Jos etsit uutta kotia, sinun on selvitettävä monia asioita, ennen kuin teet harppauksen asunnon omistukseen. Suuri este, joka on otettava huomioon, kun aiot ostaa asunnon, on käsiraha. Summa, jonka tarvitset taloon, riippuu useista tekijöistä. Olemme luoneet tämän oppaan auttaaksemme sinua ymmärtämään käsirahaa ja sen maksamiseen tarvittavan summan.
Mikä on käsiraha?
Käsiraha on käteisellä maksettava maksu kalliin tavaran tai palvelun oston alkaessa. Se edustaa prosenttiosuutta ostohinnasta, eikä sitä palauteta, jos kauppa epäonnistuu ostajan takia.
Käsiraha ei kuitenkaan ole koko summa, joka on maksettava omistusyhtiösi kanssa sulkemishetkelläsi. Itse asiassa voit halutessasi maksaa myös sulkemiskulut.
Tarvitseeko sinun alentaa taloa 20 %?
Aiemmin asunnon ostajat alensivat 20 % asunnon ostohinnasta käyttämällä perinteistä lainaa, ja jotkut lainanantajat suosivat edelleen tätä vähimmäiskäsirahaa. Kuitenkin nykyään monet ihmiset alentavat alle 20 prosenttia. Tämä johtuu osittain asuntojen arvon noususta, mikä tekee käsirahasäästöstä haastavampaa varsinkin ensiasujille.
A tyypillinen käsiraha asunnon ostoon Nykyään se voi olla paljon alle 20 %, ja joissain tapauksissa saatat löytää lainan nollalla.
Mikä on asunnon ostamiseen vaadittava vähimmäismaksu?
Vaikka jotkut lainanantajat suosivat 20 % käsirahaa, käsirahasi voi vaihdella asunnosta maksamasi ostohinnan ja lainan myöntäjän mukaan. Esimerkiksi FHA-lainat voivat vaatia vain 3–3.5 prosentin käsirahaa, joka on pienin käsiraha, jonka todennäköisesti löydät. Tietenkin pienin käsiraha, jonka teet asuntoa ostaessasi, voi olla missä tahansa korkeimman 20 prosentin käsirahasumman ja alimman 3 prosentin välillä.
Voitko ostaa talon ilman käsirahaa?
Kuten aiemmin todettiin, voit löytää vaativia lainoja ei rahaa alas. Tällä hetkellä lainat, joilla on nolla-alennus, ovat VA- ja USDA-lainat, ja tämäntyyppisillä lainoilla on tiukat ohjeet, jotka on täytettävä kelpoisuuden saamiseksi. Jos et päteväy tämäntyyppisestä asuntolainasta voit odottaa maksavasi vähintään 3–3.5 %, mikä on tyypillisempää muissa lainatyypeissä.
Suuremman käsirahan maksamisen plussat
Nämä ovat joitain etuja, jotka liittyvät korkeamman käsirahaan, jotka sinun tulee olla tietoisia:
Maksa vähemmän talostasi
Asuntolainan korko on yksinkertaista korkoa, mikä tarkoittaa, että korkoasi ei yhdistetä tai se ei voi saada korkoa itselleen. Kuitenkin maksamalla suuremman käsirahan pienennät tehokkaasti asunnosta maksamaasi summaa.
Seuraava esimerkki käyttää ja näyttää, kuinka erilaisten summien laskeminen voi tapahtua alentaa kokonaismaksuasi kotiisi, olettaen 250,000 30 dollarin lainaa. Alla olevassa esimerkissä käytämme 5 vuoden kiinteäkorkoista XNUMX % lainaa.
Etumaksu korkosäästöt esimerkki
250,000 1,342 dollarin lainan ottaminen jättäisi sinulle vain asuntolainamaksun XNUMX XNUMX dollaria kuukaudessa. Lainan voimassaoloaikana, jos maksoit asuntolainasi ajoissa etkä laita mitään muuta lainaan tärkein, joudut maksamaan 483,139 XNUMX dollaria.
