Onko koko henkivakuutus huijaus vai kannattava sijoitus? Olet ehkä kuullut meidän puhuvan koko henkivakuutuksesta aiemmin, mutta veikkaamme, ettemme ole ainoita, jotka mainitsevat sen sinulle. Taloudellinen neuvonantajasi, liikekumppani, vanhemmat tai muut sijoittajat olisivat voineet myös päästää sinut mukaan "hämmästyttävät edut", joita vain koko henkivakuutus voi tarjota. Mutta kuinka paljon tämä on faktaa ja kuinka paljon fiktiota? Ja jos koko henkivakuutus on sellainen luodinkestävä investointi, miksi et ostaisi vakuutusta heti sen sijaan sijoittamalla eläkkeelle?
Toimme päälle Tri Jim Dahle, paremmin tunnettu, Valkoisen takin sijoittaja, selittää totuus koko henkivakuutusjärjestelmän takana ja onko se todella huijaus vai ei. Jim aloitti talouskoulutuksensa lääketieteellisen korkeakoulun residenssinsä aikana tajuttuaan, että melkein jokainen talousalan ammattilainen yritti käyttää häntä hyväkseen. Olipa kyseessä kiinteistönvälittäjä, taloudellinen neuvonantaja tai kirjanpitäjä, Jim tuntui, ettei hän pystynyt pitämään kiinni, kun hän keskusteli heidän kanssaan satunnaisesti. Joten hän vahvisti tietojaan sijoittamisesta ja rahoituksesta ja aloitti Valkoisen takin sijoittaja auttaa lääkäreitä, aivan kuten häntä, ymmärtämään senttejään.
Sijoittajauransa alussa Jim vietti yli seitsemän vuotta maksaakseen kalliin koko elämän vakuutus, vain ymmärtääkseen, että hän teki a negatiivinen tuotto. Nyt hän on täällä kouluttaakseen JOKAISTA sijoittajaa siitä, mitä koko henkivakuutus todella on, kuka sitä todella tarvitsee ja MUUTTIA palkkioita, joita myyjät tekevät myyessään sinulle vakuutusta. Jos sinulla on koko henkivakuutus, sinun TÄYTYY kuulla tämä. Ja jos et, ymmärrät nyt, miksi sitä painetaan niin lujasti jokapäiväisille amerikkalaisille.
Napsauta tätä kuunnellaksesi Apple Podcasteja.
Kuuntele podcast tästä
Lue tekstitys tästä
Mindy:
Tervetuloa BiggerPockets Money -podcastiin, jossa haastattelemme The White Coat Investorin Jim Dahlea ja puhumme henkivakuutuksista. Siitä tulee hauskaa.
Jim:
Mutta mikä ei ole taloudellinen katastrofi useimmille ihmisille, se kuolee 92-vuotiaana. Se ei vain ole taloudellinen katastrofi. Se on odotettu tapahtuma, eikö? Me kaikki odotamme sen tapahtuvan. Oletettavasti kukaan ei ole riippuvainen tuloistasi, kun olet 92-vuotias. Tarvitsetko siis vakuutuksen 92-vuotiaana? Ei. Pitäisikö sinun ostaa vakuutus, jota et yleensä tarvitse? Ei, sinun ei pitäisi.
Mindy:
Hei hei hei. Nimeni on Mindy Jensen, ja kanssani, kuten aina, on elävä isäntäkumppanini Scott Trench.
Scott:
Voi, ja kanssani, kuten aina, on yleisesti arvostettu isäntäkumppanini Mindy Jensen.
Mindy:
Ooh, se oli hyvä. Scott ja minä olemme täällä tehdäksemme taloudellisesta riippumattomuudesta vähemmän pelottavaa, vähemmän vain jollekin toiselle, esitelläksemme sinulle jokaisen rahatarinan, koska uskomme todella, että taloudellinen vapaus on kaikkien saavutettavissa, riippumatta siitä, milloin tai missä aloitat.
Scott:
Oikein. Haluatpa sitten jäädä eläkkeelle varhain ja matkustaa ympäri maailmaa, tehdä suuria investointeja kiinteistöihin, perustaa oma yritys tai olla ostamatta koko henkivakuutusta, autamme sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi ja saamaan rahaa tavalla, jolla voit aloittaa itsesi kohti näitä unelmia.
Mindy:
Annoit juuri koko esityksen, Scott. Tänään puhumme Jim Dahlen kanssa. Puhumme koko henkivakuutuksesta ja Scott vain pilasi sen. Emme ole faneja, vaikka joissain tapauksissa se on hyvä idea. Joten sukeltaamme siihen hetken kuluttua. Mutta ennen kuin teemme sen, menemme rahahetkeemme. Tämä on uusi segmentti, jossa tuomme sinulle rahahakkerointivinkin tai -tempun, joka auttaa sinua matkallasi kohti taloudellista riippumattomuutta. Tämän päivän rahahetki on todella hyvä hetki, jota minun on alettava tehdä. Lisää päivittäistavaraluetteloosi Älä osta -osio. Jos ostat jatkuvasti samanlaisia tavaroita kaupasta, tarkista ennen kuin lähdet kotoa ja kirjoita jo olemassa olevat tavarat muistiin, jotta et osta kaksoiskappaleita.
Scott:
Rakastan sitä. Joo. Ja muistutuksena, etsimme aina vieraita esitykseen jakamaan rahatarinaansa tai valmentamaan Finance Friday -jaksojamme. Joten jos olet kiinnostunut, siirry osoitteeseen biggerpockets.com/guest tai biggerpockets.com/financereview.
Mindy:
Okei, ennen kuin tuomme Jimin sisään, pidetään lyhyt tauko. Ja olemme palanneet. Jim Dahle on ensiapulääkäri ja The White Coat Investorin perustaja. Jouduttuaan useaan kertaan häikäilemättömien talousalan ammattilaisten kanssa uransa varhaisessa vaiheessa hän aloitti oman itseopiskeluprosessinsa tullakseen taloudellisesti lukutaitoiseksi, ja sitten hän tajusi, ettei kukaan muukaan puhunut lääkäreille. Joten hän päätti perustaa The White Coat Investorin, jotta hän voisi auttaa lääkäreiden kouluttamisessa heidän taloutensa suhteen. Hän on nyt toimitusjohtaja, kolumnisti ja heidän podcastinsa isäntä. Jim, tervetuloa BiggerPockets Money -podcastiin. Olen niin innoissani voidessani puhua kanssasi tänään.
Jim:
Kiitos, Mindy. On ihanaa olla täällä sinun ja Scottin kanssa.
Mindy:
Käydään läpi vähän uraasi ja historiaasi. Mikä on taustasi ja mistä matkasi rahan kanssa alkaa?
Jim:
Taustani on todella sama kuin useimpien lääkäreiden. Kävin yliopistossa ja olin molekyylibiologian pääaine, ei mitään erikoista. Meni lääketieteelliseen korkeakouluun, ei todellakaan vieläkään ollut kiinnostunut mistään taloudellisesta, ja meni sitten residenssiin. Ja noin puolivälissä residenssityötäni tajusin, että jokainen vuorovaikutus talousalan ammattilaisen kanssa oli päättynyt huonosti, oli kyseessä sitten lainanantaja, kiinteistönvälittäjä, rahoitusneuvoja tai vakuutusmyyjä tai rekrytoija tai mikä tahansa. . Minua on aina käytetty hyväksi, enkä pitänyt siitä. Ja niin päätin, että olen kyllästynyt siihen. Olki, joka katkaisi kamelin selän, oli taloudellinen neuvonantaja, jonka luulin olevan vain maksullinen, ja se oli lopulta maksuperusteinen, ja opin eron näiden termien välillä. Ja päätin, että jos en ala oppimaan näitä juttuja, niin tämä vain tulee tapahtumaan koko urani ajan.
Joten aloin lukemaan. Online, foorumit, blogit, kirjastossa käyminen, kirjakauppojen käyttäminen ja vain kirjojen poimiminen ja lukeminen. Ja luin paljon kauheita kirjoja, mutta löysin myös hyviä kirjoja, ja lopulta tajusin, että tämä ei ole niin monimutkaista. Voit oppia sen, eikä kukaan ole. Jos sinulla on yhdistelmä talouslukutaitoa ja talouskuria, se on kuin supervoimaa. Ja siksi oli aika siistiä oppia noita asioita, alkaa soveltaa niitä elämässäni, kun tulin residenssistä, osuin maahan, ja siitä oli minulle todella paljon hyötyä.
Vuosien varrella tajusin, etten opiskellut verkossa niin paljon kuin ennen. Opetin paljon enemmän, eikä kukaan muu opettanut sitä lääkäreille, joten päätin kyllästyäni kirjoittelemaan samoja juttuja Internetiin yhä uudelleen ja uudelleen ja aloin kirjoittaa blogia, jotta voisin lähettää linkin. Periaatteessa tässä selitin sen. Ja tämä oli The White Coat Investorin alkuperä. Se oli bisnestä ensimmäisestä päivästä lähtien, mutta sen takana on ollut pitkälti eräänlainen lähetystyön innostus viimeiset 12 vuotta, kun olen yrittänyt vain auttaa ikätovereitani lopettamaan tyhmien asioiden tekemisen rahoillaan.
Mindy:
Sanoit juuri jotain hyvin mielenkiintoista. Sanoit, että olen havainnut, että raha ei ole niin vaikeaa ja rahoitus ei ole niin vaikeaa, ja kun opit siitä, se voi olla niin pelottavaa, koska jos aloitat nollasta ja olet kuin: "Ooh, se on niin monimutkaista." Se on monimutkaista, kunnes opit siitä ja sitten huomaat, että se ei todellakaan ole niin monimutkaista, aivan kuten toisen kielen oppiminen, se on todella monimutkaista, kunnes perehdyt siihen ja sitten huomaat, että se ei todellakaan ole niin monimutkaista.
Jim:
Kielen analogia on täydellinen, eikö? Sanot sen olevan kuin toinen kieli. Se on kuin toinen kieli. Kaikki nämä termit sinun on ymmärrettävä. Ja ennen kuin ymmärrät termien määritelmät, et voi käydä järkevää keskustelua kenenkään kanssa alalla tai aiheesta. Ja lääkärit tulevat luokseni koko ajan ja käyttävät vääriä sanoja. He sanovat uudelleen luonnehdinnan, kun he tarkoittavat konversiota, tai he sanovat sivunvaihtoa, kun he tarkoittavat tätä tai mitä tahansa. Ja he eivät vain tiedä sanoja käyttää tätä keskustelua. Ja se on paljon kuin lääkettä sillä tavalla. Tarkoitan, että olet ollut lääkärin vastaanotolla, etkä tiennyt, mistä lääkäri puhui, koska he puhuivat lääkäriä.
Ja jos et käännä sitä alas miltä tahansa tekniseltä alalta termeiksi, joita ihmiset ymmärtävät tai et opeta heille käyttämiäsi termejä, et voi edes keskustella siitä. Joten sinun on opittava kieli ennen kuin voit aloittaa materiaalin oppimisen, mutta kun teet sen, ymmärrät, että tämä ei ole niin vaikeaa kuin monet tekniset alat. Olitpa sitten mikä tahansa, jos olet jonkinlainen korkeatuloinen ammattilainen, laki- tai insinööritiede tai lääketiede tai hammaslääketiede tai mikä tahansa, alasi oppiminen oli luultavasti paljon vaikeampaa kuin rahojesi hallinta.
Mindy:
Ehdottomasti.
Scott:
Uskon, että paras esimerkki finanssimaailman tohtoreista tulee koko henkivakuutuksen kategoriaan, ja se on yksi niistä syistä, miksi halusimme puhua kanssasi erityisesti tänään, koska uskon, että sinulla on kahva. . Tunnet tämän niin hyvin ja olet pahoinpidellyt henkivakuutuksen, koko henkivakuutuksen tapauksen niin perusteellisesti ja niin huolellisesti, että halusimme saada sinut purkamaan sen meille, koska tiedän, että monet, ei vain lääkärit. , mutta monet ihmiset ovat yleensä huolissaan aiheesta. Se on jotain, joka tuntuu olevan erittäin korkealla panoksella, se myydään erittäin kovaa. Voitko antaa meille yleiskatsauksen, mielipiteesi tästä tuotteesta? Kerro meille, mikä se on, miten se toimii ja kenen pitäisi käyttää sitä, milloin sinun pitäisi käyttää sitä tai milloin sinun pitäisi paeta niin nopeasti kuin pystyt?
