Ein Geschäft eröffnen. Wenn Sie gerade erst am Anfang Ihrer persönlichen Finanzreise stehen, kann Ihnen das alles etwas kompliziert erscheinen. Wo investieren Sie zuerst? Was sollten Sie mit zusätzlichem Bargeld tun? Und woher wissen Sie, dass ein Finanztreuhänder wirklich Ihr Wohl im Auge behält? Mach dir keine Sorge; Du brauchst nicht alle Antworten. Schalten Sie einfach ein und hören Sie dem Finanzexperten zu Amanda Wolf und zertifizierter Finanzplaner Kyle Mast zu sagen haben.
Es ist ein paar Monate her, seit wir mit unseren Geldexperten gesprochen haben. Aber wir haben eine Menge erhalten Finanz-FAQs in unserer Facebook-Gruppe. Also haben wir einige der besten zusammengetragen und Amandas und Kyles Live-Aufnahme dieser Folge live miterlebt. Zuerst gehen wir rüber wann man sich auszahlen muss Forderungsausfälle wann ein Unternehmen gründen und was ein „No Money Down“-Geschäft wirklich bedeutet. Dann geben Amanda und Kyle ihre starke Haltung zum Thema „Wenn“ ab Anleiheinvestitionen macht für den Durchschnitt Sinn FEUER-Verfolger.
Sie werden auch hören der OPTIMALE Weg, Ihre Altersvorsorgeinvestition einzurichten, welche Konten es wert sind, zuerst besucht zu werden, und die finanzielle Reihenfolge der Vorgänge, die Sie befolgen sollten um Ihre Altersvorsorgeplanung zu optimieren. Und versuchen Sie, Ihrem Finanzberater diese Episode nicht zu schicken, denn wir werden darüber diskutieren wann ein Berater sein Geld wert ist und wann nicht und warum eine provisionsbasierte Gebührenstruktur eine sein könnte große rote Fahne bei der Entscheidung, bei wem investiert werden soll. All das (und noch viel mehr) erfahren Sie in dieser Folge!
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Mindy:
Willkommen beim BiggerPockets Money Podcast, bei dem wir Kyle Mast und Amanda Wolfe hinzuziehen, um Ihre Fragen zu beantworten.
Amanda:
Stellen Sie zunächst sicher, dass Sie eine offene traditionelle IRA und eine offene Roth-IRA haben. Dann spenden Sie Ihr Geld an die traditionelle IRA. Sie investieren es nicht, was normalerweise im Widerspruch zu allem steht, was Sie jemals über das Investieren lernen würden, aber Sie lassen es ein paar Tage lang dort, bis sich das Geld beglichen hat. Manchmal kann es auch länger als eine Woche dauern, wenn Sie es zum ersten Mal tun. Sobald jedoch angezeigt wird, dass Sie Bargeld abgerechnet haben, haben Sie die Möglichkeit, es tatsächlich in die Roth IRA einzuzahlen.
Mindy:
Hallo. Hallo. Hallo. Mein Name ist Mindy Jensen und ich bin hier, um finanzielle Unabhängigkeit weniger beängstigend zu machen, nicht nur für jemand anderen, um Ihnen jede Geldgeschichte vorzustellen, weil ich fest davon überzeugt bin, dass finanzielle Freiheit für jeden erreichbar ist, egal wann oder wo man beginnt. Ganz gleich, ob Sie vorzeitig in den Ruhestand gehen und die Welt bereisen, anschließend große Investitionen in Vermögenswerte wie Immobilien tätigen oder Ihr eigenes Unternehmen gründen möchten: Wir helfen Ihnen, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen und Geld für den Start frei zu machen auf dem Weg zu deinen Träumen.
Wenn Sie ein langjähriger Zuhörer sind, wissen Sie, dass Scott Trench heute normalerweise zu mir kommt, aber er macht eine Pause. Ich bin also mit Kyle und Amanda hier und wir werden eine tolle Zeit damit haben, Ihre Fragen zu beantworten. Aber wenn Sie ein langjähriger Zuhörer sind, wissen Sie auch, dass ich einen Anwalt habe, der mich sagen lässt, dass die Inhalte dieses Podcasts informativer Natur sind und keine Rechts- oder Steuerberatung darstellen und weder Scott noch Amanda noch Kyle noch ich oder BiggerPockets daran beteiligt sind die Bereitstellung von Rechts-, Steuer- oder sonstiger Beratung.
Sie sollten sich von professionellen Beratern, einschließlich Anwälten und Buchhaltern, hinsichtlich der rechtlichen, steuerlichen und finanziellen Auswirkungen jeder finanziellen Entscheidung, die Sie in Betracht ziehen, beraten lassen. Wir haben hier ein neues Segment namens „Money Moments“, in dem wir Tipps oder Tricks zum Geld-Hack teilen, um Sie auf Ihrer finanziellen Reise zu unterstützen. Der heutige Geldmoment lautet: Wenn Sie noch Bargeld bei sich haben, zahlen Sie immer mit einer Rechnung und nicht mit Bargeld.
Das hört sich vielleicht verrückt an, ist aber ein guter Tipp zum Sparen. Brechen Sie den Geldschein und geben Sie das überschüssige Kleingeld in ein Glas. Nehmen Sie jeden Monat Ihr Kleingeld und legen Sie es auf Ihr Sparkonto ein, dann haben Sie im Handumdrehen einen schönen Notgroschen. Wenn Sie einen Geldtipp oder Trick haben, den Sie uns mitteilen möchten, senden Sie uns bitte eine E-Mail
Also gut, bevor wir anfangen, machen wir eine kurze Pause. Und wir sind zurück. Kyle Mast, Amanda Wolfe, willkommen zurück beim BiggerPockets Money Podcast. Vielen Dank, dass Sie heute bei mir waren.
Amanda:
Ich freue mich, zurück zu sein. Danke für die Einladung.
Kyle:
Danke, dass ich wieder da bin. Es ist immer schön, hier zu sein. Danke, dass ich wieder da bin.
Mindy:
Wir haben in unserer Facebook-Gruppe gefragt, welche Fragen Sie an unsere Geldexperten haben, und Sie wurden nicht enttäuscht. Vielen Dank, dass Sie diese Fragen im Voraus gestellt haben. Wenn Sie jederzeit Fragen haben, können Sie jederzeit auf facebook.com/groups/bpmoney gehen und unsere großartige Community hilft Ihnen auch bei der Beantwortung Ihrer Fragen. Aber wir haben heute Experten hier, also werden wir die Vorteile nutzen.
Zunächst einmal: Wenn Sie Ihr eigenes Unternehmen besitzen möchten, aber uneinbringliche Schulden haben, sollten Sie diese Schulden zuerst abbezahlen, bevor Sie ein Cashflow-Unternehmen ohne Anzahlung kaufen? Kyle, ich fange mit dir an. Über dieses Thema könnten wir den ganzen Tag reden. Ich werde Sie eine Weile darüber sprechen lassen.
Kyle:
Ich glaube wirklich, dass viele Menschen darüber nachdenken sollten, ein eigenes Unternehmen zu besitzen. Es ist nicht jedermanns Sache, aber es ist eine sehr gute Sache. Bei dieser speziellen Frage beschäftigt mich das Problem der Forderungsausfälle. Ich würde gerne noch ein paar Fragen stellen. Welchen Job haben Sie derzeit? Werden Sie wirklich gut bezahlt? Wie schnell könnten Sie diese uneinbringlichen Schulden abbezahlen? Könnten Sie in drei bis sechs Monaten 10,000 US-Dollar verdienen, wenn Sie wirklich einfach leben würden? Sprechen wir über Kreditkartenschulden in Höhe von 80,000 US-Dollar?