Laskemme nyt numerot 5 %, 10 % ja 20 % käsirahalla.
Maksamasi käsirahasta riippuen säästät 24,157 48,313 dollaria, 96,627 100 dollaria tai XNUMX XNUMX dollaria. Se on lähes XNUMX %:n tuotto sijoituksellesi.
Laske korkotasi
Lainanantajat antavat sinulle todennäköisemmin paremman koron, kun lasket 20 % verrattuna 5 %:iin.
Pienennä kuukausittaista asuntolainamaksuasi
Ei vaadi matematiikkaa ymmärtääksesi, että sinun on maksettava vähemmän joka kuukausi, koska suuremman käsirahan maksaminen pienentää lainan kokonaismäärää ja maksat lopulta vähemmän korkoa. Kun vertaat 5 % ja 20 % käsirahaa 200,000 XNUMX dollarin kodissa, voit helposti nähdä, että korkeampi käsiraha alentaa kuukausittaista asuntolainaasi merkittävästi.
Suurempi mahdollisuus, että tarjouksesi hyväksytään
Tämä saattaa olla hieman myyttisempi kuin numeerinen, mutta sillä on silti painoarvoa. Kun myyjä tekee päätöksen kahden kodin tarjouksen välillä, joissa ero on vain käsirahasumma, myyjä valitsee paljon todennäköisemmin tarjouksen, jossa on korkeampi käsiraha. Tämä johtuu siitä, että ostaja, joka luopuu enemmän, näyttää myyjän silmissä uskottavammalta ja hänellä on vähemmän todennäköisesti ongelmia koko lainaprosessin ajan.
Tämä pätee vielä enemmän, kun aiotaan ostaa koti kilpailluilta markkinoilta kilpailukykyiseen hintaan.
Edut pienemmän käsirahan maksamisesta
Tässä on luettelo eduista, jotka on otettava huomioon, jos haluat maksaa pienemmän käsirahan:
Pääse kotiin nopeammin
Säästäminen asunnon ostamiseksi on vaikeaa. Se voi olla hyvin hidasta ja tuskallista.
Kun yrität ostaa asuntoa, viimeinen asia, jonka haluat tehdä, on odottaa vuosia, jotta säästötilille kertyy tarpeeksi suuri käsiraha. Vähentämällä pääset kotiin nopeammin.
Jätä enemmän säästöihin hätärahastoksi
Kaikki asiat ovat tasa-arvoisia, laittamalla vähemmän rahaa kohti käsirahasi, voit pitää enemmän säästötililläsi. Tämä tarkoittaa, että jos tulovirrallesi tapahtuisi jotain, et olisi yhtä vaarassa laiminlyödä asuntolainasi.
Kuinka paljon käsirahasi pitäisi olla taloa ostaessasi?
Vastaus tähän kysymykseen ei ole leikattu ja kuiva. Se, kuinka paljon sinun tarvitsee laittaa kotiin, riippuu lainatuote jota yrität käyttää. VA-lainat tai USDA-asuntolainat tarjoavat vaihtoehtoja ilman rahaa alaspäin. Jos et ole oikeutettu johonkin näistä lainoista, FHA-lainan käsiraha, jonka liittovaltion asuntoviranomainen tukee, voi olla vain 3.5 %.
Keskimäärin asunnon ostajat arvostavat asuntoa 8–20 prosenttia. Käsirahaan vaikuttaa kuitenkin useita tekijöitä. Saatat joutua esimerkiksi korottamaan käsirahaasi asunnon hinnan noustessa.
Sinun tulisi myös harkita yksityinen asuntolainavakuutus (PMI). Lainanantajat vaativat PMI:n, kun sinulla ei ole yli 20 % omasta pääomasta kotona. Jos käsirahasi on alle 20 %, sinun on maksettava tämä.
