Una guía para la última actualización de la regla de devolución de cargo de Visa

Una guía para la última actualización de la regla de devolución de cargo de Visa

Marca de tiempo: 15 de mayo de 2023 10:47 a.m.
Nodo de origen: 2653551

Visa ha anunciado recientemente cambios en su reglas de contracargo. En concreto, ha introducido una Requisito de evidencia convincente para disputas relacionadas con el código de motivo de contracargo de Visa CE/30.  

Esto significa que requerirá que los comerciantes proporcionen pruebas que respaldan su afirmación que una transacción fue autorizada por el titular de la tarjeta. Los comerciantes también deben demostrar que los bienes o servicios se entregaron según lo acordado. El cambio entró en vigor el 15 de abril de 2023. Se aplica a todos los comerciantes a nivel mundial. 

El contexto de este cambio es que, según Visa, las disputas relacionadas con transacciones fraudulentas han aumentado en 15% año tras año. El nuevo requisito de pruebas convincentes tiene por objeto proporcionar una marco robusto para resolver estas disputas tanto de manera eficiente y justa. 

tarjetas de visa

Una breve descripción de las categorías de disputas de Visa

Las disputas de visas se dividen en cuatro categorías amplias: disputas relacionadas con fraude, disputas de autorización, errores de procesamiento y disputas de consumidores.  

Disputas relacionadas con el fraude son el tipo más común de disputa. Pueden ocurrir cuando una transacción no está debidamente autorizada por el titular genuino de la tarjeta. 

Disputas de autorización ocurren cuando el comerciante no obtiene la autorización adecuada para una transacción.  

Errores de procesamiento puede ocurrir cuando una transacción se procesa incorrectamente (por ejemplo, es un duplicado de una transacción anterior). 

Disputas de consumo ocurren cuando el titular de la tarjeta no recibe los bienes o servicios por los que pagó o está insatisfecho con ellos. 

Los impulsores detrás de la nueva actualización de la regla 

Fraude amigable, llamado alternativamente fraude de contracargos o fraude del pagador, se refiere a situaciones en las que un tarjetahabiente abusa del proceso de contracargo para evitar pagar para un producto o servicio. Es diferente de los casos en que los clientes iniciar involuntariamente una devolución de cargo en una transacción válida porque no reconocen o retiran la compra. 

Este tipo de fraude del pagador es un preocupacion creciente para comerciantes. Además de pérdida de ingresos, también los expone a tarifas de contracargo. Además, los altos niveles de contracargos pueden hacer que se perciba a un comerciante como alto riesgo. Esto significa que algunos proveedores de servicios pueden negarse a trabajar con ellos. Los que lo hacen normalmente cobrarán tarifas más altas. 

Visa ha introducido varias soluciones destinadas a reducir el riesgo de fraude amistoso y brindar a los comerciantes una oportunidad justa para contracargos del concurso. Una de estas soluciones es la convincente regla de evidencia. Esto requiere que los comerciantes presenten pruebas claras tanto de que el titular genuino de la tarjeta autorizó la transacción y que los bienes/servicios se proporcionaron según lo acordado. 

 

Evidencia convincente de VISA 3.0 explicada

Visa ha proporcionado una guía detallada sobre los aspectos prácticos de la Regla de Evidencia convincente 3.0. Sin embargo, hay tres puntos clave que todos los comerciantes deben comprender. 

 

Autenticación vs autorización

autenticación

La autenticación se relaciona con la verificación de la identidad del pagador. La autorización se relaciona con un comerciante solicitando permiso del banco del pagador para proceder con una transacción.  

Cuando se lleva a cabo la autenticación, generalmente ocurre antes de que se envíe una transacción para su autorización. (Si la autenticación falla, no tiene sentido solicitar autorización). Sin embargo, algunas transacciones se autorizan sin que el pagador sea autenticado por su banco (a través de Visa).  

Por ejemplo, todos chip y PIN las transacciones están autenticadas, pero no todas están autorizadas en línea. Por el contrario, muchos sin contacto las transacciones están autorizadas en línea, pero muy pocos están autenticados.  

Los comerciantes que no autentiquen a los pagadores a través de los métodos ofrecidos por el esquema aún pueden establecerlos por otros medios, por ejemplo, Comprobaciones de identidad. Sin embargo, los comerciantes tendrían que asegurarse de que su enfoque fuera tanto robusto (convincente) y legal (por ejemplo, bajo GDPR). En otras palabras, la autenticación tendría que ser lo suficientemente fuerte para satisfacer Visa pero no excesivo. 

 

Bienes/servicios proporcionados según lo acordado

No basta necesariamente con demostrar que se proporcionaron los bienes o servicios. Tienes que ser capaz de dar pruebas convincentes que se suministraron según lo acordado.  

Por ejemplo, si se acordó que un artículo se entregaría en una fecha determinada o antes, deberá demostrar que el artículo se entregó a tiempo. De manera alternativa, podría mostrar que se intentó la entrega según lo acordado, pero que no había nadie disponible para recibir el artículo. 

La forma en que proporcione esto dependerá, por supuesto, probablementes en naturaleza de su negocio. Algunos opciones podría considerar incluir: 

 

  • Prueba de envío/Intento de entrega 
  • Evidencia de un acuerdo de facturación recurrentet (por ejemplo, un acuerdo de suscripción) o evidencia de compras anteriores relevantes. 
  • Evidencia de uso (por ejemplo, registros de inicio de sesión) 

 

Los plazos son definitivos.

Los comerciantes tienen 20 días calendario para proporcionar pruebas convincentes. Esto es absolutamente no negociable. 

