Ist die Lebensversicherung ein Betrug? oder eine lohnende Investition? Sie haben uns vielleicht schon einmal über die Lebensversicherung sprechen hören, aber wir wetten, dass wir nicht die Einzigen sind, die Ihnen gegenüber davon sprechen. Ihr Finanzberater, Geschäftspartner, Eltern oder Mitinvestoren hätten Sie ebenfalls einweihen können die „erstaunlichen Vorteile“, die nur eine Lebensversicherung bieten kann. Aber wie viel davon sind Tatsachen und wie viel Fiktion? Und wenn eine Lebensversicherung eine solche ist kugelsichere Investition, warum nicht gleich jetzt eine Police abschließen? für den Ruhestand investieren?
Wir haben es geschafft Jim Dahle, besser bekannt als, Der weiße Mantel-Investor, erklären die Wahrheit hinter dem gesamten Lebensversicherungssystem und ob es wirklich ein Betrug ist oder nicht. Jim begann seine Finanzausbildung während seines Medizinstudiums, nachdem ihm klar wurde, dass fast jeder Finanzfachmann dies versuchte Nutze ihn aus. Ganz gleich, ob es sich um einen Immobilienmakler, einen Finanzberater oder einen Buchhalter handelte, Jim hatte das Gefühl, dass er in lockeren Gesprächen mit ihnen nicht mithalten konnte. Also vertiefte er sein Wissen über Investitionen und Finanzen und begann Der weiße Mantel-Investor um Ärzten wie ihm zu helfen, ihren Cent zu verstehen.
Zu Beginn seiner Karriere als Investor Jim verbrachte über sieben Jahre damit, ein teures Leben zu führen Versicherungspolice, nur um festzustellen, dass er eine gemacht hat negative Rendite. Jetzt ist er hier, um JEDEN Investor darüber aufzuklären, was eine Lebensversicherung wirklich ist, wer sie wirklich braucht und was RIESIGE Provisionen verdienen Verkäufer, wenn sie Ihnen eine Police verkaufen. Wenn Sie eine Risikolebensversicherung haben, MÜSSEN Sie das hören. Und wenn Sie das nicht tun, werden Sie jetzt verstehen, warum es den alltäglichen Amerikanern so stark auferlegt wird.
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Mindy:
Willkommen beim BiggerPockets Money-Podcast, in dem wir Jim Dahle von The White Coat Investor interviewen und über Lebensversicherungen sprechen. Es wird Spaß machen.
Jim:
Aber was für die meisten Menschen keine finanzielle Katastrophe darstellt, ist das Sterben im Alter von 92 Jahren. Das ist einfach keine finanzielle Katastrophe. Es ist ein erwartetes Ereignis, oder? Wir alle erwarten, dass das passiert. Vermutlich ist niemand mehr auf Ihr Einkommen angewiesen, wenn Sie 92 sind. Brauchen Sie also eine Versicherung, wenn Sie 92 sind? Nein. Und sollten Sie eine Versicherung abschließen, die Sie im Allgemeinen nicht benötigen? Nein, das solltest du nicht.
Mindy:
Hallo hallo hallo. Mein Name ist Mindy Jensen und bei mir ist wie immer mein lebender Co-Moderator Scott Trench.
Scott:
Oh, und bei mir ist wie immer meine allseits geschätzte Co-Moderatorin Mindy Jensen.
Mindy:
Oh, das war gut. Scott und ich sind hier, um finanzielle Unabhängigkeit weniger beängstigend zu machen, nicht nur für jemand anderen, um Ihnen jede Geldgeschichte vorzustellen, weil wir wirklich glauben, dass finanzielle Freiheit für jeden erreichbar ist, egal wann oder wo Sie beginnen.
Scott:
Das ist richtig. Ganz gleich, ob Sie vorzeitig in Rente gehen und die Welt bereisen möchten, anschließend große Investitionen in Vermögenswerte wie Immobilien tätigen, Ihr eigenes Unternehmen gründen oder keine Lebensversicherung abschließen möchten: Wir helfen Ihnen, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen und Geld daraus zu machen Weg, damit Sie sich diesen Träumen nähern können.
Mindy:
Du hast gerade die ganze Show verschenkt, Scott. Heute sprechen wir mit Jim Dahle. Wir reden über eine Lebensversicherung und Scott hat es einfach vermasselt. Wir sind keine Fans, obwohl es bestimmte Fälle gibt, in denen es eine gute Idee ist. Deshalb werden wir uns gleich damit befassen. Aber bevor wir das tun, gehen wir auf unseren Geldmoment ein. Dies ist ein neues Segment, in dem wir Ihnen Tipps oder Tricks zum Geld-Hack geben, die Sie auf Ihrem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit unterstützen. Der heutige Geld-Moment ist ein wirklich guter Moment, mit dem ich beginnen muss. Fügen Sie auf Ihrer Einkaufsliste einen Abschnitt „Kein Kauf“ hinzu. Wenn Sie im Laden ständig ähnliche Dinge kaufen, überprüfen Sie dies, bevor Sie das Haus verlassen, und notieren Sie die Dinge, die Sie bereits haben, damit Sie keine Duplikate kaufen.
Scott:
Liebe es. Ja. Und zur Erinnerung: Wir sind immer auf der Suche nach Gästen, die in die Sendung kommen und ihre Geldgeschichte erzählen oder sich in unseren Finance Friday-Folgen coachen lassen. Wenn Sie also interessiert sind, gehen Sie zu größerpockets.com/guest oder größerpockets.com/financereview.
Mindy:
Okay, bevor wir Jim reinholen, machen wir eine kurze Pause. Und wir sind zurück. Jim Dahle ist Notarzt und Gründer von The White Coat Investor. Nach mehreren Begegnungen mit skrupellosen Finanzprofis zu Beginn seiner Karriere begann er mit dem Selbststudium, um sich finanziell auszukennen, und dann wurde ihm klar, dass auch sonst niemand mit Ärzten sprach. Deshalb beschloss er, „The White Coat Investor“ zu gründen, um Ärzten dabei zu helfen, sich über ihre Finanzen aufzuklären. Heute ist er CEO, Kolumnist und Moderator ihres Podcasts. Jim, willkommen beim BiggerPockets Money-Podcast. Ich freue mich sehr, heute mit Ihnen zu sprechen.
Jim:
Danke, Mindy. Es ist wunderbar, hier bei dir und Scott zu sein.
Mindy:
Lassen Sie uns einen kurzen Blick auf Ihre Karriere und Ihren Werdegang werfen. Was ist Ihr Hintergrund und wo beginnt Ihre Reise mit Geld?
Jim:
Mein Hintergrund ist wirklich derselbe wie der der meisten Ärzte. Ich bin aufs College gegangen und habe Molekularbiologie studiert, nichts Besonderes. Ich habe Medizin studiert, hatte eigentlich immer noch kein Interesse an irgendetwas Finanziellem und ging dann zur Facharztausbildung. Und ungefähr zur Hälfte meiner Assistenzzeit wurde mir klar, dass jede Interaktion, die ich mit einem Finanzprofi hatte, schlecht geendet hatte, sei es ein Kreditgeber, sei es ein Immobilienmakler, sei es ein Finanzberater, ein Versicherungsvertreter, ein Personalvermittler oder was auch immer . Ich wurde immer ausgenutzt und das gefiel mir nicht. Und so kam ich zu dem Schluss, dass ich es satt hatte. Der Tropfen, der das Fass zum Überlaufen brachte, war ein Finanzberater, von dem ich dachte, dass er nur auf Honorar basiert, sich aber letztendlich als kostenpflichtig herausstellte, und ich lernte den Unterschied zwischen diesen Begriffen. Und ich habe beschlossen, dass dies während meiner gesamten Karriere passieren wird, wenn ich nicht anfange, dieses Zeug zu lernen.
Also begann ich zu lesen. Online, Foren, Blogs, in die Bibliothek gehen, Buchhandlungen aufsuchen und einfach Bücher kaufen und lesen. Und ich habe viele schreckliche Bücher gelesen, aber auch einige gute gefunden und schließlich gemerkt, dass das Zeug gar nicht so kompliziert ist. Man kann es lernen, und niemand kann es lernen. Wenn Sie über eine Kombination aus Finanzkompetenz und Finanzdisziplin verfügen, ist das wie eine Supermacht. Und so war es ziemlich cool, dieses Zeug zu lernen, es in meinem Leben anzuwenden, nachdem ich meine Facharztausbildung abgeschlossen hatte, und konnte sozusagen mit voller Kraft durchstarten, was mir wirklich sehr geholfen hat.
Im Laufe der Jahre wurde mir klar, dass ich nicht mehr so viel online lernte wie früher. Ich habe viel mehr unterrichtet, und niemand sonst hat es Ärzten beigebracht, also habe ich beschlossen, dass ich es satt habe, immer wieder das Gleiche ins Internet zu tippen, und begann zu bloggen, damit ich einfach einen Link posten konnte. Im Grunde habe ich das hier erklärt. Und das war der Ursprung von The White Coat Investor. Es war vom ersten Tag an ein Geschäft, aber in den letzten 12 Jahren steckte eine Art missionarischer Eifer dahinter, einfach nur zu versuchen, meinen Kollegen zu helfen, mit ihrem Geld keine dummen Sachen mehr zu machen.
Mindy:
Du hast gerade etwas sehr Interessantes gesagt. Sie sagten, ich habe herausgefunden, dass Geld nicht so schwer ist und Finanzen nicht so schwer, und wenn man erst einmal davon erfährt, kann es sehr entmutigend sein, denn wenn man bei Null anfängt und denkt: „Ooh, es ist so kompliziert." Es ist kompliziert, bis man etwas darüber lernt und dann merkt, dass es gar nicht so kompliziert ist, genau wie das Erlernen einer anderen Sprache, es ist wirklich kompliziert, bis man sich darauf einlässt und dann merkt, dass es gar nicht so kompliziert ist.
Jim:
Die Sprachanalogie ist perfekt, oder? Sie sagen, es ist wie eine andere Sprache. Es ist wie eine andere Sprache. Es gibt all diese Begriffe, die man verstehen muss. Und solange Sie die Definitionen der Begriffe nicht verstanden haben, können Sie kein vernünftiges Gespräch mit jemandem auf dem Gebiet oder zu diesem Thema führen. Und ständig kommen Ärzte zu mir und verwenden die falschen Worte. Sie sagen Neucharakterisierung, wenn sie Konvertierung meinen, oder sie sagen Rollover, wenn sie dies oder was auch immer meinen. Und sie kennen einfach nicht die richtigen Worte für dieses Gespräch. Und in dieser Hinsicht ähnelt es der Medizin. Ich meine, Sie waren in der Arztpraxis und hatten keine Ahnung, wovon der Arzt sprach, weil sie Ärzte-Esisch sprachen.
Und wenn man das nicht aus irgendeinem technischen Bereich in Begriffe übersetzt, die die Leute verstehen, oder wenn man ihnen nicht die Begriffe beibringt, die man verwendet, kann man einfach nicht einmal darüber reden. Sie müssen also die Sprache lernen, bevor Sie mit dem Erlernen des Materials beginnen können, aber sobald Sie das getan haben, werden Sie feststellen, dass dies nicht so schwierig ist wie in vielen technischen Bereichen da draußen. Was auch immer Sie sind, wenn Sie ein hochverdienender Fachmann sind, sei es Jura, Ingenieurwesen, Medizin, Zahnmedizin oder was auch immer, es war wahrscheinlich weitaus schwieriger, sich in Ihrem Fachgebiet zurechtzufinden, als zu lernen, wie man mit seinem Geld umgeht.
