Emmanuel Daniel tiene algo que decir.
Bastantes cosas. El fundador de la publicación comercial con sede en Singapur The Asian Banker, ahora reubicado en Beijing, siempre ha infundido sus conferencias y artículos con opiniones visionarias sobre finanzas.
Ahora tiene un libro que tiene como objetivo describir la disrupción financiera, cómo ha fallado la industria fintech y por qué los modelos financieros están obligados a cambiar de todos modos.
In La gran transición: la personalización de las finanzas está aquí, Daniel argumenta que “las finanzas se convertirán en el 'sistema operativo' de la personalización de la sociedad en su conjunto”.
Hay tensiones y contradicciones a lo largo del libro. Un tema subyacente es la repugnancia de Daniel por el capitalismo vaquero desenfrenado al estilo estadounidense, y su reconocimiento de que el individualismo estadounidense sigue siendo el mayor impulsor y modelo para la personalización que predice y (parcialmente) defiende.
Está bien. De todos modos, un enfoque conceptual en blanco y negro no funcionaría. El mundo es desordenado, complicado y contradictorio. Así que deja que un libro sea eso también.
Y hay defectos. Los capítulos iniciales saltan mucho, lanzando un espagueti de un tema a la pared tras otro. Daniel comienza con una metáfora sobre la antigua industria del hielo que, eh, se derrite cuando se lleva demasiado lejos.
Él tienta a los lectores con la afirmación de que “la personalización de las finanzas está aquí”, pero sus ejemplos y puntos de discusión generalmente apuntan descripciones sólidas de esta personalización hacia el futuro.
El corazón de su visión es que la única forma de alterar el poder de las instituciones establecidas es promover el de los individuos, con la tecnología como facilitador. Nuevamente, Daniel es ambivalente acerca de lo que esto presagia, señalando que los defensores de las acciones de memes (para citar un ejemplo) simplemente estaban usando el poder de las multitudes para imitar el comportamiento depredador de las empresas de Wall Street.
Pero reconoce que los bancos están desperdiciando el poder de las API para democratizar las finanzas, lo que lamentará su incapacidad para adaptarse a los modelos de finanzas abiertas y ser dueños de su propio futuro. El factor de personalización acabará por atropellarles.
Puede que tenga más razón ahora que cuando escribió estos pasajes. “Hoy, hablamos de que las personas pueden hacer su propia codificación”, dice en un momento, “pero incluso eso será mucho más fácil cuando ni siquiera se requiera que las personas hagan ninguna codificación”.
ChatGPT llegó al mercado en el momento en que se imprimía el libro. Mientras Daniel pulía sus ediciones finales, los avances en inteligencia artificial transformaron el futuro de la escritura de software. La capacidad de la IA generativa para poner la codificación en manos de las empresas comunes solo refuerza los argumentos de Daniel sobre el potencial de las redes de API para interactuar entre sí, creando grandes cantidades de datos fuera de la base de datos propietaria de cualquier institución.
La gran transición es un refrescante cri de cubierta para que fintech regrese a sus orígenes como una fuerza disruptiva, y una condena de la charla de ser "socios", "facilitadores" y otros negocios B2B. Daniel deja en claro que cuanto más las fintech intentan complementar a los bancos en lugar de atacarlos, más favorece a los bancos y hace que las fintech sean impotentes y poco rentables.
Los pasajes más fuertes tratan sobre las fallas de fintech para cambiar los fundamentos de los mercados financieros, los productos y la forma en que operan los bancos, para bien y para mal.
Aquí hay algunas citas selectas del libro:
- “Las innovaciones en finanzas pueden caracterizarse como innovación solo cuando tienen lugar en el balance. Muchas de las supuestas innovaciones que persiguen las fintech hoy en día, de hecho, socavan el balance general a través de préstamos subsidiados y tasas de depósito, financiados por capitalistas de riesgo que pueden absorber las pérdidas generadas”.
- "El verdadero desafío es que las instituciones financieras tradicionales todavía están obsesionadas por sus demonios de 'front office, middle office, back office', y están tratando de modernizar blockchain para respaldar esta forma de pensar anticuada".
- “Aplicar demasiada tecnología a un sistema establecido solo refuerza el statu quo”.
- Y la pieza de la resistencia: “La cuenta de depósito bancario es el equivalente Kodak de la industria de servicios financieros de hoy. Este es el único producto al que los bancos no pueden imaginarse renunciar nunca”.
Daniel sigue este último explorando todas las formas en que las personas ya no necesitan depósitos, o cómo las fintech están proporcionando mejores sustitutos, y los peligros que resultarían si los bancos dejaran de tener depósitos. Es otro ejemplo de la ambivalencia que impregna este libro.
Daniel enmarcó su libro en torno a la metáfora de cómo la industria inicial del transporte de hielo desde Nueva Inglaterra a Florida se deshizo gradualmente por tecnología como la refrigeración.
Otra forma de plantear esta idea es señalar que el agua puede ser dura y quebradiza, flexible y líquida, o intangible y gaseosa, según las condiciones externas. En esta transformabilidad innata residen las contradicciones de la tecnología, los mercados financieros, la innovación, el estancamiento, las instituciones, las personas. La misma maldita cosa, completamente reinventada.
La gran transición: la personalización de las finanzas está aquí, por Emmanuel Daniel, World Scientific Publishing: Singapur, 2023.
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