Useiden maksulompakoiden nousu kullakin markkinoilla on mahdollistanut niiden keskittymisen tiettyihin markkinaraon tai liiketoimintatapauksiin – muuten ei tarvittaisi enempää kuin yksi tai kaksi.
Yhteinen asia e-lompakko-pelaajien keskuudessa on se, että he kaikki pyrkivät tekemään käteisrahasta vanhentuneita. Mutta miltä nämä liiketoimintamallit näyttävät, jos keskuspankin digitaalinen valuutta (CBDC) syntyy?
Kiina on pilotoinut eRMB:tä useiden vuosien ajan, mutta nykyiset Alipayn ja WeChat Payn mukavuudet ovat haitanneet käyttöönottoa. Joulukuussa 2022 eRMB:tä oli liikkeellä vain 100 miljardia Rmb (14 miljardia dollaria).
Hallitus pyrkii käyttämään ilmaista juania sekä velvoittamaan jotkin julkiset palvelut suoritettavaksi eRMB:ssä. Mutta kansalaiset eivät luonnollisesti ole kiinnostuneita eRMB:stä. eRMB voi ratkaista ongelman hallitukselle, mutta se ei ratkaise ongelmaa kiinalaisten kuluttajien tai kauppiaiden kannalta. Siitä huolimatta muut maat arvioivat CBDC:n käynnistämistä ja missä muodossa.
Hongkongin esimerkki
Kiinan maksumaailma on ainutlaatuinen, sillä sitä hallitsevat niin voimakkaasti sen kaksi kaupallista supersovellusta. (Tämä duopoli on suuri syy sille, että Kiina haluaa eRMB:n.) Muissa paikoissa maisema on pirstoutunut ja käteinen jää laajaan kiertoon.
Ja vaikka Hongkongi on osa Kiinan kansantasavaltaa, sen kotimainen maisema näyttää enemmän muulta maailmalta kuin mantereelta. Sillä on perinnöllinen käteistalous ja pirstoutuneet digitaalisten lompakon markkinat.
Mutta se työskentelee myös CBDC:n, eHKD:n, parissa, sillä on mahdollista, että se jonain päivänä toimii yhdessä eRMB:n kanssa. Tämä tekee Hongkongista ainutlaatuisen testialustan sille, mitä CBDC voisi tarkoittaa sähköisen lompakon tarjoajille kaikkialla.
Erilaistuminen
Monipuolisten lompakkomarkkinoiden menestyksen avain on erilaistuminen: hallitse markkinarakoa ja kasva sieltä. Alipay Hong Kong tarjoaa lähimpänä supersovellusta, joka on upotettu elämäntyyliin palvelupaketilla, kuten laskujen maksuilla. Octopus on keskeinen osa kuljetuksia, josta se on rakentanut offline-to-online-kaupankäynnin. PayMe (lanseeraa HSBC) johtaa kuluttajien vertaismaksujen markkinoita ja on nyt kauppiaiden ostajien alueella. Hongkong Telecom on kuitenkin Tap'n'Go-lompakkonsa ansiosta johtava kauppias-ostaja.
ekosysteemi
Kun lompakkopelaaja alkaa laajentua perustansa ulkopuolelle, kilpailusta tulee kyse sen ekosysteemistä. Alipay on edelläkävijä kaikenlaisten palvelujen yhdistämisessä sovellukseensa: sen Hongkongi-versiolla ei ole samaa määräävää asemaa kuin sen emoyhtiöllä mantereella, mutta Alipay HK:lla on valtava valikoima kumppanipalveluita. Vaikka Alipayn emoyhtiö Alibaba on monien palvelujen takana, Alipay HK ei voi tehdä kaikkea, etenkään rahoituspalveluissa, jotka edellyttävät lisensointia. Joten se toimii muiden pankkien tai vakuutusyhtiöiden kanssa suojauspolitiikoissa tai osta nyt, maksa myöhemmin -lainoissa.
Muut ekosysteemit liittyvät läheisemmin operaattorin ydinliiketoimintaan. Octopus hallitsee joukkoliikennettä Hongkongissa, joten se alkoi laajentua kauppiaille, jotka toimivat esimerkiksi metroasemilla. Mutta jotkut yhteydet on helpompi luoda kuin toiset. Esimerkiksi PayMe on vain löyhästi sidottu HSBC:hen. Sitä käyttävät muut kuin HSBC:n asiakkaat, eikä pankki voi sääntelysyistä integroida PayMe:tä muihin sovelluksiinsa, varallisuuden, kuluttajapankkitoiminnan ja niin edelleen.