Mindy:
Unbedingt.
Scott:
Ich denke, dass das Paradebeispiel für die Doktorkenntnisse der Finanzwelt in der Kategorie der Lebensversicherungen zu finden sein wird, und das ist einer der Gründe, warum wir heute insbesondere mit Ihnen sprechen wollten, denn ich denke, Sie haben den Überblick . Sie sind damit so vertraut und haben den Fall der Lebensversicherung, der Lebensversicherung, so gründlich und akribisch bearbeitet, dass wir Sie bitten wollten, das für uns auszupacken, denn ich weiß, dass es viele gibt, nicht nur Ärzte , aber viele Leute sind im Allgemeinen besorgt über dieses Thema. Es fühlt sich so an, als stünde viel auf dem Spiel, es wird sehr hart verkauft. Könnten Sie uns Ihren Überblick und Ihre Meinung zu diesem Produkt geben? Sagen Sie uns, was es ist, wie es funktioniert und wer es verwenden sollte, wann Sie es verwenden sollten oder wann Sie so schnell wie möglich davonlaufen sollten?
Jim:
Nun, lassen Sie mich von der 30,000-Fuß-Aussicht aus ganz am Anfang beginnen. Ich bin nicht gegen Versicherungen. Ich bin ein großer Fan von Versicherungen. Ich denke, wenn man vor einer finanziellen Katastrophe steht, sollte man sich sehr gut dagegen versichern. Und da draußen gibt es finanzielle Katastrophen. Wenn Sie im Laufe Ihrer Karriere eine Behinderung erleiden, ist das eine große finanzielle Katastrophe, insbesondere für einen gut verdienenden Fachmann wie einen Arzt. Du stirbst, während jemand anderes auf dein Einkommen angewiesen ist. Das ist eine riesige finanzielle Katastrophe. Dein Haus brennt bis auf die Grundmauern nieder. Für die meisten von uns ist das eine finanzielle Katastrophe. Krank oder verletzt zu werden und im Krankenhaus zu landen, kann eine finanzielle Katastrophe sein. Sie werden verklagt, sei es im Berufsleben oder im Privatleben. Wieder eine finanzielle Katastrophe. Ich denke, Sie sollten sich gegen all diese Dinge versichern, und zwar gut. Wenn es um Lebensversicherungen geht, haben die meisten Menschen einen Bedarf an einer Lebensversicherung, wenn sie verheiratet sind oder Kinder haben oder was auch immer, die für ein paar Jahrzehnte reicht und sie sollten sich während dieser paar Jahrzehnte sehr gut versichern.
Ich spreche von siebenstelligen Versicherungssummen. Die meisten Menschen sollten eine Lebensversicherung im siebenstelligen Bereich haben. Und das ist gar nicht so teuer, wenn man es kauft, wenn man jung und gesund ist. Sechs oder 700 Dollar im Jahr sind alles, was eine Risikolebensversicherung im Wert von 1 Million Dollar kostet. Aber was für die meisten Menschen keine finanzielle Katastrophe darstellt, ist das Sterben im Alter von 92 Jahren. Das ist einfach keine finanzielle Katastrophe. Es ist ein erwartetes Ereignis. Wir alle erwarten, dass das passiert. Vermutlich ist niemand mehr auf Ihr Einkommen angewiesen, wenn Sie 92 sind. Brauchen Sie also eine Versicherung, wenn Sie 92 sind? Nein. Und sollten Sie eine Versicherung abschließen, die Sie nicht benötigen? Im Allgemeinen nein. Du solltest nicht. Sie sollten sich gut gegen finanzielle Katastrophen versichern, aber Sie müssen Ihr iPhone nicht versichern, wenn es in die Toilette fällt, oder? Sie können es sich leisten, das zu ersetzen. Und was eine Lebensversicherung ist, ist eine lebenslange Versicherungspolice. Wenn Sie also sterben, egal, ob Sie mit 25, 45, 70 oder 92 Jahren sterben, wird es Sie auszahlen, oder Sie bezahlen Ihre Erben, eigentlich zahlen Sie Ihren Nachlass, aber es wird eine Sterbegeldleistung ausgezahlt.
Und wenn Sie etwas wollen, das sich unabhängig von Ihrem Tod auszahlt, wird das natürlich viel mehr kosten als etwas, das sich nur dann auszahlt, wenn Sie zwischen dem 30. Lebensjahr und Ihrem 55. oder 60. Lebensjahr sterben oder wann immer es Ihnen finanziell besser geht unabhängig. Daher ist natürlich zu erwarten, dass eine Risikolebensversicherung viel mehr kostet als eine Risikolebensversicherung. Und das tut es tatsächlich. Abhängig von Ihrem Alter, Ihrem Gesundheitszustand und dergleichen ist es üblich, für die gleiche Sterbegeldleistung das Acht-, Zehn- oder Zwanzigfache zu zahlen. Wenn Sie im Alter von 10 Jahren sterben und eine Risikolebensversicherung in Höhe von 20 Million US-Dollar abgeschlossen haben, erhalten Sie 55 Million US-Dollar. Wenn Sie im Alter von 1 Jahren sterben und eine Lebensversicherung in Höhe von 1 Million US-Dollar abgeschlossen haben, erhalten Sie 55 Million US-Dollar. Das ist es. Es handelt sich um die gleiche Sterbegeldleistung.
Und das ist der Überblick über die Lebensversicherung. Und die Leute denken so darüber, und so sollten die meisten von ihnen darüber denken. Sie sagen: „Oh, natürlich brauche ich nach meinem 65. Lebensjahr keine Versicherung mehr. Das wäre natürlich teuer. Alle möglichen Menschen kippen nach dem 65. Lebensjahr um, das kaufe ich mir nicht ab.“ Das Problem besteht darin, dass man mit einer Lebensversicherung noch viel mehr tun kann, als nur eine Sterbegeldleistung zu erhalten. Denn die Funktionsweise der meisten dieser Lebensversicherungen mit Barwert besteht darin, dass sie im Laufe der Zeit einen Barwert ansammeln, und das ist nützlich. Offensichtlich mag jeder Bargeld, und deshalb ist es gut, einen Barwert zu haben. Das ist keine schlechte Sache. Aber wenn Sie in eine Police einzahlen, eine Lebensversicherung für 10 oder 20 Jahre, dann haben Sie dort vielleicht einen Barwert, vielleicht sind es 50,000 oder 100,000 Dollar oder was auch immer, und Sie dürfen tatsächlich Kredite dafür aufnehmen. Sie können von der Versicherungsgesellschaft einen Kredit mit diesem Barwert als Sicherheit erhalten.
Und das eröffnet alle möglichen Möglichkeiten. Sie können einen Kredit aufnehmen. Sie müssen nicht zur Bank gehen, um Kredite aufzunehmen, und es stehen Ihnen all diese anderen Einsatzmöglichkeiten einer Lebensversicherung zur Verfügung. Jemand möchte es vielleicht als eine Art Altersvorsorge oder als College-Ersparnis oder zur Finanzierung des Immobilienkaufs oder als eine Art Notfallfonds verwenden. Es gibt jetzt all diese anderen Verwendungszwecke, für die Sie die Richtlinie nutzen können. Und so wird es verkauft. Es wird an Personen verkauft, die im Alter von 92 Jahren kein Sterbegeld benötigen. Es wird ihnen als weiteres Rentenkonto verkauft. Es wird ihnen als College-Sparplan verkauft. Es wird ihnen als Notfallfonds verkauft. Wird an sie verkauft, da Sie jetzt nicht zur Bank gehen und sich Geld leihen müssen, sondern es einfach aus Ihrer Lebensversicherung herausholen können.
Und die Wahrheit ist, dass es für fast jede dieser Anwendungen eine bessere Methode gibt als den Abschluss einer Lebensversicherung. Und das ist Gottes ehrliche Wahrheit über die Lebensversicherung. Ich verkaufe es nicht, ich habe keinen Vorteil, wenn du es nicht kaufst. Ich habe keinen Vorteil, wenn Sie es kaufen, aber das ist die Wahrheit über eine Lebensversicherung. Und Sie können in die Details all dieser verschiedenen Verwendungsmöglichkeiten eintauchen und erfahren, warum das ganze Leben möglicherweise nicht der beste Weg ist, dieses Bedürfnis zu befriedigen. Aber das ist sozusagen der Gesamtüberblick.
Scott:
Also, Jim, warum wird eine Lebensversicherung so hart verkauft? Warum gibt es so viele Befürworter, die so hart an diesem Produkt sind?
Jim:
Nun, Sie werden feststellen, dass 95 % oder mehr der Befürworter, vielleicht sogar 99 %, damit ihren Lebensunterhalt verdienen. Okay? Es gibt also diesen riesigen Interessenkonflikt.
Scott:
Ist das eine lukrative Möglichkeit, seinen Lebensunterhalt zu verdienen?
Jim:
Den Leuten ist vielleicht nicht bewusst, wie lukrativ es ist. Die typische Provision für den Verkauf einer lebenslangen Lebensversicherung liegt zwischen etwa 50 % und 110 % der Prämie des ersten Jahres. Wenn Ihre Prämie für diese Police also 20 oder 30,000 US-Dollar pro Jahr beträgt, was in meinem Ärztepublikum überhaupt nicht ungewöhnlich ist, erhält diese Person 10, 20, 30,000 US-Dollar, um Ihnen diese Police zu verkaufen. Ja, sie werden sich wirklich Mühe geben. Wie viele davon müssen Ihrer Meinung nach im Monat verkauft werden, um ein fantastisches Einkommen zu erzielen? Nicht sehr viele. Es gibt also diesen riesigen Interessenkonflikt. Es gibt einige Leute da draußen, darunter viele derjenigen, die es verkaufen, die nicht wirklich verstehen, wie es funktioniert, und sie denken über all diese verschiedenen Verwendungsmöglichkeiten nach und denken, es sei ein Schweizer Taschenmesser unter den Finanzprodukten, also natürlich Muss großartig sein, denn schauen Sie sich all die verschiedenen Dinge an, für die Sie es verwenden können. Aber wenn man in die Details eintaucht, entdeckt man dort den Teufel. Der Teufel steckt im Detail und es ist nicht sehr schön, wenn man es tut.
Mindy:
Was ist das für ein Zitat? Es ist schwierig, einen Mann dazu zu bringen, etwas zu verstehen, wenn sein Gehalt davon abhängt, dass er es nicht versteht.
Jim:
Genau. Ich denke, dass es sich ursprünglich um einen Roman über die Fleischverpackungsindustrie handelt, aber man kann es auf fast alles anwenden.
Scott:
Deshalb möchte ich mich hier nur einmischen, dass ich hier mit Mindy einen Podcast zum Thema finanzielle Verantwortung moderiere und ich über einen Anwalt an einen Finanzberater verwiesen wurde, um über einige Dinge zu sprechen. Und tatsächlich, das Gespräch geht weiter und ich denke, das ist alles vernünftig, bis zu dem Punkt: „Oh, Sie sollten sich versichern, Sie sollten eine Lebensversicherung abschließen.“ Die Alarmglocken läuten. Sie sollten eine Police abschließen, die Ihnen nicht nur finanzielle Unabhängigkeit verschafft, sondern auch alle zukünftigen Einkommensmöglichkeiten absichert, die Sie im Laufe Ihrer Karriere haben. Haben Sie das schon einmal gehört?
