Δεν ξέρω πώς να γίνετε εκατομμυριούχος? Υπάρχει ένα όμορφο απλή φόρμουλα για επταψήφιο πλούτο που ο μέσος Αμερικανός δεν ξέρει. Δεν είναι περίπλοκο, αλλά χρειάζεται αρκετός χρόνος για να πραγματοποιηθεί. Εάν ακολουθείτε την ίδια στρατηγική, ανεξάρτητα από το πού ξεκινάτε αυτήν τη στιγμή, και εσύ θα μπορούσες να γίνεις εκατομμυριούχος σε λιγότερο από δέκα χρόνια. Αυτό οικοδόμηση πλούτου η φόρμουλα είναι ακριβώς αυτό που ο σημερινός καλεσμένος, Remy, ψάχνει για.
Ο Remy κάνει τα είκοσί του με τον σωστό τρόπο. Έχει ένα μεγάλο εισόδημα, συμβάλλει σημαντικά στις επενδύσεις, και έχει ήδη εξαψήφια κεφάλαια χάρη στην αγορά του σπιτιού του πριν από δύο χρόνια. Έχει κάνει κινήσεις που θα ζήλευαν πολλοί νέοι επενδυτές, αλλά θέλει να προχωρήσει ακόμη περισσότερο τα επόμενα δέκα χρόνια. Ο Ρέμι το ψάχνει γίνει «έτοιμο για ακίνητα» το 2023, που σημαίνει ότι πρέπει να βρίσκεται σε ευνοϊκή θέση για να αρχίσει να χτίζει το χαρτοφυλάκιό του με ενοικιαζόμενα ακίνητα ώστε να μπορεί να έχει ένα εκατομμύριο δολάρια ακίνητης περιουσίας μέχρι να κλείσει τα τριάντα πέντε.
Το σχέδιο είναι απλό για τον Remy, αλλά θα χρειαστεί να κάνει κάποιες σοβαρές ανταλλαγές. Αξίζει περισσότερο το ακίνητο εγκαταλείποντας την ανάπτυξή του λογαριασμοί συνταξιοδότησης? Αν θα έπρεπε κόψτε το δικό του ταμείο έκτακτης ανάγκης να συσσωρεύσουμε περισσότερα καύσιμα στη ΦΩΤΙΑ; Και πού μπορεί να μειώσει τον προϋπολογισμό του, ώστε να εξοικονομήσει όσο το δυνατόν περισσότερα μετρητά, έτοιμος να επενδύσει στην επόμενη μεγάλη συμφωνία που θα του έρθει; Αν θέλετε να ετοιμάσετε ακίνητα όπως ο Remy, μείνετε κοντά!
Κάντε κλικ εδώ για να ακούσετε τα Apple Podcasts.
Ακούστε το Podcast εδώ
Διαβάστε τη μεταγραφή εδώ
Mindy:
Καλώς ήλθατε στην έκδοση του BiggerPockets Money Podcast, Finance Friday, όπου παίρνουμε συνέντευξη από τον Remy και μιλάμε για να είμαστε έτοιμοι για ακίνητα.
Ρέμι:
Θα ήθελα πολύ να επενδύσω σε ακίνητα. Η περιοχή στην οποία μένω είναι μια περιοχή με υψηλό κόστος διαβίωσης, επομένως η ιδιοκτησία τείνει να είναι σχετικά υψηλή. Με τα περισσότερα επενδυτικά δάνεια να είναι μειωμένα κατά 25%, αυτό είναι ένα σημαντικό κομμάτι χρημάτων που θα έπρεπε να εξοικονομήσω. Ως επί το πλείστον εξετάζεται αυτό ως βάση οκτώ και 15 έως 20 ετών. Πώς θα πάω από εδώ και εκεί; Νομίζω ότι είμαι σε σχετικά καλή θέση να γίνω εκατομμυριούχος μέχρι τα 35 μου.
Δεν θέλω να κάνω μια μετακόμιση στο σπίτι μου, την τρέχουσα κύρια κατοικία μου, αλλά λαμβάνοντας υπόψη ότι θα μπορούσε να έχει μεγάλο οικονομικό αντίκτυπο στην τοποθέτησή μου, είναι κάτι που πρέπει να εξετάσω;
Mindy:
Γεια γεια γεια. Ονομάζομαι Mindy Jensen και μαζί μου, όπως πάντα, είναι ο σπασίκλας συμπαρουσιαστής μου, ο Scott Trench.
Scott:
3.14159, οι μαθηματικοί το κάνουν συνέχεια. Ευχαριστώ, Mindy.
Mindy:
Πες μου σε παρακαλώ ότι το είχες σε ένα μπλουζάκι.
Scott:
Όχι. Δυστυχώς, όχι ακόμα, όχι ακόμα.
Mindy:
Οχι ακόμα. Δεν είναι ακόμα σωστό. Έρχονται Χριστούγεννα, Σκοτ.
Scott:
Trench's Tees, ναι. Αυτό ήταν ένα από τα πρώτα μου επιχειρηματικά εγχειρήματα που έχασαν ένα μεγάλο χρηματικό ποσό. Κάθε τόσο, κάποιος βλέπει τον ιστότοπο του Trench's Tees στο Facebook ή κάτι τέτοιο. Δεν νομίζω να υπάρχει κάτι προς πώληση όμως.
Mindy:
Α, πρέπει να τα φτιάξεις. Θα πρέπει να μιλήσουμε μετά, Σκοτ, γιατί αντί να αγοράζεις απόθεμα, μπορείς να το έχεις έτοιμο για να το παραγγείλει κάποιος. Θα το κάνουμε αυτό. Θα σε κάνω εκατομμυριούχο.
Scott:
Εντάξει.
Mindy:
Ο Scott και εγώ είμαστε εδώ για να κάνουμε την οικονομική ανεξαρτησία λιγότερο τρομακτική, λιγότερο μόνο για κάποιον άλλον, για να σας παρουσιάσουμε κάθε χρηματική ιστορία, επειδή πιστεύουμε πραγματικά ότι η οικονομική ελευθερία είναι εφικτή για όλους, ανεξάρτητα από το πότε ή από πού ξεκινάτε.
Scott:
Σωστά. Είτε θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίς και να ταξιδέψετε σε όλο τον κόσμο, προχωρήστε σε μεγάλες επενδύσεις σε περιουσιακά στοιχεία όπως ακίνητα ή ξεκινήστε τη δική σας επιχείρηση με μπλουζάκια. Θα σας βοηθήσουμε να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους και να βγάλετε χρήματα από τη μέση, ώστε να μπορέσετε να ξεκινήσετε προς αυτά τα όνειρα.
Mindy:
Ξεκινήστε τη δική σας επιχείρηση T-shirt. Αυτή είναι μια ιστορία για μια διαφορετική μέρα. Σήμερα μιλάμε με τον Remy και ο Remy θα ήθελε να ξεκινήσει να επενδύει σε ακίνητα. Λοιπόν, θα του ετοιμάσουμε ακίνητα. Αλλά προτού το κάνουμε, ο δικηγόρος μου με αναγκάζει να πω ότι το περιεχόμενο αυτού του podcast έχει ενημερωτικό χαρακτήρα και δεν είναι νομικές ή φορολογικές συμβουλές και ούτε ο Scott ούτε εγώ, ούτε η BiggerPockets, ασχολούμαστε με την παροχή νομικών φορολογικών ή οποιασδήποτε άλλης συμβουλής. Θα πρέπει να ζητήσετε τη δική σας συμβουλή από επαγγελματίες συμβούλους, συμπεριλαμβανομένων δικηγόρων και λογιστών σχετικά με τις νομικές, φορολογικές και οικονομικές επιπτώσεις οποιασδήποτε οικονομικής απόφασης που εξετάζετε.
Θέλουμε να καλωσορίσουμε τη Remy στην παράσταση. Ο Remy είναι 26 ετών και ο Ιανουάριος του 2023 θα είναι ένας μεγάλος μήνας για αυτόν. Το PMI του απορρίπτει την υποθήκη του και οι πληρωμές του αυτοκινήτου του καταλήγουν να απελευθερώνουν περίπου 700 $ το μήνα, κάτι που είναι καλό γιατί αυτή τη στιγμή το μεγαλύτερο σημείο του πόνου του είναι η ταμειακή ροή. Βασικά, δεν οφείλεται, σε μεγάλο βαθμό, στο να ζει σε μια περιοχή με υψηλό κόστος διαβίωσης. Remy, καλώς ήρθατε στο BiggerPockets Money Podcast. Είμαι τόσο ενθουσιασμένος που θα σας μιλήσω σήμερα.
Ρέμι:
Είμαι ενθουσιασμένος που θα μιλήσω και μαζί σου. Ευχαριστώ που με έχεις.
Mindy:
Λοιπόν, ας μεταβούμε στους αριθμούς σας. Βλέπω έναν μισθό περίπου $5600 το μήνα. Πρόσθετο εισόδημα, 650 $ σε ενοίκιο από τη φίλη σας, εκατό δολάρια το μήνα από προπόνηση φυσικής κατάστασης και ένα μπόνους που είναι γενικά το 20% του μισθού σας που καταβάλλεται εφάπαξ στο τέλος του έτους, όπου βρισκόμαστε αυτή τη στιγμή. Τα μηνιαία έξοδα είναι περίπου 5500 $ το μήνα. Από εκεί προέρχεται αυτή η κρίση μετρητών. Μια υποθήκη του 2076, συμπεριλαμβανομένων των φόρων ακινήτων και 192 $ σε PMI, που μόλις είπαμε ότι θα φύγει τον Ιανουάριο. HOA 269 $ το μήνα, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας 200, ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού 276 το χρόνο, φυσικό αέριο 180 $ το μήνα, εστιατόρια 250, συνδρομές 6 $. Ωραία δουλειά που κρατάς τόσο χαμηλά. Γυμναστήριο 120 $, ψώνια 150, αυτοκίνητο 500 το μήνα, και πάλι τελειώνει τον Ιανουάριο. Ασφάλιση αυτοκινήτου 1149 το χρόνο, μπαρ 120 $ το μήνα, τηλέφωνο 45, διάφορα 500 με ένα ερωτηματικό, οπότε θα επανέλθω σε αυτό. Παντοπωλεία 400$ το μήνα.
Η μέση μηνιαία δαπάνη φέτος είναι 5500 $ το μήνα και, όπως είπατε νωρίτερα, έχετε μερικούς μεγάλους αριθμούς CapEx φέτος, οι οποίοι θα εξαφανιστούν το επόμενο έτος. 7000 $ για έναν φούρνο. Δεν παίρνετε φούρνο κάθε χρόνο, ελπίζω, σταυρωμένα δάχτυλα. Κάποιες ανακαινίσεις σπιτιών, λογαριασμοί κτηνιάτρων σκύλων. Γενικά δεν βλέπω κάτι αξιόλογο στα έξοδά σου. Επενδύσεις, έχουμε 15,000 $ σε μεσιτεία μετά από φόρους, 4,400 σε Roth IRA, 60,000 $ σε 401 (k) μοιράζονται μεταξύ παραδοσιακού και Roth. 4,000 $ σε ένα πρόγραμμα υγείας συνταξιοδότησης. 30,000 $ σε μια θέση μετρητών που είπατε ότι ήταν ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, 55 έως 100 σε ένα HSA, 3000 σε κρυπτογράφηση, που πιστεύω ότι είναι περίπου 3000 πάρα πολλά, 320,000 σε μια υποθήκη με επιτόκιο 3.125%, που είναι ένα φοβερό επιτόκιο, ένα Δάνειο αυτοκινήτου 1,500 $ με 4%, το οποίο θα εξοφληθεί τον Ιανουάριο.
Λοιπόν Remy, πώς μοιάζει η ιστορία των χρημάτων σας και ποια είναι τα μεγαλύτερα σημεία πόνου σας και πώς μπορούμε να σας βοηθήσουμε;
Ρέμι:
Η ιστορία των χρημάτων μου ξεκινά πραγματικά πιθανώς όταν ήμουν αρκετά νέος. Οι γονείς μου τα πήγαιναν πάντα πολύ καλά μέχρι που ο πατέρας μου έχασε τη δουλειά του στην οικονομική κρίση του '08, κάτι που χτύπησε μια χορδή με την οικογένειά μας που οδήγησε σε όχι μεγάλο οικονομικό ρήγμα, αλλά αρκετά σημαντικό όπου προκάλεσε κάποια σημεία πόνου στη ζωή μας. Όταν έφτασα στο κολέγιο, άρχισα να σπουδάζω χρηματοοικονομικά, παρακολούθησα ένα μάθημα οικονομικού προγραμματισμού, συνειδητοποίησα ότι πολλά από τα πράγματα με τα οποία οι περισσότεροι άνθρωποι αντιμετωπίζουν προβλήματα ήταν αρκετά εύκολα αποφεύξιμα. Έτσι άρχισα να το κάνω. Τώρα εργάζομαι σε ένα σχετικά μεγάλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα όπου προσπαθώ να βοηθήσω πολλούς ανθρώπους με αυτό ή προσπαθούμε να βοηθήσουμε πολλούς ανθρώπους με αυτό. Λοιπόν, εκεί βρίσκεται πραγματικά η ιστορία των χρημάτων μου.
Scott:
Φοβερός. Ποιες είναι οι προοπτικές για την τρέχουσα καριέρα σας; Η κατάστασή σας μου φαίνεται σαν μια κατάσταση όπου έχετε πολύ καλά χρήματα. Δεν υπάρχουν κραυγαλέα ζητήματα εδώ, αλλά εσείς πατάτε νερό είναι η αρχική μου αντίδραση. Δεν συσσωρεύετε μεγάλο ποσό μετρητών και αυτό φαίνεται να με εκπλήσσει καθώς το κύριο θέμα που πρέπει να συζητήσουμε σήμερα είναι πώς μπορούμε να ανάψουμε αυτή τη μηχανή συσσώρευσης μετρητών ώστε να μπορέσετε να αρχίσετε να επενδύετε;
Ένα συστατικό αυτού είναι η δουλειά σας. Μπορεί να βρίσκεστε σε αυτό το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα και να κάνετε έναν ρόλο που είναι πιθανό να μεταφραστεί σε σημαντική αύξηση εισοδήματος τα επόμενα τρία έως πέντε χρόνια καθώς προχωράτε στις βαθμίδες εκεί ή μπορεί να μην είστε ξεκάθαροι σε αυτό. Αυτό λοιπόν έχει σημαντικό αντίκτυπο, νομίζω, στο υπόλοιπο μέρος της συζήτησης. Γι' αυτό κάνω αυτή την ερώτηση.
