse, en particulier de la part des gens qui occupent des emplois à six chiffres et qui vivent d'un chèque de paie à l'autre. « Je ne peux pas vivre d'un chèque de paie à l'autre. Je suis riche. Je fais six chiffres. Écoutez, si vous dépensez chaque centime qui rentre, vous êtes d'un chèque de paie à l'autre. Si vous ne pouvez rien économiser, si vous devez le facturer et espérer être payé avant l'échéance de votre paiement par carte de crédit, vous vivez d'un chèque de paie à l'autre. Et si vous gagnez à six chiffres, peu importe la ville dans laquelle vous vivez, en Amérique, si vous gagnez à six chiffres, vous pourriez économiser de l'argent.

Seth :
Totalement, 100 %. Je viens de me disputer avec quelqu'un qui disait qu'on ne pouvait pas vivre avec 100,000 XNUMX $ à Manhattan. Je me disais : « Tu pourrais. Vous pourriez absolument le faire. Encore une fois, il faut sacrifier certaines choses si l'on veut y vivre.

Mindy :
Parlons des prêts étudiants. Nous enregistrons cela le 3 octobre, et les prêts étudiants sont très populaires, car ils viennent tout juste de revenir à échéance. Et vous avez récemment publié beaucoup d’articles sur les prêts universitaires et étudiants. Quel conseil donneriez-vous à quelqu'un qui envisage d'aller à l'université ou de ne pas y aller ?

Seth :
Je voudrais commencer par dire qu’avoir une éducation collégiale est une excellente chose. Je pense que l’université peut être un merveilleux outil de création de richesse si elle est utilisée correctement. L’aspect réseau est incroyable. Les gens et les connaissances que vous acquérez en fréquentant l’université sont formidables. Malheureusement, de nos jours, il faut considérer l'université davantage comme une décision commerciale que comme une décision de plaisir ou d'éducation, car ce n'est tout simplement plus ainsi que notre système fonctionne.

Scott:
Comment pensez-vous que quelqu'un devrait réfléchir à la décision d'aller ou non obtenir un diplôme universitaire dans l'économie d'aujourd'hui ?

Seth :
Dans l'économie d'aujourd'hui, Dr Brad, mon ami le Dr Brad Klontz a également réalisé des études sur l'impact d'un diplôme universitaire sur votre revenu. Et en moyenne, les diplômés universitaires gagnent environ un million de dollars de plus au cours de leur vie, d'après ce qu'il a conclu de ses études. Malheureusement, tous les diplômes universitaires n’y mènent pas.
Donc, à cause de cela, vous devez considérer l’université comme une décision commerciale plus aujourd’hui qu’il y a longtemps, même je pense il y a 20, 30 ans. Et malheureusement, ce sont simplement les diplômes universitaires qui ne rapportent plus ce qu’ils étaient auparavant. Le retour sur investissement de ces diplômes est loin d’être celui dont les gens ont besoin pour vivre de nos jours.

Scott:
Ouais, absolument. Et nous avons interviewé Preston Cooper de FREOPP, de quel épisode s'agissait-il de Mindy ? Épisodes 251 et 293 du podcast BiggerPockets Money. Preston et FREOPP ont réalisé une analyse très complète de 30,000 XNUMX diplômes de premier cycle et d'innombrables autres diplômes de maîtrise et d'études supérieures pour calculer le retour sur investissement. Et la réponse est : l’université en vaut-elle la peine ? Eh bien, cela dépend du diplôme, non ? Certains diplômes ont un retour sur investissement très faible ou profondément négatif, et d’autres ont un retour sur investissement très, très élevé.
Et ce qui est génial avec 2023, c'est que nous disposons désormais de la recherche et des données pour vous aider à prendre une décision éclairée quant à savoir si un diplôme que vous poursuivez est susceptible d'être positif en termes de retour sur investissement, et certains d'entre eux sont extrêmement positifs en termes de retour sur investissement. Alors faites simplement vos devoirs avant de sélectionner ce diplôme.
Et la bonne nouvelle pour les étudiants qui fréquentent des collèges et qui ont encore du temps pour y réfléchir, c'est que le diplôme compte plus que l'école. Un diplôme d'ingénieur ou un diplôme en économie a souvent un retour sur investissement positif, tandis que les diplômes en sciences humaines et en arts libéraux peuvent souvent avoir un retour sur investissement profondément négatif ou un retour sur investissement faible.

