Si está buscando una casa nueva en el mercado, hay muchas cosas que debe averiguar antes de dar el salto a ser propietario de una vivienda. Un gran obstáculo a considerar cuando desea comprar una casa es su pago inicial. La cantidad que necesita poner en la casa depende de varios factores. Hemos creado esta guía para ayudarlo a comprender un pago inicial y cuánto necesitará para hacerlo.
¿Qué es un anticipo?
Un pago inicial es un pago realizado en efectivo al inicio de la compra de un bien o servicio costoso. Representa un porcentaje del precio de compra y no es reembolsable si el trato fracasa por culpa del comprador.
Dicho esto, un pago inicial no es el monto total que deberá liquidarse con su compañía de títulos a la hora de cierre. De hecho, también puede optar por pagar los costos de cierre.
¿Necesita poner un 20% de enganche en una casa?
En el pasado, era común que los compradores de vivienda hicieran un pago inicial del 20% del precio de compra de la vivienda cuando usaban un préstamo convencional, y algunos prestamistas aún prefieren este monto mínimo de pago inicial. Sin embargo, hoy en día muchas personas ponen menos del 20%. Esto se debe en parte al aumento en el valor de las viviendas, lo que hace que los ahorros para el pago inicial sean más desafiantes, especialmente para los compradores primerizos.
A pago inicial típico para comprar una casa hoy en día puede ser mucho más bajo que el 20% y, en algunos casos, es posible que pueda encontrar un préstamo sin pago inicial.
¿Cuál es el pago inicial mínimo requerido para comprar una casa?
Si bien algunos prestamistas prefieren un pago inicial del 20%, su pago inicial puede variar según el precio de compra que pague por la casa y quién proporcione el préstamo. Por ejemplo, los préstamos de la FHA pueden requerir solo un pago inicial del 3% al 3.5%, el pago inicial mínimo que probablemente encontrará. Por supuesto, el pago inicial mínimo que realiza al comprar una casa puede estar entre el monto del pago inicial más alto del 20 % y el extremo inferior del 3 %.
¿Se puede comprar una casa sin pago inicial?
Como se indicó anteriormente, puede encontrar préstamos que requieren no tienes que dar dinero de anticipo. Actualmente, los préstamos que vienen con cero pago inicial son préstamos VA y préstamos USDA, y estos tipos de préstamos tienen pautas estrictas que deben cumplirse para calificar. si no lo haces calify para este tipo de hipoteca, puede esperar pagar al menos 3% a 3.5%, que es más típico en otros tipos de préstamos.
Ventajas de hacer un pago inicial más grande
Estos son algunos de los beneficios asociados con hacer un pago inicial más alto que debe tener en cuenta:
Paga menos por tu casa
El interés de su hipoteca es interés simple, lo que significa que su interés no es compuesto o no puede ganar interés por sí mismo. Aún así, al hacer un pago inicial más grande, efectivamente reduce la cantidad que finalmente pagará por la casa.
El siguiente ejemplo usa y muestra cómo poner diferentes cantidades puede reducir su pago total para su casa, asumiendo un préstamo de $250,000. En el siguiente ejemplo, usamos un préstamo de tasa fija a 30 años del 5%.
Ejemplo de ahorro de intereses de pago inicial
Obtener un préstamo de $250,000 lo dejaría con un pago de hipoteca de $1,342 por mes. Durante la vida de ese préstamo, si pagó su hipoteca a tiempo y no puso nada más en el préstamo directora, terminaría pagando $483,139.
Ahora ejecutaremos los números con un pago inicial del 5%, 10% y 20%.
Dependiendo del pago inicial que haga, ahorraría $24,157, $48,313 o $96,627, respectivamente. Eso es casi un 100% de retorno de su inversión.
Baje su tasa de interés
Es más probable que los prestamistas le den una mejor tasa de interés cuando hace un pago inicial del 20 % en comparación con el 5 %.
Reduzca el pago mensual de su hipoteca
No hace falta ser un genio de las matemáticas para darse cuenta de que se le pedirá que pague menos cada mes porque pagar un pago inicial mayor reduce el monto total del préstamo y terminará pagando menos intereses. Al comparar un pago inicial del 5% y el 20% en una casa de $200,000, puede ver fácilmente que el pago inicial más alto reduce significativamente su hipoteca mensual.
