Digipangandus on üles ehitatud pilvele

Digipanganduses on IT-arhitektuuri õige saamine ülioluline. Ace Lam, Hongkongi WeLab Groupi vanem grupiriskijuht, ütleb, et edu põhineb paindlikkusele või pangandustehnoloogia tööstuse kõnepruugis "koostatavusele".

"Koostatavus on kasulik, " ütles Lam. Ta otsib lahendusi, mis ei nõua palju lisaprogrammeerimist ega suuri investeeringuid, et mõista süsteemi toimimist. "Tahame lihtsalt osta midagi, mis on kasutajasõbralik, hõlpsasti juurutav ja vastab meie vajadustele."

Mida keerukam on ettevõte, seda olulisem on, et pangameeskonnad suudaksid teenuste infrastruktuuri omavahel kombineerida, olgu selleks siis esiotsa funktsioonid, nagu laenuandmine või varahaldus, või taustsüsteemid, nagu kontod ja aruanded – või andmeanalüütika, mis juhib keskmist kontorit.

WeLabi näide

WeLab Banki puhul on sellel kaks väga erinevat äri: virtuaalpank Hongkongis, mis on ehitatud nullist; ja omandatud pank Indoneesias, mida see muudab digitaalseks mängijaks.

Virtuaalpank nõuab tähtajaliste hoiuste käsitlemiseks süsteemi; uute toodete turule toomise aeg on tohutu prioriteet. Indoneesia pank tegeleb pigem lisandväärtusteenuste loomisega olemasoleva hoiusebaasi peale, näiteks varahaldus.

Toimimise sidususe saavutamiseks on WeLab tuginenud esmalt pilvepõhisele infrastruktuurile, selle asemel, et säilitada patenteeritud serverite parki. See annab paindlikkuse skaleerimiseks, millal ja kus on vaja anda andmetöötluse võimsust. Teiseks kasutab ta Temenose pakutavaid komponeeritavaid põhipangateenuseid, et anda talle paindlikkus erinevate ärimudelite kasutamiseks.

Temenose ärilahenduste direktor Frankie Wai ütles, et koostatavus võimaldab kiiresti turule mineku strateegiaid: "Uuendusliku tähtajalise hoiuse toote konfigureerimiseks on vaja paindlikku tarkvara."

Turule jõudmine

Kiirusest on saamas ärieelis. Alustooted on pankade lõikes sarnased, kuid see, kuidas digipank saab uusi tooteid käivitada ja pakendada, ning nende aluseks olevad kasutajaandmed on oluline erinevus.

---

---

"Kiirus muudab seda, kuidas me reageerime ja reageerime," ütles Microsofti Aasia vanemdirektor ja finantsteenuste ärijuht Connie Leung. „Pilv pakub paindlikkust. Traditsioonilisel pangandusel kulub uue funktsiooni testimiseks kuus kuni üheksa kuud, kuid nüüd tahavad digipangad toote turule tuua mõne nädala pärast.

Kiirus läbi avatuse

Nende tulemuste saavutamiseks peavad pangad kasutama tehnoloogia ja müüjatega töötamisel avatumat lähenemisviisi. Ajad, mil pangad hoidsid kõike omanduses, on möödas. Kuigi mõned andmekogumid võivad jääda kohapealseteks, tähendab pilvele üleminek seda, et panga tegevust jaotatakse rohkem pilveteenuste pakkujate vahel. Ja sealt edasi on loogiline samm omaks võtta avatud lähtekoodiga mudelid.

"Avatud lähtekoodiga tähendab kogukond ja panus," ütles Marco Au, ettevõtetele avatud lähtekoodiga tarkvara pakkuja Red Hati ettevõttekontode juht. "Pankadel on palju kogemusi, kuid kui nad otsivad uusi lahendusi, muutuvad nad avatumaks." Seda seetõttu, et ükski müüja ega lahendus ei suuda kõiki kliente rahuldada.