Ρέμι:
Σίγουρος. Οι προοπτικές σταδιοδρομίας μου, όπως είναι αυτή τη στιγμή, είμαι σε εξαιρετική θέση να προχωρήσω στην καριέρα μου αυτή τη στιγμή κοιτάζοντας θέσεις στην εταιρεία μου για να μετακινηθώ, πιθανότατα χωρίς να απαιτείται τεράστια αύξηση μισθού ή γενικά αύξηση των αποδοχών στο επόμενο έτος ή δύο, αλλά οι προοπτικές είναι καλές για πιθανώς 25% αύξηση κερδών τα επόμενα 10 περίπου χρόνια. Έτσι, μια πραγματικά καλή θέση για να αρχίσετε να συγκεντρώνετε περισσότερα εισοδήματα από μισθούς, περισσότερα εισοδήματα μπόνους τα επόμενα χρόνια. Ειδικά καθώς οι βαθμοί αμοιβής αρχίζουν να αυξάνονται, η εταιρεία μου τείνει να κάνει περισσότερες αποζημιώσεις βάσει μπόνους, έτσι οι μισθοί αυξάνονται σχετικά σταθερά, αλλά τα μπόνους αυξάνονται σημαντικά. Εκεί είναι πραγματικά όπου πολλοί άνθρωποι στην εταιρεία μου αρχίζουν να βγάζουν πολύ καλά χρήματα καθώς προχωρούν.
Scott:
Και πού θέλετε να είστε τα επόμενα δύο χρόνια; Ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος που μπορούμε να σας βοηθήσουμε; Υποθέτω ότι υπάρχουν μερικά πράγματα εκεί, οπότε πείτε μου αν κάνω λάθος.
Ρέμι:
Ναι, ο καλύτερος τρόπος με τον οποίο νομίζω ότι μπορείτε να με βοηθήσετε σήμερα είναι να τοποθετηθώ εκεί που μπορώ να βρω ακίνητα. Θα ήθελα πολύ να επενδύσω σε ακίνητα. Η περιοχή στην οποία μένω είναι μια περιοχή με υψηλό κόστος διαβίωσης, επομένως η ιδιοκτησία τείνει να είναι σχετικά υψηλή με τα περισσότερα επενδυτικά δάνεια να είναι μειωμένα κατά 25%, αυτό είναι ένα σημαντικό κομμάτι χρημάτων που θα έπρεπε να εξοικονομήσω. Κυρίως εξετάζοντας αυτό ως βάση επιστροφής 10- έως 15- έως 20 ετών. Πώς θα πάω από εδώ και εκεί; Νομίζω ότι είμαι σε σχετικά καλή θέση για να γίνω εκατομμυριούχος μέχρι τα 35 μου, αλλά υπάρχουν θέσεις που θα μπορούσα να πάρω για να επιταχύνω κάτι τέτοιο;
Έχω μια θέση υψηλού μετοχικού κεφαλαίου στο σπίτι μου και την έχω μόνο για δύο χρόνια, οπότε το κοιτάζω. Είναι κάτι στο οποίο θέλω να προχωρήσω; Δεν θέλω να κάνω μια μετακόμιση στο σπίτι μου, την τρέχουσα κύρια κατοικία μου, αλλά λαμβάνοντας υπόψη ότι θα μπορούσε να έχει μεγάλο οικονομικό αντίκτυπο στην τοποθέτησή μου, είναι κάτι που πρέπει να εξετάσω; Κάτι τέτοιο.
Scott:
Λοιπόν, υπέροχο. Νομίζω ότι αυτό που θα ήθελα να κάνω είναι να ξεκινήσω με τα βασικά και να κοιτάξω πόσα μετρητά πρόκειται να συγκεντρώνετε σε ετήσια βάση δεδομένων των τρεχόντων εσόδων σας και των τρεχόντων εξόδων σας; Και περάστε από αυτό γιατί νομίζω ότι αυτό είναι σημαντικό εδώ. Θα ήθελα επίσης να εξετάσω τις προοπτικές ανάπτυξης στη δουλειά σας μέσα στους επόμενους 12 μήνες. Και μετά, ναι, νομίζω ότι είναι σωστό. Ας ρίξουμε μια ματιά στην κατάσταση στέγασης, και υπάρχουν μερικές ιδέες εκεί. Λοιπόν, αυτό ακούγεται υπέροχο. Θέλετε να ξεκινήσετε με τα έξοδα; Και η Mindy, έχεις κάτι που να σου κάνει άλματα;
Mindy:
Έχω μερικά πράγματα που με ξεπερνούν και είναι ασφάλιση. Η ασφάλιση του ιδιοκτήτη του σπιτιού σας είναι χαμηλή στα 276 το χρόνο, επομένως συνήθως μια υποθήκη θα είναι κύριος τόκος, φόροι και ασφάλιση. Θέλω να βεβαιωθώ ότι δεν πληρώνετε διπλή ασφάλιση και εάν δεν πληρώνετε διπλή ασφάλιση, νομίζω ότι η δική μου είναι 600 $ το χρόνο και θα πάω για μια εξαιρετικά υψηλή έκπτωση. Έτσι, το σπίτι μου είναι λίγο πιο ακριβό από το δικό σας, αλλά δεν νομίζω ότι αυτό που πραγματικά δημιουργεί το κόστος της ασφάλισης του ιδιοκτήτη σπιτιού. Και ζήτησα έκπτωση 25,000 $ και η ασφαλιστική μου εταιρεία… ή η εταιρεία στεγαστικών δανείων μου με ανάγκασαν να τα πέσω στα 10,000, αλλά νομίζω ότι η δική σας είναι πραγματικά πολύ χαμηλή, οπότε θα έλεγξα απλώς ότι η ασφάλεια του ιδιοκτήτη του σπιτιού σας είναι στην πραγματικότητα 276 α. μήνας.
Η ασφάλιση του αυτοκινήτου σας από την άλλη φαίνεται υψηλή. Είσαι νεότερος από μένα και είσαι άντρας, αλλά στα 26 σου η ασφάλεια του αυτοκινήτου σου θα πρέπει να μειωθεί σημαντικά. Επίσης, αν παντρευτείτε, η ασφάλεια του αυτοκινήτου σας θα πρέπει να πέσει ξανά. Θα ήθελα να το επαναλάβω, ειδικά αν είστε στην ίδια εταιρεία για λίγο. Τώρα, που είστε «μεγαλύτεροι» και πιο ώριμοι και υπεύθυνοι, θα πρέπει να δείτε μείωση του ετήσιου κόστους σας. Τι είδους αυτοκίνητο έχετε; Έχετε ένα φανταχτερό αυτοκίνητο, ένα σπορ αυτοκίνητο ή έχετε ένα βαρετό αυτοκίνητο;
Ρέμι:
Έχω ένα Jeep Grand Cherokee.
Mindy:
Εντάξει. Αυτό μπορεί να είναι μεγάλο στη λίστα κλοπών, κάτι που θα αύξανε την ασφάλιση του αυτοκινήτου σας, αλλά επίσης πιστεύω ότι θα πρέπει απλώς να το επαναφέρετε γιατί φαίνεται υψηλό. Και διαφορετικές περιοχές της χώρας έχουν διαφορετικό κόστος, αλλά συνολικά θα αναρωτιόμουν τι είναι αυτά τα 500 σε διάφορα. Δεν βλέπω πολλά πραγματικά τρελά έξοδα.
Scott:
Θα μπορούσατε να μας δώσετε πληροφορίες για το ποια είναι η ασφάλεια του ιδιοκτήτη σπιτιού;
Ρέμι:
Βεβαίως, ακριβώς. Εκεί πήγαινα μετά, τα δύο ασφαλιστικά κομμάτια. Η ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού στα 276 $ το χρόνο. Συγγνώμη αν είπα ότι ένας μήνας, ένας χρόνος είναι η προσφορά ή η πληρωμή που κάνω. Αυτό είναι για το εσωτερικό του διαμερίσματος μου. Το HOA μου καλύπτει ένα κύριο ασφαλιστήριο συμβόλαιο για το κτίριο. Σε περίπτωση πυρκαγιών, πλημμυρών, τέτοιου είδους πραγμάτων, προστατεύει την αξία της περιουσίας μου, την ασφάλεια του σπιτιού μου ή την αξία του σπιτιού μου. Το ακίνητο στο εσωτερικό, που είναι καναπέδες, έπιπλα, τηλεοράσεις, παιχνίδια που υπάρχουν μέσα σε τέτοια πράγματα, καλύπτεται από την ασφάλεια κατοικίας. Αυτό είναι 276 $ ετησίως και πιστεύω ότι έχω 50,000 $ σε κάλυψη.
Mindy:
Αυτό, το να είσαι διαμέρισμα, εξηγεί πολλά. Εντάξει.
Scott:
Έχετε πράγματα αξίας 50,000 $;
Mindy:
Αυτό είναι το ελάχιστο.
Ρέμι:
Ναι, πιστεύω ότι αυτό είναι το ελάχιστο. Ναι.
Mindy:
Μάλωσα και με την ασφαλιστική εταιρεία του διαμερίσματος μου. Λέω: «Έχω πράγματα αξίας χιλίων δολαρίων εδώ μέσα». Λένε, «Λοιπόν, θα κόστιζε περισσότερο για να το πάρει πίσω.
Ρέμι:
Να που… Και αυτό μάλλον θα κάνει μερικούς ανθρώπους να πυροδοτήσουν, αλλά στα 26 μου, δεν είχα πράγματα αξίας 50,000 $ εκεί μέσα. Το πιο πολύτιμο πράγμα που είχα ήταν το κοστούμι μου σε εκείνο το σημείο και ο υπολογιστής μου. Οπότε, αν αυτό δεν απαιτείται, ίσως δεν το έχετε, δεν νομίζω ότι είναι κάτι που θα έκανα σε εκείνο το σημείο, δεν νομίζω ότι… Υποθέτω ότι έχω την ασφάλεια του ενοικιαστή τώρα, είμαι ενοικιαστής, που καλύπτει μερικά από τα ίδια πράγματα, αλλά κάτι που πρέπει να λάβετε υπόψη.
Mindy:
Ενδιαφέρων. Εντάξει. Σκοτ, νομίζω ότι πρέπει να τον επικροτήσουμε για επενδύσεις περίπου 120,000 $.
Scott:
Ω! ναι.
Mindy:
Παρόλο που τα 3000 από αυτά είναι κρυπτογράφηση.
Scott:
Συγγνώμη, πρέπει να αφιερώσουμε λίγο χρόνο και να πούμε ότι τα πάτε περίφημα. Υπάρχουν πολλά βασικά στοιχεία που συμβαίνουν πραγματικά υπέροχα εδώ. Απλά πήδηξα αμέσως με το μυαλό μου κι εγώ. Εντάξει, το πρόβλημα εδώ δεν υπάρχει επαρκής ταμειακή ροή, ας προχωρήσουμε και ας το αντιμετωπίσουμε. Αλλά ναι, θα πρέπει να αφιερώσουμε λίγο χρόνο και να πούμε: «Τα κάνεις φανταστικά. Είσαι ξεκάθαρα εκτός πορείας για να γίνεις εκατομμυριούχος στα 35», όπως είπες, υποθέτοντας ότι η αγορά μας δίνει λογικούς ιστορικούς ανέμους. Νομίζω ότι πολλά πράγματα πάνε καλά. Ελπίζουμε ότι μπορείτε να μας συγχωρήσετε που μπήκαμε κατευθείαν στα ζητήματα εδώ.
Ρέμι:
Σίγουρα, ναι. Και αν μπορώ απλώς να διευκρινίσω λίγο τις ταμειακές ροές. Αναφέρατε το εισόδημα ως 5,600 το μήνα. Τα περισσότερα από αυτά υπαγορεύονται από το γεγονός ότι εγώ, ίσως μέχρι πριν από περίπου τέσσερις ή πέντε μήνες, είχα αποθηκεύσει μεγάλο μέρος του εισοδήματός μου σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Έτσι, το σχετικά υψηλό εισόδημα…. ή λυπάμαι, επενδυτικά υπόλοιπα. Το ακαθάριστο εισόδημά μου για έναν μήνα είναι περίπου 9,100 $ το μήνα και αφού υπογράψω πράγματα όπως ασφάλιση υγείας, 401(k), Roth, υπόλοιπα HSA, μειώνεται σε περίπου 56.
Έτσι, το κάνω σκόπιμα ως ένα είδος αναγκαστικής μέτρησης σπανιότητας. Έκτοτε, έχω ξανακατανείμει μέρος από αυτό για να προσπαθήσω να συγκεντρώσω περισσότερη θέση σε μετρητά και ειδικά τώρα που ορισμένες από αυτές τις μεγάλες πληρωμές εξαφανίζονται όπως το αυτοκίνητο και το PMI, σκέφτομαι πραγματικά πόσα από αυτά τα βάζω στον Roth, ειδικά αν σκέφτομαι την οικονομική ανεξαρτησία, ας πούμε, στα 35 ή στα 40 έναντι των παραδοσιακών 60.
Scott:
Το λατρεύω. Θα πρέπει να μιλήσουμε για αυτό. Αυτή είναι μια εξαιρετική κατάσταση ή πρόκληση εκεί. Ακριβώς σε αυτό το απογοητευτικό σημείο του να έχεις ένα καλό εισόδημα και να έχεις αρκετά λογικά έξοδα που σχετίζονται με αυτό, αλλά να είσαι αναγκασμένος να κάνεις συμβιβασμούς που είναι δύσκολο για ένα άτομο με μαθηματικά προσανατολισμό που εργάζεται σε ένα μεγάλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα να σκεφτεί εκεί. Μπορείτε είτε να τα βάλετε όλα στους φορολογικούς λογαριασμούς σας είτε μπορείτε να τα βάλετε σε μετρητά.
Τα μετρητά έχουν λιγότερο προφανή, πιο διακριτικά, αλλά πολύ, πολύ ισχυρά πλεονεκτήματα στην παροχή μελλοντικών ευκαιριών ακινήτων, ευελιξίας και τέτοιου είδους πραγμάτων. Και οι λογαριασμοί με φορολογικό πλεονέκτημα έχουν πολύ σαφή μετρήσιμη αξία που μπορείτε να βάλετε στο υπολογιστικό φύλλο σας πολύ όμορφα. Όλα εξαρτώνται από το πού θέλετε να καταλήξετε σε αυτά τα 15 χρόνια, σε 10, 15 χρόνια και πώς θέλετε να μοιάζει αυτό το χαρτοφυλάκιο.
Ας ξεκινήσουμε λοιπόν με αυτή την ερώτηση. Πώς θέλετε να μοιάζει αυτό το χαρτοφυλάκιο; Έχεις ενάμιση εκατομμύριο δολάρια στα 37 σου, ας το πούμε, ποιο είναι το χαρτοφυλάκιο των ονείρων;
Ρέμι:
Ας υποθέσουμε ότι το χαρτοφυλάκιο των ονείρων αφορά πιθανώς δύο ή τρία επενδυτικά ακίνητα. Η δημιουργία κάπου της τάξης των μερικών χιλιάδων δολαρίων σε μηνιαία ταμειακή ροή, νομίζω ότι είναι αρκετά λογικό να πούμε, ίσως 3,000 $ ή 4,000 $ σε μηνιαία ταμειακή ροή.
