Si eres nuevo en las finanzas personales, cuentas de inversión puede parecer complicado. Los términos, la jerga...HSA, Roth, IRA, 401(k)—Estos pueden parecer letras en un orden arbitrario, pero usarlas cuentas de jubilación e inversión puedo ayudarte en comunicarse libertad financiera más rápida, pagar MUCHO menos en impuestosy maximice su dinero incluso mientras duerme. Entonces, ¿cómo empezar? Sintonizar; ¡Te mostraremos cómo!
Se une a nosotros el CFP (planificador financiero certificado) jubilado anticipadamente Kyle mástil para recorrer cada cuenta de jubilación, inversión y ahorro que DEBE tener en su camino hacia INCENDIO. En el episodio de hoy, abordaremos las cuentas comunes de las que ha oído hablar, como el 401(k) y el IRA, así como algunas menos conocido metas de y cuentas de ahorro que pueden ayudar a que su dinero crezca más rápido de lo que creías posible.
Y si eres solo comenzando tu jubilación viaje cuando tienes 40, 50 o 60 años, o eres un veinteañero de ojos brillantes listo para interés compuesto para seguir su curso, obtendrás TODO lo que necesita saber sobre inversiones y cuentas de jubilación de este episodio.
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Mindy:
Bienvenido al podcast de BiggerPockets Money, donde profundizamos en los diferentes tipos de cuentas de las que hablamos en cada episodio. Este es un excelente curso de actualización para nuestros inversores avanzados y una excelente introducción para nuestros inversores novatos. Hola hola hola. Mi nombre es Mindy Jensen y hoy me acompaña nuestro colaborador habitual favorito del podcast BiggerPockets Money, Kyle Mast. Kyle, gracias por acompañarme.
Kyle:
Gracias por invitarme de nuevo, esto va a ser divertido. Intentaremos que sea lo más emocionante posible. Haremos lo mejor.
Mindy:
Kyle y yo estamos aquí para hacer que la independencia financiera sea menos aterradora, menos solo para otra persona, para presentarle cada historia de dinero porque realmente creemos que la libertad financiera es alcanzable para todos, sin importar cuándo o dónde comience.
Kyle:
Ya sea que desee jubilarse anticipadamente, viajar por el mundo, realizar grandes inversiones en activos como bienes raíces o iniciar su propio negocio. Le ayudaremos a alcanzar sus objetivos financieros y a sacar dinero del camino para que pueda lanzarse hacia sus sueños.
Mindy:
Kyle, tenemos un nuevo segmento en Money Show llamado Money Moment, donde compartimos un consejo o truco para ayudarte en tu viaje financiero. El momento del dinero de hoy es no cuentes con dinero que aún no tienes, ¿te prometieron un bono? ¿Estás pensando en conseguir un aumento? Recuerde ese episodio de las vacaciones de Navidad en el que compra la piscina, pone dinero en ella y en realidad no tiene dinero. Dios, eso me da palpitaciones cada vez que veo eso. ¿Cuentas con que alguien te envíe dinero de cumpleaños? Esas cantidades en dólares pueden afectar su cuenta, pero no las gaste antes de que lo haga. Planifique únicamente lo que tiene actualmente que le salvará de ser un Clark Griswold.
¿Tiene alguna propina de dinero para nosotros? Correo electrónico . Está bien. Como dije, hoy Kyle y yo estamos haciendo una descripción general de la cuenta donde profundizamos en qué son las cuentas comunes y los casos de uso para cada una. ¿Puedes creer que en más de 400 episodios nos hemos dado cuenta de que nunca hemos realizado un verdadero desglose de la cuenta para principiantes? Entonces, esto es para la persona que recién comienza o un repaso para el inversor profesional lleno de consejos de Kyle Mast, quien solía ser CFP y tal vez todavía lo sea, no lo sé. Kyle, ¿sigues siendo realmente un CFP?
Kyle:
Sigo siendo un CFP. Fue demasiado difícil dejarlo pasar demasiado rápido. De todos modos, lo conservaré por un tiempo.
Mindy:
Sí, aunque él es un CFP, no es tu CFP, así que asegúrate de verificar todo dos veces, pero Kyle es bastante inteligente, entonces, ¿quieres hacer tu propio descargo de responsabilidad, Kyle?
Kyle:
Eso es bastante bueno. Sí, soy un profesional en esta área, pero sí, estas son ideas. Estos no son específicos de su situación. La situación de cada uno es súper única, todos lo sabemos.
Mindy:
Sí. Muy bien, comencemos con el más importante. El 401K. El 401K es un plan de ahorro para la jubilación patrocinado por el empleador que ofrece importantes ahorros fiscales y al mismo tiempo le ayuda a planificar su futuro de jubilación. Con un 401K, un empleado reserva un porcentaje de sus ingresos para deducirlo automáticamente de cada cheque de pago e invertirlo en su cuenta 401K y su cuenta 401K no se invierte automáticamente hasta que usted decida a dónde debe ir ese dinero. Creo que es muy importante tenerlo en cuenta. Entonces, Kyle, ¿cuáles son los límites de contribución este año?
Kyle:
Esa es una gran pregunta. Me arrojaste eso y no los tengo levantados en absoluto. Se ajustan un poco cada año a la inflación, por lo que probablemente estén en los 19,000... Y esta es probablemente una buena manera de descartar esto, para que sea más imperecedero. Por lo general, son alrededor de 19,000 50 para un empleado normal, pero si tienes más de 6,000 años, tienes contribuciones de recuperación que ascienden a otras XNUMX que puedes hacer. Veamos, Mindy lo está investigando. Mira lo cerca que estoy de donde estamos golpeando.
