¿Es el seguro de vida entera una estafa? o una inversión que vale la pena? Es posible que nos haya escuchado hablar sobre el seguro de vida entera antes, pero apostaríamos a que no somos los únicos que se lo mencionamos. Tu asesor financiero, socio de negocios, padres o compañeros inversionistas también podrían haberlo dejado entrar en los “increíbles beneficios” que solo el seguro de vida entera puede proporcionar. Pero, ¿cuánto de esto es realidad y cuánto es ficción? Y, si el seguro de vida entera es tal inversión a prueba de balas, ¿por qué no comprar una póliza ahora mismo en lugar de invertir para la jubilación?
trajimos Dr. Jim Dahle, mejor conocido como, El inversor de bata blanca, para explicar la verdad detrás del sistema de seguro de vida completo y si realmente es una estafa o no. Jim comenzó su educación financiera durante su residencia en la escuela de medicina después de darse cuenta de que casi todos los profesionales financieros estaban tratando de aprovechate de el. Ya sea un agente de bienes raíces, un asesor financiero o un contador, Jim sintió que no podía defenderse cuando tenía una conversación informal con ellos. Entonces, reforzó sus conocimientos de inversión y finanzas y comenzó El inversor de bata blanca para ayudar a los médicos, como él, a dar sentido a sus centavos.
Al principio de su carrera inversora, Jim pasó más de siete años pagando una vida entera de alto precio póliza de seguro, sólo para darse cuenta de que hizo una retorno negativo. Ahora, él está aquí para educar a CADA inversionista sobre qué es realmente un seguro de vida entera, quién realmente lo necesita y el Comisiones MASIVAS que hacen los vendedores cuando le venden una póliza. Si tiene un seguro de vida completo, NECESITA escuchar esto. Y si no lo hace, ahora comprenderá por qué se presiona tanto a los estadounidenses comunes.
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Mindy:
Bienvenido al podcast BiggerPockets Money, donde entrevistamos a Jim Dahle de The White Coat Investor y hablamos sobre seguros de vida. Va a ser divertido.
Jim:
Pero lo que no es una catástrofe financiera para la mayoría de las personas es morir a los 92 años. Eso no es una catástrofe financiera. Es un evento esperado, ¿verdad? Todos esperamos que eso suceda. Presumiblemente, nadie depende de sus ingresos cuando tenga 92 años. Entonces, ¿necesitará un seguro cuando tenga 92 años? No. ¿Y debería comprar un seguro que generalmente no necesita? No, no deberías.
Mindy:
Hola hola hola. Mi nombre es Mindy Jensen, y conmigo, como siempre, está mi coanfitrión vivo, Scott Trench.
De Scott:
Ah, y conmigo, como siempre, está mi coanfitriona universalmente apreciada, Mindy Jensen.
Mindy:
Oh, eso fue bueno. Scott y yo estamos aquí para hacer que la independencia financiera sea menos aterradora, menos solo para otra persona, para presentarle cada historia de dinero porque realmente creemos que la libertad financiera es alcanzable para todos, sin importar cuándo o dónde comience.
De Scott:
Así es. Ya sea que desee jubilarse anticipadamente y viajar por el mundo, hacer grandes inversiones en activos como bienes raíces, comenzar su propio negocio o no comprar un seguro de vida completo, lo ayudaremos a alcanzar sus metas financieras y sacar dinero de la para que puedas lanzarte hacia esos sueños.
Mindy:
Acabas de regalar todo el espectáculo, Scott. Hoy estamos hablando con Jim Dahle. Estamos hablando de un seguro de vida completo y Scott lo echó a perder. No somos aficionados, aunque hay ciertos casos en los que es una buena idea. Así que vamos a sumergirnos en eso en un momento. Pero antes de hacer eso, vamos a entrar en nuestro momento de dinero. Este es un nuevo segmento en el que le brindamos un consejo o truco de hackeo de dinero para ayudarlo en su viaje hacia la independencia financiera. El momento del dinero de hoy es realmente bueno y necesito comenzar a hacerlo. En su lista de compras, incluya una sección de no comprar. Si constantemente está comprando cosas similares en la tienda, verifique antes de salir de casa y anote las cosas que ya tiene para no comprar duplicados.
De Scott:
Me encanta. Sí. Y como recordatorio, siempre estamos buscando invitados para que vengan al programa y compartan su historia de dinero o para recibir capacitación en nuestros episodios de Finance Friday. Entonces, si está interesado, vaya a bigpockets.com/guest o bigpockets.com/financereview.
Mindy:
Bien, antes de traer a Jim, tomemos un breve descanso. Y estamos de vuelta. Jim Dahle es médico de urgencias y fundador de The White Coat Investor. Después de múltiples encuentros con profesionales financieros sin escrúpulos al principio de su carrera, se embarcó en su propio proceso de autoaprendizaje para adquirir conocimientos financieros y luego se dio cuenta de que nadie más hablaba con los médicos tampoco. Así que decidió que iba a crear The White Coat Investor para poder ayudar a educar a los médicos con sus finanzas. Ahora es el director ejecutivo, columnista y presentador de su podcast. Jim, bienvenido al podcast BiggerPockets Money. Estoy tan emocionada de hablar contigo hoy.
Jim:
Gracias, Mindy. Es maravilloso estar aquí contigo y Scott.
Mindy:
Repasemos un poco de tu carrera y tu historia. ¿Cuál es tu experiencia y dónde comienza tu viaje con el dinero?
Jim:
Mis antecedentes son realmente los mismos que los de la mayoría de los médicos. Fui a la universidad y me especialicé en biología molecular, nada especial. Fui a la escuela de medicina, realmente todavía no tenía interés en nada financiero, y luego fui a la residencia. Y aproximadamente a la mitad de mi residencia, me di cuenta de que cada interacción que había tenido con un profesional financiero había terminado mal, ya fuera un prestamista, un agente de bienes raíces, un asesor financiero o un vendedor de seguros o reclutador o lo que sea. . Siempre se habían aprovechado de mí y no me gustaba. Y entonces decidí que estaba harto de eso. La gota que colmó el vaso fue un asesor financiero que pensé que solo cobraba honorarios, pero terminó cobrando honorarios y aprendí la diferencia entre esos términos. Y decidí que si no empiezo a aprender estas cosas, esto sucederá a lo largo de toda mi carrera.
Entonces comencé a leer. En línea, foros, blogs, ir a la biblioteca, ir a las librerías y simplemente tomar libros y leerlos. Y leí muchos libros terribles, pero también encontré algunos buenos, y finalmente me di cuenta de que esto no es tan complicado. Puedes aprenderlo, y nadie lo es. Si tiene una combinación de educación financiera y disciplina financiera, es como tener un superpoder. Y fue muy bueno aprender esas cosas, comenzar a aplicarlas en mi vida cuando salí de la residencia, me puse en marcha y realmente me benefició mucho.
Con los años, me di cuenta de que no estaba aprendiendo tanto en línea como antes. Estaba enseñando mucho más y nadie más se lo estaba enseñando a los médicos, así que decidí que me cansaba de escribir las mismas cosas en Internet una y otra vez y comencé a escribir un blog para poder publicar un enlace. Básicamente, aquí es donde expliqué eso. Y ese fue el origen de The White Coat Investor. Fue un negocio desde el primer día, pero ha sido en gran medida una especie de celo misionero detrás de él durante los últimos 12 años de simplemente tratar de ayudar a mis compañeros a dejar de hacer tonterías con su dinero.
Mindy:
Acabas de decir algo muy interesante. Dijiste, descubrí que el dinero no es tan difícil y las finanzas no son tan difíciles, y una vez que lo aprendes, puede ser tan desalentador porque si comienzas desde cero y dices: "Ooh, es tan complicado." Es complicado hasta que lo aprendes y luego descubres que realmente no es tan complicado, al igual que aprender otro idioma, es realmente complicado hasta que te metes en él y luego descubres que realmente no es tan complicado.
Jim:
La analogía del lenguaje es perfecta, ¿verdad? Dices que es como otro idioma. Es como otro idioma. Hay todos estos términos que tienes que entender. Y hasta que comprenda las definiciones de los términos, no puede tener una conversación razonable con alguien en el campo o sobre el tema. Y tengo doctores que vienen a mí todo el tiempo y están usando las palabras equivocadas. Están diciendo re-caracterización cuando se refieren a conversión, o están diciendo rollover cuando se refieren a esto o lo que sea. Y simplemente no saben las palabras que deben usar para tener esta conversación. Y es muy parecido a la medicina de esa manera. Es decir, has estado en el consultorio del médico y no tenías idea de lo que estaba hablando el médico porque estaban hablando en jerga médica.