Jim:
No, anna minun vain aloittaa 30,000 XNUMX jalan näkymästä aivan alusta. En vastusta vakuutuksia. Olen kovasti vakuutuksen ystävä. Mielestäni jos kohtaat taloudellista katastrofia, sinun tulee vakuuttaa sitä vastaan erittäin hyvin. Ja siellä on taloudellisia katastrofeja. Sinusta tulee vammainen urasi aikana, varsinkin korkeatuloiselle ammattilaiselle, kuten lääkärille, se on valtava taloudellinen katastrofi. Sinä kuolet, kun joku muu riippuu tuloistasi. Se on valtava taloudellinen katastrofi. Kotisi palaa maan tasalle. Useimmille meistä se on taloudellinen katastrofi. Sairastuminen tai loukkaantuminen ja sairaalaan joutuminen, satojen tuhansien dollarien seteleiden kerääminen voi olla taloudellinen katastrofi. Hakeudu oikeuteen joko työelämässäsi tai henkilökohtaisessa elämässäsi. Taas taloudellinen katastrofi. Mielestäni sinun pitäisi vakuuttaa ja sinun tulee vakuuttaa hyvin kaikkia näitä asioita vastaan. Mitä tulee henkivakuutuksiin, niin suurimmaksi osaksi ihmisillä on henkivakuutuksen tarve, jos he ovat naimisissa tai heillä on lapsia tai mitä tahansa, joka kestää muutaman vuosikymmenen ja heidän pitäisi vakuuttaa erittäin hyvin näiden muutaman vuosikymmenen aikana.
Puhun seitsennumeroisesta vakuutuksesta. Useimpien ihmisten pitäisi kantaa seitsemännumeroista henkivakuutusta. Ja se ei ole niin kallista, jos ostat sen nuorena ja terveenä, kuusi tai 700 dollaria vuodessa on kaikki mitä maksaa miljoonan dollarin määräaikainen henkivakuutus. Mutta mikä ei ole taloudellinen katastrofi useimmille ihmisille, se kuolee 1-vuotiaana. Se ei vain ole taloudellinen katastrofi. Se on odotettu tapahtuma. Me kaikki odotamme sen tapahtuvan. Oletettavasti kukaan ei ole riippuvainen tuloistasi, kun olet 92-vuotias. Tarvitsetko siis vakuutuksen 92-vuotiaana? Ei. Pitäisikö sinun ostaa vakuutus, jota et tarvitse? Yleensä ei. Sinun ei pitäisi. Sinun pitäisi vakuuttaa hyvin taloudellisia katastrofeja vastaan, mutta sinun ei tarvitse vakuuttaa iPhoneasi putoamisesta wc: hen, eikö niin? Sinulla on varaa vaihtaa se. Ja koko henkivakuutus on elinikäinen vakuutus. Joten aina kun kuolet, kuoletpa sitten 92- tai 25- tai 45- tai 70-vuotiaana, se maksaa sinulle tai maksat perillisillesi, todellakin, maksa kuolinpesäsi, mutta se maksaa kuolemantapauksen.
Ja tietysti, jos haluat jotain, joka maksaa pois kuolemastasi riippumatta, se tulee maksamaan paljon enemmän kuin jokin, joka maksaa vain, jos kuolet 30-55- tai 60-vuotiaana tai aina kun tulet taloudellisesti. riippumaton. Ja niin luonnollisesti voit odottaa koko henkivakuutuksen maksavan paljon enemmän kuin määräaikainen henkivakuutus. Ja todellakin tekee. Riippuen iästäsi ja terveydentilastasi ja sellaisista asioista, on tyypillistä maksaa kahdeksan tai kymmenen kertaa tai 10 kertaa enemmän samasta kuolemantapauksesta. Jos kuolet 20-vuotiaana ja sinulla on 55 miljoonan dollarin määräaikainen vakuutus, saat miljoona dollaria. Jos kuolet 1-vuotiaana ja sinulla on miljoona dollaria koko henkivakuutusta, saat miljoona dollaria. Se siitä. Se on sama kuolemankorvaus.
Ja tämä on yleiskatsaus koko henkivakuutuksesta. Ja ihmiset ajattelevat sitä sillä tavalla, ja niin useimpien heistä pitäisi ajatella sitä. Sanot: "Voi, minun ei tietenkään tarvitse ottaa vakuutusta 65-vuotiaana. Tietenkin se olisi kallista. Kaikenlaiset ihmiset jylläävät 65 ikävuoden jälkeen, en aio ostaa sitä." Ongelma tulee siinä, että koko henkivakuutuksella voi tehdä paljon muuta kuin vain saada kuolemantapausetu. Koska suurin osa näistä käteisarvoista henkivakuutuksista toimii, on se, että ne keräävät käteisarvoa edetessäsi, ja se on hyödyllistä. Ilmeisesti kaikki pitävät käteisestä, joten käteisellä on hyvä olla arvoa. Se ei ole huono asia. Mutta jos maksat vakuutukseen, koko elinikäiseen vakuutukseen 10 tai 20 vuodeksi, ehkä sinulla on käteistä arvoa, ehkä 50,000 100,000 tai XNUMX XNUMX dollaria tai mitä tahansa, ja sinulla on oikeus lainata sitä vastaan. Voit saada vakuutusyhtiöltä lainaa, jolla on vakuutena tuo käteisarvo.
Ja niin se tuo kaikenlaisia mahdollisuuksia. Voit lainata sitä vastaan. Sinun ei tarvitse mennä pankkiin lainaamaan, ja se mahdollistaa kaikki nämä muut koko henkivakuutuksen käyttötarkoitukset. Joku saattaa haluta käyttää sitä jonkinlaisena eläkesäästönä tai käyttää sitä korkeakoulusäästönä tai rahoittaa kiinteistöjen ostoa tai jonkinlaisena hätärahastona. Voit nyt käyttää käytäntöä kaikkiin näihin muihin käyttötarkoituksiin. Ja niin se myydään. Se myydään ihmisille, jotka eivät tarvitse kuolemantapauskorvausta 92-vuotiaana. Se myydään heille toisena eläketilinä. Se myydään heille korkeakoulun säästösuunnitelmana. Se myydään heille hätärahastona. Se myydään heille, koska sinun ei tarvitse mennä pankkiin lainaamaan rahaa, voit vain saada sen pois koko elämäsi politiikasta.
Ja totuus on, että melkein jokaisessa näistä käyttötavoista on parempi menetelmä kuin koko henkivakuutuksen käyttäminen. Ja se on Jumalan rehellinen totuus koko henkivakuutuksesta. En myy, en hyödy, jos et osta sitä. En hyödy, jos ostat sen, mutta se on totuus koko henkivakuutuksesta. Ja voit sukeltaa kaikkien näiden erilaisten käyttötarkoitusten yksityiskohtiin ja siihen, miksi koko elämä ei ehkä ole paras tapa vastata tähän tarpeeseen. Mutta tämä on sellainen laaja yleiskatsaus.
Scott:
Joten Jim, miksi koko henkivakuutusta myydään niin vaikeasti? Miksi on niin monia kannattajia, jotka suhtautuvat niin kovasti tämän tuotteen suhteen?
Jim:
No, huomaat, että 95 % tai enemmän kannattajista, saattaa olla, että 99 % kannattajista myy sen elantonsa vuoksi. Okei? Tässä on siis tämä valtava eturistiriita.
Scott:
Onko tämä tuottoisa tapa ansaita elantonsa?
Jim:
Ihmiset eivät ehkä ymmärrä, kuinka tuottoisaa se on. Tyypillinen provisio koko elämän vakuutuksen myynnistä vaihtelee noin 50 %:sta 110 %:iin ensimmäisen vuoden vakuutusmaksusta. Joten jos palkkiosi tästä vakuutuksesta on 20 tai 30,000 10 dollaria vuodessa, mikä ei ole ollenkaan epätavallista lääkäreideni keskuudessa, kyseiselle henkilölle maksetaan 20, 30,000, XNUMX XNUMX dollaria tämän vakuutuksen myymisestä. Kyllä, he yrittävät todella kovasti. Kuinka monen heistä luulet heidän tarvitsevan myydä kuukaudessa saadakseen upeat tulot? Ei kovin montaa. Tässä on siis tämä valtava eturistiriita. Siellä on joitain ihmisiä, mukaan lukien monet niitä myyvät, jotka eivät todellakaan ymmärrä, miten se toimii, ja he ajattelevat kaikkia näitä erilaisia käyttötarkoituksia ja ajattelevat, että se on Sveitsin armeijan rahoitustuotteiden veitsi, joten tietysti se. sen täytyy olla mahtava, koska katso kaikki erilaiset tavarat, joihin voit käyttää sitä. Mutta kun sukellat yksityiskohtiin, löydät sieltä paholaisen. Paholainen on yksityiskohdissa, eikä se ole kovin kaunista.
Mindy:
Mikä tuo lainaus on? On vaikea saada miestä ymmärtämään jotain, kun hänen palkkansa riippuu siitä, ettei hän ymmärrä sitä.
Jim:
Tarkalleen. Luulen, että se tulee lihapakkausteollisuutta käsittelevästä romaanista, josta se alun perin tuli, mutta sitä voidaan soveltaa melkein mihin tahansa.
Scott:
Joten haluan vain kertoa, että isännöin täällä podcastia Mindyn kanssa taloudellisesta vastuusta, ja minut ohjattiin taloudelliselle neuvonantajalle asianajajan kautta puhumaan joistakin asioista. Ja todellakin, keskustelu pyörii ympäri ja olen kuin, tämä kaikki on järkevää, kunnes "Oi, sinun pitäisi vakuuttaa, sinun pitäisi ottaa koko henkivakuutus." Hälytyskellot alkavat soida. Sinun tulisi hankkia vakuutus, joka ei vain saa sinut taloudelliseen riippumattomuuteen, vaan myös vakuuttamaan urasi tulevaisuuden tulomahdollisuuksista. Oletko kuullut sen aiemmin?
Jim:
Tarkoitan, että tällä rivillä voidaan perustella monentyyppisten vakuutusten myyntiä, olipa kyseessä työkyvyttömyys- tai määräaikainen henkivakuutus tai koko henkivakuutus. Heillä on kannustin saada sinut ostamaan niin iso vakuutus kuin ostat. Mutta kun ostat vakuutuksen, vakuutus ei ole hyvä tarjous. Ihmisten on ymmärrettävä, että vakuutus on huono sopimus. Se on aina huono sopimus, koska sen on oltava huono. Mieti mitä tapahtuu. Maksat palkkion, sinä ja 1,000 XNUMX muuta maksat palkkion. Ja vakuutusyhtiö ottaa tämän vakuutusmaksun, se maksaa kaikki kulunsa, mukaan lukien palkkiot agenteilleen, sen yleiskulut ja kaikki sen tyyppiset tavarat. Se todennäköisesti haluaa tehdä voittoa, jos se on voittoa tavoitteleva vakuutusyhtiö. Joten se vie vähän voittoa. Ja sitten tietysti sen on maksettava kaikki mahdolliset korvaukset, kaikki tuosta palkkiosta.
Joten keskimäärin vakuutus on tappiollinen tarjous. Keskimäärin tulet aina vakuutuksen ostamisen takana. Nyt en sano, että älä osta vakuutusta, kun sitä tarvitset, mutta tunnusta, että se on huono sopimus sinulle. Ja siksi sinun ei pitäisi ostaa enempää kuin tarvitset. Ja todellakin, jos suunnitelma, oletetaan, että olet naimisissa ja suunnitelmana on, että puolisosi ei tarvitse tehdä töitä, jos kuolet, jos joudut bussin alle huomenna. Jos se on suunnitelma, niin kyllä, tuon määräaikaisen henkivakuutuksen on oltava riittävän suuri, jotta he tulevat välittömästi taloudellisesti itsenäisiksi, kun kuolet, ja he voivat elää yhdistelmällä, mitä olet jo säästänyt ja loput henkivakuutustulot. heidän elämästään, jos se on tavoitteesi. Mutta onko sinun ehdottomasti korvattava jokainen koskaan ansaitsemasi dollari tästä eteenpäin? Ei, sinun ei tarvitse tehdä sitä. Sinun täytyy vain katsoa tarpeitasi ja ostaa tarpeeksi vakuutusta kattamaan ne.
Mindy:
Kun valmistelimme tätä esitystä, tuottajani Kailyn sanoi: "En ymmärrä tämän tuotteen tarkoitusta." Kenelle koko henkivakuutus on tarkoitettu ja kenelle se ei hyödy?
Jim:
Okei, tämä on asia, joka tekee siitä vaikean, koska on muutamia ihmisiä ja tilanteita, joissa se on järkevää. Mutta jos otat yleissääntönä, että et halua tätä, että se on tuote, joka on suunniteltu myytäväksi eikä ostettavaksi, että sinulle puhuvalla henkilöllä on valtava eturistiriita myyessään sitä sinulle. Jos sinulla on tämä yleinen tausta-ajattelutapa, kun olet vuorovaikutuksessa minkä tahansa ja kenen tahansa kanssa koko henkivakuutuksesta, olet oikeassa 99 % ajasta. Mutta on tilanteita, joissa siitä voi olla hyötyä. Annan sinulle esimerkin. Okei, oletetaan, että on kaksi vanhempaa liikekumppania ja he omistavat yrityksen. Ja se on hieno kumppanuus, se on hieno bisnes, he rakastavat sitä, mutta heidän suunnitelmansa on, että jos toinen heistä kuolee, he haluavat toisen henkilön periaatteessa saavan yrityksen.