Mindy:
Sí, Kyle ha estado fuera del juego CFP por un minuto. Los aumentaron significativamente para 2023, lo cual es realmente fantástico para quienes contribuimos.
Kyle:
Oh, inflación, están ajustados a la inflación. Sí. ¿Qué son ahora?
Mindy:
Los límites de contribución para 2023 son $22,500 para personas comunes y $6,000 adicionales si eres como yo y tienes más de 50 años, por lo que puedo aportar 28,500. Entonces, Kyle, ¿cómo funciona un plan 401K? ¿Tengo que pagar impuestos por ello?, te preguntarás. No, no tienes que pagar impuestos por ello. Bueno, tal vez tengas que pagar impuestos por ello y sí, tienes que pagar impuestos por ello. Entonces hay un montón de respuestas que no tienen ningún sentido. ¿Cómo funciona un 401K? Trabajo en BiggerPockets. BiggerPockets me ofrece una opción 401K. Puedo contribuir hasta 22,500 porque tengo 50 años. Puedo contribuir hasta 28,500 porque están los 6,000 mayores de 50 años que se ponen al día. Simplemente le digo a BiggerPockets: "Me gustaría contribuir con X cantidad de dólares o X porcentaje de mi cheque de pago cada vez que recibo un cheque de pago cada semana, cada mes, cada vez que nos pagan quincenalmente y quiero ponerlo en mi cuenta 401K". Y lo hacen, lo sacan y lo meten ahí.
Lo sacan después de que lo gane, pero antes de deducir los impuestos, por lo que no pago ningún impuesto sobre este dinero en este momento. Pagaré impuestos en el futuro cuando haga retiros de las cuentas 401K. Si retiro ese dinero antes de tiempo, también pagaré una multa del 10%, así que no retiro ese dinero antes de tiempo porque no me gusta pagar multas. Entonces, ¿pagas impuestos por ello? Ahora no, pero se le aplican impuestos cuando realiza el retiro. Ahora, cuando gana el dinero y luego lo saca para ponerlo en su 401K, efectivamente reduce su ingreso sujeto a impuestos. Digamos que ganó $60,000 el año pasado y contribuyó $20,000 a su 401K, solo paga impuestos por $40,000. Eso es mucho menos. Me gusta pagarle menos al Tío Sam. Algunas personas piensan que pagarán mucho menos en impuestos sobre la renta cuando se jubilen porque no reciben ningún ingreso y otras piensan, bueno, voy a ser tan rico, voy a tener todos estos ingresos y no va a importar.
Entonces depende. Scott es un gran defensor del Roth 401K, pero no estamos hablando de eso ahora. Estamos hablando del 401K. Kyle, el 401K lleva el nombre de la sección del código tributario de EE. UU. de donde proviene, lo cual es algo muy nerd de saber. También existen algunos tipos de cuentas iguales pero diferentes para diferentes tipos de trabajadores o empleos. Por ejemplo, el 403B es casi idéntico al 401K, pero está destinado a organizaciones sin fines de lucro y algunos empleados gubernamentales, mientras que el 401K está designado para empresas con fines de lucro. ¿Existen otros tipos de cuentas como esta, estas cuentas de jubilación antes de impuestos?
Kyle:
Sí, esos dos son los principales. 401K y 403B, 401K es, con diferencia, el principal del que la gente oirá hablar y del que habla la mayoría de la gente. Hay algunos otros, dos de los otros principales desde el punto de vista de un plan de jubilación patrocinado por un empleador son el 401A, que es muy específico para más organizaciones religiosas y, por ejemplo, podría ser una iglesia, una sinagoga, una escuela si está autorizada bajo algún tipo de de organización religiosa. Y el 401A, no profundizaremos en ello, funciona de manera muy similar en todos los efectos a lo que Mindy acaba de explicar con el 401K. Aparte del hecho de que hay algunas disposiciones especialmente para el clero, pastores o sacerdotes, personas así, que tienen este tipo de plan, las distribuciones pueden retirarse de este plan durante la jubilación y usarse para un subsidio de vivienda libre de impuestos. completamente libre de impuestos, lo cual es enorme. Imagínese cuál es su mayor gasto a lo largo de toda su vida.
Será su vivienda en general y eso incluye impuestos, seguro, interés principal e incluso algunos gastos de servicios públicos. Entonces es un gran problema. Así que tenga en cuenta que si tiene un 401A o si está disponible para usted, obtenga más información antes de tomar decisiones importantes al respecto, como transferirlo a una cuenta diferente y podemos hablar de eso un poco más adelante. pero sepa que debe analizar las cosas antes de hacer algo demasiado loco con el 401A porque tiene algunos beneficios. Y otro, en el mismo sentido, se llama 457 y en realidad es lo que se llama un plan de compensación diferida y realmente no es necesario saberlo, pero se incluye en una sección del código del IRS diferente a la del 401K. Y lo que eso significa es que si deja a su empleador donde tiene el 457, en realidad puede realizar retiros antes de la edad de jubilación anticipada de 59 años y medio.