Y si no traduces eso de cualquier campo técnico a términos que la gente entienda o no les enseñas los términos que estás usando, simplemente no puedes ni siquiera tener una conversación al respecto. Así que tienes que aprender el idioma antes de que puedas empezar a aprender el material, pero una vez que lo haces, te das cuenta de que esto no es tan difícil como muchos campos técnicos que existen. Seas lo que seas, si eres un profesional de altos ingresos de algún tipo, derecho, ingeniería, medicina, odontología o lo que sea, probablemente fue mucho más difícil aprender tu campo que aprender a administrar tu dinero.
Mindy:
Absolutamente.
De Scott:
Creo que el mejor ejemplo del doctor-ese del mundo de las finanzas vendrá en la categoría de seguro de vida entera, y esa es una de las razones por las que queríamos hablar con usted hoy en particular porque creo que tiene un manejo . Usted está tan familiarizado con esto y ha criticado el caso del seguro de vida, el seguro de vida entera de manera tan completa y meticulosa que queríamos que viniera y nos explicara eso porque sé que muchos, no solo los médicos. , pero mucha gente en general está preocupada por ese tema. Es algo que se siente como si hubiera mucho en juego, se vende muy duro. ¿Podría darnos su visión general, la opinión que tiene sobre este producto? Cuéntanos qué es, cómo funciona y quién debe usarlo, cuándo debes usarlo o cuándo debes huir lo más rápido que puedas.
Jim:
Bueno, permítanme, desde la vista de 30,000 pies, comenzar desde el principio. No estoy en contra del seguro. Soy muy fan de los seguros. Creo que si te enfrentas a una catástrofe financiera, debes asegurarte muy bien contra ella. Y hay catástrofes financieras por ahí. Quedar discapacitado durante su carrera, especialmente para un profesional de altos ingresos como un médico, es una gran catástrofe financiera. Te mueres mientras alguien más depende de tus ingresos. Esa es una gran catástrofe financiera. Tu casa ardiendo hasta los cimientos. Para la mayoría de nosotros, eso es una catástrofe financiera. Enfermarse o lesionarse y terminar en el hospital, acumulando cientos de miles de dólares en facturas puede ser una catástrofe financiera. Ser demandado, ya sea en su vida profesional o en su vida personal. De nuevo, una catástrofe financiera. Creo que debe asegurarse y debe asegurarse bien contra todas esas cosas. Cuando se trata de seguros de vida, en su mayor parte, las personas necesitan un seguro de vida, ya sea que estén casados o tengan hijos o lo que sea, que dure algunas décadas y deberían asegurarse muy bien durante esas pocas décadas.
Estoy hablando de siete cifras de seguro. La mayoría de la gente debería llevar un seguro de vida de siete cifras. Y eso no es tan caro si lo compra cuando es joven y saludable, seis o $700 al año es todo lo que cuesta tener $1 millón en seguro de vida a término. Pero lo que no es una catástrofe financiera para la mayoría de las personas es morir a los 92 años. Eso no es una catástrofe financiera. Es un evento esperado. Todos esperamos que eso suceda. Presumiblemente, nadie depende de sus ingresos cuando tenga 92 años. Entonces, ¿necesitará un seguro cuando tenga 92 años? No. ¿Y debería comprar un seguro que no necesita? Generalmente, no. Usted no debe. Deberías asegurarte bien contra catástrofes financieras, pero no necesitas asegurar que tu iPhone se caiga al inodoro, ¿verdad? Puede darse el lujo de reemplazar eso. Y lo que es un seguro de vida entera es una póliza de seguro de por vida. Entonces, cada vez que muera, ya sea que muera a los 25 o 45 o 70 o 92, le pagará a usted, o le pagará a sus herederos, realmente, pagará su patrimonio, pero pagará un beneficio por muerte.
Y, por supuesto, si quiere algo que va a pagar sin importar cuándo muera, eso va a costar mucho más que algo que solo va a pagar si muere entre los 30 y los 55 o 60 años o cuando sea financieramente mejor. independiente. Y, naturalmente, esperaría que el seguro de vida entera costara mucho más que el seguro de vida a término. Y de hecho lo hace. Dependiendo de su edad y estado de salud y ese tipo de cosas, es típico pagar ocho o 10 veces o 20 veces más por el mismo beneficio por muerte. Si muere a los 55 años y tiene un seguro a término de $1 millón, recibe $1 millón. Si muere a los 55 años y tiene un seguro de vida total de $1 millón, obtiene $1 millón. Eso es todo. Es el mismo beneficio por muerte.
Y esa es la descripción general del seguro de vida entera. Y la gente lo piensa de esa manera y así es como la mayoría de ellos debería pensarlo. Dices: “Oh, por supuesto que no necesito tener un seguro después de los 65 años. Por supuesto que sería costoso. Todo tipo de personas se están derrumbando después de los 65 años, no me lo voy a creer”. El problema radica en que hay muchas cosas que puede hacer con un seguro de vida entera además de obtener un beneficio por fallecimiento. Porque la forma en que funcionan la mayoría de estas pólizas de seguro de vida con valor en efectivo es que acumulan valor en efectivo a medida que avanza, y eso es útil. Obviamente, a todo el mundo le gusta el efectivo, por lo que es bueno tener valor en efectivo. Eso no es algo malo. Pero si paga una póliza, una póliza de vida entera por 10 o 20 años, tal vez tenga algo de valor en efectivo allí, tal vez $50,000 o $100,000 o lo que sea, y en realidad se le permite pedir prestado contra eso. Puede obtener un préstamo de la compañía de seguros con ese valor en efectivo como garantía.
Y eso introduce todo tipo de oportunidades. Puedes pedir prestado contra él. No tiene que ir al banco para pedir prestado, y permite todos estos otros usos del seguro de vida permanente. Alguien podría querer usarlo como algún tipo de ahorro para la jubilación o podría querer usarlo como ahorro para la universidad o para financiar la compra de bienes raíces o como algún tipo de fondo de emergencia. Hay todos estos otros usos ahora para los que puede usar la política. Y así es como se vende. Se vende a personas que no necesitan un beneficio por fallecimiento cuando tienen 92 años. Se les vende como otra cuenta de jubilación. Se les vende como un plan de ahorro para la universidad. Se les vende como un fondo de emergencia. Se vende a ellos ya que no tiene que ir al banco ahora y pedir dinero prestado, puede sacarlo de su póliza de vida entera.
Y la verdad es que para casi todos esos usos, hay un método mejor que usar una póliza de seguro de vida entera. Y esa es la pura verdad de Dios sobre el seguro de vida entera. No lo vendo, no me beneficio si no lo compras. No me beneficio si lo compra, pero esa es la verdad sobre el seguro de vida entera. Y puede sumergirse en los detalles de todos estos usos diferentes y por qué toda la vida quizás no sea la mejor manera de satisfacer esa necesidad. Pero esa es una especie de visión general.
De Scott:
Entonces, Jim, ¿por qué se vende tanto el seguro de vida entera? ¿Por qué hay tantos defensores que son tan duros con este producto?
Jim:
Bueno, encontrará que el 95% o más de los proponentes, podría ser que el 99% de los proponentes lo vendan para ganarse la vida. ¿Bueno? Así que existe este enorme conflicto de intereses.
De Scott:
¿Es esta una forma lucrativa de ganarse la vida?
Jim:
Es posible que la gente no se dé cuenta de lo lucrativo que es. La comisión típica por la venta de una póliza de vida entera oscila entre el 50% y el 110% de la prima del primer año. Entonces, si su prima por esta póliza es de 20 o $30,000 al año, lo que no es nada inusual en mi audiencia de médicos, a esa persona se le está pagando 10, 20, $30,000 por venderle esta póliza. Sí, se van a esforzar mucho. ¿Cuántos de esos crees que necesitan vender al mes para tener un ingreso fantástico? No muchos. Así que existe este enorme conflicto de intereses. Hay algunas personas, incluidas muchas de las que lo venden, que realmente no entienden cómo funciona, y piensan en todos estos diferentes usos y piensan que es una navaja suiza de productos financieros, así que por supuesto que debe ser increíble porque mira todas las cosas diferentes para las que puedes usarlo. Pero cuando te sumerges en los detalles, ahí es donde encuentras el diablo. El diablo está en los detalles y no es muy bonito cuando lo haces.
Mindy:
¿Cuál es esa cita? Es difícil lograr que un hombre entienda algo cuando su salario depende de que no lo entienda.
Jim:
Exactamente. Creo que proviene de una novela sobre la industria empacadora de carne, es de lo que proviene originalmente, pero se puede aplicar a casi cualquier cosa.