Scott:
Αυτό είναι λογικό εάν τα ακίνητα έχουν πολύ ελαφριά μόχλευση, επομένως έχετε μια πολύ υψηλή θέση μετοχών σε αυτά τα ακίνητα. Διαφορετικά, θα πάρετε πολύ λιγότερα από αυτό.
Ρέμι:
Εντάξει. Και στη συνέχεια, παράλληλα με αυτό, ένα σχετικά υγιές χαρτοφυλάκιο επενδύσεων μετοχών του ETF, ίσως κάπου της τάξεως του μισού εκατομμυρίου, 600,000, κάτι σαν αυτό όπου ένα εκατομμύριο δολάρια από την καθαρή μου αξία είναι σε ακίνητα και θέσεις ταμειακών ροών και μετά τα υπόλοιπα από αυτό είναι σε επενδύσεις από τις οποίες μπορώ είτε να αντλήσω είτε απλώς να τις αφήσω.
Scott:
Είναι υπέροχο. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν μπορούν να απαντήσουν σε αυτή την ερώτηση.
Mindy:
Ναι, μου αρέσει που το σκέφτηκες. Καθώς λέγατε την ιστορία σας και συγκεκριμένα όσον αφορά το εισόδημά σας, είπατε ότι ο μισθός εισοδήματος αυξάνεται σταθερά, αλλά τα μπόνους έχουν πολύ μεγαλύτερη ευκαιρία για αύξηση. Έχετε μιλήσει με το αφεντικό σας για το πώς να τοποθετήσετε τον εαυτό σας για ένα μεγαλύτερο μπόνους; Πώς αξιολογεί η εταιρεία την αποζημίωση μπόνους; Τι μπορείτε να κάνετε για να βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε το μεγαλύτερο μπόνους που θα μπορούσατε να λαμβάνετε κάθε χρόνο; Επειδή ο μισθός δεν ακούγεται ότι υπάρχουν πολλές ευκαιρίες για ανάπτυξη.
Ρέμι:
Η απάντηση στην ερώτηση μπόνους είναι ουσιαστικά η άνοδος σε βαθμό αμοιβής. Έτσι, όταν ανεβαίνετε σε επίπεδα αμοιβών, έχουμε πολύ σαφείς ρουμπρίκες για το πώς μοιάζουν τα επίπεδα αμοιβής και τα μπόνους που σχετίζονται με αυτά. Υπάρχει πάντα ένα εύρος αμοιβών για κάθε επίπεδο και ένα εκχωρημένο μπόνους που τους συνοδεύει. Δεν θα αποκαλύψω τα ποσοστά αυτών απλώς για να το κρατήσω ιδιωτικό για τον εργοδότη μου, αλλά αυτά τα πράγματα αυξάνονται αρκετά σημαντικά καθώς πηγαίνετε σε περισσότερους από τους τύπους ρόλων αντιπροέδρων, λαμβάνετε πολύ σημαντική αποζημίωση όπου πιθανώς το ήμισυ Το ετήσιο εισόδημα μπορεί να προέρχεται από κάτι σαν μπόνους.
Mindy:
Εντάξει. Λοιπόν, υπάρχει κάτι που μπορείτε να κάνετε για να το επιταχύνετε εάν σκοπεύετε να μείνετε στη συγκεκριμένη εταιρεία;
Ρέμι:
Ουσιαστικά, για την εταιρεία μου, η μεγάλη εξέλιξη της σταδιοδρομίας βασίζεται στο εύρος της εμπειρίας και όχι στο βάθος της εμπειρίας. Αυτή είναι απλώς η προσωπική μου άποψη για το πώς βλέπω τους ανθρώπους της εταιρείας που κυκλοφορούν πολύ μέσα στην εταιρεία και έχουν μεγάλο εύρος εμπειρίας τείνουν να ανεβαίνουν, επειδή μπορείτε να πηδάτε από τη μια πλευρά στην άλλη και να κάνετε το σταδιοδρομία, όπως το αποκαλώ , ή απλώς μετακινείστε από σημείο σε σημείο. Ενώ αν προσπαθήσετε να είστε πολύ βαθύς, ας πούμε, σε μηχανικό λογισμικού, η πορεία σταδιοδρομίας είναι πολύ γραμμική, κάτι που είναι υπέροχο, αλλά δεν ανεβαίνει τόσο ψηλά όσο δυνητικά κάτι στην επιχειρηματική πλευρά όπου μπορείτε να πηγαίνετε πέρα δώθε μεταξύ κάνεις, κάνε κάτι σε επενδύσεις, κάνε κάτι με ρίσκο, κάνε κάτι στην ανάπτυξη προϊόντων, κάτι τέτοιο.
Mindy:
Εντάξει, ακούγεται ότι γνωρίζετε τι πρέπει να κάνετε για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αυτά τα επιπλέον μπόνους; Αναφέρατε δύο χρόνια στο σπίτι σας και πιθανή μετακόμιση σε διαφορετική κατάσταση. Πότε αγοράσατε το σπίτι;
Ρέμι:
Αγόρασα το σπίτι τον Αύγουστο του 2020.
Mindy:
Αύγουστος του 2020. Ωχ, όντως ήσουν εκεί για δύο ολόκληρα χρόνια. Απλώς για να επαναλάβω, αυτός είναι ο μαγικός αριθμός για να μην πληρώνετε φόρους υπεραξίας όταν πηγαίνετε να πουλήσετε. Τι αγοράσατε το σπίτι;
Ρέμι:
350.
Mindy:
Και τι πιστεύεις ότι αξίζει τώρα;
Ρέμι:
Είναι περίπου, θα έλεγα συντηρητικά σαν το 460. Πριν από λίγους μήνες, υπήρχε μία ή δύο μονάδες στην ανάπτυξή μου που πωλούνταν για 500 αλλά με τα επιτόκια να πέφτουν, η τελευταία που είδα νομίζω ήταν σαν 475, οπότε ας πούμε 460 για λόγους επιχειρηματολογίας.
Mindy:
Εντάξει, αυτό είναι ακόμα ένα ωραίο κομμάτι αλλαγής. Ένα πράγμα που πρέπει να σκεφτείτε να μετακομίσετε σε μια άλλη πολιτεία που δεν έχει φόρο εισοδήματος είναι ότι το ανακτούν με φόρο επί των πωλήσεων, φόρο ακίνητης περιουσίας και πολλούς άλλους τρόπους φορολόγησης. Κάντε λίγη έρευνα πριν προχωρήσετε και μετακομίσετε σε διαφορετική πολιτεία απλώς για να εξοικονομήσετε φόρο εισοδήματος. Θα μπορούσες να βρεις τον εαυτό σου να μην εξοικονομεί τίποτα με την πάροδο του χρόνου και ακούω ανθρώπους να ακούνε αυτή τη στιγμή να λένε, «Έχει επιτόκιο 3.125% στο σπίτι του. Μην το πουλάς.” Ίσως αξίζει τον κόπο να το πουλήσετε και να μετακομίσετε σε διαφορετικό μέρος επειδή δεν κάνετε πολλές αγορές. Ο φόρος ακίνητης περιουσίας σας θα ήταν χαμηλότερος ή δεν αγοράζετε σπίτι, απλώς νοικιάζετε και μετά δεν πληρώνετε καθόλου φόρο ακίνητης περιουσίας.
Τι αφορούν τα ενοίκια στην περιοχή που σκέφτεστε να μετακομίσετε; Εάν πληρώνετε 2,000 $ το μήνα για το διαμέρισμα σας και μετά θα μετακομίσετε σε ένα μέρος όπου πληρώνετε 2,000 $ το μήνα σε ενοίκιο, ίσως δεν έχει νόημα να μετακομίσετε, ίσως να είναι. Ακούγεστε σαν να γυρίζετε ένα υπολογιστικό φύλλο. Θα έριχνα μερικούς από αυτούς τους αριθμούς σε ένα υπολογιστικό φύλλο και πραγματικά θα βουτήξω σε αυτό. Κίνηση. Πόσο μακριά θα ήταν αυτή η κίνηση; Δεν είμαι εξοικειωμένος με τον Βορρά.
Ρέμι:
Θα μπορούσα να πάω τόσο κοντά όσο το Νιου Χάμσαϊρ, έτσι 20 μίλια από εμένα ή θα μπορούσα να πάω μέχρι κάπου όπως η Φλόριντα ή το Τέξας. Νομίζω ότι δεν υπάρχει φόρος επί των πωλήσεων και μέρη όπου η εταιρεία μου έχει δορυφορικά γραφεία. Και τα τρία αυτά είναι πιθανά σημεία.
Scott:
Τι θα θέλατε να κάνετε με το τωρινό σας σπίτι; Το ένστικτό σου είναι να το κρατήσεις ή να το πουλάς όταν μετακομίζεις;
Ρέμι:
Το ένστικτό μου όταν αγόρασα αυτό το μέρος ήταν να, καθώς προχωρούσα, θα το κρατούσα και θα το νοικιάσω. Αλλά με την τρέχουσα πληρωμή και το HOA, δεν είμαι σίγουρος ότι κάτι τέτοιο με τις ταμειακές ροές θα ήταν κοντά. Θα έπρεπε πραγματικά να εξετάσω πράγματα όπως το πώς λειτουργούν οι επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, ποια ασφάλιση σε ένα ενοικιαζόμενο ακίνητο όπως η ασφάλιση ομπρέλας και τέτοια πράγματα θα λειτουργούσε επίσης, προκειμένου να καταλάβω αν θα είχε ταμειακή ροή. Θα έλεγα ότι είναι πολύ κοντά, αλλά το ένστικτό μου ήταν να το κρατήσω εκτός και αν έβρισκα μια ευκαιρία όπου η κοπέλα μου, που ελπίζω ότι κάποια μέρα θα γίνει γυναίκα μου, έτυχε να βρει το σπίτι των ονείρων μας, και ο μόνος τρόπος να το πραγματοποιήσω είναι ότι χρειαζόμαστε το ίδιο κεφάλαιο από το σπίτι για να το κάνουμε αυτό.
Τώρα, φυσικά, υπάρχει refi για εξαργύρωση, αλλά δεν το υπολογίζω βραχυπρόθεσμα με βάση το γεγονός ότι τα επιτόκια είναι υψηλά και δεν φαίνεται να είναι η καλύτερη οικονομική απόφαση που πρέπει να ληφθεί, δεδομένων των επιτόκιο που έχω.
Scott:
Η αναχρηματοδότηση με cash-out τοποθετείται για αρκετά χρόνια, με οποιοδήποτε ουσιαστικό αποτέλεσμα τουλάχιστον. Οτι έχει νόημα. Σκέφτεσαι να μετακομίσεις. Το έμαθα σήμερα, σήμερα το πρωί, από έναν ειδικό στο θέμα. Αυτή η έννοια των αναλαμβανόμενων υποθηκών. Εάν έχετε υποθήκη FHA ή δάνειο VA ή USDA, αυτά είναι επιλέξιμα για ανάληψη. Έτσι, κάποιος που αγοράζει το ακίνητό σας επειδή το αγοράσατε με δάνειο FHA θα μπορούσε απλώς να αναλάβει την υποθήκη σας. Αν ήθελες να το πουλήσεις σε κάποιον, θα έπρεπε να βρει τη διαφορά μετρητών εκεί, αλλά υποθέτοντας ότι πληροί τις προϋποθέσεις και πληροί τις προϋποθέσεις του δανείου, θα μπορούσε απλώς να αναλάβει τις πληρωμές για σένα και να το αναθέσει, και θα ήταν μια επιλογή διαθέσιμη και σε εσάς. Αυτό θα μπορούσε να είναι ένα ισχυρό εργαλείο για να οδηγήσετε ή να μάθετε για αυτό όταν κάνετε αυτήν την κίνηση.
Το θέμα, από την πλευρά σας επίσης, θα είναι εάν θέλετε να αγοράσετε ένα ακίνητο 400,000 $ και το δάνειο FHA, ας το φτιάξουμε, είναι 300 γραμμάρια σε αυτό το ακίνητο, πρέπει να βρείτε εκατό χιλιάδες δολάρια για να πληρώσετε τη διαφορά . Μπορείτε να το κάνετε αυτό με τα δικά σας μετρητά, μπορείτε να το κάνετε με χρέος, αλλά δεν μπορείτε να πάρετε άλλη υποθήκη από όπως η Fannie-Mae για να γεφυρώσετε αυτό το χάσμα. Εξαιτίας αυτού και επειδή δεν θέλετε να διατηρήσετε αυτό το ακίνητο, αυτό με κάνει να κλίνω προς την πώληση αυτού του ακινήτου σύντομα όποτε μετακομίζετε, παίρνοντας αυτά τα μετρητά και στη συνέχεια, ενδεχομένως να εξερευνήσω κάτι τέτοιο.
Νομίζω ότι είναι ένας πραγματικά ισχυρός τρόπος για να στεγάσει το hack αυτή τη στιγμή, και αυτό θα ήταν το σημείο όπου θα έψαχνα αν ήθελα να δημιουργήσω για να ξεκινήσω το χαρτοφυλάκιό μου από το μηδέν σε μια νέα κατάσταση. Μάλλον θα έψαχνα, «Εντάξει. Υπάρχουν συγκεκριμένα duplex; Υπάρχουν μόνες οικογένειες; Υπάρχουν πολυοικογενειακά ακίνητα που έχουν δάνειο FHA ή VA όπου μπορώ να υποθέσω ότι το στεγαστικό δάνειο έχει χαμηλό επιτόκιο;» Αυτή είναι μια δραματική αλλαγή στην αγοραστική δύναμη ή τις ταμειακές ροές σε αυτό το ακίνητο, εφόσον μπορείτε να βρείτε τα μετρητά για να καλύψετε το spread. Ποια είναι η αντίδρασή σας σε αυτό;
Ρέμι:
Μου αρέσει πολύ αυτό. Είναι κάτι που έχω ακούσει επίσης ότι μπορείτε να κάνετε είναι μέσω μιας υποθήκης, ας πούμε ότι έχουν 50% ίδια κεφάλαια στο χώρο και δεν μπορείτε να καταλήξετε σε 250,000. Υπάρχουν πιθανώς επιλογές εκεί έξω όπου μπορείτε να πάρετε ένα δεύτερο για να καλύψετε τη διαφορά υποθήκης όπου έχετε ακόμα 25% ίδια κεφάλαια. Οπότε θα έβαζα εκατό χιλιάδες κάτω. Αλλά ως ένας τρόπος για να γεφυρώσετε το χάσμα μεταξύ αυτού που θα ήταν η υποτιθέμενη υποθήκη και το έλλειμμα, μπορείτε να κάνετε ουσιαστικά ένα δάνειο γέφυρας χωρίς την πληρωμή με μπαλόνι. Παραδοσιακά, αυτό συνοδεύει ένα δάνειο γέφυρας.