Jim:
Nun, ich meine, dieser Satz kann verwendet werden, um den Verkauf vieler Arten von Versicherungen zu rechtfertigen, sei es eine Berufsunfähigkeits-, eine Risiko- oder eine Lebensversicherung. Sie haben einen Anreiz, Sie dazu zu bringen, eine Police in der Höhe zu kaufen, die Sie kaufen werden. Aber wenn Sie eine Versicherung abschließen, ist eine Versicherung kein gutes Geschäft. Die Menschen müssen verstehen, dass Versicherungen ein schlechtes Geschäft sind. Es ist immer ein schlechtes Geschäft, weil es ein schlechtes Geschäft sein muss. Denken Sie darüber nach, was passiert. Sie zahlen eine Prämie, Sie und 1,000 andere Menschen zahlen eine Prämie. Und die Versicherungsgesellschaft nimmt diese Prämie, sie bezahlt alle ihre Ausgaben, einschließlich der Provisionen an ihre Vertreter, der Gemeinkosten und all dieser Dinge. Wenn es sich um eine gewinnorientierte Versicherungsgesellschaft handelt, möchte sie wahrscheinlich Gewinne erzielen. Es wird also ein wenig Gewinn mitgenommen. Und dann müssen natürlich alle Ansprüche beglichen werden, und zwar alles aus dieser Prämie.
Im Durchschnitt ist die Versicherung also ein Verlustgeschäft. Im Durchschnitt werden Sie beim Abschluss einer Versicherung immer die Nase vorn haben. Ich sage nicht, dass Sie keine Versicherung abschließen sollten, wenn Sie sie brauchen, aber seien Sie sich darüber im Klaren, dass es ein schlechtes Geschäft für Sie ist. Deshalb sollten Sie nicht mehr kaufen, als Sie benötigen. Und in der Tat, ich denke, wenn der Plan so ist, nehmen wir an, Sie sind verheiratet und der Plan sieht vor, dass Ihr Ehepartner nicht arbeiten muss, wenn Sie sterben und Sie morgen von einem Bus angefahren werden. Wenn das der Plan ist, dann muss die Risikolebensversicherung so groß sein, dass sie nach Ihrem Tod sofort finanziell unabhängig werden und von der Kombination aus dem, was Sie bereits gespart haben, plus dem Lebensversicherungserlös für den Rest leben können ihres Lebens, wenn das Ihr Ziel ist. Aber müssen Sie von jetzt an jeden Dollar, den Sie jemals verdienen, unbedingt ersetzen? Nein, das musst du nicht tun. Sie müssen sich nur Ihre Bedürfnisse ansehen und eine ausreichende Versicherung abschließen, um diese abzudecken.
Mindy:
Als wir diese Show vorbereiteten, sagte meine Produzentin Kailyn: „Ich verstehe den Zweck dieses Produkts nicht.“ Für wen eignet sich eine Risikolebensversicherung und wer profitiert nicht davon?
Jim:
Okay, nun ja, das ist es, was es schwierig macht, denn es gibt ein paar Leute und ein paar Situationen, in denen es durchaus Sinn macht. Aber wenn Sie als Faustregel davon ausgehen, dass Sie das nicht wollen, dass es sich um ein Produkt handelt, das verkauft und nicht gekauft werden soll, dann hat die Person, mit der Sie sprechen, einen großen Interessenkonflikt, wenn es Ihnen das Produkt verkauft. Wenn Sie dies als allgemeine Grundeinstellung haben, wenn Sie mit allem und jedem über Lebensversicherungen interagieren, werden Sie in 99 % der Fälle Recht haben. Aber es gibt Situationen, in denen es nützlich sein kann. Lassen Sie mich Ihnen ein Beispiel geben. Okay, nehmen wir an, es gibt zwei ältere Geschäftspartner, die ein Unternehmen besitzen. Und es ist eine großartige Partnerschaft, es ist ein großartiges Geschäft, sie lieben es, aber ihr Plan ist, dass, wenn einer von ihnen stirbt, sie wollen, dass die andere Person im Grunde das Geschäft übernimmt.
Sie wollen keine Geschäfte mit einem der Erben, einem der verrückten Ehepartner oder was auch immer machen. Und sie sind irgendwie älter. Daher ist eine Risikolebensversicherung, die sich auszahlt und Geld einbringt, um den Nachlass des anderen Partners aufzukaufen, in diesem Alter ziemlich teuer. Also beschließen sie, das mit einer Lebensversicherung zu machen. Daher schließt das Unternehmen für jeden von ihnen eine Lebensversicherungspolice ab, mit der Idee, dass, wenn einer von ihnen stirbt, der Erlös aus der Lebensversicherungspolice dazu verwendet wird, die Erben dieses Partners auszukaufen. Und so kann die verbleibende Person das Unternehmen behalten. Es ist eine großartige Möglichkeit, eine Lebensversicherung abzuschließen. Hier ist ein weiteres Beispiel. Manche Personen in der Nachlassplanung möchten etwas Vermögen aus ihrem Nachlass herausholen. Sie halten sich unter dem Freibetrag für Nachlasstaktiken und legen ihn deshalb in einen unwiderruflichen Treuhandfonds ein.
Sobald es sich im unwiderruflichen Trust befindet, unterliegt das gesamte Wachstum dieses Kontos in diesem Trust keiner Erbschaftssteuer. Wenn Sie also etwas haben, das als Geschäft sehr geschätzt wird, versuchen Sie, es in eine solche Stiftung zu bringen, bevor es wirklich boomt. Investitionen können in einen Trust fließen, aber vielen Leuten gefällt die Tatsache nicht, dass Trusts ziemlich hoch besteuert werden. Den höchsten Steuersatz erreichen Sie bei einem Trust mit recht geringen Einkünften. Ich glaube, es sind weniger als 15,000 US-Dollar im Jahr, und plötzlich sind Sie in dieser Stiftung in der höchsten Steuerklasse. Und manchmal schließen die Leute eine Lebensversicherungspolice in diesen unwiderruflichen Treuhandfonds ein, weil dieser auf steuergeschützte Weise wächst und daraus kein Einkommen entsteht, auf das man Steuern zahlen muss. Die daraus resultierenden Dividenden werden im Wesentlichen als Kapitalrendite behandelt, als ob Sie die Prämie zu viel gezahlt hätten.
Und so wächst es grundsätzlich steuerfrei. Und wenn Sie dann sterben, fließt das Sterbegeld in den Treuhandfonds und geht an die Begünstigten des Treuhandfonds. Und das ist eine Verwendung, die einige Leute dafür finden. Gelegentlich findet man jemanden, der das gerne tut, und das sind Markenbegriffe: „Verlassen Sie sich auf sich selbst“ oder „Infinite Banking“ oder „Sprung“. Dabei handelt es sich im Grunde genommen um Systeme, bei denen Sie Kredite aus Ihrer gesamten Lebensversicherungspolice aufnehmen können, anstatt sich an eine Bank zu wenden, um Geld zu leihen. Und auf kurze Sicht ist es kein sehr gutes Geschäft. Auf lange Sicht können Sie mit einer solchen Police etwas mehr Geld verdienen. Wenn ich also auf Immobilieninvestoren treffe, die an einer Lebensversicherung interessiert sind, denken sie normalerweise über diese Verwendung nach. Und das kann auch eine sinnvolle Verwendung sein.
Das sind wahrscheinlich die drei häufigsten, die ich da draußen sehe. Und gelegentlich möchte jemand einfach nur eine dauerhafte Sterbegeldleistung. Sie haben ein behindertes Kind und sind finanziell noch nicht ganz unabhängig. Sie sind 68 und arbeiten immer noch, und sie wollen, dass für das Kind gesorgt wird, wenn es stirbt, und sie denken, dass dieser Begriff für mich in diesem Alter wirklich keinen Sinn ergibt. Deshalb bin ich wirklich froh, dass ich die Lebensversicherung mit 45 abgeschlossen habe, denn die Prämien sind immer noch gleich. Solche Leute sieht man gelegentlich. Ich denke, selbst Menschen mit behinderten Kindern brauchen in den meisten Fällen keine Lebensversicherung, aber das ist keine besonders schlechte Idee. Aber einfach nur ein Arzt zu sein, einfach viel Geld zu verdienen, einfach nur ein Immobilieninvestor zu sein, das sind keine Gründe, eine Lebensversicherung abzuschließen.
Scott:
Können wir etwas tiefer in diesen dritten Anwendungsfall für den Immobilieninvestor mit unendlichem Banking eintauchen? Was müssen Sie glauben und was müssen Sie tun, damit dies tatsächlich eine sinnvolle Investition ist?
Jim:
Okay, hier liegt also das Problem mit diesen Systemen. Sie werden wie dieses lebensverändernde Finanzprodukt verkauft, dass alles besser wird, wenn man dieses Ding kauft. Und das sind natürlich nur Leute, die versuchen, eine Provision zu verdienen. Aber wenn man es auf den Punkt bringt, wenn man wirklich alle Details durchgeht, dann ist das, was man handelt, etwas, das einem fünf bis zehn Jahre lang eine schlechte Rendite beschert, im Gegenzug dafür, dass man auf lange Sicht etwas mehr mit seinem Geld verdient . Das ist im Wesentlichen das, was Sie bekommen. Das ist der Tausch. Vergessen Sie alles andere, was sie Ihnen darüber erzählen, das ist es, was Sie tauschen. Und wenn Sie bereit sind, sich mit den Problemen einer Lebensversicherung, dem Kauf der Police, der Finanzierung der Police und den negativen Renditen in den ersten fünf oder mehr Jahren auseinanderzusetzen, erhalten Sie stattdessen 10 oder 4 % auf Ihr Bargeld von 5 oder 2 %.
Nun, im Moment können Sie überall 4.5 % im Geldmarktfonds verdienen. Aber vor ein oder zwei Jahren können Sie erkennen, warum es ein attraktives Angebot wäre, langfristig 4 % Ihres Bargelds zu verdienen, statt der 1 %, die Sie vor einem Jahr mit Ihrem Hochzinssparkonto verdient haben. Wenn Sie dies tun, müssen Sie jedoch sicherstellen, dass es jedes Mal, wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, wie eine Heirat ist. Es dauert, bis der Tod dich scheidet, sonst wird es dich eine Menge Geld kosten, da rauszukommen. Daher sollten Sie eine angemessene Due-Diligence-Prüfung durchführen. Wenn Sie sich nur eine Police angesehen haben, was zum Teufel wollen Sie dann kaufen? Das ist so, als würde man eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie kaufen und sich immer nur eine Immobilie ansehen. Es ist verrückt. Wenn Sie also nicht die Meinung von mehr als einer Person eingeholt haben, einschließlich einer Person, die keinen Nutzen aus dem Verkauf einer Police zieht, und wenn Sie sich nicht mehrere Policen angeschaut haben, werden Sie wahrscheinlich nicht die richtige kaufen.