He eivät halua tehdä bisnestä yhden perillisistä, yhden hullun puolisoista tai minkään muunkaan kanssa. Ja he ovat tavallaan vanhempia. Ja niinpä määräaikainen henkivakuutus, joka maksaa itsensä takaisin ja tuottaa rahaa toisen kumppanin omaisuuden ostoon, on tavallaan kallis tuossa iässä. Joten he päättävät, no, tehdään se koko henkivakuutuksen kanssa. Joten yritys ostaa jokaiselle heistä kokonaisen henkivakuutuksen ajatuksena on, että jos yksi heistä kuolee, koko henkivakuutustuotot käytetään kumppanin perillisten ostamiseen. Jäljellä oleva henkilö voi pitää yrityksensä. Se on hyvä käyttö koko henkivakuutuksesta. Tässä on toinen esimerkki. Jotkut kiinteistösuunnittelussa työskentelevät ihmiset haluavat saada omaisuutta pois omaisuudestaan. He pitävät itseään kiinteistötaktiikan vapautusmäärän alapuolella ja laittavat sen peruuttamattomaan rahastoon.
Kun se on peruuttamattomassa säätiössä, tuon tilin kasvusta ei peritä kiinteistöveroa. Ja jos sinulla on jotain, joka arvostaa paljon liiketoimintaa, yrität saada se sellaiseksi luottamukseksi ennen kuin se todella kukoistaa. Sijoitukset voivat mennä rahastoon, mutta monet ihmiset eivät pidä siitä, että rahastoja verotetaan melko voimakkaasti. Törmäsit korkeimpaan veroprosenttiin trustissa, jolla on melko pienet tulot. Luulen, että se on alle 15,000 XNUMX dollaria vuodessa, ja yhtäkkiä olet tuon luottamuksen ylimmässä veroluokassa. Ja niin joskus ihmiset tekevät niin, että he laittavat koko henkivakuutuksen tuohon peruuttamattomaan luottamukseen, koska se kasvaa verosuojatulla tavalla, eikä siitä saa mitään tuloja, joista sinun pitäisi maksaa veroja. Siitä saadut osingot käsitellään pääosin pääoman palautuksena, ikään kuin olisit maksanut palkkion liikaa.
Ja niin se periaatteessa kasvaa, siinä suhteessa, verovapaasti. Ja sitten aina kun kuolet, kuolemantuottamus tulee rahastoon ja menee luottamuksen edunsaajille. Ja siksi jotkut ihmiset löytävät sille käyttöä. Joskus löydät jonkun, joka tykkää tehdä, ja nämä ovat tavaramerkkitermejä, panosta itsellesi tai loputon pankkitoiminta tai harppaus. Ja nämä ovat periaatteessa järjestelmiä, joissa voit lainata koko henkivakuutuksestasi sen sijaan, että menisit pankkiin lainaamaan rahaa. Ja lyhyellä aikavälillä se ei ole kovin hyvä sopimus. Pitkällä aikavälillä saatat ansaita hieman enemmän käteiselläsi tekemällä jonkin tällaisen politiikan. Ja kun törmään kiinteistösijoittajiin, jotka ovat kiinnostuneita koko henkivakuutuksesta, he yleensä ajattelevat sitä käyttöä. Ja siksi se voi olla myös järkevä käyttö.
Nämä ovat luultavasti kolme yleisintä, joita näen ihmisiä siellä. Ja joskus joku haluaa vain pysyvän kuolemantapauksen. He saivat vammaisen lapsen, eivätkä he ole vielä taloudellisesti itsenäisiä. He ovat 68-vuotiaita ja työskentelevät edelleen, ja he haluavat, että tuosta lapsesta huolehditaan, kun he menevät ohi, ja he ovat kuin, termillä ei todellakaan ole mitään järkeä tässä iässä. Joten olen todella iloinen, että otin koko elinikäisen vakuutuksen 45-vuotiaana, koska vakuutusmaksut ovat edelleen tasolla. Näet silloin tällöin sellaisia ihmisiä. Luulen, että suurimman osan ajasta edes ihmiset, joilla on vammaisia lapsia, eivät tarvitse koko henkivakuutusta, mutta se ei ole hirveän huono idea sen käyttöön. Mutta pelkkä lääkäri, paljon rahaa ansaitseminen, kiinteistösijoittaja, nämä eivät ole syitä ostaa koko henkivakuutus.
Scott:
Voimmeko sukeltaa hieman syvemmälle kiinteistösijoittajan kolmanteen käyttötapaukseen, jolla on loputon pankkitoiminta? Mihin sinun täytyy uskoa ja mitä sinun on tehtävä tehdäksesi siitä järkevä investointi?
Jim:
Okei, tässä on näiden järjestelmien ongelma. Niitä myydään kuin tämä elämää muuttava rahoitustuote, että kaikki on paremmin, kun ostat tämän. Ja tietysti se on vain ihmisiä, jotka yrittävät ansaita palkkion. Mutta jos tiivistyy siihen, jos todella sukeltaa kaikkiin yksityiskohtiin, kaupallasi on jotain, joka antaa sinulle huonon tuoton viidestä 10 vuodeksi vastineeksi siitä, että ansaitset hieman enemmän käteiselläsi pitkällä aikavälillä. . Se on pohjimmiltaan mitä saat. Se on vaihto. Unohda kaikki muu, mitä he sinulle kertovat siitä, sitä olet vaihtamassa. Ja jos olet valmis käsittelemään henkivakuutuksen, vakuutusten ostamisen, vakuutuksen rahoittamisen, negatiivisten tuottojen käsittelyä viiden ensimmäisen vuoden aikana, saat sen sijaan 4 tai 5 % käteisestäsi. 2 tai 3 %.
No, juuri nyt voit mennä ansaitsemaan 4.5 % rahamarkkinarahastosta missä tahansa. Mutta vuosi tai kaksi sitten voit nähdä, miksi se olisi houkutteleva ehdotus pystyä ansaitsemaan 4 % käteisrahastasi pitkällä aikavälillä sen 1 %:n sijaan, jonka tienasit korkeatuottoisilla säästötililläsi vuosi sitten. Mutta sinun on varmistettava, että jos aiot tehdä tämän, aina kun ostat koko henkivakuutuksen, se on kuin menisi naimisiin. Siihen asti, kunnes kuolema sinut erottaa tai siitä selviäminen maksaa sinulle paljon rahaa. Haluat siis tehdä asianmukaista huolellisuutta. Jos olet katsonut vain yhtä politiikkaa, mitä ihmettä ostat sen? Se on kuin ostaisi sijoituskiinteistön katsomalla vain yhtä kiinteistöä. Se on hullua. Joten jos et ole saanut mielipiteitä useammalta kuin yhdeltä henkilöltä, mukaan lukien henkilö, joka ei hyödy vakuutuksen myymisestä sinulle, etkä ole tarkastellut useita vakuutuksia, et todennäköisesti aio ostaa oikeaa.
Mutta on olemassa käytäntöjä, jotka on suunniteltu tekemään tämä, tekemään tämä pankki itsellesi, ääretön pankkitoiminta, miksi tahansa haluat sitä kutsua. Ja niillä on periaatteessa kolme ominaisuutta. Ensimmäinen on se, että suurin osa sinne menevästä rahasta tai ainakin suuri osa sinne menevistä rahoista ei ole säännöllistä palkkiota ostamalla tavallista koko henkivakuutusta. Sitä kutsutaan maksetuiksi lisäyksiksi. Joten yrität saada lisää rahaa sinne nopeammin, ja maksetut lisäykset maksavat pienemmän palkkion kuin tavallinen vakuutus. Ja siksi se on hieman kustannustehokkaampi tapa ostaa vakuutus. Se on siis numero yksi. Toiseksi haluat, että käytäntö ei ole suoraa tunnustamista. Nyt tyypillinen koko elämän politiikka on suora tunnustaminen. Ja se tarkoittaa sitä, että kun lainaat rahaa sitä vastaan, jota lainasit vakuutusta vastaan tai vakuutusta vastaan, sinulle ei enää makseta osinkoja lainaamistasi rahoista.
Ei-suora tunnustamispolitiikka maksaa sinulle edelleen osinkoja. Joten lainaat nämä rahat ja se maksaa sinulle edelleen ikään kuin rahat olisivat edelleen olemassa. Ja tämä ei siis ole kaikki politiikka. Ja jos aiot tehdä tämän, kun lainaat toistuvasti käteisarvoasi vastaan ja maksat sen takaisin, haluat varmistaa, että sinulla on käytäntö, joka todella tunnustaa lainanoton ei-suoraksi tunnustukseksi. Ja sitten viimeinen asia on se, että haluat pesulainoja, mikä tarkoittaa, että sen maksama osinkoprosentti on suunnilleen mitä rahan lainaaminen maksaa. Koska kun lainaat koko henkivakuutustasi vastaan, aina kun lainaat rahaa, se on verotonta. Ja he saavat meidät: "Voi, se on verotonta, hanki rahasi verovapaasti." No, aina kun lainaat rahaa, se on verotonta. Lainaat taloasi vastaan, se on verotonta. Lainaat autoasi vastaan, se on verotonta. Lainaat luottokorttirahaa, se on verotonta, eikö?
Tämä ei ole mikään uusi juttu koko henkivakuutuksesta, mutta haluat sen olevan korotonta, eikä se ole korotonta. Kun lainaat omaa rahaasi tästä vakuutuksesta, maksat korkoa. Mutta ainakin jos se on pesulaina, jos korko on sama kuin osinkoprosentti tässä politiikassa, niin ei ainakaan todellakaan maksa mitään lainata sitä saadaksesi rahasi ulos. Joten siinä suhteessa se on tavallaan kuin pankkisäästötililtä nostaminen. Nostat sen säästötililtäsi, ansaitset siitä 5%, se maksaa sinulle 5%. Se on sama kuin jos nostaisit rahaa säästötililtä. Ja mitä tämä on, se toimii säästötilinä. Ja ensimmäisten vuosien aikana koko henkivakuutuksesta kuluu jonkin aikaa, koska sinun on maksettava tämä valtava provisio.
Ja niin jopa parhaiten suunnitellut politiikat eivät silti kestä neljään tai viiteen vuoteen. Olet ehkä maksanut 100,000 92,000 dollaria vakuutusmaksuina viimeisen viiden vuoden aikana, ja käteisarvosi, jos kävelet pois tässä vaiheessa, saattaa silti olla vain 10 15. Olet todella jäljessä. Ja niin ensimmäisten 100,000, XNUMX tai XNUMX vuoden aikana olet jäljessä siitä, missä olisit, jos laittaisit rahat säästöihin. Mutta sen jälkeen olet luultavasti edellä useimmissa tilanteissa olettaen, että olet ostanut vakuutuksen, joka on todella suunniteltu tähän. Ja sitten sen sijaan, että nostaisit rahaa säästötililtäsi tai yrittäisit saada lainaa pankista, lainaat vain koko henkivakuutustasi vastaan. Joten saatat lainata XNUMX XNUMX vakuutusta vastaan, ostaa kiinteistön. Koska tuo kiinteistö tekee rahaa, maksat lainan takaisin, sitten vedät sen pois sieltä ja ostat toisen kiinteistön. Näin sitä voi käyttää kiinteistösijoittaja.
Mindy:
Ovatko nämä vakuutukset nyt saatavilla pesulainojen ja, en muista mitä sanoit, edelleen ansaitsevien osinkojen kanssa, vaikka lainaisit niitä vastaan?
Jim:
Joo, epäsuora tunnustaminen. Kyllä niitä voi ostaa.
Mindy:
Voit silti ostaa niitä. Okei.
Jim:
Kyllä niitä voi ostaa. Eivät ole kadonneet tai mitään. Se ei kuitenkaan ole jokaista politiikkaa. Sinun on ymmärrettävä, että Joe Blow, joka kävelee Northwestern Mutualista tai New Yorkista tai mistä tahansa, kävelee sisään ja yrittää myydä sinulle tämän vakuutuksen, jotta hän voi ansaita 30,000 XNUMX dollarinsa tässä kuussa, joten se ei ehkä ole etsimäsi vakuutus. Ja siksi on hyödyllistä, että joku, joka on tehnyt tätä jonkin aikaa, tietää tarkalleen, mitä haluat, mutta tämä on myös sinun vastuullasi. Sinun on varmistettava, että käytännössä on nämä ominaisuudet, koska niillä kaikilla ei ole niitä ominaisuuksia. Eihän nuo ominaisuudet ole myöskään ilmaisia, eikö niin? Tarkoitan, että jos aiot saada ei-suoraa tunnustuslainaa, olet todennäköisesti luopumassa jostakin, ja se on luultavasti osinkoprosentti. Sinulla on luultavasti hieman alhaisempi osinkoprosentti kyseisessä politiikassa. Joten jotta voisit lainata rahaa sitä vastaan rutiininomaisesti, sinulla voi olla hieman pienempi pitkän aikavälin tuotto, jos et lainannut rahaa vakuutuksesta.
