Είναι απάτη ολόκληρη η ασφάλεια ζωής ή μια αξιόλογη επένδυση; Μπορεί να μας έχετε ακούσει να μιλάμε για ολόκληρη την ασφάλιση ζωής, αλλά στοιχηματίζουμε ότι δεν είμαστε οι μόνοι που σας το αναφέρουμε. Ο οικονομικός σας σύμβουλος, συνεργάτης, γονείς ή συνάδελφοι επενδυτές θα μπορούσαν επίσης να σας επιτρέψουν να εισέλθετε τα «καταπληκτικά οφέλη» που μόνο ολόκληρη η ασφάλεια ζωής μπορεί να προσφέρει. Αλλά πόσο από αυτό είναι γεγονός και πόσο φαντασία; Και, αν ολόκληρη η ασφάλεια ζωής είναι τέτοια αλεξίσφαιρη επένδυση, γιατί να μην αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο τώρα αντί για επενδύσεις για συνταξιοδότηση?
Αναφέραμε Ο Δρ Τζιμ Νταλ, πιο γνωστό ως, The White Coat Investor, για να εξηγήσει η αλήθεια πίσω από ολόκληρο το ασφαλιστικό σύστημα ζωής και αν είναι όντως απάτη ή όχι. Ο Τζιμ ξεκίνησε την οικονομική του εκπαίδευσή κατά τη διάρκεια της παραμονής του στην ιατρική σχολή, αφού συνειδητοποίησε ότι σχεδόν κάθε επαγγελματίας του χρηματοοικονομικού τομέα προσπαθούσε να το κάνει εκμεταλλευτείτε τον. Είτε ήταν κτηματομεσίτης, οικονομικός σύμβουλος ή λογιστής, ο Τζιμ ένιωθε ότι δεν μπορούσε να συγκρατηθεί όταν βρισκόταν σε περιστασιακή συνομιλία μαζί τους. Έτσι, ενίσχυσε τις γνώσεις του για επενδύσεις και χρηματοοικονομικά και ξεκίνησε The White Coat Investor να βοηθήσει τους γιατρούς, όπως και εκείνος, να κατανοήσουν τα σεντς τους.
Στην αρχή της επενδυτικής του καριέρας, Ο Τζιμ πέρασε πάνω από επτά χρόνια πληρώνοντας μια ολόκληρη ζωή με υψηλές τιμές ασφαλιστήριο συμβόλαιο, μόνο για να συνειδητοποιήσει ότι έκανε α αρνητική απόδοση. Τώρα, είναι εδώ για να εκπαιδεύσει ΚΑΘΕ επενδυτή σχετικά με το τι είναι πραγματικά ολόκληρη η ασφάλεια ζωής, ποιος την χρειάζεται πραγματικά και ΤΕΡΑΣΤΙΚΕΣ προμήθειες κάνουν οι πωλητές όταν σας πουλούν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Εάν έχετε πλήρη ασφάλεια ζωής, ΠΡΕΠΕΙ να το ακούσετε αυτό. Και αν δεν το κάνετε, θα καταλάβετε τώρα γιατί πιέζεται τόσο σκληρά στους καθημερινούς Αμερικανούς.
Κάντε κλικ εδώ για να ακούσετε τα Apple Podcasts.
Ακούστε το Podcast εδώ
Διαβάστε τη μεταγραφή εδώ
Mindy:
Καλώς ήρθατε στο podcast του BiggerPockets Money, όπου παίρνουμε συνέντευξη από τον Jim Dahle από το The White Coat Investor και μιλάμε για την ασφάλεια ζωής. Θα έχει πλάκα.
Τζιμ:
Αλλά αυτό που δεν είναι οικονομική καταστροφή για τους περισσότερους ανθρώπους είναι ο θάνατος στην ηλικία των 92 ετών. Αυτό δεν είναι απλώς μια οικονομική καταστροφή. Είναι ένα αναμενόμενο γεγονός, σωστά; Όλοι περιμένουμε να συμβεί αυτό. Προφανώς κανείς δεν εξαρτάται από το εισόδημά σας όταν είστε 92. Χρειάζεστε λοιπόν ασφάλεια όταν είστε 92; Όχι. Και πρέπει να αγοράσετε ασφάλεια που δεν χρειάζεστε γενικά; Όχι, δεν πρέπει.
Mindy:
Γεια γεια γεια. Ονομάζομαι Mindy Jensen, και μαζί μου, όπως πάντα, είναι ο ζωντανός συνοικοδεσπότης μου, ο Scott Trench.
Scott:
Ω, και μαζί μου, όπως πάντα, είναι η παγκοσμίως αγαπημένη συμπαρουσιάστρια, Mindy Jensen.
Mindy:
Ω, αυτό ήταν καλό. Ο Scott και εγώ είμαστε εδώ για να κάνουμε την οικονομική ανεξαρτησία λιγότερο τρομακτική, λιγότερο μόνο για κάποιον άλλον, για να σας παρουσιάσουμε κάθε ιστορία χρημάτων, επειδή πιστεύουμε πραγματικά ότι η οικονομική ελευθερία είναι εφικτή για όλους, ανεξάρτητα από το πότε ή από πού ξεκινάτε.
Scott:
Σωστά. Είτε θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα και να ταξιδέψετε σε όλο τον κόσμο, να κάνετε μεγάλες επενδύσεις σε περιουσιακά στοιχεία όπως ακίνητα, να ξεκινήσετε τη δική σας επιχείρηση ή να μην αγοράσετε ασφάλιση ολόκληρης ζωής, θα σας βοηθήσουμε να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους και να κερδίσετε χρήματα από τρόπο ώστε να μπορέσετε να ξεκινήσετε τον εαυτό σας προς αυτά τα όνειρα.
Mindy:
Μόλις έδωσες όλη την παράσταση, Σκοτ. Σήμερα μιλάμε με τον Jim Dahle. Μιλάμε για ασφάλιση ολόκληρης ζωής και ο Σκοτ απλώς το χάλασε. Δεν είμαστε οπαδοί, αν και υπάρχουν ορισμένες περιπτώσεις που είναι καλή ιδέα. Οπότε θα βουτήξουμε σε αυτό σε μια στιγμή. Αλλά πριν το κάνουμε αυτό, θα πάμε στη στιγμή των χρημάτων μας. Αυτό είναι ένα νέο τμήμα όπου σας προσφέρουμε μια συμβουλή ή ένα κόλπο για εισβολή χρημάτων για να σας βοηθήσουμε στο ταξίδι σας προς την οικονομική ανεξαρτησία. Η σημερινή χρηματική στιγμή είναι πολύ καλή που πρέπει να ξεκινήσω να κάνω. Στη λίστα με τα παντοπωλεία σας, συμπεριλάβετε μια ενότητα "μην αγοράζετε". Εάν αγοράζετε συνεχώς παρόμοια πράγματα στο κατάστημα, κάντε έναν έλεγχο πριν φύγετε από το σπίτι και σημειώστε τα πράγματα που έχετε ήδη για να μην αγοράσετε αντίγραφα.
Scott:
Το λατρεύω. Ναι. Και για υπενθύμιση, πάντα αναζητούμε καλεσμένους να έρθουν στην εκπομπή και να μοιραστούν την ιστορία των χρημάτων τους ή να τους καθοδηγήσουν στα επεισόδια της Παρασκευής Οικονομικών. Επομένως, αν σας ενδιαφέρει, μεταβείτε στη διεύθυνση biggerpockets.com/guest ή biggerpockets.com/financereview.
Mindy:
Εντάξει, πριν φέρουμε τον Τζιμ, ας κάνουμε ένα γρήγορο διάλειμμα. Και επιστρέψαμε. Ο Jim Dahle είναι γιατρός στα επείγοντα και ο ιδρυτής του The White Coat Investor. Μετά από πολλές συναντήσεις με αδίστακτους χρηματοοικονομικούς επαγγελματίες στην αρχή της καριέρας του, ξεκίνησε τη δική του διαδικασία αυτοεκπαίδευσης για να γίνει οικονομικά εγγράμματος και τότε συνειδητοποίησε ότι κανείς άλλος δεν μιλούσε ούτε με γιατρούς. Έτσι αποφάσισε ότι επρόκειτο να δημιουργήσει το The White Coat Investor, ώστε να μπορεί να βοηθήσει στην εκπαίδευση των γιατρών με τα οικονομικά τους. Τώρα είναι ο Διευθύνων Σύμβουλος, ένας αρθρογράφος και ο οικοδεσπότης του podcast τους. Jim, καλώς ορίσατε στο podcast του BiggerPockets Money. Είμαι τόσο ενθουσιασμένος που θα σας μιλήσω σήμερα.
Τζιμ:
Ευχαριστώ, Mindy. Είναι υπέροχο να βρίσκομαι εδώ μαζί σου και τον Σκοτ.
Mindy:
Ας δούμε λίγο την καριέρα και την ιστορία σας. Ποιο είναι το ιστορικό σας και από πού ξεκινά το ταξίδι σας με τα χρήματα;
Τζιμ:
Το ιστορικό μου είναι πραγματικά το ίδιο με τους περισσότερους γιατρούς. Πήγα στο κολέγιο και ήμουν πτυχιούχος μοριακής βιολογίας, τίποτα το ιδιαίτερο. Πήγε στην ιατρική σχολή, πραγματικά δεν είχε κανένα ενδιαφέρον για τίποτα οικονομικό, και μετά πήγε στην κατοικία. Και περίπου στα μισά της διαμονής μου, συνειδητοποίησα ότι κάθε αλληλεπίδραση που είχα με έναν επαγγελματία του χρηματοοικονομικού είχε καταλήξει άσχημα, είτε ήταν δανειστής, είτε μεσίτης, είτε χρηματοοικονομικός σύμβουλος είτε ασφαλιστικός πωλητής ή υπεύθυνος προσλήψεων ή οτιδήποτε άλλο . Πάντα με εκμεταλλεύονταν και δεν μου άρεσε. Και έτσι αποφάσισα ότι το είχα βαρεθεί. Το άχυρο που έσπασε την πλάτη της καμήλας ήταν ένας οικονομικός σύμβουλος που νόμιζα ότι ήταν μόνο αμοιβή, κατέληξε να βασιζόταν σε αμοιβή και έμαθα τη διαφορά μεταξύ αυτών των όρων. Και αποφάσισα ότι αν δεν αρχίσω να μαθαίνω αυτά τα πράγματα, αυτό θα συμβεί σε όλη μου την καριέρα.
Άρχισα λοιπόν να διαβάζω. Διαδικτυακά, φόρουμ, ιστολόγια, πηγαίνοντας στη βιβλιοθήκη, πηγαίνοντας να χρησιμοποιήσω βιβλιοπωλεία και απλώς μαζεύοντας βιβλία και διαβάζοντάς τα. Και διάβασα πολλά απαίσια βιβλία, αλλά βρήκα και μερικά καλά, και τελικά συνειδητοποίησα ότι αυτά τα πράγματα δεν είναι τόσο περίπλοκα. Μπορείτε να το μάθετε, και κανείς δεν είναι. Εάν έχετε έναν συνδυασμό χρηματοοικονομικής παιδείας και οικονομικής πειθαρχίας, είναι σαν να έχετε μια υπερδύναμη. Και έτσι ήταν πολύ ωραίο να μάθω αυτά τα πράγματα, να αρχίσω να τα εφαρμόζω στη ζωή μου καθώς έφευγα από την κατοικία, έφτασα στο έδαφος και πραγματικά με ωφέλησε πολύ.
Με τα χρόνια, συνειδητοποίησα ότι δεν μάθαινα τόσο πολύ στο διαδίκτυο όπως παλιά. Έκανα πολύ περισσότερη διδασκαλία και κανείς άλλος δεν το δίδασκε σε γιατρούς, οπότε αποφάσισα ότι βαρέθηκα να πληκτρολογώ τα ίδια πράγματα στο Διαδίκτυο ξανά και ξανά και άρχισα να γράφω blog για να μπορώ απλώς να δημοσιεύω έναν σύνδεσμο. Βασικά, εδώ είναι που το εξήγησα. Και αυτή ήταν η προέλευση του The White Coat Investor. Ήταν μια επιχείρηση από την πρώτη μέρα, αλλά ήταν ένα είδος ιεραποστολικού ζήλου πίσω από αυτό τα τελευταία 12 χρόνια που προσπαθούσα απλώς να βοηθήσω τους συνομηλίκους μου να σταματήσουν να κάνουν ανόητα πράγματα με τα χρήματά τους.
Mindy:
Μόλις είπες κάτι πολύ ενδιαφέρον. Είπες, ανακάλυψα ότι τα χρήματα δεν είναι τόσο δύσκολα και τα οικονομικά δεν είναι τόσο δύσκολα, και μόλις μάθεις γι' αυτά, και μπορεί να είναι τόσο τρομακτικό γιατί αν ξεκινήσεις από το μηδέν και πεις, "Ωχ, είναι τόσο περίπλοκο». Είναι πολύπλοκο μέχρι να το μάθεις και μετά να ανακαλύψεις ότι πραγματικά δεν είναι τόσο περίπλοκο, όπως ακριβώς η εκμάθηση μιας άλλης γλώσσας, είναι πολύ περίπλοκο μέχρι να το μάθεις και μετά να ανακαλύψεις ότι πραγματικά δεν είναι τόσο περίπλοκο.
Τζιμ:
Η γλωσσική αναλογία είναι τέλεια, σωστά; Λες ότι είναι σαν άλλη γλώσσα. Είναι σαν μια άλλη γλώσσα. Υπάρχουν όλοι αυτοί οι όροι που πρέπει να κατανοήσετε. Και μέχρι να κατανοήσετε τους ορισμούς των όρων, δεν μπορείτε να κάνετε μια λογική συζήτηση με κάποιον στο πεδίο ή για το θέμα. Και έχω γιατρούς να έρχονται σε μένα όλη την ώρα και χρησιμοποιούν λάθος λέξεις. Λένε επαναχαρακτηρισμό όταν σημαίνουν μετατροπή ή λένε ανατροπή όταν εννοούν αυτό ή οτιδήποτε άλλο. Και απλά δεν ξέρουν τις λέξεις να χρησιμοποιήσουν για να κάνουν αυτή τη συζήτηση. Και έτσι μοιάζει πολύ με το φάρμακο. Θέλω να πω, έχεις πάει στο ιατρείο και δεν είχες ιδέα για τι μιλούσε ο γιατρός, επειδή μιλούσαν γιατρέ.
Και αν δεν το μεταφράσετε από οποιοδήποτε τεχνικό πεδίο είναι σε όρους που καταλαβαίνουν οι άνθρωποι ή δεν τους διδάξετε τους όρους που χρησιμοποιείτε, απλά δεν μπορείτε καν να συζητήσετε γι' αυτό. Πρέπει λοιπόν να μάθετε τη γλώσσα πριν αρχίσετε να μαθαίνετε το υλικό, αλλά μόλις το κάνετε αυτό, συνειδητοποιείτε ότι αυτό δεν είναι τόσο δύσκολο όσο πολλά τεχνικά πεδία εκεί έξω. Ό,τι κι αν είστε, αν είστε επαγγελματίας υψηλού εισοδήματος κάποιου είδους, νομικής ή μηχανικής, ιατρικής ή οδοντιατρικής ή οτιδήποτε άλλο, ήταν πιθανώς πολύ πιο δύσκολο να μάθετε τον κλάδο σας παρά να μάθετε πώς να διαχειρίζεστε τα χρήματά σας.
Mindy:
Απολύτως.
Scott:
Νομίζω ότι το κύριο παράδειγμα του γιατρού του χρηματοοικονομικού κόσμου θα έρθει στην κατηγορία της συνολικής ασφάλισης ζωής, και αυτός είναι ένας από τους λόγους που θέλαμε να μιλήσουμε μαζί σας σήμερα είναι επειδή νομίζω ότι έχετε μια λαβή . Είστε τόσο εξοικειωμένοι με αυτό και έχετε χτυπήσει την υπόθεση για την ασφάλιση ζωής, για την ασφάλιση ολόκληρης ζωής τόσο διεξοδικά και τόσο σχολαστικά που θέλαμε να έρθετε και να το ξεσυσκευάσουμε για εμάς γιατί ξέρω ότι πολλοί, όχι μόνο γιατροί , αλλά πολλοί άνθρωποι γενικά ανησυχούν για αυτό το θέμα. Είναι κάτι που αισθάνεται ότι είναι πολύ υψηλό στοίχημα, έχει πουληθεί πολύ σκληρά. Θα μπορούσατε να μας δώσετε την επισκόπηση σας, τη γνώμη που έχετε για αυτό το προϊόν; Πείτε μας τι είναι, πώς λειτουργεί και ποιος πρέπει να το χρησιμοποιήσει, πότε πρέπει να το χρησιμοποιήσετε ή πότε πρέπει να φύγετε όσο πιο γρήγορα μπορείτε;
Τζιμ:
Λοιπόν, επιτρέψτε μου, από την θέα των 30,000 ποδιών, να ξεκινήσω από την αρχή. Δεν είμαι κατά της ασφάλισης. Είμαι πολύ λάτρης της ασφάλισης. Νομίζω ότι εάν αντιμετωπίζετε μια οικονομική καταστροφή, θα πρέπει να ασφαλιστείτε πολύ καλά εναντίον της. Και υπάρχουν οικονομικές καταστροφές εκεί έξω. Το να γίνεις ανάπηρος κατά τη διάρκεια της καριέρας σου, ειδικά για έναν επαγγελματία υψηλού εισοδήματος όπως ο γιατρός, αυτό είναι μια τεράστια οικονομική καταστροφή. Το να πεθαίνεις ενώ κάποιος άλλος εξαρτάται από το εισόδημά σου. Αυτή είναι μια τεράστια οικονομική καταστροφή. Το σπίτι σου καίγεται ολοσχερώς. Για τους περισσότερους από εμάς, αυτό είναι μια οικονομική καταστροφή. Το να αρρωστήσετε ή να τραυματιστείτε και να καταλήξετε στο νοσοκομείο, να μαζέψετε λογαριασμούς εκατοντάδων χιλιάδων δολαρίων μπορεί να είναι μια οικονομική καταστροφή. Μήνυση, είτε στην επαγγελματική είτε στην προσωπική σας ζωή. Και πάλι οικονομική καταστροφή. Νομίζω ότι πρέπει να ασφαλιστείτε και να ασφαλιστείτε καλά έναντι όλων αυτών των πραγμάτων. Όσον αφορά την ασφάλιση ζωής, ως επί το πλείστον, οι άνθρωποι έχουν ανάγκη για ασφάλεια ζωής, αν είναι παντρεμένοι ή έχουν παιδιά ή οτιδήποτε άλλο, αυτό διαρκεί μερικές δεκαετίες και θα πρέπει να ασφαλιστούν πολύ καλά κατά τη διάρκεια αυτών των λίγων δεκαετιών.