Aber es gibt Richtlinien, die darauf ausgelegt sind, diese Bank auf sich selbst zu setzen, unendliches Banking, wie auch immer man es nennen will. Und sie haben grundsätzlich drei Eigenschaften. Der erste Grund ist, dass das meiste Geld, das dort reinfließt, oder zumindest ein großer Teil des Geldes, das dort reinfließt, keine reguläre Prämie für den Kauf einer regulären Lebensversicherung ist. Es handelt sich dabei um sogenannte eingezahlte Zuschläge. Sie versuchen also, schneller mehr Geld zu verdienen, und für die eingezahlten Zuschläge wird eine geringere Provision gezahlt als für die reguläre Versicherungspolice. Daher ist es eine etwas kostengünstigere Möglichkeit, die Police abzuschließen. Das ist also Nummer eins. Zweitens: Sie möchten, dass es sich bei der Richtlinie um eine indirekte Anerkennung handelt. Eine typische lebenslange Politik ist die direkte Anerkennung. Und das bedeutet, dass Sie, wenn Sie sich dafür Geld leihen, das Geld, das Sie aus oder gegen die Police geliehen haben, keine Dividenden mehr für das Geld erhalten, das Sie geliehen haben.
Eine Politik der indirekten Anerkennung zahlt sich immer noch aus. Sie leihen sich also dieses Geld aus und es zahlt sich immer noch aus, als ob das Geld noch da wäre. Und das sind noch nicht alle Richtlinien. Und wenn Sie dies tun und wiederholt Kredite gegen Ihren Barwert aufnehmen und zurückzahlen, möchten Sie sicherstellen, dass Sie über eine Richtlinie verfügen, die die Kreditaufnahme tatsächlich als nicht direkte Anerkennung anerkennt. Und das Letzte ist, dass Sie Wash-Darlehen wollen, was bedeutet, dass der ausgezahlte Dividendensatz ungefähr den Kosten entspricht, die es Sie kostet, sich das Geld zu leihen. Denn wenn Sie Kredite für Ihre gesamte Lebensversicherung aufnehmen, ist jedes Mal, wenn Sie Geld leihen, steuerfrei. Und sie sagen uns: „Oh, es ist steuerfrei, holen Sie Ihr Geld steuerfrei ab.“ Nun, jedes Mal, wenn Sie sich Geld leihen, ist es steuerfrei. Wenn Sie einen Kredit für Ihr Haus aufnehmen, ist dieser steuerfrei. Sie nehmen einen Kredit für Ihr Auto auf, es ist steuerfrei. Wenn Sie sich Kreditkartengeld leihen, ist das steuerfrei, oder?
Das ist nichts Neues an der Lebensversicherung, aber Sie möchten, dass sie zinslos ist, und das ist nicht der Fall. Wenn Sie sich aus dieser Police Ihr eigenes Geld leihen, zahlen Sie Zinsen. Aber wenn es sich zumindest um einen Wash-Darlehen handelt, wenn der Zinssatz dem Dividendensatz dieser Police entspricht, dann kostet es Sie zumindest nicht wirklich etwas, ihn zu leihen, um Ihr Geld herauszuholen. In dieser Hinsicht ähnelt es also einer Abhebung von einem Banksparkonto. Wenn Sie es von Ihrem Sparkonto abheben, verdienen Sie 5 % damit, es kostet Sie 5 %. Das ist dasselbe, als ob Sie Geld von einem Sparkonto abheben würden. Das ist also die Funktion eines Sparkontos. Und in den ersten Jahren dauert es eine Weile, bis man bei der Risikolebensversicherung die Gewinnschwelle erreicht, weil man diese enorme Provision zahlen muss.
Und selbst die am besten konzipierten Policen erreichen die Gewinnschwelle erst nach vier oder fünf Jahren. Möglicherweise haben Sie in den letzten fünf Jahren Prämien in Höhe von 100,000 US-Dollar gezahlt, und Ihr Barwert, wenn Sie zu diesem Zeitpunkt weggehen würden, beträgt möglicherweise immer noch nur 92,000 US-Dollar. Du bist tatsächlich im Rückstand. Und so bleiben Sie in den ersten fünf, zehn oder 10 Jahren hinter dem zurück, was Sie erreichen würden, wenn Sie das Geld einfach in Ersparnisse stecken würden. Aber danach liegen Sie wahrscheinlich in den meisten Situationen vorne, wenn Sie davon ausgehen, dass Sie eine Police abgeschlossen haben, die tatsächlich darauf ausgelegt ist. Und anstatt Geld von Ihrem Sparkonto abzuheben oder zu versuchen, einen Kredit bei einer Bank aufzunehmen, nehmen Sie einfach Kredite für Ihre gesamte Lebensversicherung auf. Sie könnten sich also 15 Euro leihen und eine Immobilie kaufen. Wenn diese Immobilie Geld einbringt, zahlen Sie den Kredit zurück, ziehen ihn dann ab und kaufen eine andere Immobilie. So könnte es von einem Immobilieninvestor genutzt werden.
Mindy:
Sind diese Policen jetzt verfügbar, zusammen mit den Wash-Darlehen und den – ich kann mich nicht erinnern, was Sie gesagt haben –, die immer noch Dividenden abwerfen, selbst wenn Sie Kredite dagegen aufnehmen?
Jim:
Ja, die nicht-direkte Erkennung. Ja, man kann sie kaufen.
Mindy:
Sie können sie immer noch kaufen. Okay.
Jim:
Ja, man kann sie kaufen. Sie sind nicht verschwunden oder so. Es ist jedoch nicht jede Richtlinie. Sie müssen erkennen, dass Joe Blow von Northwestern Mutual oder New York oder was auch immer hereinkommt und versucht, Ihnen diese Police zu verkaufen, damit er diesen Monat seine 30,000 US-Dollar verdienen kann, dass es möglicherweise nicht die Police ist, nach der Sie suchen. Und deshalb ist es hilfreich, jemanden zu haben, der das schon seit einiger Zeit macht und genau weiß, was Sie wollen, aber das liegt auch an Ihnen. Sie müssen sicherstellen, dass die Richtlinie über diese Funktionen verfügt, da nicht alle über diese Funktionen verfügen. Es ist ja auch nicht so, dass diese Funktionen kostenlos wären, oder? Ich meine, wenn Sie nicht direkt anerkannte Kredite erhalten, verzichten Sie wahrscheinlich auf etwas, und zwar wahrscheinlich auf den Dividendensatz. Sie haben wahrscheinlich einen etwas niedrigeren Dividendensatz für diese bestimmte Police. Damit Sie also routinemäßig Geld aus der Police leihen können, können Sie langfristig eine etwas geringere Rendite erzielen, wenn Sie das Geld nicht aus der Police geliehen haben.
Scott:
Da Sie die 99 % der Anwendungsfälle von Lebensversicherungsprodukten so gründlich entlarvt haben, kennen Sie sich sehr gut mit den verschiedenen Anwendungsfällen in diesem winzigen 1 % aus, was ich hier wirklich interessant finde.
Jim:
Das Problem ist, dass diese Agenten, diese Verkäufer von einer Verwendung zur nächsten springen, bis sie eine finden, die zu Ihnen passt. Und dann sagt man: „Oh ja“, und dann verkaufen sie die Police. Sie sind sehr gut darin. Die einzige Möglichkeit, diesen Streit mit dem gesamten Lebensversicherungsvertreter zu gewinnen, besteht darin, aufzustehen und den Raum zu verlassen. Sie können den Streit nicht gewinnen, wenn Sie auf dem Stuhl in ihrem Büro sitzen bleiben. Sie werden sie nicht davon überzeugen, dass es keine gute Idee ist.
Scott:
Der gesamte Lebensversicherungsmakler ist nicht aufgeführt. Sie präsentieren sich nicht als Verkäufer von Lebensversicherungen. Sie präsentieren sich als Ihr Finanzberater, oder? Ihr CFP. Und in den Gesprächen mit diesen Leuten wird oft angedeutet, dass sie Ihr bestes Interesse haben werden. Sie sind Ihr Finanzplaner, Sie vertrauen ihnen Ihre Finanzen an, aber in den meisten Fällen ist es für die meisten Leute, die diese Policen verkaufen, keine treuhänderische Rolle, richtig? Und wenn ja, an wen soll ich mich wenden, wenn ich mich in einem der sehr seltenen Anwendungsfälle befinde, für die eine Lebensversicherung gilt, aber nicht … Kann mir jemand beim Kauf helfen, der nicht bei einem beauftragten Verkäufer ist? Wie würde ich das machen?
Jim:
Nicht ganz einfach. Das kannst du nicht. Sie versuchen, in eine Richtung zu gehen, in der Versicherungsverkäufe möglicherweise provisionsfrei sind, aber davon gibt es nicht sehr viele und es gibt nicht viele Leute, die hauptsächlich zu Versicherungen beraten. Wenn Sie das also wollen, müssen Sie es bei einem beauftragten Makler kaufen. Und das ist in Ordnung. Sie kaufen Ihr Auto bei einem beauftragten Makler. Sie gehen zum Ford-Händler und kaufen einen F-250. Sie wissen, dass dieser Typ alles über F-250 weiß. Er wird Ihnen alle Funktionen erläutern und Folgendes sagen: „Er ist aus diesem und jenem Grund besser als der Chevy, der Chevy ist hier etwas besser, aber insgesamt ist der Ford ein besseres Angebot.“ Und das ist in Ordnung und du kaufst den Truck von ihm. Das ist in Ordnung, oder? Das ist keine schlechte Sache im Leben. Viele Leute verdienen mit der Provision Geld. Es gibt viele Leute da draußen, die Immobilienmakler sind, sie werden über Provisionen bezahlt. Es ist nicht schlecht, mit Provisionen bezahlt zu werden.
Sie müssen sich gerade darüber im Klaren sein, dass Ihre Frage lautet: Soll ich mein Auto ersetzen? Und wenn Sie einem Autoverkäufer diese Frage stellen, lautet die Antwort „Ja“, und Sie sollten es nächstes Jahr erneut austauschen. Diese Frage darf man ihnen nicht stellen. Soll ich eine Police abschließen? Sie können sie bitten, mir die Besonderheiten dieser speziellen Richtlinie mitzuteilen. Oder wenn es sich um einen unabhängigen Agenten handelt, können Sie ihm sagen, dass ich das mit der Police machen möchte. Welche Police ist für mich die beste? Aber wenn Sie ihn fragen: Brauche ich eine Police über 20,000 $ pro Jahr oder eine Police über 30,000 $ pro Jahr? Die Antwort ist 30,000. Und Sie müssen einfach diesen großen Interessenkonflikt erkennen, wenn Sie es mit einem beauftragten Agenten und nicht mit einem treuhänderischen Finanzberater zu tun haben, dass Sie eine Gebühr zahlen, um Sie konfliktfrei beraten zu können. Das ist nicht das, was Sie bekommen, wenn Sie mit jemandem sprechen, der diese Policen verkauft.