Scott:
Kun purat niin perusteellisesti 99 % koko henkivakuutustuotteiden käyttötapauksista, olet hyvin perillä eri käyttötapauksista tuossa pienessä 1 %:ssa, mikä on mielestäni todella kiinnostavaa.
Jim:
Ongelmana on, että nämä agentit, nämä myyjät, he pomppivat käyttötarkoituksesta toiseen, kunnes löytävät sellaisen, joka hyppää kanssasi. Ja sitten olet kuin "Ai joo", ja sitten he myyvät politiikan. He ovat erittäin hyviä siinä. Ainoa tapa voittaa tämä keskustelu koko henkivakuutusmyyjän kanssa on nousta ylös ja kävellä ulos huoneesta. Et voi voittaa riitaa, jos pysyt siellä tuolilla heidän toimistossaan. Et aio vakuuttaa heitä siitä, että se ei ole hyvä idea.
Scott:
Koko henkivakuutusasiamies ei ole listattu. He eivät esittele itseään koko henkivakuutusmyyjänä. He esittelevät itsensä taloudellisena neuvonantajanasi, eikö niin? YKP:si. Ja keskustelu näiden ihmisten kanssa antaa ymmärtää, että he ovat sinun etusi. He ovat rahoitussuunnittelijasi, luotat heihin talousasioissasi, mutta useimmissa tapauksissa se ei ole luottamustehtävä useimmille näitä vakuutuksia myyville ihmisille, eikö niin? Ja jos on, kenen puoleen minun pitäisi kääntyä, jos olen jossakin niistä erittäin harvoista käyttötapauksista, joihin koko henkivakuutus ei koske... Voinko saada jonkun auttamaan minua ostamaan tämän, joka ei ole tilausmyyjällä? Miten tekisin sen?
Jim:
Ei kovin helposti. Et voi. He yrittävät siirtyä suuntaan, jossa vakuutusten myynti saattaa olla provisiovapaata, mutta niitä ei ole kovin paljon, eikä ole paljon ihmisiä, jotka neuvovat ensisijaisesti vakuutusasioissa. Joten jos haluat tämän, sinun on ostettava se valtuutetulta edustajalta. Ja se on okei. Ostat autosi valtuutetulta edustajalta. Menet Ford-liikkeeseen ja ostat F-250:n. Tiedäthän, että tuo kaveri tietää kaiken F-250-koneista. Hän kertoo sinulle kaikista ominaisuuksista ja hän kertoo sinulle tämän: "Se on parempi kuin Chevy tämän ja tämän takia, Chevy on täällä hieman parempi, mutta kaiken kaikkiaan Ford on parempi tarjous." Ja se on okei, ja ostat kuorma-auton häneltä. Se on hyvä, eikö? Se ei ole huono asia elämässä. Monet ihmiset tienaavat rahaa komissiolla. Siellä on paljon ihmisiä, jotka ovat kiinteistönvälittäjiä, ja heille maksetaan palkkioita. Ei ole paha asia saada palkkioita.
Sinun on vain ymmärrettävä, että jos kysymyksesi on, pitäisikö minun vaihtaa autoni? Ja kun kysyt tämän kysymyksen automyyjälle, vastaus on kyllä, ja sinun pitäisi vaihtaa se uudelleen ensi vuonna. Et voi kysyä heiltä sitä kysymystä. Pitäisikö minun ostaa vakuutus? Voit pyytää heitä kertomaan minulle tämän käytännön ominaisuuksista. Tai jos se on riippumaton agentti, voit kertoa heille, että tämä on mitä haluan tehdä politiikalla. Mikä politiikka on minulle paras? Mutta jos kysyt häneltä, tarvitsenko 20,000 30,000 dollarin vuosivakuutuksen vai 30,000 XNUMX dollarin vuosivakuutuksen? Vastaus on XNUMX XNUMX. Ja sinun on vain tunnustettava se valtava eturistiriita, kun olet tekemisissä valtuutetun edustajan etkä luottamusmiehen kanssa, että maksat palkkion antaaksesi sinulle ristiriitaisia neuvoja. Sitä et saa, kun puhut jonkun kanssa, joka myy näitä vakuutuksia.
Ja on todennäköistä, että huolimatta siitä, että mainitsit esimerkkisi ja minulla on ollut samanlainen kokemus asianajajastasi, joka lähetti sinut taloudellisen neuvonantajan luo, kyseessä ei todellakaan ollut luottamusmies, jolle sinut lähetettiin. Se oli myyjä, joka naamioitui taloudelliseksi neuvonantajaksi. Joten jos haluat tietää, mikä joku todella on, sinun on katsottava, kuinka hänelle maksetaan. Maksetaanko heille palkkioita? Jos on, he ovat myyjiä. Saavatko he ajastaan palkkioita kuten asianajaja tai kirjanpitäjä tai palkkio vain taloudelliselta neuvonantajalta? Sitten heistä tulee paljon enemmän luottamushenkilöitä sinulle. Joten sinun on vain ymmärrettävä, kuinka ihmisille maksetaan, eikä olla naiivi.
Ja tämä on lääkäreiden ongelma. Oletamme, että kun kutsumme GI-lääkärin saadaksemme hänen mielipiteensä siitä, mitä meidän pitäisi tehdä tälle verta oksentavalle potilaalle, oletamme, että he ajattelevat aina, mikä on potilaalle parasta, oletamme, että kun soitamme vakuutusasiamiehelle, ne toimivat saman standardin mukaisesti eivätkä vain ole. Yritysmaailma ei toimi näin, ja se avaa lääkäreille valtavasti silmät, kun he oppivat sen.
Scott:
Joten Jim, minusta tuntuu, että voisin esittää nämä kysymykset, mutta minusta tuntuu, että olisi hauskempaa antaa sinun selvitä tästä. Mitkä ovat suurimmat myytit, jotkin suurimmat myyntipisteet, jotka saavat sinut eniten myyntipuheeseen näiltä ihmisiltä, ja mikä on vastaväitteesi heille?
Jim:
Okei, puhutaanpa niistä tavoista, joilla ihmiset yrittävät saada sinut ostamaan tätä tavaraa. Tässä on yksi yleisimmistä, joita he heittävät ulos. Tarvitset tätä kiinteistösuunnittelua varten. Okei, koko henkivakuutuksella on joitain kiinteistösuunnittelun käyttötarkoituksia. Mainitsin yhden aiemmin peruuttamattomalla luottamuksella, mutta useimmilla ihmisillä ei ole monimutkaista omaisuutta. Heidän ei tarvitse maksaa edes kiinteistöveroa. Voit kuolla tänään, jos olet naimisissa, voit kuolla tänään lähes 26 miljoonan dollarin kiinteistöllä ja maksamatta mitään liittovaltion kiinteistöveroja. Ei maksa mitään, eikö? Oletetaan siis, että olet nyt miljonääri, sinulla on miljoona taalaa ja saatat kuolla 8 miljoonalla. Sinulla ei tule olemaan kiinteistövero-ongelmia. Joten tämä kaveri yrittää myydä sinulle ratkaisun ongelmaan, jota sinulla ei edes ole. Ja vaikka sinulla olisi kiinteistövero-ongelma, vakuutus ei ole ainoa tapa maksaa sitä.
Henkilö, joka tarvitsee koko henkivakuutuksen kiinteistöveroongelmaan, on joku, jolla on, he ovat arvoltaan 40 miljoonaa dollaria ja siitä 35 on perheen tilalla. Miten tämä mies aikoo maksaa kiinteistöveronsa? Hänellä ei ole likviditeettiä kuollessaan, ja hän haluaa jakaa tuon tilan kahden ihmisen kesken. No, nyt hänellä saattaa olla koko henkivakuutuksen tarve. Mutta Joe Blow lääkäri, asianajaja tai insinööri, joka kuolee ja on arvoltaan 8 miljoonaa dollaria ja suurin osa siitä on likvidejä varoja, tämä ei ole ongelma. Et omista kiinteistöveroja, ja vaikka omistaisitkin, voit maksaa ne likvideistä varoistasi. Ei siis mitään isompaa asiaa.
Scott:
No, minulla on kysymys siitä. Ja sanoin, että aion repiä sitä, mutta minulla on siellä kysymys. Lumassani artikkelissa, joka inspiroi sinua tulemaan tänne esitykseen, sanot, että jos yrität saada esimerkiksi pysyvää kuolemantapausta, siinä käyttötapauksessa, että on olemassa vielä parempia tuotteita kuin koko henkivakuutus , kuten taattu ei raukea yleinen henkivakuutus. Voitko selittää, mikä se on ja onko tämä edelleen kantasi tällä hetkellä?
Jim:
Varma. Ero näiden kahden välillä, okei. Universal life on tämä uskomattoman joustava, pysyvä henkivakuutus, käteisarvo henkivakuutus. Sillä voi tehdä kaikenlaisia asioita. Joten näet muuttuvan universaalin elämän ja näet indeksin universaalin elämän ja näet suoran universaalin elämän ja näet taatun universaalin elämän. Ja mikä taattu universaali elämänpolitiikka on yksinkertaisesti elinikäistä politiikkaa, joka ei kerry käteistä arvoa. Ja maksat palkkion joka vuosi, alkaen milloin tahansa, 25 tai 35 tai mistä tahansa kuolemasi päivään asti, ja sitten saat mitä tahansa hyötyä. Se voi olla miljoonan dollarin etu. Ja verrattuna koko henkivakuutuksen ostamiseen, joka kerää käteistä arvoa, se voi maksaa noin puolet. Ja jos siis tarvitset tietyn määrän, joka on sama riippumatta siitä, milloin kuolet, kuoletko nyt, kuoletko 1 vuoden kuluttua, jos sitä tarvitset, taattu universaali elämä on halvempi tapa saada se kuin koko elämä.
Nyt tuo koko elämäpolitiikan kuolemantapausetu, jos olettaen, että sijoitat sen maksamat osingot aina uudelleen, sen kuolemantapaus kasvaa ajan myötä. Ja niin saatat ostaa miljoonan dollarin kuolemantuen, ja kun kuolet 1 vuotta myöhemmin, se saattaa olla 50 miljoonaa dollaria, kun taas taattu yleiselämän politiikka on edelleen miljoona dollaria. Tämä on siis ero näiden kahden välillä, mutta se maksaa puolet. Ja siksi sinun pitäisi tarkastella kaikkia vaihtoehtojasi. Jos aiot mennä naimisiin pysyvän henkivakuutuksen kanssa, sinun pitäisi todella ymmärtää kaikki vaihtoehdot ja mitä voit saada.
Okei, toinen käyttötapa, jolla ihmiset myyvät sinua, mikä on mielestäni yksi typerimmistä, on maksaa yliopistosta. Tarkoitan, että useimmat ihmiset, useimmat näistä politiikoista eivät riko edes 15 vuoteen. Se on vain takaisin maksamiesi vakuutusmaksujesi kokonaismäärä. Ja niin he sanovat: "Ai joo, osta tämä ja voit lainata sitä vastaan yliopistoon, ja se on hienoa." No, se ei ole hienoa. Voit rikkoa jopa 15 vuoden jälkeen, silloin tarvitset rahaa. Se ei ole kasvanut. Pohjimmiltaan sinun piti säästää kaikki yliopistoa varten. Rahasi eivät tehneet mitään raskasta. Sinun on paljon parempi ostaa vuokra-asunto ja käyttää siitä saadut tulot korkeakoulujen maksamiseen tai myydä tuotolla korkeakoulusta maksamiseen tai käyttää 529-tiliä korkeakoulun maksamiseen, jos odotat sijoituksen kasvavan. sinä menet mukaan. Sitten ostat koko henkivakuutuksen maksaaksesi korkeakoulusta. Joten tämä on yksi erityisistä lemmikkipiivoistani. Minusta se on kauheaa koko elämän politiikan käyttöä.
Yleisin on kuitenkin eläkkeelle siirtyminen. Se on toinen eläketili, mitä he kertovat sinulle. Se on kuin Roth IRA, koska se kasvaa verosuojatulla tavalla. Et maksa veroja sen kasvaessa, mutta se ei ole läheskään yhtä hyvä kuin eläketili. Jos olet jo rahoittanut kaiken tämän, olet käyttänyt maksimissaan Roth IRA:n ja puolisosi Roth IRA:n sekä 403(b) ja 401(a) ja 457(b) töissä, ja olet tehnyt kaikki. Ja sitten mennään, miten muuten voin säästää eläkkeelle? Anna minun esitellä sinulle jotain. Voit vain sijoittaa. Soitat verotettavalle tilille tai välitystilille tai voit mennä ostamaan vuokra-asuntoja. Säästöjä ja tulevaisuuden sijoituksia ei ole rajoitettu. On vain raja, kuinka paljon voit sijoittaa eläketileille. Joten kun saat maksimoitua nämä asiat, sinun ei tarvitse mennä, oi, minun on ostettava nyt koko henkivakuutus.