De Scott:
Entonces, solo quiero comentar aquí que presento un podcast aquí con Mindy sobre responsabilidad financiera, y me refirieron a un asesor financiero a través de un abogado, lo que sea, para hablar sobre algunas cosas. Y, efectivamente, la conversación continúa y yo digo, todo esto es razonable, hasta que, "Oh, deberías asegurarte, deberías obtener una póliza de seguro de vida". Las campanas de alarma comienzan a sonar. Debe obtener una póliza no solo para lograr la independencia financiera, sino también para asegurarse contra todo el potencial de ingresos futuros que tiene en su carrera. ¿Habías escuchado eso antes?
Jim:
Bueno, quiero decir, esa línea se puede usar para justificar la venta de muchos tipos de seguros, ya sea de discapacidad, de vida a término o de vida entera. Tienen un incentivo para que usted compre una póliza tan grande como la que comprará. Pero cuando compra un seguro, el seguro no es un buen negocio. La gente necesita entender que el seguro es un mal negocio. Siempre es un mal negocio porque tiene que ser un mal negocio. Piensa en lo que sucede. Usted paga una prima, usted y otras 1,000 personas pagan una prima. Y la compañía de seguros toma esa prima, paga todos sus gastos, incluidas las comisiones de sus agentes, los gastos generales y todo ese tipo de cosas. Probablemente quiera obtener ganancias si es una compañía de seguros con fines de lucro. Así que va a tomar un poco de beneficio. Y luego, por supuesto, tiene que pagar cualquier reclamo que surja, todo fuera de esa prima.
Entonces, en promedio, el seguro es una propuesta perdedora. En promedio, siempre saldrás perdiendo comprando un seguro. Ahora, no estoy diciendo que no compre un seguro cuando lo necesite, pero reconozca que es un mal negocio para usted. Por lo tanto, no debe comprar más de lo que necesita. Y de hecho, creo que si el plan, digamos que estás casado y el plan es que tu cónyuge no tenga que trabajar si te mueres, si te atropella un autobús mañana. Si ese es el plan, entonces sí, esa póliza de seguro de vida a término debe ser lo suficientemente grande como para que se vuelvan instantáneamente financieramente independientes cuando usted muera, y puedan vivir de la combinación de lo que ya ha ahorrado más los ingresos del seguro de vida por el resto. de su vida, si ese es tu objetivo. Pero, ¿tienes que reemplazar absolutamente cada dólar que ganes de ahora en adelante? No, no tienes que hacer eso. Solo tiene que ver cuáles son sus necesidades y comprar suficiente seguro para cubrirlas.
Mindy:
Mientras preparábamos este programa, mi productora Kailyn dijo: “No entiendo el propósito de este producto”. ¿Para quién es el seguro de vida entera y quién no se beneficia de él?
Jim:
Vale, bueno, esto es lo que lo hace difícil porque hay algunas personas y algunas situaciones en las que sí tiene sentido. Pero si tomas como regla general que no quieres esto, que es un producto diseñado para venderse y no comprarse, que la persona que te habla tiene un conflicto de intereses enorme para vendértelo. Si tiene esa mentalidad general cuando interactúa con cualquier persona sobre seguros de vida total, tendrá razón el 99% de las veces. Pero existen situaciones en las que puede resultar útil. Dejame darte un ejemplo. Bien, digamos que hay dos socios comerciales mayores y son dueños de un negocio. Y es una gran asociación, es un gran negocio, les encanta, pero su plan es que si uno de ellos muere, quieren que la otra persona básicamente se quede con el negocio.
No quieren estar en el negocio con uno de los herederos, uno de los cónyuges locos, lo que sea. Y son un poco mayores. Entonces, el seguro de vida a término, que pagaría y produciría dinero para comprar el patrimonio del otro socio, es un poco caro a esa edad. Así que deciden, bueno, hagámoslo con un seguro de vida entera. Entonces, la empresa compra una póliza de seguro de vida entera para cada uno de ellos con la idea de que, si uno de ellos muere, los ingresos de la póliza de seguro de vida entera se utilicen para comprar a los herederos de ese socio. Y así la persona que queda se puede quedar con el negocio. Es un gran uso del seguro de vida entera. Aquí hay otro ejemplo. Algunas personas en la planificación patrimonial quieren sacar algunos activos de su patrimonio. Se mantienen por debajo del monto de la exención de tácticas sucesorias, por lo que lo colocan en un fideicomiso irrevocable.
Una vez que está en el fideicomiso irrevocable, todo el crecimiento de esa cuenta en ese fideicomiso no está sujeto a impuestos sucesorios. Entonces, si tienes algo que va a apreciar mucho un negocio, tratas de convertirlo en un fideicomiso como ese antes de que realmente prospere. Las inversiones pueden ir a un fideicomiso, pero a mucha gente no le gusta el hecho de que los fideicomisos se gravan considerablemente. Alcanza la tasa impositiva máxima en un fideicomiso con cantidades de ingresos bastante bajas. Creo que son menos de $15,000 al año y, de repente, estás en la categoría impositiva más alta de ese fideicomiso. Y entonces, a veces, lo que la gente hace es poner una póliza de seguro de vida entera dentro de ese fideicomiso irrevocable porque crece de una manera protegida por impuestos, no se derivan ingresos de él sobre los que tiene que pagar impuestos. Los dividendos se tratan esencialmente como retorno de capital como si hubiera pagado en exceso la prima.
Y básicamente crece, en ese sentido, libre de impuestos. Y luego, cada vez que muera, el beneficio por muerte ingresa al fideicomiso y va a los beneficiarios del fideicomiso. Y ese es un uso que algunas personas le encuentran. De vez en cuando encontrará a alguien a quien le guste hacer, y estos son términos de marca registrada, banca en sí mismo o banca infinita o salto. Y estos son básicamente sistemas en los que puede pedir prestado de su póliza de seguro de vida en lugar de ir a un banco a pedir dinero prestado. Y a corto plazo, no es un buen trato. A la larga, es posible que gane un poco más de su efectivo con uno de esos tipos de pólizas. Entonces, cuando me encuentro con inversionistas de bienes raíces que están interesados en un seguro de vida entera, ese es generalmente el uso en el que están pensando. Y eso también puede ser un uso razonable.
Esos son probablemente los tres más comunes que veo a la gente por ahí. Y ocasionalmente alguien solo quiere un beneficio por muerte permanente. Tienen un hijo discapacitado y todavía no son económicamente independientes. Tienen 68 años y todavía están trabajando, y quieren que cuiden a ese niño cuando muera y dicen, el término realmente no tiene sentido para mí a esta edad. Así que estoy muy contento de haber adquirido esa póliza de vida entera a los 45 porque las primas aún están niveladas. De vez en cuando verás gente así. Creo que la mayoría de las veces, incluso las personas con niños discapacitados no necesitan una póliza de seguro de vida entera, pero no es una mala idea usarla. Pero el simple hecho de ser médico, ganar mucho dinero o ser un inversionista de bienes raíces no son razones para comprar una póliza de seguro de vida entera.
De Scott:
¿Podemos profundizar un poco más en ese tercer caso de uso para el inversor inmobiliario con banca infinita? ¿Qué tienes que creer y qué tienes que hacer para que realmente sea una inversión razonable?
Jim:
Bien, aquí está el problema con estos sistemas. Se venden como este producto financiero que cambia la vida de que todo es mejor una vez que lo compras. Y, por supuesto, solo son personas que intentan ganar una comisión. Pero si se reduce a eso, si realmente se sumerge en todos los detalles, lo que está negociando es algo que le da un mal rendimiento durante cinco a 10 años, a cambio de ganar un poco más de su efectivo a largo plazo. . Eso es esencialmente lo que estás recibiendo. Ese es el canje. Olvídate de todo lo demás que te digan al respecto, eso es lo que estás intercambiando. Y si está dispuesto a lidiar con las molestias del seguro de vida, de comprar la póliza, financiar la póliza, lidiar con los rendimientos negativos durante los primeros cinco años o más, lo que obtiene es que gana un 4 o 5% de su efectivo. del 2 o 3%.
Bueno, ahora mismo, puedes ganar un 4.5 % en el fondo del mercado monetario en cualquier lugar. Pero hace uno o dos años, puede ver por qué sería una propuesta atractiva poder ganar un 4 % en su efectivo a largo plazo en lugar del 1 % que ganaba en su cuenta de ahorros de alto rendimiento hace un año. Pero debe asegurarse, si va a hacer esto, cada vez que compra una póliza de seguro de vida entera, es como casarse. Es hasta que la muerte os separe o os va a costar mucho dinero salir de ella. Entonces, desea hacer la cantidad adecuada de diligencia debida. Si solo ha mirado una póliza, ¿qué diablos está haciendo comprándola? Eso es como comprar una propiedad de inversión con solo mirar una propiedad. Es una locura. Entonces, si no ha obtenido opiniones de más de una persona, incluida una que no se beneficia de venderle una póliza, y no ha mirado varias pólizas, probablemente no compre la correcta.