Und trotz der Tatsache, dass Sie Ihr Beispiel erwähnt haben und ich die ähnliche Erfahrung gemacht habe, dass Ihr Anwalt Sie zu einem Finanzberater geschickt hat, ist es wahrscheinlich, dass es sich nicht wirklich um einen Treuhänder handelte, zu dem Sie geschickt wurden. Es handelte sich um einen Verkäufer, der sich als Finanzberater ausgab. Wenn Sie also wissen wollen, was jemand wirklich ist, müssen Sie sich ansehen, wie er bezahlt wird. Bekommen sie Provisionen? Wenn ja, sind sie Verkäufer. Erhalten sie für ihre Zeit Honorare wie ein Anwalt oder ein Buchhalter oder ein Finanzberater, der nur Honorar bezahlt? Dann werden sie für Sie viel treuhänderischer sein. Man muss also verstehen, wie Menschen bezahlt werden, und darf nicht naiv sein.
Und das ist das Problem der Ärzte. Wir gehen davon aus, dass, wenn wir einen Magen-Darm-Arzt anrufen, um seine Meinung darüber einzuholen, was wir mit diesem Patienten tun sollen, der Blut erbricht, er immer daran denkt, was das Beste für den Patienten ist. Wir gehen davon aus, dass wir, wenn wir einen Versicherungsagenten anrufen, dies tun Sie arbeiten nach demselben Standard, aber das ist einfach nicht der Fall. So funktioniert die Geschäftswelt nicht, und es ist für Ärzte ein großer Augenöffner, wenn sie das erfahren.
Scott:
Also, Jim, ich habe das Gefühl, ich könnte diese Fragen stellen, aber ich denke, es würde mehr Spaß machen, dich das einfach durchgehen zu lassen. Was sind einige der größten Mythen, einige der größten Verkaufsargumente, die Sie im Verkaufsgespräch dieser Leute am meisten verärgern, und was widerlegen Sie ihnen gegenüber?
Jim:
Okay, nun, lassen Sie uns über einige der Verwendungszwecke sprechen, mit denen die Leute versuchen, Sie zum Kauf dieses Zeugs zu bewegen. Hier ist einer der häufigsten, die sie da rauswerfen. Diese benötigen Sie für die Nachlassplanung. Okay, nun ja, es gibt einige Verwendungsmöglichkeiten für die Nachlassplanung einer Lebensversicherung. Ich habe vorhin eines mit dem unwiderruflichen Trust erwähnt, aber die meisten Menschen haben keinen komplizierten Nachlass. Sie müssen nicht einmal Erbschaftssteuer zahlen. Sie können heute sterben, wenn Sie verheiratet sind, können Sie heute mit einem Nachlass von fast 26 Millionen US-Dollar sterben und keine Erbschaftssteuern des Bundes zahlen. Zahlen Sie nichts, oder? Nehmen wir also an, Sie sind jetzt Millionär, haben eine Million Dollar und könnten mit 8 Millionen sterben. Sie werden kein Problem mit der Erbschaftssteuer haben. Dieser Typ versucht Ihnen also eine Lösung für ein Problem zu verkaufen, das Sie gar nicht haben. Und selbst wenn Sie ein Problem mit der Erbschaftssteuer hatten, ist die Versicherung nicht die einzige Möglichkeit, es zu bezahlen.
Die Person, die wegen eines Erbschaftssteuerproblems eine Lebensversicherung braucht, ist jemand, der 40 Millionen Dollar wert ist und 35 davon auf dem Bauernhof der Familie liegt. Wie soll dieser Kerl seine Erbschaftssteuer bezahlen? Er wird nach seinem Tod keine Liquidität mehr haben und möchte die Farm zwischen zwei Personen aufteilen. Nun, jetzt könnte er Bedarf an einer Lebensversicherung haben. Aber Joe Blow, ein Arzt, Anwalt oder Ingenieur, der sterben wird und ein Vermögen von 8 Millionen US-Dollar hat, und das meiste davon in liquiden Mitteln, das ist kein Problem. Sie besitzen keine Erbschaftssteuern und selbst wenn, könnten Sie diese aus Ihren liquiden Mitteln bezahlen. Also keine große Sache.
Scott:
Nun, dazu habe ich eine Frage. Und ich sagte, ich würde es vermasseln, aber ich habe da eine Frage. In dem Artikel, den ich gelesen habe und der uns dazu inspiriert hat, Sie zu bitten, hier in die Sendung zu kommen, sagen Sie, dass es in diesem Anwendungsfall immer noch bessere Produkte als eine Lebensversicherung gibt, wenn Sie versuchen, eine dauerhafte Sterbegeldleistung zu erhalten , wie z. B. eine garantierte Lebensversicherung ohne Storno. Können Sie erklären, was das ist und ob das im Moment immer noch Ihre Haltung ist?
Jim:
Sicher. Der Unterschied zwischen den beiden, okay. Universal Life ist eine unglaublich flexible, dauerhafte Lebensversicherung, eine Lebensversicherung mit Barwert. Man kann damit die unterschiedlichsten Dinge machen. Sie sehen also das variable universelle Leben und Sie sehen das universelle Indexleben und Sie sehen das direkte universelle Leben und Sie sehen das garantierte universelle Leben. Und was eine garantierte universelle Lebensversicherung ist, ist einfach eine lebenslange Police, die keinen Barwert ansammelt. Und Sie zahlen die Prämie jedes Jahr, beginnend mit dem 25. oder 35. Lebensjahr oder was auch immer, bis zu Ihrem Todestag, und dann erhalten Sie die jeweilige Leistung. Es könnte sich um einen Vorteil von 1 Million US-Dollar handeln. Und im Vergleich zum Abschluss einer Lebensversicherung, die einen Barwert ansammelt, könnte sie etwa halb so viel kosten. Wenn es also das ist, was Sie brauchen, ist es eine bestimmte Menge, die gleich bleibt, egal, wann Sie sterben, ob Sie jetzt sterben, ob Sie in 50 Jahren sterben, wenn Sie das brauchen, ist ein garantiertes universelles Leben eine billigere Möglichkeit es als das ganze Leben.
Nun, die Sterbegeldleistung dieser gesamten Lebensversicherung wird im Laufe der Zeit tatsächlich steigen, vorausgesetzt, Sie investieren die Dividenden, die sie auszahlt, immer wieder. Sie kaufen also möglicherweise eine Sterbegeldleistung in Höhe von 1 Million US-Dollar, und wenn Sie 50 Jahre später sterben, beträgt diese möglicherweise 2 Millionen US-Dollar, während die garantierte allgemeine Lebensversicherung immer noch 1 Million US-Dollar betragen wird. Das ist also der Unterschied zwischen den beiden, aber es kostet halb so viel. Deshalb sollten Sie alle Ihre Optionen prüfen. Wenn Sie eine dauerhafte Lebensversicherung abschließen möchten, sollten Sie wirklich alle Optionen kennen und wissen, was Sie bekommen können.
Okay, ein weiterer Anwendungsfall, den die Leute Ihnen verkaufen werden, und der meiner Meinung nach einer der dümmsten ist, ist die Finanzierung des Studiums. Ich meine, die meisten Leute, die meisten dieser Policen da draußen, werden erst nach 15 Jahren die Gewinnschwelle erreichen. Das entspricht lediglich dem Gesamtbetrag Ihrer gezahlten Prämien. Und so sagen sie: „Oh ja, kaufen Sie das und Sie können es sich für das College leihen, und es ist großartig.“ Nun, es ist nicht großartig. Nach 15 Jahren ist die Gewinnschwelle erreicht, dann brauchen Sie das Geld. Es ist nicht gewachsen. Im Grunde musste man alles für das College sparen. Ihr Geld hat nicht die schwere Arbeit geleistet. Es ist weitaus besser, wenn Sie eine Mietimmobilie kaufen und mit den daraus erzielten Einnahmen Ihr Studium finanzieren, oder verkaufen und mit dem Erlös das Studium finanzieren, oder ein 529-Konto nutzen, um das Studium zu bezahlen, bei dem Sie eigentlich erwarten, dass die Investition wächst du gehst mit. Dann schließen Sie eine Lebensversicherung ab, um Ihr Studium zu finanzieren. Das ist also einer meiner besonderen Lieblingsnerven. Ich denke, es ist eine schreckliche Ausnutzung einer Lebensversicherung.
Der häufigste Grund ist jedoch der Ruhestand. Es ist ein weiteres Rentenkonto, sagen sie Ihnen. Es ist wie eine Roth IRA, weil es auf steuergeschützte Weise wächst. Sie zahlen keine Steuern, wenn es wächst, aber es ist bei weitem nicht so gut wie ein Rentenkonto. Wenn Sie also all das bereits finanziert haben, haben Sie Ihre Roth IRA und die Roth IRA Ihres Ehepartners sowie Ihre 403(b) und 401(a) und 457(b) bei der Arbeit ausgeschöpft, und Sie haben es geschafft alles. Und dann fragen Sie sich: Wie kann ich sonst für den Ruhestand sparen? Ich möchte Ihnen etwas vorstellen. Sie können einfach investieren. Sie rufen ein steuerpflichtiges Konto oder ein Maklerkonto an oder Sie können Mietobjekte kaufen. Es gibt keine Begrenzung, wie viel Sie sparen und für die Zukunft investieren können. Es gibt lediglich eine Begrenzung, wie viel Sie auf Ihr Rentenkonto einzahlen können. Sobald Sie also das Maximum erreicht haben, müssen Sie nicht mehr gehen. Oh, ich schätze, ich muss jetzt eine Lebensversicherung abschließen.
Sie können einige Mietobjekte kaufen, Sie können eine Immobiliensyndizierung kaufen, Sie können einen gesamten Börsenindexfonds auf Ihrem Vanguard-Brokerage-Konto kaufen. Es gibt keine Begrenzung, wie viel Sie in ein steuerpflichtiges Konto investieren können. Und die Wahrheit ist, weil die Renditen von Lebensversicherungen so mies sind, sind Sie fast immer besser dran, besonders am Anfang, wenn Sie investieren und eine traditionellere Investition tätigen, seien es Aktien, Anleihen, Immobilien, was auch immer. Die meisten Menschen sind sich der Rendite einer Lebensversicherung nicht bewusst. Sie kaufen diese Police, oder? Sie kaufen es als Investition, weil Sie es für den Rest Ihres Lebens behalten werden und es Ihnen eine Rendite garantiert.
Wenn Sie es für die nächsten 50 Jahre halten, beträgt die garantierte Rendite etwa 2 % pro Jahr. Das ist es, was es Ihnen garantiert. 2 % pro Jahr. Das ist nicht einmal Inflation, oder? Das ist eine schreckliche Rendite für etwas, das Ihr Geld 50 Jahre lang bindet. Die prognostizierten Renditen liegen bei etwa 5 %. Und meiner Erfahrung nach haben die meisten Menschen am Ende etwas dazwischen. Also 3 oder 4 %. Ist das großartig? Nein. Ist es akzeptabel? Ich schätze, wenn du damit einverstanden bist, kannst du 50 Jahre lang an etwas festhalten. Aber wenn ich 50 Jahre lang eine Investition tätige, möchte ich deutlich mehr als 3 oder 4 % damit verdienen.
Mindy:
Sie sagen immer, kaufen Sie eine Police. Sie formulieren es so, dass es sich um einen einmaligen Kauf handelt, aber das stimmt nicht. Das ist ein Vielfaches, Sie zahlen für diese Police jeden Monat für immer.
