Si vous êtes à la recherche d'une nouvelle maison, il y a beaucoup de choses que vous devez comprendre avant de faire le saut vers l'accession à la propriété. Un gros obstacle à considérer lorsque vous voulez acheter une maison est votre mise de fonds. Le montant que vous devez mettre sur la maison dépend de plusieurs facteurs. Nous avons créé ce guide pour vous aider à comprendre un acompte et le montant dont vous aurez besoin pour en faire un.
Qu'est-ce qu'un acompte ?
Un acompte est un paiement effectué en espèces au début de l'achat d'un bien ou d'un service coûteux. Il représente un pourcentage du prix d'achat et n'est pas remboursable si l'affaire échoue du fait de l'acheteur.
Cela dit, un acompte n'est pas le montant total qui devra être réglé avec votre société de titre à votre heure de clôture. En fait, vous pouvez également choisir de payer les frais de clôture.
Avez-vous besoin de mettre 20 % de mise de fonds sur une maison ?
Dans le passé, il était courant pour les acheteurs de maison de déposer 20 % du prix d'achat de la maison lors de l'utilisation d'un prêt conventionnel, et certains prêteurs préfèrent encore ce montant minimum d'acompte. Cependant, aujourd'hui, beaucoup de gens déposent moins de 20 %. Cela est dû en partie à l'augmentation de la valeur des maisons, qui rend plus difficile l'épargne pour une mise de fonds, en particulier pour les premiers acheteurs.
A acompte typique pour acheter une maison de nos jours peut être bien inférieur à 20 % et, dans certains cas, vous pourrez peut-être trouver un prêt sans mise de fonds.
Quelle est la mise de fonds minimale requise pour l'achat d'une maison ?
Bien qu'un acompte de 20 % soit préféré par certains prêteurs, votre acompte peut varier en fonction du prix d'achat que vous payez pour la maison et de la personne qui vous accorde le prêt. Par exemple, les prêts FHA peuvent ne nécessiter qu'un acompte de 3% à 3.5%, l'acompte minimum que vous trouverez probablement. Bien sûr, la mise de fonds minimale que vous versez lors de l'achat d'une maison peut se situer entre le montant de mise de fonds le plus élevé de 20 % et le montant le plus bas de 3 %.
Pouvez-vous acheter une maison sans mise de fonds ?
Comme indiqué précédemment, vous pouvez trouver des prêts qui nécessitent pas d'argent vers le bas. Actuellement, les prêts sans acompte sont les prêts VA et les prêts USDA, et ces types de prêts ont des directives strictes qui doivent être respectées pour être éligibles. Si vous ne le faites pas qualificatify pour ce type de prêt hypothécaire, vous pouvez vous attendre à payer au moins 3 % à 3.5 %, ce qui est plus courant dans les autres types de prêt.
Avantages de faire un acompte plus important
Voici quelques-uns des avantages associés à une mise de fonds plus élevée dont vous devriez être conscient :
Payez moins cher votre maison
Les intérêts sur votre prêt hypothécaire sont des intérêts simples, ce qui signifie que vos intérêts ne sont pas composés ou ne peuvent pas générer d'intérêts sur eux-mêmes. Pourtant, en versant une mise de fonds plus importante, vous réduisez efficacement le montant que vous paierez finalement pour la maison.
L'exemple suivant utilise et montre comment déposer des montants différents peut réduire votre paiement global pour votre maison, en supposant un prêt de 250,000 30 $. Dans l'exemple ci-dessous, nous utilisons un prêt à taux fixe de 5 % sur XNUMX ans.
Exemple d'économie d'intérêts sur un acompte
Souscrire un prêt de 250,000 1,342 $ vous laisserait avec un paiement hypothécaire uniquement de XNUMX XNUMX $ par mois. Pendant la durée de ce prêt, si vous avez payé votre hypothèque à temps et n'avez rien investi d'autre dans le principal, vous finirez par payer 483,139 XNUMX $.
Nous allons maintenant calculer les chiffres avec un acompte de 5 %, 10 % et 20 %.
Selon l'acompte que vous effectuez, vous économiserez respectivement 24,157 48,313 $, 96,627 100 $ ou XNUMX XNUMX $. C'est presque un retour de XNUMX% sur votre investissement.
Réduisez votre taux d'intérêt
Les prêteurs sont plus susceptibles de vous accorder un meilleur taux d'intérêt lorsque vous déposez 20 % plutôt que 5 %.
Réduisez votre mensualité hypothécaire
Il n'est pas nécessaire d'être un expert en mathématiques pour se rendre compte que vous devrez payer moins chaque mois, car payer un acompte plus important réduit le montant total du prêt et vous finirez par payer moins d'intérêts. Lorsque vous comparez une mise de fonds de 5 % et 20 % sur une maison de 200,000 XNUMX $, vous pouvez facilement voir que la mise de fonds plus élevée réduit considérablement votre hypothèque mensuelle.