Voit mennä ostamaan vuokra-asuntoja, voit ostaa kiinteistösyndikaatin, voit mennä ostamaan koko osakemarkkinoiden indeksirahaston Vanguard-välitystililläsi. Ei ole rajoituksia sille, kuinka paljon voit sijoittaa verotettavalle tilille. Ja totuus on, koska koko henkivakuutuksen tuotto on niin surkea, että olet melkein aina, varsinkin varhaisessa vaiheessa, voit melkein aina paremmin, jos sijoitat ja hankit perinteisemmän sijoituksen, olipa kyse osakkeista, joukkovelkakirjoja, kiinteistöjä, mitä tahansa. Useimmat ihmiset eivät ymmärrä koko henkivakuutuksen tuottoa. Ostatko tämän politiikan, eikö niin? Ostat sen sijoitukseksi, koska aiot pitää siitä kiinni loppuelämäsi, ja se takaa sinulle tuoton.
Jos pidät sitä seuraavat 50 vuotta, sen takaama tuotto on noin 2 % vuodessa. Sen se takaa sinulle. 2% vuodessa. Se ei ole edes inflaatiota, eihän? Se on kauhea tuotto jostakin, joka sitoo rahasi 50 vuodeksi. Ennustettu tuotto on noin 5 %. Ja kokemukseni mukaan useimmat ihmiset päätyvät johonkin näiden kahden väliin. Siis 3 tai 4 %. Onko se mahtavaa? Ei. Onko se hyväksyttävää? Luulen, että jos olet kunnossa, pidät kiinni jostakin 50 vuotta. Mutta jos aion tehdä sijoituksen 50 vuodeksi, haluan ansaita siitä paljon enemmän kuin 3 tai 4 %.
Mindy:
Sanot jatkuvasti, että osta vakuutus. Sanoit sen, että tämä on yksi ja tehty osto, mutta se ei ole totta. Tämä on monikerta, maksat joka kuukausi ikuisesti tästä vakuutuksesta.
Jim:
Vakuutuksen ostamiseen on monia eri tapoja, ja pidän niistä, joiden avulla voit rahoittaa sen nopeammin kuin hitaammin. Voit maksaa loppuelämäsi. Tämä on hyvin yleinen tapa myydä näitä vakuutuksia. Mutta yleinen sääntö, jos haluat saada parhaan tuoton koko henkivakuutuksesta, on rahoittaa se mahdollisimman nopeasti.
Scott:
Voiko vähiten huonoa tuottoa sanoa?
Jim:
Vähiten huono voi olla parempi tapa sanoa se. Mutta haluat käyttää maksettuja lisäyksiä, kuten aiemmin mainitsin, ja voit itse asiassa saada niin sanotun seitsemän palkkaa tai 10 palkkaa koskevan politiikan, jossa olet valmis seitsemän vuoden kuluttua, maksat isoja palkkioita seitsemän vuoden ajan ja sitten olet tehty. Eikä sinun tarvitse maksaa enempää vakuutusmaksuja. Mutta sitä ei useimmat myydyt politiikat ole. Suurin osa heistä, olet oikeassa, maksat joka vuosi. Joten kaikki mitä teet ostaessasi vakuutuksen, kyllä, suoritat ensimmäisen maksun, mutta sitoudut myös tuleviin maksuihin.
Ja se saa monet ihmiset hulluksi. Heillä on ollut tämä juttu viisi, kuusi tai seitsemän vuotta, he katsovat sitä ja sanovat: "Mies, en ole edes katkennut tästä asiasta, eikä minulla ole tarvitsemaani rahaa. Haluan lomalle lasteni kanssa. Minun täytyy säästää heidän yliopistoaan varten. En edes käytä maksimissaan eläketilejäni, koska kaikki rahani menevät tähän typerään koko elämäni politiikkaan." Ja silloin he suuttuvat, he laskevat tuottonsa, he ymmärtävät, että se on edelleen negatiivinen, ja sitten he tulevat luokseni: "Pitäisikö minun jättää tämä politiikka pois?"
Scott:
Joten tämä on seuraava kysymys, mitä teet, jos olet tuossa tilanteessa?
Jim:
Tämä on vaikeaa, koska totuus on, että huonoimmat tuotot ovat raskaasti etukuormitettuja. Kestää viisi vuotta, 10 vuotta, 15 vuotta nollatulosta riippuen siitä, miten politiikka on suunniteltu. Ja ne ovat huonoimpia paluuvuosia. Jos menet ostamaan vakuutuksen ja käännyt ympäri, haluat päästä eroon siitä vuoden kuluttua, tuotto voi olla miinus 40%, miinus 33%, jotain sellaista. Sen saat takaisin, jos hylkäät tämän vuoden kuluttua. Mihin ne rahat menivät? Se meni komissioon. Välittäjä, joka myi sen sinulle, sinne rahat menivät, ja hänelle on maksettava, jätätkö sen pois vuodessa vai pidätkö sen 50 vuotta. Ja niin varhaiset palautukset ovat aivan kauheita, ja sinun on ymmärrettävä se. Mutta jos pitkän aikavälin tuotto on 2-5%, no, siellä täytyy olla parempia tuottoja jossain.
Jos huonot tuotot ovat alussa ja hyvät tuotot tulevat myöhemmin, ja kun sanon hyvää, vähemmän huonoa on luultavasti oikea tapa kuvata sitä. Mutta mitä sinun on tehtävä, kun päätät jättää vakuutus, vaikka sinun ei olisi koskaan pitänyt ostaa sitä, onko sinun päätettävä, onko tuotto hyväksyttävä tulevaisuudessa? Ja teet sen niin, että saat niin sanotun käytönaikaisen kuvituksen tai tehostamiskuvan. Ja mitä se tekee, on se, että se heijastaa tuottoja eteenpäin ja näyttää sinulle, mitä taatut tuotot ovat menossa eteenpäin siitä pisteestä. Ja jotkut ihmiset, jotka toivovat, että he eivät olisi koskaan ostaneet vakuutustaan ja tekevät tämän 10 tai 15 vuoden jälkeen, päättävät: "Höh, eteenpäin meneminen ei ole pahasta. Odotan saavani 4.5, 5% alennuksen tästä asiasta." Ja he vain päättävät pitää sen.
Ja se ei ole ollenkaan harvinaista, että he pitävät jotain, mitä he eivät toivoneet koskaan ostaneen. Mutta monet neljän tai viiden, kuuden, kahdeksan vuoden ikäiset ihmiset sanovat: "Minulla on edelleen parempi käyttö rahoilleni. Minulla on edelleen 8 % opintolainaa ja minulla on tämä typerä koko henkivakuutus." He jättävät sen, he ottavat käteisarvonsa ja kävelevät pois. Ilmeisesti sinun pitäisi hankkia määräaikainen henkivakuutus ensin, jos sinulla on todella laillinen henkivakuutustarve. Mutta poistuin koko henkivakuutuksestani seitsemän vuoden jälkeen, enkä ole pahoillani siitä.
Scott:
Okei. Ajattelin kysyä, olet uskomattoman perillä tästä. On selvää päättäväisyyttä tietää kaikki asiat, jotta voit päihittää kaikki väitteet, jotka myyjä tulisi läpi ja saisi tämän. Kuulostaa siltä, että sinulla oli aiemmin käytäntö. Voin arvata, onko sinulla käytäntö nyt vai ei, mutta voitko kertoa meille kokemuksistasi siitä?
Jim:
Totuus on, että en vastustaisi vakuutuksen ostamista, jos minulla olisi vakuutustarve, ostaisin vakuutuksen. En ole sitä vastaan. Minun ei ole erityisen helppo vakuuttaa. Minulla on muutama huono tapa. Tykkään sukeltaa, lentää, kalliokiipeilyä ja vuorikiipeilyä ja muuta sellaista. Joten vakuutus ei ole minulle hirveän kustannustehokas, koska minun pitäisi maksaa enemmän vakuutuksesta. Mutta jos tarvitsen sellaisen, ostan sellaisen. Jos minulla olisi kiinteistösuunnittelutarve tai liiketoimintatarve tai jotain, minulla ei olisi mitään ongelmaa vakuutuksen ostamisessa. Ostamani ongelma oli se, että se oli täysin sopimaton minulle. Se myytiin täysin sopimattomasti. Ja tällä tavalla suurin osa vakuutussopimuksista myydään. Ne myydään jollekin, joka ei todellakaan tarvitse sitä. Väärä vakuutus myydään, sillä se on suunniteltu maksimoimaan välittäjän provisio. Sitä ei ole suunniteltu auttamaan minua tai antamaan minulle parasta mahdollista tuottoa tai mitään sellaista.
Joten tässä olen, olen lääketieteen opiskelija, minulla ei ole tuloja. Ei tuloja, minulla ei ole omaisuutta. Ja ystäväni, johon luotin ja joka oli Northwestern Mutualin kesäharjoittelija, myi minulle tämän pienen koko henkivakuutuksen. Ja tämä on hyvin yleinen skenaario ihmisille. Ja hän kertoi minulle kaikki hienot asiat siitä ja minä sanoin: "No, haluan varmasti olla taloudellisesti vastuussa ja olen nyt naimisissa, minulla pitäisi olla vakuutus." Ja niin ostin sen. Laskin tuottoni seitsemän vuoden jälkeen tuon vakuutuksen jälkeen. Ja osa syistä, miksi paluu on niin kauhea, on se, että se oli suhteellisen pieni politiikka. Osa siitä oli, etten ostanut vakuutusta, joka oli suunniteltu antamaan hyvä tuotto. Se ei ollut hyvä politiikka aloittaa. Mutta joka tapauksessa, tuottoni seitsemän vuoden jälkeen oli kumulatiivinen miinus 33%. Olin edelleen, seitsemän vuoden jälkeen, en ollut rikki. Ja olin kaukana nollatulosta.
Scott:
Joten jos joku, joka ei ymmärrä, mitä miinus 33 % tarkoittaa tässä yhteydessä, menetitkö kaiken, kun lopetit vakuutuksen maksamisen? Menivätkö kaikki politiikkaan lisäämäsi tavarat nollaan? Oliko siitä jotain hyötyä? Pystyitkö saamaan arvoa politiikasta sulkemalla sen?
Jim:
En muista tarkkaa summaa, koska tämä oli pieni vakuutus, mutta sanotaanpa yksinkertaisuuden vuoksi, että se oli 1,000 7,000 dollaria vuodessa. Oletetaan siis, että olen maksanut, nyt on kulunut seitsemän vuotta, ja olen maksanut 4,500 5,000 dollaria vakuutusmaksuja. Ja mitä luultavasti kävelin pois siinä vaiheessa, olisi ollut jotain XNUMX, XNUMX dollaria. Joten siellä on jotain. Et kävele pois ilman mitään, mutta olet silti menettänyt rahaa. Ei taida olla hyvä sijoitus. Seitsemän vuotta sitoit rahasi ja sinulla on negatiivinen tuotto. Siitä on vaikea innostua sijoituksena.
Scott:
Ja onko tämä lunastettu tuolloin? Kun suljet vakuutuksen, onko kyseessä verotettava tapahtuma?
Jim:
Joo. Luovut vakuutuksesta, ja se on verollinen tapahtuma. Minun tapauksessani minulla oli tappiota, joten veroja ei tarvitse maksaa. Rahaarvon perusteena on maksettujen vakuutusmaksujen kokonaismäärä. Ja niin minulla oli tappiota, joten en tiennyt yhtään veroa. Jos sinulla on ollut se pitkään, sinulla voi olla hieman voittoa, josta joudut maksamaan tavallista tuloveroa. Mutta totuus on, että jos sinulla on ollut se tarpeeksi kauan saadaksesi voittoa, saatat haluta pitää sen, et välttääksesi verojen maksamista voitosta, vaan vain siksi, että olet päässyt yli huonoista tuottovuosista. Nyt se kestää hetken. Joidenkin käytäntöjen kohdalla saatat olla 15 vuotta ennen kuin olet todella rikkoutunut.
Scott:
Oletko huomannut, että koko henkivakuutuksestasi irtautumisen konseptissa kuvittelen, että tämäkin tulee monissa tapauksissa eroon rahoitussuunnittelijasta, joka myi sen sinulle ja saattaa hallita suurta osaa varoistasi. Oletko törmännyt tuohon skenaarioon?