Kun mietit, kuinka paljon sinulla on käsirahaa, ota huomioon seuraavat seikat:
Kuinka paljon olet säästänyt?
Kuinka paljon sinulla on jäljellä käsirahan suorittamisen jälkeen? Viimeinen asia, jonka haluat, on säästää kaikki nämä rahat, asettu kotiisi ja sitten sattuu hätätilanne, jota sinulla ei ole varaa maksaa, koska kaikki rahasi on sidottu kotiin.
20 %:n alentaminen ei luultavasti ole paras valinta sinulle, jos sen jälkeen säästötilille jää vain vähän tai ei mitään. Ota kiinni asuntolainavakuutuksesta ja pyri saavuttamaan 20 prosentin oma pääoma (jolloin sinut päästetään irti asuntolainavakuutuksesta).
Kuinka kauan aiot asua kotona?
Mitä pidempään aiot asua kotona, sitä arvokkaammaksi jokainen käsiraha dollari tulee. Jos aiot asua kotona alle kymmenen vuotta, niin isomman käsirahan maksaminen ei välttämättä ole paras valinta.
Oletko aktiivinen sijoittaja?
Alhaisilla asuntolainakoroilla käsirahasi ei saa suurinta tuottoa rahoilleen. Se sanoi, kiinteistöihin sijoittaminen on taattu tuotto rahoillesi (mitä tahansa korkoa saatkin), jota et voi saada melkein mistään muualta.
Minkä kokoista asuntolainan kuukausimaksua voit tukea?
Jos sinulla on paljon rahaa säästössä käsirahaa varten, mutta sinulla ei ole tarpeeksi joka kuukausi korkeamman asuntolainamaksun tukemiseen, on hyvä ajatus säästää enemmän. Tämä on erityisen totta, jos laihdutus säästää sinut asuntolainavakuutuksista.
Miten luottopisteesi vaikuttaa käsirahaasi?
Luottopisteesi vaikuttaa korkoon, jolle sinut hyväksytään, mutta se voi myös vaikuttaa siihen, kuinka paljon sinun on laskettava.
Jos haet FHA-lainaa ja pistemääräsi on yli 580, sinun pitäisi pystyä täyttämään vain 3.5 prosentin käsiraha. Jos pisteytesi on kuitenkin alle 580 ja voit saada lainan, sinun on laskettava 10 prosenttia.
Kuinka maksaa käsirahasi
Yleisimpiä tapoja maksaa käsiraha sulkemishetkellä ovat sekit, maksumääräykset tai tilisiirrot. Jotkut ihmiset käyttävät a HELOC (kotipääomalaina) tai 401(k) ja jopa luottokortit, vaikka niitä ei suositella.
Valitettavasti kaikki meistä eivät pysty säästämään tarpeeksi rahaa uuden kodin käsirahaa varten. On joitakin epätavalliset käsirahavaihtoehdot harkita, kuten:
Voiko käsiraha olla lahja?
Kyllä se voi! Rahallisiin lahjoihin liittyy kuitenkin joitain ongelmia, joista sinun kannattaa olla tietoinen, vaikka ne koskevat pääasiassa lahjan antajaa, eivät lahjansaajaa.
Pelkästään asuntolainapetoksesta syyttäminen olisi huono asia, mutta itse asiassa sen tekeminen olisi vielä pahempaa. Sinun tulee kiinnittää huomiota siihen, mikä on laillista ja mikä ei, kun käsirahaa saa lahjaksi.
Vaatimuksia on enemmän, mutta sinulla on oltava allekirjoitettu kirje, jossa vahvistetaan suhteesi sinulle käsirahaa antavaan henkilöön ja todetaan, että se on itse asiassa lahja. Et saa maksaa lahjaa takaisin – sitä pidettäisiin lainana ja sitä voidaan pitää asuntolainapetoksena.