Para un 401K, si realiza retiros a los 59 años y medio o antes, paga impuestos sobre esos retiros si es un 401K normal, más una multa adicional del 10%. Un 457 no es así. Podría dejar a su empleador a los 29 años y comenzar a recibir esas distribuciones de inmediato. Por lo general, no puede hacerlo mientras esté en el empleador, pero si dejó el empleador, puede hacerlo. Por lo tanto, es una gran cuenta para el grupo de jubilación anticipada con el que hablamos a veces. Entonces, nuevamente, si tiene esa cuenta, sepa que necesita investigarla un poco más antes de hacer algo drástico con ella, como dejar a su empleador e incluirla en el 401K de su nuevo empleador para simplificar las cosas. En algunos casos, este tipo de cosas pueden estar bien, pero necesitas saber lo que estás haciendo y comprobarlo antes de hacerlo.
Entonces, esas dos cuentas, 401A, 457 son un poco únicas, pero si tienes la oportunidad de tenerlas, es un buen beneficio tenerlas. El 457 también debería decirlo porque no es un plan calificado como lo es el 401K, es ese plan de compensación diferida. Se puede contribuir además de su 401K. Todo lo que quiero decir es que podrías hacer los 22,500 a ambos o los 28,500 a ambos si tienes más de 50 años. Por lo tanto, realmente puedes aprovechar tus inversiones por un tiempo si tienes los ingresos para hacerlo. Hay algunos más por ahí. Hay un 401K individual, que en realidad es una de mis cuentas de jubilación favoritas. Si trabaja por cuenta propia, obtenga información sobre cómo puede utilizarlos. Son fenomenales, pero en general caen bajo el paraguas del empleador 401K.
Mindy:
Sí, tengo un 401K individual y no estoy muy seguro de la diferencia entre el 401K individual y el 401K individual autodirigido, excepto que sé que el 401K individual autodirigido puedo invertir en bienes raíces a través de él y no está sujeto a UBIT. , que es un impuesto sobre la renta empresarial no relacionado, como lo sería una IRA autodirigida si invirtiera en bienes raíces de esa manera. Y como soy agente de bienes raíces, tengo ingresos de trabajo por cuenta propia, puedo poner 28,500 ahí para mí y luego mi empresa puede igualar hasta el 25% de mis ingresos como solo un beneficio de la empresa, lo cual, convenientemente, mi empresa lo hace. Entonces, hasta 52 o $54,000 401 van a mi 54,000K cada año, eso es para aquellos de ustedes que tienen problemas con las matemáticas, 22,000 es mucho más que 401, por lo que realmente pueden aprovechar sus contribuciones al 401K y sus ahorros del XNUMXK si tienen ingresos de trabajo por cuenta propia. Si no tiene ingresos de trabajo por cuenta propia, simplemente borre lo que acabo de decir, porque no califica para esto.
Kyle:
Sí. Si entro aquí rápidamente, la otra cosa con esos 401K individuales es que cuando trabajas por cuenta propia, a menudo tienes años de ingresos grandes y años de ingresos bajos. El agente inmobiliario es un muy buen ejemplo de ello. Entonces, en un año de grandes ingresos, tal vez ingrese 55,000 en su 401K individual para ubicarse por debajo de un determinado nivel impositivo. El próximo año es 2023 y las cosas se desaceleran en comparación con 2021, no tienes tantos ingresos, no tienes tanto para ahorrar, no pagas tanto en impuestos, por lo que puedes reducirlo. Entonces usted es el empleador y el empleado, por lo que puede controlar eso inmensamente y de esa manera puede ahorrar mucho en impuestos.
Mindy:
Sí, es genial y es entonces cuando tener un planificador fiscal puede ayudarte, tener a alguien que realmente conozca las diferentes opciones disponibles para ti. Con respecto al plan 457, tengo dos episodios para enviar a nuestros oyentes: el episodio 39 con Jamila Souffrant. Ella fue la primera persona que me presentó el plan 457 y puedes ver cómo me quedo boquiabierto cuando comienza a hablar sobre todos los beneficios del plan 457. Yo estaba como, espera, ¿qué? Y luego, en el episodio 124, con un educador millonario, en realidad lo hace a propósito. Maximizará su 457 y luego tal vez contribuya a un 403B si queda algo porque cuando deje su trabajo docente y cambie con frecuencia de escuela y deje su trabajo docente, entonces podrá acceder a ese dinero. No lo transfiere a un 401K, simplemente accede a ese dinero en una categoría impositiva mucho más baja porque es maestro y desafortunadamente no le pagan muy bien.
Creo que es un consejo realmente importante. No transfiera simplemente sus cuentas a una IRA o a otro tipo de cuenta. Una última cosa que quiero decir sobre esto, y quería comenzar todo el episodio con esto porque amo mucho el 401K. Quiero decirle que cuando inicie una nueva empresa sobre la inscripción, la inscripción de beneficios, lea todo lo que se le ofrece. Tal vez no sepas que tienes un plan 457 porque nadie te lo dijo nunca y no lo leíste completo. Quizás no sepa que tiene una opción 401A, pero lea todo lo que está disponible y vea cuáles son sus opciones. Habla con RR.HH. y hazles preguntas. Vaya a Google y vea cuáles son todos estos diferentes tipos de cuentas porque algunas de estas cuentas pueden ser realmente increíbles para usted y su futuro financiero. Aprovechalos. Muy bien, Kyle, pasemos al IRA. ¿Qué es y por qué es diferente de un 401K?