Jim:
Joo, tarkoitan, se on paljon vaikeampi tilanne, eikö? Koska sinun ei tarvitse vain irtisanoa neuvonantajaa ja päästä eroon politiikasta, vaan sinun täytyy käsitellä sitä tosiasiaa, että olet luottanut johonkin ja sitten he myivät sinulle jotain, joka ei ehkä ollut sinulle kovin hyvä. Ja se on tuskallista, numero yksi. Toiseksi se on vaikeaa, koska et ehkä vielä tunne olevani pätevä tekemään sitä yksin. Joten aina kun irtisanoat talousneuvojan, sinun tulee ensin saada suunnitelma sen tilalle, mitä aiot tehdä irtisanomisen jälkeen. Ja jos se käyttää toista neuvonantajaa, hanki ensin kyseinen neuvonantaja. Pyydä heitä auttamaan prosessissa, niin he voivat. He vain vetävät rahaa pois toiselta neuvonantajalta. Se ei ole iso juttu. He lähettävät heille lomakkeen, he lähettävät heille rahat, allekirjoittavat paperin, jossa sanotaan: "Olen maksanut sinulle", jos maksat heille säännöllistä maksua.
Ja sitten voit olla tekemisissä vakuutusyhtiön kanssa suoraan niin pitkälle kuin luopua vakuutuksesta tai lunastaa vakuutus tai mitä tahansa haluat tehdä sen kanssa. Jos aiot tehdä sen itse, sinun on laadittava kirjallinen rahoitussuunnitelma. Jos aiot olla tee-se-itse-sijoittaja, sinun pitäisi pystyä kirjoittamaan tämä suunnitelma itse. Jos et aio olla tee-se-itse-sijoittaja, palkkaa hyviä neuvoja kohtuulliseen hintaan ja anna sen henkilön auttaa sinua. Mutta kyllä, se on varmasti monimutkaisempaa, jos luulet tämän henkilön olevan todellinen taloudellinen neuvonantaja.
Scott:
Kyllä, luulen, että näin on käynyt. Keskustelin äskettäin jonkun kanssa, joka valitettavasti oli sellaisessa tilanteessa, jossa mielestäni hänen silmänsä olivat avoinna uskomattoman kalliille henkivakuutuksille, jotka heidän rahoitusneuvojansa oli myynyt heille, sekä miljoonia dollareita, pari miljoonaa omaisuutta. tuo taloudellinen neuvonantaja. Ja keskustelu oli, että sinun pitäisi mennä palkkaamaan vain maksullinen taloudellinen neuvonantaja, ehkä käyttämällä alustaa, kuten XY Planning Network. Meillä ei ole mitään yhteyttä, mutta kuten nuo kaverit. Maksa heille maksu, joka voi olla tuhansia dollareita suunnitelman laatimisesta, ja sitten selvitä siirtymäsuunnitelma. Ja se on erittäin tuskallista, pelottavaa, ahdistusta tuottavaa harjoitusta.
Jim:
Ehdottomasti, mutta äärimmäisen voimaannuttavaa, kun pääset sen toiselle puolelle. Ja mitä sinun on ymmärrettävä, jos kuuntelija ajattelee: "Ah, siinä tilanteessa minä olen, paska. Minun on tehtävä tämä nyt", lupaan teille, että tunnelin päässä näkyy valoa. Melkein kaikki käyvät läpi tämän prosessin jossain vaiheessa. Älä siis tunne olevasi yksin. Olemme kaikki tehneet sen. Olen tehnyt sen. Olen tehnyt sen ainakin kahdesti ennen kuin minusta tuli todella taloudellisesti lukutaito. Melkein jokainen White Coat -sijoittaja on tehnyt tämän. He luottivat johonkin, ehkä heidän ei olisi pitänyt luottaa, he ostivat jotain, ehkä heidän ei olisi pitänyt ostaa. Ja sinun on siirryttävä siitä pois. Muuten, jos et, tarkoitan, ajattele seurauksia, jos et tee. Se tulee olemaan kauheaa, jos olet siellä vielä 10 vuoden kuluttua.
Scott:
Joo. Tarkoitan, että täällä on todella valitettavaa. Miltä luulet näiden ihmisten tuntevan, Jim, kun he tulevat tietoisiksi siitä kauheasta sijoituksesta, joka koko henkivakuutus on, ja kenties muista ongelmista heidän taloudellisen neuvonantajansa kanssa, jotka myötävaikuttavat näihin suuriin kuluihin tai suuriin menetyksiin?
Jim:
Tarkoitan, sinusta tuntuu siltä kuin minusta tuntui. Tulet tuntemaan olosi tyhmältä, eikö niin? Ja sitä ei voi kiertää. Ja tätä tapahtuu koko ajan yleisöni kanssa. Neurokirurgit, interventioradiologit. Nämä eivät ole tyhmiä ihmisiä. He ovat erittäin älykkäitä ihmisiä, mutta heillä ei ehkä ollut parasta ymmärrystä rahoitustuotteiden toiminnasta. Ja he olivat vuorovaikutuksessa teollisuuden kanssa, joka on suunniteltu hyödyntämään niitä, ja joka näkee heidät valaita harppuunalla. Joten älä ajattele, että se on 100% sinun vikasi. Se ei todellakaan ole. Kukaan ei opi näitä asioita lukiossa ja yliopistossa. Sinun on opittava se itse. Ja jopa erittäin älykkäät ihmiset tekevät näitä virheitä. Älä siis tunne olevasi toivoton tapaus tai lyö itseäsi liikaa. Voita itseäsi juuri tarpeeksi korjataksesi ongelman.
Mindy:
Joo, haluan korostaa, että työskentelet, en edes tiedä mikä on interventioradiologi. Seuraan useita lääkäreitä Twitterissä, enkä tunne sitä termiä. En tunne tuota termiä. En tunne tuota termiä. Mutta lääkärit ovat älykkäitä. Sinä nimenomaan olet hätälääketieteessä. Et ole erikoistunut vain yhteen asiaan. Sinun täytyy tietää paljon kaikesta ja sitten kutsua asiantuntijoita. Ja niin teet myös raha-asiasi. Ehkä sinulla ei ole aikaa hoitaa talouttasi itse. Joten soitat asiantuntijalle ja he puhuvat todella hyvästä pelistä. He ovat myyjiä syystä. He tienaavat 30,000 XNUMX dollaria yhdestä henkivakuutuksesta syystä, koska se on tuottoisa asia vakuutusyhtiölle.
Joten kun sinä, en halua sanoa, että imeydy, mutta se on todella hieno lause. Joten aion sanoa sen. Kun joudut heidän myyntipuheeseensa, älä lyö itseäsi. Mutta älä myöskään istu siellä ja sano: "No, taidan olla jumissa tämän kanssa nyt." Et ole jumissa sen kanssa. Et ole jumissa talousneuvojan kanssa, et ole jumissa paskan politiikan kanssa. Sinun on tehtävä muutos. Joten vahvista itseäsi. Ymmärrä, että jopa älykkäät ihmiset, kuten lääkärit ja asianajajat, ja jopa älykkäät ihmiset imeytyvät todella suureen myyntipuheeseen. Olen imeytynyt mahtaviin myyntipuheisiin. Leikkaat tappiosi ja jatkat eteenpäin, ja mikä on tuo uppoaneiden kustannusten virhe? Olet jo menettänyt nämä rahat. Älä menetä enempää. Olet jo maksanut nämä palkkiot. Älä jatka enempää maksamista. Jos taloudellinen neuvonantajasi ei toimi, olet jo menettänyt voitot, joita et voi saada takaisin, älä menetä jatkossa. XY Planning Network on loistava paikka löytää maksullinen talousneuvoja.
Mikä on maksullinen talousneuvoja? Mainitsit sen heti esityksen alussa. En edes tiennyt, että on maksullinen. Luulin, että se oli joko provisiopohjainen tai vain maksullinen. Se on toinen hauska asia, joten varmista, että saat maksullisen taloudellisen neuvonantajan, mutta ne eivät ole niin kalliita. Scott sanoi jotain tuhansista dollareista. Luulen, että Kyle Mast, kun haastattelimme häntä ensimmäisen kerran, oli kuin viisi vuotta sitten, mutta kun haastattelimme häntä ensimmäisen kerran, hän oli noin 6, 800, 1,000 XNUMX dollaria arvioidakseen taloudellista tilannettasi ja tavoitteitasi ja antaakseen sinulle käsityksen siitä, mitä haluat. pitäisi tehdä. Taloudellisen riippumattomuuden kannalta se on kuin pisara ämpäriin.
Scott:
Mindy, kommentoin enemmän, että ehkä tämänkaltaisen siirtymän yhteydessä saattaa olla paljon enemmän työtä eron tekemiseksi olemassa olevan rahoitusneuvojan kanssa, suurten omaisuuserien siirtämiseksi, jotka ovat eläketilillä tai pois, uudelle tilille. suunnitelma, varmista, ettei verotapahtumaa tapahdu, kun niin tapahtuu, varmista, että se on tehty oikein. Se voi olla muutama tuhat dollaria, mutta jos sinulla on 2 miljoonan dollarin omaisuutta hallinnoimassa rahoitussuunnittelijasi kanssa ja 50,000 40 dollarin vuosivakuutus, kyseinen henkilö on jo ansainnut sinulta 2 dollaria myymällä sinulle vakuutuksen asioiden aloittamiseksi, ja he tekevät toinen luultavasti 50%, mikä on 2 tuhatta vuodessa XNUMX miljoonan omaisuuden hallintaan. Se olisi esimerkki. Kaikki vaihtelee, joten se on paljon halvempaa palkata, vaikka se maksaisikin…
Mindy:
Aina halvemmalla.
Scott:
… viisi tai 10 tuhatta ensimmäisenä vuonna saadaksesi todella hyviä neuvoja asennukseen.
Jim:
Ja varmasti, tämä on taloudellisen neuvonnan jatkuva kurssi. Jos haluat laadukasta maksullista talousneuvontaa, sinun tulee odottaa maksavasi nelinumeroinen summa vuodessa. Jotain 1,000 10,000 ja 1 3 dollarin väliltä. Se on menonopeus. Nyt, jos maksat AUM-maksuja, maksat 30,000 % hallinnoitavista varoista ja saat XNUMX miljoonaa dollaria, eli XNUMX XNUMX dollaria vuodessa joka vuosi. Se on paljon enemmän kuin menonopeus. Joten kun omaisuutesi kasvaa, sinun täytyy neuvotella AUM-maksu alas tai mennä jollekin, joka veloittaa tunti- tai kiinteän maksun.
Scott:
Loistava. No, Jim, onko sinulla jotain muuta lisättävää tänään keskusteluun henkivakuutuksesta, ennen kuin pääsemme pois täältä?
Jim:
Voi, haluaisin vain varoittaa ihmisiä oppimaan näistä asioista, heillä on luonnollinen ennakkoluulo koko henkivakuutusta vastaan. Tiedä, että useimmiten se ei ole oikea sinulle, mutta että on tilanteita, joissa se voi olla järkevää, ja on hyvä katsoa, jos olet jossakin näistä tilanteista ja ymmärtää se, mutta vain tunnustaa, että et tarvitse sitä vain koska ansaitset paljon rahaa tai vain koska olet naimisissa tai jotain sellaista. Tämä ei ole syy siihen, että kaikilla pitäisi olla koko henkivakuutus.
Internetissä on aivan liian paljon tietoa, joka näyttää käsittelevän sitä yhtä hyvin kuin määräaikaista henkivakuutusta. Se ei ole tasa-arvoista. 99 % plus politiikoista siellä, jotka pitäisi myydä, ovat termihenkivakuutuksia. Totuus on, että noin 80 % koko henkivakuutuksista luovutetaan ennen kuolemaa, ja tämä on jotain, joka on suunniteltu säilytettäväksi koko elämäsi ajan. Joten 80% ihmisistä katuu sitä. Kun olen kysynyt omalta yleisöltäni ihmisiä, jotka ovat ostaneet nämä käytännöt, 75 prosenttia katuu sen ostamista. Muista siis, että jos ostat tämän, on erittäin hyvä mahdollisuus, että tulet katumaan sitä.
Mindy:
Vau. 80 % ihmisistä, jotka ostavat tämän vakuutuksen, ovat tyytymättömiä eivätkä jatka loppuun asti. Tuossa on aika pirullinen tilasto.
Jim:
Joo, tarkoitan, se ei ole minun tilastoni. Se tulee aktuaarien yhdistykseltä.
Scott:
Vielä viimeinen asia ennen kuin lähdemme, tiedän sanoneeni sen jo. Voisitko selittää, mitä maksuperusteinen vs. vain maksu tarkoittaa tässä yhteydessä?
Jim:
Maksuperusteinen on termi, jota teollisuus käyttää hämmentämään sinua. Vakavasti. Sitä varten se on. Ja ennen kaikille maksettiin palkkioita, ja sitten oli suuntaus maksaa neuvoista kuten asianajajalle tai kirjanpitäjälle, maksaa palkkiot palkkioiden maksamisen sijaan. Ja niin nuo ihmiset alkoivat kutsua itseään maksullisiksi. No, ihmiset ovat niin, että miksi en voi periä maksua ja palkkioita? Ehkä voin myydä ladattuja sijoitusrahastoja, myydä koko henkivakuutuksen ja veloittaa niistä vuosimaksun, ja sille piti keksiä nimi, ja nimi on maksullinen. Ja se sekoitetaan koko ajan maksulliseen hintaan. Se tarkoittaa vain palkkioita ja palkkioita.