Μιλάω επταψήφια ασφάλιση. Οι περισσότεροι άνθρωποι πρέπει να φέρουν επταψήφια ασφάλιση ζωής. Και αυτό δεν είναι τόσο ακριβό αν το αγοράσετε όταν είστε νέοι και υγιείς, έξι ή 700 $ το χρόνο είναι το μόνο που κοστίζει να έχετε 1 εκατομμύριο δολάρια σε ασφάλιση ζωής. Αλλά αυτό που δεν είναι οικονομική καταστροφή για τους περισσότερους ανθρώπους είναι ο θάνατος στην ηλικία των 92 ετών. Αυτό δεν είναι απλώς μια οικονομική καταστροφή. Είναι ένα αναμενόμενο γεγονός. Όλοι περιμένουμε να συμβεί αυτό. Προφανώς κανείς δεν εξαρτάται από το εισόδημά σας όταν είστε 92. Χρειάζεστε λοιπόν ασφάλεια όταν είστε 92; Όχι. Και πρέπει να αγοράσετε ασφάλεια που δεν χρειάζεστε; Γενικά, όχι. Δεν θα έπρεπε. Θα πρέπει να ασφαλιστείτε καλά έναντι οικονομικών καταστροφών, αλλά δεν χρειάζεται να ασφαλίσετε το iPhone σας να πέσει στην τουαλέτα, σωστά; Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να το αντικαταστήσετε. Και αυτό που είναι ολόκληρη η ασφάλεια ζωής είναι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο δια βίου. Έτσι, όποτε πεθάνετε, είτε πεθάνετε στα 25 είτε στα 45 είτε στα 70 είτε στα 92, θα σας πληρώσει, είτε θα πληρώσετε τους κληρονόμους σας, πραγματικά, θα πληρώσετε την περιουσία σας, αλλά θα πληρώσει ένα επίδομα θανάτου.
Και φυσικά, αν θέλετε κάτι που θα πληρώσει ανεξάρτητα από το πότε θα πεθάνετε, αυτό θα κοστίσει πολύ περισσότερο από κάτι που θα πληρωθεί μόνο εάν πεθάνετε μεταξύ 30 και 55 ή 60 ετών ή όποτε γίνετε οικονομικά ανεξάρτητος. Και έτσι φυσικά θα περιμένατε την πλήρη ασφάλιση ζωής να κοστίζει πολύ περισσότερο από την ασφάλιση διάρκειας ζωής. Και πράγματι συμβαίνει. Ανάλογα με την ηλικία και την κατάσταση της υγείας σας και κάτι τέτοιο, είναι τυπικό να πληρώνετε οκτώ ή 10 φορές ή 20 φορές περισσότερα για το ίδιο επίδομα θανάτου. Αν πεθάνεις στα 55 σου και έχεις 1 εκατομμύριο δολάρια ως προθεσμιακή ασφάλιση, παίρνεις 1 εκατομμύριο δολάρια. Αν πεθάνεις στα 55 σου και έχεις 1 εκατομμύριο δολάρια για ολόκληρη την ασφάλεια ζωής, παίρνεις 1 εκατομμύριο δολάρια. Αυτό είναι. Είναι το ίδιο όφελος θανάτου.
Και έτσι αυτή είναι η επισκόπηση της συνολικής ασφάλισης ζωής. Και οι άνθρωποι το σκέφτονται έτσι και έτσι πρέπει να το σκέφτονται οι περισσότεροι από αυτούς. Πας, «Ω, φυσικά δεν χρειάζεται να έχω ασφάλεια μετά τα 65 μου. Φυσικά θα ήταν ακριβό. Όλα τα είδη των ανθρώπων παραπονιούνται μετά τα 65, δεν πρόκειται να το αγοράσω». Το πρόβλημα έγκειται στο ότι υπάρχουν πολλά που μπορείτε να κάνετε με ολόκληρη την ασφάλιση ζωής εκτός από το να λάβετε απλώς ένα επίδομα θανάτου. Επειδή ο τρόπος με τον οποίο λειτουργούν τα περισσότερα από αυτά τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής σε χρηματική αξία είναι ότι συσσωρεύουν χρηματική αξία καθώς προχωράτε, και αυτό είναι χρήσιμο. Προφανώς σε όλους αρέσουν τα μετρητά, και επομένως είναι καλό να έχουμε αξία σε μετρητά. Αυτό δεν είναι κακό. Αλλά αν πληρώσετε σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ολόκληρης ζωής για 10 ή 20 χρόνια, ίσως να έχετε κάποια αξία σε μετρητά εκεί, ίσως να είναι 50,000 $ ή 100,000 $ ή οτιδήποτε άλλο μπορεί να είναι, και πραγματικά σας επιτρέπεται να δανειστείτε έναντι αυτού. Μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο από την ασφαλιστική εταιρεία με αυτήν την αξία σε μετρητά ως εξασφάλιση.
Και έτσι αυτό εισάγει κάθε είδους ευκαιρίες. Μπορείτε να δανειστείτε έναντι αυτού. Δεν χρειάζεται να πάτε στην τράπεζα για να δανειστείτε, και επιτρέπει όλες αυτές τις άλλες χρήσεις ολόκληρης της ασφάλισης ζωής. Κάποιος μπορεί να θέλει να το χρησιμοποιήσει ως κάποιο είδος συνταξιοδοτικής αποταμίευσης ή μπορεί να θέλει να το χρησιμοποιήσει ως αποταμίευση κολεγίου ή για να χρηματοδοτήσει την αγορά ακινήτων ή ως κάποιου είδους ταμείο έκτακτης ανάγκης. Υπάρχουν όλες αυτές οι άλλες χρήσεις τώρα για τις οποίες μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την πολιτική. Και έτσι πωλείται. Πωλείται σε άτομα που δεν χρειάζονται επίδομα θανάτου όταν είναι 92 ετών. Πωλείται σε αυτούς ως άλλος λογαριασμός συνταξιοδότησης. Τους πωλείται ως πρόγραμμα αποταμίευσης κολεγίου. Τους πωλείται ως ταμείο έκτακτης ανάγκης. Πωλείται σε αυτούς, καθώς δεν χρειάζεται να πάτε στην τράπεζα τώρα και να δανειστείτε χρήματα, μπορείτε απλώς να τα βγάλετε από την πολιτική ολόκληρης της ζωής σας.
Και η αλήθεια είναι ότι σχεδόν για κάθε μία από αυτές τις χρήσεις, υπάρχει καλύτερη μέθοδος από τη χρήση ενός ολόκληρου ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής. Και αυτή είναι η ειλικρινής αλήθεια του Θεού για ολόκληρη την ασφάλεια ζωής. Δεν το πουλάω, δεν ωφελούμαι αν δεν το αγοράσεις. Δεν ωφελούμαι αν το αγοράσετε, αλλά αυτή είναι η αλήθεια για ολόκληρη την ασφάλεια ζωής. Και μπορείτε να βουτήξετε στις λεπτομέρειες όλων αυτών των διαφορετικών χρήσεων και γιατί ολόκληρη η ζωή ίσως δεν είναι ο καλύτερος τρόπος για να καλύψετε αυτή την ανάγκη. Αλλά αυτή είναι κάπως η ευρεία επισκόπηση.
Scott:
Λοιπόν Τζιμ, γιατί η ασφάλεια ολόκληρης ζωής πωλείται τόσο σκληρά; Γιατί υπάρχουν τόσοι πολλοί υποστηρικτές που είναι τόσο σκληροπυρηνικοί για αυτό το προϊόν;
Τζιμ:
Λοιπόν, θα διαπιστώσετε ότι το 95% ή περισσότεροι από τους υποστηρικτές, μπορεί να είναι το 99% των υποστηρικτών που το πωλούν για να ζήσουν. Εντάξει? Υπάρχει λοιπόν αυτή η τεράστια σύγκρουση συμφερόντων.
Scott:
Είναι αυτός ένας επικερδής τρόπος για να βγάλετε τα προς το ζην;
Τζιμ:
Οι άνθρωποι μπορεί να μην συνειδητοποιούν πόσο κερδοφόρο είναι. Η τυπική προμήθεια για την πώληση ενός συμβολαίου ολόκληρης ζωής κυμαίνεται από περίπου 50% έως 110% του ασφαλίστρου του πρώτου έτους. Επομένως, εάν το ασφάλιστρο για αυτό το συμβόλαιο είναι 20 ή 30,000 $ ετησίως, κάτι που δεν είναι καθόλου ασυνήθιστο στο κοινό των γιατρών μου, αυτό το άτομο πληρώνεται 10, 20, 30,000 $ για να σας πουλήσει αυτό το συμβόλαιο. Ναι, θα προσπαθήσουν πολύ σκληρά. Πόσα από αυτά πιστεύετε ότι πρέπει να πουλήσουν το μήνα για να έχουν ένα φανταστικό εισόδημα; Όχι πάρα πολλά. Υπάρχει λοιπόν αυτή η τεράστια σύγκρουση συμφερόντων. Υπάρχουν μερικοί άνθρωποι εκεί έξω, συμπεριλαμβανομένων πολλών από αυτούς που το πωλούν, που δεν καταλαβαίνουν πραγματικά πώς λειτουργεί, και σκέφτονται όλες αυτές τις διαφορετικές χρήσεις του και πιστεύουν ότι είναι ένα ελβετικό μαχαίρι χρηματοοικονομικών προϊόντων, οπότε φυσικά είναι πρέπει να είναι φοβερό γιατί κοιτάξτε όλα τα διαφορετικά πράγματα για τα οποία μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε. Αλλά όταν βουτάς στις λεπτομέρειες, εκεί βρίσκεις τον διάβολο. Ο διάβολος είναι στις λεπτομέρειες και δεν είναι πολύ όμορφο όταν το κάνεις.
Mindy:
Τι είναι αυτό το απόσπασμα; Είναι δύσκολο να κάνεις έναν άντρα να καταλάβει κάτι όταν ο μισθός του εξαρτάται από το ότι δεν το καταλαβαίνει.
Τζιμ:
Ακριβώς. Νομίζω ότι προέρχεται από ένα μυθιστόρημα για τη βιομηχανία συσκευασίας κρέατος από το οποίο προήλθε αρχικά, αλλά μπορεί να εφαρμοστεί σχεδόν σε οτιδήποτε.
Scott:
Θέλω, λοιπόν, να δηλώσω ότι φιλοξενώ ένα podcast εδώ με τη Mindy σχετικά με την οικονομική ευθύνη, και παρέπεμψα σε έναν οικονομικό σύμβουλο μέσω ενός δικηγόρου, οποιονδήποτε, για να μιλήσω για κάποια πράγματα. Και σίγουρα, η συζήτηση συνεχίζεται και λέω, όλα αυτά είναι λογικά, έως ότου, "Ω, πρέπει να ασφαλιστείτε, θα πρέπει να πάρετε ένα ολόκληρο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής." Τα κουδούνια του συναγερμού αρχίζουν να χτυπούν. Θα πρέπει να λάβετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο όχι μόνο για να σας φέρει σε οικονομική ανεξαρτησία, αλλά για να ασφαλιστείτε έναντι όλων των μελλοντικών δυνατοτήτων απόκτησης εισοδήματος που έχετε στην καριέρα σας. Το έχεις ξανακούσει αυτό;
Τζιμ:
Λοιπόν, εννοώ ότι αυτή η γραμμή μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να δικαιολογήσει την πώληση πολλών τύπων ασφάλισης, είτε πρόκειται για ασφάλιση αναπηρίας είτε για ασφάλιση διάρκειας ζωής ή για ολόκληρη τη ζωή. Έχουν ένα κίνητρο για να σας κάνουν να αγοράσετε τόσο μεγάλο συμβόλαιο όσο θα αγοράσετε. Αλλά όταν αγοράζετε ασφάλεια, η ασφάλιση δεν είναι καλή συμφωνία. Οι άνθρωποι πρέπει να καταλάβουν ότι η ασφάλιση είναι μια κακή συμφωνία. Είναι πάντα μια κακή συμφωνία γιατί πρέπει να είναι μια κακή συμφωνία. Σκεφτείτε τι συμβαίνει. Πληρώνετε ένα ασφάλιστρο, εσείς και 1,000 άλλα άτομα πληρώνετε ένα ασφάλιστρο. Και η ασφαλιστική εταιρεία παίρνει αυτό το ασφάλιστρο, πληρώνει για όλα τα έξοδά της, συμπεριλαμβανομένων των προμηθειών στους αντιπροσώπους της, των γενικών εξόδων της και όλων αυτών των πραγμάτων. Μάλλον θέλει να βγάλει κέρδος αν είναι ασφαλιστική εταιρεία με κερδοσκοπικό σκοπό. Άρα θα πάρει λίγο κέρδος. Και μετά, φυσικά, πρέπει να πληρώσει τυχόν αξιώσεις που προκύπτουν, όλες από αυτό το ασφάλιστρο.
Έτσι, κατά μέσο όρο, η ασφάλιση είναι μια χαμένη πρόταση. Κατά μέσο όρο, θα είστε πάντα πίσω από την αγορά ασφάλισης. Τώρα, δεν λέω να μην αγοράζετε ασφάλεια όταν τη χρειάζεστε, αλλά να αναγνωρίσετε ότι είναι μια κακή συμφωνία για εσάς. Και έτσι δεν πρέπει να αγοράζετε περισσότερα από όσα χρειάζεστε. Και πράγματι, νομίζω ότι αν το σχέδιο, ας πούμε ότι είσαι παντρεμένος και το σχέδιο είναι να μην χρειαστεί να δουλέψει ο σύζυγός σου αν πεθάνεις, αν σε χτυπήσει λεωφορείο αύριο. Αν αυτό είναι το σχέδιο, τότε ναι, αυτός ο όρος ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής πρέπει να είναι αρκετά μεγάλος ώστε να γίνει άμεσα οικονομικά ανεξάρτητος όταν πεθάνεις και να ζήσουν από τον συνδυασμό όσων έχεις ήδη αποταμιεύσει συν τα έσοδα της ασφάλισης ζωής για τα υπόλοιπα της ζωής τους, αν αυτός είναι ο στόχος σας. Αλλά πρέπει να αντικαταστήσετε απολύτως κάθε δολάριο που κερδίζετε ποτέ από εδώ και πέρα; Όχι, δεν χρειάζεται να το κάνετε αυτό. Απλά πρέπει να εξετάσετε ποιες είναι οι ανάγκες σας και να αγοράσετε αρκετή ασφάλεια για να τις καλύψετε.
Mindy:
Καθώς ετοιμάζαμε αυτό το σόου, η παραγωγός μου Kailyn είπε: «Δεν καταλαβαίνω τον σκοπό αυτού του προϊόντος». Σε ποιους απευθύνεται η πλήρης ασφάλιση ζωής και ποιος δεν επωφελείται από αυτήν;
Τζιμ:
Εντάξει, λοιπόν, αυτό είναι το πράγμα που το κάνει δύσκολο γιατί υπάρχουν λίγοι άνθρωποι και μερικές καταστάσεις όπου έχει νόημα. Αλλά αν λάβετε ως γενικό κανόνα ότι δεν το θέλετε αυτό, ότι είναι ένα προϊόν που έχει σχεδιαστεί για να πωλείται και να μην αγοράζεται, ότι το άτομο που σας μιλάει έχει μια τεράστια σύγκρουση συμφερόντων που σας το πουλάει. Εάν το έχετε αυτό ως γενική νοοτροπία σας όταν αλληλεπιδράτε με οτιδήποτε και οποιονδήποτε σχετικά με την ασφάλεια ολόκληρης της ζωής, θα έχετε δίκιο στο 99% των περιπτώσεων. Υπάρχουν όμως αυτές οι περιπτώσεις όπου μπορεί να είναι χρήσιμο. Επιτρέψτε μου να σας δώσω ένα παράδειγμα. Εντάξει, ας πούμε ότι υπάρχουν δύο μεγαλύτεροι επιχειρηματικοί εταίροι και έχουν μια επιχείρηση. Και είναι μια εξαιρετική συνεργασία, είναι μια εξαιρετική επιχείρηση, το λατρεύουν, αλλά το σχέδιό τους είναι αν ο ένας από τους δύο πεθάνει, θέλουν το άλλο άτομο να πάρει βασικά την επιχείρηση.
