Das Zahlungssystem Automated Clearing House (ACH) erleichtert jeden Tag die Bewegung von Milliarden von Dollar und arbeitet hinter den Kulissen des US-Finanzsystems.
Es ist ein ausgeklügeltes System, von dem viele von uns profitiert haben, sei es durch die Verwendung der Online-Rechnungszahlung oder den Erhalt von Gehaltsschecks mit direkter Einzahlung.
In diesem Artikel untersuchen wir das ACH-Netzwerk und ACH-Zahlungen, wie ACH-Zahlungen funktionieren und wie sie sich auf unsere täglichen Finanztransaktionen auswirken.
Was sind ACH-Zahlungen?
ACH-Zahlungen (Automated Clearing House) sind elektronische Überweisungen die das ACH-Netzwerk verwenden, um Gelder zwischen Bankkonten in den Vereinigten Staaten zu verschieben. Diese Zahlungsmethode wird häufig für die direkte Einzahlung von Gehaltsabrechnungen, die Zahlung von Rechnungen und Zahlungen zwischen Unternehmen verwendet.
ACH-Zahlungen sind schneller und zuverlässiger als herkömmliche Schecks in Papierform und optimieren dadurch die Kreditorenprozesse. Es ist wichtig zu beachten, dass ACH ein separates Netzwerk von großen Kreditkartensystemen wie Visa, Mastercard und American Express ist.
Die Geschichte der ACH-Zahlungen
ACH wurde auf der Infrastruktur der ersten Computer aufgebaut, lange bevor das Internet die sofortige Kommunikation ermöglichte. ACH ist so konzipiert, dass es manuelle Schritte im Transaktionsprozess gibt. Die Banken stellten ACH-Überweisungen einmal täglich auf Bändern zusammen und schickten die Bänder an die Clearingstelle, damit die Überweisungen an die Banken verteilt werden, an die sie gehen sollen. Die Clearingstelle wurde nur an Werktagen von Menschen betrieben.
In den Vereinigten Staaten wird ACH nicht von der Regierung kontrolliert, sondern von einer Organisation namens NACHA (National Automated Clearing House Association), die aus Vertretern der meisten Banken in den USA besteht. NACHA ist eine gemeinnützige Organisation, die sich selbst reguliert und für Aufsichts- und Regelsetzungsfunktionen für ACH-Transaktionen verantwortlich ist.
Vor einigen Jahren hielt NACHA eine Abstimmung ab, um ACH zu aktualisieren und ACH am selben Tag zur Standardzahlungsmethode zu machen. Es erhielt eine Mehrheit dafür, einschließlich der Stimmen der großen Banken. Es wurde jedoch nicht angenommen, weil es einer Supermehrheit bedurfte, um es zu verabschieden, und viele kleine Banken haben dagegen gestimmt, weil sie nicht über das Geld oder die Technologie verfügen, um das Upgrade tatsächlich zu unterstützen.
Es gibt ein neues System, Real Time Payments (RTP), das langsam an Popularität gewinnt. RTP erfordert jedoch derzeit eine noch größere technische Investition von Banken, sodass nur die größten oder technisch fortschrittlichsten Banken es übernommen haben.
ACH-Zahlungsbeispiele
Einige Beispiele von typische ACH-Zahlungen sind:
– Direkteinzahlung vom Arbeitgeber (für Gehaltsschecks)
– Bezahlen von Rechnungen mit einem Bankkonto
– Geld von einem Bankkonto auf ein anderes überweisen
– Geld an den IRS senden
- Unternehmen zahlende Anbieter und Lieferanten
Außerdem gibt es zwei Grundtypen von ACH-Überweisungen: ACH-Gutschriften und ACH-Belastungen. Grundsätzlich kann sich die Bedeutung dieser beiden Begriffe auf dieselbe tatsächliche Transaktion beziehen.
Der Hauptunterschied zwischen den beiden besteht darin, dass eine ACH-Gutschrift das Geld ist, das auf ein Konto überwiesen wird, während eine ACH-Lastschrift das Geld ist, das von einem Konto abgezogen wird.
In diesem Beitrag behandeln wir viele dieser Beispiele und gehen näher darauf ein, wie ACH-Zahlungen tatsächlich funktionieren, welche Vorteile sie haben und wie Sie beginnen können.
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ACH-Zahlungsanforderungen
Um eine ACH-Zahlung einzuleiten, müssen Sie angeben
- Der Name des Empfängers
- Die Art des Bankkontos des Empfängers
- Die Bankkontonummer des Empfängers und die ABA-Bankleitzahl
- Der Zahlungsbetrag
Sie müssen auch die Zahlung autorisieren, was möglich ist elektronisch per Online-Banking oder durch Unterzeichnung eines Vollmachtsformulars in Papierform. Um eine erfolgreiche ACH-Zahlung sicherzustellen, müssen Sie über ein gültiges Bankkonto, ausreichende Deckung und genaue Informationen zum Bankkonto des Empfängers verfügen.
Wie lange dauert die Bearbeitung einer ACH-Zahlung?
Obwohl ACH-Überweisungen recht schnell sind, erfolgen sie nicht sofort, und es dauert normalerweise 3-5 Werktage, bis die Gelder überwiesen sind. Auch Tageszeit und Wochentag beeinflussen die Überweisungszeit, sowie die Art der ACH-Zahlung. Es sind auch ACH-Transfers am nächsten Tag und ACH-Transfers am selben Tag verfügbar.