Dann wäre eine Folgefrage: Welche Art von Geschäft suchen Sie? Handelt es sich um ein Cashflow-Geschäft ohne Anzahlung? Das erste, was mir in den Sinn kommt, und das sollte es wahrscheinlich auch nicht, ist ein Multi-Level-Marketing. Das ist das erste, was mir in den Sinn kommt. Kein Geld, wir können in dieses Geschäft einsteigen, Sie können Ihre Freunde zu diesen Partys einladen. Es gibt verschiedene Dinge, die wir hier betrachten müssen. Aber ich bin ein großer Befürworter … wenn Sie in die Gründung Ihres eigenen Unternehmens einsteigen können, insbesondere ohne Rückzahlung, ist das ein guter Weg.
Ich werde vielleicht ein wenig von meiner Erfahrung als CFP erzählen und dann von diesem Weg aus mein eigenes Unternehmen gründen, weil es wahrscheinlich vielen anderen Unternehmen ähnelt, die Sie betreiben könnten. Es fallen einige Kosten an. Was mich betrifft, ich musste diese Zertifizierung erhalten. Aber ich würde sagen, dass die Gesamtsumme für die Gründung des Unternehmens wahrscheinlich 5,000 US-Dollar beträgt, was für diese Art von Unternehmen sehr gering ist. Aber es ist auf jeden Fall machbar. Die zweite Sache ist, dass Sie das auch können … und Sie sagten, ein Cashflow-Unternehmen ohne Anzahlung, also gehe ich davon aus, dass es sich nicht um ein Multi-Level-Marketing-Unternehmen handelt.
Ich gehe davon aus, dass es sich tatsächlich um ... sagen wir, es handelt sich um ein Hochdruckreinigungsunternehmen in der örtlichen Gemeinde, und der jetzige Eigentümer erlaubt Ihnen, Überstunden aus Ihrem Verdienst zu bezahlen, ohne dass Sie eine Anzahlung leisten müssen. Das kommt sehr häufig vor und ist eine großartige Möglichkeit, Geschäfte zu machen. Das ist eine sehr gute Möglichkeit, denn wenn Sie eine Vereinbarung treffen, bei der der derzeitige Eigentümer für die erzielten Einnahmen bezahlt wird, erhalten Sie einen Anreiz, härter zu arbeiten, damit Sie mehr Geld für sich selbst und Ihre Familie verdienen, und dann werden sie dafür belohnt Im Wesentlichen finanziert der Verkäufer das, indem er … vielleicht einen Prozentsatz dessen erhält, was Sie einbringen.
Ich meine, das ist wahrscheinlich die Art und Weise, wie ich es strukturieren würde. Kommt allerdings auf das Geschäft an. Wenn es im Unternehmen Vermögenswerte gibt, werden sie das nicht tun wollen. Wenn es sich um ein Kundengeschäft handelt, sind sie möglicherweise eher dazu bereit. Es gibt hier also viele bewegliche Teile. Aber ich würde sagen, schauen Sie sich das auf jeden Fall an. Die Sache mit den uneinbringlichen Schulden macht mir Sorgen, und das Geschäft, bei dem es keinen Cashflow gibt, macht mir Sorgen, weil ich nicht weiß, was das ist.
Es gibt viele Dinge da draußen, auf die die Leute wirklich gespannt sind. Ich mache das einfach und es ist einfach nicht 11:00 Uhr … ich sollte sagen 1:00 Uhr. Spätestens um 11:00 Uhr bleibe ich wach. Wie zum Beispiel um 1:00 Uhr morgens ein Infomercial-Geschäft, bei dem man es einfach machen kann und keine Arbeit hineinstecken muss. Echte Unternehmer arbeiten nicht so. Es ist gute Arbeit, aber es ist harte Arbeit, sich auf etwas einzulassen. Ja. Amanda, irgendwelche Anmerkungen dazu?
Amanda:
Ja, nein, ich denke, Sie bringen einen wirklich guten Punkt an, nämlich in erster Linie, um welche Art von Unternehmen es sich handelt und warum es kein Geld gibt? Leiht Ihnen jemand das Geld, um loszulegen, und dann kommen monatliche Kosten auf Sie zu oder jährliche Kosten, die auf Sie zukommen? Wenn ich mir meinen eigenen Weg als Unternehmer ansehe, begann mein Unternehmen mit 0 US-Dollar. Und in den guten ersten anderthalb Jahren kostete es ungefähr 0 Dollar, vielleicht 20 Dollar im Monat. Dann begann es profitabel zu werden.
Als es anfing, profitabel zu werden, konnte ich einige Tools einführen, um den Betrieb etwas effizienter zu gestalten. Aber ich denke, dass aufstrebende Unternehmer eines wissen sollten: Ihr Unternehmen bringt am Anfang oft kein Geld ein, also werden damit Kosten verbunden sein, auch wenn es jetzt kein Geld ist dass Sie abdecken müssen, bis es Geld bringt?
Sind Sie sicher, dass die Leute dies kaufen wollen? Zum Beispiel beim MLM-Teil davon, dem Multi-Level-Marketing: Werden Sie Ihre Freunde und Familie belästigen, um Ihre Produkte zu kaufen? Ist das etwas, was die Leute wirklich wollen? Wenn Sie es also so betrachten: Wie viel Geld wird es Sie fortlaufend kosten? Wenn es wirklich Null ist und es gerade Ihre Zeit ist, dann sage ich auf jeden Fall, machen Sie es. Aber Unternehmer zu sein ist wirklich sehr, sehr harte Arbeit, vor allem, wenn man das neben einem Job von 9 bis 00 Uhr macht, von dem ich sagen kann, dass ich es bin.
Es ist eine Menge Arbeit und nicht für immer durchzuhalten. Ich würde also sagen, wenn Sie nur den Anfang machen, schauen Sie sich an, wofür Sie sich langfristig anmelden. Und wenn es Sie monatlich oder jährlich Geld kostet, dann würde ich persönlich zuerst diese uneinbringlichen Schulden loswerden, bevor ich mich auf ein Unternehmen einlasse, das tatsächlich null Kosten verursacht.
Mindy:
Ich habe mit dieser Frage viel zu besprechen. Fangen wir ganz am Anfang an. Was bedeutet uneinbringliche Schulden, wenn Sie uneinbringliche Schulden haben? Ich denke, wir sind uns alle einig, dass eine Hypothek traditionell keine uneinbringlichen Schulden ist. Es handelt sich um eine gute Verschuldung, weil der Zinssatz niedriger ist und Ihr Haus belastet wird. Sie nutzen einen Wohnraum. Kreditkartenschulden können 15, 18, 27 % Zinsen betragen, was schrecklich ist. Es ist herzzerreißend, dass sie überhaupt so viel verlangen konnten. Aber genau das sind in der Regel uneinbringliche Forderungen.
Kyle, zu deinem Punkt hast du gesagt, was ist mit deinem Einkommen? Was ist mit Ihrem Job und was für Schulden? Wenn Sie 20,000 US-Dollar pro Jahr verdienen und 80,000 US-Dollar Kreditkartenschulden haben, haben Sie kein Recht, ein Unternehmen zu kaufen. Wenn Sie 80,000 US-Dollar als Einkommen und 20,000 US-Dollar an medizinischen Schulden haben, ist das eine weniger schlechte Art von Schulden. Dann können wir reden. Wenn es ein niedrigerer Zinssatz ist, können wir reden. Forderungsausfälle haben Stufen. Wenn Sie Ihr eigenes Unternehmen besitzen möchten, aber uneinbringliche Schulden haben, sollten Sie diese Schulden dann zuerst abbezahlen, bevor Sie ein Cashflow-Unternehmen ohne Anzahlung kaufen?
