Making The Most Of Banking-as-a-Service

Julkaissut Platon

seuraajia: 0

Banking-as-a-Service (BaaS), malli, jossa pankit julkaisevat API-liittymiä, joiden avulla kolmannet osapuolet voivat käyttää palvelujaan ja tietojaan turvallisesti, on avoimen pankkitoiminnan ja sulautetun rahoituksen keskeinen mahdollistaja. Kun suurin osa pankeista on kiinnostunut, BaaS-markkinoiden odotetaan moninkertaistuvan seuraavan vuosikymmenen aikana.

Pankkien, jotka osoittavat suurta kiinnostusta BaaS-mallia kohtaan, on otettava se käyttöön ja skaalattava se ripeästi

Tämä kasvu näyttää itsestään selvältä, koska pankkitoiminta on lähes jokaisen tapahtuman taustalla oleva toissijainen palvelu.

Toinen BaaS:n kasvua tukeva tekijä on se, että sulautettu rahoitus, johon se kuuluu, nauttii kaikkien osapuolten suosiota: asiakkaat, koska he saavat saumattoman pankkikokemuksen ensisijaisen tapahtumansa, kuten puhelimen tai lomapaketin ostamisen, kanssa; kauppiaita, koska he voivat hankkia uusia asiakkaita ja tuloja vaihtoehdoilla, kuten osta nyt, maksa myöhemmin (BNPL); ja pankit, koska ne voivat kasvattaa liiketoimintaansa upottamalla tarjontaansa muiden merkkien kulutusmatkoille.

Rahoituslaitosten teknologiakumppanina ympäri maailmaa meille kysytään usein, kuinka onnistuneesti käynnistää, skaalata ja erottaa pankkitoiminta palveluna -ehdotus. Kerromme asiakkaillemme, että tärkeintä on ymmärtää, että BaaS on evoluutiomatka, ei "yksi ja tehty" harjoitus.

Anna minun selittää:

Käynnistää

Kokemuksemme perusteella uskomme, että vakiintuneiden pankkien tulisi käynnistää BaaS-matkansa yhteistyössä valikoitujen fintech-yritysten, uuspankkien tai digitaalisten jättiläisten kanssa, jotka jo toimivat tällä alueella.

Aluksi tavoitteena tulisi olla peruspalvelujen, kuten tilien tarkastaminen, pankkikorttimaksut ja vakuudeton luotonanto, esittely näiden kumppanien kautta. säätiö API-pankkitoiminnalle alla lyhyesti kuvatulla tavalla:

Lähtökohtana on kehittää sovellusliittymiä suositeltuihin käyttötapauksiin. Pankkien tulee mahdollisuuksien mukaan standardoida API-liittymänsä kumppaneidensa vaatimusten mukaisesti, jotta kumppaneiden kanssa työskentely ja niiden lisääminen on tulevaisuudessa helpompaa.

Hyvä kurinalaisuus vankan dokumentoinnin ja tuotehallinnan periaatteiden noudattamisen avulla nopeuttaa API-kypsyyttä.

Suorituskykyyn on panostettava voimakkaasti, sillä pienikin tekninen vikaprosentti vaikuttaa kokemukseen suhteettomasti. Esimerkkinä kannattaa harkita digitaalista maksua, joka ei mene läpi heti. Vaikka näin tapahtuu hyvin harvoin, sekä maksaja että vastaanottaja ovat huolissaan, kunnes tapahtuma on valmis.

Erillinen API-pankkitiimi tarvitaan tukemaan pankin kumppaneita uusien käyttötapausten innovoinnissa. Itse asiassa edistyksellisimmillä pankeilla on jopa API-myyntitiimiä liiketoiminnan kehittämiseen.

Lopuksi, moderni ydinpankkialusta – RESTful API:illa ja tapahtumaarkkitehtuurilla – on suuri voimavara, koska sen avulla pankki voi luoda BaaS-ehdotuksensa nopeasti, alhaisin kustannuksin ja vaivalla. Sitä vastoin vaikka vanhaa teknologiaa käyttävä pankki voi myös luoda sovellusliittymiä, sen on käytettävä paljon enemmän vaivaa tehdäkseen.

Asteikko

Pankkien, joilla on riittävä API-pohja, tulisi sitten skaalata BaaS-tarjontaansa sekä kysyntä- että tarjontapuolen ekosysteemeihin. Kysyntäpuolella tämä tarkoittaa kumppaneiden määrän ja tyyppien laajentamista kattamaan fintech- ja digitaalisten jättiläisten lisäksi ERP-ohjelmistot, TMS-toimittajat, henkilöstöhallinnon ratkaisut jne.

Näin ollen pankki, joka liittoutui rajoitetun määrän vaikuttavia kumppaneita lanseerauksen yhteydessä, skaalautuu tekemällä yhteistyötä suurten, ja myös markkinarako, pelaajat. Tärkeää on, että se on jo standardoinut ja paljastanut asiaankuuluvat sovellusliittymät ja webhookit käyttötapauksia varten, joita tutkitaan kunkin kumppanin kanssa.

Pohjimmiltaan pankki, joka käytti aloitusvaihetta oppiakseen suurimmista kumppaneistaan, hyödyntää nyt uusia kumppanuuksiaan liiketoiminnan laajentamiseksi. Tätä Intian ICICI-pankki tekee tekemällä yhteistyötä yli 100 kumppanin kanssa pelkästään pk-yritysten pankkikäyttötapausten rakentamiseksi.