ACH-Überweisungen am nächsten Tag werden in der Regel innerhalb von 1-2 Werktagen abgewickelt, während ACH-Überweisungen am selben Tag am selben Geschäftstag oder am folgenden Geschäftstag abgeschlossen werden können, je nachdem, wann die Zahlung veranlasst wurde. ACH-Überweisungen am selben Tag sind jedoch in der Regel mit einer zusätzlichen Bearbeitungsgebühr für den Service am selben Tag verbunden.
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Wie viel kosten ACH-Zahlungen?
Die National Automated Clearing House Association (NACHA), das Leitungsgremium für ACH-Zahlungen und -Überweisungen, gibt an, dass die durchschnittliche Bearbeitungsgebühr für eine ACH-Zahlung etwa 11 Cent beträgt. Allerdings können mehrere Faktoren die Kosten pro Transaktion beeinflussen.
Das Volumen der verarbeiteten Transaktionen ist ein solcher Faktor, wobei größere Transaktionsvolumina zu niedrigeren Gebühren pro Transaktion führen. Dies liegt an der Verfügbarkeit verschiedener Gebührenstrukturen, die verwendet werden können.
Vorteile von ACH-Zahlungen
Der Schwerpunkt dieser Diskussion liegt auf den Vorteilen von ACH-Zahlungen für Unternehmen, aber auch Sie (als privater Verbraucher) können die Vorteile der Verwendung von ACH genießen. Für Organisationen, die Zahlungen oder Überweisungen vornehmen müssen (seien wir ehrlich, das ist jedes Unternehmen, einschließlich Ihres), bietet ACH jedoch viele Vorteile. Lass uns genauer hinschauen:
- Verbraucherfreundlichkeit
Wenn man die Bequemlichkeit von ACH mit dem Ausstellen von Schecks vergleicht, ist ACH zweifellos bequemer. Mit ACH müssen keine Papierschecks gehandhabt, keine Aktenschränke aufbewahrt und keine Stifte zum Unterschreiben benötigt werden. Die Verarbeitung von ACH-Zahlungen und der Zugriff der Anbieter auf die Gelder nehmen weniger Zeit in Anspruch. Obwohl Schecks weiterhin in vielen Branchen verwendet werden, Anbieter entscheiden sich zunehmend für ACH als bevorzugte Zahlungsmethode.
2. Niedrigere Kosten als Kredit
Kreditsysteme bieten zwar einen ähnlichen Komfort wie ACH, sind jedoch häufig mit höheren Kosten verbunden, insbesondere für Unternehmen, die wiederkehrende Zahlungen verarbeiten. Kreditkartengebühren können bis zu 2.5 % des Transaktionswerts betragen, zusätzlich zu pauschalen Bearbeitungsgebühren. Im Vergleich dazu kosten ACH-Transaktionen normalerweise zwischen 20 Cent und 1.50 $ pro Transaktion. Für Unternehmen, die ein hohes Transaktionsvolumen verarbeiten, kann ACH erhebliche Einsparungen bringen.
3. Funktioniert gut über große Entfernungen
ACH-Zahlungen kann für internationale Geldüberweisungen verwendet werden, was im Vergleich zur Verwendung von physischen Schecks mehrere Tage oder sogar Wochen einsparen kann. Obwohl es kein globales ACH-System gibt, haben viele Länder ihre eigenen Systeme, die mit ACH verbunden sind. Beispielsweise ist SEPA (Single Euro Payments Area) das entsprechende System in Europa, während Australien „Direct Entry“ verwendet.
4. Tracking
Die Integration der Bank mit der elektronischer Geldtransfer Vereinfacht die Buchhaltung, da es nicht erforderlich ist, zwei getrennte Datensätze manuell zu aktualisieren, wie Sie dies beim Ausgleich eines Scheckbuchs tun würden. Dies ermöglicht auch eine nahtlose Integration mit zahlreichen Buchhaltungstools und Softwarediensten, die umfassende Transaktionshistorien über das ACH-System bereitstellen.
So richten Sie ACH-Zahlungen für Ihr Unternehmen ein
Beim Starten des Prozess der Durchführung von ACH-Zahlungen Für Ihre Organisation ist es wichtig, sich mit einigen (notwendigen) Vorschriften vertraut zu machen. Diese sind:
- Überprüfung der Kontoinformationen – Sie müssen überprüfen, ob Ihre Kontoinformationen bei ACH auf dem neuesten Stand sind. Dies kann erreicht werden, indem Mikroeinzahlungen (normalerweise zwischen 0.01 ¢ und 0.50 ¢) auf ein anderes Bankkonto überwiesen werden, das nach Empfangsbestätigung überprüft, ob Ihr Konto ordnungsgemäß verknüpft und finanziert ist. Diese Anzahlungen werden Ihnen zurückerstattet. Sie können ein von NACHA angebotenes Validierungstool oder ein Tool eines Drittanbieters verwenden.
- NACHA-Zertifizierung – Diese Zertifizierung dient als Vertrauenssignal für Ihre Kunden und zeigt an, dass Ihr Unternehmen die Regeln des ACH-Netzwerks einhält. Beachten Sie, dass diese Zertifizierung für Drittanbieter bestimmt ist, die die Transaktionen abwickeln, nicht für Ihr Unternehmen. Es ist jedoch besser, einen Betreiber mit dieser Zertifizierung auszuwählen. Weitere Informationen finden Sie auf der NACHA-Website.
- Richtlinien für ACH am selben Tag – Die zunehmende Nutzung von ACH hat zu einer Zahlungsalternative am selben Tag geführt (was ziemlich schnell ist, wenn es um geschäftliche Zahlungen geht!). Diese Option ermöglicht es den Empfängern, um 1:XNUMX Uhr Ortszeit auf ihre Gelder zuzugreifen, vorausgesetzt, die Zahlung wurde an diesem Morgen verarbeitet.
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