Personointi
Ekosysteemit kilpailevat sujuvan käyttökokemuksen perusteella, jota tukee tiivis API-integraatio kumppaneiden kanssa. Mutta ekosysteemit ovat vasta alkua lompakkooperaattoreiden kilpailulle. Jos he eivät ole varovaisia, ekosysteemistä tulee pelkkä palvelukokonaisuus, joka voi lopulta näyttää sotkulta. Operaattorit hyödyntävät siksi käyttäjien käyttäytymistä ja big datan analytiikkaa personoidakseen tarjouksia.
Lompakon tarjoajat kokeilevat tekoälyä tehdäkseen tästä mukauttamisesta entistä tehokkaampaa. Ei ole selvää, kuinka he tasapainottavat mahdollisuudet käyttää teknologiaa, kuten ChatGPT-tyylisiä kieltenoppimismalleja tarjouksen personoimiseksi, ja sen aiheuttamia riskejä. Lompakon ylläpitäjillä ei ole lupaa antaa talousneuvontaa. Ei myöskään ole selvää, kuka on vastuussa koneen päätöksistä, jotka voivat vaikuttaa kauppiaaseen tai asiakkaaseen – tai itseensä.
Palkkiot
Mutta mikä tahansa personointiaste ilmeneekin, todennäköinen lisämyynnin ja ristiinmyynnin kanava tulee palkintopisteistä ja uskollisuusjärjestelmistä. Supersovellukset, kuten Alipay, ovat käyttäneet palkintoja pitkään. Mutta jopa rahalaitoksen, kuten PayMen, tukemat lompakot haluavat käyttää näitä kannustimina yhdistääkseen käyttäjiä HSBC:n muihin osiin. Palkinnot ovat hyödyllisiä työkaluja personoinnissa ja eri palveluiden yhdistämisessä, varsinkin kun lisensointi estää suoramyynnin.
Interoperability
Lompakkooperaattoreiden sukeltaessa syvemmälle kilpailuun, ekosysteemeihin, personointiin ja palkkioihin, he eivät tee työtä yhteentoimivuuden puolesta. Tämä tarkoittaisi, että käyttäjä voisi käyttää yhdessä lompakossa olevaa rahaa (joka on tili, joko arvovarastona tai pankkitili) tehdäkseen ostoksia toisessa lompakossa.
Teoriassa tämä rohkaisisi digitaaliseen maksamiseen ja kasvattaisi kakkua kaikille tai ainakin kaikille toimijoille, joilla on hyvä liiketoimintamalli ja hyvät teknologiataidot. Mutta tämän toteuttaminen yksipuolisesti, ilman vastavuoroisuutta, ei ole aloitetta.
Mutta CBDC voisi kääntää tämän yhtälön. Vähittäiskaupan CBDC, toisin kuin tukkuversio, sijoittaa digitaalista käteistä kuluttajien sähköisiin lompakoihin. Se edustaa yksityishenkilön saamista keskuspankille, vaikka se olisi välillisesti valtion valitsemien välittäjien (kuten teleyhtiön tai liikepankin) kautta.
Teoriassa Manner-Kiinassa eRMB:n tulo pakottaa AliPayn ja WeChat Payn maksuprotokollat toimimaan yhteen. Nämä yritykset eivät tietenkään katoa, koska ne tuovat ekosysteemiensä arvon. Mutta suuri osa heidän kaupallisesta menestyksestään on ollut rahan pitäminen suljetuissa maailmoissaan: ainoa tapa saada rahaa Alipaysta käytettäväksi WeChat-palvelussa olisi ylimääräiset vaiheet pankin kanssa. Nyt nämä rahat ovat vaihdettavissa.
Esimerkki FPS:stä
Lompakkooperaattorit muualla ovat käsitelleet vastaavia muutoksia aiemmin. Kotimaisten nopeampien maksujärjestelmien tulo monille markkinoille edusti samanlaista muutosta.
Hongkongin tapauksessa Hongkongin rahaviranomainen vaati kaikkia liikepankkeja ja arvotallennettuja palveluita (eli itsenäisiä verkkolompakkooperaattoreita) rahoittamaan ja kehittämään paikallisen nopeamman maksujärjestelmän (FPS). Tämän ansiosta jokainen, jolla oli mobiilipankkitili, pystyi siirtämään rahaa kollegoille, kauppiaille tai viranomaisille ilman muuta kuin vastaanottajan matkapuhelinnumeroa tai sähköpostiosoitetta.