Ja, es kommt darauf an. Ich denke, all diese Fragen werden … Die erste Antwort lautet: Nun, es kommt darauf an. Es hängt von all den verschiedenen Dingen ab, die wir einbringen. Amanda hat eine wirklich gute Aussage zu den Kosten gemacht. Nur weil es Sie nichts kostet, in dieses Geschäft einzusteigen, heißt das nicht, dass es Sie nicht dauerhaft Geld kosten wird. Ich kann mir kein Unternehmen vorstellen, das absolut keine laufenden Kosten hat. Auch wenn sie niedrig sind, haben sie ... jedes Unternehmen seinen Preis. Und welche Art von Unternehmen, wie zum Beispiel ein Cashflow-Geschäft ohne Anzahlung?
In welchem Geschäft fließt Cash ohne Anzahlung? Ich denke, selbst diese MLMs kosten Geld. Wir haben eine Episode über Multi-Level-Marketing und insbesondere über LuLaRoe, Episode 369, gemacht, und ich glaube, zu Beginn waren es etwa 5,000 US-Dollar. Es gibt viele Möglichkeiten, ein Unternehmen zu gründen. Ich meine, Amanda, du hast praktisch ohne Vorabkosten angefangen, abgesehen vom Website-Hosting und den Kosten für die Erstellung guter Videos und gut aussehender Instagram-Bilder und dergleichen. Machen Sie alle Ihre Grafiken selbst oder beauftragen Sie jemanden damit?
Amanda:
Es gibt Möglichkeiten zu umgehen, keine vollwertige Website zu haben, wenn Sie eine Social-Media-Seite haben. Am Anfang hatte ich keines und habe kostenlose Ressourcen genutzt, mit denen man Grafiken erstellen konnte. Ich habe für alle Videos nur mein iPhone verwendet. Man kann also für so etwas bei Null beginnen. Als ich dann merkte, dass es ein Publikum für mein Thema gibt, dass die Leute interessiert sind, kam ich zu dem Punkt, dass ich 20 US-Dollar pro Monat für etwas ausgab, das mir dabei half, meine Grafiken etwas einfacher zusammenzufügen.
Dann habe ich etwas geschaffen, damit die Leute Anrufe mit mir vereinbaren können. Die Kosten waren damals also niedrig, aber erst nachdem ich sichergestellt hatte, dass eine Nachfrage nach den Dienstleistungen bestand. Und dann weiterhin darauf achten, dass Sie diese Kosten niedrig halten, denn das ist eine andere Sache, ist es wirklich einfach? Es entstehen monatlich harte Kosten in Höhe von mehreren US-Dollar, die man bezahlen muss und die dann außer Kontrolle geraten können.
Das ist viel weiter unten auf Ihrer Reise zum Unternehmer. Aber ich würde sagen, beginnen Sie mit so wenig wie möglich, insbesondere wenn Sie Schulden haben. Wenn das Geschäft, in das Sie einsteigen, wirklich nicht im Minus ist, prüfen Sie, ob Sie es so lange wie möglich auf Null halten können. Stellen Sie sicher, dass eine Nachfrage besteht, und gehen Sie dann von dort aus vor. Das war eine langatmige Antwort darauf, aber um deine andere Frage zu beantworten, Mindy, ja. Da ich nun in der Lage bin, mit meinem Unternehmen Geld zu verdienen, arbeite ich immer noch von 9:00 bis 5:00 Uhr und musste an den Punkt kommen, an dem ich einen Teil dieser Arbeit auslagerte. Aber am Anfang habe ich alles alleine gemacht. Es muss nicht perfekt sein. Jetzt habe ich ein Team, das mir hilft.
Mindy:
Kyle, du hast gesagt, es kostet etwa 5,000 Dollar?
Kyle:
Ja, das stimmt ungefähr. Und das ist wahrscheinlich am unteren Ende. Alles ist anders. Amanda und Mindy machen hier wirklich gute Argumente zum Thema … Wir gehen nicht direkt darauf ein, aber ich möchte es in Teilzeit hervorheben. Ein nebenberuflicher Einstieg ist eine sehr gute Möglichkeit, ein eigenes Unternehmen zu gründen, ein Unternehmen zu kaufen oder ein Unternehmen zu besitzen. Das Risiko ist sehr gering. Bei dieser Frage wissen wir nicht, was Ihr aktueller Job ist. Hoffentlich haben Sie einen Job und hoffentlich ist es ein gut bezahlter Job.
Wenn ja, wäre es mein Ziel, Ihre Flexibilität zu erhöhen, damit Sie dieses andere Geschäft ausprobieren können, oder, wenn Sie bereit sind, ein Unternehmen zu gründen, Flexibilität in Ihrem aktuellen Job zu schaffen, damit Sie das nebenbei machen können, bevor Sie einsteigen . Amanda spricht davon, wie ihr Geschäft wuchs und sie ein bisschen mehr Einkommen hatte, sodass man mehr Dinge tun kann. Ein weiterer guter Punkt, den sie dort angesprochen hat, sind die Kosten. Selbst wenn man diese kleinen monatlichen Ausgaben hinzurechnet, sind wiederkehrende Einnahmen von Anfang an das Lebenselixier eines Unternehmens.
Wiederkehrende Ausgaben können einem Unternehmen sehr schnell den Garaus machen. Nun ja, wirklich schnell sollte ich nicht sagen. Tatsächlich wird es ziemlich langsam bluten und dann ganz plötzlich sterben. Aber das ist eine gute Sichtweise. Selbst als ich die CFP gegründet und mein eigenes Unternehmen gegründet habe, habe ich im ersten Jahr, glaube ich, 13,000 US-Dollar verdient. Aber meine Familie züchtet Weihnachtsbäume und ich ging für zwei Monate nach Arizona und verkaufte Weihnachtsbäume auf Weihnachtsbaumgrundstücken an Menschen in der Wüste. Ich komme aus Oregon. Aber das musste ich tun, um über die Runden zu kommen und die Studienkredite abzubezahlen.
Dann, etwa drei Jahre später, beginnen die Leute in vielen Unternehmen, in denen man den richtigen Punkt erreicht, … besonders in einem Dienstleistungsunternehmen, beginnen die Leute zu wissen, wer man ist, was man tut, und es kommt zu Empfehlungen. Aber wenn Sie in der Zwischenzeit die Teilzeitbeschäftigung machen können, um das wirklich abzufedern. Und die uneinbringlichen Schulden ... wenn ich diese Frage direkt beantworten müsste, dann machen wir das, es kommt ganz auf die Sache an ... wir tanzen herum, wie Ihre Situation ist.
Wenn Sie mich festnageln und sagen würden: „Soll ich die uneinbringlichen Schulden abbezahlen, bevor ich das Unternehmen kaufe?“ Ich würde Ja sagen. Das wäre meine Standardantwort, weil es später alles andere einfacher macht. Tun Sie alles, was Sie können, um diese Probleme zu lösen, und dann können Sie noch viel mehr tun. Aber auch hier kommt es darauf an.
Mindy:
Ja, ich bin froh, dass du das gesagt hast, Kyle. Ich stimme absolut zu. Wenn Sie Ihr eigenes Unternehmen besitzen möchten, möchten Sie genau wie Immobilien beginnen. Sie möchten aus einer Position der Stärke, einer Position finanzieller Stärke, mit dem Investieren beginnen. Das heißt, Sie sind finanziell abgesichert, Sie befinden sich in einer guten finanziellen Lage. Sie haben keine uneinbringlichen Schulden, Sie haben ein gutes Einkommen und können die Kosten, die diese neue Investition mit sich bringt, wenn überhaupt, problemlos decken.