Mayor probabilidad de que su oferta sea aceptada
Este puede ser un poco más mítico que numérico, pero aún tiene peso. Cuando se enfrenta a la decisión entre dos ofertas por su casa, donde la única diferencia es el monto del pago inicial, es mucho más probable que un vendedor elija la oferta con el pago inicial más alto. Esto se debe a que el comprador que deposita más se ve más creíble a los ojos del vendedor y es menos probable que tenga problemas durante el proceso del préstamo.
Esto es aún más cierto cuando se busca comprar una casa en un mercado competitivo a un precio competitivo.
Ventajas de hacer un pago inicial más pequeño
Aquí hay una lista de profesionales a considerar si desea hacer un pago inicial más pequeño:
Entrar en una casa más rápido
Ahorrar para comprar una casa es difícil. Puede ser muy lento y doloroso.
Cuando intenta comprar una casa, lo último que quiere hacer es esperar años y años para acumular lo suficiente en una cuenta de ahorros para un pago inicial grande. Al poner menos cuota inicial, podrá ingresar a una casa más rápidamente.
Deja más en ahorros como fondo de emergencia
En igualdad de condiciones, poniendo menos dinero hacia su pago inicial, podrá mantener más en su cuenta de ahorros. Esto significa que si algo le sucediera a su flujo de ingresos, no correría el mismo riesgo de no pagar su préstamo hipotecario.
¿De cuánto debe ser su pago inicial al comprar una casa?
La respuesta a esta pregunta no está cortada y seca. La cantidad que necesita poner en una casa depende de la producto de préstamo que está tratando de usar. Los préstamos VA o los préstamos hipotecarios del USDA ofrecen opciones sin pago inicial. Si no califica para uno de esos préstamos, el pago inicial de un préstamo de la FHA, respaldado por la Autoridad Federal de Vivienda, puede ser de tan solo el 3.5%.
En promedio, los compradores de viviendas ponen entre un 8% y un 20% en una casa. Los pagos iniciales, sin embargo, tienen múltiples factores involucrados. Por ejemplo, es posible que deba aumentar su pago inicial a medida que sube el precio de una casa.
También deberías considerar seguro hipotecario privado (PMI). Los prestamistas exigen un PMI cuando no tiene más del 20 % del capital de una vivienda. Si su pago inicial es inferior al 20%, deberá pagarlo.
Al pensar en cuánto necesita tener para el pago inicial, considere lo siguiente:
¿Cuánto tienes ahorrado?
¿Cuánto le quedará después de hacer el pago inicial? Lo último que querrías es ahorrar todo este dinero, instalarse en su casa y luego tener una emergencia que no pueda pagar porque todo su dinero está inmovilizado en su casa.
Poner un 20 % de enganche probablemente no sea la mejor opción para usted si después lo dejará con poco o nada en su cuenta de ahorros. Muerda la bala de tomar un seguro hipotecario y trabaje para llegar a esa marca del 20% de capital (en cuyo caso se le liberaría del seguro hipotecario).
¿Cuánto tiempo planea vivir en la casa?
Cuanto más tiempo planee quedarse en la casa, más valioso será cada dólar del pago inicial. Si planea vivir en la casa por menos de diez años, es posible que hacer un pago inicial mayor no sea la mejor opción.
¿Eres un inversor activo?
Con tasas de interés hipotecarias bajas, su pago inicial no obtiene el mayor rendimiento de su dinero. Dicho esto, invertir en bienes raíces es un rendimiento garantizado de su dinero (cualquiera que sea la tasa de interés que obtenga) que no puede obtener en casi ningún otro lugar.
¿Qué tamaño de pago de hipoteca mensual puede soportar?
Si tiene mucho dinero ahorrado para el pago inicial pero no tiene suficiente cada mes para pagar un pago hipotecario más alto, entonces es una buena idea poner más ahorros. Esto es especialmente cierto si hacer un pago inicial mayor lo salvará del seguro hipotecario.
¿Cómo influye su puntuación de crédito en el pago inicial?
Su puntaje de crédito afectará la tasa de interés para la que se le aprobará, pero también podría afectar la cantidad que debe depositar.
Si está solicitando un préstamo de la FHA y tiene un puntaje superior a 580, debería poder calificar con solo un pago inicial del 3.5%. Sin embargo, si su puntaje es inferior a 580 y puede calificar para el préstamo, tendrá que hacer un pago inicial del 10%.
Cómo pagar su pago inicial
Las formas más comunes de pagar un pago inicial al cierre son cheques, giros postales o transferencias electrónicas. Algunas personas usan un HELOC (línea de crédito con garantía hipotecaria) o un 401(k) e incluso tarjetas de crédito, aunque no se recomiendan.