Scott:
Αυτό θα έρθει με πολύ υψηλό επιτόκιο, εύκολα επιτόκιο 10 συν τοις εκατό, που θα κάνει τις αποφάσεις σας πολύ εύκολες, σωστά; Έτσι, αγοράζετε το ακίνητο και, στη συνέχεια, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την επένδυση για ένα ή δύο χρόνια ενώ εξοφλείτε το χρέος της γέφυρας.
Ρέμι:
Ακριβώς, ακριβώς σωστά. Έχω σκεφτεί κάτι τέτοιο. Δυστυχώς, πραγματικά δεν έχω αρκετές γνώσεις σε αυτόν τον τομέα, που είναι μία από τις εργασίες μου για το σπίτι τους επόμενους έξι μήνες. Scott, μου αρέσει πολύ ένα από τα πράγματα για τα οποία μιλήσατε σε ένα πρόσφατο podcast περίπου τέσσερις φορές το χρόνο, αφιερώστε τρεις μήνες να βρείτε κάτι που θέλετε πραγματικά να το βουτήξετε. Και αυτό είναι ένα από τα πράγματα που θέλω να κάνω είναι να βουτήξω σε υποθετικά δάνεια, με δύο κατοικίες, πολυκατοικίες και να καταλάβω πού είναι η ταμειακή ροή; Με ποιο επιτόκιο ιδίων κεφαλαίων είναι οι ταμειακές ροές τους; Και μετά, αρχίστε να το στοχεύετε ως μια θέση μετρητών που ουσιαστικά μπορώ να προσπαθήσω και να φτάσω για να βάλω τον εαυτό μου σε θέση να είμαι έτοιμος να πατήσω τη σκανδάλη όταν έρθει η στιγμή.
Scott:
Μια γρήγορη παρατήρηση σχετικά με τα υποθετικά δάνεια, με βάση αυτά που έμαθα σήμερα, είναι ότι, πάλι, ισχύουν μόνο για δάνεια VA, FHA και USDA και πρέπει να καταλάβετε το ακίνητο για να το κάνετε αυτό. Οπότε φαντάζομαι, και πάλι είμαι νέος σε αυτό, αλλά φαντάζομαι ότι απαιτείται ένας χρόνος διαμονής στο ακίνητο όταν το κάνετε αυτό. Επομένως, δεν είναι ένα εργαλείο διαθέσιμο στους επενδυτές. Υπάρχουν και άλλα εργαλεία, όπως με την επιφύλαξη ότι θα μπορούσε να χρησιμοποιήσει ένας επενδυτής που δεν πρόκειται να καταλάβει το ακίνητο, αλλά αυτό το κάνει ισχυρό.
Τώρα, με το δάνειο VA, εάν δεν είστε βετεράνος και αναλάβετε δάνειο VA, τότε αυτός ο βετεράνος χάνει τουλάχιστον ένα μέρος του δικαιώματος χρήσης άλλου δανείου VA, σωστά; Υπάρχει πιθανώς μια απόχρωση εκεί που δεν αναφέρω σωστά, αλλά να ξέρετε ότι αυτό θα είναι ένα μειονέκτημα για έναν μη βετεράνο. Λοιπόν, κάτι να σκεφτούμε εκεί. Εντάξει, λοιπόν, μιλήσαμε για αυτό, πότε θα θέλατε να κάνετε την κίνηση;
Ρέμι:
Αυτό είναι το θέμα. Εγώ και η κοπέλα μου δεν έχουμε χρονοδιάγραμμα. Αυτή είναι νοσοκόμα. Έχει πολύ καλή αμοιβή για τους σκοπούς αυτού του επεισοδίου, απλώς αφήνει στην άκρη αυτά τα πράγματα, όπως η αμοιβή της και τα οφέλη της. Υπάρχει η δυνατότητα να κάνει ταξιδιωτική νοσηλεία. Δεν είναι μεγάλη σε αυτή την ιδέα. Η ιδέα είναι ότι εάν ζείτε 50 μίλια μακριά από το μέρος όπου εργάζεστε, μπορείτε να λάβετε αμοιβή νοσοκόμου ταξιδιού, η οποία αυξάνει σημαντικά το ποσό της αμοιβής που λαμβάνετε. Για εμάς, μετακομίζοντας στο Νιου Χάμσαϊρ, μετακομίζοντας 30 μίλια μακριά, θα μπορούσε να πάρει αμοιβή νοσοκόμας ταξιδιού, αλλά μετά πρέπει να μετακινηθεί 50 μίλια, οπότε υπάρχει κάτι τέτοιο.
Αλλά το χρονοδιάγραμμα για εμάς θα ήταν πιθανώς σε ένα είδος χρονικού πλαισίου δύο έως πέντε ετών και όχι σε πιο άμεσο ένα έως δύο χρόνια. Ακριβώς ως θέμα μιας ταμειακής ροής, δύο εγκαταστάσεων καριέρας και τριών πιθανών οικογενειακών πραγμάτων όπως ο γάμος, η απόκτηση παιδιών, κάτι τέτοιο.
Scott:
Εντάξει, θα επανεξετάσω αυτή τη στάση με το ακίνητο. Ακόμα κι αν δεν απομακρυνθείτε, αν απλώς μετακινηθείτε προς τα κάτω και αποκτήσετε ένα καλύτερο ενοικιαζόμενο ακίνητο, αυτό είναι το μεγαλύτερο, πιο πρακτικό βήμα μέσα στους επόμενους έξι μήνες που μπορώ να δω για να σας οδηγήσει σε αυτό το χαρτοφυλάκιο που μόλις περιγράψατε σε μια μελλοντική κατάσταση, εάν μπορούσατε να πουλήσετε αυτό το ακίνητο και να επανατοποθετήσετε το μετοχικό κεφάλαιο σε άλλο ακίνητο που θα ήταν καλύτερη ενοικίαση για κάποιο είδος επένδυσης, κάποιου είδους παραβίαση σπιτιού. Θα σας παροτρύνω λοιπόν να το σκεφτείτε καλά. Εάν δεν είναι πραγματικά μια επιλογή, θα πάμε σε άλλα μέρη του χαρτοφυλακίου σας με αυτό.
Έτσι, νομίζω ότι ο επόμενος τομέας που θα εξερευνούσα είναι η απόφασή σας για την κατανομή μετρητών. Καταλαβαίνουμε τον στόχο. Θέλουμε να επιστρέψουμε σε ενάμισι εκατομμύριο δολάρια με ένα εκατομμύριο σε μετοχές ακινήτων και 500,000 μετοχές κατανεμημένες σε λογαριασμούς φορολογικού πλεονεκτήματος και μετά από φόρους μεσιτείας. Το δηλώνω σωστά; Εντάξει. Έτσι, αυτό είναι ένα βαρύ, βαρύ χαρτοφυλάκιο ακινήτων. Μου ακούγεται επίσης, δεν θα είμαστε συντηρητικοί, θα είμαστε ρεαλιστές σχετικά με αυτό, μου ακούγεται ότι θα προχωρήσετε στην εταιρεία σας και θα λαμβάνετε όλο και μεγαλύτερο μπόνους δυνατότητες στα επόμενα χρόνια. Άρα θα έχετε δυσανάλογο εισόδημα σε αυτό.
Για μένα, αυτό προτείνει να λάβετε τα μετρητά από αυτούς τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης τώρα, να τα δημιουργήσετε στη θέση μετρητών σας αυτή τη στιγμή και να συνεχίσετε να είστε επιθετικοί σχετικά με τα ακίνητα αυτή τη στιγμή. Θέλετε το χαρτοφυλάκιό σας να είναι τα δύο τρίτα ακίνητα και το ένα τρίτο μετοχές. Θα έχετε την ευκαιρία να φορτώσετε πίσω τις μετοχές, νομίζω, αλλά θα είναι πολύ δύσκολο να συγκεντρώσετε, θα είναι πολύ δύσκολο να μεγιστοποιήσετε αυτούς τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης τώρα και να έχετε σημαντικά ποσά μετρητών με τα οποία μπορείτε να αγοράσετε ακίνητη περιουσία πρόσφατα μόχλευση αργότερα. Θέλετε να αγοράσετε αυτό το ακίνητο τώρα, να το διορθώσετε, να προσθέσετε αμοιβή ιδίων κεφαλαίων και να αρχίσετε να αποσβένετε αυτά τα δάνεια σήμερα, εάν θέλετε να επιστρέψετε σε αυτό το μελλοντικό χαρτοφυλάκιο. Η Mindy κάνει μορφασμούς εδώ. Τι νομίζεις λοιπόν, Mindy;
Mindy:
Δεν μου αρέσει… Ξέρω ότι μπορώ να το κρύψω πολύ καλά. Δεν μου αρέσει η ιδέα να βγάλω χρήματα που είναι ήδη...
Scott:
Ωχ όχι.
Mindy:
… εκεί μέσα.
Scott:
Μην βγάλετε χρήματα ακόμα.
Mindy:
Εντάξει.
Ρέμι:
Ω, σκέφτηκα ότι αυτό που πρότεινες είναι να εκτελέσεις το πέναλτι.
Scott:
Συγνώμη. Ναι, λυπάμαι πολύ. Ναι, δεν προτείνω να σταματήσει η ροή στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης πέρα από οποιεσδήποτε προφανείς νίκες όπως ο αγώνας 401(k) και να το βάλουμε σε επενδύσεις ακίνητης περιουσίας με γνώμονα το σκοπό.
Mindy:
Εντάξει. Έτσι, θα αποσύρω λίγο τη γκριμάτσα μου και κάπως συμφωνώ και κάπως δεν συμφωνώ. Νομίζω ότι είμαστε όλοι στην ίδια σελίδα. Εάν η εταιρεία σας προσφέρει οποιοδήποτε είδος αντιστοιχίας, συνεισφέρετε απολύτως ό,τι μπορείτε για να πάρετε το 100% αυτού του αγώνα. Μου αρέσει να συνεισφέρω στο HSA όσο περισσότερο μπορείτε γιατί η πρόωρη συνταξιοδότηση είναι στα σχέδιά σας και έχετε έναν αξιοπρεπή μισθό. Επειδή δεν είπες ότι έχεις μεγάλους ιατρικούς λογαριασμούς, υποθέτω ότι είσαι σχετικά καλά στην υγεία σου. Βγαίνεις με μια νοσοκόμα. Υποθέτω ότι έχετε πολύ χαμηλά ιατρικά έξοδα.
Ταμειακές ροές όσο μπορείτε και συνεισφέρετε, μεγιστοποιείτε το HSA σας, όσο το δυνατόν περισσότερο, ενώ αποθηκεύετε αποδείξεις για τα τυχαία Band-Aids και τη λύση και τη συνταγή επικοινωνίας. Και κάθε τόσο πηγαίνετε στο γιατρό για οτιδήποτε, αποθηκεύστε αυτές τις αποδείξεις όσο έχετε το HSA και, στη συνέχεια, μόλις δεν έχετε πλέον πρόσβαση στο HSA, μπορείτε να εξαργυρώσετε αυτές τις αποδείξεις. Δεν χρειάζεται να τα εξαργυρώσετε την ίδια χρονιά που τα χρησιμοποιείτε. Μπορείτε επίσης να το αφήσετε να μεγαλώσει και μετά θέλω να πω ότι είναι 55 ή 59, μπορείτε να αρχίσετε να βγάζετε αυτά τα χρήματα καθώς είναι σαν ένας επιπλέον αφορολόγητος λογαριασμός συνταξιοδότησης.
Το Mad Fientist έχει ένα φοβερό άρθρο σχετικά με το HSA ότι είναι ο καλύτερος λογαριασμός συνταξιοδότησης στον πλανήτη ή κάτι τέτοιο. Θα συνέχιζα να συνεισφέρω σε έναν Roth IRA. Μου αρέσει το Roth IRA, ειδικά στην ηλικία σου, θα γίνει αφορολόγητο και θα βοηθήσει στη χρηματοδότηση των λογαριασμών σου μετά τη συνταξιοδότηση. Συν το όριο για τις συνεισφορές είναι 6,000 $ φέτος, νομίζω ότι θα ανέβει στα 6,500 τον επόμενο χρόνο, αλλά μην μου αναφέρετε. Εξακολουθώ να μου αρέσει να συνεισφέρω σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης, αλλά αν θέλετε να είστε τόσο βαρύς στην ακίνητη περιουσία, να αυξήσετε τη θέση σας σε μετρητά, να βγάλετε μετρητές, αναφέρατε το Τέξας και τη Φλόριντα, αυτά θα είναι λιγότερο ακριβά από τα βορειοανατολικά και θα μπορούσατε πάρτε μερικά πραγματικά υπέροχα ακίνητα ταμειακής ροής εκεί.
Αρχίστε να ψάχνετε σε αυτές τις περιοχές και να παρακολουθείτε την αγορά και να βλέπετε τι συμβαίνει. Θέλω να πω, έχετε 30,000 $ σε μετρητά αυτή τη στιγμή. Ίσως προκύψει κάποιο καταπληκτικό ακίνητο που αξίζει να το αγοράσετε. Εξαντλείτε τη θέση σας σε μετρητά επειδή ξέρετε ότι μπορείτε να την αναπληρώσετε απλώς σταματώντας τις συνεισφορές σας στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης σας και προχωράτε σε μια καυτή προσφορά. Δεν θα συμμετείχα σε μια μέτρια συμφωνία, αλλά σίγουρα θα έπαιρνα μια καυτή προσφορά.
Scott:
Remy, πόσα μετρητά θα μπορούσες να συγκεντρώσεις αν δεν έκανες τίποτα με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης; Πόσα επιπλέον μετρητά θα μπορούσατε να δημιουργήσετε μετά το κείμενο;
Ρέμι:
Μάλλον της τάξης των 20,000 ετησίως ή κάτι τέτοιο.
Scott:
Εντάξει, 20.
Ρέμι:
Παρεμπιπτόντως, αυτό είναι επιπλέον. Έτσι, πέρα από όποια θέση μετρητών θα μπορούσα να δημιουργήσω μέσω εισοδήματος με τον τρόπο που συνεισφέρω τώρα, λέω επιπλέον 20,000.
Scott:
Και πόσα συνολικά μετρητά θα ήταν αυτά αν συνδυάζατε και τα δύο;
Ρέμι:
Α, μάλλον 35 σε ένα χρόνο, κάπως έτσι, 30, 35.
Scott:
Εντάξει, 35 το χρόνο. Αυτό σας επιτρέπει να αγοράζετε ένα ακίνητο στην περιοχή σας κάθε δύο χρόνια εάν βρείτε μια πραγματικά καλή συμφωνία, ίσως δυόμισι χρόνια με 25% έκπτωση.