Seth :
C'est le monde dans lequel nous vivons.

Mindy :
Ouais. Et en fait, je viens d'avoir une conversation avec ma fille de 16 ans à propos de cet épisode de podcast, de cette étude que Preston a menée, parce que j'essaie de l'amener à penser à l'université non pas en termes de : « Regardez tous ces trucs qui qu'ils proposent sur le campus », mais après coup, « Regardez les 350,000 60,000 $ de dette étudiante que vous avez et l'emploi de 350,000 XNUMX $ par an que vous pouvez obtenir avec ce diplôme. Cela vous obligera à rembourser vos prêts étudiants pour le reste de votre vie. Et bien sûr, je vais l'aider à payer cela, mais je ne veux pas lui dire cela maintenant et l'empêcher de postuler pour littéralement toutes les bourses auxquelles elle peut postuler, parce que je ne veux pas qu'elle le fasse. être aux prises avec une dette étudiante massive. Mais je ne veux pas non plus payer XNUMX XNUMX $ pour ses études. Et une partie de moi se dit : « C’est une bonne chose. Je devrais lui faire écouter cet épisode. Maintenant, je me dis, ooh.

Scott:
C'est l'endroit le plus sûr pour avouer que Mindy, parce qu'elle n'écoute pas ça.

Mindy :
Exactement. Alors Seth, quand j'étais jeune, tu es allé à l'université, tu as obtenu ton diplôme d'études secondaires, puis tu es allé à l'université. C’est ce qui a été poussé, et l’école de métiers était un sale petit secret. Personne n'en a parlé. Personne n’y a été poussé. C'était pour ce gamin du lycée qui n'irait jamais à l'université.
Et je pense que c'est une très mauvaise idée. Nous avions Tinian Crawford dans l'émission et il a déclaré : « J'ai obtenu mon diplôme d'associé, qui dure deux ans, en seulement six ans, parce que l'université n'était pas pour moi. » Et puis il a obtenu son diplôme d'électricien, et maintenant il est électricien et il adore son travail.
En même temps, nous constatons une énorme pénurie dans les métiers en général. Il y a beaucoup de facteurs. Premièrement, je pense que c'est parce que ma génération n'a pas été encouragée à se lancer dans les métiers alors que l'université n'était pas le bon choix pour elle. Alors, que pensez-vous des métiers et des écoles de métiers, et que recommanderiez-vous à notre public ?

Seth :
Je ne pourrais pas être plus d'accord avec ce que vous avez dit, car c'était la même chose pour moi et pour beaucoup de mes amis. Nos parents nous ont poussés à aller à l'université. Et je savais que je ne voulais pas aller à l'université, mais je voulais aussi rendre mes parents heureux. Alors je l'ai fait. J'ai fait deux ans d'université. Je n'ai même pas obtenu mon diplôme d'associé. J'ai abandonné parce que je me disais : « Je ne peux plus gérer ça mentalement. J'ai fini. Je suis dehors. J'entre sur le marché du travail. Et c’est comme ça. J'aurais aimé savoir ce qu'était une école de métiers. C’était un concept tellement étranger pour moi et pour beaucoup de mes amis. Nous ne savions même pas qu'il y avait une école de métiers juste à côté de chez nous. Cela ne nous a jamais traversé l’esprit.
Mais je pense que nous devons commencer à promouvoir les écoles de métiers, au moins en informer les gens. Parce que maintenant nous avons une pénurie, du moins dans notre région, et j'ai lu quelques articles sur tout le pays. Électriciens, les emplois sont plus nombreux que les personnes réellement qualifiées pour ces emplois. Les plombiers, c'est la même chose. Nous avons besoin de ces gens. Et ici en Floride, nous n’avons pas assez de mécaniciens pour le nombre de bateaux dont nous disposons. On ne parle pas assez de ces choses.
Donc, je pense que si vous êtes quelqu'un qui aime travailler de ses mains, si vous aimez résoudre des problèmes de manière plus complexe que par des fiches techniques, alors oui, l'école de métiers est définitivement quelque chose que vous devriez au moins envisager. Examinez ce qui se passe, quels métiers proposent vos écoles dans votre région et explorez vraiment les opportunités de vous lancer dans ces domaines, car la plupart des métiers ont un retour sur investissement élevé.

