Typische Analysen der Fintech-Akzeptanz eines Marktes konzentrieren sich auf die Anzahl der Startups oder Produkte. Eine neue Umfrage unter über 2,000 Verbrauchern in Hongkong durch eine lokale Universität gibt Aufschluss darüber, wie die Menschen digitale Finanzen tatsächlich nutzen.
Die Studie wurde von der Business School der Hong Kong Polytechnic University durchgeführt. (PolyU betreibt auch das AMTD Fintech Center und DigFin ist im Besitz von AMTD.) Aus den Ergebnissen ergeben sich drei Überraschungen in Bezug auf virtuelles Vermögen, NFTs und Demografie.
Die Studie ergab, dass 54 Prozent der Befragten einen digitalen Finanzdienst genutzt haben. Das ist nicht schlecht, da die Stadt vor der Covid-Pandemie nicht dafür bekannt war, Fintech einzusetzen.
Covid und ein aggressiver Vorstoß der Regierung, insbesondere der Hong Kong Monetary Authority, ändern schnell die Gewohnheiten. Aber 54 Prozent bedeuten, dass noch ein weiter Weg vor uns liegt.
Virtueller Reichtum
Der Fragebogen gliederte sich in Kategorien von Finanzdienstleistungen, die digital übernommen werden. Hier fand es die größte Überraschung der Ergebnisse: „Die Aufnahme von virtuellem Reichtum ist größer als wir erwartet haben“, sagte Jack Poon, ein PolyU-Professor.
Reichtum ist nicht die beliebteste Kategorie. Das wären digitale Zahlungen, die von 91 Prozent der Befragten genutzt werden. Zahlungen sind nicht nur ein offensichtlicher Baustein, sondern standen auch im Mittelpunkt der jüngsten steuerlichen Anreizpolitik der Regierung, bei der Konsumgutscheine der gesamten Bevölkerung über elektronische Geldbörsen zur Verfügung gestellt wurden.
Die Umfrage ergab, dass 57 Prozent der Menschen ein virtuelles Vermögensprodukt verwenden, mehr als die 55 Prozent mit einem virtuellen Bankkonto. (Weitere 41 Prozent geben an, eine virtuelle Versicherungspolice zu haben.)
Anschließend fragte PolyU nach der Nutzungshäufigkeit. Auch hier werden digitale Zahlungen zu Grundnahrungsmitteln: 32 Prozent der Personen, die angeben, sie zu nutzen, verwenden mindestens einmal am Tag eine digitale Zahlungs-App.
Nur 7 Prozent nutzen täglich eine App für virtuelles Vermögen und 9 Prozent nutzen täglich eine virtuelle Bank. Obwohl Banken eine etwas höhere Nutzungsfrequenz hatten, ist dies immer noch ein starkes Zeichen für Wohlstand, da Bankkonten für das Leben der Menschen von grundlegenderer Bedeutung sein sollen.
Die Umfrage fragte die Menschen, ob sie in mehr als einer Finanzkategorie virtuell werden, und fand eine hohe Korrelation zwischen Menschen, die digitale Zahlungen, virtuelle Banken und virtuelles Vermögen nutzen – erneut eine starke Unterstützung für das Angebot von Vermögen oder Maklern.
Aber nicht alle „virtuellen Vermögens“-Produkte sind gleich. PolyU hat nicht zwischen Online-Brokerage-Konten und Investment-Apps unterschieden. Hongkong hatte schon immer eine Aktienhandelskultur, also scheint diese auch die digitale Welt durchdrungen zu haben.
Die Umfrage fragte jedoch nicht, ob Menschen Apps für kurzfristige Spekulationen, langfristige Investitionen, Vermögensallokation oder andere Nuancen nutzen.
NFTs
Die Umfrage umfasste auch NFTs und „virtuelle Vermögenswerte“ in ihren Kategorien. Es stellte sich heraus, dass 23 Prozent der Befragten virtuelle Assets verwendet haben – und 26 Prozent haben nicht fungible Token verwendet.