Toinen asia, joka on huomioitava, on siirtää rahaa hyvissä ajoin. Tämä on asia, jonka lainanantajasi luultavasti varmistaa, mutta pankit haluavat pystyä jäljittämään sinulle käsirahaa varten lahjoitetut rahat. He tekevät tämän varmistaakseen, että se tulee laillisesta lähteestä.
Useimmissa tapauksissa voit saada lahjan koko käsirahasi verran.
Onko käsirahalahjan antajalla veroetua?
Ei, ei oikeastaan. Lahjan antaja voi periä ylimääräisen lahjaveron IRS jos he ylittävät lahjan vuotuisen poissulkemismäärän.
Lyhyesti sanottuna, niin kauan kuin et lahjoita yli 15,000 30,000 dollaria yksityishenkilönä tai XNUMX XNUMX dollaria yhteisenä veroilmoituksen tekevänä pariskuntana, sinua ei kosketa lahjaveroa.
Paljonko on lahjavero?
Tässä se voi mennä hieman sekavaksi. On toinenkin palapeli, nimeltään elinikäinen lahjaverovapautus. Tämä on luku, tällä hetkellä hieman yli 11.5 miljoonaa dollaria, jonka voit lahjoittaa elämäsi aikana.
Elinikäinen vapautus ei tule voimaan, kunhan pysyt vuotuisen lahjavapautuksen alapuolella. Jos ylittäisit vuotuisen sallitun lahjasumman, ylijäämä vähennettäisiin elinikäisen lahjasi kokonaissummasta, jolloin sinulle jää vähemmän kuin voit lahjoittaa ilman verotusta.
Kuinka voit käyttää joukkolähdettä vaihtoehtona?
Kickstarterin ja Indiegogon kaltaisista alustoista on tulossa niin suosittuja, joten ei ole ihme, että joukkohankinta on päässyt kodin ostotilaan. HomeFundIt ja Feather The Nest ovat suosittuja sivustoja käsirahasi keräämiseen.
Mitä etumaksuapu on?
Usko tai älä, on olemassa ohjelmia, jotka on suunniteltu auttamaan sinua maksamaan asunnon, jonka haluat ostaa. Tätä kutsutaan etumaksuavustukseksi.
Jokaisella osavaltiolla on omat erilliset yksikönsä, jotka huolehtivat käsiraha-apuohjelmista. Harvemmin asutuissa osavaltioissa on vähemmän ohjelmia, kun taas muissa paljon asutuissa osavaltioissa on paljon enemmän lainaohjelmia.
Miten olet oikeutettu käsiraha-apuun?
Tarkat säännöt pätevyyden saamiseksi riippuen osavaltiosta, jossa asut, ja ohjelmasta, johon haet. Jotkut ohjelmat palvelevat tiettyjä ryhmiä, kuten ensiapuhenkilöitä, sairaanhoitajia tai veteraaneja. Muut ohjelmat välittävät vain siitä, kuinka paljon rahaa tuot vuosittain.
Saadaksesi selville, oletko kelvollinen, sinun on tutkittava osavaltiosi tarjoamia ohjelmia.
Pitääkö sinun olla ensiasunnon ostaja, jotta voit saada käsiraha-apua?
Sinun täytyy olla a ensimmäistä kertaa kotiin ostava päästäkseen useimpiin ohjelmiin. Onneksi asunto- ja kaupunkikehitysministeriön (HUD) mukaan ensiasunnon ostaminen tarkoittaa vain sitä, että sinulla ei ole ollut omistusta ensisijaisessa asunnossa viimeisen kolmen vuoden aikana.
Jos omistit kodin, jonka myit esimerkiksi viisi vuotta sitten ja olet vuokrannut siitä lähtien, onnittelut! Sinut luokitellaan ensiasunnon ostajaksi ja olet oikeutettu moniin käsiraha-apuohjelmiin.