Pero hay políticas que están diseñadas para hacer esto, para hacer este banco en ti mismo, banca infinita, como quieras llamarlo tipo de cosas. Y básicamente tienen tres características. La primera es que la mayor parte del dinero que ingresa allí, o al menos una gran parte del dinero que ingresa, no es una prima regular que compra un seguro de vida completo regular. Es lo que se llama adiciones pagadas. Entonces, lo que está tratando de hacer es obtener más dinero allí más rápido, y las adiciones pagadas pagan una comisión más baja que la póliza de seguro regular. Por lo tanto, es una forma un poco más rentable de comprar la póliza. Así que ese es el número uno. Número dos, desea que la política sea un reconocimiento no directo. Ahora, una política típica de toda la vida es el reconocimiento directo. Y lo que eso significa es que cuando pides dinero prestado contra ella, ese dinero que tomaste prestado de o contra la póliza, ya no recibes dividendos sobre ese dinero que tomaste prestado.
Una política de reconocimiento no directo aún le paga los dividendos. Así que pides prestado este dinero y todavía te está pagando como si el dinero todavía estuviera allí. Y esas no son todas las políticas. Y si va a hacer esto en el que está pidiendo prestado repetidamente contra su valor en efectivo y devolviéndolo, debe asegurarse de tener una política que realmente reconozca el préstamo contra él como un reconocimiento no directo. Y luego, lo último es que desea préstamos de lavado, lo que significa que la tasa de dividendo que está pagando es aproximadamente lo que le está costando pedir prestado el dinero. Porque cuando pides prestado contra tu seguro de vida, cada vez que pides dinero prestado, está libre de impuestos. Y nos dicen: "Oh, es libre de impuestos, saca tu dinero libre de impuestos". Bueno, cada vez que pides dinero prestado, es libre de impuestos. Pides prestado contra tu casa, es libre de impuestos. Pides prestado contra tu auto, es libre de impuestos. Pides prestado dinero de la tarjeta de crédito, es libre de impuestos, ¿verdad?
Esto no es algo nuevo que sea elegante sobre el seguro de vida entera, pero usted quiere que sea libre de intereses, y no es libre de intereses. Cuando toma prestado su propio dinero de esta póliza, está pagando intereses. Pero al menos si se trata de un préstamo de lavado, si la tasa de interés es igual a la tasa de dividendos en esta póliza, entonces al menos no le está costando nada pedirlo prestado para sacar su dinero. Entonces, en ese sentido, es como retirar dinero de una cuenta de ahorros bancaria. Lo sacas de tu cuenta de ahorros, estás ganando un 5%, te está costando un 5%. Eso es lo mismo que sacar dinero de una cuenta de ahorros. Y entonces, ¿qué es esto? Está funcionando como una cuenta de ahorros. Y durante los primeros años, se necesita un tiempo para alcanzar el punto de equilibrio con el seguro de vida permanente porque tienes que pagar esta enorme comisión.
Y así, incluso las políticas mejor diseñadas, todavía no alcanzan el punto de equilibrio durante cuatro o cinco años. Es posible que haya pagado $ 100,000 en primas durante los últimos cinco años y su valor en efectivo si se marchara en este momento podría ser solo de 92,000. En realidad estás atrasado. Y así, durante los primeros cinco o 10 o 15 años, estás atrasado donde estarías si solo pusieras ese dinero en ahorros. Pero después de eso, probablemente esté por delante en la mayoría de las situaciones, suponiendo que haya comprado una póliza que en realidad está diseñada para hacer esto. Y luego, en lugar de sacar dinero de su cuenta de ahorros o tratar de obtener un préstamo de un banco, simplemente está tomando prestado contra su póliza de seguro de vida. Así que podría pedir prestado 100,000 contra la política, comprar una propiedad. A medida que esa propiedad genera dinero, paga ese préstamo y luego lo saca de allí y compra otra propiedad. Así es como podría ser utilizado por un inversionista de bienes raíces.
Mindy:
¿Esas pólizas están disponibles ahora con los préstamos de lavado y, no recuerdo lo que dijiste, siguen generando dividendos incluso si pides prestado contra ellos?
Jim:
Sí, el reconocimiento no directo. Sí, puedes comprarlos.
Mindy:
Todavía puedes comprarlos. Bueno.
Jim:
Sí, puedes comprarlos. No se han ido ni nada. Sin embargo, no es todas las políticas. Tienes que reconocer que Joe Blow entra desde Northwestern Mutual o Nueva York o lo que sea, entra e intenta venderte esta póliza para poder ganar sus $30,000 este mes, que puede que no sea la póliza que estás buscando. Y ayuda tener a alguien que haya estado haciendo esto por un tiempo y que sepa exactamente lo que quieres, pero esto también depende de ti. Debe asegurarse de que la política tenga esas características porque no todas tienen esas características. Ahora, tampoco es que esas funciones sean gratuitas, ¿verdad? Quiero decir, si va a obtener préstamos de reconocimiento no directo, probablemente esté renunciando a algo, y probablemente sea la tasa de dividendos. Probablemente tenga una tasa de dividendos un poco más baja en esa póliza en particular. Por lo tanto, para poder pedir prestado dinero contra él de forma rutinaria, es posible que tenga un rendimiento a largo plazo ligeramente más bajo si no tomó prestado el dinero de la póliza.
De Scott:
Por desacreditar tan minuciosamente el 99 % de los casos de uso de los productos de seguro de vida entera, usted conoce muy bien los diversos casos de uso de ese minúsculo 1 %, lo que me parece muy interesante aquí.
Jim:
El problema son estos agentes, estos vendedores, lo que hacen es saltar de un uso a otro hasta que encuentran uno que se adapta a ti. Y luego dices, "Oh, sí", y luego venden la póliza. Son muy buenos en eso. La única forma de ganar esta discusión con el vendedor de seguros de vida es ponerse de pie y salir de la habitación. No puedes ganar la discusión si te quedas ahí en esa silla en su oficina. No los vas a convencer de que no es una buena idea.
De Scott:
El agente de seguros de vida entera no figura en la lista. No se presentan como un vendedor de seguros de vida entera. Se presentan como su asesor financiero, ¿verdad? Su PPC. Y está implícito en la conversación con estas personas muchas veces que van a tener su mejor interés. Son su planificador financiero, les confía sus finanzas, pero no es un papel fiduciario en la mayoría de los casos para la mayoría de las personas que venden estas pólizas, ¿correcto? Y si es así, ¿a quién debo acudir si estoy en uno de los casos de uso muy raros a los que se aplica el seguro de vida entera que no es...? ¿Puedo tener a alguien que me ayude a comprar esto que no sea un vendedor a comisión? ¿Cómo haría para hacer eso?
Jim:
No muy fácilmente. no puedes Están tratando de avanzar en una dirección en la que las ventas de seguros puedan estar libres de comisiones, pero no hay muchos de esos por ahí, y no hay mucha gente que asesore principalmente sobre seguros. Entonces, si quiere esto, tendrá que comprárselo a un agente comisionado. Y eso está bien. Usted compra su automóvil a un comisionista. Vas al concesionario Ford y compras un F-250. Sabes que ese tipo sabe todo sobre los F-250. Te va a contar todas las características y te va a decir esto: "Es mejor que el Chevy por esto y esto, el Chevy es un poco mejor aquí, pero en general el Ford es una mejor oferta". Y está bien y le compras el camión. Eso está bien, ¿verdad? Eso no es malo en la vida. Mucha gente gana dinero con la comisión. Hay mucha gente por ahí que son agentes de bienes raíces, les pagan por comisiones. Eso no es algo malo para que te paguen por comisiones.
Solo tienes que reconocer que si tu pregunta es, ¿debo reemplazar mi auto? Y le hace esa pregunta a un vendedor de autos, la respuesta es sí, y debe reemplazarlo nuevamente el próximo año. No puedes hacerles esa pregunta. ¿Debo comprar una póliza? Puede pedirles que me informen sobre las características de esta póliza en particular. O si es un agente independiente, puede decirles, esto es lo que quiero hacer con la póliza. ¿Qué póliza va a ser la mejor para mí? Pero si le preguntas, ¿necesito una póliza de $20,000 al año o una póliza de $30,000 al año? La respuesta es 30,000. Y simplemente debe reconocer ese enorme conflicto de intereses, cuando está tratando con un agente comisionado y no con un asesor financiero fiduciario que está pagando una tarifa para brindarle un asesoramiento sin conflictos. Eso no es lo que obtienes cuando hablas con alguien que vende estas pólizas.
Y lo más probable es que, a pesar de que mencionó su ejemplo y yo tuve la experiencia similar de que su abogado lo envió a un asesor financiero, realmente no fue un fiduciario al que lo enviaron. Era un vendedor disfrazado de asesor financiero. Entonces, si quieres saber quién es realmente alguien, debes ver cómo se les paga. ¿Les pagan por comisiones? Si es así, es un vendedor. ¿Reciben honorarios pagados por su tiempo como un abogado o un contador o un asesor financiero de honorarios solamente? Entonces van a ser muchísimo más fiduciarios para usted. Así que solo tienes que entender cómo se paga a la gente y no ser ingenuo.