Scott:
Maksuperusteisena talousneuvojana toimiminen kuulostaa loistavalta tapalta saavuttaa taloudellinen vapaus jo varhaisessa iässä.
Mindy:
Talousneuvojalle.
Jim:
Taloudellisena neuvonantajana voit antaa hyviä neuvoja ja tehdä murhan. Sinun ei tarvitse tehdä sitä väärin. Se on erittäin tuottoisa ammatti. Voit tehdä sen oikein, periä kohtuullisia maksuja ja pärjää silti erittäin hyvin.
Scott:
Se oli enemmän vitsi. Joo. Mutta joo, olen varma, että saamme lyödäksemme upeita maksullisia taloussuunnittelijoita, jotka tekevät hienoa työtä, mutta arvostamme sitä, Jim. Tämä on ollut fantastista. Olet selvästi… En voisi kuvitella puhuvani jonkun kanssa, joka tuntee enemmän tästä aiheesta kuin sinä, joten arvostan sitä todella. Linkitämme artikkeliin, miksi koko henkivakuutus on huono sijoitusartikkeli, joka inspiroi tätä podcastia, mutta mistä ihmiset voivat saada lisätietoja sinusta?
Jim:
No, tuotemerkki on The White Coat Investor, joten jos haluat kuunnella podcastini, se on The White Coat Investor. Haluatko lukea kirjojani? Heillä kaikilla on White Coat Investor nimessä. Verkkosivusto on keskitetty osoitteeseen thewhitecoatinvestor.com.
Scott:
Mahtava. No, kiitos paljon. Arvostamme sitä todella. Tämä oli aivan fantastinen.
Mindy:
Kiitos Jim, ja puhumme kanssasi pian.
Scott:
Oli ihanaa olla kanssasi tänään.
Mindy:
Selvä, se oli Jim Dahle The White Coat Investorista. Se oli hauskaa, Scott. Opin aina uusia asioita, kun puhuimme ihmisten kanssa tässä ohjelmassa. Meillä oli Joe Saul-Sehy jaksossa 139, joka puhui vain henkivakuutuksesta yleensä. Minusta se oli todella hieno jakso, jossa hän puhui henkivakuutuksen tosiasioita, mutta tämä jakso todella sukeltaa siihen, miksi koko elämä ei luultavasti ole hyvä idea sinulle.
Scott:
Tarkoitan, tämä kaveri oli fantastinen. White Coat Investor on ilmiömäinen alusta ja resurssi ei vain lääkäreille, vaan monille muille ihmisille, joita voidaan auttaa täällä. Ja voitte todeta, että Jimillä on pieni kosto henkivakuutusalaa vastaan, ja sen seurauksena hän on ehkä yksi maailman perehtyneimmistä ihmisistä aiheesta, jota ei kannusteta myymään sitä millään tavalla. muoto tai muoto. Joten mikä etuoikeus puhua hänen kanssaan.
Tarkoitan, että se on vain uskomattoman yksityiskohtainen erittely kaikista henkivakuutuksen perusteista, jotka hän pystyy tavallaan luopumaan, vaikka hän sanoo: kyllä, on olemassa muutamia rajoitettuja käyttötapauksia, ja yksi niistä harvoista käyttötapauksista voisi olla melko varakas kiinteistösijoittaja, joka haluaa kerätä kassasaldoonsa, henkivakuutukseensa useiden miljoonien saldon, jota vastaan he voivat lainata erittäin helposti tiettyihin projekteihin. Joten harkitse sitä todella huolellisesti, jos se todella olet sinä. Mutta tämä tulee olemaan yksi harvoista käyttötapauksista, joilla on merkitystä muutamien muiden hänen koskemiensa tapausten ulkopuolella, jotka saattavat tulla mieleen pienelle, pienelle prosenttiosuudelle BP Moneyn kuuntelijoista.
Mindy:
Joo, ehdottomasti. Henkivakuutus siis yleisesti. Jos olet taloudellisesti riippumaton, et todennäköisesti tarvitse, saatat tarvita, mutta et todennäköisesti tarvitse. Minulla ei ole henkivakuutusta. Scott, onko sinulla henkivakuutus?
Scott:
Minulla ei ole koko henkivakuutusta. Minulla ei myöskään ole tällä hetkellä määräaikaista henkivakuutusta, vaikka saatan palata siihen tulevaisuudessa ja saada sieltä jonkinlaisen tasapainon.
Mindy:
Minulla on sateenvarjopolitiikka. Minulla on paljon erilaisia vakuutuksia. Minulla ei ole koko henkivakuutusta. Minulla ei ole määräaikaista henkivakuutusta, koska olemme taloudellisesti riippumattomia, joten olemme itsevakuutettuja.
Scott:
Aivan.
Mindy:
Jos meille tapahtuu jotain, lapsistamme pidetään silti huolta.
Scott:
Filosofia, jonka tilaan erityisesti henkivakuutukselle, on sanoa, että se on suojella riippuvuuteni tai perillisteni elämäntapaa kuolemani jälkeen. Ja jos taloudellinen vapaus minulle ja perheelleni merkitsee 1.5 miljoonan dollarin nettovarallisuutta ja minulla on 500,000 10 nettovarallisuutta, aion vakuuttaa näiden kahden luvun välisen miljoonan dollarin erotuksen, todennäköisesti alenevalla vakuutuksella. Eli kun viiden, 500,000 vuoden päästä nettovarallisuuteni on miljoona ja tavoitteeni on puolitoista miljoonaa, nyt tarvitsen vain XNUMX XNUMX vakuutusta ja niin edelleen ja niin edelleen. Se on sen taidetta. On arvaus, mutta lyhentyvä vakuutus on asia, joka todella vetoaa minuun, jos ostaisin henkivakuutusta, jos aloittaisin kaiken alusta ja olisin tietysti riippuvainen. Minulla ei ole koskaan ollut sitä, koska minulla ei ole koskaan ollut riippuvuutta ennen kuin pari viime vuotta.
Mindy:
Kyllä, mielestäni henkivakuutuksella on paikkansa, mutta se ei ole aina välttämätöntä. Joten katso tilannettasi, katso olosuhteitasi, katso talouttasi ja päätä, tarvitsenko sitä? Kuinka paljon tarvitsen? Älä anna kenenkään puhua sinua johonkin. Tee tutkimusta ja hanki oikea politiikka sinulle, jos se edes tarkoittaa, että sinulla on politiikkaa ollenkaan.
Scott:
Joten katso, jos sinulla on ystävä tai perheenjäsen, joka harkitsee koko henkivakuutusta, pyydä häntä kuuntelemaan tämä jakso ensin tai mene katsomaan uudelleen The White Coat Investorin artikkeli, johon linkitämme ohjelman muistiinpanoissa täällä, miksi koko henkivakuutus on huono sijoitus, joka kumoaa myytit osoitteessa thewhitecoatinvestor.com. Lue artikkeli tai pyydä heitä kuuntelemaan tämä jakso ennen kuin he ostavat koko henkivakuutuksen henkilöltä, joka ansaitsee 80–100 % palkkion ensimmäisen vuoden vakuutusmaksuista.
Mindy:
Selvä, Scott, pitäisikö meidän poistua täältä?
Scott:
Tehdään se.
Mindy:
Tämä päättää BiggerPockets Money -podcastin jakson. Hän on Scott Trench ja minä Mindy Jensen, joka sanoo niin kauan nyt.
Scott:
Jos pidit tämän päivän jaksosta, anna meille viiden tähden arvostelu Spotifyssa tai Applessa. Ja jos etsit vielä enemmän rahaa sisältävää sisältöä, vieraile YouTube-kanavallamme osoitteessa youtube.com/biggerpocketsmoney.
Mindy:
BiggerPockets Moneyn ovat luoneet Mindy Jensen ja Scott Trench, tuottanut Kailyn Bennett, editoinut Exodus Media, kirjoittanut Nate Weintraub. Lopuksi iso kiitos BiggerPockets-tiimille tämän esityksen mahdollistamisesta.
Katso podcast tästä
[Upotetun sisällön]
Auta meitä tavoittamaan uusia kuuntelijoita iTunes jättämällä meille arvion ja arvostelun! Se kestää vain 30 sekuntia. Kiitos! Arvostamme sitä todella!
Tässä jaksossa käsittelemme
- Koko henkivakuutus selitetty, ja politiikan todellinen hyöty
- Termi henkivakuutus vs. koko henkivakuutus ja kumpi on parempi rahallesi
- Myyntipalkkiojärjestelmät ja miksi koko henkivakuutukset ovat niin kalliita
- - tilanteissa, joissa koko henkivakuutus on järkevä (ja kun EI)
- "Ääretön pankkitoiminnan" illuusio ja miksi tämä pääoman hankinta taktiikka ei ole niin fiksu kuin miltä se näyttää
- Vastaväitteet jotta talousneuvojasi painottaa sinua seuraavan kerran
- Maksuperusteinen vs. vain maksullinen talousneuvojat ja joiden etu on sydämelläsi
- Ja So Paljon enemmän!
Linkkejä esityksestä
Ota yhteyttä Jimiin
Haluatko tietää lisää tämän päivän sponsoreista tai ryhtyä itse BiggerPockets-kumppaniksi? Tutustu meidän sponsorisivu!
BiggerPocketsin huomautus: Nämä ovat kirjoittajan kirjoittamia mielipiteitä, eivätkä ne välttämättä edusta BiggerPocketsin mielipiteitä.
- SEO-pohjainen sisällön ja PR-jakelu. Vahvista jo tänään.
- Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Tietoa laajennettu. Pääsy tästä.