Kyle:
Sí, IRA significa cuenta de jubilación individual y podemos repasar todo lo que Mindy explicó para el 401K, es muy similar excepto que no está patrocinado ni mantenido por un empleador. Usted lo posee individualmente y tiene el control sobre él y puede custodiarlo o retenerlo en cualquier compañía que desee y algunas que quizás conozca como Schwab o Fidelity, TD Ameritrade, Chase, todo tipo de compañías diferentes, E*TRADE, y es Solo una cuenta antes de impuestos, tiene un cierto límite cada año que se puede depositar en ella. Es mucho menos y se deduce de sus impuestos cuando presenta su declaración de impuestos en lugar de deducirlo directamente de su cheque de pago. Pero también funciona de la misma manera que un 401K en el hecho de que si deja un empleador y desea consolidar, digamos que ha estado en varios empleadores y tiene varios planes 401K diferentes, puede eliminarlos de sus planes 401K. a antiguos empleadores en una sola IRA para que usted controle todo su dinero y sus inversiones en un solo lugar.
A veces la gente se confundía: "Bueno, no quiero hacer eso porque todo está en una sola empresa y quiero diversificarlo". Bueno, no querrás diversificarte con diferentes custodios. Quiere diversificar sus inversiones. Para decirlo de otra manera, no importa si tiene 401K en la empresa A, la empresa B, la empresa C y su IRA en la empresa D, puede ponerlos todos en su IRA en la empresa D si las tarifas son razonables y tienes más control sobre él y aún puedes diversificarlo igual de bien en esa cuenta. Es una buena cuenta de haberes para depositar cosas, pero nuevamente, es dinero antes de impuestos. Si lo retiras antes de los 59 años y medio, pagarás una penalización y se sumará a tu base imponible por mucho que retires.
Al 59 y medio no le sancionan. Te cobran impuestos cuando lo sacas. La otra cosa que es un poco diferente entre la IRA y el 401K, y esta es una de las cosas que encuentro en clientes que han acumulado ahorros considerables a lo largo de los años o tal vez la mayor parte de ellos está en bienes raíces, pero tienen algunas de estas cuentas 401K e IRA que han creado a lo largo de los años e IRA, todo el dinero va antes de impuestos, crece libre de impuestos y cuando lo retiras pagas impuestos a menos que lo dones directamente a una sin ánimo de lucro. Y esto es algo que, y creo que lo he mencionado antes en el programa, pero para mí personalmente y para muchos de mis clientes, este será mi padre dando cuenta.
Aquí es donde cuando tengo 72 y medio o 72, disculpe, 70 y medio es la edad calificada para distribución caritativa. 72 es la distribución mínima requerida. Cuando tengas que empezar a sacar 70 y medio, puedes empezar a enviar hasta cien mil al año desde una cuenta IRA libre de impuestos a tu banco de alimentos y a tu ciudad local, a tu iglesia, a Maui que acaba de ser afectada. por un incendio forestal. Puede hacer cualquier cosa que sea una organización benéfica calificada, puede enviárselo directamente y luego ese dinero quedará libre de impuestos para siempre. Así que nunca pagas impuestos por ello. Creció libre de impuestos y la organización benéfica que elijas podrá utilizarlo libre de impuestos para siempre. No puedo hacer eso con un 401K, pero es bastante simple. Si tiene un 401K grande, puede transferirlo a una cuenta IRA y convertirlo en su cuenta principal si así lo desea.
Mindy:
Así que acabo de buscar cuáles son los límites de contribución de la IRA 2023. No me gusta nada esta cifra, 6,500 dólares para todo el año, pero el 401K son 22,000 y sólo mil dólares para mayores de 50. ¿Por qué es tan diferente?
Kyle:
Simplemente depende de cuándo el Congreso promulgó la ley para cada una de las cuentas. Entonces, si observa en ambos, la contribución de recuperación de 6,000 y 1000 para el IRA 1000 para el 401K 6,000, esas cantidades no han cambiado en mucho tiempo. No se ajustan automáticamente a la inflación. Y el IRA, no estoy seguro de que vaya a hacerlo completamente bien, pero tiene un ajuste de inflación diferente al del 401K. El 401K se ajusta con mucha regularidad a la inflación. La IRA durará unos años y luego aumentará en unos 500 dólares y luego aumentará en 500 más unos años después.
Mientras que el 401K realmente se ha mantenido al día con la inflación y ese salto que buscaste para este episodio simplemente va a la par con la enorme inflación del año pasado, mientras que el IRA no. Entonces, es un cálculo muy diferente y fue precisamente cuando se promulgaron como ley y, lamentablemente, así es como quienes están en el cargo pueden llevarse bien entre sí, aprobar cosas y ayudarnos con nuestras contribuciones para la jubilación. Y la IRA es una cuenta más pequeña, por lo que supongo que se descuida un poco más que la 401K.
Mindy:
Bueno, a todos los congresistas que están escuchando el podcast BiggerPockets Money, aumenten los límites en ambas cuentas. Kyle, ¿puedes contribuir a una IRA y a un 401K en el mismo año?
Kyle:
Sí.
Mindy:
Bueno.
Kyle:
Pero...
Mindy:
No me gusta eso pero.
Kyle:
No entraremos en detalles aquí, pero esto es algo que debe verificar para asegurarse de que sea deducible. Entonces, si recuerdas que dije antes, cuando contribuyes a una IRA, lo deduces de tus ingresos en tu declaración de impuestos, mientras que el 401K es antes de impuestos directamente de tu cheque de pago. Ni siquiera aparece como ingreso cuando obtienes tu W-2, a veces lo ponen allí, Oye, Mindy puso 10,000 en su 401K este año y luego estos fueron sus ingresos sujetos a impuestos. Lo mostrará allí, pero no es necesario que lo muestren allí. Sus ingresos aparecerán en su W-2 que recibe para impuestos y luego tendrá que deducir la contribución que hizo cuando presentó sus impuestos y si al mismo tiempo está cubierto por un plan de jubilación patrocinado por el empleador y su su ingreso está en un cierto nivel, su IRA podría ser totalmente deducible, parcialmente deducible en un rango de eliminación gradual o no deducible en absoluto.