Samoin pankkien on kehitettävä tarjontapuolen ekosysteemiä erityisesti siksi, että niiden asiakkaat saattavat haluta muita palveluita kuin mitä he (pankki) tarjoavat. Joskus nämä palvelut voivat olla jotain, jota pankit käyttävät sisäisesti, kuten toimintamaan verotustietokanta tai pk-yritysrekisteri, joihin ne voisivat tarjota asiakkaille pääsyn sovellusliittymien kautta maksua vastaan. Tällaisten vierekkäisten ominaisuuksien lisääminen tekee pankkien API-kanavista houkuttelevampia asiakkaille. Jotkut progressiiviset pankit ovat menossa pidemmälle tarjotakseen jopa kilpailevia palveluita kanavissaan.

Erota

Suurin osa pankeista on kuitenkin vielä BaaS-tarjouksen lanseerauksen alkuvaiheessa. Siitä huolimatta heidän pitäisi alkaa miettimään etenemissuunnitelmaa skaalausta varten ja sen jälkeen erottamaan ehdotuksensa.

Vaikka BaaS on tällä hetkellä hype-syklissä, se alkaa todennäköisesti kypsyä pian. Se ei kuitenkaan peitä muita kanavia lähiaikoina. Siinä tapauksessa BaaS-tarjouksen erottuminen riippuu sen (pankin) API:iden ja webhookien leveydestä ja syvyydestä sekä kumppanien käyttöönoton helppoudesta.

Nykyään jopa edistyneimmillä pankeilla kestää kuudesta kahdeksaan kuukautta kumppanin saamiseen ihanteellisen kahden viikon sijaan. Tietoturvavaatimuksia on myös standardoitava ja virtaviivaistettava, jotta kumppanit eivät kuluta liikaa aikaa ja vaivaa näiden odotusten täyttämiseen. Vaikka ne eivät vielä ole siellä, progressiivisten pankkien odotetaan saavuttavan nämä tavoitteet lähitulevaisuudessa.

Erottautuakseen pitkällä aikavälillä heidän on ponnisteltava edelleen hyödyntääkseen kahta asiaa, nimittäin verkkovaikutusta ja oppimisvaikutusta. Ensimmäinen on seurausta laajemmista tarjonta- ja kysyntäpuolen ekosysteemeistä; mitä enemmän markkinoilla on tarjontapuolen toimijoita, sitä arvokkaampaa se on kysyntäpuolen ekosysteemissä oleville asiakkaille, jotka pystyvät vastaamaan useisiin tarpeisiin yhden kumppanuuden (ja toimintatavan) kautta. Pohjimmiltaan pankki eriyttää BaaS-tarjontaansa laajentamalla palvelujaan erilaisiin rinnakkaisiin ei-pankkipalveluihin, kuten varallisuudenhoitoon ja vakuutuksiin.

Oppimisvaikutus tulee voimaan, kun pankit laajentavat tarjontapuolen verkostojaan ja hyödyntävät kumppanien tarpeiden syvempää ymmärrystä tarjotakseen palveluita tehokkaammin. Esimerkiksi useiden henkilöstöhallinnon järjestelmien kanssa työskentelevä pankki saattaa huomata, että palkanlaskennan sovellusliittymiä tulisi kuratoida eri tavalla kuin yleisiä maksunkäsittelysovellusliittymiä. Koska oppimisvaikutus riippuu pankin ainutlaatuisesta kyvystä käyttää oivalluksia, se voi erottaa pankin selvästi kilpailijoista.

Mutta kaikki tämä on vielä tulevaisuudessa. Pankkien, jotka osoittavat suurta kiinnostusta BaaS-mallia kohtaan, on otettava se käyttöön ja skaalattava se ripeästi. Asiakkaat haluavat sitä, kauppiaat pyytävät sitä, ja jos vakiintuneet pankit eivät vastaa, on paljon seuraavan sukupolven pelaajia, jotka tarjoavat sen mielellään.

Saat lisätietoja BaaS-skaalauskehyksestä lataamalla raporttimme, Innovatiivisten digitaalisen pankkitoiminnan liiketoimintamallien kehittäminen

Puneet Chhahira, Infosys Finaclen markkinointi- ja alustastrategiapäällikkö

Kirjailijasta

Puneet on globaali markkinointi- ja alustastrategiajohtaja Finaclessa – Infosysin digitaalisten pankkituotteiden yksikössä, joka palvelee rahoituslaitoksia yli 100 maassa. Hän on johtanut useita tehtäviä konsultoinnin, tuotehallinnan, markkinoinnin, startup-sitoumusten ja alustastrategian parissa viimeisen 16 vuoden aikana Infosys Finaclessa.

Hän tekee läheistä yhteistyötä maailmanlaajuisten pankkien, start-up-yritysten ja alan johtajien kanssa, ja hän tuo syvän ymmärryksen kehittyvästä rahoitusalan maisemasta ja siitä, kuinka modernit teknologiat voivat auttaa avaamaan uusia mahdollisuuksia.

Ennen Infosysille tuloaan Puneet oli liiketoimintajohtaja Bajaj Allianz Life Insurancessa, joka on yksi Intian suurimmista henkivakuutusyhtiöistä.

Hän on koulutukseltaan tietojenkäsittelytieteen insinööri ja erikoistunut markkinointiin ja rahoitukseen valmistumisensa aikana.