- Lähde: https://www.biggerpockets.com/blog/money-390
- :On
- $ 1 euroa
- $3
- $ YLÖS
- 000
- 1
- 10
- 100
- 15 vuotta
- 2%
- 20 vuotta
- 50 vuotta
- 70
- 8
- 95%
- a
- pystyy
- Meistä
- siitä
- ehdottomasti
- hyväksyttävä
- Tili
- Tilit
- kerätä
- Saavuttaa
- poikki
- todella
- lisäyksiä
- Etu
- neuvot
- neuvonantaja
- Jälkeen
- vastaan
- Agentti
- aineet
- eteenpäin
- hälytys
- Kaikki
- mahdollistaa
- yksin
- jo
- Vaikka
- aina
- Amerikkalaiset
- määrä
- määrät
- ja
- vuotuinen
- Toinen
- vastaus
- kaikkialla
- valitus
- omena
- sovellettu
- Hakeminen
- arvostaa
- sopiva
- OVAT
- perustelu
- perustelut
- Armeija
- noin
- Art
- artikkeli
- AS
- Varat
- auttaa
- At
- saavutettavissa
- asianajaja
- houkutteleva
- yleisö
- kirjoittaja
- saatavissa
- keskimäärin
- takaisin
- tausta
- Huono
- huonosti
- Balance
- Pankki
- Pankkitoiminta
- Pohjimmiltaan
- perusta
- BE
- koska
- tulevat
- tulossa
- ennen
- alkaa
- Alku
- takana
- ovat
- Uskoa
- kelloja
- alle
- edunsaajat
- hyödyttää
- PARAS
- Veto
- Paremmin
- välillä
- puolueellisuus
- Iso
- Suurimmat
- Setelit
- biologia
- Bitti
- Uutiset ja media
- blogit
- veri
- puhaltaa
- Joukkovelkakirjalainat
- Kirjat
- reunus
- lainata
- lainattu
- luotonotto
- osti
- Pomppia
- BP
- merkki
- Tauko
- Erittely
- Breaking
- tuoda
- laaja
- Broke
- Rikki
- välityspalkkio
- toi
- rakentaa
- bussi
- liiketoiminta
- Ostetaan
- Ostaminen
- buyout
- Ostaa
- by
- laskea
- laskettu
- soittaa
- nimeltään
- soittamalla
- CAN
- Voi saada
- ei voi
- pääoma
- auto
- kortti
- joka
- Ura
- huolellisesti
- kuljettaa
- tapaus
- tapauksissa
- kassa
- rento
- Kategoria
- keskitetty
- toimitusjohtaja
- tietty
- varmasti
- Tuoli
- mahdollisuus
- mahdollisuudet
- muuttaa
- Kanava
- ominaisuudet
- lataus
- maksut
- halvempaa
- tarkastaa
- Lapset
- soida
- Valita
- olosuhteet
- vaatimukset
- selkeä
- kiivetä
- Kiipeily
- lähellä
- sulkeminen
- Yhteisisäntä
- Collateral
- College
- KOM
- yhdistelmä
- Tulla
- kommentointi
- provision
- palkkiot
- sitoutuminen
- Yhteinen
- yritys
- verrattuna
- pätevä
- täysin
- monimutkainen
- käsite
- konflikti
- sekava
- Seuraukset
- ottaen huomioon
- alituisesti
- pitoisuus
- tausta
- jatkaa
- edistää
- Keskustelu
- Muuntaminen
- vakuuttaa
- Viileä
- copywriting
- Hinta
- kustannustehokas
- kustannukset
- voisi
- Pari
- kurssi
- kattaa
- luoda
- luotu
- pisteitä
- luottokortti
- Tällä hetkellä
- Leikkaus
- päivä
- sopimus
- tekemisissä
- Kuolema
- vuosikymmeninä
- päättää
- päätti
- Päätetään
- syvempää
- ehdottomasti
- riippuvuus
- Riippuen
- riippuu
- kuvata
- suunniteltu
- Huolimatta
- yksityiskohtainen
- yksityiskohdat
- määritys
- DID
- Kuolla
- ero
- eri
- vaikea
- ahkeruus
- ohjata
- suunta
- suoraan
- Vammaisuus
- vammaiset
- löytää
- löysi
- keskustelu
- varoittaa
- osinko
- osingot
- Lääkäri
- lääkärit
- ei
- tekee
- dollari
- dollaria
- Dont
- alas
- unelmat
- Pudota
- pudottamalla
- dumpata
- kaksoiskappaleet
- aikana
- Kuoleva
- kukin
- Aikaisemmin
- Varhainen
- voit
- ansaita
- helposti
- kouluttaa
- koulutus
- myöskään
- upotettu
- hätä
- valtuuttaa
- valtuuttamisesta
- insinööri
- Tekniikka
- tarpeeksi
- Jaksot
- erityisesti
- olennaisesti
- omaisuus
- Jopa
- tapahtuma
- lopulta
- EVER
- Joka
- arjen
- jokainen
- kaikki
- täsmälleen
- esimerkki
- Vaihdetaan
- innoissaan
- Käyttää
- olemassa
- Maastamuutto
- odottaa
- odotettu
- kulut
- kallis
- experience
- asiantuntija
- asiantuntijat
- Selittää
- selitti
- uute
- erittäin
- katse
- päin
- oikeudenmukainen
- melko
- Falling
- tuttu
- perhe
- tuuletin
- fanit
- fantastinen
- maatila
- FAST
- Rasva
- Ominaisuudet
- Liitto-
- maksu
- Maksut
- kaveri
- harvat
- Kaunokirjallisuus
- ala
- Fields
- Kuva
- luvut
- rahoittaa
- rahoitusmaailma
- Talous
- taloudellinen
- Taloudellinen riippumattomuus
- Talouslukutaito
- rahoitustuotteet
- taloudellisesti
- taloustiedot
- Löytää
- loppu
- Tulipalo
- Etunimi
- Korjata
- tasainen
- joustava
- seurata
- varten
- kahlaamo
- ikuisesti
- muoto
- foorumit
- Eteenpäin
- löytyi
- perustaja
- Ilmainen
- Vapaus
- Perjantai
- ystävä
- alkaen
- etuosa
- hauska
- toiminta
- rahasto
- rahastoiva
- rahoitus
- varat
- tulevaisuutta
- Saada
- voitto
- peli
- general
- yleensä
- saada
- saada
- Antaa
- antaa
- Antaminen
- Go
- tavoite
- Tavoitteet
- Goes
- menee
- hyvä
- suuri
- ruokakauppa
- Maa
- Kasvaa
- täysikasvuinen
- kasvaa
- Kasvu
- taata
- taattu
- takeita
- vieraat
- Kaveri
- hakata
- Puoli
- kahva
- tapahtua
- tapahtuu
- Kova
- hardcore
- Olla
- ottaa
- terveys
- terve
- kuulla
- kuuli
- raskaasti
- raskas
- raskas nosto
- sankari
- auttaa
- auttanut
- auttaa
- tätä
- kätketty
- Korkea
- Korkea tuotto
- Korostaa
- vuokraus
- historia
- Osuma
- pitää
- pito
- Sairaala
- isäntä
- Talo
- Miten
- Miten
- HTTPS
- valtava
- Sadat
- i
- Minä
- ajatus
- epäsuora
- in
- kannustin
- kannustetut
- sisältää
- Mukaan lukien
- Tulo
- tulovero
- uskomaton
- uskomattoman
- itsenäisyys
- itsenäinen
- indeksi
- teollisuus
- inflaatio
- tiedot
- innoittamana
- sen sijaan
- vakuutus
- vakuutusala
- Älykäs
- olla vuorovaikutuksessa
- vuorovaikutus
- korko
- KORKO
- kiinnostunut
- mielenkiintoinen
- Internet
- Haastatella
- Haastatellut
- esitellä
- Esittelee
- Investoida
- investoimalla
- investointi
- Investoinnit
- sijoittaja
- Sijoittajat
- aiheuttaa
- iPhone
- IRA
- IT
- SEN
- Jim
- Job
- matka
- jpg
- Pitää
- Lapsi
- Lasten
- laji
- Tietää
- tuntemus
- tunnettu
- Kieli
- suuri
- Sukunimi
- käynnistää
- Laki
- lakimies
- Harppaus
- OPPIA
- oppinut
- oppiminen
- jättää
- jättäen
- lainanantajat
- Taso
- LG
- Kirjasto
- elämä
- lifestyle
- nosto
- valo
- pitää
- Todennäköisesti
- RAJOITA
- rajallinen
- linja
- LINK
- Neste
- likviditeetti
- Lista
- lueteltu
- lukutaito
- luku- ja kirjoitustaitoinen
- vähän
- elää
- elävät
- lainata
- Lainat
- Pitkät
- pitkä aika
- pitkän aikavälin
- kauemmin
- katso
- Katsoin
- näköinen
- menettää
- menettää
- pois
- tappiot
- Erä
- rakkaus
- Matala
- tuottoisa
- tehty
- merkittävä
- tehdä
- ansaita
- TEE
- Tekeminen
- mies
- hoitaa
- johto
- toimitusjohtaja
- monet
- markkinat
- materiaali
- asia
- max
- Maksimoida
- välineet
- Liha
- Media
- lääketieteellinen
- lääketiede
- Tavata
- jäsen
- mainitsi
- menetelmä
- pikkutarkasti
- ehkä
- miljoona
- Miljoona dollaria
- Miljonääri
- miljoonia
- mielessä
- ajattelutapa
- virheitä
- molekyyli-
- hetki
- raha
- rahamarkkinat
- Kuukausi
- lisää
- eniten
- liikkua
- moninkertainen
- keskinäinen
- yhteiset varat
- nimi
- Luonnollinen
- Lähellä
- välttämättä
- välttämätön
- Tarve
- tarvitaan
- tarpeet
- negatiivinen
- netto
- verkko
- Uusi
- New York
- seuraava
- Huomautuksia
- romaani
- numero
- numerot
- of
- Office
- Okei
- on
- ONE
- verkossa
- avata
- toiminta
- Lausunto
- Lausunnot
- Mahdollisuudet
- vastakkainen
- Vaihtoehdot
- tilata
- tavallinen
- Alkuperä
- alun perin
- Muut
- muuten
- ulkopuolella
- yleinen
- yleiskatsaus
- oma
- maksettu
- tuskallinen
- Paperi
- vanhemmat
- osa
- erityinen
- erityisesti
- kumppani
- kumppani
- Kumppanuus
- Ohimenevä
- Ohi
- potilas
- Maksaa
- maksaa
- maksu
- maksut
- maa
- Ihmiset
- osuus
- täydellinen
- esittävä
- ehkä
- pysyvä
- henkilö
- henkilöstö
- ilmiömäinen
- filosofia
- lääkäri
- poimitaan
- Piki
- kentillä
- Paikka
- suunnitelma
- suunnittelu
- foorumi
- Platon
- Platonin tietotieto
- PlatonData
- soitin
- Ole hyvä
- plus
- podcast
- Kohta
- pistettä
- politiikkaa
- politiikka
- mahdollinen
- Kirje
- mahdollinen
- palkkio
- valmistelee
- aika
- hinta
- pääasiallisesti
- tärkein
- todennäköisesti
- Ongelma
- ongelmia
- tuotto
- prosessi
- tuottaa
- valmistettu
- tuottaja
- Tuotteet
- Tuotteemme
- ammatti
- ammatillinen
- ammattilaiset
- Voitto
- ennustetaan
- hankkeet
- lupaus
- ominaisuudet
- omaisuus
- ehdotus
- suojella
- suojattu
- vetämällä
- osto
- osto-
- tarkoitus
- tarkoituksiin
- työntää
- laittaa
- laatu
- kysymys
- kysymykset
- nopea
- nopeammin
- nopeasti
- HARVINAINEN
- hinta
- pikemminkin
- luokitus
- tavoittaa
- Lue
- Lukeminen
- todellinen
- kiinteistöt
- ymmärtää
- tajusi
- ymmärtämättä
- kiinteistönvälittäjä
- reason
- kohtuullinen
- syistä
- äskettäin
- tunnustaminen
- tunnistaa
- tunnustaa
- tarkoitettuja
- pahoitella
- Pahoittelut
- säännöllinen
- sijoittavat uudelleen
- suhteellisesti
- merkityksellinen
- jäljellä oleva
- muistaa
- TOISTUVASTI
- korvata
- edustaa
- tutkimus
- resurssi
- vastuu
- vastuullinen
- REST
- johtua
- eläke
- eläketilit
- palata
- palaavat
- Tuotto
- arviot
- Eroon
- rock
- Rooli
- Huone
- Roth IRA
- kierros
- rutiininomaisesti
- Sääntö
- ajaa
- juoksu
- Said
- tähden
- palkka
- myynti
- myynti
- Myyntimies
- Myyjät
- Myyjä
- sama
- Säästä
- Säästöt
- säästötili
- Huijaus
- skenaario
- järjestelmiä
- Koulu
- sekuntia
- Osa
- näyttää
- segmentti
- Myydään
- myynti
- Sells
- lähettäminen
- tunne
- setti
- seitsemän
- useat
- Shape
- Jaa:
- Ostokset
- Lyhyt
- shouldnt
- näyttää
- Näytä
- merkki
- samankaltainen
- yksinkertaisesti
- tilanne
- tilanteita
- SIX
- Hitaasti
- pieni
- fiksu
- So
- yhteiskunta
- myyty
- ratkaisu
- jonkin verran
- Joku
- jotain
- jonnekin
- Pian
- puhua
- erityinen
- erikoistuneet
- erityisesti
- käytetty
- jakaa
- Sponsorit
- Spotify
- levitä
- seistä
- standardi
- Tähti
- Alkaa
- alkoi
- Aloita
- Tila
- pysyä
- Yhä
- Varastossa
- pörssi
- Osakkeet
- stop
- pysähtynyt
- verkkokaupasta
- Tarina
- suoraan
- opiskelija
- aihe
- merkitä
- niin
- äkillinen
- haastaa
- kesä
- suurvalta
- Sveitsiläinen
- syndikointi
- järjestelmät
- taktiikka
- ottaa
- vie
- Puhua
- puhuminen
- vero
- Verot
- Opetus
- joukkue-
- Tekninen
- ehdot
- että
- -
- Tulevaisuus
- maailma
- heidän
- Niitä
- itse
- Siellä.
- Nämä
- asia
- asiat
- Ajattelu
- kolmas
- perin pohjin
- ajatus
- tuhansia
- kolmella
- Kautta
- kauttaaltaan
- tied
- Ties
- aika
- kertaa
- kärki
- että
- tänään
- tämän päivän
- yhdessä
- WC
- huomenna
- liian
- ylin
- aihe
- Yhteensä
- liikuttunut
- kohti
- kohti
- tavaramerkki
- kaupankäynti
- perinteinen
- Jäljennös
- siirtyminen
- Kääntää
- matkustaa
- kohdella
- Trend
- kuorma-auto
- totta
- Luottamus
- luotettu
- Säätiöt
- VUORO
- Kahdesti
- viserrys
- tyypit
- tyypillinen
- sateenvarjo
- harvinainen
- varten
- ymmärtää
- ymmärtäminen
- valitettava
- Yleismaailmallinen
- epätavallinen
- us
- käyttää
- käyttölaukku
- yleensä
- loma
- arvo
- etujoukko
- eri
- Vastaan
- Video
- Näytä
- näkymät
- Vierailla
- vs
- käveli
- kävely
- halusi
- Tapa..
- tavalla
- Verkkosivu
- tervetuloa
- HYVIN
- valaita
- Mitä
- Mikä on
- onko
- joka
- vaikka
- valkoinen
- KUKA
- tulee
- halukas
- voittaa
- with
- poistamista
- ihana
- sanoja
- Referenssit
- työskentely
- toimii
- maailman-
- pahin
- arvoinen
- kannattava
- olisi
- kirjoittaa
- kirjallinen
- Väärä
- vuosi
- vuotta
- tuotto
- nuori
- Sinun
- itse
- youtube
- zephyrnet
- nolla-