Así que hay algunos matices en los que no entraremos demasiado en profundidad aquí, pero si estás ganando alrededor de cien mil al año, ese es el rango y estás cubierto por un plan de empleador, ahí es donde debes comenzar a buscar. . Si también aporto a una IRA, ¿podré deducirlo? ¿Debo hacer una IRA Roth? ¿Debería hacer una cuenta IRA Roth de puerta trasera? Algunas de estas otras cosas son un poco más avanzadas, pero no queremos entrar demasiado en detalles, pero se pueden hacer ambas cosas. Depende de sus ingresos y también de si tiene un plan con su empleador actual.
Mindy:
Bien, parece que fue una buena cifra, cien mil dólares. Si se encuentra en el grupo de ingresos de cien mil o más que debería considerar, ¿puede hacer ambas cosas? Bueno, Kyle, ¿qué tienen ambas cuentas en común? ¿El IRA y el 401K?
Kyle:
Bueno, ambos tienen un lado Roth y complicaremos aún más las cosas con eso. Entonces, el lado Roth es la función después de impuestos de ambas cuentas y creo que lleva el nombre del senador que inicialmente presentó la legislación o lo que sea. Mindy asiente con la cabeza. Yo también debería saberlo. Soy un CFP jubilado y todavía tengo mis credenciales, pero debo advertir que ya no sé mucho. Pero la Roth IRA es después de impuestos, por lo que no se le deducen en su declaración de impuestos, pero la diferencia es que ya pagó el impuesto, crece libre de impuestos para siempre y luego sale y eso es un beneficio enorme, enorme. en muchos sentidos y estoy del mismo lado que Scott Trench en este caso.
Lo bueno de la Roth IRA es que algunas personas discutirán contigo: "Bueno, estaré en un nivel de ingresos más bajo cuando me jubile, así que si la retiro entonces y ya pago impuestos sobre ella ahora y Estoy ganando muy buen dinero, ¿por qué haría eso? ¿Por qué debería pagar impuestos en un tramo alto ahora? Creo que más adelante seré un grupo bajo y no pagaré impuestos por ello. Debería darle la vuelta, no pagar impuestos de vez en cuando y luego retirarlo como una cuenta IRA y luego pagar muy pocos impuestos porque apenas gano dinero”.
Seguramente hay algo de lógica en eso, pero también debes considerar cuáles son tus objetivos. Una de las cosas que la gente suele olvidar es que a veces surgen cosas en la vida en las que necesitas una mayor cantidad de dinero. No se trata solo de su ingreso mensual para la jubilación, sino que digamos que se vende una casa al otro lado de la calle y que la señora que ha conocido allí tiene 90 años, ha vivido allí desde siempre, usted es un buen amigo de ella y no tiene familia. El lugar sale a la venta, necesita algo de trabajo y se cerrará un trato si tienes dinero en efectivo para comprarlo.
Bueno, si tienes una cuenta IRA con $300,000 que has ahorrado a lo largo de años y la retiras, te van a aplastar los impuestos por intentarlo... Ya sea que tengas más de 59 años y medio. o menos de 59 años y medio, recibirás multas y tendrás que pagar impuestos porque eso te llevará a múltiples tramos impositivos más altos, no solo el impuesto que pagas te llevará a tramos más altos en esas cantidades mayores. Sin embargo, si tiene una parte en una cuenta IRA Roth, si tiene más de 59 años y medio, puede emitir un cheque y comprar esa casa en efectivo si está arreglando o cambiando algo, sea cual sea la oportunidad que se presente. , ni siquiera tiene que ser un bien inmueble, ese dinero está a tu disposición. La otra cosa acerca de una Roth IRA, y esta es una de las razones por las que realmente amo la cuenta, es que todas las contribuciones están siempre disponibles para usted.
Siempre puedes retirar las contribuciones que has puesto en una Roth IRA, y es por eso que muchas veces incluso le digo a la gente que si realmente quieres optimizar las cosas, pon tu fondo de emergencia aquí y no inviertas. agresivamente hasta que superes una cierta cantidad. Pero, ¿por qué no ponerlo en Roth para que al menos los intereses que gane allí estén libres de impuestos? Porque si tiene voz, puso $ 2,000 en su Roth IRA y necesita $ 2,000 dentro de un año y los invirtió como un fondo de emergencia, debería invertirse en su Roth IRA en un fondo del mercado monetario de ahorro de alto rendimiento del 5% o algo así. eso, puedes sacar ese 2000 libre de impuestos y sin multas. El interés tiene que permanecer allí hasta la edad de jubilación, pero aumentará libre de impuestos y después de los 59 años y medio, ese interés estará completamente libre de impuestos.
Todo lo que pones ahí está. Entonces, Roth es simplemente esta cuenta maravillosa y su versión 401K es la misma que las versiones tradicionales normales de IRA y 401K. Tiene los límites de contribución más bajos para Roth IRA, las contribuciones más altas para Roth 401K y puede... Muchas veces, los empleadores tendrán la capacidad de hacer un 401K tradicional o un Roth 401K y eso puede ser realmente Es útil cuando empiezas a encontrarte con grupos de ingresos más altos y quieres contribuir lo suficiente para mantenerte por debajo de un grupo de ingresos 10% más alto y poner el resto en el Roth 401K y esos son algunos cálculos que necesitas hacer. Pero luego tienes el beneficio de tener ambas cuentas en el futuro: tienes cierta diversificación fiscal dependiendo de cualquier necesidad que surja.