Δεν θέλουν να κάνουν επιχειρήσεις με έναν από τους κληρονόμους, έναν από τους τρελούς συζύγους, ό,τι κι αν είναι. Και είναι κάπως μεγαλύτεροι. Και έτσι η ασφάλιση ζωής διάρκειας, που θα αποδώσει και θα παράγει χρήματα για την εξαγορά της περιουσίας του άλλου συντρόφου, είναι κάπως ακριβή σε αυτή την ηλικία. Αποφασίζουν, λοιπόν, ας το κάνουμε αυτό με ολόκληρη την ασφάλεια ζωής. Έτσι, η επιχείρηση αγοράζει ένα ολόκληρο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής για καθένα από αυτά με την ιδέα ότι, εάν ένας από αυτούς πεθάνει, όλα τα έσοδα από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής χρησιμοποιούνται για την εξαγορά των κληρονόμων αυτού του συντρόφου. Και έτσι το άτομο που απομένει μπορεί να κρατήσει την επιχείρηση. Είναι μια εξαιρετική χρήση της ασφάλισης ολόκληρης ζωής. Εδώ είναι ένα άλλο παράδειγμα. Μερικοί άνθρωποι στον σχεδιασμό ακινήτων θέλουν να βγάλουν κάποια περιουσιακά στοιχεία από την περιουσία τους. Διατηρούν τους εαυτούς τους κάτω από το ποσό απαλλαγής τακτικής περιουσίας, και έτσι το βάζουν σε μια αμετάκλητη εμπιστοσύνη.
Από τη στιγμή που είναι στο αμετάκλητο καταπίστευμα, όλη η ανάπτυξη αυτού του λογαριασμού σε αυτό το καταπίστευμα δεν υπόκειται σε φόρους ακίνητης περιουσίας. Και έτσι, αν έχετε κάτι που πρόκειται να εκτιμήσει πολύ μια επιχείρηση, προσπαθείτε να το μεταφέρετε σε ένα καταπίστευμα όπως αυτό προτού πραγματικά ανθίσει. Οι επενδύσεις μπορούν να πάνε σε ένα καταπίστευμα, αλλά σε πολλούς ανθρώπους δεν αρέσει το γεγονός ότι τα καταπιστεύματα φορολογούνται αρκετά βαριά. Πλήττετε τον κορυφαίο φορολογικό συντελεστή σε ένα καταπίστευμα με αρκετά χαμηλά εισοδήματα. Νομίζω ότι είναι λιγότερο από 15,000 $ ετησίως και ξαφνικά βρίσκεστε στην κορυφαία φορολογική κατηγορία σε αυτήν την εμπιστοσύνη. Και έτσι μερικές φορές αυτό που κάνουν οι άνθρωποι είναι να βάζουν ένα ολόκληρο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μέσα σε αυτό το αμετάκλητο καταπίστευμα, επειδή αναπτύσσεται με φορολογικά προστατευμένο τρόπο, δεν υπάρχει κανένα εισόδημα από αυτό για το οποίο πρέπει να πληρώσετε φόρους. Τα μερίσματα από αυτήν αντιμετωπίζονται ουσιαστικά ως επιστροφή κεφαλαίου σαν να πληρώσατε υπερβολικά το ασφάλιστρο.
Και έτσι ουσιαστικά γίνεται, από αυτή την άποψη, αφορολόγητο. Και μετά, όποτε πεθαίνεις, το επίδομα θανάτου μπαίνει στο καταπίστευμα και πηγαίνει στους δικαιούχους του καταπιστεύματος. Και έτσι αυτή είναι μια χρήση που κάποιοι βρίσκουν για αυτό. Περιστασιακά, θα βρείτε κάποιον που του αρέσει να κάνει, και αυτοί είναι όροι εμπορικών σημάτων, τραπεζικό λογαριασμό ή άπειρη τραπεζική ή άλμα. Και αυτά είναι βασικά συστήματα όπου μπορείτε να δανειστείτε από ολόκληρο το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας αντί να πηγαίνετε σε μια τράπεζα για να δανειστείτε χρήματα. Και βραχυπρόθεσμα, δεν είναι πολύ καλή συμφωνία. Μακροπρόθεσμα, μπορεί να κερδίσετε λίγο περισσότερα από τα μετρητά σας κάνοντας ένα από αυτά τα είδη πολιτικών. Και έτσι, όταν συναντώ επενδυτές σε ακίνητα που ενδιαφέρονται για ολόκληρη την ασφάλιση ζωής, αυτή είναι συνήθως η χρήση που σκέφτονται. Και έτσι μπορεί να είναι και μια λογική χρήση.
Αυτά είναι ίσως τα τρία πιο κοινά που βλέπω ανθρώπους εκεί έξω. Και περιστασιακά κάποιος θέλει απλώς ένα μόνιμο επίδομα θανάτου. Απέκτησαν ένα παιδί με αναπηρία και δεν είναι ακόμα αρκετά ανεξάρτητοι οικονομικά. Είναι 68 και εξακολουθούν να εργάζονται, και θέλουν αυτό το παιδί να το φροντίζουν όταν περάσουν και είναι σαν, ο όρος πραγματικά δεν έχει νόημα για μένα σε αυτήν την ηλικία. Έτσι, είμαι πολύ χαρούμενος που πήρα αυτό το συμβόλαιο ζωής στα 45, επειδή τα ασφάλιστρα είναι ακόμα επίπεδα. Θα δεις κατά καιρούς τέτοιους ανθρώπους. Νομίζω ότι τις περισσότερες φορές ακόμη και τα άτομα με παιδιά με ειδικές ανάγκες δεν χρειάζονται ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, αλλά αυτό δεν είναι τρομερά κακή ιδέα για τη χρήση του. Αλλά το να είσαι γιατρός, να βγάζεις πολλά χρήματα, να είσαι επενδυτής σε ακίνητα, αυτοί δεν είναι λόγοι για να αγοράσεις ένα ολόκληρο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής.
Scott:
Μπορούμε να βουτήξουμε λίγο βαθύτερα σε αυτήν την τρίτη περίπτωση χρήσης για τον επενδυτή ακινήτων με άπειρη τραπεζική; Τι πρέπει να πιστεύετε και τι πρέπει να κάνετε για να την κάνετε πραγματικά μια λογική επένδυση;
Τζιμ:
Εντάξει, εδώ είναι το πρόβλημα με αυτά τα συστήματα. Πωλούνται σαν αυτό το χρηματοοικονομικό προϊόν που αλλάζει τη ζωή ότι όλα είναι καλύτερα μόλις αγοράσετε αυτό το πράγμα. Και φυσικά, αυτό είναι απλώς οι άνθρωποι που προσπαθούν να κερδίσουν μια προμήθεια. Αλλά αν το συνοψίσετε, αν βουτήξετε πραγματικά σε όλες τις λεπτομέρειες, αυτό που διαπραγματεύεστε είναι κάτι που σας δίνει κακή απόδοση για πέντε έως 10 χρόνια, με αντάλλαγμα να κερδίσετε λίγο περισσότερα από τα μετρητά σας μακροπρόθεσμα . Αυτό είναι ουσιαστικά αυτό που παίρνετε. Αυτή είναι η ανταλλαγή. Ξεχάστε όλα τα άλλα που σας λένε γι' αυτό, αυτό ανταλλάσσετε. Και αν είστε πρόθυμοι να αντιμετωπίσετε τις ταλαιπωρίες της ασφάλισης ζωής, της αγοράς του συμβολαίου, της χρηματοδότησης του συμβολαίου, της αντιμετώπισης των αρνητικών αποδόσεων για τα πρώτα πέντε και πλέον χρόνια, αυτό που λαμβάνετε είναι να κάνετε 4 ή 5% στα μετρητά σας. 2 ή 3%.
Λοιπόν, αυτή τη στιγμή, μπορείτε να πάτε να κάνετε 4.5% στο ταμείο χρηματαγοράς οπουδήποτε. Ωστόσο, πριν από ένα ή δύο χρόνια, μπορείτε να δείτε γιατί θα ήταν μια ελκυστική πρόταση για να μπορέσετε να κερδίσετε 4% στα μετρητά σας μακροπρόθεσμα αντί για το 1% που κάνατε στον λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης πριν από ένα χρόνο. Αλλά πρέπει να βεβαιωθείτε ότι, αν πρόκειται να το κάνετε αυτό, όποτε αγοράζετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ολόκληρης ζωής, είναι σαν να παντρεύεστε. Μέχρι να σας χωρίσει ο θάνατος ή θα σας κοστίσει πολλά χρήματα για να βγείτε από αυτό. Επομένως, θέλετε να κάνετε την κατάλληλη ποσότητα δέουσας επιμέλειας. Εάν έχετε κοιτάξει μόνο ένα συμβόλαιο, τι στο καλό κάνετε για να το αγοράσετε; Αυτό είναι σαν να αγοράζετε ένα επενδυτικό ακίνητο κοιτάζοντας μόνο ένα ακίνητο. Είναι τρελό. Έτσι, αν δεν έχετε λάβει απόψεις από περισσότερα από ένα άτομα, συμπεριλαμβανομένου ενός που δεν επωφελείται από την πώληση ενός συμβολαίου, και δεν έχετε εξετάσει πολλά συμβόλαια, πιθανότατα δεν πρόκειται να αγοράσετε το σωστό.
Αλλά υπάρχουν πολιτικές που έχουν σχεδιαστεί για να το κάνουν αυτό, να κάνετε αυτήν την τράπεζα στον εαυτό σας, άπειρη τραπεζική, όπως θέλετε πείτε το είδος του πράγματος. Και βασικά έχουν τρία χαρακτηριστικά. Το πρώτο είναι ότι τα περισσότερα από τα χρήματα που πηγαίνουν εκεί, ή τουλάχιστον ένα μεγάλο μέρος των χρημάτων που πηγαίνουν εκεί δεν είναι κανονική ασφάλιστρα για την αγορά κανονικής ασφάλισης ζωής. Είναι αυτό που λέγεται πληρωμένες προσθήκες. Και έτσι αυτό που προσπαθείτε να κάνετε είναι να αποκτήσετε περισσότερα χρήματα πιο γρήγορα και οι καταβληθείσες προσθήκες πληρώνουν χαμηλότερη προμήθεια από το κανονικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Και έτσι είναι λίγο πιο οικονομικός τρόπος να αγοράσετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Άρα αυτό είναι το νούμερο ένα. Νούμερο δύο, θέλετε η πολιτική να είναι μη άμεση αναγνώριση. Τώρα, μια τυπική πολιτική ολόκληρης ζωής είναι η άμεση αναγνώριση. Και αυτό σημαίνει ότι όταν δανείζεστε χρήματα έναντι αυτού, αυτά τα χρήματα που δανειστήκατε από ή ενάντια στην πολιτική, δεν σας πληρώνονται πλέον μερίσματα για αυτά τα χρήματα που έχετε δανειστεί.
Μια πολιτική μη άμεσης αναγνώρισης εξακολουθεί να σας αποδίδει τα μερίσματα. Έτσι δανείζεστε αυτά τα χρήματα και σας πληρώνουν σαν να υπάρχουν ακόμα. Και έτσι δεν είναι μόνο αυτές οι πολιτικές. Και αν πρόκειται να το κάνετε αυτό όπου δανείζεστε επανειλημμένα έναντι της χρηματικής σας αξίας και την αποπληρώνετε, θέλετε να βεβαιωθείτε ότι έχετε μια πολιτική που αναγνωρίζει πραγματικά τον δανεισμό έναντι αυτού ως μη άμεση αναγνώριση. Και μετά το τελευταίο πράγμα είναι ότι θέλετε δάνεια πλύσης, που σημαίνει ότι το επιτόκιο μερίσματος που πληρώνει είναι περίπου το κόστος που σας κοστίζει να δανειστείτε τα χρήματα. Επειδή όταν δανείζεστε έναντι ολόκληρης της ασφάλισης ζωής σας, όποτε δανείζεστε χρήματα, είναι αφορολόγητο. Και μας κάνουν, "Ω, είναι αφορολόγητο, βγάλτε τα χρήματά σας αφορολόγητα". Λοιπόν, όποτε δανείζεστε χρήματα, είναι αφορολόγητο. Δανείζεσαι έναντι του σπιτιού σου, είναι αφορολόγητο. Δανείζεσαι έναντι του αυτοκινήτου σου, είναι αφορολόγητο. Δανείζεσαι χρήματα από πιστωτική κάρτα, είναι αφορολόγητο, σωστά;
Αυτό δεν είναι κάτι καινούργιο που είναι φανταχτερό για ολόκληρη την ασφάλιση ζωής, αλλά θέλετε να είναι άτοκο και όχι άτοκο. Όταν δανείζεστε τα δικά σας χρήματα από αυτό το συμβόλαιο, πληρώνετε τόκους. Αλλά τουλάχιστον εάν πρόκειται για δάνειο πλύσης, εάν το επιτόκιο είναι το επιτόκιο μερίσματος σε αυτήν την πολιτική, τότε τουλάχιστον δεν σας κοστίζει πραγματικά τίποτα να το δανειστείτε για να βγάλετε τα χρήματά σας. Επομένως, από αυτή την άποψη, είναι σαν να κάνετε ανάληψη από έναν τραπεζικό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Το βγάζετε από τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας, κερδίζετε 5% από αυτό, σας κοστίζει 5%. Αυτό είναι το ίδιο σαν να έβγαζες χρήματα από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου. Και, λοιπόν, αυτό είναι ότι λειτουργεί ως λογαριασμός ταμιευτηρίου. Και για τα πρώτα χρόνια, χρειάζεται λίγος χρόνος για να ξεπεράσετε την ασφάλιση ολόκληρης ζωής, επειδή πρέπει να πληρώσετε αυτήν την τεράστια προμήθεια.
Και έτσι, ακόμη και οι καλύτερα σχεδιασμένες πολιτικές, εξακολουθούν να μην σπάνε ούτε για τέσσερα ή πέντε χρόνια. Μπορεί να έχετε πληρώσει 100,000 $ σε ασφάλιστρα τα τελευταία πέντε χρόνια και η αξία σας σε μετρητά, αν αποχωρούσατε σε αυτό το σημείο, μπορεί να είναι μόνο 92,000. Είσαι πραγματικά πίσω. Και έτσι για τα πρώτα πέντε ή 10 ή 15 χρόνια, βρίσκεστε πίσω από το σημείο που θα ήσασταν αν απλώς βάλατε αυτά τα χρήματα σε αποταμιεύσεις. Αλλά μετά από αυτό, πιθανότατα προηγείστε στις περισσότερες περιπτώσεις, υποθέτοντας ότι αγοράσατε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που στην πραγματικότητα έχει σχεδιαστεί για να το κάνει αυτό. Και τότε αντί να τραβάτε χρήματα από τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας ή να προσπαθείτε να πάρετε δάνειο από μια τράπεζα, απλώς δανείζεστε έναντι ολόκληρου του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής σας. Έτσι, μπορείτε να δανειστείτε 100,000 έναντι του συμβολαίου, να αγοράσετε ένα ακίνητο. Καθώς αυτό το ακίνητο βγάζει χρήματα, πληρώνετε πίσω αυτό το δάνειο και μετά το τραβάτε από εκεί και αγοράζετε άλλο ακίνητο. Έτσι μπορεί να χρησιμοποιηθεί από έναν επενδυτή ακινήτων.
Mindy:
Είναι διαθέσιμα αυτά τα συμβόλαια τώρα με τα δάνεια πλύσης και τα, δεν μπορώ να θυμηθώ τι είπες, τα μερίσματα που εξακολουθούν να κερδίζουν ακόμα κι αν δανείζεσαι έναντι αυτών;
Τζιμ:
Ναι, η μη άμεση αναγνώριση. Ναι, μπορείτε να τα αγοράσετε.
Mindy:
Μπορείτε ακόμα να τα αγοράσετε. Εντάξει.
Τζιμ:
Ναι, μπορείτε να τα αγοράσετε. Ούτε έχουν φύγει ούτε τίποτα. Δεν είναι κάθε πολιτική όμως. Πρέπει να αναγνωρίσετε ότι ο Joe Blow που μπαίνει από το Northwestern Mutual ή τη Νέα Υόρκη ή οτιδήποτε άλλο, μπαίνει και προσπαθεί να σας πουλήσει αυτό το συμβόλαιο, ώστε να βγάλει τα 30,000 $ του αυτόν τον μήνα, ότι μπορεί να μην είναι το συμβόλαιο που ψάχνετε. Και έτσι βοηθάει να έχεις κάποιον που το κάνει αυτό εδώ και καιρό που ξέρει ακριβώς τι θέλεις, αλλά αυτό είναι και για σένα. Πρέπει να βεβαιωθείτε ότι η πολιτική έχει αυτές τις δυνατότητες, επειδή δεν έχουν όλες αυτές τις δυνατότητες. Τώρα, ούτε αυτά τα χαρακτηριστικά είναι δωρεάν, σωστά; Θέλω να πω, εάν πρόκειται να πάρετε δάνεια μη άμεσης αναγνώρισης, πιθανότατα θα εγκαταλείψετε κάτι, και μάλλον είναι το επιτόκιο μερίσματος. Πιθανότατα έχετε λίγο χαμηλότερο επιτόκιο μερίσματος για τη συγκεκριμένη πολιτική. Έτσι, για να μπορείτε να δανείζεστε χρήματα έναντι αυτού τακτικά, μπορεί να έχετε ελαφρώς χαμηλότερη μακροπρόθεσμη απόδοση εάν δεν δανείζατε τα χρήματα από το συμβόλαιο.