Die Prävalenz von NFTs war im Vergleich zu virtuellen Vermögenswerten bemerkenswert. Die Umfrage fragte die Menschen, ob sie NFTs kaufen, um sie zu sammeln oder zu tauschen, und fand eine fast gleichmäßige Verteilung: 52 Prozent kaufen sie als Sammlerstücke.
Das ist ein erheblicher Teil der Leute im NFT-Bereich. Die Umfrage wurde über einen Zeitraum von neun Monaten durchgeführt, daher ist nicht klar, wie die Daten nach dem FTX-Zusammenbruch im November verzerrt worden sein könnten. Nichtsdestotrotz sagt Poon, dass die starke Leistung darauf hindeutet, dass der Raum mehr Aufmerksamkeit braucht.
„In den USA gibt es Regeln für NFTs rund um KYC und Geldwäschebekämpfung, aber keine in Hongkong“, sagte er. Dies schafft auch eine Lücke gegenüber Hongkongs Lizenzierung von Dienstleistern für virtuelle Vermögenswerte und den neuen Regeln für Stablecoins.
Die Popularität von virtuellen Vermögenswerten und NFTs entspricht auch Personen, die Online-Broker nutzen: 93 Prozent der Personen, die virtuelle Vermögenswerte besitzen, nutzen auch einen virtuellen Vermögensdienst.
Da es sich hauptsächlich um Online-Brokerage-Konten handelt, ergibt sich insgesamt, dass die Hongkonger sich dem Online-Handel und der Spekulation verschrieben haben, sei es mit Aktien oder Krypto-Produkten. Während Zahlungen der größte Anwendungsfall sind, ist Banking – virtuell oder über die digitalen Apps traditioneller Banken – in der Regel der zweitbeliebteste Dienst.
Die Hongkonger haben traditionell Anlageinstrumente zum Spekulieren verwendet, während sie sich für ihr stabiles, langfristiges Vermögen auf Immobilien verlassen. Sie scheinen diese Gewohnheit in den digitalen Bereich migriert zu haben.
Demographie
Das dritte bemerkenswerte Ergebnis ist, dass die Nutzerbasis für digitale Finanzen in Hongkong älter ist als in anderen Märkten.
Während sich nur wenige Menschen über 50 die Mühe machten, an der Umfrage zu antworten, stellte sich heraus, dass die größten Nutzer digitaler Finanzen zwischen 30 und 49 Jahre alt sind.
„In den USA und Europa zielen Fintechs auf Gen Z ab“, sagte Poon. "Nicht hier." Tatsächlich zeigten die Umfrageergebnisse, dass jüngere Menschen nicht sehr an digitalen Finanzen interessiert waren.
Der Hinweis kann in anderen Faktoren liegen. Die Umfrage stellte eine Reihe von demografischen und finanziellen Fragen auf der Suche nach Zusammenhängen, die das Nutzerverhalten erklären könnten. Die meisten davon haben nichts Interessantes zutage gefördert: Geschlecht, Bildung und andere Faktoren sind keine signifikanten Unterscheidungsmerkmale.
Die einzige starke Korrelation, die aufgedeckt wurde, war, dass Menschen, die Immobilien besitzen, viel eher digitale Finanzen nutzen.
Angesichts der Tatsache, dass die Immobilienpreise den Besitz einer Wohnung in den letzten zwei Jahrzehnten für die meisten Menschen zu einem Wunschtraum gemacht haben, könnte dies erklären, warum Hongkongs Fintech-Nutzer älter sind als anderswo. Viele junge Menschen haben nicht die Mittel, um zu spekulieren oder sich anderweitig mit Finanzdienstleistungen zu beschäftigen. Digitale Finanzen sind ein Werkzeug oder ein Spielzeug für die Komfortablen.