FPS:n tulo ei suistanut Hongkongin sähköistä lompakkojärjestelmää: mobiililompakkoyhtiöt jatkavat kasvuaan osittain valtion kuluttajasetelijärjestelmän tukemana talouden tukemiseksi Covid-pandemian aikana. Mutta FPS:ää ei suunniteltu kauppiaita ajatellen, joten he eivät ole ottaneet sitä käyttöön; FPS on edelleen kuluttajien vertaispalvelu.
Useimmille Hongkongin lompakkooperaattoreille FPS oli hyvä uutinen. Se tarjosi helpon halvan rahoituksen lähteen, koska se helpotti talletusten kulkemista. Se lähensi kilpailevia järjestelmiä, mikä rohkaisee ihmisiä käyttämään digitaalisia maksuja käteisen sijaan. Jopa PayMe on kasvanut, vaikka FPS kilpaili suorimmin peer-to-peer-ydinliiketoimintansa kanssa: tällä hetkellä sillä on yli 2.9 miljoonaa käyttäjää.
eHKD
CBDC:llä olisi todennäköisesti samanlainen vaikutus "superliittimenä" sähköisten lompakoiden joukossa. Mutta ero on siinä, että FPS on infrastruktuuri ja CBDC on rahan keskeinen nimittäjä – käännöspalvelu, joka tekee rahasta vaihdettavaa järjestelmien välillä, jotta käyttäjä voi vaihtaa lompakon, pankin tai kauppiaan välillä ilman, että hänen tarvitsee tarkoituksellisesti nostaa rahaa ekosysteemistä. . Tässä yhteydessä siitä tulee yleinen palkkioiden ja järjestelmäpisteiden mitta.
Jotkut lompakot voivat voittaa CBDC:ltä ja toiset häviävät, mutta kokonaisvaikutus todennäköisesti nopeuttaa maksuja ja digitaalista taloutta.
Tämä edellyttää kuitenkin vähittäiskaupan CBDC:n suunnittelua. Manner-Kiinassa se tosiasia, että viranomaiset luottavat yuanin jakamiseen, viittaa siihen, että kuluttajat eivät koe, että eRMB vastaa tarpeeseen, jota Alipay ja WeChat Pay eivät ymmärrä.
Kysymys on myös poliittisesta kontrollista. Lompakkooperaattorit voivat nähdä CBDC:n edut, joka laajentaa digitaalisten maksujen mahdollisuuksia. Mutta he eivät halua joutua hallituksen ohjelmoitavan CBDC:n peukalon alle. He eivät myöskään halua mahdollisuutta, että hallituksen politiikka käyttää CBDC:itä suosimaan tiettyjä toimijoita toisten kustannuksella. Tietosuoja on kolmas näkökohta: Hongkongissa on erilaiset säännöt kuin Manner-Kiinassa, ja sen ihmisten on luotettava eHKD:hen, jos he haluavat käyttää sitä.
Mobiililompakot ja CBDC:t
Mutta olennaista on hyödyllisyys. Hongkongin tapauksessa lompakon tarjoajien yksi käyttötapa CBDC:n käyttöönoton tukemiseksi voisi olla ihmisten auttaminen navigoimaan eHKD:n ja stablecoinien välillä.
Hongkong on viime kuukausina kääntynyt ylikierrokselle tullakseen lohkoketjupohjaisen rahoituksen globaaliksi likviditeettikeskukseksi. Vähittäiskaupan tarvetta eHKD:lle ei ehkä ole, mutta HKD-sidotuille vakaille kolikoille voi olla vahva kysyntä. Mutta kuinka yhdistää nämä maailmat? eHKD olisi rahan lingua franca.
Tässä yhteydessä CBDC:t voisivat olla hyödyllinen rahoituskanava lompakkooperaattoreille. Käyttäjät toimisivat eHKD- tai eCNY-valuutassa (koska Hongkong on suuri offshore-renminbi-keskus) sen sijaan, että he yhdistäisivät lompakkonsa pankkitiliin.
Kukaan ei tiedä, ottavatko massamarkkinat stabiileja kolikoita vai eHKD-pohjaisia palveluita päivittäisiin maksuihin. Käyttökohteita ei ole vielä kehitetty. Menestyneen CBDC:n on oltava suosittu ja kauppiaiden laajalti omaksuttu.
CBDC:n ja krypton käyttöönoton suhteen vallitsee kana ja muna -tilanne, mutta mobiililompakko-operaattoreilla tulee olemaan tärkeä rooli tämän etujen tasapainon välittämisessä. He ovat loppujen lopuksi niitä, jotka tuovat sekä kuluttajat että kauppiaat pöytään. Kaikilla näillä elementeillä on yhteistä kaupallinen halu mennä ilman käteistä.