Y este es el problema de los médicos. Asumimos porque cuando llamamos a un médico GI para obtener su opinión sobre lo que debemos hacer con este paciente que está vomitando sangre, que siempre están pensando en lo que es mejor para el paciente, asumimos que cuando llamamos a un agente de seguros que están operando bajo el mismo estándar y simplemente no lo son. Esa no es la forma en que funciona el mundo de los negocios, y es una gran revelación para los médicos cuando aprenden eso.
De Scott:
Entonces, Jim, siento que podría hacer estas preguntas, pero creo que sería más divertido dejarte analizar esto. ¿Cuáles son algunos de los mitos más grandes, algunos de los puntos de venta más importantes que lo molestan más en el argumento de venta de estas personas, y cuál es su refutación para ellos?
Jim:
Bien, bueno, hablemos de algunos de los usos que la gente usa para tratar de que compres estas cosas. Aquí está uno de los comunes que tiran por ahí. Necesita esto para fines de planificación patrimonial. Bueno, bueno, hay algunos usos de planificación patrimonial del seguro de vida entera. Anteriormente mencioné uno con el fideicomiso irrevocable, pero la mayoría de las personas no tienen un patrimonio complicado. Ni siquiera tienen que pagar impuestos sucesorios. Puede morir hoy, si está casado, puede morir hoy con casi $26 millones en su patrimonio y no pagar nada en impuestos federales sobre el patrimonio. No pagues nada, ¿verdad? Así que digamos que eres millonario ahora, tienes un millón de dólares y podrías morir con 8 millones. No vas a tener un problema de impuestos sobre el patrimonio. Así que este tipo está tratando de venderte una solución a un problema que ni siquiera tienes. E incluso si tuviera un problema con el impuesto al patrimonio, no es que el seguro sea la única forma en que puede pagarlo.
La persona que necesita un seguro de vida completo para un problema de impuestos sobre el patrimonio es alguien que tiene un valor de $ 40 millones y 35 de ellos están en la granja familiar. ¿Cómo va a pagar este tipo sus impuestos sobre la herencia? No va a tener liquidez cuando muera, y quiere dividir esa granja entre dos personas. Bueno, ahora podría necesitar un seguro de vida completo. Pero Joe Blow, doctor o abogado o ingeniero que va a morir y va a valer $8 millones y la mayor parte está en activos líquidos, esto no es un problema. Usted no posee ningún impuesto sobre sucesiones, e incluso si lo tuviera, podría pagarlo con sus activos líquidos. Así que no hay gran cosa allí.
De Scott:
Bueno, tengo una pregunta sobre eso. Y dije que lo iba a romper, pero tengo una pregunta ahí. En el artículo que leí que nos inspiró a pedirle que viniera al programa aquí, dice que si está tratando de obtener un beneficio por muerte permanente, por ejemplo, en ese caso de uso, todavía hay mejores productos que el seguro de vida entera. , como el seguro de vida universal garantizado sin caducidad. ¿Puede explicar qué es eso y si esa sigue siendo su postura en este momento?
Jim:
Seguro. La diferencia entre los dos, está bien. La vida universal es esta póliza de seguro de vida permanente increíblemente flexible, póliza de seguro de vida con valor en efectivo. Puedes hacer todo tipo de cosas diferentes con él. Así que ves la vida universal variable y ves la vida universal índice y ves la vida universal directa y ves la vida universal garantizada. Y qué póliza de vida universal garantizada es simplemente una póliza de por vida que no acumula valor en efectivo. Y usted paga la prima todos los años, comenzando cuando sea, 25 o 35 o lo que sea hasta el día de su muerte, y luego obtiene el beneficio que sea. Podría ser un beneficio de $ 1 millón. Y en comparación con comprar una póliza de seguro de vida entera que acumula valor en efectivo, podría costar aproximadamente la mitad. Entonces, si eso es lo que necesita, es una cantidad definida que será la misma sin importar cuándo muera, ya sea que muera ahora, si muera dentro de 50 años, si eso es lo que necesita, la vida universal garantizada es una forma más económica de obtener que toda la vida.
Ahora, ese beneficio por fallecimiento de la póliza de vida entera, suponiendo que siempre reinvierta los dividendos que paga, su beneficio por fallecimiento en realidad aumentará con el tiempo. Entonces, podría estar comprando un beneficio por muerte de $ 1 millón, y para cuando muera 50 años después, podría ser de $ 2 millones, mientras que la póliza de vida universal garantizada seguirá siendo de $ 1 millón. Así que esa es la diferencia entre los dos, pero cuesta la mitad. Y entonces deberías mirar todas tus opciones. Si se va a casar con una póliza de seguro de vida permanente, realmente debe comprender todas las opciones y lo que puede obtener.
De acuerdo, otro caso de uso que la gente te venderá, que creo que es uno de los más tontos, es pagar la universidad. Quiero decir, la mayoría de las personas, la mayoría de estas políticas no se rompen ni siquiera durante 15 años. Eso es solo volver al total de sus primas pagadas. Entonces dicen: "Oh, sí, compra esto y puedes pedirlo prestado para la universidad, y es genial". Bueno, no es genial. Llegas al punto de equilibrio después de 15 años, ahí es cuando necesitas el dinero. No ha crecido. Básicamente tenías que ahorrar todo para la universidad. Su dinero no hizo nada del trabajo pesado. Es mucho mejor comprar una propiedad de alquiler y usar los ingresos de eso para pagar la universidad, o vender usando los ingresos para pagar la universidad, o usar una cuenta 529 para pagar la universidad donde realmente espera que la inversión crezca a medida que tu sigues Entonces está comprando una póliza de seguro de vida entera para pagar la universidad. Así que esa es una de mis manías particulares. Creo que es un uso terrible de una póliza de vida entera.
Sin embargo, la más común es la jubilación. Es otra cuenta de retiro es lo que te dicen. Es como una cuenta IRA Roth porque crece de manera protegida por impuestos. No paga impuestos a medida que crece, pero no es tan bueno como una cuenta de jubilación. Ahora bien, si ya financió todas esas cosas, llegó al límite de su Roth IRA y Roth IRA de su cónyuge y su 403(b) y 401(a) y 457(b) en el trabajo, y lo ha hecho todo. Y luego dices, bueno, ¿de qué otra manera puedo ahorrar para la jubilación? Déjame presentarte algo. Solo puedes invertir. Llamas a una cuenta imponible o una cuenta de corretaje o puedes ir a comprar algunas propiedades de alquiler. No hay límite sobre cuánto puede ahorrar e invertir para el futuro. Solo hay un límite de cuánto puede depositar en las cuentas de jubilación. Entonces, una vez que maximizas esas cosas, no tienes que ir, oh, supongo que tendré que comprar un seguro de vida completo ahora.
Puede ir a comprar algunas propiedades de alquiler, puede comprar una sindicación de bienes raíces, puede ir a comprar un fondo de índice bursátil total en su cuenta de corretaje de Vanguard. No hay límite sobre cuánto puede invertir en una cuenta imponible. Y la verdad es que debido a que los rendimientos de los seguros de vida entera son tan malos que casi siempre, especialmente al principio, casi siempre va a estar mejor, si está invirtiendo, obteniendo una inversión más tradicional, ya sea en acciones, bonos, bienes raíces, lo que sea. La mayoría de las personas no se dan cuenta de los rendimientos de los seguros de vida entera. Usted compra esta póliza, ¿verdad? Lo está comprando como esta inversión porque lo conservará el resto de su vida y le garantizará ganancias.
Si lo mantiene durante los próximos 50 años, los rendimientos que garantiza son de alrededor del 2% anual. Eso es lo que te garantiza. 2% al año. Eso ni siquiera es inflación, ¿verdad? Es un rendimiento terrible para algo que inmoviliza su dinero durante 50 años. Los retornos proyectados rondan el 5%. Y en mi experiencia, la mayoría de las personas terminan con algo entre esos dos. Así que 3 o 4%. ¿Es eso increíble? No. ¿Es aceptable? Supongo que si estás de acuerdo con eso, aferrarte a algo durante 50 años. Pero si voy a hacer una inversión durante 50 años, quiero ganar mucho más que un 3 o 4% sobre ella.
Mindy:
Sigues diciendo comprar una póliza. La forma en que lo expresa es que se trata de una compra única, pero eso no es cierto. Esto es un múltiplo, está pagando todos los meses para siempre por esta póliza.