Wenn es sich also um ein kleines Unternehmen handelt, wird es Kosten verursachen. Sie müssen persönlich in der Lage sein, diese Kosten zu tragen. Gehen Sie davon aus, dass das Unternehmen Null verdient. Nur weil es heißt, dass es Cashflow gibt, heißt das nicht, dass es tatsächlich so ist. Okay, ich denke, wir haben das abgedeckt. Ich denke, das waren einige ziemlich gute Antworten und einige tolle Tipps von Amanda und Kyle. Kommen wir zu Anleihen. Ich bin kein großer Bond-Fan, daher verlasse ich mich bei diesem Film stark auf Amanda und Kyle.
Sollten wir alte Anleihen, I-Anleihen, Staatsanleihen, Kriegsanleihen von 2000 bis 2010 nehmen und sie auszahlen und an die Börse bringen? Ich würde ja sagen, weil ich keine Anleihen mag. Aber das kommt einfach aus einer Position der Unbildung. Ich habe keine Ahnung von Anleihen. Kyle, was denkst du über Anleihen?
Kyle:
Nun, hier möchte ich meinen kleinen Haftungsausschluss einfügen. Ich bin zertifizierter Finanzplaner, gebe dieser Person oder irgendjemandem in diesem Podcast jedoch keine spezifischen Ratschläge für ihre spezifische Situation. Ich gebe Ihnen nur einige Einblicke in das, was ich gesehen habe, und auch meine persönliche Meinung. Von diesem Standpunkt aus gibt es noch ein paar andere Dinge, die ich wissen müsste, etwa wie hoch werden Sie aus steuerlicher Sicht bei diesen Anleihen betroffen sein? Zu welchem Preis haben Sie gekauft? Zu welchem Preis verkaufst du sie?
Es gibt ein paar verschiedene Arten von Anleihen, über die Sie hier sprechen, und wir werden nicht näher darauf eingehen. Aber im Allgemeinen stimme ich mit Mindy überein, ich mag keine langfristigen Bindungen. Wenn Sie jemand sind, der über beträchtliches Vermögen verfügt oder genug, sage ich vielleicht einfach genug, und Sie nachts gerne gut schlafen und es nicht mögen, wenn der Aktienmarkt steigt und fällt, dann ist das kein Problem. Wenn dir das nicht dabei hilft, nachts gut zu schlafen, können Anleihen eine gute Sache sein. Sie müssen nur bedenken, dass Sie mit Anleihen die Inflation nicht besiegen können.
Vielleicht schaffst du es ein oder zwei Jahre hier oder da, aber auf lange Sicht wird es so sein ... Wenn du Schulden hast, musst du im Grunde oft nur mit der Inflation Schritt halten. Wenn Sie gute Schulden besitzen, wenn Sie Risiken eingehen und etwas riskantere Schulden besitzen, dann können Sie vielleicht die Inflation besiegen, aber Sie gehen dafür auch mehr Risiken ein.
Meine persönliche Meinung ist, nun ja, im Moment ist der Aktienmarkt ... Ich denke, es ist auf lange Sicht wahrscheinlich ein guter Zeitpunkt ... Wenn Sie welche haben und die Risikobereitschaft dafür haben und die Mittel auf lange Sicht nicht brauchen … oder kurzfristig, fünf bis zehn Jahre, ich würde sagen, wenn Sie sie in weniger als fünf Jahren benötigen, müssen Sie wirklich darüber nachdenken, sie in ein vollständiges Aktienportfolio aufzunehmen.
Ich mag Immobilien und Aktien auf lange Sicht. Auf lange Sicht schneiden sie einfach besser ab. Und wenn Sie über ein Liquiditätspolster verfügen, um die kurzfristigen Probleme zu überstehen, sollten Sie dort investieren, wenn Sie es ernst meinen, langfristig Vermögen aufzubauen. An Anleihen ist jedoch nichts auszusetzen. Ich habe in der Vergangenheit mit Klienten zusammengearbeitet, die gut im Rahmen ihrer Möglichkeiten leben, egal ob sie wohlhabend sind oder vielleicht auch nur ein normaler, durchschnittlicher amerikanischer Haushalt, aber sie leben gut im Rahmen ihrer Möglichkeiten und haben gute Geldgewohnheiten, und das tun sie nicht wie das Risiko des Aktienmarktes.
Sie müssen nicht auf die Zäune schießen, das wollen sie auch nicht. Sie möchten lieber einfach nur die Dividenden aus ihren Anleihen sehen, und wenn die Anleihe dann fällig wird, werden sie sie wieder einlösen und eine weitere erhalten. Und das ist in Ordnung. Es ist nicht das, was ich tun würde, aber ich bin nicht so und es hilft ihnen, nachts gut zu schlafen. Ich habe schon früher diese Anrufe von Kunden erhalten, die sich mit dem Börsengang nicht wohlfühlen, der Kurs sinkt und sie in Hysterie geraten.
Du willst nicht dort sein. Sie wollen keine schlechte Entscheidung treffen. Wenn Sie also auf lange Sicht nach der besten Rendite und dem besten Vermögensaufbau suchen, sind Anleihen nicht die richtige Wahl. Aber es ist eine persönliche Vorliebensache.
Amanda:
Ich denke, ich werde auch den gleichen Haftungsausschluss hinzufügen, keinen CFP, und alles, was ich hier im Podcast teile, ist nur meine Meinung. Aber ich denke, was Anleihen betrifft, glaube ich nicht, dass etwas falsch daran ist, ein paar Anleihen zu haben. Bei dieser Person weiß ich nicht, wie alt sie ist oder wofür sie es verwenden würde, aber ich würde sagen: Befinden Sie sich in der Phase des Vermögenserhalts oder in der Phase des Vermögensaufbaus? Bist du 25 oder bist du 65?
Ich denke, es hängt wirklich davon ab, wo Sie in Ihrem Leben stehen und wie viele Anleihen Sie möglicherweise bereits in Ihrem Portfolio haben. Fangen Sie an, sich ein wenig zu sehr auf sie einzulassen? Wenn das der Fall ist, würde ich sie wahrscheinlich auszahlen lassen und Aktien kaufen, weil Kyle gerade alles über die Börse gesagt hat. Wir wissen, dass der Wert theoretisch mit der Zeit ansteigt. Wenn Sie also vorhaben, sie dort unterzubringen und für eine Weile in Ruhe zu lassen, sollten sie theoretisch mit der Zeit ansteigen.
Wenn Sie diese Mittel jedoch kurzfristig benötigen, möchten Sie sie wahrscheinlich irgendwo anlegen, beispielsweise auf einem hochverzinslichen Sparkonto oder an einem Ort, an dem die Mittel leichter zugänglich sind und Sie ohne Strafe darauf zugreifen können. Anleihen sind auch nicht mein Favorit, aber in meinem Alter halte ich eine geringere Anleihenallokation für besser. Aber noch einmal: Alle Punkte von Kyle hängen wirklich nur von Ihrer Risikotoleranz und der Lebensphase ab, in der Sie sich befinden.