Scott:
Yeah j'aime ça. Je ne pourrais pas être plus d'accord. Je pense que beaucoup de gens se disent : « Eh bien, j'aime l'histoire, alors je vais me spécialiser en histoire », n'est-ce pas ? Eh bien, écoutez, si vous voulez vous spécialiser en histoire, vous feriez mieux d'être une personne à part entière, passionnée et totalement investie là-dedans. Vous pouvez gagner de l'argent en étudiant l'histoire, si vous êtes auteur, si vous êtes comme ça, Ron Chernow, qui est un grand auteur, a écrit un tas de biographies que j'aime beaucoup sur certains pères fondateurs et qui sont vraiment très longues. Vous pouvez réussir dans ces domaines, mais vous feriez mieux d'être vraiment, vraiment passionné, comme si vous passiez votre temps libre à étudier ces choses et à rédiger des essais.
Si ce n'est pas le cas, allez dans une école de métiers et obtenez un diplôme, puis apprenez l'histoire en parallèle comme passe-temps, ce que des millions d'autres personnes font, comme moi. J'adorerais me spécialiser en histoire, cela aurait été ma matière préférée. Mais au lieu de cela, je lis des biographies, je les pratique comme un petit passe-temps secondaire et je continue avec ça.
Et c’est ce que je pense que davantage de gens doivent faire, c’est comprendre l’économie ici. Malheureusement, nous ne vivons pas dans un monde où le sujet qui vous intéresse plus légèrement vous rapportera nécessairement, et vous devriez poursuivre l'initiative à retour sur investissement élevé. À moins que, encore une fois, il ne s’agisse d’une véritable passion brûlante, auquel cas vous pouvez réussir. Vous devez juste savoir que les chances sont un peu contre vous.
Maintenant, revenons un instant aux prêts étudiants, car c'est un sujet brûlant. Il y avait beaucoup de monde dans le passé. Mindy, je sais que tu utilises encore ton diplôme en mode quotidiennement.

Mindy :
Oh, bien sûr.

Scott:
Mais le diplôme est là, la décision est du passé, j’ai des prêts étudiants. Ils sortent maintenant de leur tolérance, et c'est un problème qui, à mon avis, menace l'économie. Je me demande si cela va commencer à apparaître sur le tableau de bord au plus haut niveau, dans le sens où cela aura un impact sur l'inflation à mesure que les dépenses de consommation reculeront, à mesure que ces choses progressent. Un très gros problème qui touche des millions et des millions de personnes à travers le pays. Quel conseil donneriez-vous à quelqu'un qui est confronté à ce problème, et voyez-vous cela apparaître parmi vos abonnés ?

Seth :
Oh ouais. C’est l’un des commentaires sur les sujets les plus brûlants que j’ai. Quel que soit le sujet de la vidéo, les gens se demandent : « Que dois-je faire concernant mes prêts étudiants ? » La première chose que vous devriez faire est de vous asseoir, de prendre 15, 20 minutes et de découvrir où en est votre budget. Faire un budget n'est pas amusant, mais c'est quelque chose que tous ceux qui redoutent leurs finances, surtout lorsqu'il s'agit de prêts étudiants, doivent le faire. Vous devez savoir où se situe votre budget, où s'intègrent ces remboursements de prêts étudiants, en plus de découvrir à quel type d'allégement de prêt étudiant êtes-vous admissible. Je suis un grand partisan de l'idée que s'ils le proposent, prenez-le.