Yhteenveto
Kuten näette, vastaaminen kysymykseen siitä, kuinka paljon asunnosta kannattaa maksaa, ei ole helpoin asia. Sinun on otettava huomioon monia muuttujia, jotta voit tehdä parhaan päätöksen erityistarpeisiisi. Toivottavasti tiedät nyt ainakin hieman enemmän käsirahasta ja voit tehdä tietoisemman päätöksen.
Jos kamppailet tämän kanssa, suosittelen, että pyydät talousneuvojan tai neuvonantajan mielipidettä, joka voi auttaa sinua prosessissa.
Löydä lainanantaja muutamassa minuutissa
Paljon ei vain istu. Löydä nopeasti lainanantaja, joka on erikoistunut sijoittajaystävällisiin lainoihin, jotka sopivat sinulle ja sijoitusstrategiallesi.
BiggerPocketsin huomautus: Nämä ovat kirjoittajan kirjoittamia mielipiteitä, eivätkä ne välttämättä edusta BiggerPocketsin mielipiteitä.
- SEO-pohjainen sisällön ja PR-jakelu. Vahvista jo tänään.
- Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Tietoa laajennettu. Pääsy tästä.
- Lähde: https://www.biggerpockets.com/blog/down-payment
- 000
- a
- pystyy
- Meistä
- Mukaan
- Tili
- syytetty
- aktiivinen
- todella
- vaikuttaa
- Jälkeen
- eteenpäin
- Kaikki
- vaihtoehto
- määrä
- määrät
- ja
- vuotuinen
- Vuosittain
- Toinen
- vastaus
- kaikkialla
- käyttää
- Hakeminen
- hyväksytty
- noin
- Apu
- liittyvä
- huomio
- kirjoittaja
- viranomaisen
- keskimäärin
- Huono
- Pankit
- koska
- tulee
- tulossa
- ennen
- ovat
- alle
- hyödyttää
- Hyödyt
- PARAS
- Paremmin
- välillä
- Iso
- suurempi
- Tukkia
- reunus
- tuoda
- rakentaa
- Ostetaan
- ostajille
- Ostaminen
- nimeltään
- Voi saada
- ei voi
- Kortit
- joka
- tapaus
- tapauksissa
- kassa
- haastava
- mahdollisuus
- Tarkastukset
- valinta
- Valita
- olosuhteet
- luokiteltu
- sulkeminen
- Tulla
- tuleva
- sitoa
- Yhteinen
- yritys
- verrattuna
- vertaamalla
- kilpailukykyinen
- Harkita
- harkittu
- tavanomainen
- kustannukset
- voisi
- Pari
- kurssi
- luotu
- uskottava
- pisteitä
- Luottokortit
- keräämällä
- crowdsourcing
- Tällä hetkellä
- Leikkaus
- sopimus
- päätös
- osasto
- Riippuen
- riippuu
- suunniteltu
- Kehitys
- ero
- eri
- vaikea
- ei
- dollari
- Dont
- alas
- kuivua
- kukin
- Aikaisemmin
- Helpoin
- helposti
- tehokkaasti
- hätä
- tarpeeksi
- tarpeeksi rahaa
- varmistaa
- yksiköt
- oma pääoma
- erityisesti
- Jopa
- EVER
- esimerkki
- odottaa
- kallis
- lisää
- katse
- kohtasi
- tekijät
- Falls
- Liitto-
- Kuva
- taloudellinen
- Löytää
- Etunimi
- jälkeen
- Onneksi
- petos
- alkaen
- koko
- Saada
- saada
- saada
- lahja
- lahjat
- Antaa
- Go
- menee
- hyvä
- suuri
- suurin
- Ryhmän
- taattu
- ohjaavat
- suuntaviivat
- tapahtua
- tapahtuu
- auttaa
- kätketty
- korkeampi
- suurin
- Osuma
- Etusivu
- Toivon mukaan
- Talo
- kotelo