Scott:
Για να απομυθοποιήσετε τόσο διεξοδικά το 99% των περιπτώσεων χρήσης ολόκληρων προϊόντων ασφάλισης ζωής, γνωρίζετε πολύ καλά τις διάφορες περιπτώσεις χρήσης σε αυτό το μικροσκοπικό 1%, το οποίο βρίσκω πολύ ενδιαφέρον εδώ.
Τζιμ:
Το πρόβλημα είναι αυτοί οι αντιπρόσωποι, αυτοί οι πωλητές, αυτό που κάνουν είναι να αναπηδούν από τη μια χρήση στην άλλη μέχρι να βρουν έναν που να σας ταιριάζει. Και μετά λέτε, "Ω ναι", και μετά πουλάνε το συμβόλαιο. Είναι πολύ καλοί σε αυτό. Ο μόνος τρόπος για να κερδίσετε αυτή τη διαμάχη με ολόκληρο τον πωλητή ασφάλισης ζωής είναι να σηκωθείτε και να βγείτε έξω από το δωμάτιο. Δεν μπορείτε να κερδίσετε τη διαμάχη αν μείνετε εκεί σε αυτή την καρέκλα στο γραφείο τους. Δεν πρόκειται να τους πείσεις ότι δεν είναι καλή ιδέα.
Scott:
Ολόκληρος ο πράκτορας ασφάλισης ζωής δεν αναφέρεται. Δεν παρουσιάζονται ως πωλητές ασφαλειών ζωής. Παρουσιάζονται ως οικονομικός σας σύμβουλος, σωστά; Η ΚΑΠ σας. Και υπονοείται στη συζήτηση με αυτούς τους ανθρώπους πολλές φορές ότι θα έχουν το καλύτερο συμφέρον σας. Είναι ο οικονομικός σας σχεδιαστής, τους εμπιστεύεστε τα οικονομικά σας, αλλά δεν είναι θεσμοθετημένος ρόλος στις περισσότερες περιπτώσεις για τους περισσότερους που πωλούν αυτά τα συμβόλαια, σωστά; Και αν ναι, σε ποιον πρέπει να απευθυνθώ εάν βρίσκομαι σε μια από τις πολύ σπάνιες περιπτώσεις χρήσης στις οποίες ισχύει ολόκληρη η ασφάλιση ζωής και δεν είναι… Μπορώ να ζητήσω από κάποιον να με βοηθήσει να το αγοράσω που δεν βρίσκεται σε εξουσιοδοτημένο πωλητή; Πώς θα πήγαινα να το κάνω αυτό;
Τζιμ:
Όχι πολύ εύκολα. Δεν μπορείς. Προσπαθούν να κινηθούν προς μια κατεύθυνση όπου οι ασφαλιστικές πωλήσεις μπορεί να είναι χωρίς προμήθεια, αλλά δεν υπάρχουν πάρα πολλοί από αυτούς εκεί έξω και δεν υπάρχουν πολλοί άνθρωποι που συμβουλεύουν κυρίως για την ασφάλιση. Επομένως, εάν θέλετε αυτό, θα πρέπει να το αγοράσετε από έναν εξουσιοδοτημένο αντιπρόσωπο. Και αυτό είναι εντάξει. Αγοράζετε το αυτοκίνητό σας από έναν αντιπρόσωπο. Κατεβαίνετε στην αντιπροσωπεία της Ford και αγοράζετε ένα F-250. Ξέρετε ότι αυτός ο τύπος ξέρει τα πάντα για τα F-250. Θα σας πει για όλα τα χαρακτηριστικά και θα σας πει το εξής: «Είναι καλύτερο από το Chevy εξαιτίας αυτού και αυτού, το Chevy είναι λίγο καλύτερο εδώ, αλλά συνολικά το Ford είναι καλύτερη». Και δεν πειράζει και αγοράζεις το φορτηγό από αυτόν. Ωραία, σωστά; Αυτό δεν είναι κακό στη ζωή. Πολλοί άνθρωποι βγάζουν χρήματα με την προμήθεια. Υπάρχουν πολλοί άνθρωποι εκεί έξω που είναι κτηματομεσίτες, πληρώνονται με προμήθειες. Αυτό δεν είναι κακό να πληρώνεσαι για προμήθειες.
Απλώς πρέπει να αναγνωρίσετε ότι εάν η ερώτησή σας είναι, πρέπει να αντικαταστήσω το αυτοκίνητό μου; Και κάνετε αυτή την ερώτηση σε έναν πωλητή αυτοκινήτων, η απάντηση είναι ναι, και θα πρέπει να την αντικαταστήσετε ξανά τον επόμενο χρόνο. Δεν μπορείς να τους κάνεις αυτή την ερώτηση. Πρέπει να αγοράσω ένα συμβόλαιο; Μπορείτε να τους ζητήσετε να μου πουν για τα χαρακτηριστικά αυτής της συγκεκριμένης πολιτικής. Ή αν είναι ανεξάρτητος πράκτορας, μπορείτε να τους πείτε, αυτό θέλω να κάνω με την πολιτική. Ποια πολιτική θα είναι η καλύτερη για μένα; Αλλά αν τον ρωτήσετε, χρειάζομαι ένα συμβόλαιο 20,000 $ το χρόνο ή ένα συμβόλαιο 30,000 $ το χρόνο; Η απάντηση είναι 30,000. Και πρέπει απλώς να αναγνωρίσετε αυτή την τεράστια σύγκρουση συμφερόντων, όταν έχετε να κάνετε με έναν εξουσιοδοτημένο πράκτορα και όχι με έναν καταπιστευματικό οικονομικό σύμβουλο ότι πληρώνετε μια αμοιβή για να σας δώσει συμβουλές χωρίς σύγκρουση. Δεν είναι αυτό που λαμβάνετε όταν μιλάτε με κάποιον που πουλά αυτά τα συμβόλαια.
Και το πιθανότερο είναι, παρά το γεγονός ότι αναφέρατε το παράδειγμά σας και είχα την παρόμοια εμπειρία να σας στείλει ο δικηγόρος σας σε έναν οικονομικό σύμβουλο, δεν ήταν πραγματικά ένας καταπιστευματοδόχος στον οποίο στάλθηκες. Ήταν ένας πωλητής που μεταμφιέστηκε σε οικονομικό σύμβουλο. Έτσι, αν θέλετε να μάθετε τι είναι κάποιος πραγματικά, πρέπει να δείτε πώς πληρώνεται. Πληρώνονται με προμήθειες; Αν ναι, είναι πωλητές. Λαμβάνουν αμοιβές για το χρόνο τους, όπως δικηγόρος ή λογιστής ή μόνο χρηματοοικονομικός σύμβουλος; Τότε θα σας είναι πολύ πιο πιστοί. Απλά πρέπει να καταλάβετε πώς πληρώνονται οι άνθρωποι και να μην είστε αφελείς.
Και αυτό είναι το πρόβλημα με τους γιατρούς. Υποθέτουμε επειδή όταν καλούμε έναν γιατρό γαστρεντερικού για να πάρουμε τη γνώμη του σχετικά με το τι πρέπει να κάνουμε με αυτόν τον ασθενή που κάνει εμετό με αίμα, ότι πάντα σκέφτεται τι είναι καλύτερο για τον ασθενή, υποθέτουμε ότι όταν καλούμε έναν ασφαλιστικό πράκτορα λειτουργούν με τα ίδια πρότυπα και απλά δεν είναι. Δεν λειτουργεί έτσι ο επιχειρηματικός κόσμος και είναι ένα τεράστιο μάτι για τους γιατρούς όταν το μαθαίνουν.
Scott:
Λοιπόν, Τζιμ, νιώθω ότι θα μπορούσα να κάνω αυτές τις ερωτήσεις, αλλά πιστεύω ότι θα ήταν πιο διασκεδαστικό να σε αφήσω να το ξεπεράσεις. Ποιοι είναι μερικοί από τους μεγαλύτερους μύθους, μερικά από τα μεγαλύτερα σημεία πώλησης που σας κάνουν να ξεχωρίζετε πιο δύσκολα στον τομέα των πωλήσεων από αυτούς τους ανθρώπους και ποια είναι η αντίκρουσή σας σε αυτούς;
Τζιμ:
Εντάξει, ας μιλήσουμε για μερικές από τις χρήσεις που χρησιμοποιούν οι άνθρωποι για να σας κάνουν να αγοράσετε αυτό το πράγμα. Εδώ είναι ένα από τα κοινά που πετούν εκεί έξω. Χρειάζεστε αυτό για σκοπούς σχεδιασμού ακινήτων. Εντάξει, λοιπόν, υπάρχουν κάποιες χρήσεις σχεδιασμού ακινήτων της ασφάλισης ολόκληρης ζωής. Ανέφερα ένα νωρίτερα με την αμετάκλητη εμπιστοσύνη, αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν μια περίπλοκη περιουσία. Δεν χρειάζεται καν να πληρώσουν φόρους ακίνητης περιουσίας. Μπορείτε να πεθάνετε σήμερα, αν είστε παντρεμένοι, μπορείτε να πεθάνετε σήμερα με σχεδόν 26 εκατομμύρια δολάρια στην περιουσία σας και να μην πληρώσετε τίποτα σε ομοσπονδιακούς φόρους περιουσίας. Να μην πληρώσετε τίποτα, σωστά; Ας υποθέσουμε λοιπόν ότι είστε εκατομμυριούχος τώρα, έχετε ένα εκατομμύριο δολάρια και μπορεί να πεθάνετε με 8 εκατομμύρια. Δεν πρόκειται να έχετε πρόβλημα φορολογίας ακίνητης περιουσίας. Αυτός ο τύπος λοιπόν προσπαθεί να σου πουλήσει μια λύση σε ένα πρόβλημα που δεν έχεις καν. Και ακόμα κι αν είχατε πρόβλημα φόρου ακίνητης περιουσίας, δεν είναι ότι η ασφάλιση είναι ο μόνος τρόπος που μπορείτε να το πληρώσετε.
Το άτομο που χρειάζεται ασφάλιση ολόκληρης ζωής για ένα πρόβλημα φόρου ακίνητης περιουσίας είναι κάποιος που έχει, αξίζει 40 εκατομμύρια δολάρια και τα 35 από αυτά βρίσκονται στην οικογενειακή φάρμα. Πώς θα πληρώσει αυτός ο τύπος τους φόρους της περιουσίας του; Δεν πρόκειται να έχει ρευστότητα όταν πεθάνει, και θέλει να χωρίσει αυτό το αγρόκτημα σε δύο άτομα. Λοιπόν, τώρα μπορεί να έχει ανάγκη για ασφάλεια ολόκληρης ζωής. Αλλά ο Joe Blow γιατρός ή δικηγόρος ή μηχανικός που πρόκειται να πεθάνει και να αξίζει 8 εκατομμύρια δολάρια και το μεγαλύτερο μέρος του είναι σε ρευστά περιουσιακά στοιχεία, αυτό δεν είναι πρόβλημα. Δεν κατέχετε φόρους ακίνητης περιουσίας και, ακόμα κι αν είχατε, θα μπορούσατε να τους πληρώσετε από τα ρευστά περιουσιακά σας στοιχεία. Οπότε δεν υπάρχει μεγάλη υπόθεση.
Scott:
Λοιπόν, έχω μια ερώτηση για αυτό. Και είπα ότι θα το σκίσω, αλλά έχω μια ερώτηση εκεί. Στο άρθρο που διάβασα που μας ενέπνευσε να σας ζητήσουμε να έρθετε στην εκπομπή εδώ, λέτε ότι εάν προσπαθείτε να πάρετε ένα μόνιμο επίδομα θανάτου, για παράδειγμα, σε αυτήν την περίπτωση χρήσης ότι υπάρχουν ακόμα καλύτερα προϊόντα από την ασφάλιση ολόκληρης ζωής , όπως η εγγυημένη καθολική ασφάλιση ζωής χωρίς λήξη. Μπορείτε να εξηγήσετε τι είναι αυτό και αν αυτή εξακολουθεί να είναι η στάση σας αυτή τη στιγμή;
Τζιμ:
Σίγουρος. Η διαφορά μεταξύ των δύο, εντάξει. Το Universal life είναι αυτό το απίστευτα ευέλικτο, μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σε χρηματική αξία. Μπορείτε να κάνετε όλα τα είδη διαφορετικών πραγμάτων με αυτό. Έτσι βλέπετε μεταβλητή καθολική ζωή και βλέπετε ευρετήριο την καθολική ζωή και βλέπετε ευθεία καθολική ζωή και βλέπετε εγγυημένη καθολική ζωή. Και τι μια εγγυημένη καθολική πολιτική ζωής είναι απλώς μια δια βίου πολιτική που δεν συσσωρεύει χρηματική αξία. Και πληρώνετε το ασφάλιστρο κάθε χρόνο, ξεκινώντας όποτε, 25 ή 35 ή οτιδήποτε άλλο μέχρι την ημέρα που θα πεθάνετε, και μετά παίρνετε όποιο όφελος είναι. Μπορεί να είναι όφελος 1 εκατομμυρίου δολαρίων. Και σε σύγκριση με την αγορά ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ολόκληρης ζωής που συσσωρεύει αξία σε μετρητά, μπορεί να κοστίσει περίπου το μισό. Και έτσι, αν αυτό είναι που χρειάζεστε, είναι ένα καθορισμένο ποσό που θα είναι το ίδιο ανεξάρτητα από το πότε θα πεθάνετε, είτε θα πεθάνετε τώρα, είτε θα πεθάνετε σε 50 χρόνια, αν αυτό είναι που χρειάζεστε, η εγγυημένη καθολική ζωή είναι ένας φθηνότερος τρόπος για να αποκτήσετε είναι από ολόκληρη τη ζωή.
Τώρα, αυτό το όφελος θανάτου για ολόκληρη τη ζωή, με την προϋπόθεση ότι επανεπενδύετε πάντα τα μερίσματα που αποδίδει, το όφελος θανάτου του θα αυξηθεί πραγματικά με την πάροδο του χρόνου. Και έτσι μπορεί να αγοράζετε ένα επίδομα θανάτου 1 εκατομμυρίου δολαρίων, και μέχρι να πεθάνετε 50 χρόνια αργότερα, μπορεί να είναι 2 εκατομμύρια δολάρια, ενώ αυτή η εγγυημένη καθολική πολιτική ζωής θα εξακολουθεί να είναι 1 εκατομμύριο δολάρια. Αυτή είναι λοιπόν η διαφορά μεταξύ των δύο, αλλά κοστίζει το μισό. Και έτσι θα πρέπει να εξετάσετε όλες τις επιλογές σας. Εάν πρόκειται να παντρευτείτε ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, θα πρέπει πραγματικά να καταλάβετε όλες τις επιλογές και τι μπορείτε να πάρετε.
Εντάξει, μια άλλη περίπτωση χρήσης που θα σας πουλήσουν οι άνθρωποι, που νομίζω ότι είναι από τις πιο χαζές, είναι να πληρώσετε για το κολέγιο. Εννοώ, οι περισσότεροι άνθρωποι, οι περισσότερες από αυτές τις πολιτικές εκεί έξω δεν σπάνε ούτε για 15 χρόνια. Αυτό είναι απλώς η επιστροφή στο σύνολο των ασφαλίστρων που καταβλήθηκαν. Και έτσι λένε, "Ω ναι, αγοράστε αυτό και μπορείτε να δανειστείτε έναντι αυτού για το κολέγιο, και είναι υπέροχο." Λοιπόν, δεν είναι υπέροχο. Σπάς και μετά από 15 χρόνια, τότε χρειάζεσαι τα λεφτά. Δεν έχει μεγαλώσει. Βασικά έπρεπε να αποθηκεύσετε τα πάντα για το κολέγιο. Τα χρήματά σας δεν έκαναν τίποτα από τα βαριά. Είναι πολύ καλύτερο να αγοράσετε ένα ακίνητο από ενοικίαση και να χρησιμοποιήσετε το εισόδημα από αυτό για να πληρώσετε για το κολέγιο ή να πουλήσετε χρησιμοποιώντας τα έσοδα για να πληρώσετε για το κολέγιο ή να χρησιμοποιήσετε έναν λογαριασμό 529 για να πληρώσετε για το κολέγιο όπου πραγματικά περιμένετε ότι η επένδυση θα αυξηθεί ως πηγαίνετε μαζί. Τότε αγοράζετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ολόκληρης ζωής για να πληρώσετε για το κολέγιο. Λοιπόν, αυτό είναι ένα από τα ιδιαίτερα κατοικίδιά μου. Νομίζω ότι είναι μια τρομερή χρήση μιας πολιτικής ολόκληρης ζωής.