Scott:
Donc vraiment, Seth, vous dites : « Ouais, ça va être un réveil douloureux. Vous allez devoir le regarder de haut. Faites vos recherches et voyez s'il y a quelque chose. Ne vous enfouissez pas la tête dans le sable, car ces paiements arriveront à échéance et seront très réels, et ils proviendront de votre budget de dépenses discrétionnaire », ou ils exerceront une pression sur d'autres décisions de vie si vous êtes endetté. loyer, ou ménage… Vous pourriez être confronté à une réduction forcée de votre style de vie qui pourrait être très douloureuse, si vous ne planifiez pas et ne vous préparez pas à l'avance en effectuant le travail ennuyeux et dur de comptabilité et de budgétisation ici. C'est ce que tu dis ?

Seth :
Absolument. 100%. Il faut faire un peu de sale boulot pour avoir un peu plus de tranquillité d'esprit. Et oui, il va y avoir beaucoup de gens qui vont devoir commencer à supprimer beaucoup de choses, mais vous ne pouvez pas supprimer beaucoup de choses avant que votre vie ne devienne misérable et que vous abandonniez tout simplement l'idée de payer ces choses. Je pense donc que là, vous devez également commencer à vous pencher sur les activités secondaires. Parce que oui, on ne peut pas réduire beaucoup. Vous devrez également augmenter vos revenus à un moment donné.

Scott:
Ouais, c'est une triste nouvelle, n'est-ce pas ? Vous devez être prêt à réduire vos dépenses et à commencer à travailler la nuit et le week-end, si cela doit vraiment devenir une partie douloureuse et importante de votre budget de dépenses et que vous êtes déjà neutre en matière de trésorerie. Je pense que tu as raison. Je ne pense pas qu'il y ait une meilleure réponse que cela. Peut-être pour quelques chanceux qui trouveront des options de soulagement s'ils font leurs devoirs dans des circonstances particulières. Mais je pense que c'est un problème important qui va frapper l'économie, et tout le monde se demande : « Quel est le catalyseur potentiel de la récession en 2024 ? » Eh bien, c'est l'une de ces choses qui pourraient réduire considérablement les dépenses de consommation, en particulier dans la génération Z, les millénaires et même certaines générations X, certaines parties de la population de la génération X ici. Je pense donc que nous devrions, en tant que société, avoir peur de la fin de cette tolérance et, en tant qu'individu, être prêts à faire des choix de vie sérieux pour s'attaquer au problème.

Seth :
Absolument.

Mindy :
Ouais, je suis entièrement d'accord. Je pense que c'est vraiment un problème imminent. Je ne sais pas quelle est la réponse, à part se préparer à un peu de douleur, malheureusement. Il y avait cette patience. Je ne sais pas si ne pas faire preuve d'abstention aurait été une bonne idée en 2020. Cela fait trois ans et demi. Il y a beaucoup d’arguments pour dire que cela a duré trop longtemps. Il y a toute la conversation sur le fait que nous devrions simplement annuler tous les prêts étudiants. Je ne sais pas quelle est la bonne réponse, mais ils recommencent et vous allez vous nuire ainsi qu'à votre crédit si vous ne commencez pas à effectuer des paiements.

Scott:
Eh bien Seth, nous apprécions vraiment de vous recevoir aujourd'hui. Merci beaucoup d'avoir partagé votre fantastique histoire de sortie de vos dettes et de construction d'une situation financière très solide, devenant ainsi une star de TikTok. Vos réflexions sur la possession d'une voiture et la bêtise qui peut se produire dans ce secteur si vous n'y faites pas attention. Et puis le diplôme universitaire et les prêts étudiants, la situation des prêts étudiants que nous avons ici. Je l’apprécie vraiment et j’ai hâte de vous suivre et de voir ce que vous ferez en 2024 ici.