Plus de chances que votre offre soit acceptée
Celui-ci est peut-être un peu plus mythique que numérique, mais il a tout de même du poids. Face à l'arbitrage entre deux offres sur sa maison, où la seule différence est le montant de l'acompte, un vendeur est beaucoup plus susceptible de choisir l'offre avec l'acompte le plus élevé. Cela s'explique par le fait que l'acheteur qui investit davantage semble plus crédible aux yeux du vendeur et est moins susceptible d'avoir des problèmes tout au long du processus de prêt.
Cela est encore plus vrai lorsque vous cherchez à acheter une maison dans un marché concurrentiel à un prix compétitif.
Avantages de faire un petit acompte
Voici une liste de pros à considérer si vous souhaitez faire un acompte plus petit :
Entrer dans une maison plus rapidement
Épargner pour acheter une maison est difficile. Cela peut être très lent et douloureux.
Lorsque vous essayez d'acheter une maison, la dernière chose que vous voulez faire est d'attendre des années et des années pour accumuler suffisamment dans un compte d'épargne pour un gros acompte. En mettant moins de duvet, vous pourrez entrer plus rapidement dans une maison.
Laisser plus d'épargne comme fonds d'urgence
Toutes choses égales par ailleurs, en mettant moins l'argent vers votre mise de fonds, vous pourrez en conserver davantage sur votre compte d'épargne. Cela signifie que si quelque chose devait arriver à votre flux de revenus, vous ne seriez pas aussi à risque de défaut de paiement sur votre prêt immobilier.
Quel devrait être votre acompte lors de l'achat d'une maison ?
La réponse à cette question n'est pas tranchée. Le montant que vous devez investir dans une maison dépend de la produit de prêt que vous essayez d'utiliser. Les prêts VA ou les prêts immobiliers USDA offrent des options sans mise de fonds. Si vous n'êtes pas admissible à l'un de ces prêts, un acompte sur un prêt FHA, que la Federal Housing Authority soutient, peut être aussi faible que 3.5 %.
En moyenne, les acheteurs de maisons mettent entre 8% et 20% sur une maison. Les acomptes, cependant, ont plusieurs facteurs impliqués. Par exemple, vous devrez peut-être augmenter votre mise de fonds à mesure que le prix d'une maison augmente.
Vous devriez également considérer assurance hypothécaire privée (PMI). Les prêteurs exigent PMI lorsque vous n'avez pas plus de 20% de capitaux propres dans une maison. Si votre acompte est inférieur à 20%, vous devrez payer pour cela.
Lorsque vous réfléchissez au montant dont vous avez besoin pour un acompte, tenez compte des points suivants :
Combien as-tu économisé ?
Combien vous restera-t-il après avoir effectué l'acompte ? La dernière chose que vous voudriez est de économiser tout cet argent, installez-vous dans votre maison, puis faites face à une urgence que vous ne pouvez pas vous permettre de payer car tout votre argent est immobilisé dans votre maison.
Déposer 20% n'est probablement pas le meilleur choix pour vous si cela vous laissera peu ou rien dans votre compte d'épargne par la suite. Mordez la balle en prenant une assurance hypothécaire et travaillez pour atteindre cette barre des 20% de capitaux propres (auquel cas vous seriez libéré du crochet pour l'assurance hypothécaire).
Combien de temps prévoyez-vous de vivre dans la maison?
Plus vous prévoyez de rester longtemps dans la maison, plus chaque dollar de la mise de fonds prend de la valeur. Si vous envisagez de vivre dans la maison pendant moins de dix ans, faire une mise de fonds plus importante n'est peut-être pas le meilleur choix.
Êtes-vous un investisseur actif ?
Avec des taux d'intérêt hypothécaires bas, votre mise de fonds n'obtient pas le meilleur rendement sur son argent. Cela dit, investir dans l'immobilier est un rendement garanti sur votre argent (quel que soit le taux d'intérêt que vous obtenez) que vous ne pouvez obtenir presque nulle part ailleurs.
Quel montant de versement hypothécaire mensuel pouvez-vous prendre en charge ?
Si vous avez beaucoup d'argent économisé pour un versement initial, mais que vous n'en avez pas assez chaque mois pour payer un versement hypothécaire plus élevé, alors épargner davantage est une bonne idée. Cela est particulièrement vrai si le fait de mettre plus de fonds vous évite d'avoir à contracter une assurance hypothécaire.
Comment votre pointage de crédit est-il pris en compte dans votre mise de fonds ?
Votre pointage de crédit affectera le taux d'intérêt pour lequel vous serez approuvé, mais cela pourrait également affecter le montant que vous devez déposer.
Si vous postulez pour un prêt FHA et que vous avez un score supérieur à 580, vous devriez pouvoir vous qualifier avec seulement un acompte de 3.5 %. Cependant, si votre score est inférieur à 580 et que vous pouvez bénéficier du prêt, vous devrez verser 10 %.
Comment payer votre acompte
Les moyens les plus courants de verser un acompte à la clôture sont les chèques, les mandats ou les virements bancaires. Certaines personnes utilisent un HELOC (marge de crédit sur valeur domiciliaire) ou un 401 (k) et même des cartes de crédit, bien que celles-ci ne soient pas recommandées.