La casa de enfrente sale a la venta. Tienes dinero Roth IRA, las donaciones, quieres hacer algunas donaciones de la manera más eficiente posible, no entregues tu dinero Roth IRA de esa manera. Regálelo desde su cuenta corriente, regálelo desde su cuenta IRA si tiene más de 70 años y medio. Puede comenzar a unirlos y los rendimientos que obtiene solo con la optimización fiscal comienzan a alcanzar el rendimiento del 10 al 20% simplemente al tomar esas decisiones fiscales, y mucho menos lo que están haciendo sus inversiones allí.
Mindy:
Me encanta la opción Roth, especialmente para la IRA, el 401K porque tiene límites de contribución muy grandes. A veces me gusta reducir mis ingresos imponibles. A veces me gusta tener un crecimiento libre de impuestos. Intento maximizar mi Roth IRA cada año para poder tener un crecimiento libre de impuestos. Yo diría que cuanto más joven sea, más ventajoso será para usted maximizar sus opciones Roth porque las pone y paga impuestos. Por lo general, cuanto más joven eres, menos dinero ganas, así que lo pones, estás en una categoría impositiva más baja, tienes más tiempo para que crezca libre de impuestos y luego lo retiras con no se pagan impuestos. Mientras que si tienes 50 años y recién estás iniciando una cuenta IRA Roth, crecerá durante cinco años, 10 años, 15 años, y luego comenzarás a retirarla.
Seguirá teniendo más de lo que invirtió; en teoría, el rendimiento pasado no es indicativo de ganancias futuras, pero no crecerá durante 30 años y la capitalización que puede obtener durante 30 años es asombrosa. Pero sí, si tiene la opción, nuevamente se aplica el mismo consejo: revise los beneficios que ofrece su empleador y vea si hay una opción Roth disponible. Si no parece que haya una opción Roth disponible, pregúntele a su departamento de recursos humanos solo para asegurarse porque si eso le resulta atractivo, realmente debería aprovecharla si tiene disponibilidad.
Kyle:
Y a veces, si se lo menciona a su departamento de recursos humanos, es posible que esté entre las pocas personas que lo mencionan y es posible que lo agreguen, así que esa es una muy, muy buena razón para hacerlo.
Mindy:
Tenemos algunas cuentas más de las que hablar. Estos serán un poco más rápidos porque son bastante sencillos. La siguiente es la HSA o la cuenta de ahorros para la salud, que es un tipo de cuenta de ahorros personal que puede configurar para pagar ciertos costos de atención médica. Y la HSA le permite guardar dinero y retirarlo libre de impuestos siempre que lo utilice para pagar gastos médicos calificados, como deducibles, copagos, coseguros, farmacia y también otras cosas aleatorias en las que quizás no se le ocurra. como solución de contacto, tiritas. Hay una lista enorme de... Creo que son como 12, pero billones de artículos diferentes para los que puede usar sus dólares de la HSA. Lo que algunas personas hacen con el dinero de su HSA, ya que se consideran una triple ventaja fiscal porque no entran impuestos, crecen libres de impuestos y no hay impuestos cuando los retiran. Siempre que lo use para las cosas correctas, las personas harán el flujo de efectivo de sus gastos tanto como puedan y simplemente dejarán que esta cuenta crezca.
He tenido una HSA durante varios años. De hecho, según tu punto, Kyle, muchos de nosotros en BiggerPockets presionamos a los poderes fácticos y obtuvimos una opción HSA porque queríamos una cuenta con deducible alto porque queríamos esta opción HSA. Esa es otra cosa que tengo que decir. La HSA sólo está disponible si tiene un plan de seguro con deducible alto, un plan de seguro médico. Entonces, si tiene un plan con deducible alto, la HSA es una cuenta increíble. Los límites de contribución son $3,850 para personas solteras y $7,750 para una familia. Eso significa que cada año puedes depositar esa cantidad en la cuenta. No estoy seguro si es mi plan específicamente o todos los planes, una vez que tengas mil dólares en tu cuenta, puedes comenzar a invertirlos en el mercado de valores. Creo que puedo invertir en lo que quiera, y así lo hago. Creo que tengo acciones de Tesla con...
Kyle:
Niza.
Mindy:
Eso fue cortesía de mi marido, por supuesto. Probablemente eso no sea lo que yo elegiría, pero sí, elija alto riesgo, bajo riesgo, lo que necesite. Simplemente la usamos como otra cuenta de inversión, lo cual es realmente asombroso.
Kyle:
Sí, creo que, en general, depende del empleador en ese umbral cuánto debe tener en efectivo y luego trasladarlo a inversiones. Conozco algunos en los que puedes invertir de inmediato. Solía decirles a los clientes que tengan en su cuenta HSA, tal vez dos o tres años de sus planes deducibles en la parte en efectivo, y luego pueden dejar el resto en la cuenta de inversión durante tres años, tal vez para estar seguros. Luego, si sucede algo importante, tienes el deducible ahí, está libre de impuestos y el resto crece a largo plazo para ti. Pero si puede hacer un flujo de efectivo como dijo en esa estrategia de recibos de conservar sus recibos más adelante para reembolsarlos a usted mismo después de que se haya producido el crecimiento, esa es una estrategia muy optimizada en la que puede profundizar en otras publicaciones de blog y podcasts. The Mad Scientist, hace cosas realmente buenas en algunas de estas conversiones de HSA Roth, publicaciones de blog bien escritas que puedes consultar si quieres profundizar un poco más en ello.