Menschen mit niedrigem Bildungsstand und niedrigem Einkommen sowie ältere Menschen sind am skeptischsten gegenüber digitalen Finanzen. Vertrauen ist die größte Barriere.
Takeaways
Laut Poon schlagen die Daten einige Möglichkeiten vor, um die digitale Akzeptanz zu verbessern.
Man darf nicht vergessen, dass Verbraucher eigentlich nicht in Begriffen wie „Bank“ oder „Vermögen“ denken. Sie haben eine ganzheitliche Vorstellung von ihren Wünschen und Bedürfnissen. Die Regulierung hingegen ist sehr produktorientiert, weshalb die Dienstleister es auch sind.
Wenn Behörden eine stärkere digitale Akzeptanz wünschen, müssen sie möglicherweise darüber nachdenken, wie die Regulierung für verschiedene Produkttypen flexibler gestaltet werden kann, sagt Poon.
Zweitens – und damit zusammenhängend – besteht die Notwendigkeit, NFTs in die Regulierung einzubeziehen. Derzeit sind diese nicht reguliert, aber für die Verbraucher werden sie Teil ihres Verhaltens, als Spekulanten oder Investoren.
Drittens gilt es, verbleibende Reibungspunkte bei der Adoption anzugehen. Viele kleine Händler weigern sich, digitale Zahlungen zu akzeptieren. Sie wollen normalerweise nicht den Overhead für Point-of-Sale-Systeme bezahlen. Das Beispiel der Kreditkarten, die Händlern normalerweise 3 Prozent des Umsatzes für den Zugang zu Kartenverarbeitungsnetzwerken in Rechnung stellen, hat möglicherweise auch Tante-Emma-Läden vom Konzept digitaler Zahlungen abgehalten. (Eine besonders frustrierende Eigenart in Hongkong ist, dass die meisten Taxifahrer nur Bargeld haben.)
Laut Poon muss die Regierung möglicherweise mit Anreizen oder Möglichkeiten eingreifen, um die Kosten für die Digitalisierung zu senken, um die Verweigerer zu überzeugen.
Er räumt ein, dass die Umfrage so viele Fragen aufwirft, wie sie beantwortet. Die Nutzung digitaler Produkte wurde nicht mit herkömmlichen Konten verglichen. Es wurden auch keine Kleinunternehmer befragt oder nach grenzüberschreitenden Zahlungen oder anderen internationalen Anwendungsfällen gefragt (eine große Sache für das kleine Hongkong, das sich an das chinesische Festland schmiegt).
Ein weiteres fehlendes Thema ist Open Banking und Data Sharing. Eine zukünftige Umfrage könnte Wege finden, Menschen nach Lifestyle-Anwendungsfällen zu fragen, die etwas Licht ins Dunkel bringen könnten, da Open Banking in Hongkong bisher ein Flop war. Auch der Commercial Data Interchange der HKMA, eine Datenbank, die Daten zwischen Händlern und Banken austauschen soll, hat enttäuscht. Dies sind Bereiche, die ein Umdenken unter den Bürokraten erfordern, und eine Umfrage könnte ihnen helfen, diese Initiativen neu zu gestalten.
Nichtsdestotrotz zeigt die Arbeit von PolyU, dass die Verbraucher der Stadt an einem ziemlich schnellen Übergang zu digitalen Finanzen teilnehmen, wobei virtueller Reichtum die Akzeptanz über die offensichtlicheren Zahlungsfunktionen hinaus vorantreibt.
Covid war ein Fahrer. Dies gilt auch für den Krypto-Hype sowie den Vorstoß der HKMA, die Banken in Hongkong digitaler zu machen. Diese Fahrer haben ihr Limit erreicht. Es wird sowohl an den Innovatoren der Branche als auch an den politischen Entscheidungsträgern liegen, die digitale Finanzierung unter den Verbrauchern in Hongkong auf die nächste Stufe zu heben.
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