Kyle:
Ich möchte vielleicht auch darauf hinweisen, dass die Anleihen nicht immer … sie bergen angeblich ein geringeres Risiko, so wie unsere Branche sie bewirbt. Aber wie Sie sehen können, fiel es uns in einem Umfeld steigender Zinsen, das wir in letzter Zeit hatten, schwer, über 40 Jahre nachzudenken, weil wir uns so lange in einem Umfeld sinkender Zinsen befanden, aber in einem Umfeld steigender Zinsen, Anleihen Wenn die Werte steigen, entwickeln sie sich in die entgegengesetzte Richtung wie die Zinssätze.
Viele Leute machen den Fehler zu denken: „Ich möchte sehr konservativ sein, also werde ich alles auf Anleihen verlagern.“ Das ist tatsächlich weniger konservativ, wenn man zu 50 % auf Anleihen und zu 50 % auf Aktien setzen würde. Das muss man sich einfach nicht entgehen lassen. Aber es wäre, als würde man alles auf eine Karte setzen. Stellen Sie also sicher, dass Sie nichts tun. Wenn Sie nachts gut schlafen möchten, legen Sie nicht alle in Fesseln, denn das wird irgendwann weh tun. Man kann viel davon in Anleihen stecken, aber nicht ganz alles dort anlegen. Es gibt keinen völlig sicheren Hafen.
Amanda:
Geringes Risiko, nicht kein Risiko.
Kyle:
Ja genau. Ja.
Mindy:
Was halten Sie von der Direktindizierung? Kyle, können Sie uns eine Definition der Direktindizierung geben?
Kyle:
Ja. Manchmal kann es verschiedene Bedeutungen haben, aber im Wesentlichen lautet die einfache Antwort: Normalerweise wählt man die Aktien aus, die in einem Indexfonds enthalten wären. Wenn es sich also um einen S&P 500-Indexfonds handelt, spiegeln Sie lediglich diese 500 Aktien wider. Aber anstatt einen Investmentfonds zu kaufen, der sie besitzt, oder einen ETF, der sie besitzt, kaufen Sie sie selbst einzeln. Möglicherweise kaufen Sie nicht alle 500, aber vielleicht einen Spread, der diesem nahe kommt. Sie wissen, dass Sie vielleicht 50 kaufen, was ungefähr den 500 entspricht. Aber das ist die Grundidee dahinter.
Mindy:
Meine Meinung zur direkten Indizierung ist also, dass es nach einer Menge Arbeit klingt, ein paar Cent zu sparen oder zusätzliche Pennys zu verdienen. Kein Fan.
Amanda:
Nein, ich stimme dir zu, Mindy. Ihre ersten Gedanken, ich bin auf der gleichen Seite. Ich denke, dass die Einrichtung lange dauert und auch teuer sein kann. Ich meine, je nachdem, was Sie tun, können Sie manchmal einige zusätzliche Steuersparstrategien für sich selbst umsetzen. Aber ich weiß es nicht, ich habe das Gefühl, dass niemand Zeit dafür hat, herumzusitzen und auszuwählen, was in diesem Korb sein wird. Nehmen wir einfach das Bewährte und machen wir weiter. Das ist meine Meinung dazu.
Kyle:
Total. Da lande ich. Für wirklich wohlhabende Privatpersonen macht es manchmal Sinn, weil Sie einige dieser riesigen Steuererleichterungen erhalten können, wenn Sie bestimmte Aktien ernten möchten. Amanda hat jedoch einen guten Punkt gemacht: Wer hat dafür Zeit? Wenn jemand wirklich reich ist, möchte er seine Zeit mit etwas anderem verbringen, und manchmal lässt er das vielleicht von Vermögensverwaltern für ihn erledigen. Aber durch die Gebühren, die Sie dem Vermögensverwalter zahlen, könnten Ihnen diese Steuerersparnisse entgehen, also halten Sie es einfach. Ich meine, versuchen Sie nicht, etwas zu tun, was ein gutes Indexierungsunternehmen wirklich gut macht.
Mindy:
Liebe es. Okay, das ist eine Frage, die uns oft gestellt wird. Wie würden Leute mit mehreren Möglichkeiten für Anlagekonten, aber nicht genug Geld, um alle Eimer zu füllen, Roth IRA, 403(b), 401(k), so etwas, 457, priorisieren? Zu diesem Zweck würde ich 403(b) und 401(k) als dasselbe bezeichnen. Sie sind genau gleich, unterscheiden sich jedoch je nachdem, wo Sie arbeiten. Wie würden Sie Roth IRA, 401(k)/403(b), 457 und steuerpflichtige Maklertätigkeiten priorisieren? Offensichtlich gibt es Unterschiede zwischen beiden, aber ich würde gerne ihren Rat zur Priorisierung und Verwendung von Roth im Vergleich zu Nicht-Roth für den durchschnittlichen Mittelschichtinvestor hören, der wahrscheinlich nicht alles ausschöpfen kann?
Amanda:
Ja. Ich persönlich würde die 401(k), 403(b) und 457 in einen Topf werfen. Das sind alles vom Arbeitgeber gesponserte Pläne. Meine bevorzugte Vorgehensweise besteht darin, zunächst sicherzustellen, dass Sie den passenden Arbeitgeber erhalten, wenn Ihnen einer angeboten wird. Wir sagen gerne, dass das kostenloses Geld ist, aber es ist auch Teil Ihrer Vergütung. Als sie Ihren Wettbewerb konfigurierten, erwarteten sie, dass Sie dieses Match ausnutzen würden. Holen Sie sich also zuallererst dieses Match. Wenn es 3 % sind, geben Sie 3 % ein. Mein zweiter Favorit danach ist es, das HSA zu maximieren, wenn Sie dafür berechtigt sind.
Ich weiß, dass eines nicht aufgeführt war, aber vielen Leuten ist nicht bewusst, dass das HSA auch ein Anlagekonto ist, und es ist dieses Einhornkonto mit dreifachen Steuervorteilen, das ... Kein anderes Konto erhält dreifache Steuervorteile. Das ist also mein zweiter Favorit. Die Grenze dafür liegt für eine Einzelperson im Jahr 2023 meines Erachtens bei 3,850. Das wäre also mein zweites Konto. Dann würde ich die Roth IRA erreichen, die 6,500 pro Jahr beträgt. Danach würde ich schauen, wie viel Geld mir noch übrig bleibt.
Also haben wir die 6,500 gemacht, wir haben die 3,850 gemacht und dann das Match, wie viel Geld bleibt uns übrig? Können wir noch etwas mehr in unsere 401(k), 403(b), 457 stecken, aber dann bleibt noch etwas für eine Maklertätigkeit übrig? Ich habe das Gefühl, dass meine Meinung möglicherweise anderer Meinung ist, weil ich nicht jeden zusätzlichen Dollar auf ein Rentenkonto einzahlen möchte. Ich mag es, zumindest einen kleinen Betrag auf ein Brokerkonto einzuzahlen. Ich denke, dass das Brokerage-Konto für einige dieser Ziele mit einer Laufzeit von fünf bis sieben oder zehn bis 10 Jahren verwendet werden kann, wie zum Beispiel ein übergroßes Sparkonto, wenn Sie so wollen.
Aber Sie investieren es für langfristige Ziele, Ziele, von denen Sie heute vielleicht noch nicht einmal wissen, dass Sie sie haben. Deshalb lasse ich gerne ein wenig Geld für die Maklertätigkeit übrig, aber zusammenfassend ist das mein Auftrag. Also der Arbeitgeber-Match, die HSA, wenn Sie Anspruch auf eine haben, die Roth IRA, kehren Sie zum 401(k)/Brokerage zurück.