- SEO-pohjainen sisällön ja PR-jakelu. Vahvista jo tänään.
- PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence. Tietoa laajennettu. Pääsy tästä.
- Tulevaisuuden lyöminen Adryenn Ashley. Pääsy tästä.
- Osta ja myy osakkeita PRE-IPO-yhtiöissä PREIPO®:lla. Pääsy tästä.
- Lähde: https://www.digfingroup.com/cbdc-payment-wallets/
- :on
- :On
- :ei
- $ YLÖS
- 2022
- 9
- a
- Meistä
- kiihdyttää
- Tili
- osoite
- osoitteet
- hyväksytty
- Hyväksyminen
- tulo
- neuvot
- Jälkeen
- aggregaatti
- tavoitteet
- Alibaba
- Alipay
- Kaikki
- Myös
- Vaikka
- keskuudessa
- an
- Analytics
- ja
- Toinen
- Kaikki
- joku
- api
- sovelluksen
- sovellukset
- OVAT
- keinotekoinen
- tekoäly
- AS
- At
- Viranomaiset
- viranomaisen
- Tukena
- Balance
- Pankki
- pankkitili
- Pankkitoiminta
- Pankit
- pohja
- perustua
- BE
- Bears
- koska
- tulevat
- tulee
- ollut
- ennen
- alkoi
- takana
- hyödyttää
- Jälkeen
- Iso
- lasku
- Miljardi
- blockchain-pohjainen
- kehut
- sekä
- tuoda
- toi
- rakennettu
- Niputtaa
- liiketoiminta
- liiketoimintamalli
- mutta
- by
- CAN
- varovainen
- tapaus
- tapauksissa
- kassa
- Cash Out
- cashless
- CBDC
- CBDC:n hyväksyminen
- CBDCs
- keskus
- keskeinen
- Keskuspankki
- tietty
- muuttaa
- Muutokset
- Kanava
- halpa
- Kiina
- kiinalainen
- valittu
- Levikki
- Kansalaiset
- vaatia
- selkeä
- tarkasti
- lähempänä
- kokoelma
- Tulla
- tulee
- Kaupankäynti
- kaupallinen
- Yhteinen
- Yritykset
- yritys
- kilpailla
- kilpailivat
- kilpailevien
- kilpailu
- kilpailukykyinen
- tehty
- kytkeä
- Kytkeminen
- Liitännät
- harkinta
- kuluttaja
- Kuluttajat
- tausta
- jatkaa
- ohjaus
- Ydin
- voisi
- maahan
- kurssi
- Covidien
- Crypto
- Salauksen hyväksyminen
- valuutta
- asiakas
- Asiakkaat
- räätälöinnin
- tiedot
- Tietosuoja
- päivä
- joulukuu
- päätökset
- Aste
- Kysyntä
- talletukset
- Malli
- suunniteltu
- kehittää
- kehitetty
- DID
- ero
- eri
- digitaalinen
- digitaalinen valuutta
- Digitaaliset maksut
- suoraan
- kadota
- useat
- do
- ei
- tekee
- Kotimainen
- Valta-asema
- hallita
- hallitsee
- Dont
- ajaa
- aikana
- E-lompakot
- kukin
- helpompaa
- helppo
- talouksien
- talous
- ekosysteemi
- ekosysteemit
- myöskään
- elementtejä
- muualla
- upotettu
- syntyy
- kannustaa
- kannustaa
- loppu
- ermb
- erityisesti
- olennainen
- arviointiin
- Jopa
- arjen
- jokainen
- esimerkki
- olemassa
- Laajentaa
- experience
- lisää
- laitteet
- Laitos
- nopeampi
- suosivat
- tuntea
- harvat
- rahoittaa
- taloudellinen
- taloudellinen neuvonta
- rahoituslaitos
- rahoituspalvelut
- virtaus
- tarkennus
- varten
- Joukot
- väärentää
- muoto
- ihana
- fps
- hajanainen
- Ilmainen
- alkaen
- rahasto
- rahoitus
- paljoustavara
- Global
- Go
- menee
- hyvä
- Hallitus
- Kasvaa
- täysikasvuinen
- Olla
- ottaa
- raskaasti
- auttaa
- Hong
- Hongkong
- Hongkongin rahaviranomainen
- HONG KONG
- Miten
- Miten
- Kuitenkin
- HSBC
- HTTPS
- Napa
- if
- Vaikutus
- tärkeä
- in
- Muilla
- kannustimet
- epäsuorasti
- henkilökohtainen
- Infrastruktuuri
- sen sijaan
- Laitos
- vakuutusyhtiöt
- yhdistää
- integraatio
- Älykkyys
- etu
- välittäjät
- Interoperability
- yhteentoimivia
- tulee
- esitellä
- IT
- SEN
- jpg
- vain
- pito
- avain
- Kong
- Landschaft
- käynnistää
- käynnistettiin
- johtaja
- Liidit
- vähiten
- luotonanto
- vipuvaikutuksen
- vastuu
- Licensed
- Licensing
- pitää
- Todennäköisesti
- liittyvät
- likviditeetti
- paikallinen
- Pitkät
- pitkä aika
- katso
- näyttää joltakin
- näköinen
- ulkonäkö
- menettää
- Uskollisuus
- tehty
- manner
- Manner-Kiina
- tehdä
- TEE
- Tekeminen
- monet
- markkinat
- markkinat
- Massa
- Saattaa..