Jim:
Hay muchas maneras diferentes de comprar una póliza, y soy fanático de las que le permiten financiarla más rápido en lugar de hacerlo más lentamente. Puedes pagar por el resto de tu vida. Esa es una forma muy común de vender estas pólizas. Pero la regla general, si desea obtener el mejor rendimiento de la póliza de seguro de vida entera, es financiarla lo más rápido posible.
De Scott:
¿Podemos decir menos mal retorno?
Jim:
Menos malo podría ser la mejor manera de decirlo. Pero desea usar adiciones pagadas como mencioné anteriormente, y en realidad puede obtener lo que se llama una póliza de pago de siete o de pago de 10 donde termina después de siete años, paga grandes primas durante siete años y luego está hecho. Y no tiene que pagar más primas. Pero eso no es lo que son la mayoría de las pólizas vendidas. La mayoría de ellos, tienes razón, pagas todos los años. Entonces, todo lo que está haciendo cuando compra la póliza, sí, está haciendo ese primer pago, pero también está comprometiéndose con pagos futuros.
Y eso es lo que vuelve loca a mucha gente. Han tenido esto durante cinco o seis o siete años, lo miran y dicen: “Hombre, ni siquiera he alcanzado el punto de equilibrio en esto y no tengo el dinero que necesito. Quiero ir de vacaciones con mis hijos. Necesito ahorrar para su universidad. Ni siquiera estoy maximizando mis cuentas de jubilación porque todo mi dinero se destina a esta estúpida póliza de vida entera”. Y ahí es cuando se enojan, calculan su rendimiento, se dan cuenta de que todavía es negativo, y luego vienen a mí y me preguntan: "¿Debería deshacerme de esta póliza?"
De Scott:
Así que esta es la siguiente pregunta, ¿qué haces si estás en esa situación?
Jim:
Esto es difícil porque la verdad es que los peores rendimientos están fuertemente cargados al frente. Te toma cinco años, 10 años, 15 años alcanzar el punto de equilibrio dependiendo de cómo se diseñe la póliza. Y esos son los peores años que regresan. Si vas a comprar una póliza y te das la vuelta, quieres deshacerte de ella un año después, tu retorno podría ser menos 40%, menos 33%, algo así. Eso es lo que obtienes si tiras esto después de un año. ¿A dónde se fue ese dinero? Fue a la comisión. El agente que te lo vendió, ahí es donde se fue el dinero, y se le tiene que pagar, ya sea que lo deseches en un año o lo conserves durante 50 años. Entonces, los primeros retornos son absolutamente terribles, y tienes que darte cuenta de eso. Pero si los rendimientos a largo plazo son del 2% al 5%, bueno, tiene que haber mejores rendimientos en alguna parte.
Si los malos rendimientos están al principio y los buenos rendimientos vienen después, y cuando digo buenos, menos malos probablemente sea la forma correcta de describirlo. Pero lo que tiene que hacer cuando está decidiendo si deshacerse de una póliza, incluso si nunca debería haberla comprado, es que tiene que decidir, ¿es aceptable el retorno en el futuro? Y la forma de hacerlo es obtener lo que se llama una ilustración en servicio o una ilustración vigente. Y lo que eso hace es proyectar rendimientos en el futuro y mostrarle cuáles son los rendimientos garantizados en el futuro a partir de ese punto. Y algunas personas que desearían nunca haber comprado su póliza y hacen esto después de haberla tenido durante 10 o 15 años deciden: “Eh, seguir adelante no es tan malo. Espero hacer 4.5, 5% de descuento en esta cosa”. Y simplemente deciden quedárselo.
Y eso no es raro en absoluto, que se queden con algo que desearían nunca haber comprado en primer lugar. Pero mucha gente que lleva cuatro o cinco, seis u ocho años dice: “Todavía tengo un mejor uso para mi dinero. Todavía tengo préstamos estudiantiles al 8% y tengo esta estúpida póliza de seguro de vida”. Lo tiran, toman su valor en efectivo y se van. Obviamente, primero debe obtener un seguro de vida a término si realmente tiene una necesidad legítima de seguro de vida. Pero me alejé de mi póliza de seguro de vida entera después de siete años y no me arrepiento de nada.
De Scott:
Bueno. Iba a preguntar, eres increíblemente bien informado en esto. Hay una clara determinación de conocer cada uno de los detalles de esto para que pueda derribar todos los argumentos de que un vendedor vendría y tendría esto. Parece que solía tener una póliza, puedo adivinar si tiene una póliza ahora o no, pero ¿puede explicarnos su experiencia con eso?
Jim:
La verdad es que no me opondría a comprar una póliza si tuviera la necesidad de una póliza, compraría una póliza. No estoy en contra. No soy particularmente fácil de asegurar. Tengo algunos malos hábitos. Me gusta bucear, me gusta volar, me gusta escalar rocas, escalar montañas y ese tipo de cosas. Así que una póliza no es muy rentable para mí porque tendría que pagar más por el seguro. Pero si necesitara uno, lo compraría. Si tuviera una necesidad de planificación patrimonial o una necesidad comercial o algo así, no tendría ningún problema en comprar una póliza. El problema con el que compré fue que era completamente inapropiado para mí. Se vendió de manera completamente inapropiada. Y así es como se venden la mayoría de las pólizas. Se venden a alguien que realmente no los necesita. Se vende la póliza incorrecta, está diseñada para maximizar la comisión para el agente. No está diseñado para ayudarme o darme el mejor rendimiento posible ni nada por el estilo.
Así que aquí estoy, soy estudiante de medicina, no tengo ingresos. Sin ingresos, no tengo bienes. Y me vendió esta pequeña póliza de seguro de vida entera diminuta por mi amigo en quien yo confiaba que era un pasante de verano con Northwestern Mutual. Y este es un escenario muy común para las personas. Y me contó todas las cosas maravillosas al respecto y le dije: "Bueno, ciertamente quiero ser financieramente responsable y ahora estoy casado, debería tener un seguro". Y así lo compré. Y calculé mi retorno después de siete años con esa póliza. Y parte de la razón por la que la devolución es tan terrible es porque era una póliza relativamente pequeña. Parte de ello fue que en realidad no compré una póliza diseñada para dar un buen rendimiento. No era una buena política para empezar. Pero de todos modos, mi retorno después de siete años fue un acumulado menos 33%. Todavía estaba, después de siete años, no había roto ni siquiera. Y estaba muy lejos de alcanzar el punto de equilibrio.
De Scott:
Entonces, para alguien que no entiende lo que significa menos 33 % en este contexto, cuando dejó de pagar la póliza, ¿lo perdió todo? ¿Todo lo que puso en la póliza se fue a cero? ¿Hubo algún beneficio? ¿Pudo extraer algún valor de la póliza al cerrarla?
Jim:
No recuerdo cuál era el monto exacto porque se trataba de una póliza pequeña, pero digamos, para simplificar, que lo que estaba pagando era $1,000 al año. Así que digamos que he pagado, ahora han pasado siete años, y he pagado $7,000 en primas. Y lo que probablemente me llevaría en ese momento habría sido algo así como 4,500, $5,000. Entonces hay algo ahí. No te vas sin nada, pero aun así has perdido dinero. No es que haya sido una buena inversión. Siete años, inmovilizó su dinero y obtuvo un rendimiento negativo. Eso es difícil de emocionarse como una inversión.
De Scott:
¿Y se cobra en ese momento? Cuando cierra la póliza, ¿hay un hecho imponible?
Jim:
Sí. Está renunciando a la póliza y eso es un hecho imponible. En mi caso, tuve una pérdida, por lo que no hay impuestos adeudados. La base para ese valor en efectivo es el monto total de las primas pagadas. Y así tuve una pérdida, así que no sabía nada de impuestos. Si lo ha tenido durante mucho tiempo, es posible que tenga un poco de ganancia por la que tenga que pagar el impuesto sobre la renta ordinario. Pero la verdad es que, si lo ha tenido durante el tiempo suficiente para tener una ganancia, es posible que desee conservarlo, no para evitar pagar impuestos sobre la ganancia, sino solo porque ha superado los malos años de retorno. Ahora, eso toma un tiempo. En algunas pólizas, es posible que pases 15 años antes de que alcances el punto de equilibrio.
De Scott:
¿Ha notado que, en el concepto de tratar de romper con su póliza de seguro de vida entera, me imagino que esto también en muchos casos viene con una ruptura con el planificador financiero que se la vendió y puede administrar gran parte de sus activos? ¿Te has encontrado con ese escenario?