Seth :
Cela a été un plaisir absolu. Je ne peux pas vous remercier assez de m'avoir invité. C’est l’une de mes discussions préférées que j’ai jamais eues autour de tout cela.

Scott:
Génial. C'était le nôtre aussi, alors je l'apprécie vraiment et merci beaucoup.

Mindy :
Très bien, Scott, c'était Seth Godwin, et c'était tellement amusant. Nous avons en quelque sorte couvert beaucoup de choses, alors donnons un bref récapitulatif à nos auditeurs. Nous avons parlé d'acheter une voiture. Lisez le contrat, ne faites pas de ventes incitatives. En fin de compte, comprenez dans quoi vous vous embarquez. Et je pense que l’un de ses plus grands conseils est de ne pas simplement échanger votre voiture parce que vous en avez assez.

Scott:
Ouais, je veux dire, une voiture fait partie des trois grands, n'est-ce pas ? Il s'agit du logement, du transport et de la nourriture. Et la décision que vous prendrez dans votre voiture sera déterminante pour savoir si vous serez en mesure de faire boule de neige et de commencer à accumuler de l'argent pour commencer à investir et à vous diriger vers ce voyage vers l'indépendance financière.

Mindy :
Parlons des prêts étudiants, Scott. Je pense que toi et Seth aviez de très bons points sur les prêts étudiants. Si vous n'avez pas prévu de recommencer à rembourser vos prêts étudiants et que vous n'avez pas, je déteste ce terme, d'argent supplémentaire, mais que vous n'avez pas d'argent supplémentaire dans votre budget que vous n'avez pas. réservé à autre chose, vous allez avoir du mal à y arriver. Je veux dire, les remboursements des prêts étudiants sont en souffrance. La pause est terminée. Je ne sais pas quelle est la bonne façon de formuler cela, mais votre prêt étudiant est désormais dû chaque mois, ainsi que vos remboursements de prêt étudiant. Vous devez donc effectuer des paiements, vous devez planifier pour effectuer ces paiements. Et cela pourrait être un pincement. Oui, vous pouvez essayer de réduire certaines dépenses dans votre budget. Mais comme Seth l'a dit, il n'y a qu'une quantité limitée de choses que l'on peut supprimer. Vous devrez peut-être commencer à gagner plus d’argent.

Scott:
Ouais. Écoutez, je pense que c'est une situation douloureuse pour tout le monde. Je pense que l’on peut pointer du doigt ce problème dans un grand nombre de directions. Et en fin de compte, si vous avez obtenu ces prêts étudiants, vous aurez la peine de commencer à effectuer ces paiements avec intérêts à l'avenir. Et vous devez planifier cela, et cela fait partie de la réalité de la façon dont vous budgétisez et concevez votre style de vie à l’avenir. Très bien, Mindy, devrions-nous sortir d'ici ?

Mindy :
Scott, nous devrions le faire. Cela conclut cet épisode du podcast BiggerPockets Money, et nous vous remercions beaucoup d'avoir écouté. Il s'appelle Scott Trench et je suis Mindy Jensen qui dit adieu à la gazelle.

Scott:
Si vous avez apprécié l'épisode d'aujourd'hui, veuillez nous donner une critique cinq étoiles sur Spotify ou Apple. Et si vous recherchez encore plus de contenu financier, n'hésitez pas à visiter notre chaîne YouTube sur youtube.com/biggerpocketsmoney.

Mindy :
BiggerPockets Money a été créé par Mindy Jensen et Scott Trench, produit par Kailyn Bennett, édité par Exodus Media, rédaction par Nate Weintraub. Enfin, un grand merci à l'équipe de BiggerPockets pour avoir rendu ce spectacle possible.