Mindy:
Sí, ese es un gran punto y gracias por mencionar los recibos porque en realidad tengo una pila enorme a mi lado. Me olvidé de mencionar eso.
Kyle:
Niza.
Mindy:
Pasemos a la cuenta de ahorros de alto rendimiento. Escuchamos esto mucho. ¿Qué significa alto rendimiento, Kyle?
Kyle:
Esto puede significar algunas cosas diferentes, pero en general es solo una cuenta de ahorros, a menudo en línea, porque la razón por la que los bancos pueden ofrecer un mayor rendimiento o intereses más altos sobre los fondos que están en la cuenta, a menudo en línea, es porque no tienen el gasto. de tiendas físicas y empleados en realidad. Eso marca una gran diferencia en cuanto a reducir los rendimientos que pueden devolver a los clientes. Es posible que haya oído hablar de estos, mucha gente, algunos de los que son conocidos en la industria, Ally Bank, Discover, American Express, de hecho, han tenido buenas tarifas en el pasado. Capital One tiene una cuenta 360. Estos cambian con el tiempo, pero si simplemente busca en Google una cuenta de ahorro de alto rendimiento, encontrará que, especialmente hoy en día, en realidad está obteniendo tasas de interés realmente decentes, lo que entusiasma a la gente.
"Voy a obtener nuevamente el 5% en mi cuenta de ahorros de alto rendimiento", y digo: "Eso es increíble, pero te está comiendo una inflación del 7%", así que todo es relativo, pero también podrías obtener tanto alto rendimiento como puedas. Hace dos años nos quejábamos de que una cuenta de ahorro de alto rendimiento costaba un uno y medio por ciento, pero la inflación era de medio por ciento, así que no es... O la inflación oficial era, supongo, cuál es mejor. Puedes tomar tu propia decisión, pero esas son las cosas que buscas. Yo sugeriría que si está buscando algo así como una cuenta de ahorros de alto rendimiento, tenga cuidado de no optar por un banco que parezca totalmente desconocido, que podría ofrecer un alto rendimiento para intentar atraer a los depositantes.
Debido a que pueden estar en una situación financiera más difícil, entonces me quedaría con un banco que es bien conocido por su alto rendimiento, pero que es... Como Discover, American Express, Capital One, algunos de estos grandes bancos que tienen una buena presencia en línea y una gran cuenta de alto rendimiento y tal vez simplemente tomar el 5% de alto rendimiento en lugar del 5.7% de este banco Joe Weird en Illinois, lo siento, Illinois. Allí no había ninguna intención. Diré Oregon, en Oregon donde estoy. Este banco que viene de la nada y ofrece un 7.5% no tiene sentido, así que opte por algo que tenga buena reputación, pero es un gran lugar para un fondo de emergencia, un lugar increíble para tener un fondo de emergencia. Aburrido. No ponga más de 250,000 en él, de modo que si el banco quiebra, el seguro de la FDIC le reembolsará. Es más o menos, odio usar la palabra libre de riesgos, pero es lo más parecido a eso que se puede llegar.
Mindy:
Voy a intervenir y decir: si usted es una de esas personas que quiere liquidar su hipoteca, en lugar de poner dinero en ella, póngalo en su cuenta de ahorros de alto rendimiento y así seguirá teniendo acceso en caso de que Necesito este dinero. Estás pagando más por tu hipoteca, por lo que si llegas al punto en el que el saldo de tu cuenta de ahorros de alto rendimiento es igual al monto restante de tu hipoteca y dices, sí, ese es el mejor uso de este dinero, según entonces podrás pagarlo. Pero en este momento, mi cuenta de ahorros de alto rendimiento me está pagando más de lo que me está costando mi hipoteca, y no tiene sentido para mí liquidar mi hipoteca. Y por supuesto, no estoy juzgando a nadie que quiera tener la hipoteca saldada. La tranquilidad vale mucho más que la diferencia del 1% que estoy haciendo o lo que sea, pero para mí, prefiero ganar dinero con el dinero que no estoy poniendo en mi casa, así que ese es un buen compromiso. en mi opinión porque lo inventé yo mismo.
Kyle:
No, en realidad ese es un buen punto porque es esencialmente una cuenta libre de riesgo, y el pago de deudas es una de las únicas inversiones libres de riesgo que puede hacer porque es un rendimiento garantizado desde el principio. Pero si estás invirtiendo... Ahora tenemos tanta gente con tasas hipotecarias del 3% y ahora tienes cuentas de ahorro de alto rendimiento del 5%, ¿por qué no ponerlo ahí? No irá a ninguna parte. Siempre puedes incluirlo en tu hipoteca en algún momento si así lo deseas, y la diferencia es que siempre tienes acceso a él. Si la vida te golpea de una manera que no esperabas, es mucho más difícil entrar y acceder al valor líquido de tu casa si la vida te golpea inesperadamente, y si tienes esa cuenta de ahorros de alto rendimiento, puedes usarla inmediatamente si necesitas.
Mindy:
Terminemos con la cuenta de corretaje, también conocida como cuenta de corretaje después de impuestos.