Το πιο συνηθισμένο όμως είναι η συνταξιοδότηση. Είναι άλλος ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης είναι αυτό που σου λένε. Είναι σαν ένα Roth IRA γιατί αναπτύσσεται με φορολογικό τρόπο. Δεν πληρώνετε φόρους καθώς μεγαλώνει, αλλά δεν είναι τόσο καλός όσο ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης. Τώρα, λοιπόν, αν έχετε ήδη χρηματοδοτήσει όλα αυτά τα πράγματα, έχετε μεγιστοποιήσει τον Roth IRA σας και τον Roth IRA του συζύγου σας και τα 403(b) και 401(a) και 457(b) στη δουλειά, και το έχετε κάνει τα παντα. Και μετά πηγαίνετε, καλά, πώς αλλιώς μπορώ να αποταμιεύσω για τη σύνταξη; Επιτρέψτε μου να σας συστήσω κάτι. Μπορείτε απλά να επενδύσετε. Καλέστε έναν φορολογητέο λογαριασμό ή έναν λογαριασμό μεσιτείας ή μπορείτε να πάτε να αγοράσετε κάποια ενοικιαζόμενα ακίνητα. Δεν υπάρχει όριο στο πόσα μπορείτε να εξοικονομήσετε και να επενδύσετε για το μέλλον. Υπάρχει μόνο ένα όριο στο πόσα μπορείτε να βάλετε σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Οπότε, μόλις ολοκληρώσετε αυτά τα πράγματα στο μέγιστο, δεν χρειάζεται να φύγετε, ω, υποθέτω ότι θα πρέπει να αγοράσω μια ολόκληρη ασφάλεια ζωής τώρα.
Μπορείτε να πάτε να αγοράσετε κάποια ενοικιαζόμενα ακίνητα, μπορείτε να αγοράσετε ένα συνδικάτο ακίνητης περιουσίας, μπορείτε να πάτε να αγοράσετε ένα συνολικό χρηματιστηριακό κεφάλαιο στον χρηματιστηριακό λογαριασμό σας Vanguard. Δεν υπάρχει όριο στο πόσα μπορείτε να επενδύσετε σε έναν φορολογητέο λογαριασμό. Και η αλήθεια είναι επειδή οι αποδόσεις της συνολικής ασφάλισης ζωής είναι τόσο άθλιες, είστε σχεδόν πάντα, ειδικά νωρίς, θα είστε σχεδόν πάντα καλύτερα, εάν επενδύετε, αποκτάτε μια πιο παραδοσιακή επένδυση, είτε πρόκειται για μετοχές, ομόλογα, ακίνητα, οτιδήποτε. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν συνειδητοποιούν τις αποδόσεις για ολόκληρη την ασφάλεια ζωής. Αγοράζετε αυτό το συμβόλαιο, σωστά; Το αγοράζετε ως επένδυση γιατί θα το κρατήσετε για το υπόλοιπο της ζωής σας και θα σας εγγυηθεί αποδόσεις.
Εάν το κρατήσετε για τα επόμενα 50 χρόνια, οι αποδόσεις που εγγυάται είναι περίπου 2% το χρόνο. Αυτό σου εγγυάται. 2% το χρόνο. Αυτό δεν είναι καν πληθωρισμός, σωστά; Αυτή είναι μια τρομερή απόδοση για κάτι που δένει τα χρήματά σας για 50 χρόνια. Οι προβλεπόμενες αποδόσεις ανέρχονται σε περίπου 5%. Και από την εμπειρία μου, οι περισσότεροι άνθρωποι καταλήγουν σε κάτι μεταξύ αυτών των δύο. Άρα 3 ή 4%. Είναι φοβερό αυτό; Όχι. Είναι αποδεκτό; Υποθέτω ότι αν είσαι εντάξει με αυτό, κρατάς κάτι για 50 χρόνια. Αλλά αν πρόκειται να κάνω μια επένδυση για 50 χρόνια, θέλω να κερδίσω πολύ περισσότερα από 3 ή 4% από αυτήν.
Mindy:
Λέτε συνέχεια αγοράστε μια πολιτική. Ο τρόπος που το διατυπώνετε είναι ότι πρόκειται για μια και ολοκληρωμένη αγορά, αλλά αυτό δεν είναι αλήθεια. Αυτό είναι πολλαπλάσιο, πληρώνετε κάθε μήνα για πάντα για αυτήν την πολιτική.
Τζιμ:
Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τρόποι για να αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο και είμαι θαυμαστής αυτών που σας επιτρέπουν να το χρηματοδοτείτε πιο γρήγορα παρά πιο αργά. Μπορείτε να πληρώσετε για το υπόλοιπο της ζωής σας. Αυτός είναι ένας πολύ συνηθισμένος τρόπος με τον οποίο πωλούνται αυτά τα συμβόλαια. Αλλά ο γενικός κανόνας, εάν θέλετε να έχετε την καλύτερη απόδοση από ολόκληρο το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, είναι να το χρηματοδοτήσετε όσο το δυνατόν γρηγορότερα.
Scott:
Μπορούμε να πούμε τουλάχιστον κακή επιστροφή;
Τζιμ:
Το λιγότερο κακό μπορεί να είναι ο καλύτερος τρόπος να το πούμε. Αλλά θέλετε να χρησιμοποιήσετε πληρωμένες προσθήκες, όπως ανέφερα προηγουμένως, και μπορείτε πραγματικά να πάρετε αυτό που ονομάζεται πολιτική αμοιβής επτά ή 10 αμοιβών όπου τελειώσετε μετά από επτά χρόνια, πληρώνετε μεγάλα ασφάλιστρα για επτά χρόνια και στη συνέχεια Έγινε. Και δεν χρειάζεται να πληρώσετε άλλα ασφάλιστρα. Αλλά δεν είναι αυτό που πωλούνται τα περισσότερα συμβόλαια. Τα περισσότερα, έχεις δίκιο, τα πληρώνεις κάθε χρόνο. Επομένως, το μόνο που κάνετε όταν αγοράζετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ναι, κάνετε την πρώτη πληρωμή, αλλά δεσμεύεστε επίσης για μελλοντικές πληρωμές.
Και αυτό είναι που τρελαίνει πολλούς ανθρώπους. Το έχουν αυτό το πράγμα για πέντε ή έξι ή επτά χρόνια, το κοιτούν και λένε, «Φίλε, δεν έχω σπάσει καν σε αυτό το πράγμα και δεν έχω τα χρήματα που χρειάζομαι. Θέλω να πάω διακοπές με τα παιδιά μου. Πρέπει να εξοικονομήσω χρήματα για το κολέγιο τους. Δεν μεγιστοποιώ καν τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής μου γιατί όλα μου τα χρήματά μου πηγαίνουν σε αυτήν την ηλίθια πολιτική όλης της ζωής». Και τότε είναι που τρελαίνονται, υπολογίζουν την επιστροφή τους, συνειδητοποιούν ότι είναι ακόμα αρνητική και μετά έρχονται σε μένα λέγοντας «Να απορρίψω αυτήν την πολιτική;»
Scott:
Αυτή είναι λοιπόν η επόμενη ερώτηση, τι κάνετε αν βρίσκεστε σε αυτήν την κατάσταση;
Τζιμ:
Αυτό είναι δύσκολο γιατί η αλήθεια είναι ότι οι χειρότερες αποδόσεις είναι πολύ φορτωμένες. Χρειάζεστε πέντε χρόνια, 10 χρόνια, 15 χρόνια για να ξεφύγετε ανάλογα με το πώς σχεδιάζεται η πολιτική. Και αυτά είναι τα χειρότερα χρόνια επιστροφής. Αν πάτε να αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο και γυρίσετε πίσω, θέλετε να το ξεφορτωθείτε ένα χρόνο αργότερα, η επιστροφή σας μπορεί να είναι μείον 40%, μείον 33%, κάτι τέτοιο. Αυτό παίρνεις πίσω αν το πετάξεις αυτό το πράγμα μετά από ένα χρόνο. Πού πήγαν αυτά τα χρήματα; Πήγε στην επιτροπή. Ο πράκτορας που σου το πούλησε, εκεί πήγαν τα λεφτά και πρέπει να πληρωθεί είτε το πετάξεις σε ένα χρόνο είτε το κρατήσεις 50 χρόνια. Και έτσι οι πρόωρες επιστροφές είναι απολύτως τρομερές, και πρέπει να το συνειδητοποιήσετε. Αλλά αν οι μακροπρόθεσμες αποδόσεις είναι 2% έως 5%, καλά, κάπου εκεί πρέπει να υπάρχουν καλύτερες αποδόσεις.
Εάν οι κακές επιστροφές είναι στην αρχή και οι καλές επιστρέφουν αργότερα, και όταν λέω καλό, το λιγότερο κακό είναι μάλλον ο σωστός τρόπος για να το περιγράψω. Αλλά αυτό που πρέπει να κάνετε όταν αποφασίζετε αν θα απορρίψετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ακόμα κι αν δεν έπρεπε ποτέ να το αγοράσετε, είναι να αποφασίσετε, είναι αποδεκτή η επιστροφή στο μέλλον; Και ο τρόπος με τον οποίο το κάνετε αυτό είναι ότι λαμβάνετε αυτό που λέγεται εικονογράφηση εντός υπηρεσίας ή απεικόνιση ενδυνάμωσης. Και αυτό που κάνει είναι ότι προβάλλει επιστροφές στο μέλλον και σας δείχνει ποιες θα είναι οι εγγυημένες αποδόσεις από εκείνο το σημείο. Και μερικοί άνθρωποι που εύχονται να μην είχαν αγοράσει ποτέ το συμβόλαιό τους και να το κάνουν αυτό αφού το είχαν για 10 ή 15 χρόνια αποφασίζουν: «Ε, το να προχωρήσουμε δεν είναι πολύ κακό. Περιμένω να κάνω έκπτωση 4.5, 5% σε αυτό το πράγμα.” Και απλά αποφασίζουν να το κρατήσουν.
Και αυτό δεν είναι καθόλου ασυνήθιστο, ότι κρατούν κάτι που θα ήθελαν να μην είχαν αγοράσει ποτέ από την αρχή. Αλλά πολλοί άνθρωποι που είναι τέσσερα ή πέντε, έξι, οκτώ χρόνια, λένε, «Έχω ακόμα καλύτερη χρήση των χρημάτων μου. Έχω ακόμα 8% φοιτητικά δάνεια και πήρα αυτό το ηλίθιο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής». Το πετάνε, τους παίρνουν την ταμειακή τους αξία και απομακρύνονται. Προφανώς, θα πρέπει πρώτα να λάβετε ασφάλιση ζωής διάρκειας, εάν έχετε πραγματικά μια νόμιμη ανάγκη ασφάλισης ζωής. Αλλά αποχώρησα από ολόκληρο το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μετά από επτά χρόνια και δεν έχω μετανιώσει για αυτό.
Scott:
Εντάξει. Ήθελα να ρωτήσω, είσαι απίστευτα γνώστης σε αυτό. Υπάρχει μια ξεκάθαρη αποφασιστικότητα να γνωρίζετε όλα τα μέσα και τα έξω, ώστε να μπορείτε να νικήσετε κάθε επιχείρημα που θα μπορούσε να αντιμετωπίσει ένας πωλητής και να το έχει αυτό. Ακούγεται σαν να είχατε παλιά πολιτική, μπορώ να μαντέψω αν έχετε πολιτική τώρα ή όχι, αλλά μπορείτε να μας καθοδηγήσετε από την εμπειρία σας με αυτό;
Τζιμ:
Η αλήθεια είναι ότι δεν θα ήμουν αντίθετος στην αγορά ενός συμβολαίου αν είχα ανάγκη για ένα συμβόλαιο, θα αγόραζα ένα συμβόλαιο. Δεν είμαι αντίθετος. Δεν είμαι ιδιαίτερα εύκολο να ασφαλιστώ. Έχω μερικές κακές συνήθειες. Μου αρέσει να κάνω καταδύσεις, μου αρέσει να πετάω, μου αρέσει να κάνω αναρρίχηση και ορειβασία και τέτοια πράγματα. Επομένως, ένα συμβόλαιο δεν είναι τρομερά οικονομικά αποδοτικό για μένα, επειδή θα έπρεπε να πληρώσω περισσότερα για την ασφάλεια. Αλλά αν χρειαζόμουν ένα, θα το αγόραζα. Εάν είχα μια ανάγκη προγραμματισμού ακινήτων ή μια επαγγελματική ανάγκη ή κάτι τέτοιο, δεν θα είχα κανένα πρόβλημα να αγοράσω ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Το πρόβλημα με αυτό που αγόρασα ήταν ότι ήταν εντελώς ακατάλληλο για μένα. Πουλήθηκε εντελώς ακατάλληλα. Και αυτός είναι ο τρόπος που πωλούνται τα περισσότερα συμβόλαια. Πωλούνται σε κάποιον που δεν το έχει πραγματικά ανάγκη. Η λάθος πολιτική πωλείται, έχει σχεδιαστεί για να μεγιστοποιήσει την προμήθεια στον πράκτορα. Δεν έχει σχεδιαστεί για να με βοηθήσει ή να μου δώσει την καλύτερη δυνατή απόδοση ή κάτι παρόμοιο.
Εδώ είμαι λοιπόν, είμαι φοιτητής ιατρικής, δεν έχω εισόδημα. Δεν έχω εισόδημα, δεν έχω περιουσιακά στοιχεία. Και μου πουλάει αυτό το μικροσκοπικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής από τον φίλο μου που εμπιστευόμουν, ο οποίος ήταν καλοκαιρινός ασκούμενος στην Northwestern Mutual. Και αυτό είναι ένα πολύ συνηθισμένο σενάριο για τους ανθρώπους. Και μου είπε όλα τα σπουδαία πράγματα γι 'αυτό και είπα, "Λοιπόν, σίγουρα θέλω να είμαι οικονομικά υπεύθυνος και είμαι παντρεμένος τώρα, πρέπει να έχω ασφάλεια." Και έτσι το αγόρασα. Και υπολόγισα την επιστροφή μου μετά από επτά χρόνια σε αυτή την πολιτική. Και μέρος του λόγου που η επιστροφή είναι τόσο τρομερή είναι επειδή ήταν μια σχετικά μικρή πολιτική. Μέρος του ήταν ότι στην πραγματικότητα δεν αγόρασα ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που είχε σχεδιαστεί για να προσφέρει καλή απόδοση. Δεν ήταν καλή πολιτική για αρχή. Αλλά ούτως ή άλλως, η επιστροφή μου μετά από επτά χρόνια ήταν σωρευτικά μείον 33%. Ήμουν ακόμα, μετά από επτά χρόνια, δεν είχα ξεπεράσει τα ίσα. Και βρισκόμουν πολύ μακριά από το να ξεφύγω.
Scott:
Έτσι, για κάποιον που δεν καταλαβαίνει τι σημαίνει μείον 33% σε αυτό το πλαίσιο, όταν σταματήσατε να πληρώνετε για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, απλώς τα χάσατε όλα; Όλα τα πράγματα που βάλατε στην πολιτική πήγαν στο μηδέν; Υπήρχε κάποιο όφελος; Καταφέρατε να εξαγάγετε κάποια αξία από την πολιτική κατά το κλείσιμό της;
Τζιμ:
Δεν θυμάμαι ποιο ήταν το ακριβές ποσό γιατί αυτό ήταν μια μικρή πολιτική, αλλά ας πούμε για λόγους απλότητας ότι πλήρωνα 1,000 $ το χρόνο. Ας υποθέσουμε λοιπόν ότι πλήρωσα, τώρα έχουν περάσει επτά χρόνια και έχω πληρώσει 7,000 $ σε ασφάλιστρα. Και αυτό που μάλλον έφυγα σε εκείνο το σημείο θα ήταν κάτι σαν 4,500, 5,000 $. Άρα υπάρχει κάτι εκεί. Δεν φεύγεις χωρίς τίποτα, αλλά έχεις χάσει χρήματα ακόμα. Δεν είναι σαν να ήταν μια καλή επένδυση. Επτά χρόνια, δέσατε τα χρήματά σας και έχετε αρνητική απόδοση σε αυτά. Είναι δύσκολο να ενθουσιαστείς με αυτό ως επένδυση.
Scott:
Και αυτό εξαργυρώνεται εκείνη τη στιγμή; Όταν κλείνετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, υπάρχει φορολογητέο γεγονός;
Τζιμ:
Ναι. Παραδίδετε την πολιτική και αυτό είναι φορολογητέο γεγονός. Στην περίπτωσή μου, είχα ζημιά, οπότε δεν οφείλονται φόροι. Η βάση για αυτήν την ταμειακή αξία είναι το συνολικό ποσό των ασφαλίστρων που καταβλήθηκαν. Και έτσι είχα ζημιά, οπότε δεν ήξερα φόρους. Εάν το είχατε για μεγάλο χρονικό διάστημα, μπορεί να έχετε ένα μικρό κέρδος για το οποίο πρέπει να πληρώσετε συνήθη φόρο εισοδήματος. Αλλά η αλήθεια είναι ότι, αν το είχατε αρκετό καιρό για να έχετε κέρδος, μπορεί να θέλετε να το κρατήσετε, όχι για να αποφύγετε να πληρώσετε φόρους για το κέρδος, αλλά απλώς επειδή έχετε ξεπεράσει τα άθλια χρόνια επιστροφής. Τώρα, αυτό παίρνει λίγο χρόνο. Ορισμένες πολιτικές, μπορεί να έχετε συμπληρώσει 15 χρόνια πριν τα καταφέρετε.