Komponeeritav pangandus muutub seetõttu vähem a la carte menüüst valimiseks, vaid pigem mitme restorani roogade valimiseks. "See on kogukonna lähenemisviis versus suletud ahelas töötamine," ütles Au ja lisas, et kõik avatud lähtekoodiga lahendused peavad vastama turbe- ja vastavusnõuetele.

Partnerlus andmete saamiseks

Hongkongi Fintech Associationi esimees Neil Tan ütleb, et manustatud pangandus ja partnerlussuhted on pankade digitaalse ümberkujundamise võtmeks. "Pangad saavad üha enam andmeid platvormidelt, mitte ainult oma tegevusest."

Vaadake, kuidas pangad tarbija või väikeettevõtte krediidiotsuseid langetavad. Puhtalt oma süsteemidele ja andmetele tuginev pank registreerib ainult siis, kui klient kasutab oma rakendust või süsteemi laenu võtmiseks või makse tegemiseks. Kuid e-kaubanduse saiti sirviv klient võib ostukorvi täita, kuid ei vii kunagi tehingut lõpule. Pank seda ei näe, kuid e-kaubandusettevõte peab seda kasulikuks teabeks – nad saavad need andmed lisada oma krediidiotsustustööriistadesse.

"Pankade võimalus on kasutada tehisintellekti partnerluses, et saada kliendist terviklikum pilt," ütles Tan.

Selline kiirus ja paindlikkus pole mõeldud ainult uutele digipankadele, nagu WeLab. Seda tahavad nüüd ka traditsioonilised pangad.

Ava pangandus pilves

Pilv on sellise võimekuse võimaldamiseks võtmetähtsusega ehitusplokk ja pilveteenuste pakkujad järgivad koostöömudeleid põhipangasüsteemide tarnijatega, et toetada koostatavaid teenuseid. Näiteks Microsoft Azure toetab oma põhipangasüsteemide Temenose tarkvara-as-a-Service versiooni.

Kõik pilvekeskkonnad pole ühesugused. "Pilv ei ole kaup," ütles Leung. Pakkujad peavad turvalisuse ja vastavuse tagamiseks järgima pangandus- ja andmeeeskirju igas jurisdiktsioonis.

Reguleerivad asutused on hakanud rohkem toetama pankade pilve kasutuselevõttu, eriti seoses COVID-19 levikuga ja digitaalseks muutumisega. Nüüd määrab kasutuselevõtu tempo pigem pankade valmisolek võtta omaks avatud lähtekoodiga või kolmandate osapoolte partnerlus, mitte see, kas regulaatoril on tundliku teabe käsitlemises kahtlusi.

"Kuni viimase ajani soovisid pankade tehnoloogiajuhid ja operatiivjuhid täielikku kontrolli ja kõike korraldati majasiseselt," ütles Leung. "Täna on parem tellida allhanget, kui soovite skaleerida ... soovite kasutada pilvepõhist SaaS-i, et saaksite ülemaailmselt tarkvara juurutada ja uuendada ainult üks kord."

Üha enam on tõendeid selle kohta, et avatud tehnoloogia lähenemisviisid tasuvad end ära. Konsultatsioonifirma Tech Mahindra pangandustoodete piirkonna juht Navin Dulani ütleb, et digitaalsete segmentide klientide omakapitali tasuvus on keskmiselt 10 protsenti suurem kui füüsilisest suhtlusest.

"Pilvest saab digitaalpanga suurim hoob," ütles Dulani. "Avatud pangandus pilves suurendab tõhusust, rahuldades samal ajal digitaalsete pangateenuste nõudlust."

WeBanki Lam ütleb, et avatud pangandusmudelid muudavad nüüd väiksemate ja keskmise suurusega pankade jaoks suurte mängijatega konkureerimise lihtsamaks. Nad on paindlikumad, kuid nad saavad kasutada ka SaaS-i pakkumisi keeruka tehnoloogia juurutamiseks. "Temenosel on kolmekümneaastane kogemus paljude pankade teenindamisel ja meil on neilt kõigilt õppida," ütles Lam.