 

Reglas de contracargo antes y después

contracargo

La siguiente tabla muestra la diferencias clave en las reglas de contracargo de Visa antes y después de la implementación de Evidencia convincente 3.0. Tenga en cuenta, sin embargo, que las reglas y los requisitos de contracargo reales pueden variar según los detalles de cada transacción y el categoría de disputa involucrado.  

 

Reglas de contracargo  Antes de CE 3.0  Después de CE 3.0 
     
Categorías de disputas  22  52 
Requisitos de evidencia  Limitada  Ciertas  
Evidencia requerida  Ninguna  Evidencia convincente, incluida la prueba de que la transacción fue autorizada por el titular de la tarjeta y que los bienes o servicios se entregaron según lo acordado 
Fecha límite para responder a un contracargo  30 días calendarios  20 días calendarios 
Responsabilidad por contracargos   Basado en reglas anteriores a CE 3.0  Cambio de responsabilidad para ciertas devoluciones de cargo relacionadas con el fraude 

 

La importancia del período de espera de 120 días

un cliente tiene 120 días calendarios en el que cargar una transacción. Este período comienza en la fecha de procesamiento de la transacción y es innegociable.  

Los comerciantes deben ser conscientes de que los estafadores pueden esperar hasta el final de este periodo de espera para generar una devolución de cargo. Esto se debe a que maximiza la probabilidad de que el comerciante haya destruido la evidencia convincente que podría haber usado para disputar la devolución del cargo.  

Por lo tanto, los comerciantes deben asegurarse de conservar todas las pruebas convincentes pertinentes hasta que el para generar una devolución de cargo se pasa. 

 

Las dos formas de aplicar Compulsing Evidence 3.0

Existen dos maneras en que los comerciantes pueden usar evidencia convincente para protegerse de contracargos injustificados.  

El primero es asegurarse de responder a cualquier solicitud de información planteada por un banco del pagador. Tenga en cuenta que muchos bancos pagadores se comunicarán con los comerciantes antes de presentar una devolución de cargo formal. Cuando lo hagan, aproveche la oportunidad para evitar que se genere una devolución de cargo al demostrar que la transacción fue legítima. El segundo es responder a cualquier contracargo que se presente a través del sistema de disputas de Visa. 

En ambos casos, hay dos claves para el éxito. La primera es asegurarse absolutamente de responder antes de la fecha límite correspondiente. La segunda es asegurarse de que su respuesta sea a la vez ser completados y limpiar. 

 

Dar respuestas completas y claras.

Esencialmente, debe asegurarse de que su respuesta cubra todo lo que el solicitante desee saber de una manera que pueda entender. En particular, nunca asuma que algo es obvio para otra persona solo porque lo es para usted. Por ejemplo, si está enviando registros de computadora, asegúrese de explicar lo que significan. 

Podría decirse que existe una tercera forma de usar Compelling Evidence 3.0. Eso es usar sus requisitos para informar sus procesos comerciales. Esta voluntad maximizar su oportunidad de poder utilizar Compelling Evidence 3.0. a protege tu negocio. 

 

¿Cómo afectará Compulsing Evidence 3.0 a los comerciantes?

comerciante

Como todos los cambios, Compelling Evidence 3.0 tendrá sus ventajas y desventajas. Su principal beneficio es que debería brindar a los comerciantes un nivel mucho más alto de protección contra el fraude del pagador. Su principal inconveniente es que impone una carga administrativa bastante alta a los comerciantes.  

Dado que Compelling Evidence 3.0 ya está en vigor, los comerciantes ya deberían estar trabajando dentro de su marco. Sin embargo, si todavía está considerando lo que significa Compelling Evidence 3.0, en la práctica para su negocio, estos son los tres puntos clave que debe considerar. 

 

¿Sus procesos comerciales le permiten generar evidencia convincente?

En esencia, ¿podría usted probar exhaustivamente, si se cuestiona, que el verdadero titular de la tarjeta autorizó la transacción y que usted cumplido correctamente? Si no, ¿qué actualizaciones necesita hacer para poder hacerlo? 

 

¿Estás almacenando tu evidencia convincente apropiadamente? 

Debe mantener su evidencia segura, pero también debe poder recuperarla dentro de los 20 días calendario si es cuestionada. ¿Cómo lograrás esto? Por ejemplo, ¿escaneará documentos en papel? Si es así, ¿cómo se asegurará de que el escaneo sea preciso? ¿Mantendrá tanto el documento en papel como el registro digital del mismo? ¿Dónde los guardarás? 

 

¿Es capaz de responder a consultas/devoluciones de cargo de manera efectiva?

Consulta

Cuando los emisores se comunican con los comerciantes, a menudo solicitan una respuesta por parte de un cierta fecha. Es importante respetar esto, de lo contrario, el emisor puede proceder a generar una devolución de cargo sin su aporte. Idealmente, usted debe responder como lo mas rapido posible. Una vez que se genera un contracargo, debe responder dentro del fecha límite del esquema. Actualmente, esto es 20 días naturales. 

 

En Pocas Palabras

En conclusión, lo último de VISA actualización de la regla de contracargo, Compeling Evidence 3.0, trae cambios significativos a la disputa proceso de resolución. Las nuevas normas pretenden reducir fraude amistoso y mejorar el proceso de resolución de disputas para comerciantes y emisores.  

Los comerciantes ahora deben proporcionar pruebas convincentes para defenderse de las devoluciones de cargo, ya sea antes o después de que se produzca la devolución de cargo. Si bien esto puede requerir un esfuerzo adicional por parte de los comerciantes, puede ayudar a reducir las devoluciones de cargo y, por lo tanto, proteger los ingresos.  

Los comerciantes ya deberían estar trabajando dentro de Compelling Evidence 3.0. Sin embargo, si no ha actualizado su contracargo estrategia administrativa, deberías convertirlo en un máxima prioridad para hacerlo.

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