Scott:
Έχετε παρατηρήσει ότι, στην έννοια της προσπάθειας να διακόψετε ολόκληρο το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας, φαντάζομαι ότι αυτό επίσης σε πολλές περιπτώσεις συνοδεύεται από μια ρήξη με τον οικονομικό προγραμματιστή που σας το πούλησε και μπορεί να διαχειριστεί μεγάλο μέρος των περιουσιακών σας στοιχείων. Έχετε συναντήσει αυτό το σενάριο;
Τζιμ:
Ναι, εννοώ, αυτή είναι πολύ πιο δύσκολη κατάσταση, σωστά; Γιατί όχι μόνο πρέπει να απολύσεις τον σύμβουλο και να απαλλαγείς από την πολιτική, αλλά πρέπει να αντιμετωπίσεις το γεγονός ότι εμπιστεύτηκες κάποιον και μετά σου πούλησαν κάτι που ίσως δεν ήταν πολύ καλό για σένα. Και αυτό είναι οδυνηρό, νούμερο ένα. Νούμερο δύο, είναι δύσκολο γιατί ίσως δεν νιώθετε ικανοί να το κάνετε μόνοι σας ακόμα. Έτσι, κάθε φορά που απολύετε έναν οικονομικό σύμβουλο, θα πρέπει πρώτα να πάρετε το σχέδιο στη θέση του τι πρόκειται να κάνετε αφού τον απολύσετε. Και αν αυτό χρησιμοποιεί έναν άλλο σύμβουλο, πηγαίνετε να πάρετε αυτόν τον σύμβουλο πρώτα. Ζητήστε τους να βοηθήσουν στη διαδικασία, και μπορούν. Απλώς τραβούν χρήματα από τον άλλο σύμβουλο. Δεν είναι μεγάλη υπόθεση. Τους στέλνουν ένα έντυπο, τους στέλνουν τα χρήματα, υπογράφουν ένα χαρτί λέγοντας: «Τελείωσα να σας πληρώσω», εάν τους πληρώνετε μια κανονική αμοιβή.
Και στη συνέχεια, μπορείτε να συνεννοηθείτε απευθείας με την ασφαλιστική εταιρεία όσον αφορά την απόσυρση αυτού του συμβολαίου ή την εξαργύρωση αυτού του συμβολαίου ή οτιδήποτε άλλο επιλέξετε να κάνετε με αυτό. Εάν πρόκειται να το κάνετε μόνοι σας, πρέπει να έχετε ένα γραπτό οικονομικό σχέδιο. Εάν πρόκειται να γίνετε επενδυτής που θα το κάνετε μόνοι σας, θα πρέπει να μπορείτε να γράψετε αυτό το σχέδιο μόνοι σας. Αν δεν πρόκειται να γίνεις επενδυτής που θα το κάνεις μόνος σου, πήγαινε να προσλάβεις καλές συμβουλές σε δίκαιη τιμή και μετά αφήστε αυτό το άτομο να σας βοηθήσει. Αλλά ναι, είναι σίγουρα πιο περίπλοκο αν νομίζατε ότι αυτό το άτομο ήταν πραγματικός οικονομικός σύμβουλος.
Scott:
Ναι, νομίζω ότι αυτό έγινε. Είχα μια συνομιλία με κάποιον πρόσφατα που δυστυχώς βρισκόταν σε αυτή την κατάσταση όπου νομίζω ότι τα μάτια του ήταν ανοιχτά στο απίστευτα ακριβό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που τους είχε πουλήσει ο οικονομικός τους σύμβουλος, συν εκατομμύρια δολάρια, δύο εκατομμύρια περιουσιακά στοιχεία υπό διαχείριση με αυτός ο οικονομικός σύμβουλος. Και η συζήτηση ήταν, νομίζω ότι πρέπει να πάτε και να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο μόνο με αμοιβή, ίσως χρησιμοποιώντας μια πλατφόρμα όπως το XY Planning Network. Δεν έχουμε καμία σχέση, αλλά σαν αυτούς τους τύπους. Πληρώστε τους μια αμοιβή, η οποία θα μπορούσε να είναι χιλιάδες δολάρια για να συντάξουν αυτό το σχέδιο και στη συνέχεια να υπολογίσετε το σχέδιο μετάβασης. Και αυτή είναι μια πολύ επώδυνη, τρομακτική άσκηση που προκαλεί άγχος εκεί.
Τζιμ:
Απολύτως, αλλά εξαιρετικά ενδυναμωτικό μόλις φτάσετε στη μακρινή πλευρά του. Και τι πρέπει να συνειδητοποιήσετε, αν ο ακροατής είναι εκεί έξω και σκέφτεται: «Α, αυτή είναι η κατάσταση στην οποία βρίσκομαι, χάλια. Πρέπει να το κάνω αυτό τώρα», επιτρέψτε μου να σας υποσχεθώ, υπάρχει φως στο τέλος του τούνελ. Σχεδόν όλοι περνούν από αυτή τη διαδικασία κάποια στιγμή. Και έτσι μην αισθάνεστε ότι είστε μόνοι. Όλοι το έχουμε κάνει. Το έκανα. Το έχω κάνει τουλάχιστον δύο φορές πριν γίνω πραγματικά οικονομικά εγγράμματος. Σχεδόν κάθε επενδυτής White Coat το έχει κάνει αυτό. Εμπιστεύτηκαν κάποιον ίσως δεν έπρεπε να εμπιστευτούν, αγόρασαν κάτι που ίσως δεν έπρεπε να είχαν αγοράσει. Και πρέπει να βγείτε από αυτό. Διαφορετικά, αν δεν το κάνεις, εννοώ, σκέψου τις συνέπειες αν δεν το κάνεις. Θα είναι τρομερό αν είσαι ακόμα εκεί σε 10 χρόνια.
Scott:
Ναι. Θέλω να πω, είναι πραγματικά ατυχές εδώ. Πώς πιστεύεις ότι αισθάνονται αυτοί οι άνθρωποι, Τζιμ, όταν αντιλαμβάνονται την τρομερή επένδυση που είναι ολόκληρη η ασφάλεια ζωής και ίσως τα άλλα προβλήματα με τον οικονομικό τους σύμβουλο που συμβάλλουν σε αυτά τα μεγάλα έξοδα ή τη μεγάλη απώλεια;
Τζιμ:
Θέλω να πω, θα νιώσεις όπως ένιωσα εγώ. Θα νιώσεις σαν τσαμπουκάς, σωστά; Και δεν υπάρχει τρόπος γύρω από αυτό. Και αυτό συμβαίνει συνέχεια με το κοινό μου. Νευροχειρουργοί, επεμβατικοί ακτινολόγοι. Αυτοί δεν είναι χαζοί άνθρωποι. Είναι πολύ έξυπνοι άνθρωποι, αλλά ίσως δεν είχαν την καλύτερη κατανόηση του τρόπου λειτουργίας των χρηματοοικονομικών προϊόντων. Και αλληλεπιδρούσαν με μια βιομηχανία που έχει σχεδιαστεί για να τις εκμεταλλεύεται, που τις βλέπει σαν φάλαινες που πρέπει να καμάκια. Μην αισθάνεστε λοιπόν ότι είναι 100% δικό σας λάθος. Δεν είναι απολύτως. Κανείς δεν μαθαίνει αυτά τα πράγματα στο γυμνάσιο και στο κολέγιο. Πρέπει να το μάθεις μόνος σου. Και ακόμη και πολύ έξυπνοι άνθρωποι κάνουν αυτά τα λάθη. Επομένως, μην αισθάνεστε ότι είστε μια απελπιστική περίπτωση ή μην ξοδεύετε τον εαυτό σας πάρα πολύ. Κερδίστε τον εαυτό σας αρκετά για να διορθώσετε το πρόβλημα.
Mindy:
Ναι, θέλω να τονίσω ότι εργάζεστε, δεν ξέρω καν τι είναι ο επεμβατικός ακτινολόγος. Ακολουθώ αρκετούς γιατρούς στο Twitter και νομίζω ότι δεν ξέρω αυτόν τον όρο. Δεν ξέρω αυτόν τον όρο. Δεν ξέρω αυτόν τον όρο. Αλλά οι γιατροί είναι έξυπνοι. Εσείς συγκεκριμένα, είστε στην επείγουσα ιατρική. Δεν ειδικεύεσαι μόνο σε ένα πράγμα. Πρέπει να ξέρεις πολλά για τα πάντα και μετά να καλέσεις τους ειδικούς. Και αυτό κάνετε και με τα οικονομικά σας. Ίσως δεν έχετε χρόνο να διαχειριστείτε μόνοι σας τα οικονομικά σας. Οπότε καλείτε έναν ειδικό και σας λένε ένα πολύ καλό παιχνίδι. Είναι πωλητές για κάποιο λόγο. Κερδίζουν 30,000 $ σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής για κάποιο λόγο, επειδή είναι ένα προσοδοφόρο πράγμα για την ασφαλιστική εταιρεία.
Όταν λοιπόν, δεν θέλω να πω ότι σε πιάνει, αλλά αυτή είναι μια πραγματικά υπέροχη φράση. Θα το πω λοιπόν. Όταν παρασύρεστε από τις πωλήσεις τους, μην κοπανάτε τον εαυτό σας. Αλλά επίσης μην κάθεστε εκεί και πείτε, "Λοιπόν, υποθέτω ότι έχω κολλήσει με αυτό τώρα." Δεν έχεις κολλήσει με αυτό. Δεν έχετε κολλήσει με τον οικονομικό σύμβουλο, δεν έχετε κολλήσει με την άθλια πολιτική. Πρέπει να κάνετε μια αλλαγή. Ενδυναμώστε λοιπόν τον εαυτό σας. Κατανοήστε ότι ακόμη και έξυπνοι άνθρωποι, όπως οι γιατροί και οι δικηγόροι, ακόμα και οι έξυπνοι άνθρωποι, παρασύρονται από ένα πραγματικά υπέροχο βήμα πωλήσεων. Με έχουν ρουφήξει εξαιρετικές πωλήσεις. Μειώνετε τις απώλειές σας και προχωράτε, και ποια είναι αυτή η πλάνη του βυθισμένου κόστους; Έχετε ήδη χάσει αυτά τα χρήματα. Μην συνεχίσετε να χάνετε περισσότερα. Έχετε ήδη πληρώσει αυτά τα ασφάλιστρα. Μην συνεχίσετε να πληρώνετε περισσότερα. Εάν ο οικονομικός σας σύμβουλος δεν αποδίδει, έχετε ήδη χάσει κέρδη που δεν μπορείτε να πάρετε πίσω, μην συνεχίσετε να χάνετε στο μέλλον. Το XY Planning Network είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να βρείτε έναν οικονομικό σύμβουλο μόνο με αμοιβή.
Τι είναι ένας χρηματοοικονομικός σύμβουλος βάσει αμοιβών; Το αναφέρατε στην αρχή κιόλας της παράστασης. Δεν ήξερα καν ότι υπήρχε χρέωση. Νόμιζα ότι ήταν είτε με βάση την προμήθεια είτε μόνο με χρέωση. Αυτό είναι ένα άλλο διασκεδαστικό πράγμα, οπότε βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε έναν οικονομικό σύμβουλο μόνο με αμοιβή, αλλά δεν είναι τόσο ακριβό. Ο Σκοτ είπε κάτι για χιλιάδες δολάρια. Νομίζω ότι ο Kyle Mast, όταν του πήραμε για πρώτη φορά συνέντευξη, ήταν σαν πριν από πέντε χρόνια, αλλά όταν του πήραμε για πρώτη φορά συνέντευξη, ήταν περίπου 6, 800 $, 1,000 $ για να αναθεωρήσει την οικονομική σας κατάσταση και τους στόχους σας και να σας δώσει μια ιδέα για το τι έχετε πρέπει να κάνει. Από την άποψη της οικονομικής ανεξαρτησίας, αυτό είναι σαν μια σταγόνα στον κουβά.
Scott:
Mindy, σχολιάζω περισσότερο ότι στο πλαίσιο μιας μετάβασης αυτού του είδους μπορεί να απαιτηθεί πολύ περισσότερη δουλειά για να χωρίσετε με έναν υπάρχοντα χρηματοοικονομικό σύμβουλο, να μεταφέρετε μεγάλα ποσά περιουσιακών στοιχείων που βρίσκονται μέσα ή έξω από λογαριασμούς συνταξιοδότησης σε ένα νέο σχεδιάστε, βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχει φορολογικό συμβάν όταν συμβεί αυτό, βεβαιωθείτε ότι έχει γίνει σωστά. Αυτό μπορεί να είναι μερικές χιλιάδες δολάρια, αλλά αν έχετε 2 εκατομμύρια δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία υπό διαχείριση με τον οικονομικό σας προγραμματιστή και μια πολιτική 50,000 δολαρίων ετησίως, αυτό το άτομο έχει ήδη κερδίσει 40 χρήματα από εσάς, πουλώντας σας την πολιτική για να ξεκινήσετε τα πράγματα και κάνουν άλλο πιθανώς 2%, που είναι 50 γραμμάρια ετησίως σε 2 εκατομμύρια περιουσιακά στοιχεία κάθε χρόνο για διαχείριση. Αυτό θα ήταν ένα παράδειγμα. Όλα θα διαφέρουν, επομένως είναι πολύ φθηνότερο να προσλάβετε, ακόμα κι αν σας κοστίσει…
Mindy:
Πάντα πολύ φθηνότερα.
Scott:
… πέντε ή 10 ευρώ τον πρώτο χρόνο για να λάβετε πολύ καλές συμβουλές για να το φτιάξετε.
Τζιμ:
Και σίγουρα, αυτό είναι το τρέχον επιτόκιο στις οικονομικές συμβουλές. Εάν θέλετε οικονομικές συμβουλές υψηλής ποιότητας μόνο με αμοιβή, θα πρέπει να περιμένετε να πληρώνετε ένα τετραψήφιο ποσό ετησίως. Κάτι μεταξύ 1,000 και 10,000 δολαρίων. Αυτός είναι ο ρυθμός μετάβασης. Τώρα, εάν πληρώνετε τέλη AUM, πληρώνετε το 1% των περιουσιακών στοιχείων υπό διαχείριση και λαμβάνετε 3 εκατομμύρια $, δηλαδή 30,000 $ ετησίως κάθε χρόνο. Αυτό είναι πολύ περισσότερο από το συνεχιζόμενο επιτόκιο. Έτσι, καθώς τα περιουσιακά σας στοιχεία ανεβαίνουν, πρέπει να διαπραγματευτείτε αυτήν την προμήθεια AUM ή να πάτε σε κάποιον που χρεώνει ωριαία ή μια σταθερή χρέωση.
Scott:
Εξαιρετική. Λοιπόν, Τζιμ, έχεις κάτι άλλο να προσθέσεις σήμερα σχετικά με τη συζήτηση γύρω από την ασφάλιση ζωής εδώ πριν φύγουμε από εδώ;
Τζιμ:
Α, θα προειδοποιούσα απλώς τους ανθρώπους να μάθουν για αυτά τα πράγματα, να έχουν μια φυσική προκατάληψη ενάντια στο σύνολο της ασφάλισης ζωής. Να ξέρετε ότι τις περισσότερες φορές δεν είναι σωστό για εσάς, αλλά ότι υπάρχουν καταστάσεις όπου μπορεί να έχει νόημα και είναι εντάξει να κοιτάξετε αν βρίσκεστε σε μια από αυτές τις καταστάσεις και να το καταλάβετε, αλλά απλώς αναγνωρίστε ότι δεν το χρειάζεστε απλά επειδή βγάζεις πολλά χρήματα ή απλώς επειδή είσαι παντρεμένος ή κάτι τέτοιο. Αυτός δεν είναι λόγος που όλοι πρέπει να έχουν ένα ολόκληρο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής.
Υπάρχουν πάρα πολλές πληροφορίες εκεί έξω στο Διαδίκτυο που φαίνεται να τις αντιμετωπίζουν ίσες με την ασφάλιση διάρκειας ζωής. Δεν είναι ίσο. Το 99% συν των συμβολαίων εκεί έξω που πρέπει να πουληθούν είναι ασφαλιστήρια συμβόλαια διάρκειας ζωής. Η αλήθεια είναι ότι περίπου το 80% των ολόκληρων ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής παραδίδονται πριν από το θάνατο, και αυτό είναι κάτι που έχει σχεδιαστεί για να διατηρείται για όλη σας τη ζωή. Έτσι το 80% των ανθρώπων το μετανιώνουν. Όταν ρωτάω το δικό μου κοινό με άτομα που έχουν αγοράσει αυτές τις πολιτικές, το 75% μετανιώνει που το αγόρασε. Λάβετε λοιπόν υπόψη ότι αν το αγοράσετε αυτό, υπάρχει πολύ μεγάλη πιθανότητα να το μετανιώσετε.
Mindy:
Ουάου. Το 80% των ατόμων που αγοράζουν αυτό το συμβόλαιο είναι δυσαρεστημένοι και δεν συνεχίζουν μέχρι το τέλος. Αυτό ακριβώς υπάρχει ένα αρκετά καταδικαστικό στατιστικό.
Τζιμ:
Ναι, εννοώ, αυτό δεν είναι το στατιστικό μου. Προέρχεται από την Εταιρεία Αναλογιστών.