Jim:
Sí, quiero decir, esa es una situación mucho más difícil, ¿verdad? Porque no solo tienes que despedir al asesor y deshacerte de la póliza, sino que tienes que lidiar con el hecho de que confiaste en alguien y luego te vendieron algo que tal vez no era muy bueno para ti. Y eso es doloroso, número uno. Número dos, es difícil porque tal vez todavía no te sientas competente para hacerlo por tu cuenta. Entonces, cada vez que despide a un asesor financiero, primero debe tener el plan en lugar de lo que va a hacer después de despedirlo. Y si eso es usar otro asesor, ve a buscar ese asesor primero. Pídales que ayuden con el proceso, y ellos pueden. Simplemente le quitan dinero al otro asesor. No es la gran cosa. Les envían un formulario, les envían el dinero, firman un papel que dice: "Ya terminé de pagarles", si les está pagando una tarifa regular.
Y luego puede tratar con la compañía de seguros directamente en cuanto a cancelar esa póliza o cobrarla o lo que sea que elija hacer con ella. Si lo va a hacer usted mismo, debe tener un plan financiero por escrito. Si va a ser un inversionista del tipo "hágalo usted mismo", debería poder escribir este plan usted mismo. Si no vas a ser un inversionista de hágalo usted mismo, pues ve a contratar buenos consejos a un precio justo, y luego deja que esa persona te ayude. Pero sí, definitivamente es más complicado si pensabas que esta persona era un verdadero asesor financiero.
De Scott:
Sí, creo que ha sido así. Recientemente tuve una conversación con alguien que desafortunadamente estaba en esa situación en la que creo que sus ojos estaban abiertos a la póliza de seguro de vida increíblemente costosa que les había vendido su asesor financiero, más millones de dólares, un par de millones en activos bajo administración con ese asesor financiero. Y la conversación fue, creo que debería ir y contratar a un asesor financiero de pago, tal vez usando una plataforma como XY Planning Network. No tenemos ninguna afiliación, pero como esos chicos. Págueles una tarifa, que podría ser de miles de dólares para armar ese plan, y luego descubra el plan de transición. Y ese es un ejercicio muy doloroso, aterrador y que produce ansiedad.
Jim:
Absolutamente, pero extremadamente empoderador una vez que llegas al otro lado. Y de lo que debes darte cuenta, si el oyente está ahí afuera pensando, “Ah, esa es la situación en la que estoy, mierda. Tengo que hacer esto ahora”, déjame prometerte que hay luz al final del túnel. Casi todo el mundo pasa por este proceso en algún momento. Y así no te sientas como si estuvieras solo. Todos lo hemos hecho. Lo he hecho. Lo he hecho al menos dos veces antes de tener una verdadera educación financiera. Casi todos los inversores de White Coat han hecho esto. Confiaron en alguien en quien quizás no deberían haber confiado, compraron algo que quizás no debieron haber comprado. Y tienes que hacer la transición para salir de eso. De lo contrario, si no lo hace, quiero decir, piense en las consecuencias si no lo hace. Va a ser terrible si sigues ahí dentro de 10 años.
De Scott:
Sí. Quiero decir, es realmente desafortunado aquí. ¿Cómo crees que se sienten estas personas, Jim, cuando se dan cuenta de la terrible inversión que es el seguro de vida entera y tal vez de los otros problemas con su asesor financiero que están contribuyendo a estos grandes gastos o grandes pérdidas?
Jim:
Quiero decir, te vas a sentir como yo me sentí. Te vas a sentir como un idiota, ¿verdad? Y no hay forma de evitarlo. Y esto sucede todo el tiempo con mi audiencia. Neurocirujanos, radiólogos intervencionistas. Estas no son personas tontas. Son personas muy inteligentes, pero tal vez no tenían la mejor comprensión de cómo funcionan los productos financieros. E interactuaron con una industria que está diseñada para aprovecharse de ellos, que los ve como ballenas para ser arponeadas. Así que no sientas que es 100% tu culpa. Absolutamente no lo es. Nadie aprende estas cosas en la escuela secundaria y la universidad. Tienes que aprenderlo por tu cuenta. E incluso las personas muy inteligentes cometen estos errores. Así que no sientas que eres un caso perdido o que te castigues demasiado. Vuélvete lo suficiente como para solucionar el problema.
Mindy:
Sí, quiero resaltar que estás trabajando, no sé ni lo que es un radiólogo intervencionista. Sigo a varios médicos en Twitter y digo, no conozco ese término. No conozco ese término. No conozco ese término. Pero los médicos son inteligentes. Tú específicamente, estás en medicina de emergencia. No solo te especializas en una cosa. Tienes que saber mucho sobre todo y luego llamar a los expertos. Y eso es lo que haces con tus finanzas también. Tal vez no tenga tiempo para administrar sus finanzas por sí mismo. Así que llamas a un experto y hablan un juego realmente bueno. Son vendedores por una razón. Están ganando $ 30,000 en una póliza de seguro de vida por una razón porque es algo lucrativo para la compañía de seguros.
Entonces, cuando tú, no quiero decir que te dejes atrapar, pero esa es una frase realmente genial. Así que voy a decirlo. Cuando te dejes atrapar por su argumento de venta, no te castigues. Pero tampoco te quedes ahí sentado y digas: "Bueno, supongo que ahora estoy atascado con esto". No estás atrapado con eso. No estás atascado con el asesor financiero, no estás atascado con la política de mierda. Tienes que hacer un cambio. Así que empodérate. Comprenda que incluso las personas inteligentes, como los médicos y los abogados, e incluso las personas inteligentes, se dejan atrapar por un excelente argumento de venta. He sido absorbido por grandes argumentos de venta. Cortas tus pérdidas y sigues adelante, y ¿cuál es esa falacia del costo irrecuperable? Ya has perdido este dinero. No sigas perdiendo más. Ya ha pagado estas primas. No sigas pagando de más. Si su asesor financiero no se está desempeñando, ya ha perdido ganancias que no puede recuperar, no continúe perdiendo en el futuro. La Red de Planificación XY es un gran lugar para encontrar un asesor financiero de pago.
¿Qué es un asesor financiero basado en honorarios? Mencionaste eso al comienzo del programa. Ni siquiera sabía que había una tarifa basada. Pensé que era por comisión o solo por pago. Esa es otra cosa divertida, así que asegúrese de obtener un asesor financiero de solo honorarios, pero no son tan caros. Scott dijo algo sobre miles de dólares. Creo que Kyle Mast, cuando lo entrevistamos por primera vez, fue como hace cinco años, pero cuando lo entrevistamos por primera vez, costaba algo así como 6, $ 800, $ 1,000 para revisar su situación financiera y sus metas y darle una idea de lo que debería estar haciendo En términos de independencia financiera, eso es como una gota en el mar.
De Scott:
Mindy, estoy más comentando que en el contexto de una transición de este tipo, tal vez podría implicar mucho más trabajo romper con un asesor financiero existente, mover grandes cantidades de activos que están dentro o fuera de las cuentas de jubilación a una nueva plan, asegúrese de que no haya ningún evento fiscal cuando eso suceda, asegúrese de que se haga correctamente. Eso puede ser unos cuantos miles de dólares, pero si usted tiene $2 millones en activos bajo la administración de su planificador financiero y una póliza de $50,000 al año, esa persona ya ganó 40 de usted vendiéndole la póliza para comenzar, y ellos hacen probablemente otro 2%, que son 50 mil al año sobre 2 millones en activos cada año para administrar. Ese sería un ejemplo. Todo variará, por lo que es mucho más barato contratar, incluso si te cuesta...
Mindy:
Siempre mucho más barato.
De Scott:
… cinco o diez de los grandes en ese primer año para obtener muy buenos consejos para configurarlo.
Jim:
Y por supuesto, esa es la tasa actual de asesoramiento financiero. Si desea asesoramiento financiero de alta calidad con tarifa única, debe esperar pagar una cantidad de cuatro cifras por año. Algo entre $ 1,000 y $ 10,000. Esa es la tarifa vigente. Ahora, si está pagando tarifas de AUM, está pagando el 1% de los activos bajo administración y obtuvo $3 millones, eso es $30,000 al año cada año. Eso es mucho más que la tasa vigente. Entonces, a medida que aumentan sus activos, debe negociar esa tarifa AUM hacia abajo o ir a alguien que cobre por hora o una tarifa fija.
De Scott:
Excelente. Bueno, Jim, ¿tienes algo más que agregar hoy sobre la discusión sobre el seguro de vida aquí antes de que nos vayamos?
Jim:
Oh, solo advertiría a las personas que aprendan sobre estas cosas, que tengan un sesgo natural en contra del seguro de vida permanente. Sepa que la mayoría de las veces no es adecuado para usted, pero que hay situaciones en las que puede tener sentido y está bien mirar si se encuentra en una de esas situaciones y comprenderlo, pero simplemente reconozca que no lo necesita. solo porque ganas mucho dinero o simplemente porque estás casado o algo así. Esa no es una razón por la que todo el mundo deba tener una póliza de seguro de vida entera.