Kyle:
Ja, ich liebe es. Das ist eine tolle Bestellung. Das Einzige, was ich vielleicht hinzufügen würde, ist das 457-Konto. Wenn Sie an diesem Punkt angelangt sind und die Möglichkeit dazu besteht, sollten Sie sich das und die diesbezüglichen Regelungen Ihres aktuellen Arbeitgebers ansehen, da es sich dabei tatsächlich um ein Konto handelt, das Sie oft früher in einem früheren Alter übernehmen können. Wenn Sie also ab und zu Ihren Ruhestand planen, können Sie viel mehr als das normale Maximum hineinstecken. Einige Nuancen rund um diese Steuergesetze, aber achten Sie darauf. Aber das kommt erst später. Aber ja, Amandas Bestellung gefällt mir. Ich würde nichts ändern.
Mindy:
Zum Abschluss dieses HSA-Gesprächs gibt es hier eine neue Frage. Ich habe Kinder, für die wir auch unsere Quittungen aufbewahrt haben, um sie bei der HSA einzureichen. Kann ich in 20 Jahren, wenn sie nicht mehr meine Familienangehörigen sind, immer noch eine Erstattung für den Eingriff beantragen, der dieses Jahr durchgeführt wurde, da sie dann weit über 30 Jahre alt sein werden?
Kyle:
Das ist gut. Hier würde ich darauf landen. Ich würde wahrscheinlich ja sagen. Aber verklagen Sie mich nicht. Ich denke, die Regel ist so formuliert: Wenn das Kind von Ihnen abhängig sein muss und auf den Krankenversicherungsplan mit hoher Selbstbeteiligung angewiesen ist, um HSA-Geld nutzen zu können, wäre es meiner Meinung nach einfach, anzunehmen, dass das Kind 12 Jahre alt ist , sie brechen sich das Bein, das entschädigen Sie 20 Jahre später.
Für HSA-Konten gibt es keine Erstattungsbeschränkung. Sie waren mit 2023 Jahren auf Ihre Steuererklärung für 12 angewiesen, als sie sich das Bein brachen. Ich glaube schon. Ich weiß nicht, ob ich diese Grenze überschreiten würde. Wenn Sie auf Nummer sicher gehen wollen, erstatte ich Ihnen alle Erstattungen, die Sie für Ihre Kinder benötigen, solange Ihre Kinder noch von Ihnen abhängig sind. Das wäre eine sichere Art, es zu spielen. Aber Sie könnten es auch auf die weniger sichere Art und Weise der späteren Erstattung angehen. Wahrscheinlich wird es dir gut gehen. Möglicherweise müssen Sie es verteidigen, wer weiß?
Und an diesem Punkt könnte es zu einem Finanzgerichtsverfahren kommen, das Ihnen auf die eine oder andere Weise sagt, was Sie tun können. Sie können jedoch jederzeit die medizinischen Kosten für sich und Ihren Ehepartner einsparen und diese erstatten. Das ist ganz einfach. Aber ja, das ist eine gute Frage. Ich weiß nicht, ob mich das dazu bringt, etwas zu recherchieren und herauszufinden, ob sie das irgendwo dargelegt haben. Ich weiß nicht. Weißt du, Amanda?
Amanda:
Mein Bauchgefühl sagt mir ja, denn soweit es sich um qualifizierte Familienangehörige in dem Jahr handelte, in dem sich der Vorfall ereignete und die Quittung vorliegt, dass Sie eine Erstattung verlangen, bin ich mir ziemlich sicher, dass dies der Fall ist. Das ist eine Fangfrage. Das ist eine schwierige Frage. Aber ja, ich denke schon. Und ich denke, das ist meiner Meinung nach eines der mächtigsten Dinge an der HSA: Wenn man jetzt über die Mittel verfügt, um diese medizinischen Kosten zu decken, kann man dieses Geld investieren, es all die Jahre wachsen lassen und dann bezahlen Du hast dich selbst zurückgebracht und konntest in all den Jahren mit deinem Geld Geld verdienen.
Das ist für mich der Grund, warum die HSA so großartig ist. Mein Bauch sagt mir also ja. Es hört sich so an, als würden Sie bereits einige Zukunftsplanungen durchführen, was mir sehr gefällt. Aber mein Bauchgefühl sagt mir ja, aber zu Kyles Standpunkt: Klagen Sie nicht.
Mindy:
Alles, was ich gelesen habe, besagt, dass Sie, wenn Ihr Kind heute berechtigt und versichert ist, die Rechnung heute in bar bezahlen und die Rückerstattung später erhalten können. Aber ich habe nie ein Enddatum für diese Erstattung gesehen. Sie können es also wachsen lassen und später sammeln, es gibt jedoch keine spezifische Anleitung dazu. Jetzt werde ich mich an alle meine Finanzfreak-Freunde wenden und ihnen die gleiche Frage stellen. Sobald ich endgültige Antworten bekomme, werde ich in den Facebook-Gruppen eine Antwort für Sie haben.
Alles klar, weiter geht's. Ich bin im Ruhestand und habe etwa eine Million Dollar investiert. Einem Berater 1 % zu zahlen würde mich 1 $ pro Jahr kosten. Nein danke. Ich würde lieber ein paar Mal im Jahr jemanden stündlich für Hilfe bezahlen. Ist das vernünftig? Ja, es ist vernünftig. Es heißt CFP, ein kostenpflichtiger Finanzberater. Hey, Kyle, hast du schon einmal davon gehört? Wissen Sie, wo wir einen kostenpflichtigen Finanzberater finden können?
Kyle:
Ja, ich bin froh, dass du gefragt hast. Mindy ist genau das Richtige, mit dieser Person möchten Sie sprechen. Finden Sie jemanden, der stündlich abrechnet oder ... Viele kostenpflichtige Finanzberater, zertifizierte Finanzplaner, CFPs, übernehmen den Selbstbehalt. Wenn Sie jemand sind, mit dem Sie sich zwei- oder dreimal im Jahr treffen möchten, und wenn das eine dauerhafte Sache ist, möchten Sie wahrscheinlich jemanden, der … Sie werden ihm wahrscheinlich eine Art Vorschussgebühr zahlen .
Ich werde diese Frage etwas zurückdrängen, denn in der Community der finanziellen Unabhängigkeit gibt es einen echten Widerstand gegen diesen Prozentsatz, der von Finanzberatern erhoben wird. Das ist sehr verständlich, und meistens wird es auf Anlagekonten abgebucht, um mehr Leistung zu erzielen, und das ist schrecklich … das ist eine Geldverschwendung.
An diese Person, die diese Frage stellt: Wenn Sie jedoch mit einem wirklich guten kostenpflichtigen CFP über Ihr Millionen-Dollar-Portfolio im Kontext Ihres gesamten Finanzplans sprechen möchten, einem wirklich guten mit 10 bis 15 Jahren Erfahrung, Sie werden wahrscheinlich nicht stündlich dafür brauchen. Er oder sie wird sich wahrscheinlich nicht ein- oder zweimal im Jahr mit Ihnen treffen. Es ist ihre Zeit nicht wert. Ich sage das nur ungern, aber sie möchten mit jemandem zusammenarbeiten, der diese Zeit so sehr schätzt, dass sie Ihnen wahrscheinlich einen Vorschuss anbieten.
Und raten Sie mal, was ihr Vorschuss pro Jahr kosten würde. Wahrscheinlich fünf bis 10,000 US-Dollar für jemanden, der vielleicht eine mittelmäßig bis etwas kompliziertere Finanzplanung hat. Wenn Sie eine Familie haben, wenn Sie einen Job haben, Ihr Ehepartner einen Job hat, Sie ein Haus besitzen, Sie vielleicht ein Mietobjekt haben, Sie ein Millionen-Dollar-Portfolio haben und wenn Sie zu all dem Rat von jemandem mit einem … benötigen Viel Erfahrung, der Preis wird nicht wirklich günstig sein, aber es wird sich lohnen.