Scott:
Ένα τελευταίο πράγμα πριν πάμε, ξέρω ότι το είπα ήδη. Θα μπορούσατε να εξηγήσετε τι σημαίνει σε αυτό το πλαίσιο με βάση τα τέλη έναντι μόνο αμοιβών;
Τζιμ:
Με βάση τα τέλη είναι ένας όρος που χρησιμοποιείται από τη βιομηχανία για να σας μπερδέψει. Σοβαρά. Για αυτό είναι. Και παλιά πληρώνονταν όλοι με προμήθειες, και μετά υπήρχε αυτή η τάση να πληρώνουν για συμβουλές όπως κάνετε σε έναν δικηγόρο ή έναν λογιστή, να πληρώνουν αμοιβές αντί να πληρώνουν προμήθειες. Και έτσι αυτοί οι άνθρωποι άρχισαν να αυτοαποκαλούνται μόνο με αμοιβή. Λοιπόν, τότε οι άνθρωποι είναι σαν, καλά, γιατί δεν μπορώ να χρεώνω μια αμοιβή και να χρεώνω προμήθειες; Ίσως μπορώ να πουλήσω φορτωμένα αμοιβαία κεφάλαια, να πουλήσω ασφάλειες ζωής ολόκληρης και να τους χρεώσω μια ετήσια αμοιβή, και έπρεπε να βρουν ένα όνομα για αυτό, και το όνομα βασίζεται σε τέλη. Και μπερδεύεται όλη την ώρα με μόνο με χρέωση. Σημαίνει απλώς προμήθειες και αμοιβές.
Scott:
Το να είσαι χρηματοοικονομικός σύμβουλος βάσει αμοιβών ακούγεται σαν ένας πολύ καλός τρόπος για να επιτύχεις οικονομική ελευθερία σε νεαρή ηλικία.
Mindy:
Για τον οικονομικό σύμβουλο.
Τζιμ:
Μπορείτε να δώσετε καλές συμβουλές και να κάνετε μια δολοφονία ως οικονομικός σύμβουλος. Δεν χρειάζεται να το κάνετε λάθος. Είναι ένα πολύ προσοδοφόρο επάγγελμα. Μπορείτε να το κάνετε σωστά, να χρεώνετε δίκαιες χρεώσεις και να τα πάτε πολύ, πολύ καλά.
Scott:
Αυτό ήταν περισσότερο ένα αστείο. Ναί. Αλλά ναι, είμαι σίγουρος ότι θα νικηθούμε από μερικούς υπέροχους χρηματοοικονομικούς σχεδιαστές που κάνουν εξαιρετική δουλειά, αλλά το εκτιμούμε, Τζιμ. Αυτό ήταν φανταστικό. Είστε ξεκάθαρα… Δεν μπορώ να φανταστώ ότι θα μιλήσω με κάποιον πιο έμπειρο σχετικά με αυτό το θέμα από εσάς, οπότε το εκτιμώ πολύ. Θα συνδεθούμε με το γιατί ολόκληρη η ασφάλιση ζωής είναι ένα κακό επενδυτικό άρθρο που ενέπνευσε αυτό το συγκεκριμένο podcast, αλλά πού μπορούν οι άνθρωποι να μάθουν περισσότερα για εσάς;
Τζιμ:
Λοιπόν, η επωνυμία είναι The White Coat Investor, και έτσι αν θέλετε να ακούσετε το podcast μου, είναι το The White Coat Investor. Θέλετε να διαβάσετε τα βιβλία μου; Όλοι έχουν White Coat Investor στο όνομά τους. Η ιστοσελίδα, είναι όλα επικεντρωμένα στο thewhitecoatinvestor.com.
Scott:
Φοβερός. Λοιπόν, σας ευχαριστώ πολύ. Το εκτιμούμε πραγματικά. Αυτό ήταν απολύτως φανταστικό.
Mindy:
Ευχαριστώ Τζιμ και θα μιλήσουμε σύντομα μαζί σου.
Scott:
Ήταν υπέροχο να είμαι μαζί σας σήμερα.
Mindy:
Εντάξει, αυτός ήταν ο Jim Dahle από το The White Coat Investor. Ήταν πολύ διασκεδαστικό, Σκοτ. Πάντα μαθαίνω νέα πράγματα όποτε μιλούσαμε με ανθρώπους σε αυτήν την εκπομπή. Είχαμε τον Joe Saul-Sehy στο επεισόδιο 139 που μίλησε για την απλή ασφάλεια ζωής γενικά. Νόμιζα ότι ήταν ένα πραγματικά υπέροχο επεισόδιο όπου μίλησε για τα γεγονότα της ασφάλισης ζωής, αλλά αυτό το επεισόδιο πραγματικά βούτηξε στο γιατί ολόκληρη η ζωή μάλλον δεν είναι καλή ιδέα για εσάς.
Scott:
Ω, εννοώ, αυτός ο τύπος ήταν φανταστικός. Το White Coat Investor είναι μια εκπληκτική πλατφόρμα και πόρος όχι μόνο για γιατρούς, αλλά για πολλούς άλλους ανθρώπους που μπορούν να βοηθηθούν εδώ. Και μπορείτε να πείτε ότι ο Jim έχει λίγη βεντέτα ενάντια στον κλάδο των ασφαλίσεων ζωής, και ως αποτέλεσμα αυτού είναι ίσως ένας από τους πιο ενημερωμένους ανθρώπους στον κόσμο σχετικά με το θέμα που δεν έχει κίνητρο να το πουλήσει με κανέναν τρόπο, σχήμα ή μορφή. Τι προνόμιο λοιπόν να μιλάς μαζί του.
Θέλω να πω, είναι απλώς μια απίστευτη λεπτομερής ανάλυση όλων των επιχειρημάτων για την ασφάλιση ζωής που μπορεί να αποτρέψει, λέγοντας, ναι, υπάρχουν μερικές περιπτώσεις περιορισμένης χρήσης και μία από αυτές τις λίγες περιπτώσεις χρήσης θα μπορούσε να είναι για αρκετά πλούσιος επενδυτής ακινήτων που θέλει να δημιουργήσει ένα υπόλοιπο πολλών εκατομμυρίων στο ταμειακό του υπόλοιπο, στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής του, έναντι του οποίου μπορεί να δανειστεί πολύ εύκολα για ορισμένα έργα. Γι' αυτό, σκεφτείτε το πολύ, πολύ προσεκτικά αν είστε πραγματικά εσείς. Αλλά αυτή θα είναι μια από τις λίγες περιπτώσεις χρήσης που θα είναι σχετικές εκτός από μερικές άλλες που έθιξε και που μπορεί να συμβεί σε ένα μικροσκοπικό, μικροσκοπικό ποσοστό ακροατών του BP Money.
Mindy:
Ναι, απολύτως. Ασφάλιση ζωής λοιπόν γενικότερα. Αν είσαι οικονομικά ανεξάρτητος, μάλλον δεν χρειάζεσαι, μπορεί να χρειαστείς, αλλά μάλλον όχι. Δεν έχω ασφάλεια ζωής. Σκοτ, έχεις ασφάλεια ζωής;
Scott:
Δεν έχω ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Επίσης, δεν έχω επί του παρόντος ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, αν και μπορεί να το ξαναεπισκεφτώ στο μέλλον και να βρω κάποια ισορροπία εκεί.
Mindy:
Έχω μια πολιτική ομπρέλα. Έχω πολλά διαφορετικά είδη ασφάλισης. Δεν έχω ολόκληρη ασφάλεια ζωής. Δεν έχω ασφάλιση ζωής, απλώς και μόνο επειδή είμαστε οικονομικά ανεξάρτητοι, άρα είμαστε αυτοασφαλισμένοι.
Scott:
Ακριβώς.
Mindy:
Αν συμβεί κάτι σε εμάς, τα παιδιά μας θα συνεχίσουν να προσέχουν.
Scott:
Η φιλοσοφία εδώ στην οποία προσυπογράφω συγκεκριμένα για την ασφάλιση ζωής είναι να πω ότι είναι να προστατεύσω τον τρόπο ζωής της εξάρτησής μου ή των κληρονόμων μου μετά το θάνατό μου. Και έτσι, αν η οικονομική ελευθερία για μένα και την οικογένειά μου σημαίνει 1.5 εκατομμύριο δολάρια σε καθαρή θέση και έχω 500,000 καθαρή θέση, θα ασφαλιστώ για τη διαφορά εκατομμυρίων δολαρίων μεταξύ αυτών των δύο αριθμών, πιθανότατα με ένα μειωμένο ασφαλιστήριο συμβόλαιο διάρκειας. Ώστε όταν σε πέντε, 10 χρόνια η καθαρή μου περιουσία είναι ένα εκατομμύριο και ο στόχος μου είναι ενάμιση εκατομμύριο, τώρα χρειάζομαι μόνο 500,000 στην ασφάλιση και τα λοιπά και τα λοιπά. Αυτό είναι μια τέχνη σε αυτό. Υπάρχει μια εικασία, αλλά ένα μειούμενο συμβόλαιο προθεσμιών είναι κάτι που θα με ελκύει πραγματικά αν ψώνιζα για ασφάλεια ζωής, αν άρχιζα από την αρχή και φυσικά είχα εξάρτηση. Δεν το είχα ποτέ αυτό γιατί ποτέ δεν είχα εξάρτηση μέχρι τα δύο τελευταία χρόνια.
Mindy:
Ναι, νομίζω ότι η ασφάλεια ζωής έχει τη θέση της, αλλά δεν είναι πάντα απαραίτητη. Δείτε λοιπόν την κατάστασή σας, κοιτάξτε τις περιστάσεις σας, κοιτάξτε τα οικονομικά σας και αποφασίστε, το χρειάζομαι; Πόσο χρειάζομαι; Μην αφήσεις κανέναν να σου πει κάτι. Κάντε την έρευνά σας και αποκτήστε τη σωστή πολιτική για εσάς, αν αυτό σημαίνει ότι έχετε μια πολιτική.
Scott:
Λοιπόν, κοιτάξτε, αν έχετε έναν φίλο ή ένα μέλος της οικογένειας που σκέφτεται να ασφάλιση ολόκληρης ζωής, παρακαλούμε να τους ακούσει πρώτα αυτό το επεισόδιο ή να ξαναδείτε το άρθρο του The White Coat Investor, το οποίο θα συνδέσουμε στις σημειώσεις της εκπομπής εδώ, γιατί Η ασφάλιση ολόκληρης ζωής είναι μια κακή επένδυση, καταρρίπτοντας τους μύθους στο thewhitecoatinvestor.com. Πηγαίνετε να διαβάσετε αυτό το άρθρο ή να τους ζητήσετε να ακούσουν αυτό το επεισόδιο προτού αγοράσουν ολόκληρη την ασφάλεια ζωής από κάποιον που πρόκειται να κάνει προμήθεια 80 έως 100% στα ασφάλιστρα του πρώτου έτους.
Mindy:
Εντάξει, Σκοτ, πρέπει να φύγουμε από εδώ;
Scott:
Ας το κάνουμε.
Mindy:
Αυτό ολοκληρώνει αυτό το επεισόδιο του podcast του BiggerPockets Money. Είναι ο Scott Trench και εγώ ο Mindy Jensen λέει τόσα πολλά για τώρα.
Scott:
Αν σας άρεσε το σημερινό επεισόδιο, δώστε μας μια κριτική πέντε αστέρων στο Spotify ή την Apple. Και αν αναζητάτε ακόμα περισσότερο περιεχόμενο για χρήματα, μη διστάσετε να επισκεφτείτε το κανάλι μας στο YouTube στη διεύθυνση youtube.com/biggerpocketsmoney.
Mindy:
Το BiggerPockets Money δημιουργήθηκε από τους Mindy Jensen και Scott Trench, σε παραγωγή Kailyn Bennett, επεξεργασία από την Exodus Media, copywriting από τον Nate Weintraub. Τέλος, ένα μεγάλο ευχαριστώ στην ομάδα των BiggerPockets για την πραγματοποίηση αυτής της παράστασης.
Δείτε το Podcast εδώ
[Ενσωματωμένο περιεχόμενο]
Βοηθήστε μας να προσεγγίσουμε νέους ακροατές iTunes αφήνοντάς μας μια βαθμολογία και κριτική! Χρειάζονται μόλις 30 δευτερόλεπτα. Ευχαριστώ! Το εκτιμούμε πολύ!
Σε αυτό το επεισόδιο που καλύπτουμε
- Εξήγησε ολόκληρη την ασφάλιση ζωής, και το πραγματικό όφελος από την ύπαρξη μιας πολιτικής
- Όρος ασφάλεια ζωής έναντι ολόκληρης της ασφάλισης ζωής και ποιο είναι καλύτερο για το χρήμα σας
- Σχέδια προμηθειών πωλήσεων και γιατί τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής είναι τόσο ακριβά
- Η καταστάσεις όπου ένα ολόκληρο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής έχει νόημα (και όταν ΟΧΙ)
- Η ψευδαίσθηση της «άπειρης τραπεζικής». και γιατί αυτό άντληση κεφαλαίων η τακτική δεν είναι τόσο έξυπνη όσο φαίνεται
- Αντικρούσεις για να κάνετε την επόμενη φορά που ο οικονομικός σας σύμβουλος θα ασκήσει πολιτική εναντίον σας
- Βάσει χρέωσης έναντι χρέωσης μόνο οικονομικών συμβούλων και που έχουν το καλύτερο συμφέρον σας στην καρδιά
- Και So Πολύ περισσότερο!
Σύνδεσμοι από την εκπομπή
Συνδεθείτε με τον Jim
Ενδιαφέρεστε να μάθετε περισσότερα για τους σημερινούς χορηγούς ή να γίνετε εσείς οι ίδιοι συνεργάτες της BiggerPockets; Ρίξτε μια ματιά στο δικό μας σελίδα χορηγού!
Σημείωση By BiggerPockets: Αυτές είναι απόψεις γραμμένες από τον συγγραφέα και δεν αντιπροσωπεύουν απαραίτητα τις απόψεις των BiggerPockets.
- SEO Powered Content & PR Distribution. Ενισχύστε σήμερα.
- Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Ενισχύθηκε η γνώση. Πρόσβαση εδώ.