Hay demasiada información en Internet que parece tratarla igual que un seguro de vida a término. No es igual. Más del 99% de las pólizas que deberían venderse son pólizas de seguro de vida a término. La verdad es que aproximadamente el 80 % de las pólizas de seguro de vida entera se cancelan antes de la muerte, y esto es algo que está diseñado para conservarse durante toda la vida. Entonces, el 80% de las personas se arrepienten. Cuando encuesté a mi propia audiencia de personas que compraron estas pólizas, el 75 % se arrepiente de haberlas comprado. Así que ten en cuenta que si compras esto, hay muchas posibilidades de que te arrepientas.
Mindy:
Guau. El 80% de las personas que compran esta póliza no están contentas y no continúan hasta el final. Ahí mismo hay una estadística bastante condenatoria.
Jim:
Sí, quiero decir, esa no es mi estadística. Procede de la Sociedad de Actuarios.
De Scott:
Una última cosa antes de irnos, sé que ya lo dije. ¿Podría explicar qué significa en este contexto basado en honorarios versus solo honorarios?
Jim:
Basado en tarifas es un término que la industria utiliza para confundirlo. En serio. Para eso es. Y solía ser que a todo el mundo se le pagaba por comisiones, y luego estaba esta tendencia a pagar por el asesoramiento como se hace con un abogado o un contador, para pagar honorarios en lugar de pagar comisiones. Y entonces esas personas comenzaron a llamarse a sí mismas solo de pago. Bueno, entonces la gente dice, bueno, ¿por qué no puedo cobrar una tarifa y cobrar comisiones? Tal vez pueda vender fondos mutuos cargados, vender seguros de vida completos y cobrarles una tarifa anual, y tuvieron que pensar en un nombre para eso, y el nombre está basado en tarifas. Y se confunde todo el tiempo con solo pago. Solo significa comisiones y tarifas.
De Scott:
Ser un asesor financiero basado en honorarios suena como una excelente manera de lograr la libertad financiera a una edad temprana.
Mindy:
Para el asesor financiero.
Jim:
Puede dar buenos consejos y ganar dinero como asesor financiero. No tienes que hacerlo mal. Es una profesión muy lucrativa. Puede hacerlo bien, cobrar tarifas justas y aun así hacerlo muy, muy bien.
De Scott:
Eso fue más una broma. Sí. Pero sí, estoy seguro de que algunos maravillosos planificadores financieros basados en honorarios que están haciendo un gran trabajo nos darán una paliza, pero lo apreciamos, Jim. Esto ha sido fantástico. Eres claramente... No me puedo imaginar hablando con alguien más informado sobre este tema que tú, así que realmente lo aprecio. Haremos un enlace al artículo de por qué el seguro de vida permanente es una mala inversión que inspiró este podcast en particular, pero ¿dónde pueden las personas obtener más información sobre usted?
Jim:
Bueno, la marca es The White Coat Investor, así que si quieres escuchar mi podcast, es The White Coat Investor. ¿Quieres leer mis libros? Todos tienen White Coat Investor a su nombre. El sitio web, todo está centrado en thewhitecoatinvestor.com.
De Scott:
Impresionante. Bueno, muchas gracias. Nosotros realmente lo apreciamos. Esto fue absolutamente fantástico.
Mindy:
Gracias Jim, y hablaremos contigo pronto.
De Scott:
Fue maravilloso estar contigo hoy.
Mindy:
Muy bien, ese era Jim Dahle de The White Coat Investor. Eso fue muy divertido, Scott. Siempre aprendo cosas nuevas cada vez que hablamos con la gente en este programa. Tuvimos a Joe Saul-Sehy en el episodio 139, quien habló solo sobre seguros de vida en general. Pensé que era un episodio realmente genial en el que habló sobre los hechos del seguro de vida, pero este episodio realmente se sumergió en por qué toda la vida probablemente no sea una buena idea para ti.
De Scott:
Oh, quiero decir, este tipo era fantástico. White Coat Investor es una plataforma y un recurso fenomenales no solo para médicos, sino para muchas otras personas a las que se les puede ayudar aquí. Y se puede decir que Jim tiene un poco de venganza contra la industria de seguros de vida y, como resultado, es quizás una de las personas con más conocimientos en el mundo sobre el tema que no tiene incentivos para venderlo de ninguna manera. figura o forma. Así que qué privilegio hablar con él.
Quiero decir, es solo un desglose increíblemente detallado de todos los argumentos a favor del seguro de vida que él puede disuadir, mientras dice, sí, hay algunos casos de uso limitados, y uno de esos pocos casos de uso podría ser para un bastante inversionista de bienes raíces rico que quiere acumular un saldo de varios millones en su saldo de efectivo, en su póliza de seguro de vida, contra el cual pueden pedir prestado muy fácilmente para ciertos proyectos. Así que realmente piénsalo con mucho, mucho cuidado si en realidad eres tú. Pero ese va a ser uno de los pocos casos de uso que van a ser relevantes fuera de un par de otros que mencionó que pueden ocurrirle a un pequeño, pequeño porcentaje de oyentes de BP Money.
Mindy:
Sí, absolutamente. Así que los seguros de vida en general. Si eres financieramente independiente, probablemente no necesites, podrías necesitar, pero probablemente no. No tengo seguro de vida. Scott, ¿tienes seguro de vida?
De Scott:
No tengo una póliza de seguro de vida entera. Tampoco tengo actualmente una póliza de seguro de vida a término, aunque puedo revisarla en el futuro y obtener algún tipo de equilibrio allí.
Mindy:
Tengo una póliza de paraguas. Tengo muchos tipos diferentes de seguros. No tengo seguro de vida entera. No tengo un seguro de vida a término, simplemente porque somos económicamente independientes, así que estamos autoasegurados.
De Scott:
Exactamente.
Mindy:
Si algo nos sucediera, nuestros hijos seguirán siendo atendidos.
De Scott:
La filosofía aquí a la que me suscribo para el seguro de vida específicamente es para proteger el estilo de vida de mi dependencia o mis herederos cuando muera. Entonces, si la libertad financiera para mí y mi familia significa $ 1.5 millones en patrimonio neto y tengo 500,000 en patrimonio neto, voy a asegurar el diferencial de un millón de dólares entre esos dos números, probablemente con una póliza de seguro de duración decreciente. De modo que cuando en cinco, 10 años mi patrimonio neto es un millón y mi meta es un millón y medio, ahora solo necesito 500,000 en seguros y así sucesivamente. Eso es un arte para eso. Hay una conjetura, pero una póliza de plazo decreciente es algo que realmente me atraería si estuviera comprando un seguro de vida, si estuviera comenzando de nuevo y tuviera dependencia, por supuesto. Nunca tuve eso porque nunca tuve dependencia hasta los últimos dos años.
Mindy:
Sí, creo que el seguro de vida tiene su lugar, pero no siempre es necesario. Así que mire su situación, mire sus circunstancias, mire sus finanzas y decida, ¿lo necesito? ¿Cuánto necesito? No dejes que nadie te convenza de algo. Investigue y obtenga la póliza adecuada para usted, incluso si eso significa tener una póliza.
De Scott:
Entonces mire, si tiene un amigo o un familiar que está considerando un seguro de vida completo, pídale que escuche este episodio primero o que consulte el artículo de The White Coat Investor nuevamente, al que vincularemos en las notas del programa aquí, ¿por qué? El seguro de vida entera es una mala inversión, desacreditando los mitos en thewhitecoatinvestor.com. Vaya a leer ese artículo o pídales que escuchen este episodio antes de comprar un seguro de vida completo de alguien que va a ganar una comisión del 80 al 100% sobre las primas del primer año.
Mindy:
Muy bien, Scott, ¿deberíamos salir de aquí?
De Scott:
Vamos a hacerlo.
Mindy:
Eso concluye este episodio del podcast BiggerPockets Money. Él es Scott Trench y yo soy Mindy Jensen diciendo hasta luego.
De Scott:
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Mindy:
BiggerPockets Money fue creado por Mindy Jensen y Scott Trench, producido por Kailyn Bennett, editado por Exodus Media, con redacción de Nate Weintraub. Por último, muchas gracias al equipo de BiggerPockets por hacer posible este espectáculo.
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En este episodio cubrimos
- Seguro de vida entera explicado, y el beneficio real de tener una póliza
- Término el seguro de vida vs seguro de vida entera y cuál es mejor por tu dinero
- Esquemas de comisiones de ventas y ¿Por qué las pólizas de seguro de vida entera son tan caras?
- El situaciones en las que una póliza de seguro de vida entera tiene sentido (y cuando NO)
- La ilusión de la “banca infinita” y porque esto crecimiento del capital la táctica no es tan inteligente como parece
- refutaciones que hacer la próxima vez que su asesor financiero le imponga una política
- Basado en tarifas frente a solo tarifas asesores financieros y que tienen su mejor interés en el corazón
- Y So ¡Mucho más!
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