Kyle:
Sí, la cuenta de corretaje, no me encanta el nombre de cuenta de corretaje. Normalmente trato de decirle a la gente que es una cuenta de inversión. Es simplemente una simple cuenta de inversión. Un corredor es alguien que intermedia, compra y vende cosas, pero usted realmente puede comprar y vender cosas en cualquiera de estas cuentas de jubilación de inversión de las que estamos hablando. Pero una cuenta de corretaje en la industria es simplemente una cuenta de inversión sin ventajas fiscales especiales. Te gravan como ingreso ordinario sobre las cosas que compras y luego vendes dentro de un año, y obtienes un 1099 que viene y te muestra lo que tienes que pagar en impuestos por ingresos y ganancias de capital, y obtienes la tasa de ganancias de capital, una tasa de ganancias de capital a largo plazo sobre cosas que mantiene durante más de un año. Es muy sencillo desde el punto de vista de la inversión o desde el punto de vista fiscal en cuanto a lo que hay que pagar.
Obtienes ese 1099 cada año, eso lo explica, pero la diferencia con la cuenta es que puedes invertir en todo lo que probablemente invertirías en versiones 401K, IRA, Roth de esas, pero puedes acceder a él en cualquier momento sin ninguna penalización. Es posible que te afecten los impuestos, así que si compraste Tesla hace 10 años y está en una cuenta no de jubilación y quieres venderlo, Mindy, y comprar algo como un rastreador geográfico o algo así, entonces vas a Paga algunos impuestos sobre las ganancias de capital por lo que vendes y lo vas a pagar ese año, pero no hay penalización. Pagarías ganancias de capital por el rastreador geográfico que compraste hace 10 años, y si duplicara su valor porque era raro como un Beanie Baby y lo vendiste, pagarías ganancias de capital por eso.
Funciona en términos de impuestos de la misma manera que casi cualquier cosa que compre y venda. Por lo tanto, es una buena manera de tener otra parte de su diversificación desde el punto de vista de la inversión, y puede abrirla usted mismo. Puede pedirle a un asesor financiero que los abra por usted. Puede ir a etrade.com y abrir uno de estos y comprar y vender lo que quiera de fondos mutuos, ETF, acciones y bonos. Es simplemente una cuenta muy básica que es muy similar a estas otras sin las ventajas fiscales que conlleva.
Mindy:
Quiero felicitar a la cuenta de corretaje y alentar a todos a que no solo contribuyan a su 401K, sino también a una cuenta de corretaje después de impuestos, porque si decide que quiere jubilarse anticipadamente, ¿qué va a hacer con ¿Los millones de dólares en tu 401K cuando eso es todo lo que tienes? O tiene dinero 401K, un poco de dinero Roth IRA y luego una casa y todo su capital está inmovilizado en su casa pagada. No quedan muchas cosas de qué vivir. Sí, puede retirar dinero de su 401K, pero luego pagará impuestos y multas si tiene menos de cierta edad, mientras que si hubiera desviado parte de ese dinero del 401K a la cuenta de corretaje, entonces Tengo más cubos de los que sacar. Mas opciones.
Kyle:
Sí, definitivamente. Muchas veces la gente piensa en la diversificación desde el punto de vista de diferentes activos, bienes raíces, acciones, bonos, cosas así, pero también hay que pensar en la diversificación fiscal, así que si puede tener una cuenta de corretaje que tenga una determinada característica fiscal a él, Roth IRA, Roth 401K, IRA tradicional, 401K tradicional de bienes raíces, poder sacar capital de una propiedad, lo cual es una manera fenomenal de optimizar algunos de sus ingresos en diferentes puntos. Si tiene estas diferentes patas de este taburete de diversificación fiscal, puede juntar los ingresos, especialmente en la jubilación anticipada, pero incluso en la jubilación tradicional, puede juntar ingresos sobre los que paga poco o ningún impuesto con bastante facilidad si se mantiene dentro de ciertos tramos impositivos. y dependiendo de dónde extraiga los fondos. Es muy importante tener eso. Me alegra que hayas mencionado eso, Mindy. Simplemente asegúrese de que esta sea una buena parte de su estrategia general porque no sabe dónde será útil ni cómo serán sus ingresos.
Mindy:
Sí, lo amo. Me encanta este episodio, Kyle. Muchas gracias por acompañarme hoy y brindar respuestas tan diversas para todos estos diferentes tipos de cuentas. Te aprecio mucho.
Kyle:
Siempre es divertido analizar las cuentas y estas cosas, optimizar cómo puedo pagar menos impuestos y ayudar a otras personas a hacerlo también. Esto es algo genial, así que sí, gracias por invitarme.
Mindy:
Muy bien, esto concluye este episodio del podcast BiggerPockets Money. Él es Kyle Mast. Soy Mindy Jensen diciendo, tengo que correr, esqueleto.
Altavoz 3:
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Mindy:
BiggerPockets Money fue creado por Mindy Jensen y Scott Trench, producido por Kailyn Bennett, editado por Exodus Media, con redacción de Nate Weintraub. Por último, muchas gracias al equipo de BiggerPockets por hacer posible este espectáculo.
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En este episodio cubrimos
- Cuentas de jubilación explicadas Y cómo baja tus impuestos con 401(k)s y IRA tradicionales
- La cuenta del “triple beneficio fiscal” que la mayoría de los estadounidenses ni siquiera saben que existe
- Cómo convertir los ingresos sujetos a impuestos en contribuciones caritativas libres de impuestos cuando te estás retirando
- La cuenta de ahorros con amados villancicos que pagarle un interés sólido SOLO para estacionar su dinero
- Qué hacer si tiene altos ingresos y no califica para cuentas con ventajas impositivas
- Muy ventajoso cuentas de jubilación de nicho como el 401a y 457(b) a los que podría tener acceso
- Y So ¡Mucho más!
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