Ich kann Ihnen garantieren: Wenn Sie mit einem wirklich qualifizierten, kostenpflichtigen CFP sprechen, werden Ihnen innerhalb von etwa 15 Minuten, nachdem Sie sich die Dokumente angesehen haben, wahrscheinlich die 10,000 US-Dollar gespart, wenn Sie längere Zeit nicht mit jemandem gesprochen haben. Das passiert vielleicht nicht jedes Jahr. Es können 50,000 sein, die einem durch einen Lebensübergang oder so etwas ein paar Jahre ersparen. Aber es hat einen echten Wert, für gute Beratung gut zu bezahlen. Ich weiß, dass die Person, die diese Frage stellt, eine Gebühr von 1 % eine große Sache ist.
Mir gefällt es wirklich nicht in unserer Branche, wo wir viel von diesen 1 % verlangen und wir dieses Portfolio aufbauen und es besser abschneiden soll und es ein Haufen Quatsch ist und wir keinen anderen Wert bieten. Es sollte eine Sozialversicherungsplanung geben, es sollte eine Versicherungsplanung und eine Planung der Invaliditätsversicherung geben. Es sollte Altersvorsorge und Immobilien geben. Sie sollten sich alles ansehen. Aber wenn Sie das wollen, wird es Geld kosten, das zu tun. Aber ja, das ist wohl meine halbwegs sichere Meinung.
Mindy:
Weitere Tipps von Kyle finden Sie in Folge 41 des BiggerPockets Money Podcasts. Dieser heißt „Wie Sie mit Kyle Mast den bestmöglichen CFP für Ihre Bedürfnisse finden“. Er geht wirklich sehr detailliert darauf ein, was ein CFP für Sie tun könnte. Ich glaube, Sie haben einige Dinge mitgeteilt, von denen ich nicht einmal wusste, dass ich, wenn ich Sie mit der Finanzplanung beauftragt hätte, gesagt hätte: „Oh! Das wäre viel besser gewesen. Das wäre viel besser gewesen. Das wäre viel besser gewesen.“
Ich habe keinen 529-Plan für meine Kinder. Der Grund, warum ich es nicht tue, ist, dass sie vor 100 Jahren entweder den Plan geändert haben oder ich mich geirrt und missverstanden habe. Ich dachte, wenn man Geld in einen 529-Plan steckt und es dann nicht kommt, dann hat man es nicht verwendet In der Schule hast du nur das bekommen, was du eingezahlt hast. Nehmen wir an, ich habe 10,000 eingezahlt, aber es sind 100,000 angewachsen, ich würde die 90,000 verlieren. Ich weiß nicht, warum ich das gedacht habe. Vielleicht gibt es in dem Bundesstaat, in dem ich mich befinde, irgendetwas, wo der spezifische College-Plan für den Bundesstaat so aussieht, aber wenn ich mit einem CFP gesprochen hätte, dann wäre es das College meiner Kinder bezahlt für Steueraufschub oder was auch immer der 529-Plan ist.
Kyle:
Ja, es gibt einige wirklich gute CFPs, die auf Stundenbasis arbeiten und Ihnen dafür eine Gebühr berechnen … Es wird irgendwo zwischen 150 und wahrscheinlich bis zu 350 US-Dollar pro Stunde liegen, aber es wird sich lohnen. Sie werden Sie wahrscheinlich im Voraus um alle Ihre Dokumente bitten, um einige Vorbereitungen zu treffen. Wenn ich es tun würde ... Ich bin fertig, ich habe meine Firma FI verkauft. Aber wenn ich es tun würde, würde ich Ihnen eine Liste mit Dokumenten schicken, die Sie mir schicken könnten; Versicherungsbescheinigungen, Steuererklärung. Sehen Sie sich alles noch einmal an, und dann hätte ich ein eineinhalbstündiges Treffen mit Ihnen und gehe die Dinge einfach durch. Und dann wahrscheinlich ein kleines Follow-up.
Es gibt Berater, die so etwas machen. Früher habe ich für so etwas etwa 1000 US-Dollar verlangt, wegen der Stunden davor, der anderthalb Stunden dafür und der Nachbereitung. Das Problem ist, dass, wenn jemand gut ist, selbst das für ihn keinen Sinn mehr ergibt. Denn der Nachteil ist, dass wir als Finanzplaner es wirklich lieben, Menschen erfolgreich zu sehen, und ich werde mich in Zukunft nicht mehr mit Ihnen in Verbindung setzen, um sicherzustellen, dass Sie in Bezug auf die Punkte Maßnahmen ergriffen haben und nicht versehentlich etwas ein bisschen anders gemacht haben . Wenn sich hingegen jemand regelmäßig alle sechs Monate oder jedes Jahr mit Ihnen trifft, können Sie erkennen, wo wir auf dem Weg dorthin Anpassungen vornehmen müssen.
Mindy:
Absolut. Nein, das finde ich großartig. Und ich denke, dass man nicht unbedingt ein Einzelgänger oder ein Super-Managed-Fonds sein muss. Das CFP, das kostenpflichtige CFP, könnte eine tolle Alternative sein. Aber Sie müssen erkennen, dass sie einen Wert haben und dass dieser Wert Geld kostet und Sie sie für ihr Fachwissen bezahlen, und ihr Fachwissen ist nicht nur eine Arbeitsstunde im Wert von 100 US-Dollar. Ein gutes CFP wird, wie Sie sagten, Ihre aktuelle Situation und Ihre Ziele überprüfen. Wenn sie das nicht tun, welchen Sinn hat dann ein Gespräch mit ihnen?
Amanda:
Darf ich noch hinzufügen, dass es, egal für welchen Weg Sie sich entscheiden, sehr hilfreich sein wird, über ein gewisses Maß an Finanzkompetenz zu verfügen, um sicherzustellen, dass Sie, wenn Sie sich mit der stündlichen Person treffen, das bekommen, was Sie brauchen Geben Sie ihnen die richtigen Informationen, dass Sie ihnen die richtigen Fragen stellen und sie auf die richtige Art und Weise beantworten können.
Wenn Sie sich mit jemandem treffen, der einen Prozentsatz verlangt, stellen Sie sicher, dass Sie nicht ausgenutzt werden, weil es da draußen Leute gibt … Ich habe das Gefühl, wir hören von den gruseligen Leuten, die andere ausnutzen, besonders wenn sie nehmen Prozentsatz unseres Portfolios. Aber Sie müssen zumindest über ein grundlegendes Maß an Finanzwissen verfügen, damit Sie mit jedem, mit dem Sie sich treffen möchten, am Tisch Platz nehmen können.
Mindy:
Und weiß jemand, wo wir einen kostenpflichtigen Finanzberater finden können?
Amanda:
Wo, Mindy?
Mindy:
Das xyplanningnetwork.com, gesponsert von unserem ... oder erstellt von unserem Freund Michael Kitces?
Kyle:
Ja, das XY Planning Network ist eine phänomenale Anlaufstelle, um ein kostenpflichtiges CFP zu finden. Es ist ein Netzwerk, in dem ich während meiner Ausbildung Mitglied war. Um Ihnen eine Vorstellung davon zu geben, wie es sich anfühlt … Einige Zuhörer waren beim Bigger Pockets Podcast oder der Bigger Pockets Conference. Ich habe an verschiedenen Branchenkonferenzen teilgenommen und die meisten davon konzentrieren sich darauf, wie Sie den Umsatz Ihres Unternehmens steigern oder Ihr Geschäft steigern, mehr Kunden gewinnen und mehr Geld einbringen können. Das ist im Grunde der Schwerpunkt der Beratungsbranche und der Investmentbranche.