Malheureusement, nous ne serons pas tous en mesure d'économiser suffisamment d'argent pour verser la mise de fonds sur une nouvelle maison. Il y a quelques options de mise de fonds inhabituelles à considérer, tels que :
Un acompte peut-il être un cadeau ?
Oui il peut! Cependant, il y a certains problèmes avec les cadeaux monétaires dont vous voudrez être conscient, même s'ils s'appliquent principalement au donateur, pas au bénéficiaire.
Le simple fait d'être accusé d'avoir commis une fraude hypothécaire serait mauvais, mais le commettre réellement serait pire. Vous devez faire attention à ce qui est légal et à ce qui ne l'est pas lorsqu'il s'agit de recevoir un acompte en cadeau.
Il y a plus d'exigences, mais vous devrez avoir une lettre signée qui confirme votre relation avec la personne qui vous offre l'acompte, indiquant qu'il s'agit en fait d'un cadeau. Vous n'êtes pas autorisé à rembourser le don - cela serait considéré comme un prêt et pourrait être considéré comme une fraude hypothécaire.
Une autre chose à savoir est de déplacer l'argent bien à l'avance. C'est quelque chose que votre prêteur s'assurera probablement de faire, mais les banques veulent pouvoir retracer l'argent qui vous est offert pour votre acompte. Ils le font pour s'assurer qu'il provient d'une source légitime.
Dans la plupart des cas, vous pouvez recevoir un cadeau pour le montant total de votre mise de fonds.
Y a-t-il un avantage fiscal pour le donneur d'acompte ?
Non, pas vraiment. Le donateur pourrait encourir un impôt supplémentaire sur les donations de la IRS s'ils devaient dépasser le montant d'exclusion annuel pour un cadeau.
En bref, tant que vous ne faites pas don de plus de 15,000 30,000 $ en tant qu'individu ou de XNUMX XNUMX $ en tant que couple déclarant conjointement, vous ne serez pas touché par un impôt sur les donations.
A combien s'élèvent les droits de donation ?
C'est là que ça peut devenir un peu compliqué. Il y a une autre pièce du puzzle appelée l'exonération fiscale à vie sur les dons. Il s'agit d'un chiffre, actuellement légèrement supérieur à 11.5 millions de dollars, que vous pouvez offrir au cours de votre vie.
L'exemption à vie n'entre pas en jeu tant que vous restez sous le montant annuel de l'exemption pour dons. Si vous dépassiez le montant de don annuel autorisé, l'excédent serait déduit du total de votre don à vie, ce qui vous laisserait moins que ce que vous pouvez donner sans imposer.
Comment pouvez-vous utiliser le crowdsourcing comme alternative ?
Avec des plateformes comme Kickstarter et Indiegogo devenant si populaires, il n'est pas étonnant que le crowdsourcing ait fait son chemin dans l'espace d'achat de maisons. Certains sites populaires pour crowdsourcer votre acompte sont HomeFundIt et Feather The Nest.
Qu'est-ce que l'aide à l'acompte ?
Croyez-le ou non, il existe des programmes conçus pour vous aider à rembourser une maison que vous aimeriez acheter. C'est ce qu'on appelle l'aide à l'acompte.
Chaque État a ses propres entités distinctes qui s'occupent des programmes d'aide à l'acompte. Les États moins peuplés ont moins de programmes, tandis que d'autres États beaucoup plus peuplés ont beaucoup plus de programmes de prêts.
Comment êtes-vous admissible à l'aide à la mise de fonds?
Les règles exactes pour se qualifier en fonction de l'état dans lequel vous vivez et du programme auquel vous postulez. Certains programmes s'adressent à des groupes spécifiques, tels que les premiers intervenants, les infirmières ou les anciens combattants. D'autres programmes ne s'intéressent qu'au montant d'argent que vous rapportez annuellement.
Pour savoir si vous êtes admissible, vous devez rechercher les programmes offerts par votre État.
Pour bénéficier de l'aide à la mise de fonds, faut-il être primo-accédant ?
Vous devez être un primo-accédant se qualifier pour la plupart des programmes. Heureusement, selon le Département du logement et du développement urbain (HUD), être acheteur d'une première maison signifie simplement que vous n'avez pas été propriétaire d'une résidence principale au cours des trois dernières années.
Si vous étiez propriétaire d'une maison que vous avez vendue il y a cinq ans, par exemple, et que vous louez depuis, félicitations ! Vous seriez classé comme acheteur d'une première maison et bénéficieriez de nombreux programmes d'aide à la mise de fonds.
Conclusion
Comme vous pouvez le voir, répondre à la question de savoir combien vous devriez mettre sur une maison n'est pas la chose la plus facile à faire. Vous devez tenir compte de nombreuses variables pour prendre la meilleure décision en fonction de vos besoins spécifiques. J'espère que vous en savez maintenant au moins un peu plus sur les acomptes et que vous pouvez prendre une décision plus éclairée.
Si c'est quelque chose avec lequel vous vous débattez, je vous conseillerais de demander l'avis d'un conseiller financier ou d'un conseiller qui peut vous aider à naviguer dans le processus.
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