- πηγή: https://www.biggerpockets.com/blog/money-390
- :είναι
- $ 1 εκατομμύρια
- $3
- $UP
- 000
- 1
- 10
- 100
- 15 χρόνια
- 2%
- 20 χρόνια
- 50 χρόνια
- 70
- 8
- 95%
- a
- Ικανός
- Σχετικα
- σχετικά με αυτό
- απολύτως
- αποδεκτό
- Λογαριασμός
- Λογαριασμοί
- Συσσωρεύω
- Κατορθώνω
- απέναντι
- πραγματικά
- προσθήκες
- Πλεονέκτημα
- συμβουλές
- σύμβουλος
- Μετά το
- κατά
- Πράκτορας
- παράγοντες
- εμπρός
- τρομάζω
- Όλα
- επιτρέπει
- alone
- ήδη
- Αν και
- πάντοτε
- Αμερικανοί
- ποσό
- Ποσά
- και
- ετήσιος
- Άλλος
- απάντηση
- οπουδήποτε
- έφεση
- Apple
- εφαρμοσμένος
- εφαρμόζοντας
- εκτιμώ
- κατάλληλος
- ΕΙΝΑΙ
- επιχείρημα
- επιχειρήματα
- Στρατός
- γύρω
- Τέχνη
- άρθρο
- AS
- Ενεργητικό
- βοηθήσει
- At
- Είναι εφικτό
- δικηγόρος
- ελκυστικός
- ακροατήριο
- συγγραφέας
- διαθέσιμος
- μέσος
- πίσω
- φόντο
- Κακός
- κακώς
- Υπόλοιπο
- Τράπεζα
- Τράπεζες
- Βασικα
- βάση
- BE
- επειδή
- γίνονται
- να γίνει
- πριν
- αρχίζουν
- Αρχή
- πίσω
- είναι
- Πιστεύω
- καμπάνες
- παρακάτω
- δικαιούχους
- όφελος
- ΚΑΛΎΤΕΡΟΣ
- Στοίχημα
- Καλύτερα
- μεταξύ
- προκατάληψη
- Μεγάλος
- Μεγαλύτερη
- Γραμμάτια
- βιολογία
- Κομμάτι
- Μπλοκ
- ιστολόγια
- αίμα
- πλήγμα
- Ομολογίες
- Βιβλία
- σύνορο
- δανείζομαι
- δανειστεί
- Δανεισμός
- αγόρασε
- Αναπήδηση
- BP
- μάρκα
- Διακοπή
- Ανάλυση
- Σπάζοντας
- φέρω
- ευρύς
- έσπασε
- Σπασμένος
- μεσιτεία
- Έφερε
- χτίζω
- λεωφορείο
- επιχείρηση
- αγορά
- Εξαγορά
- Αγοράστε
- Αγοράζει
- by
- υπολογίσει
- υπολογίζεται
- κλήση
- που ονομάζεται
- κλήση
- CAN
- Μπορεί να πάρει
- δεν μπορώ
- κεφάλαιο
- αυτοκίνητο
- κάρτα
- ο οποίος
- Σταδιοδρομία
- προσεκτικά
- κουβαλάω
- περίπτωση
- περιπτώσεις
- Μετρητά
- ανέμελος
- κατηγορία
- στο κέντρο
- Διευθύνων Σύμβουλος
- ορισμένες
- σίγουρα
- Καρέκλα
- ευκαιρία
- πιθανότητα
- αλλαγή
- Κανάλι
- χαρακτηριστικά
- χρέωση
- φορτία
- φτηνότερος
- έλεγχος
- Παιδιά
- Αρμονική κωδωνοκρουσία
- Επιλέξτε
- περιστάσεις
- αξιώσεις
- καθαρός
- αναρρίχηση
- Ορειβασία
- Κλεισιμο
- κλείσιμο
- Συνοικοδεσπότης
- Εγγύηση
- Κολλέγιο
- COM
- συνδυασμός
- Ελάτε
- σχολιάζοντας
- παραπομπής σας
- προμήθειες
- δέσμευση
- Κοινός
- εταίρα
- σύγκριση
- ικανός
- εντελώς
- περίπλοκος
- έννοια
- σύγκρουση
- συγχέεται
- Συνέπειες
- θεωρώντας
- συνεχώς
- περιεχόμενο
- συμφραζόμενα
- ΣΥΝΕΧΕΙΑ
- συμβάλλοντας
- Συνομιλία
- Μετατροπή
- πείθω
- Δροσερός
- copywriting
- Κόστος
- αποδοτική
- Δικαστικά έξοδα
- θα μπορούσε να
- Ζευγάρι
- πορεία
- κάλυμμα
- δημιουργία
- δημιουργήθηκε
- μονάδες
- πιστωτική κάρτα
- Τη στιγμή
- Τομή
- ημέρα
- συμφωνία
- μοιρασιά
- Θάνατος
- δεκαετίες
- αποφασίζει
- αποφάσισε
- Αποφασίζοντας
- βαθύτερη
- οπωσδηποτε
- εξάρτηση
- Σε συνάρτηση
- εξαρτάται
- περιγράφουν
- σχεδιασμένα
- Παρά
- λεπτομερής
- καθέκαστα
- προσδιορισμός
- DID
- Καλούπι
- διαφορά
- διαφορετικές
- δύσκολος
- επιμέλεια
- κατευθύνει
- κατεύθυνση
- κατευθείαν
- Αναπηρία
- ανάπηρος
- ανακαλύπτουν
- ανακάλυψαν
- συζήτηση
- αποτρέπω
- μέρισμα
- μερίσματα
- Γιατρός
- Γιατροί
- Όχι
- πράξη
- Δολάριο
- δολάρια
- Μην
- κάτω
- όνειρα
- Πτώση
- Ρίψη
- χωματερή
- αντίγραφα
- κατά την διάρκεια
- Πεθαίνοντας
- κάθε
- Νωρίτερα
- Νωρίς
- κερδίζουν
- Κερδίστε
- εύκολα
- εκπαιδεύσει
- Εκπαίδευση
- είτε
- ενσωματωμένο
- επείγον
- εξουσιοδοτώ
- ενδυνάμωση
- μηχανικός
- Μηχανική
- αρκετά
- Επεισόδια
- ειδικά
- κατ 'ουσίαν,
- περιουσία
- Even
- Συμβάν
- τελικά
- ΠΑΝΤΑ
- Κάθε
- καθημερινά
- όλοι
- πάντα
- ακριβώς
- παράδειγμα
- ανταλλαγή
- ενθουσιασμένοι
- Άσκηση
- υφιστάμενα
- Exodus
- αναμένω
- αναμένεται
- έξοδα
- ακριβά
- εμπειρία
- εμπειρογνώμονας
- εμπειρογνώμονες
- Εξηγήστε
- εξήγησε
- εκχύλισμα
- εξαιρετικά
- μάτια
- αντιμέτωπος
- έκθεση
- αρκετά
- Πτώση
- οικείος
- οικογένεια
- ανεμιστήρας
- ανεμιστήρες
- φανταστική
- αγρόκτημα
- FAST
- Λίπος
- Χαρακτηριστικά
- Ομοσπονδιακός
- αμοιβή
- Τελη Εγγραφης
- σύντροφος
- λίγοι
- Μυθιστόρημα
- πεδίο
- Πεδία
- Εικόνα
- Σχήματα
- χρηματοδότηση
- χρηματοοικονομικός κόσμος
- Οικονομικά
- οικονομικός
- Οικονομική ανεξαρτησία
- Γνώση οικονομικών
- χρηματοοικονομικά προϊόντα
- οικονομικά
- οικονομικά
- Εύρεση
- τέλος
- Φωτιά
- Όνομα
- σταθερός
- ίσια
- εύκαμπτος
- ακολουθήστε
- Για
- πέρασμα
- για πάντα
- μορφή
- φόρουμ
- Προς τα εμπρός
- Βρέθηκαν
- ιδρυτής
- Δωρεάν
- Ελευθερία
- Παρασκευή
- φίλος
- από
- εμπρός
- διασκέδαση
- λειτουργία
- κεφάλαιο
- κεφαλαιοποιητικό
- χρηματοδότηση
- χρήματα
- μελλοντικός
- Κέρδος
- κέρδη
- παιχνίδι
- General
- γενικά
- παίρνω
- να πάρει
- Δώστε
- δίνει
- Δίνοντας
- Go
- γκολ
- Στόχοι
- πηγαίνει
- μετάβαση
- καλός
- εξαιρετική
- παντοπωλείο
- Έδαφος
- Grow
- καλλιεργούνται
- μεγαλώνει
- Ανάπτυξη
- εγγύηση
- εγγυημένη
- εγγυήσεις
- επισκέπτες
- Άνθρωπος
- σιδηροπρίονο
- Ήμισυ
- λαβή
- συμβαίνω
- συμβαίνει
- Σκληρά
- ιδιαίτερης σοβαρότητας
- Έχω
- που έχει
- Υγεία
- διαιτιτικο
- ακούω
- ακούσει
- βαριά
- βαριά
- βαριά ανύψωση
- Ήρωας
- βοήθεια
- βοήθησε
- βοηθά
- εδώ
- κρυμμένο
- Ψηλά
- Υψηλή απόδοση
- Επισημάνετε
- ενοικίαση
- ιστορία
- Επιτυχία
- κρατήστε
- κράτημα
- Νοσοκομείο
- οικοδεσπότης
- Σπίτι
- Πως
- Πώς να
- HTTPS
- τεράστιος
- Εκατοντάδες
- i
- ΕΓΩ ΘΑ
- ιδέα
- σιωπηρή
- in
- Κίνητρο
- κίνητρα
- περιλαμβάνουν
- Συμπεριλαμβανομένου
- Εισόδημα
- φόρος εισοδήματος
- απίστευτη
- απίστευτα
- ανεξαρτησία
- ανεξάρτητος
- ευρετήριο
- βιομηχανία
- πληθωρισμός
- πληροφορίες
- εμπνευσμένος
- αντί
- ασφάλιση
- ασφαλιστική βιομηχανία
- Έξυπνος
- αλληλεπιδρούν
- αλληλεπίδραση
- τόκος
- ΕΠΙΤΟΚΙΟ
- ενδιαφερόμενος
- ενδιαφέρον
- Internet
- συνέντευξη
- συνέντευξη
- εισαγάγει
- Εισάγει
- Επενδύστε
- επενδύοντας
- επένδυση
- Επενδύσεις
- επενδυτής
- Επενδυτές
- εμπλέκω
- iPhone
- IRA
- IT
- ΤΟΥ
- jim
- Δουλειά
- ταξίδι
- jpg
- Διατήρηση
- Παιδί
- παιδιά
- Είδος
- Ξέρω
- γνώση
- γνωστός
- Γλώσσα
- large
- Επίθετο
- ξεκινήσει
- Νόμος
- δικηγόρος
- Πήδημα
- ΜΑΘΑΊΝΩ
- μάθει
- μάθηση
- Άδεια
- αφήνοντας
- δανειστή
- Επίπεδο
- LG
- Βιβλιοθήκη
- ζωή
- τον τρόπο ζωής
- ανύψωση
- φως
- Μου αρέσει
- Πιθανός
- LIMIT
- Περιωρισμένος
- γραμμή
- LINK
- Υγρό
- Ρευστότητα
- Λιστα
- Εισηγμένες
- γνώση γραφής
- εγγράματος
- λίγο
- ζω
- ζουν
- δάνειο
- Δάνεια
- Μακριά
- πολύς καιρός
- μακροπρόθεσμος
- πλέον
- ματιά
- κοίταξε
- κοιτάζοντας
- χάνουν
- να χάσει
- off
- απώλειες
- Παρτίδα
- αγάπη
- Χαμηλός
- επικερδής
- που
- μεγάλες
- κάνω
- να κερδίσει χρήματα
- ΚΑΝΕΙ
- Κατασκευή
- άνδρας
- διαχείριση
- διαχείριση
- διαχείριση
- πολοί
- αγορά
- υλικό
- ύλη
- max
- Αυξάνω στον ανώτατο βαθμό
- μέσα
- Κρέας
- Εικόνες / Βίντεο
- ιατρικών
- ιατρική
- Γνωρίστε
- μέλος
- που αναφέρθηκαν
- μέθοδος
- σχολαστικά
- ενδέχεται να
- εκατομμύριο
- Εκατομμύριο δολάρια
- Εκατομμυριούχος
- εκατομμύρια
- νου
- Μύθος
- λάθη
- μοριακός
- στιγμή
- χρήματα
- χρηματιστήριο
- Μηνας
- περισσότερο
- πλέον
- μετακινήσετε
- πολλαπλούς
- αμοιβαίας
- αμοιβαία κεφάλαια
- όνομα
- Φυσικό
- Κοντά
- αναγκαίως
- απαραίτητος
- Ανάγκη
- που απαιτούνται
- ανάγκες
- αρνητικός
- καθαρά
- δίκτυο
- Νέα
- Νέα Υόρκη
- επόμενη
- Notes
- μυθιστόρημα
- αριθμός
- αριθμοί
- of
- Office
- Καλά
- on
- ONE
- διαδικτυακά (online)
- ανοίξτε
- λειτουργίας
- Γνώμη
- Απόψεις
- Ευκαιρίες
- αντίθετος
- Επιλογές
- τάξη
- συνήθης
- Προέλευση
- αρχικά
- ΑΛΛΑ
- αλλιώς
- εκτός
- φόρμες
- επισκόπηση
- δική
- καταβλήθηκε
- επώδυνος
- Χαρτί
- γονείς
- μέρος
- Ειδικότερα
- ιδιαίτερα
- εταίρος
- Συνεργάτες
- Συνεταιρισμός
- Πέρασμα
- Το παρελθόν
- ασθενής
- Πληρωμή
- πληρώνουν
- πληρωμή
- πληρωμές
- χώρα
- People
- ποσοστό
- τέλειος
- εκτέλεση
- ίσως
- μόνιμος
- person
- προσωπικός
- φαινομενικός
- με έργα φιλοσοφίας
- γιατρός
- εκλεκτός
- Πίσσα
- γήπεδα
- Μέρος
- σχέδιο
- σχεδιασμό
- πλατφόρμες
- Πλάτων
- Πληροφορία δεδομένων Plato
- Πλάτωνα δεδομένα
- παίχτης
- σας παρακαλούμε
- συν
- το podcast
- Σημείο
- σημεία
- Πολιτικές
- πολιτική
- δυνατός
- Θέση
- δυναμικού
- Ανώτερο
- προετοιμασία
- αρκετά
- τιμή
- πρωτίστως
- Ακμή
- πιθανώς
- Πρόβλημα
- προβλήματα
- πρόσοδοι
- διαδικασια μας
- παράγει
- Παράγεται
- παραγωγός
- Προϊόν
- Προϊόντα
- επάγγελμα
- επαγγελματίας
- επαγγελματίες
- Κέρδος
- προβλέπεται
- έργα
- υπόσχεση
- ιδιότητες
- περιουσία
- πρόταση
- προστασία
- προστατεύονται
- τραβώντας
- αγορά
- αγορά
- σκοπός
- σκοποί
- πίεσε
- βάζω
- ποιότητα
- ερώτηση
- Ερωτήσεις
- Γρήγορα
- Πιο γρήγορα
- γρήγορα
- ΣΠΑΝΙΟΣ
- Τιμή
- μάλλον
- εκτίμηση
- φθάσουν
- Διάβασε
- Ανάγνωση
- πραγματικός
- ακίνητα
- συνειδητοποιήσουν
- συνειδητοποίησα
- συνειδητοποιώντας
- κτηματομεσίτης
- λόγος
- λογικός
- λόγους
- πρόσφατα
- αναγνώριση
- αναγνωρίζω
- αναγνωρίζει
- αναφέρεται
- λύπη
- Εκφράζει τη λύπη του
- τακτικός
- επανεπενδύω
- σχετικά
- υπόλοιπα
- θυμάμαι
- ΚΑΤ 'ΕΠΑΝΑΛΗΨΗ
- αντικαθιστώ
- εκπροσωπώ
- έρευνα
- πόρος
- ευθύνη
- υπεύθυνος
- ΠΕΡΙΦΕΡΕΙΑ
- αποτέλεσμα
- συνταξιοδότηση
- λογαριασμοί συνταξιοδότησης
- απόδοση
- επιστροφή
- Επιστροφές
- ανασκόπηση
- Απαλλάσσω
- βράχος
- Ρόλος
- Δωμάτιο
- Roth IRA
- γύρος
- συνήθως
- Άρθρο
- τρέξιμο
- τρέξιμο
- Είπε
- χάρη
- μισθός
- πώληση
- εμπορικός
- Πωλητής
- Πωλητές
- ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ
- ίδιο
- Αποθήκευση
- Οικονομίες
- αποταμιευτικός λογαριασμός
- Απάτη
- σενάριο
- συστήματα
- Σχολείο
- δευτερόλεπτα
- Τμήμα
- φαίνεται
- τμήμα
- πωλούν
- Τις Πωλήσεις
- Πωλήσεις
- αποστολή
- αίσθηση
- σειρά
- επτά
- διάφοροι
- Shape
- Κοινοποίηση
- Καταστήματα Λιανικής
- Κοντά
- θα πρέπει να
- δείχνουν
- Δείχνει
- υπογράψουν
- παρόμοιες
- απλά
- κατάσταση
- καταστάσεων
- ΕΞΙ
- Αργά
- small
- έξυπνος
- So
- Κοινωνία
- πωλούνται
- λύση
- μερικοί
- Κάποιος
- κάτι
- κάπου
- Σύντομα
- μιλούν
- ειδική
- ειδικεύομαι
- ειδικά
- πέρασε
- διαίρεση
- Χορηγοί
- Spotify
- διάδοση
- σταθεί
- πρότυπο
- Αστέρι
- Εκκίνηση
- ξεκίνησε
- Ξεκινήστε
- Κατάσταση
- παραμονή
- Ακόμη
- στοκ
- χρηματιστηριακή αγορά
- αποθέματα
- στάση
- σταμάτησε
- κατάστημα
- Ιστορία
- ευθεία
- Φοιτητής
- θέμα
- συνεισφέρω
- τέτοιος
- αιφνίδιος
- μήνυσε
- καλοκαίρι
- υπερδύναμη
- Ελβετός
- σύνδεση
- συστήματα
- τακτική
- Πάρτε
- παίρνει
- Συζήτηση
- ομιλία
- φόρος
- Φόροι
- Διδασκαλία
- Τεχνικός
- όροι
- ότι
- Η
- Το μέλλον
- ο κόσμος
- τους
- Τους
- τους
- Εκεί.
- Αυτοί
- πράγμα
- πράγματα
- Σκέψη
- Τρίτος
- διεξοδικά
- σκέψη
- χιλιάδες
- τρία
- Μέσω
- παντού
- Δεμένος
- Γραβάτες
- ώρα
- φορές
- τύπος
- προς την
- σήμερα
- σημερινή
- μαζι
- Τουαλέτα
- αύριο
- πολύ
- κορυφή
- τοπικός
- Σύνολο
- τρελλός λίγο
- προς
- προς
- σήμα κατατεθέν
- Διαπραγμάτευσης
- παραδοσιακός
- Αντίγραφο
- μετάβαση
- μεταφράζω
- ταξίδι
- θεραπεία
- τάση
- φορτηγό
- αληθής
- Εμπιστευθείτε
- Έμπιστος
- τραστ
- ΣΤΡΟΦΗ
- Δυο φορές
- Τουίτερ
- τύποι
- τυπικός
- ομπρέλα
- Ασυνήθης
- υπό
- καταλαβαίνω
- κατανόηση
- ατυχής
- Παγκόσμιος
- ασυνήθης
- us
- χρήση
- περίπτωση χρήσης
- συνήθως
- διακοπές
- αξία
- Εμπροσθοφυλακή
- διάφορα
- Εναντίον
- Βίντεο
- Δες
- εμφανίσεις
- Επίσκεψη
- vs
- περπάτησε
- περπάτημα
- ήθελε
- Τρόπος..
- τρόπους
- Ιστοσελίδα : www.example.gr
- καλωσόρισμα
- ΛΟΙΠΌΝ
- φάλαινες
- Τι
- Τι είναι
- αν
- Ποιό
- ενώ
- άσπρο
- Ο ΟΠΟΊΟΣ
- θα
- πρόθυμος
- νίκη
- με
- απόσυρση
- θαυμάσιος
- λόγια
- Εργασία
- εργαζόμενος
- λειτουργεί
- κόσμος
- χειρότερη
- αξία
- που αξίζει τον κόπο
- θα
- γράφω
- γραπτή
- Λανθασμένος
- έτος
- χρόνια
- Βελτιστοποίηση
- νέος
- Σας
- τον εαυτό σας
- YouTube
- zephyrnet
- μηδέν