- Miten
- Miten
- Kuitenkin
- HTTPS
- ajatus
- in
- Muilla
- Tulo
- Kasvaa
- Indiegogo
- henkilökohtainen
- tietoa
- esimerkki
- vakuutus
- korko
- KORKO
- korot
- investointi
- Sijoitusstrategia
- sijoittaja
- osallistuva
- IRS
- kysymykset
- IT
- itse
- yhteinen
- Pitää
- Kickstarter
- Tietää
- suuri
- suurempi
- Sukunimi
- jättää
- jättäen
- juridinen
- lainanantajat
- lainanantajat
- vähemmän kuin 20%
- kirjain
- LG
- elämä
- elinikäinen
- Todennäköisesti
- linja
- Lista
- vähän
- elää
- elävät
- lainata
- Lainat
- Pitkät
- kauemmin
- näköinen
- ulkonäkö
- Erä
- Matala
- tehty
- tehdä
- TEE
- Tekeminen
- monet
- monet ihmiset
- Merkitse
- markkinat
- ottelu
- matematiikka
- max-width
- merkitys
- välineet
- ehkä
- miljoona
- minimi
- Raha
- raha
- Kuukausi
- kuukausittain
- lisää
- Kiinnitys
- eniten
- liikkuvat
- moninkertainen
- Navigoida
- välttämättä
- Tarve
- tarpeet
- Pesä
- Uusi
- numero
- numerot
- este
- kampanja
- Tarjoukset
- ONE
- Lausunto
- Lausunnot
- Vaihtoehdot
- tilata
- määräys
- Muut
- yleinen
- oma
- omistuksessa
- omistus
- maksettu
- tuskallinen
- Ohi
- Maksaa
- maksaa
- maksu
- maksut
- Ihmiset
- osuus
- henkilö
- kappale
- suunnitelma
- suunnittelu
- Platforms
- Platon
- Platonin tietotieto
- PlatonData
- Pelaa
- pm
- Kohta
- Suosittu
- asutuilla
- mieluummin
- Suositut
- hinta
- ensisijainen
- todennäköisesti
- ongelmia
- prosessi
- Ohjelma
- Ohjelmat
- PROS
- tarjoamalla
- osto
- ostaja
- osto-
- laittaa
- Putting
- palapeli
- saada
- kysymys
- nopeasti
- nostaa
- hinta
- Hinnat
- todellinen
- ymmärtää
- vastaanottaa
- vastaanottava
- suositeltu
- vähentää
- yhteys
- maksaa takaisin
- edustaa
- edustaa
- edellyttää
- tarvitaan
- vaatimukset
- tutkimus
- vastaavasti
- palata
- Nousee
- Riski
- kierros
- säännöt
- ajaa
- Said
- Säästä
- Säästöt
- säästötili
- etsiä
- erillinen
- palvelu
- ratkaistu
- useat
- Lyhyt
- shouldnt
- Näytä
- allekirjoitettu
- merkittävästi
- Yksinkertainen
- koska
- Sivustot
- Koko
- pienempiä
- So
- myyty
- jonkin verran
- jotain
- lähde
- Tila
- erikoistunut
- erityinen
- Osavaltio
- totesi
- Valtiot
- pysyä
- Yhä
- Strategia
- virta
- tiukka
- Struggling
- niin
- tuki
- ottaa
- ottaen
- vero
- kymmenen
- -
- Valtion
- heidän
- asia
- asiat
- Ajattelu
- kolmella
- Kautta
- kauttaaltaan
- tied
- aika
- Otsikko
- että
- tänään
- liian
- Yhteensä
- kohti
- jäljittää
- siirrot
- totta
- tyypit
- tyypillinen
- Lopulta
- varten
- ymmärtää
- kaupunki-
- us
- USDA
- käyttää
- arvokas
- arvot
- Veteraanit
- odottaa
- tavalla
- WebP
- paino
- joka
- vaikka
- KUKA
- tulee
- Johdin
- sisällä
- ilman
- Referenssit
- olisi
- kirjallinen
- vuotta
- Sinun
- zephyrnet
- nolla-