Jim:
Es gibt viele verschiedene Möglichkeiten, eine Police abzuschließen, und ich bin ein Fan derjenigen, die eine schnellere statt langsamere Finanzierung ermöglichen. Sie können für den Rest Ihres Lebens bezahlen. Das ist eine sehr übliche Art und Weise, wie diese Policen verkauft werden. Als Faustregel gilt jedoch: Wenn Sie die beste Rendite aus der gesamten Lebensversicherung erzielen möchten, sollten Sie diese so schnell wie möglich finanzieren.
Scott:
Kann man von einer schlechten Rendite sprechen?
Jim:
„Am wenigsten schlimm“ wäre vielleicht die bessere Art, es auszudrücken. Aber Sie möchten, wie ich bereits erwähnt habe, eingezahlte Zulagen nutzen, und Sie können tatsächlich eine sogenannte Sieben-Gehalt- oder Zehn-Gehalt-Police abschließen, bei der Sie nach sieben Jahren fertig sind, Sie sieben Jahre lang satte Prämien zahlen und dann sind Sie es Erledigt. Und Sie müssen keine Prämien mehr zahlen. Aber das ist nicht das, was die meisten verkauften Policen sind. Bei den meisten von ihnen haben Sie Recht, Sie zahlen jedes Jahr. Wenn Sie die Police abschließen, leisten Sie also nur die erste Zahlung, verpflichten sich aber auch zu künftigen Zahlungen.
Und das ist es, was viele Leute verrückt macht. Sie haben dieses Ding seit fünf, sechs oder sieben Jahren, sie schauen es sich an und denken: „Mann, ich habe bei diesem Ding noch nicht einmal die Gewinnschwelle erreicht und ich habe nicht das Geld, das ich brauche.“ Ich möchte mit meinen Kindern in den Urlaub fahren. Ich muss für ihr College sparen. Ich schöpfe nicht einmal mein Rentenkonto aus, denn mein ganzes Geld fließt in diese dumme Lebensversicherung.“ Und dann werden sie wütend, berechnen ihre Rendite, merken, dass sie immer noch negativ ist, und dann kommen sie zu mir und fragen: „Soll ich diese Police fallen lassen?“
Scott:
Das ist also die nächste Frage: Was tun Sie, wenn Sie sich in dieser Situation befinden?
Jim:
Das ist schwierig, denn die Wahrheit ist, dass die schlechtesten Renditen stark von vornherein entstehen. Je nachdem, wie die Police gestaltet ist, dauert es fünf, zehn oder 10 Jahre, bis die Gewinnschwelle erreicht ist. Und das sind die Jahre mit den schlechtesten Renditen. Wenn Sie eine Police kaufen und sich dann umdrehen und sie ein Jahr später wieder loswerden wollen, könnte Ihre Rendite minus 15 %, minus 40 % oder so etwas betragen. Das bekommen Sie zurück, wenn Sie das Ding nach einem Jahr wegwerfen. Wo ist das Geld geblieben? Es ging an die Kommission. Der Makler, der es Ihnen verkauft hat, dorthin ist das Geld geflossen, und er muss bezahlt werden, egal ob Sie es in einem Jahr wegwerfen oder ob Sie es 33 Jahre lang behalten. Und so sind die frühen Renditen absolut schrecklich, und das muss man erkennen. Aber wenn die langfristigen Renditen 50 % bis 2 % betragen, muss es da irgendwo noch bessere Renditen geben.
Wenn die schlechten Renditen am Anfang liegen und die guten Renditen später kommen, und wenn ich „gut“ sage, ist „weniger schlecht“ wahrscheinlich die richtige Art, es zu beschreiben. Aber wenn Sie entscheiden, ob Sie eine Police abgeben möchten, selbst wenn Sie sie nie hätten kaufen sollen, müssen Sie sich entscheiden: Ist die Rendite für die Zukunft akzeptabel? Und die Art und Weise, wie Sie das erreichen, ist, dass Sie eine sogenannte In-Service-Illustration oder Inforce-Illustration erhalten. Und was das bewirkt, ist, dass es zukünftige Renditen projiziert und Ihnen zeigt, wie hoch die garantierten Renditen von diesem Zeitpunkt an sein werden. Und einige Leute, die sich wünschen, sie hätten ihre Police nie abgeschlossen, tun dies aber nach 10 oder 15 Jahren und entscheiden: „Hm, die Zukunft ist nicht so schlecht. Ich erwarte 4.5 bis 5 % Rabatt auf dieses Ding.“ Und sie beschließen einfach, es zu behalten.
Und das ist überhaupt nicht ungewöhnlich, dass sie etwas behalten, von dem sie sich wünschen, dass sie es nie gekauft hätten. Aber viele Leute, die schon vier, fünf, sechs oder acht Jahre alt sind, sagen: „Ich habe immer noch eine bessere Verwendung für mein Geld.“ Ich habe immer noch ein Studiendarlehen mit einem Zinssatz von 8 %, und ich habe diese blöde Lebensversicherung abgeschlossen.“ Sie werfen es weg, nehmen den Geldwert und gehen weg. Natürlich sollten Sie zunächst eine Risikolebensversicherung abschließen, wenn Sie tatsächlich einen berechtigten Bedarf an einer Lebensversicherung haben. Aber ich habe meine gesamte Lebensversicherung nach sieben Jahren gekündigt und bereue es überhaupt nicht.
Scott:
Okay. Ich wollte fragen, Sie sind darin unglaublich kompetent. Es besteht die klare Entschlossenheit, alle Vor- und Nachteile dieser Angelegenheit zu kennen, sodass Sie jedes Argument aus dem Weg räumen können, das ein Verkäufer vorbringen würde, wenn er dies vorbringen würde. Hört sich an, als hätten Sie früher eine Police gehabt. Ich kann mir vorstellen, ob Sie jetzt eine Police haben oder nicht, aber können Sie uns Ihre Erfahrungen damit schildern?
Jim:
Die Wahrheit ist, dass ich nichts dagegen hätte, eine Police zu kaufen, wenn ich eine Police bräuchte, ich würde eine Police kaufen. Ich bin nicht dagegen. Ich bin nicht besonders einfach zu versichern. Ich habe ein paar schlechte Angewohnheiten. Ich gehe gerne tauchen, ich fliege gerne, ich gehe gerne Klettern und Bergsteigen und so weiter. Daher ist eine Police für mich nicht besonders kostengünstig, da ich mehr für die Versicherung bezahlen müsste. Aber wenn ich eines brauchte, würde ich eines kaufen. Wenn ich eine Nachlassplanung oder eine geschäftliche Notwendigkeit oder so etwas hätte, hätte ich überhaupt kein Problem damit, eine Police abzuschließen. Das Problem mit dem, das ich gekauft habe, war, dass es für mich völlig ungeeignet war. Es wurde völlig unangemessen verkauft. Und so werden die meisten Policen verkauft. Sie werden an jemanden verkauft, der es nicht wirklich braucht. Wenn die falsche Police verkauft wird, zielt sie darauf ab, die Provision für den Makler zu maximieren. Es ist nicht dazu gedacht, mir zu helfen oder mir die bestmögliche Rendite zu verschaffen oder ähnliches.
Hier bin ich also, ich bin Medizinstudent und habe kein Einkommen. Kein Einkommen, ich habe kein Vermögen. Und ich bekomme diese kleine Lebensversicherung von meinem Freund verkauft, dem ich vertraut habe und der ein Sommerpraktikant bei Northwestern Mutual war. Und das ist ein sehr häufiges Szenario für Menschen. Und er erzählte mir all die tollen Dinge darüber und ich sagte: „Nun, ich möchte auf jeden Fall finanziell verantwortlich sein und da ich jetzt verheiratet bin, sollte ich eine Versicherung haben.“ Und so habe ich es gekauft. Und ich habe meine Rendite nach sieben Jahren mit dieser Police berechnet. Und einer der Gründe dafür, dass die Rendite so schrecklich ist, liegt darin, dass es sich um eine relativ kleine Police handelte. Ein Teil davon lag daran, dass ich eigentlich keine Police abgeschlossen habe, die darauf ausgelegt war, eine gute Rendite zu erzielen. Es war von Anfang an keine gute Politik. Aber meine Rendite lag nach sieben Jahren insgesamt bei minus 33 %. Nach sieben Jahren hatte ich immer noch nicht die Gewinnschwelle erreicht. Und ich war weit davon entfernt, die Gewinnschwelle zu erreichen.
Scott:
Für jemanden, der nicht versteht, was minus 33 % in diesem Zusammenhang bedeutet: Haben Sie dann einfach alles verloren, als Sie aufgehört haben, für die Police zu zahlen? Ist alles, was Sie in die Police gesteckt haben, auf Null gesunken? Gab es einen Vorteil? Konnten Sie durch die Schließung einen Mehrwert aus der Police ziehen?
Jim:
Ich kann mich nicht erinnern, wie hoch der genaue Betrag war, da es sich um eine kleine Police handelte, aber der Einfachheit halber sagen wir einfach, dass ich 1,000 US-Dollar pro Jahr gezahlt habe. Nehmen wir also an, ich habe eingezahlt, jetzt sind es sieben Jahre her, und ich habe 7,000 US-Dollar an Prämien gezahlt. Und was ich zu diesem Zeitpunkt wahrscheinlich übrig hatte, waren ungefähr 4,500, 5,000 US-Dollar. Da ist also etwas. Sie gehen nicht mit nichts davon, aber Sie haben trotzdem Geld verloren. Es ist nicht so, dass es eine gute Investition gewesen wäre. Sieben Jahre lang haben Sie Ihr Geld gebunden und eine negative Rendite erzielt. Es ist schwierig, davon als Investition begeistert zu sein.
Scott:
Und wird das zu diesem Zeitpunkt ausgezahlt? Liegt beim Abschluss der Police ein steuerpflichtiges Ereignis vor?
Jim:
Ja. Sie geben die Police zurück und das ist ein steuerpflichtiger Vorgang. In meinem Fall hatte ich einen Verlust, daher sind keine Steuern fällig. Grundlage für diesen Barwert ist der Gesamtbetrag der gezahlten Prämien. Und so hatte ich einen Verlust, also wusste ich keine Steuern. Wenn Sie es schon lange haben, können Sie einen kleinen Gewinn erzielen, für den Sie die normale Einkommenssteuer zahlen müssen. Aber die Wahrheit ist: Wenn Sie es lange genug haben, um einen Gewinn zu erzielen, möchten Sie es vielleicht behalten, nicht um Steuern auf den Gewinn zu vermeiden, sondern nur, weil Sie die schlechten Ertragsjahre hinter sich haben. Nun, das dauert eine Weile. Bei manchen Policen kann es 15 Jahre dauern, bis Sie tatsächlich die Gewinnschwelle erreicht haben.
Scott:
Ist Ihnen aufgefallen, dass ich mir bei dem Versuch, Ihre gesamte Lebensversicherung aufzulösen, vorstelle, dass dies in vielen Fällen auch mit einer Trennung von dem Finanzplaner einhergeht, der Ihnen die Versicherung verkauft hat und möglicherweise einen Großteil Ihres Vermögens verwaltet? Kennen Sie dieses Szenario?