Ρέμι:
Ναι, πιθανώς περισσότερο από τρία χρόνια, επειδή εξετάζουμε, για 25% χαμηλότερα, οπουδήποτε στην περιοχή, κοιτάζετε τουλάχιστον 400,000, εκτός αν απλώς κάνετε κλικ σε ένα πραγματικό ακίνητο και μπορείτε να κάνετε τα πάντα . Έχω λίγη πρακτικότητα όπου μπορώ να κάνω κάποια πράγματα μόνος μου, αλλά μεγάλα δομικά πράγματα όπου θα έπαιρνες αυτή την καυτή προσφορά καθώς κάποιος που θα καταλάβαινε πώς να το κάνει αυτό, δεν είμαι εγώ.
Scott:
Εξαιρετική. Έτσι, αυτό μας βάζει σε τρία, τέσσερα, ίσως τέσσερα ακίνητα σε 10 χρόνια. Θα σας δώσω λίγη πίστωση που θα... Το εισόδημα θα αυξηθεί κατά τη διάρκεια αυτής της χρονικής περιόδου. Δεν πρόκειται να είναι στατικό με αυτό. Έτσι, αυτό μας φέρνει πολύ κοντά στον στόχο σας, αλλά πιθανώς πιο κοντά στις 500,000, ίσως 700,000 σε ίδια κεφάλαια, όχι ένα εκατομμύριο σε ανισότητα. Εάν τα επισκευάσετε ή κάνετε κάτι δημιουργικό ή χάκερ, θα φτάσετε εκεί πιο γρήγορα.
Έτσι, έχουμε τα εργαλεία για να επανέλθουμε σε αυτό με μια λογική έννοια. Νομίζω ότι συμφωνώ με τη Mindy με βάση αυτό. Μπορούμε να το επιβραδύνουμε λίγο ειδικά, και πάλι, εάν είστε διατεθειμένοι να κάνετε κάτι με την κύρια κατοικία σας και να πάρετε το ταίρι, πάρτε το HSA, max το HSA και max το Roth. Αυτό θα βγάλει οκτώ γραμμάρια μεταξύ του Roth, εννέα γραμμάτια μεταξύ του Roth και του HSA και στη συνέχεια μερικές ακόμη χιλιάδες προ φόρου με τη συνεισφορά 401 (k). Μου αρέσει που θα σας επιβραδύνει λίγο, αλλά αυτό εξακολουθεί να σας δίνει το 70/30 της συσσώρευσης μετά τη φορολογία με τρόπο που μπορεί να βοηθήσει το χαρτοφυλάκιο ακινήτων σας.
Επίσης, γνωρίζοντας τα λίγα που ξέρω για εσάς, αναρωτιέμαι αν το να έχετε μετρητά μετά τη φορολογία θα σας κάνει να αισθανθείτε κάπως άβολα και θα σας δώσει λίγη αίσθηση επείγουσας ανάγκης να χρησιμοποιήσετε αυτά τα μετρητά επειδή χάνετε το κόστος ευκαιρίας να το βάλει σε αυτούς τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.
Ρέμι:
Αυτό είναι σίγουρα. Το κόστος ευκαιρίας για μένα είναι τεράστιο και με μετρητά για δύο χρόνια. Όσο κι αν μου αρέσει να σκέφτομαι, έχω τη συμπεριφορική νοοτροπία να μπορώ να κάνω κάτι τέτοιο, βλέπω το κόστος ευκαιρίας του: «Ε, θα μπορούσα απλώς να το βάλω σε μια αγορά, και αυτό είναι ένα από τα πράγματα που Σκέφτηκα ότι, εντάξει, θα συγκεντρώσω αυτά τα χρήματα σε έναν μεσιτικό λογαριασμό μετά τους φόρους; Βάλτε το σε ένα μείγμα 60/40 ή ένα μείγμα 50/50 και αφήστε το να οδηγήσει. Και αν συμβεί και πιάσει κεραυνό σε ένα μπουκάλι και συσσωρευτεί 20% στα επόμενα τρία χρόνια, τότε βγαίνω από την ανάποδη τότε τέλεια. Και αν βγει αρνητικά, τότε χάνω 20% τα επόμενα τρία χρόνια. Και βγαίνει αρνητικά, μετά μου παίρνει έναν επιπλέον χρόνο για να ακολουθήσω αυτή τη διαδρομή επένδυσης σε ακίνητα, είναι κάτι με αυτό και με το οποίο είμαι εντάξει; Νομίζω ότι κάπως έτσι το κάνω trend. Τι λες;
Scott:
Λατρεύω αυτή την ερώτηση και η ειλικρινής μου απάντηση είναι ότι, στα 26 μου, στη θέση σου, θα την έβαζα σε έναν λογαριασμό μεσιτείας. Οι περισσότεροι άνθρωποι θα λαχανιάσουν με τρόμο και θα πουν, «Δεν μπορείς να το κάνεις αυτό με αυτό». Αλλά θα έλεγα, «Είμαι εδώ για να παίξω ένα μαθηματικό παιχνίδι που θα με προωθήσει προς την οικονομική ανεξαρτησία όσο το δυνατόν γρηγορότερα. Αυτό δεν πρόκειται να με χρεοκοπήσει. Θα επιταχύνει ή θα επιβραδύνει την πρόοδό μου προς αυτόν τον στόχο.
Λοιπόν, θα παίξω τις πιθανότητες με τον τρόπο που πιστεύω ότι είναι ο καλύτερος για να με φτάσει εκεί και να αποδεχτώ ότι δύο χρόνια από τα 10 θα έχω μια σημαντική οπισθοδρόμηση σε αυτό και κακή τύχη και κακό timing, και τα άλλα οκτώ χρόνια μάλλον θα έχω κάποια καλή απόδοση σε αυτό. Αυτή είναι η ειλικρινής μου απάντηση. Πολλοί άνθρωποι θα διαφωνήσουν, και δεν θα ενθαρρύνω όλους να το κάνουν σίγουρα, αλλά-
Mindy:
Θα τραβήξω τον Scott και θα πω το ίδιο πράγμα. Έχω πολλούς κουβάδες από τους οποίους να τραβήξω. Αν χρειαζόμουν μια γρήγορη έγχυση αλιευμάτων, το πιο σημαντικό από αυτά είναι μια σειρά πιστωτικών καρτών που μπορώ να σύρω και να αγοράσω έναν μήνα χρόνο για να το καταλάβω. Έτσι, παρόλο που φιλοξενώ αυτό το podcast για τα χρήματα και λέω σε όλους ότι πρέπει να έχουν ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, αυτή τη στιγμή έχω στο ταμείο έκτακτης ανάγκης τόσα όσα έχει ο Scott στο ταμείο έκτακτης ανάγκης μου, το οποίο είναι μηδέν. Δεν έχω καθόλου ταμείο έκτακτης ανάγκης, και αυτό συμβαίνει επειδή έχω πρόσβαση σε κεφάλαια με πολλούς διαφορετικούς τρόπους.
Εάν έχετε επίσης πρόσβαση σε κεφάλαια, εννοώ, σε τι χρησιμεύει το ταμείο έκτακτης ανάγκης; Είναι για έκτακτη ανάγκη. Αν και τα τέσσερα λάστιχα στο αυτοκίνητό μου και μόλις άλλαξα τα ελαστικά μου αυτό το Σαββατοκύριακο από τα κανονικά μου στα λάστιχα χιονιού και δύο από αυτά έχουν μέταλλο έξω από το λάστιχο, είναι φαλακρά με τρόπους που με τρόμαξαν όταν το έβγαλα. Λέω, «Ω, ουάου, αυτό είναι ένα πρόβλημα. Πρέπει να το αλλάξω». Μπορώ να πάω να αγοράσω καινούργια ελαστικά, μπορώ να το αντέξω οικονομικά. Έχω μια δουλειά που θα πληρώσει τον λογαριασμό της πιστωτικής μου κάρτας και θα την σβήσω και θα μου πάρει 30 ημέρες για να το πληρώσω. Οπότε δεν έχω επείγοντα περιστατικά γιατί έχω πολλούς κουβάδες να τραβήξω.
Scott:
Έχω ένα αποθεματικό έκτακτης ανάγκης, αλλά δεν είναι ένα αποθεματικό έκτακτης ανάγκης που με προετοιμάζει για την επόμενη επένδυσή μου. Είναι το αποθεματικό μου έκτακτης ανάγκης.
Mindy:
Έχεις μετρητά απλά κάθεσαι εκεί και δεν περιμένεις τίποτα να τα ξοδέψεις;
Scott:
Σωστός.
Mindy:
Εντάξει.
Scott:
Αυτό κάνω και μου αρέσει η προσέγγισή σου. Αλλά προσωπικά, έχω ένα μεγάλο σωρό μετρητά, ενάμιση χρόνο, δύο χρόνια δαπανών που κάθομαι εκεί και δεν κάνω τίποτα γι' αυτό. Ο Ρέμι έχει έξι μήνες, οκτώ μήνες, εννέα μήνες να κάθεται εκεί για να το κάνει αυτό. Αυτό είναι υπέροχο.
Mindy:
Και έχω μηδέν.
Scott:
Επιλέγετε έναν αριθμό με τον οποίο αισθάνεστε άνετα για αυτό και όλα πάνω από αυτό, που θα πάει προς την επόμενη επένδυση σε ακίνητη περιουσία. Δεν θα είχα πρόβλημα, είναι απλώς θέμα ανοχής κινδύνου και πώς θέλεις να το παίξεις. Δεν θα είχα πρόβλημα να τα κολλήσω όλα αυτά στον λογαριασμό σας στη μεσιτεία μετά τη φορολογία και να είμαι έτοιμος να το βγάλω από αυτό. Βεβαιωθείτε ότι υπολογίζετε για κέρδη εάν τα πράγματα ανέβουν. Θα πρέπει να πληρώσετε φόρο για αυτά τα κέρδη. Αλλά ναι, νομίζω ότι θα ήταν καλό. Και όπως είμαι καλωδιωμένος, δεν αντέχω ένα κακό στοίχημα για να χάσω χρήματα. Απλώς δεν μπορώ να ζήσω με το να μην κάνω αυτό που πιστεύω ότι είναι μια αρκετά βελτιστοποιημένη προσέγγιση.
Τα μετρητά που έχω εκεί και δεν μου κάνουν τίποτα είναι βελτιστοποιημένα γιατί αυτό είναι το αποθεματικό μου, αυτό είναι το μαξιλάρι μου. Δεν χρειάζεται να ανησυχώ για ολόκληρο το επενδυτικό μου χαρτοφυλάκιο σε οποιαδήποτε δεδομένη χρονική στιγμή, επειδή μπορώ απλώς να αντλήσω από τη θέση μου σε μετρητά.
Mindy:
Τώρα, είναι αυτό το προσωπικό σας ή είναι το αποθεματικό έκτακτης ανάγκης της επιχείρησής σας;
Scott:
Αυτό είναι προσωπικό μου, και μειώνεται και μειώνεται λίγο καθώς σχεδιάζω τις πληρωμές φόρων καθ' όλη τη διάρκεια του έτους.
Mindy:
Εντάξει. Εδώ λοιπόν, τρεις διαφορετικές προσεγγίσεις. Και νομίζω ότι είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι έχω πρόσβαση σε άλλα κεφάλαια. Γι' αυτό δεν έχω ταμείο έκτακτης ανάγκης. Εάν δεν έχετε πρόσβαση σε άλλα κεφάλαια, αν δεν έχετε… Εννοώ, είμαι 50 ετών, έχω πολλά εύσημα και έχω πολλά… Εννοώ αν ήρθε πραγματικά, πολύ χειρότερο Το χειρότερο, θα μπορούσα να τηλεφωνήσω στη μητέρα μου και να πω, «Μαμά, μπορώ να δανειστώ κάποια χρήματα μέχρι τον επόμενο μήνα;» Έχω στήσει τον εαυτό μου με τέτοιο τρόπο που… Πρέπει να το πω εμείς γιατί είναι και ο σύζυγός μου, αλλά έχουμε ρυθμιστεί με τέτοιο τρόπο ώστε να μπορούμε να τραβήξουμε από ένα σωρό διαφορετικά σημεία. Έτσι, βάζουμε όλα τα χρήματά μας στο χρηματιστήριο ή σε ακίνητα. Αλλά αν δεν είστε εσείς, τότε νομίζω ότι ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι μια εξαιρετική θέση. Επίσης, μπορείτε να κοιμηθείτε εάν δεν έχετε κανένα ταμείο έκτακτης ανάγκης;
Ρέμι:
μπορούσα να κοιμηθώ. Δεν θα ένιωθα τόσο άνετα. Ένα από τα μεγαλύτερα πράγματα για τα οποία διατηρώ το ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι ότι έχω ένα σπίτι που χτίστηκε το 1986 και ένα από τα πράγματα που έπρεπε να κάνω είναι να αντικαταστήσω έναν φούρνο. Τα 7,000 δολάρια δεν είναι ακριβώς ένα φτηνό πράγμα που μπορεί να συμβεί. Λοιπόν, ίσως αυτό να μην δικαιολογεί το ότι έχω 30,000 $ τριγύρω, αλλά κάτι τέτοιο με βοηθάει λίγο. Απλά σκέφτομαι. Από την άποψη της άνεσης, το να έχω λίγα επιπλέον χρήματα είναι λογικό για μένα.
Το να διασφαλίσω ότι μπορώ να καλύψω οτιδήποτε προκύψει μόνο στους κανονικούς λογαριασμούς όψεως είναι κάτι που είναι σημαντικό για μένα, γι' αυτό κρατάω το τεράστιο απόθεμα μετρητών. Αλλά είναι μια αξιοπρεπής άσκηση σκέψης να πούμε πώς θα μπορούσα να το βελτιστοποιήσω περισσότερο; Γιατί ακόμη κι εγώ έχω σκεφτεί, «Γεια, 30,000 $». Πρώτον, η δουλειά μου είναι σχετικά ασφαλής. Έχω εισόδημα από άλλους τρόπους με τους οποίους θα μπορούσα να αυξήσω αν το ήθελα όσον αφορά την παράλληλη συναυλία. Θα μπορούσα να αρχίσω να το αυξάνω. Έτσι, υπάρχουν ευκαιρίες για μένα να μπορώ να καλύψω ελλείψεις. Αν συνέβαινε κάτι τέτοιο.
Δεν θα συνέβαινε αμέσως, αλλά το να έχω μια θέση μετρητών 15,000 $ αντί για μια θέση μετρητών 30,000 $ δεν θα άλλαζε θεμελιωδώς τον τρόπο με τον οποίο σκέφτομαι τα οικονομικά μου, αλλά θα μπορούσε να με φέρει σε καλύτερη θέση να βελτιστοποιήσω τον τρόπο χρησιμοποιήστε αυτά τα μετρητά.