- tarkoittaa
- välineet
- mitata
- Kauppias
- Kauppiaat
- pelkkä
- metro
- miljoona
- mielessä
- Puhelinnumero
- matkapuhelin
- Mobile Wallet
- malli
- mallit
- Raha
- rahaviranomainen
- raha
- kk
- lisää
- eniten
- moninkertainen
- täytyy
- Navigoida
- Tarve
- uutiset
- ei mitään
- nyt
- numero
- vanhentunut
- of
- tarjoamalla
- Tarjoukset
- on
- ONE
- yhdet
- vain
- käyttää
- operaattori
- operaattorit
- Mahdollisuudet
- or
- Muut
- Muuta
- muuten
- ulos
- yli
- yleinen
- pandeeminen
- osa
- erityisesti
- kumppani
- kumppani
- osat
- Ohi
- Maksaa
- maksu
- maksujärjestelmä
- maksut
- peer to peer
- Ihmiset
- ihmisten
- Personointi
- Personoida
- paikat
- Platon
- Platonin tietotieto
- PlatonData
- Pelaa
- soitin
- pelaajat
- plus
- Kohta
- pistettä
- politiikkaa
- poliittinen
- Suosittu
- mahdollisuus
- mahdollinen
- voimakas
- läsnäolo
- estää
- yksityisyys
- todennäköisesti
- Ongelma
- suojaus
- protokollat
- toimittaa
- mikäli
- tarjoajat
- tarjoaa
- julkinen
- julkinen liikenne
- vetämällä
- ostot
- jatkaa
- laittaa
- puts
- kysymys
- pikemminkin
- reason
- syistä
- sääntelyn
- jäännökset
- edustettuina
- edustaa
- Tasavalta
- edellyttää
- tarvitaan
- ne
- REST
- vähittäiskauppa
- vähittäiskaupan CBDC
- Palkinto
- Palkkiot
- Nousta
- riskit
- Rooli
- säännöt
- sama
- järjestelmä
- järjestelmiä
- laajuus
- nähdä
- myynti
- palvelu
- Palvelut
- useat
- samankaltainen
- tilanne
- taitoja
- So
- SOLVE
- jonkin verran
- kuulostaa
- lähde
- Tila
- erityinen
- Stablecoins
- itsenäinen
- Alkaa
- alkaa
- Asemat
- Askeleet
- tallennettu
- vahva
- menestys
- onnistunut
- niin
- Ehdottaa
- supersovellus
- tuki
- Tuetut
- Vaihtaa
- järjestelmä
- järjestelmät
- taulukko
- ottaa
- vie
- teknologia
- Telecom
- kuin
- että
- -
- Maisema
- maailma
- heidän
- itse
- sitten
- Siellä.
- siksi
- Nämä
- ne
- asia
- kolmas
- tätä
- vaikka?
- Kautta
- tied
- aika
- että
- tänään
- yhdessä
- työkalut
- kohti
- siirtää
- Kääntäminen
- kuljetus
- Luottamus
- kaksi
- kykenemätön
- varten
- unique
- toisin kuin
- käyttää
- käyttölaukku
- käytetty
- käyttäjä
- Käyttäjäkokemus
- Käyttäjät
- käyttämällä
- hyödyllisyys
- arvo
- versio
- Vastaan
- kautta
- Lompakko
- Lompakot
- haluta
- oli
- Tapa..
- Rikkaus
- WeChat Pay
- Mitä
- kun
- onko
- joka
- vaikka
- KUKA
- tukkukauppa
- leveä
- laajalti
- tulee
- voittaa
- with
- sisällä
- ilman
- työskentely
- toimii
- maailman-
- maailman
- olisi
- vuotta
- vielä
- yuan
- zephyrnet