Jim:
Ja, ich meine, das ist eine viel schwierigere Situation, oder? Denn Sie müssen nicht nur den Berater feuern und die Police abschaffen, sondern Sie müssen sich auch mit der Tatsache auseinandersetzen, dass Sie jemandem vertraut haben und dieser Ihnen dann etwas verkauft hat, was vielleicht nicht sehr gut für Sie war. Und das ist schmerzhaft, erstens. Zweitens ist es schwierig, weil Sie sich vielleicht noch nicht in der Lage fühlen, es alleine zu schaffen. Wenn Sie also einen Finanzberater entlassen, sollten Sie sich zunächst einen Plan darüber machen, was Sie nach der Entlassung tun werden. Und wenn Sie einen anderen Berater verwenden, holen Sie sich zuerst diesen Berater. Lassen Sie sie bei dem Prozess helfen, und sie können es. Sie ziehen dem anderen Berater einfach Geld weg. Es ist keine große Sache. Sie schicken ihnen ein Formular, sie schicken ihnen das Geld, unterschreiben ein Papier mit der Aufschrift „Ich bin mit der Zahlung an Sie fertig“, wenn Sie ihnen eine reguläre Gebühr zahlen.
Und dann können Sie sich direkt an die Versicherungsgesellschaft wenden, um die Police zu kündigen oder sich die Police auszahlen zu lassen oder was auch immer Sie damit machen möchten. Wenn Sie es selbst tun möchten, müssen Sie einen schriftlichen Finanzplan erstellen. Wenn Sie ein Do-it-yourself-Investor werden möchten, sollten Sie in der Lage sein, diesen Plan selbst zu schreiben. Wenn Sie kein Do-it-yourself-Investor sein möchten, sollten Sie einen guten Rat zu einem fairen Preis in Anspruch nehmen und sich dann von dieser Person helfen lassen. Aber ja, es ist definitiv komplizierter, wenn Sie denken, diese Person sei ein echter Finanzberater.
Scott:
Ja, ich denke, das war der Fall. Ich hatte kürzlich ein Gespräch mit jemandem, der sich unglücklicherweise in einer Situation befand, in der ich glaube, dass seine Augen offen waren für die unglaublich teure Lebensversicherung, die ihm von seinem Finanzberater verkauft worden war, plus Millionen von Dollar, ein paar Millionen an verwaltetem Vermögen dieser Finanzberater. Und das Gespräch war: Ich denke, Sie sollten einen kostenpflichtigen Finanzberater beauftragen, vielleicht über eine Plattform wie XY Planning Network. Wir haben keine Zugehörigkeit, aber wir mögen diese Leute. Zahlen Sie ihnen eine Gebühr, die Tausende von Dollar betragen kann, um diesen Plan zu erstellen und dann den Übergangsplan auszuarbeiten. Und das ist eine sehr schmerzhafte, beängstigende und angstauslösende Übung.
Jim:
Absolut, aber äußerst bestärkend, wenn man erst einmal an der anderen Seite angelangt ist. Und was Sie erkennen müssen, wenn der Zuhörer da draußen denkt: „Ah, das ist die Situation, in der ich bin, Mist.“ Ich muss das jetzt tun“, ich verspreche Ihnen, es gibt Licht am Ende des Tunnels. Fast jeder durchläuft diesen Prozess irgendwann. Und deshalb haben Sie nicht das Gefühl, allein zu sein. Wir haben es alle geschafft. Ich habe es getan. Ich habe es mindestens zweimal gemacht, bevor ich wirklich finanzielle Kenntnisse erlangte. Fast jeder White Coat Investor hat dies getan. Sie vertrauten jemandem, dem sie vielleicht nicht hätten vertrauen sollen, sie kauften etwas, das sie vielleicht nicht hätten kaufen sollen. Und man muss da rauskommen. Ansonsten, wenn Sie es nicht tun, denken Sie über die Konsequenzen nach, wenn Sie es nicht tun. Es wird schrecklich sein, wenn man in 10 Jahren immer noch dort ist.
Scott:
Ja. Ich meine, es ist wirklich bedauerlich hier. Was denkst du, was diese Leute empfinden, Jim, wenn sie sich der schrecklichen Investition bewusst werden, die eine Lebensversicherung darstellt, und vielleicht auch der anderen Probleme mit ihrem Finanzberater, die zu diesen hohen Ausgaben oder großen Verlusten beitragen?
Jim:
Ich meine, du wirst dich genauso fühlen wie ich. Du wirst dich wie ein Idiot fühlen, oder? Und daran führt kein Weg vorbei. Und das passiert bei meinem Publikum ständig. Neurochirurgen, interventionelle Radiologen. Das sind keine dummen Leute. Sie sind sehr kluge Leute, aber sie hatten vielleicht nicht das beste Verständnis dafür, wie Finanzprodukte funktionieren. Und sie interagierten mit einer Industrie, die darauf ausgelegt ist, sie auszunutzen, die sie als Wale betrachtet, die harpuniert werden müssen. Denken Sie also nicht, dass es zu 100 % Ihre Schuld ist. Das ist es absolut nicht. Niemand lernt dieses Zeug in der High School und im College. Man muss es selbst lernen. Und selbst sehr kluge Leute machen diese Fehler. Fühlen Sie sich also nicht als hoffnungsloser Fall und machen Sie sich nicht zu sehr fertig. Mach dir gerade genug Mühe, um das Problem zu beheben.
Mindy:
Ja, ich möchte betonen, dass Sie arbeiten. Ich weiß nicht einmal, was ein interventioneller Radiologe ist. Ich folge mehreren Ärzten auf Twitter und denke, ich kenne diesen Begriff nicht. Kenne diesen Begriff nicht. Kenne diesen Begriff nicht. Aber Ärzte sind intelligent. Sie sind speziell in der Notfallmedizin tätig. Man spezialisiert sich nicht nur auf eine Sache. Man muss gewissermaßen über alles viel wissen und dann die Experten hinzuziehen. Und das machen Sie auch mit Ihren Finanzen. Möglicherweise haben Sie nicht die Zeit, Ihre Finanzen selbst zu verwalten. Sie rufen also einen Experten an und er spricht über ein wirklich gutes Spiel. Es gibt einen Grund, warum sie Verkäufer sind. Sie verdienen aus einem bestimmten Grund 30,000 US-Dollar mit einer Lebensversicherung, denn es ist eine lukrative Sache für die Versicherungsgesellschaft.
Ich möchte nicht sagen, dass man sich reinziehen lässt, aber das ist ein wirklich toller Satz. Also werde ich es sagen. Machen Sie sich keine Vorwürfe, wenn Sie in ihr Verkaufsgespräch hineingezogen werden. Aber sitzen Sie auch nicht da und sagen Sie: „Nun, ich schätze, jetzt stecke ich hier fest.“ Du bleibst dabei nicht hängen. Sie bleiben nicht beim Finanzberater hängen, Sie bleiben nicht bei der beschissenen Politik hängen. Du musst etwas ändern. Also ermächtige dich selbst. Verstehen Sie, dass selbst kluge Leute wie Ärzte und Anwälte und sogar kluge Leute von einem wirklich guten Verkaufsgespräch angezogen werden. Ich wurde von großartigen Verkaufsgesprächen in den Bann gezogen. Sie reduzieren Ihre Verluste und machen weiter. Was ist das für ein Irrtum über die versunkenen Kosten? Sie haben dieses Geld bereits verloren. Verlieren Sie nicht weiter. Sie haben diese Prämien bereits bezahlt. Zahlen Sie nicht weiter mehr. Wenn Ihr Finanzberater keine Leistung erbringt, haben Sie bereits Gewinne verpasst, die Sie nicht zurückerhalten können. Verlieren Sie diese Verluste auch in Zukunft nicht weiter. Das XY Planning Network ist ein großartiger Ort, um einen kostenpflichtigen Finanzberater zu finden.
Was ist ein kostenpflichtiger Finanzberater? Sie haben das gleich zu Beginn der Show erwähnt. Ich wusste nicht einmal, dass es eine Gebühr gibt. Ich dachte, es wäre entweder eine Provision oder eine reine Gebühr. Auch das macht Spaß. Stellen Sie also sicher, dass Sie einen kostenpflichtigen Finanzberater beauftragen, der jedoch nicht so teuer ist. Scott sagte etwas über Tausende von Dollar. Ich glaube, Kyle Mast, als wir ihn zum ersten Mal interviewten, war wie vor fünf Jahren, aber als wir ihn zum ersten Mal interviewten, war er so etwas wie 6, 800 Dollar, um Ihre finanzielle Situation und Ihre Ziele zu überprüfen und Ihnen eine Vorstellung davon zu geben, was Sie sind sollte tun. Im Hinblick auf die finanzielle Unabhängigkeit ist das ein Tropfen auf den heißen Stein.
Scott:
Mindy, ich möchte eher darauf hinweisen, dass ein Übergang dieser Art möglicherweise viel mehr Arbeit erfordert, um sich von einem bestehenden Finanzberater zu trennen und große Mengen an Vermögenswerten, die sich auf Altersvorsorgekonten befinden oder von diesen abgezogen werden, auf ein neues zu übertragen Planen Sie, stellen Sie sicher, dass in diesem Fall kein Steuerereignis eintritt, und stellen Sie sicher, dass dies korrekt durchgeführt wird. Das mag ein paar tausend Dollar sein, aber wenn Sie mit Ihrem Finanzplaner ein Vermögen von 2 Millionen Dollar verwalten und eine Police von 50,000 Dollar pro Jahr haben, hat diese Person bereits 40 Dollar an Ihnen verdient, indem sie Ihnen die Police verkauft hat, um alles in Gang zu bringen, und sie verdienen weitere wahrscheinlich 2 %, was 50 pro Jahr bei einem Vermögen von 2 Millionen pro Jahr für die Verwaltung entspricht. Das wäre ein Beispiel. Da alles unterschiedlich ist, ist die Anmietung deutlich günstiger, auch wenn es Sie etwas kostet …
Mindy:
Immer deutlich günstiger.
Scott:
… fünf oder zehn Riesen im ersten Jahr, um wirklich gute Ratschläge für die Einrichtung zu bekommen.
Jim:
Und das ist mit Sicherheit der gängige Preis für Finanzberatung. Wenn Sie eine qualitativ hochwertige, kostenpflichtige Finanzberatung wünschen, müssen Sie mit der Zahlung eines vierstelligen Betrags pro Jahr rechnen. Etwas zwischen 1,000 und 10,000 US-Dollar. Das ist der gängige Tarif. Wenn Sie nun AUM-Gebühren zahlen, zahlen Sie 1 % des verwalteten Vermögens und erhalten 3 Millionen US-Dollar, das sind jedes Jahr 30,000 US-Dollar pro Jahr. Das ist viel mehr als der übliche Preis. Wenn also Ihr Vermögen steigt, müssen Sie die AUM-Gebühr senken oder sich an jemanden wenden, der stündlich oder eine Pauschalgebühr berechnet.
Scott:
Großartig. Nun, Jim, hast du heute noch etwas zu der Diskussion über Lebensversicherungen hinzuzufügen, bevor wir hier verschwinden?
Jim:
Oh, ich möchte die Leute einfach warnen, sich über diese Dinge zu informieren, denn sie haben eine natürliche Vorliebe gegenüber Lebensversicherungen. Wisse, dass es meistens nicht das Richtige für dich ist, aber dass es Situationen gibt, in denen es Sinn machen kann und es in Ordnung ist, nachzuschauen, ob du dich in einer dieser Situationen befindest und es zu verstehen, aber erkenne einfach, dass du es nicht brauchst einfach weil du viel Geld verdienst oder weil du verheiratet bist oder so etwas in der Art. Das ist kein Grund, warum jeder eine Lebensversicherung abschließen sollte.