Mindy:
Ναι. Νομίζω ότι είναι εξαιρετικά ανόητο να παίρνεις όλα αυτά τα χρήματα και να τα πετάς στο χρηματιστήριο και μετά να σε κυριεύει το άγχος κάθε λεπτό μέχρι να μπορέσεις να τα χτίσεις πίσω. Αλλά αν κάνεις αυτή την άσκηση σκέψης και το σκέφτεσαι πραγματικά, μίλα το με την κοπέλα σου, αν τα πράγματα σοβαρεύουν και μιλάς για γάμο, μίλα και μαζί της για χρήματα. Πώς νιώθετε για αυτό; «Ω, νομίζω ότι είναι πραγματικά ανόητο. Θα έπρεπε να έχουμε 15. Ξέρεις τι, έχω κάνει τα μαθηματικά, 15 αισθάνομαι καλά. Ας πάρουμε 15 και ας το βάλουμε κάπου αλλού» ή, «Γεια, μου προκαλεί άγχος. Αν έχουμε λιγότερο από έξι μήνες». «Εντάξει τότε, θα κρατήσουμε τα 30».
Δεν είναι σαν να μιλάμε ότι έχετε 500,000 $ σε μετρητά που θα μπορούσαν να κάνουν πολλά περισσότερα, αλλά είναι κάτι να σκεφτείτε με πόσα αισθάνεστε άνετα και απλώς να σκεφτείτε τα οικονομικά σας, δεν χρειάζεται να τα καταναλώσετε κάθε λεπτό της ημέρας σας, μερικοί από εμάς σπασίκλες, αλλά-
Scott:
Στην περίπτωσή σας, το σχέδιό σας είναι να δουλέψετε τη δουλειά σας για τα επόμενα 10 χρόνια. Αν μας λέγατε ότι θέλω να τα παρατήσω σε τρία ή να αρχίσω να ψάχνω άλλες επιλογές και να μετακινήσω την επιχείρησή μου, να εξερευνήσω επιχειρηματικές επιδιώξεις, θα έπρεπε να δημιουργήσετε μια πολύ μεγαλύτερη ταμειακή θέση ή ότι τα 30 ή περισσότερα, αλλά θα ένιωθα εντελώς άνετα στο Η κατάστασή σας να το μειώσετε και να βάλετε περισσότερα από ό,τι στην αγορά, εάν είστε πραγματικά σίγουροι για το πενταετές πλάνο σας εδώ και είστε σαν, «Τέλεια. Θα έχω δουλειά αυτή τη σταθερή δουλειά. Θα έχω καλή ταμειακή ροή».
Τότε, για μένα, οι σκέψεις μου θα ήταν να σκεφτώ πώς να αναπτύξω περισσότερο από αυτό; Και δεν είναι μεγάλη υπόθεση, είναι ένα ποσοστό στα δικά σου πράγματα. Οι μεγάλες κινήσεις θα είναι αυτό που θα κάνετε με τους κύριους κατοίκους σας και πόσο σύντομα θα το κάνετε και πού θα τοποθετήσετε τα μετρητά σας και πόσο γρήγορα μπορείτε να πάρετε τη δεύτερη μεγάλη απόφαση ακίνητης περιουσίας, με την πρώτη να είναι η κύρια. Αυτές είναι οι μεγάλες κινήσεις, νομίζω οι μεγάλοι μοχλοί. Και μετά ναι, νομίζω ότι μπορείτε να συνεχίσετε να ελέγχετε τα έξοδά σας και να συνεχίσετε να προχωράτε στην καριέρα σας, αλλά αυτό είναι ένα καλό σχέδιο. Είστε σε καλό σημείο και νομίζω ότι μπορείτε να πετύχετε αυτό που θέλετε να κάνετε αρκεί να πάρετε τις μεγάλες αποφάσεις κατανομής περιουσιακών στοιχείων και μετά να ρίξετε τα ζάρια αυτές τις τρεις, τέσσερις φορές με αυτές τις ιδιότητες.
Ρέμι:
Και η Mindy, ήθελα να επανέλθω στις σκέψεις σου για τη διάφορη γραμμή έκτασης. Να γιατί έβαλα το 500 με ερωτηματικό. Τείνει να είναι, όχι μια περιστρεφόμενη πόρτα, αλλά απλώς μια μουσική καρέκλα του τι πρόκειται να είναι αυτό το μήνα. Για παράδειγμα, τον Οκτώβριο έκανα δύο γάμους. Άρα υπάρχουν 700 δολάρια σε γαμήλια δώρα τον Οκτώβριο. Για να δούμε, τον Ιούλιο υπήρχε ο λογαριασμός ασφάλισης σπιτιού, λυπάμαι, και ο λογαριασμός ασφάλισης αυτοκινήτου. Έτσι, κάλυψε αυτό το στοιχείο γραμμής του προϋπολογισμού. Έτσι, όσον αφορά τα μηνιαία έξοδα, προϋπολογίζω αυτή τη μηνιαία δαπάνη ως μέρος αυτών των 500 μηνιαίων δαπανών ως έναν τρόπο για να το εξισορροπήσω κατά τη διάρκεια του έτους.
Mindy:
Αυτό μου λέει ότι το έχετε σκεφτεί, κάτι που μου αρέσει πολύ περισσότερο από το «Ω, δεν θέλω πραγματικά να εξετάσω αυτό το κόστος, οπότε θα το βάλω σε διάφορα». Νομίζω ότι μερικοί άνθρωποι που δεν είναι τόσο προσεκτικοί με τα έξοδά τους απλώς ρίχνουν τα πράγματα σε διάφορα. Έχω δει χίλια δολάρια σε διάφορα, λέω, «Είναι πάρα πολλά χρήματα σε διάφορα. Χίλια δολάρια μπορούν να κατηγοριοποιηθούν». $10, $50 είναι ακριβώς σαν τυχαία. «Ω, ξέρω ότι είχα 50 δολάρια, αλλά δεν ξέρω σε τι τα ξόδεψα». Αυτό είναι διάφορα. Αυτό μάλλον δεν θα σκοτώσει τον προϋπολογισμό σας, αλλά τα 500 τείνουν να είναι λίγο. Αλλά το σκέφτεσαι και αρκεί να έχεις μια καλή απάντηση, αυτό είναι το μόνο που χρειάζομαι.
Scott:
Νομίζω ότι αν δεν έχετε αυτή την υπόθεση για τα άγνωστα στον προϋπολογισμό σας ότι θα εκτροχιάσει τον προϋπολογισμό σας, μου αρέσει. Λοιπόν, Remy, ελπίζω να ήταν χρήσιμο για σένα;
Ρέμι:
Ήταν, ναι, μου έδωσε κάποια πράγματα να σκεφτώ, ειδικά σχετικά με το πώς θα διαθέσω τα μετρητά μου, τι να σκεφτώ τον επόμενο χρόνο περίπου. Μου έδωσε μερικά πράγματα να σκεφτώ καθώς πλησιάζω τον τρόπο που θέλω να στήσω την επόμενη χρονιά, και μετά να σκεφτώ και το 2024. Επειδή ακούγεται ότι το 2023 θα δαπανηθεί σε μεγάλο βαθμό για τη συσσώρευση μιας θέσης σε μετρητά ή κάποιου είδους χρηματικής θέσης που μου επιτρέπει να κάνω κάποιες επενδύσεις σε ακίνητα. Και τότε, το 2024 είναι πιθανώς η χρονιά που αρχίζει να αναπτύσσεται.
Scott:
Φοβερός. Λοιπόν, χαίρομαι που ήταν χρήσιμο. Σας ευχαριστούμε που μοιραστήκατε τους αριθμούς σας και την ιστορία σας μαζί μας. Νομίζω ότι αυτό ήταν πραγματικά, πραγματικά ενδεικτικό. Έχετε ένα κλασικό σύνολο προκλήσεων που νομίζω ότι πολλοί άνθρωποι έχουν. Στο πλαίσιο μιας πραγματικά ισχυρής οικονομικής βάσης, βρίσκεστε ακριβώς σε αυτό το σημείο όπου πρέπει να λάβετε αποφάσεις αντιστάθμισης στο υψηλότερο επίπεδο με μεγάλους τρόπους για να διαμορφώσετε αυτό το μελλοντικό χαρτοφυλάκιο. Και το γεγονός ότι το έχεις σκεφτεί και έχεις την ισχυρή θέση που έχεις αυτή τη στιγμή είναι φανταστικό, είσαι σε εξαιρετικό σημείο.
Mindy:
Ναι, απολύτως. Συμφωνώ με τον Scott 100%, και ανυπομονώ για την επόμενη χρονιά που θα επικοινωνήσετε ξανά για να μου ενημερώσετε, ώστε να δούμε πού βρίσκεστε.
Ρέμι:
Ναι σίγουρα. Θα ήθελα πολύ να επικοινωνήσω και να γίνω φίλοι για αποφάσεις που παίρνω ή πράγματα που με ενδιαφέρουν. Θα ήθελα πολύ να βεβαιωθώ ότι, πρώτον, δεν κάνω τίποτα ανόητο. Και μετά, δεύτερον, απλώς σας ενημερώνω για την επιτυχία.
Scott:
Δεν νομίζω ότι κάνεις καμία βλακεία.
Ρέμι:
Ναι.
Scott:
Αυτό είναι απίθανο.
Ρέμι:
Φοβερός.
Mindy:
Εντάξει. Ευχαριστώ, Remy, και θα μιλήσουμε σύντομα μαζί σου.
Ρέμι:
Εντάξει. Σε ευχαριστώ πάρα πολύ.
Mindy:
Εντάξει. Αυτοί ήταν ο Ρέμι και ο Σκοτ. Νομίζω ότι ο Ρέμι έχει πολύ καλή οικονομική κατάσταση. Αυτό που μου αρέσει όταν λέει την ιστορία του είναι ότι έχει σκεφτεί πολλές πτυχές της οικονομικής του κατάστασης. Δεν ρίχνει λεφτά μόνο σε διάφορα είδη επειδή δεν θέλει να το σκέφτεται. Είναι μια συνειδητή απόφαση. Βάζει λεφτά για τη σύνταξή του, σκέφτεται τα ακίνητα, σκέφτεται άλλα πράγματα. Κάνει πράγματα συνειδητά, και αυτό είναι το καλύτερο είδος οικονομικής ιστορίας για το οποίο μπορούμε να μιλήσουμε.
Scott:
Ναι, εννοώ, νομίζω ότι ο Ρέμι κάνει πολλά πολύ καλά πράγματα. Νομίζω ότι η κατάστασή του φωτίζει μια παγίδα, την παγίδα της μεσαίας τάξης σε αυτή τη χώρα, και δεν πρόκειται να πέσει σε αυτήν. Αλλά εκεί που βρίσκεται είναι ο τύπος, ουσιαστικά, δημιουργεί κάποια ταμειακή ροή, έχει ένα καλό αποθεματικό έκτακτης ανάγκης, αλλά το μεγαλύτερο μέρος του πλούτου του διοχετεύεται στα ίδια κεφάλαιά του και στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής του αυτή τη στιγμή. Και αυτό είναι υπέροχο. Αυτή είναι μια υπεύθυνη θέση. Αυτό είναι το φυσιολογικό εδώ στην Αμερική για πολλούς ανθρώπους.
Αλλά το πρόβλημα είναι ότι αν γίνει αυτό, τότε σε 10 χρόνια, θα γίνει εκατομμυριούχος. Αλλά με όλο αυτό τον πλούτο στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, κάποια μετρητά που περίσσεψαν και μετά ένα σωρό μετοχές στο σπίτι που δεν μπορεί πραγματικά να αξιοποιήσει σε κανέναν ουσιαστικό βαθμό για να έχει ελευθερία στη ζωή του.
Και έτσι, πάλι, για να το σπάσουμε αυτό, το ακούμε συνεχώς στο BiggerPockets Money Podcast και με πολλές διαφορετικές οικονομικές θέσεις. Και εσείς, ακούγοντας, πιθανότατα το βλέπετε με τους φίλους, την οικογένεια, ίσως στη ζωή σας, ότι αυτή η κατάσταση συμβαίνει επειδή είναι τόσο αυτόματη και τόσα μεγάλα κομμάτια χρημάτων πηγαίνουν σε αυτήν. 19,000 $ ετησίως στο 401(k), 6,000 στο Roth σας, 3600 $ στο HSA σας. Είναι πολύ εύκολο στη συνέχεια να μην σας περισσέψει τίποτα, για τη συντριπτική πλειονότητα της Αμερικής, εάν έχετε ακόμη και αρκετά προνομιούχα ώστε να μπορείτε να μεγιστοποιήσετε αυτά τα αντικείμενα.
Και μετά, το αριστερό μικρό υπόλοιπο που συσσωρεύεται θα πάει σε ένα μικρό αποθεματικό έκτακτης ανάγκης και μετά στην υποθήκη της κύριας κατοικίας, και τέλος. Και αυτό πιστεύω ότι προσπαθούμε να σπάσουμε εδώ στο BP Money, γιατί δεν θέλουμε αυτό το αποτέλεσμα. Θα σας πάρει 30, 40 χρόνια για να συνειδητοποιήσετε πραγματικά τα οφέλη αυτών των αποφάσεων και να έχετε κάποια ευελιξία στο τέλος. Ας έχουμε αυτή την ευελιξία πολύ, πολύ νωρίτερα στη ζωή μας και ας είμαστε σε θέση να κάνουμε πράγματα που θέλουμε να κάνουμε και να έχουμε τον έλεγχο, να είμαστε σε θέση να λαμβάνουμε αποφάσεις όπως το να ξεκινήσουμε μια επιχείρηση, να κάνουμε πολλά χρόνια άδεια, να ξεκινήσουμε να κάνουμε κάτι επιχειρηματικό ή να επενδύουμε σε ακίνητα.
Mindy:
Συμφωνώ με αυτό, με έναν αστερίσκο στην κορυφή. Επωφεληθείτε από τις ευκαιρίες που μπορείτε να εκμεταλλευτείτε μόνο όσο είστε απασχολούμενοι, όπως ο Roth IRA. Μπορείτε να συνεισφέρετε σε Roth IRA μόνο όταν έχετε κερδίσει εισόδημα. Μου αρέσει πολύ το σχέδιο Roth IRA. Μου αρέσει για όλους, αλλά μου αρέσει πολύ, πολύ, πολύ για τους νεότερους επειδή γίνεται αφορολόγητο και επειδή έχετε μια εκπληκτική ευκαιρία να έχετε τεράστια ποσά πλούτου. Και μπορείτε να συνεισφέρετε μόνο 6,000 $ φέτος, δηλαδή 500 $ το μήνα. Εάν το υποστηρίξετε, αυτό είναι 125 $ την εβδομάδα, 25 $ την ημέρα. Μπορείτε να συνεισφέρετε πολλά στον μελλοντικό σας πλούτο συνεισφέροντας σε έναν Roth, και αυτό κλείνει μετά από ένα συγκεκριμένο εισόδημα. Είναι πολύ λογικό όταν είσαι νέος να συνεισφέρεις σε έναν Roth.