Desafortunadamente, no todos podremos ahorrar suficiente dinero para pagar el pago inicial de una nueva casa. Hay algunos opciones inusuales de pago inicial a considerar, tales como:
¿Puede un pago inicial ser un regalo?
¡Sí puede! Sin embargo, hay algunos problemas con los obsequios monetarios que querrá tener en cuenta, aunque se aplican principalmente al obsequiador, no al obsequiado.
Ser acusado de cometer fraude hipotecario sería malo, pero cometerlo sería peor. Debe prestar atención a lo que es legal y lo que no lo es cuando se trata de recibir un pago inicial como regalo.
Hay más requisitos, pero deberá tener una carta firmada que confirme su relación con la persona que le está dando el pago inicial, indicando que, de hecho, es un regalo. No se le permite devolver el regalo; eso se consideraría un préstamo y podría considerarse fraude hipotecario.
Otra cosa a tener en cuenta es mover el dinero con mucha anticipación. Esto es algo que su prestamista probablemente se asegurará de que suceda, pero los bancos quieren poder rastrear el dinero que se le está regalando para su pago inicial. Lo hacen para asegurarse de que proviene de una fuente legítima.
En la mayoría de las circunstancias, puede recibir un regalo por el monto total de su pago inicial.
¿Existe un beneficio fiscal para el donante del pago inicial?
No en realidad no. El donante podría incurrir en un impuesto sobre donaciones adicional del IRS si superaran la cantidad de exclusión anual para un regalo.
En resumen, siempre que no done más de $ 15,000 como individuo o $ 30,000 como pareja que declara impuestos en conjunto, no se verá afectado por un impuesto sobre donaciones.
¿Cuánto es el impuesto sobre donaciones?
Aquí es donde se puede complicar un poco. Hay otra pieza del rompecabezas llamada exención de impuestos sobre donaciones de por vida. Este es un número, actualmente un poco más de $ 11.5 millones, que puede regalar en su vida.
La exención de por vida no entra en juego mientras se mantenga por debajo del monto de la exención de regalo anual. Si excedió el monto anual permitido de la donación, el excedente se deducirá del total de su donación de por vida, dejándolo con menos de lo que puede donar sin pagar impuestos.
¿Cómo se puede utilizar el crowdsourcing como alternativa?
Con plataformas como Kickstarter e Indiegogo volviéndose tan populares, no es de extrañar que el crowdsourcing se haya abierto camino en el espacio de compra de viviendas. Algunos sitios populares para hacer crowdsourcing de su pago inicial son HomeFundIt y Feather The Nest.
¿Qué es la asistencia para el pago inicial?
Lo crea o no, existen programas diseñados para ayudarlo a pagar una casa que le gustaría comprar. Esto se llama asistencia para el pago inicial.
Cada estado tiene sus propias entidades separadas que se encargan de los programas de asistencia para el pago inicial. Los estados menos poblados tienen menos programas, mientras que otros estados mucho más poblados tienen muchos más programas de préstamos.
¿Cómo califica para la asistencia con el pago inicial?
Las reglas exactas sobre cómo calificar según el estado en el que vive y el programa que está solicitando. Algunos programas atienden a grupos específicos, como socorristas, enfermeras o veteranos. Otros programas solo se preocupan por la cantidad de dinero que ingresa anualmente.
Para saber si califica, debe investigar los programas que ofrece su estado.
Para calificar para la asistencia con el pago inicial, ¿tiene que ser un comprador de vivienda por primera vez?
Tienes que ser un comprador de vivienda por primera vez para calificar para la mayoría de los programas. Afortunadamente, según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), ser comprador de vivienda por primera vez solo significa que no ha sido propietario de una residencia principal en los últimos tres años.
Si fue dueño de una casa que vendió hace cinco años, por ejemplo, y ha estado alquilando desde entonces, ¡felicidades! Usted sería clasificado como comprador de vivienda por primera vez y calificaría para muchos programas de asistencia para el pago inicial.
Conclusión
Como puede ver, responder a la pregunta de cuánto debe poner en una casa no es lo más fácil de hacer. Debe tener en cuenta muchas variables para tomar la mejor decisión para sus necesidades específicas. Con suerte, ahora sabe al menos un poco más sobre los pagos iniciales y puede tomar una decisión más informada.
Si esto es algo con lo que está luchando, le aconsejo que busque la opinión de un asesor financiero o consejero que pueda ayudarlo a navegar el proceso.
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