Es gibt viel zu viele Informationen im Internet, die es scheinbar mit einer Risikolebensversicherung gleichsetzen. Es ist nicht gleich. Über 99 % der Policen, die verkauft werden sollten, sind Risikolebensversicherungen. Die Wahrheit ist, dass etwa 80 % aller Lebensversicherungspolicen vor dem Tod zurückgekauft werden, und diese Policen sind darauf ausgelegt, ein Leben lang gehalten zu werden. 80 % der Menschen bereuen es also. Wenn ich meine eigene Zielgruppe unter Leuten befragt habe, die diese Policen gekauft haben, bereuen 75 % den Kauf. Denken Sie also daran, wenn Sie es kaufen, besteht eine sehr gute Chance, dass Sie es bereuen werden.
Mindy:
Wow. 80 % der Menschen, die diese Police abschließen, sind unzufrieden und ziehen nicht bis zum Ende durch. Das ist eine ziemlich vernichtende Statistik.
Jim:
Ja, ich meine, das ist nicht meine Statistik. Es kommt von der Society of Actuaries.
Scott:
Eine letzte Sache, bevor wir gehen, ich weiß, dass ich das bereits gesagt habe. Können Sie erklären, was in diesem Zusammenhang „gebührenpflichtig“ und „nur kostenpflichtig“ bedeutet?
Jim:
„Kostenpflichtig“ ist ein Begriff, der von der Branche verwendet wird, um Sie zu verwirren. Ernsthaft. Dafür ist es da. Früher wurde jeder mit Provisionen bezahlt, und dann gab es den Trend, für Ratschläge zu bezahlen, wie man es bei einem Anwalt oder einem Buchhalter tut, also Gebühren statt Provisionen zu zahlen. Und so begannen diese Leute, sich Honoraranbieter zu nennen. Nun, dann fragen sich die Leute: Warum kann ich keine Gebühr erheben und keine Provisionen verlangen? Vielleicht kann ich überladene Investmentfonds verkaufen, Lebensversicherungen verkaufen und ihnen eine jährliche Gebühr berechnen, und sie mussten sich dafür einen Namen ausdenken, und der Name ist gebührenpflichtig. Und es wird ständig mit „nur gegen Gebühr“ verwechselt. Es bedeutet lediglich Provisionen und Gebühren.
Scott:
Ein kostenpflichtiger Finanzberater zu sein, klingt nach einer großartigen Möglichkeit, schon in jungen Jahren finanzielle Freiheit zu erlangen.
Mindy:
Für den Finanzberater.
Jim:
Als Finanzberater können Sie gute Ratschläge geben und viel Geld verdienen. Du musst es nicht falsch machen. Es ist ein sehr lukrativer Beruf. Man kann es richtig machen, faire Gebühren verlangen und trotzdem sehr, sehr gut abschneiden.
Scott:
Das war eher ein Witz. Ja. Aber ja, ich bin sicher, wir werden von einigen wunderbaren kostenpflichtigen Finanzplanern, die großartige Arbeit leisten, verprügelt werden, aber wir wissen das zu schätzen, Jim. Das war fantastisch. Sie sind eindeutig ... Ich kann mir nicht vorstellen, mit jemandem zu sprechen, der sich besser mit diesem Thema auskennt als Sie, deshalb weiß ich das wirklich zu schätzen. Wir werden auf den Artikel „Warum eine Lebensversicherung eine schlechte Investition ist“ verlinken, der diesen speziellen Podcast inspiriert hat, aber wo können die Leute mehr über Sie erfahren?
Jim:
Nun, die Marke ist The White Coat Investor, und wenn Sie sich meinen Podcast anhören möchten, dann ist es The White Coat Investor. Du möchtest meine Bücher lesen? Sie alle tragen den Namen „White Coat Investor“. Auf der Website dreht sich alles um thewhitecoatinvestor.com.
Scott:
Eindrucksvoll. Nun, vielen Dank. Wir wissen das wirklich zu schätzen. Das war absolut fantastisch.
Mindy:
Vielen Dank, Jim, wir werden uns bald bei Ihnen melden.
Scott:
Es war wunderbar, heute bei dir zu sein.
Mindy:
Okay, das war Jim Dahle von The White Coat Investor. Das hat viel Spaß gemacht, Scott. Ich lerne immer neue Dinge, wenn wir in dieser Show mit Leuten gesprochen haben. Wir hatten Joe Saul-Sehy in Folge 139, der über Lebensversicherungen im Allgemeinen sprach. Ich fand es eine wirklich tolle Folge, in der er über die Fakten der Lebensversicherung sprach, aber diese Folge ging wirklich darauf ein, warum das ganze Leben wahrscheinlich keine gute Idee für Sie ist.
Scott:
Oh, ich meine, dieser Typ war fantastisch. White Coat Investor ist eine phänomenale Plattform und Ressource nicht nur für Ärzte, sondern auch für viele andere Menschen, denen hier geholfen werden kann. Und man merkt, dass Jim einen kleinen Rachefeldzug gegen die Lebensversicherungsbranche hegt und deshalb vielleicht einer der sachkundigsten Menschen der Welt zu diesem Thema ist, der keinen Anreiz hat, es in irgendeiner Weise zu verkaufen. Gestalt oder Form. Was für ein Privileg, mit ihm zu sprechen.
Ich meine, es ist einfach eine unglaublich detaillierte Aufschlüsselung aller Argumente für eine Lebensversicherung, von der er irgendwie abbringen kann, indem er sagt: Ja, es gibt ein paar begrenzte Anwendungsfälle, und einer dieser wenigen Anwendungsfälle könnte für eine ganze Weile sein Vermögender Immobilieninvestor, der in seiner Lebensversicherung einen Kassenbestand von mehreren Millionen aufbauen möchte, den er für bestimmte Projekte ganz einfach leihen kann. Denken Sie also sehr, sehr sorgfältig darüber nach, ob Sie das wirklich sind. Aber das wird einer der wenigen Anwendungsfälle sein, die relevant sein werden, abgesehen von ein paar anderen, die er angesprochen hat und die einem winzigen Prozentsatz der BP Money-Zuhörer in den Sinn kommen könnten.
Mindy:
Ja, absolut. Also Lebensversicherungen im Allgemeinen. Wenn Sie finanziell unabhängig sind, brauchen Sie das wahrscheinlich nicht, vielleicht brauchen Sie es, aber wahrscheinlich brauchen Sie es nicht. Ich habe keine Lebensversicherung. Scott, hast du eine Lebensversicherung?
Scott:
Ich habe keine Lebensversicherung. Ich habe derzeit auch keine Risikolebensversicherung, obwohl ich das in Zukunft vielleicht noch einmal in Betracht ziehen und dort einen Ausgleich schaffen werde.
Mindy:
Ich habe eine Dachversicherung. Ich habe viele verschiedene Arten von Versicherungen. Ich habe keine Lebensversicherung. Ich habe keine Risikolebensversicherung, einfach weil wir finanziell unabhängig und daher selbstversichert sind.
Scott:
Genau.
Mindy:
Sollte uns etwas zustoßen, wird für unsere Kinder trotzdem gesorgt.
Scott:
Die Philosophie, die ich hier speziell für eine Lebensversicherung verfolge, besteht darin, den Lebensstil meiner Hinterbliebenen oder meiner Erben nach meinem Tod zu schützen. Wenn also finanzielle Freiheit für mich und meine Familie ein Nettovermögen von 1.5 Millionen US-Dollar bedeutet und ich 500,000 US-Dollar an Nettovermögen habe, werde ich die Millionen-Dollar-Spanne zwischen diesen beiden Zahlen absichern, wahrscheinlich mit einer Versicherung mit abnehmender Laufzeit. Wenn also in fünf, zehn Jahren mein Nettovermögen eine Million beträgt und mein Ziel eineinhalb Millionen sind, brauche ich jetzt nur noch 10 an Versicherungen und so weiter und so fort. Das ist eine Kunst. Es besteht eine Vermutung, aber eine Police mit verkürzter Laufzeit wäre für mich wirklich attraktiv, wenn ich eine Lebensversicherung abschließen würde, wenn ich noch einmal von vorne anfangen würde und natürlich abhängig wäre. Ich hatte das nie, weil ich bis in die letzten paar Jahre nie abhängig war.
Mindy:
Ja, ich denke, eine Lebensversicherung hat ihre Berechtigung, aber sie ist nicht immer notwendig. Schauen Sie sich also Ihre Situation an, schauen Sie sich Ihre Umstände an, schauen Sie sich Ihre Finanzen an und entscheiden Sie: Brauche ich das? Wie viel brauche ich? Lass dich nicht von jemandem zu etwas überreden. Recherchieren Sie und holen Sie sich die richtige Police für Sie, wenn das überhaupt bedeutet, dass Sie überhaupt eine Police haben.
Scott:
Wenn Sie also einen Freund oder ein Familienmitglied haben, das über eine Lebensversicherung nachdenkt, lassen Sie ihn bitte zuerst diese Folge anhören oder schauen Sie sich noch einmal den Artikel von The White Coat Investor an, auf den wir in den Shownotizen hier verlinken werden, warum Eine Lebensversicherung ist eine schlechte Investition, was die Mythen von thewhitecoatinvestor.com entlarvt. Lesen Sie diesen Artikel oder lassen Sie sie sich diese Folge anhören, bevor sie eine Lebensversicherung von jemandem abschließen, der eine Provision von 80 bis 100 % auf die Prämien des ersten Jahres erhält.
Mindy:
Alles klar, Scott, sollen wir hier raus?
Scott:
Machen wir das.
Mindy:
Damit ist diese Episode des BiggerPockets Money-Podcasts abgeschlossen. Er ist Scott Trench und ich bin Mindy Jensen, also vorerst.
Scott:
Wenn Ihnen die heutige Folge gefallen hat, geben Sie uns bitte eine Fünf-Sterne-Bewertung auf Spotify oder Apple. Und wenn Sie nach noch mehr Geldinhalten suchen, besuchen Sie unseren YouTube-Kanal unter youtube.com/biggerpocketsmoney.
Mindy:
BiggerPockets Money wurde von Mindy Jensen und Scott Trench erstellt, produziert von Kailyn Bennett, Schnitt von Exodus Media, Text von Nate Weintraub. Zum Schluss noch ein großes Dankeschön an das Team von BiggerPockets, das diese Show möglich gemacht hat.
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In dieser Folge behandeln wir
- Vollkaskoversicherung erklärt, und der wahre Vorteil einer Police
- Bedingungen Lebensversicherung vs. Lebensversicherung und welches für Ihr Geld besser ist
- Verkaufsprovisionssysteme und Warum Lebensversicherungen so teuer sind
- Das Situationen, in denen eine Lebensversicherung sinnvoll ist (und wenn nicht)
- Die Illusion vom „unendlichen Banking“. und warum das Kapitalbeschaffung Die Taktik ist nicht so clever, wie es scheint
- Widerlegungen was Sie tun müssen, wenn Ihr Finanzberater Ihnen das nächste Mal eine Police aufzwingt
- Kostenpflichtig vs. nur kostenpflichtig Finanzberater und denen Ihr Wohl am Herzen liegt
- Und So Viel mehr!
Links aus der Show
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