Το σχέδιο HSA, μου αρέσει για πολλούς λόγους. Εάν είστε καλά στην υγεία σας, ακόμα κι αν δεν είστε καλά, το σχέδιο HSA, το να έχετε ένα πρόγραμμα υψηλής έκπτωσης μπορεί να είναι ένα εξαιρετικό σχέδιο. Εάν είστε οικονομικά σταθεροί και μπορείτε… εάν είστε οικονομικά ασφαλείς, υποθέτω ότι το σταθερό δεν είναι η σωστή λέξη και μπορεί να συνεισφέρει και να ροές μετρητών στα έξοδα που επιβαρύνεστε τώρα, μπορείτε απλώς… Είναι σαν ένας επιπλέον λογαριασμός συνταξιοδότησης. Όμως, όπως είπες, Σκοτ, τόσοι πολλοί άνθρωποι με τους οποίους μιλάμε έχουν αυτά τα μεγάλα σχέδια 401(k) και μετά τίποτα σε λογαριασμούς μεσιτείας μετά τη φορολογία ή ακίνητα ή ό,τι είναι εύκολα προσβάσιμοι πριν από τους λογαριασμούς ηλικίας συνταξιοδότησης που επιλέγουν. Οπότε ναι, νομίζω ότι μου αρέσει η Remy που το σκέφτηκα εκ των προτέρων.
Scott:
Mindy, μπορώ να ακούσω τι λες και καταλαβαίνω. Με ανθρώπους που ξεκινούν την καριέρα τους, ο Remy είναι σχεδόν στο μέσο για τον μέσο Αμερικανό στην καριέρα, όπως 9,000 το μήνα είναι ένα πολύ καλό εισόδημα με αυτό. Αλλά είναι ακόμα σε μια θέση όπου αυτό το οκτώ γκραν, το εννέα γκραν που πηγαίνει στο HSA και μετά ο Ροθ και άλλα ίσως τέσσερα, το φτιάχνω αυτό, δεν ξέρω πόσο θα ήταν για το 401(k) του. ταιριάζουν, αυτό πονάει. Αυτό είναι σαν το ένα τρίτο της συσσώρευσης μετρητών του για το έτος. Σωστά? Για έναν χρόνο. Τρώγεται ακριβώς εκεί. Αυτό έχει δραματικό αντίκτυπο στην ικανότητά του να επενδύσει σε αυτήν την επόμενη επένδυση σε ακίνητα ή να δημιουργήσει αυτό το αποθεματικό έκτακτης ανάγκης για τέτοιου είδους πράγματα, και πονάει ακόμη περισσότερο εάν η συνολική συσσώρευση μετρητών σας πρόκειται να είναι 10, 15,000 $ και τώρα είστε ρουφώντας το 65% αυτού.
Και έτσι, εκεί νομίζω ότι υπάρχει αυτός ο έλεγχος του εντέρου ή αυτή η πραγματικά δύσκολη απόφαση για τόσους πολλούς ανθρώπους εκεί έξω να κάνουν αυτήν τη συνειδητή επιλογή σχετικά με το πού, πώς θέλω να μοιάζει αυτό το χαρτοφυλάκιο σε λίγα χρόνια και πώς θα Κάντε τις πολύ επώδυνες συμβιβασμούς με το να εκμεταλλευτείτε αυτούς τους υπέροχους λογαριασμούς που μόλις αναφέρατε ή να δημιουργήσετε ευελιξία αυτή τη στιγμή για ευκαιρίες που δεν μπορώ καν να δω ακόμα. Θέλω απλώς να ενημερώσω τους ανθρώπους για αυτή τη δύσκολη επιλογή, επειδή είναι τόσο εύκολο να πούμε απλώς, "Ναι, ας κάνουμε το HSA, ας πάρουμε τον αγώνα 401(k), ας βάλουμε το Roth IRA." Συμφωνώ με αυτά τα πράγματα.
Εάν η θέση σας είναι τέτοια που μπορείτε να συγκεντρώσετε αρκετά μετρητά για να μεγιστοποιήσετε όλα αυτά τα πράγματα και να έχετε ακόμα πολλά υπολείμματα, και έχετε το προνόμιο με αυτό το επίπεδο εισοδήματος και τα χαμηλά έξοδα να μπορείτε να το κάνετε αυτό, τότε ναι, πηγαίνετε κάτω αυτή η λίστα. Για τους περισσότερους ανθρώπους που θα χρειαστεί να ξαναπάρετε, είναι πραγματικά επώδυνοι, και υπάρχουν απλώς αποφάσεις που πρέπει να λάβω τις οποίες θέλω να ενημερώσω τους ανθρώπους και υπάρχουν συνέπειες στο να μην λάβετε αυτές τις αποφάσεις και να βάλετε όλα τα χρήματα εκείνα τα μέρη.
Mindy:
Ναί. Και νομίζω ότι είναι υπέροχο να τα αναδεικνύεις και οι άνθρωποι πρέπει να συνεισφέρουν συνειδητά και όχι απλώς, «Α, καλά, αυτό πρέπει να κάνω, αυτό πρέπει να κάνω». Μου αρέσουν πολύ αυτοί οι αφορολόγητοι λογαριασμοί. Ο 401(k) και οι παραδοσιακοί λογαριασμοί όπου μειώνετε το φορολογητέο εισόδημά σας είναι υπέροχοι, αλλά μου αρέσει πολύ η αφορολόγητη ανάπτυξη που παρέχουν ορισμένοι από αυτούς τους άλλους για τους νεότερους. Και δεν χρειάζεται να τα μεγιστοποιείτε για πάντα, αλλά απλώς να έχετε μερικά χρόνια στην αρχή της επαγγελματικής σας σταδιοδρομίας και απλώς να την παρακολουθείτε να μεγαλώνει. Θέλω να πω, αυτή η αφορολόγητη ανάπτυξη, γιατί αφού μείνει εκεί για πέντε χρόνια, μπορείτε να αποσύρετε το κεφάλαιο. Μπορείτε να αποσύρετε το κεφάλαιο για πολλές αγορές, συμπεριλαμβανομένων στέγασης, ιατρικών λογαριασμών, στέγασης και νομίζω για κολέγιο ανά πάσα στιγμή.
Αλλά μπορείτε να αποσύρετε το κεφάλαιο μετά από πέντε χρόνια μόνο για τα έξοδα διαβίωσης. Έτσι, είναι προσβάσιμο πριν από τη συνταξιοδότησή σας παραδοσιακή ηλικία συνταξιοδότησης. Απλώς η αφορολόγητη ανάπτυξη δεν είναι κάτι που λαμβάνετε πολύ συχνά.
Scott:
Συμφωνώ. Λοιπόν, θα ήθελα πολύ να ακούσω τις σκέψεις των ανθρώπων για αυτό. Ας το κάνουμε θέμα συζήτησης στην ομάδα μας στο BP Money στο Facebook, που είναι το facebook.com/groups/bpmoney.
Mindy:
Φοβερός. Θα το δημοσιεύσω στην ομάδα του Facebook στις οκτώ την ημέρα που θα βγει αυτό το επεισόδιο. Εντάξει. Σκοτ, πρέπει να φύγουμε από εδώ;
Scott:
Ας το κάνουμε.
Mindy:
Αυτό ολοκληρώνει αυτό το επεισόδιο του BiggerPockets Money Podcast. Είναι ο Scott Trench και εγώ ο Mindy Jensen λέει να σε πιάσω στο ριμπάουντ.
Δείτε το επεισόδιο εδώ
[Ενσωματωμένο περιεχόμενο]
Βοηθήστε μας να προσεγγίσουμε νέους ακροατές iTunes αφήνοντάς μας μια βαθμολογία και κριτική! Χρειάζονται μόλις 30 δευτερόλεπτα. Ευχαριστώ! Το εκτιμούμε πολύ!
Σε αυτό το επεισόδιο που καλύπτουμε
- Πώς να επενδύσετε περισσότερα όταν είστε οικονομικά πατώντας νερό κάθε μήνα
- Γιατί επαναφέροντας την ασφάλεια του αυτοκινήτου σας μετά από μια ορισμένη ηλικία θα μπορούσε γλυτώνεις χιλιάδες
- Ακίνητη περιουσία έναντι συνταξιοδοτικών επενδύσεων και ποια αξίζει μεγαλύτερη συνεισφορά
- Ενοικίαση έναντι πώλησης την κύρια κατοικία σας και όταν η απελευθέρωση μετρητών είναι η σωστή κίνηση
- Εφεδρεία έκτακτης ανάγκης και η σίγουρη κατάσταση όταν ο Σκοτ και η Μίντι είναι εναντίον τους
- Γιατί Οι συνταξιοδοτικοί λογαριασμοί μπορεί να είναι μια «παγίδα» για τον επενδυτή που θέλει να συνταξιοδοτηθεί πρόωρα
- Και So Πολύ περισσότερο!
Σύνδεσμοι από την εκπομπή
Ενδιαφέρεστε να μάθετε περισσότερα για τους σημερινούς χορηγούς ή να γίνετε εσείς οι ίδιοι συνεργάτες της BiggerPockets; Ρίξτε μια ματιά στο δικό μας σελίδα χορηγού!
Σημείωση By BiggerPockets: Αυτές είναι απόψεις γραμμένες από τον συγγραφέα και δεν αντιπροσωπεύουν απαραίτητα τις απόψεις των BiggerPockets.
- SEO Powered Content & PR Distribution. Ενισχύστε σήμερα.
- Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Ενισχύθηκε η γνώση. Πρόσβαση εδώ.
- πηγή: https://www.biggerpockets.com/blog/money-365
- $3
- 000
- 10
- 100
- 12 μήνες
- 15 χρόνια
- 2020
- 2023
- 2024
- 50 χρόνια
- 9
- a
- ικανότητα
- Ικανός
- ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΕΣ
- σχετικά με αυτό
- απολύτως
- επιταχύνουν
- Αποδέχομαι
- πρόσβαση
- προσιτός
- Λογαριασμός
- Λογαριασμοί
- Συσσωρεύω
- Συσσωρευμένος
- συσσώρευση
- Κατορθώνω
- απέναντι
- πραγματικά
- Πρόσθετος
- εκ των προτέρων
- Πλεονέκτημα
- πλεονεκτήματα
- συμβουλές
- συμβούλους
- Μετά το
- κατά
- επιθετικός
- εμπρός
- Όλα
- κατανομή
- επιτρέπει
- κατά μήκος της πλευράς
- ήδη
- πάντοτε
- καταπληκτικό
- Αμερική
- Αμερικανικη
- ποσό
- Ποσά
- και
- ετήσιος
- Άλλος
- απάντηση
- Ανησυχία
- οπουδήποτε
- Apple
- Εφαρμογή
- εκτιμώ
- πλησιάζω
- προσεγγίσεις
- περίπου
- ΠΕΡΙΟΧΗ
- περιοχές
- επιχείρημα
- γύρω
- άρθρο
- αναβαίνω
- πτυχές
- προσόν
- κατανομής του ενεργητικού
- Ενεργητικό
- ανατεθεί
- συσχετισμένη
- υποτίθεται
- υπόθεση
- Είναι εφικτό
- δικηγόρος
- Αύγουστος
- συγγραφέας
- Αυτόματο
- διαθέσιμος
- μέσος
- πίσω
- υποστήριξη
- Κακός
- ισορροπίες
- Τράπεζες
- χρεωκοπημένος
- μπαρ
- βασίζονται
- Βασικα
- Βασικά
- βάση
- επειδή
- γίνονται
- να γίνει
- πριν
- Αρχή
- είναι
- Πιστεύω
- οφέλη
- ΚΑΛΎΤΕΡΟΣ
- Στοίχημα
- Καλύτερα
- μεταξύ
- Πέρα
- Μεγάλος
- μεγαλύτερος
- Μεγαλύτερη
- Νομοσχέδιο
- Γραμμάτια
- Κομμάτι
- Μείγμα
- Αποκλεισμός
- Δώρο
- μπόνους
- σύνορο
- Βαρετό
- δανείζομαι
- ΑΦΕΝΤΙΚΌ
- αγόρασε
- BP
- Εγκέφαλος
- πλάτος
- Διακοπή
- ΓΕΦΥΡΑ
- φέρω
- Φέρνοντας
- μεσιτεία
- προϋπολογισμός
- προϋπολογισμός
- χτίζω
- Κτίριο
- χτισμένο
- τσαμπί
- επιχείρηση
- αγορά
- Εξαγορά
- κλήση
- Μπορεί να πάρει
- κεφάλαιο
- καλύμματα
- αυτοκίνητο
- ασφάλεια αυτοκινήτου
- κάρτα
- Κάρτες
- Σταδιοδρομία
- σταδιοδρομία
- Μετρητά
- ταμειακή ροή
- Εξαργυρώσετε
- πάλη
- κατηγορία
- προκαλούνται
- ορισμένες
- πρόκληση
- προκλήσεις
- αλλαγή
- φθηνά
- έλεγχος
- έλεγχος
- Παιδιά
- επιλογή
- Επιλέξτε
- Χριστούγεννα
- τάξη
- κλασικό
- καθαρός
- σαφώς
- Κλεισιμο
- πιο κοντά
- προπόνηση
- Κολλέγιο
- συνδυασμός
- Ελάτε
- άνεση
- άνετος
- ερχομός
- Ανταλάσσω
- εταίρα
- Αποζημίωση
- περίπλοκος
- συστατικό
- υπολογιστή
- έννοια
- βέβαιος
- συνειδητός
- Συνέπειες
- συντηρητικός
- Εξετάστε
- θεωρούνται
- θεωρώντας
- συνεχώς
- καταναλώνουν
- επικοινωνήστε μαζί μας
- περιεχόμενο
- περιεχόμενα
- συμφραζόμενα
- ΣΥΝΕΧΕΙΑ
- συμβάλλει
- συμβάλλοντας
- συμβολή
- συνεισφορές
- έλεγχος
- τον έλεγχο
- Κόστος
- Δικαστικά έξοδα
- θα μπορούσε να
- χώρα
- Ζευγάρι
- πορεία
- κάλυμμα
- κάλυψη
- καλύπτονται
- Καλύπτει
- δημιουργία
- Δημιουργικός
- μονάδες
- πιστωτική κάρτα
- Πιστωτικές κάρτες
- κρίση
- Crossed
- κρίση
- κρυπτο
- Ρεύμα
- Τη στιγμή
- Τομή
- Ραντεβού
- ημέρα
- Ημ.
- συμφωνία
- Χρέος
- απόφαση
- αποφάσεις
- αφαιρέσιμος
- βαθύς
- οπωσδηποτε
- Πτυχίο
- εξαρτάται
- παρατάσσω
- αναπτυχθεί
- βάθος
- περιγράφεται
- Ανάπτυξη
- DID
- διαφορά
- διαφορετικές
- Μειονέκτημα
- Αποκαλύπτω
- συζητήσουν
- συζήτηση
- Γιατρός
- Όχι
- Σκύλος
- πράξη
- δολάρια
- Μην
- Θύρα
- διπλασιαστεί
- κάτω
- μειονέκτημα
- δραματικά
- όνειρο
- όνειρα
- Πτώση
- Σταγόνες
- κάθε
- Νωρίτερα
- Νωρίς
- κέρδισε
- Κέρδη
- εύκολα
- έκδοση
- αποτέλεσμα
- είτε
- επιλέξιμες
- ενσωματωμένο
- επείγον
- ενεργοποίηση
- ενθαρρύνει
- ασχολούνται
- Κινητήρας
- μηχανικός
- αρκετά
- Ολόκληρος
- Δικαίωμα
- επιχειρηματικό
- δικαιοσύνη
- ειδικά
- κατ 'ουσίαν,
- εγκατάσταση
- περιουσία
- ETF
- αξιολογήσει
- Even
- Συμβάν
- Κάθε
- όλοι
- πάντα
- ακριβώς
- παράδειγμα
- ενθουσιασμένοι
- Άσκηση
- υπάρχει
- Ανάπτυξη
- έξοδα
- ακριβά
- εμπειρία
- εμπειρογνώμονας
- Εξηγεί
- διερευνήσει
- Εξερευνώντας
- επιπλέον
- μάτι
- έκθεση
- Πτώση
- οικείος
- οικογένειες
- οικογένεια
- φανταστική
- FAST
- γρηγορότερα
- λίγοι
- Εικόνα
- Σχήματα
- χρηματοδότηση
- Οικονομικά
- οικονομικός
- οικονομική κρίση
- Οικονομική ανεξαρτησία
- χρηματοπιστωτικό ίδρυμα
- οικονομικά
- Εύρεση
- τέλος
- Φωτιά
- πυρκαγιών
- Εταιρεία
- Όνομα
- καταλληλότητα
- σταθερός
- Ευελιξία
- Φλόριντα
- ροή
- Ρεύση
- ακολουθήστε
- για πάντα
- τύπος
- Προς τα εμπρός
- Βρέθηκαν
- Θεμέλιο
- Δωρεάν
- Ελευθερία
- συχνά
- Παρασκευή
- φίλους
- από
- καρποφορία
- ματαιώνοντας
- Καύσιμα
- κεφάλαιο
- θεμελιωδώς
- Βασικές αρχές
- χρήματα
- περαιτέρω
- μελλοντικός
- κέρδη
- παιχνίδι
- χάσμα
- GAS
- General
- γενικά
- παράγουν
- δημιουργεί
- παραγωγής
- παίρνω
- να πάρει
- δώρα
- Δώστε
- δεδομένου
- δίνει
- Go
- γκολ
- Στόχοι
- πηγαίνει
- μετάβαση
- καλός
- Καλά χρήματα
- βαθμός
- εξαιρετική
- είδη παντοπωλείου
- ακαθάριστο
- Group
- Grow
- Μεγαλώνοντας
- μεγαλώνει
- Ανάπτυξη
- Επισκέπτης
- Άνθρωπος
- γυμναστήριο
- σιδηροπρίονο
- Ήμισυ
- Hampshire
- συμβαίνω
- συνέβη
- συμβαίνει
- Σκληρά
- που έχει
- Υγεία
- ασφάλεια υγείας
- διαιτιτικο
- ακούσει
- βαριά
- βοήθεια
- χρήσιμο
- εδώ
- κρυμμένο
- Κρύβω
- Ψηλά
- υψηλότερο
- υψηλότερο
- ιστορικών
- Αρχική
- εργασία
- ελπίζω
- Ας ελπίσουμε ότι
- φρίκη
- οικοδεσπότης
- ΚΑΥΤΌ
- Σπίτι
- στέγαση
- Πως
- Πώς να
- HTTPS
- τεράστιος
- ΕΓΩ ΘΑ
- ιδέα
- ιδεών
- Ignite
- άμεσος
- αμέσως
- Επίπτωση
- επιπτώσεις
- σημαντικό
- in
- Συμπεριλαμβανομένου
- Εισόδημα
- φόρος εισοδήματος
- Αυξάνουν
- Αυξήσεις
- ανεξαρτησία
- πληροφορίες
- Ενημερωτικό
- έγχυση
- αρχικός
- αντί
- Ίδρυμα
- ασφάλιση
- εκ προθέσεως
- τόκος
- ΕΠΙΤΟΚΙΟ
- Επιτόκια
- ενδιαφερόμενος
- εσωτερικό
- συνέντευξη
- εισαγάγει
- απογραφή
- Επενδύστε
- επενδύοντας
- επένδυση
- Επενδύσεις
- επενδυτής
- Επενδυτές
- IRA
- ζήτημα
- θέματα
- IT
- αντικειμένων
- Ιανουάριος
- τζίπ
- Δουλειά
- Ιούλιος
- άλμα
- άλματα
- Keen
- Διατήρηση
- τήρηση
- Σκοτώστε
- Είδος
- Ξέρω
- Γνωρίζοντας
- γνώση
- Χώρες
- large
- σε μεγάλο βαθμό
- μεγαλύτερος
- Επίθετο
- ξεκινήσει
- Δικηγόροι
- οδηγήσει
- ΜΑΘΑΊΝΩ
- μάθει
- μάθηση
- αφήνοντας
- Led
- Απομεινάρια
- Νομικά
- Επίπεδο
- επίπεδα
- LG
- ζωή
- αστραπή
- Πιθανός
- LIMIT
- γραμμή
- Λιστα
- Εισηγμένες
- Ακούγοντας
- λίγο
- ζω
- ζωές
- ζουν
- φορτίο
- δάνειο
- Δάνεια
- Μακριά
- πλέον
- ματιά
- μοιάζει
- κοιτάζοντας
- χάνουν
- Χάνει
- Παρτίδα
- αγάπη
- Χαμηλός
- τύχη
- που
- μαγεία
- μεγάλες
- Η πλειοψηφία
- κάνω
- ΚΑΝΕΙ
- Κατασκευή
- πολοί
- πολλοί άνθρωποι
- σημάδι
- αγορά
- κύριος
- Ταίριασμα
- μαθηματικά
- μαθηματικός
- Μαθηματικά
- ύλη
- ώριμος
- max
- νόημα
- νόημα
- ιατρικών
- που αναφέρθηκαν
- μέταλλο
- μετρικός
- Μέσο
- ενδέχεται να
- εκατομμύριο
- εκατομμύρια δολάρια
- Εκατομμυριούχος
- Μύθος
- ελάχιστο
- λεπτό
- Λείπει
- στιγμή
- χρήματα
- Μηνας
- μηνιαίος
- μήνες
- περισσότερο
- πρωί
- Υποθήκη
- υποθήκες
- πλέον
- μητέρα
- μετακινήσετε
- κινήσεις
- κίνηση
- πολλαπλούς
- μιούζικαλ
- όνομα
- Φύση
- Κοντά
- αναγκαίως
- Ανάγκη
- που απαιτούνται
- ανάγκες
- κανενα απο τα δυο
- καθαρά
- Νέα
- επόμενη
- κανονικός
- Βόρειος
- Απόχρωση
- αριθμός
- αριθμοί
- Περίθαλψη
- Εμφανή
- Οκτώβριος
- Πιθανότητα
- προσφορές
- γραφεία
- Καλά
- Παλιά
- ONE
- Ενα τρίτο
- Απόψεις
- Ευκαιρίες
- Ευκαιρία
- Βελτιστοποίηση
- βελτιστοποιημένη
- Επιλογή
- Επιλογές
- τάξη
- ΑΛΛΑ
- αλλιώς
- Αποτέλεσμα
- φόρμες
- δική
- ανήκει
- καταβλήθηκε
- Πόνος
- Σημεία πόνου
- επώδυνος
- γονείς
- μέρος
- Ειδικότερα
- εταίρος
- εξαρτήματα
- μονοπάτι
- Πληρωμή
- πληρώνουν
- πληρωμή
- πληρωμές
- People
- τοις εκατό
- ποσοστό
- περίοδος
- person
- προσωπικός
- Προσωπικά
- προοπτική
- τηλέφωνο
- επιλέξτε
- κομμάτια
- Μέρος
- Μέρη
- σχέδιο
- πλανήτης
- σχεδιασμό
- φώναξε
- Πλάτων
- Πληροφορία δεδομένων Plato
- Πλάτωνα δεδομένα
- Δοκιμάστε να παίξετε
- παίχτης
- Αφθονία
- συν
- pmi
- το podcast
- Σημείο
- σημεία
- πολιτική
- χαρτοφυλάκιο
- θέση
- τοποθέτηση
- θέσεις
- δυνατός
- Θέση
- δυναμικού
- ενδεχομένως
- δύναμη
- ισχυρός
- συνταγή
- πρόεδρος
- αρκετά
- πρωταρχικός
- Κύριος
- ιδιωτικός
- προνομιούχος
- πιθανώς
- Πρόβλημα
- Προϊόν
- ανάπτυξη προϊόντων
- επαγγελματίας
- Πρόοδος
- ιδιότητες
- περιουσία
- προοπτικές
- προστατεύονται
- παρέχουν
- πρόβλεψη
- τραβώντας
- αγορά
- αγοράσει
- ψώνια
- αγορά
- σκοποί
- βάζω
- Βάζει
- Βάζοντας
- προσόντα
- αρμόδιος
- έχω τα προσόντα
- ερώτηση
- Γρήγορα
- Αναβαθμίδα
- τυχαίος
- σειρά
- τάξεις
- γρήγορα
- ταχέως
- Τιμή
- Τιμές
- εκτίμηση
- φθάσουν
- αντίδραση
- έτοιμος
- πραγματικός
- ακίνητα
- ρεαλιστικός
- συνειδητοποιήσουν
- συνειδητοποίησα
- λογικός
- λόγους
- αναπήδηση
- ΑΠΟΔΕΙΞΗ ΕΙΣΠΡΑΞΗΣ
- πρόσφατος
- Επανεξετάσει
- μείωση
- Refi
- σχετικά με
- Ανεξάρτητα
- αφορά
- τακτικός
- σχετικά
- υπόλοιπα
- αξιοσημείωτος
- Ενοικίαση
- επισκευή
- αντικαθιστώ
- εκπροσωπώ
- απαιτείται
- απαίτηση
- έρευνα
- Απόθεμα
- κατοίκους
- υπεύθυνος
- ΠΕΡΙΦΕΡΕΙΑ
- Εστιατόρια
- συνταξιοδότηση
- λογαριασμοί συνταξιοδότησης
- απόδοση
- Βόλτα
- ρήγμα
- Κίνδυνος
- Ρόλος
- Ρολό
- Roth IRA
- γύρος
- Διαδρομή
- Είπε
- χάρη
- μισθούς
- μισθός
- πώληση
- εμπορικός
- ίδιο
- δορυφόρος
- Αποθήκευση
- οικονομία
- Ελλειψη
- Δεύτερος
- δευτερόλεπτα
- προστατευμένο περιβάλλον
- βλέποντας
- Επιδιώξτε
- φαίνεται
- πωλούν
- Τις Πωλήσεις
- αίσθηση
- Αίσθηση του επείγοντος
- Σειρές
- σοβαρός
- σειρά
- τον καθορισμό
- διάφοροι
- Shape
- μοιράζονται
- Καταστήματα Λιανικής
- έλλειμμα
- θα πρέπει να
- δείχνουν
- σημαντικός
- σημαντικά
- Απλούς
- απλά
- αφού
- ενιαίας
- ιστοσελίδα
- Συνεδρίαση
- κατάσταση
- ΕΞΙ
- Έξι μήνες
- ύπνος
- επιβραδύνουν
- small
- Κάπνισμα
- χιόνι
- So
- λογισμικό
- Μηχανικός Λογισμικού
- πωλούνται
- λύση
- μερικοί
- κάποια μέρα
- Κάποιος
- κάτι
- κάπως
- κάπου
- Σύντομα
- Ήχος
- συγκεκριμένες
- ειδικά
- δαπανήσει
- Δαπάνες
- πέρασε
- διαίρεση
- Χορηγοί
- Αθλητισμός
- Spot
- διάδοση
- Υπολογιστικό φύλλο
- σταθερός
- σταθεί
- Εκκίνηση
- ξεκίνησε
- Ξεκινήστε
- Ξεκινώντας μια επιχείρηση
- ξεκινά
- Κατάσταση
- Βήμα
- Ραβδί
- κολλάει
- Ακόμη
- στοκ
- χρηματιστηριακή αγορά
- αποθέματα
- στάθμευση
- Ιστορία
- ευθεία
- Στρατηγική
- Απεργίες
- ισχυρός
- κατασκευαστικός
- Μελέτη
- θέμα
- συνδρομές
- επιτυχία
- τέτοιος
- Προτείνει
- κοστούμι
- Σούπερ
- Πάρτε
- παίρνει
- λήψη
- Συζήτηση
- ομιλία
- στόχος
- φόρος
- Φόροι
- λέει
- δέκα
- όροι
- Τέξας
- Η
- Η περιοχή
- Τα Βασικά
- Το μπλοκ
- ο κόσμος
- κλοπή
- τους
- Εκεί.
- πράγμα
- πράγματα
- Σκέψη
- Τρίτος
- φέτος
- σκέψη
- τρία
- Μέσω
- παντού
- ώρα
- χρονοδιάγραμμα
- χρονοδιάγραμμα
- φορές
- συγχρονισμός
- ελαστικών
- ελαστικά
- προς την
- σήμερα
- σημερινή
- ανοχή
- πολύ
- εργαλείο
- εργαλεία
- κορυφή
- τοπικός
- Σύνολο
- ΣΥΝΟΛΙΚΑ
- προς
- προς
- παραδοσιακός
- παραδοσιακά
- Αντίγραφο
- μεταφράζω
- ταξίδι
- τείνοντας
- ενεργοποιούν
- ταλαιπωρία
- αληθής
- δυο τριτα
- τύποι
- συνήθως
- ομπρέλα
- υπό
- καταλαβαίνω
- κατανόηση
- μονάδες
- Ενημέρωση
- ενημέρωση
- Άνω μέρος
- επείγον
- us
- ΗΠΑ
- χρήση
- επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας
- Πολύτιμος
- αξία
- Σταθερή
- Ventures
- Εναντίον
- VET
- βετεράνος
- Vice President
- Βίντεο
- εμφανίσεις
- Αναμονή
- ήθελε
- παρακολουθείτε
- Νερό
- τρόπους
- Πλούτος
- Wedding
- γάμους
- εβδομάδα
- σαββατοκύριακο
- καλωσόρισμα
- Τι
- Τι είναι
- αν
- Ποιό
- ενώ
- Ο ΟΠΟΊΟΣ
- ευρύς
- γυναίκα
- θα
- πρόθυμος
- Κερδίζει
- αποσύρω
- εντός
- χωρίς
- λέξη
- Εργασία
- επεξεργάζομαι
- εργαζόμενος
- λειτουργεί
- κόσμος
- χειρότερη
- αξία
- θα
- Ουάου
- γραπτή
- Λανθασμένος
- έτος
- χρόνια
- νέος
- νέοι επενδυτές
- Πιο ΝΕΟΣ
- Σας
- τον εαυτό σας
- YouTube
- zephyrnet
- μηδέν