Die XY Planning Network Conference ist einfach ganz anders und so kundenorientiert. Diese Menschen sind Familienmenschen, sie sind sehr reale Menschen, die superschlau sind, und sie konzentrieren sich so sehr darauf, eine Person persönlich kennenzulernen, ihre Ziele kennenzulernen und einen Finanzplan zu erstellen, ohne … Was ist das Wort, nach dem ich suche?
Mindy:
Einfluss von außen durch Provisionen, die einem viel zu viel Geld zahlen, um dumme Investitionen zu empfehlen.
Kyle:
Das ist genau das Wort, nach dem ich gesucht habe. Ja. Ja. Außer der Gebühr, die Sie ihnen zahlen, haben sie keinen Hund auf der Jagd. Sie werden nicht anders bezahlt. Es ist eine sehr gute Gruppe, die von einigen sehr, sehr klugen und sehr guten Leuten gegründet wurde und die ich den Leuten jederzeit weiterempfehle.
Mindy:
Okay, unsere letzte Frage. Lassen Sie uns das Ganze mit dem Guten, dem Großen abschließen. Können Kyle und Amanda uns Schritt für Schritt durch den Prozess führen, wie wir über den Backdoor-Prozess zu einer Roth IRA beitragen können? Amanda, ich werde hier mit dir beginnen.
Amanda:
Sicher. Vielleicht nur um den Kontext hinzuzufügen, falls die Leute es nicht wissen: Um zu einer Roth IRA beizutragen, muss man ein bestimmtes Einkommen erzielen. Ich glaube, dass es im Jahr 2023 weniger als 153,000 sind, wenn man Single ist, und 228,000, wenn man verheiratet ist. Aber wenn Sie das als Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen übernehmen, dann können Sie das immer noch durch eine sogenannte Hintertür-Roth-IRA umgehen, was ein fragwürdiger Name ist, aber eine völlig legale Möglichkeit, trotzdem einen Beitrag zur Roth-IRA leisten zu können.
Stellen Sie zunächst sicher, dass Sie eine offene traditionelle IRA und eine offene Roth-IRA haben. Dann spenden Sie Ihr Geld an die traditionelle IRA. Sie investieren es nicht, was normalerweise im Widerspruch zu allem steht, was Sie jemals über das Investieren lernen würden, aber Sie lassen es ein paar Tage lang dort, bis sich das Geld beglichen hat. Manchmal kann es auch länger als eine Woche dauern, wenn Sie es zum ersten Mal tun. Sobald jedoch angezeigt wird, dass Sie Bargeld abgerechnet haben, haben Sie die Möglichkeit, es tatsächlich in die Roth IRA einzuzahlen.
Je nachdem, bei welcher Firma Sie tätig sind, heißt es also manchmal, zu Roth wechseln oder zu Roth wechseln. An diesem Punkt werden Sie das Geld überweisen. Und Sie möchten sicherstellen, dass Sie nicht zu lange warten. Sie möchten nicht, dass Zinsen anfallen, da sonst andere Probleme auftreten. Aber Sie überweisen das Geld an die Roth IRA und können es jetzt investieren. Ich habe das Gefühl, dass viele Leute, wenn ich sie durch die Geschichte begleite, sagen: „Das scheint unnötig zu sein.“ Warum lege ich es auf ein Konto, um es zu übertragen?“
Ich habe die Regel nicht erfunden. Keiner von uns hat sich die Regel ausgedacht. Aber so müssen Sie vorgehen, um die Einkommensgrenze für die Roth IRA zu umgehen, wenn Sie dennoch etwas von diesem steuerfreien Wachstumsvorteil haben möchten. Aber man muss zuerst zum Traditionellen beitragen, man investiert es nicht, man rollt es um. Ich füge auch hinzu, dass Sie dies mehrmals im Jahr tun können. Im Jahr 2023 beträgt das Roth IRA-Limit für eine Einzelperson 6,500 US-Dollar. Sie müssen nicht 6,500 auf einmal machen. Sie können einige davon jeden Monat tätigen, wie Sie es auch bei Ihren anderen normalen Investitionen tun würden.
Ich möchte das nur zum Ausdruck bringen. Dann möchte ich auch eine ganz große Warnung aussprechen. Es gibt viele Vorbehalte. Die Umsetzung ist wirklich einfach, es gibt jedoch einige Vorsichtsmaßnahmen. Wie ich schon sagte: Schnell umsetzen und dann investieren. Die andere Sache ist, wenn es andere traditionelle IRAs gibt, zum Beispiel, wenn Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt in Ihrem Leben einen 401(k)-Rollover durchgeführt haben und dieser nun in einem traditionellen IRA verbleibt, dann gibt es so etwas wie eine Pro-Rata-Regel würde zusammenfassend bedeuten, dass Sie nicht die gleichen steuerfreien Vorteile erhalten, weil die Regierung Ihre IRAs zu diesem Zeitpunkt zusammenfasst.
Aber das war wahrscheinlich eine langatmige Antwort. So führen Sie es tatsächlich aus. Aber ich möchte nur sicherstellen, dass niemand in Schwierigkeiten gerät, indem er die Hintertür-Roth-IRA durchführt und dann … Kann ich sagen, verarscht zu werden? Darf ich das sagen? Mit dieser Pro-rata-Regel werde ich später verarscht. Ich wollte das nur zum Ausdruck bringen.
Kyle:
Ja, das ist ein wirklich guter Überblick. Dies ist ein wirklich cooles Tool für Leute, die diese Einkommensgrenze überschreiten. Wie Amanda sagte, gibt es einige Regeln, auf die Sie achten müssen. Diese Pro-rata-Regel ist wirklich wichtig. Die Leute merken es nicht. Grundsätzlich betrachtet der IRS … im Hinblick auf diese Art der Konvertierung betrachtet er alle Ihre IRA-Konten als ein Ganzes.
Wenn Sie nicht abzugsfähige Beiträge haben, worüber wir hier sprechen, die Sie in eine IRA einzahlen und diese dann in die Roth IRA umwandeln, aber Sie haben auch abzugsfähige Beiträge, die Sie abgezogen und dann teilweise umgewandelt haben das wird besteuert, einiges davon ist nicht steuerpflichtig, und Sie müssen diese Berechnung durchführen. Es wird chaotisch. Der einfachste Weg ist, wenn Sie keine anderen IRAs haben und nur diese Hintertüren nutzen.
Aber ja, das andere, was ich sagen würde … Das ist eine interessante Regel. Kitces, Michael Kitces, natürlich hat er einen Artikel dazu. Ich möchte jeden, der sich damit beschäftigt, ermutigen, diesen Artikel oder zumindest die Zusammenfassung davon zu lesen. Gibt einen wirklich guten Überblick darüber, worauf man achten muss und wie man das macht. Es gibt einige Grauzonen, was den Zeitpunkt angeht, wie schnell Sie es tun sollten.
Da ist das... Ich habe vergessen, wie es heißt. Im Grunde die Schritttransaktionsregel einer Transaktion. Machen Sie es so schnell, dass aus zwei Transaktionen eine Transaktion wird, oder machen Sie es so, dass es mehrere separate Transaktionen gibt? Aus Sicht des IRS gibt es einige IRS-Gerichtsverfahren, die nicht wirklich klar sind. Aber im Grunde gibt es zwei verschiedene Denkweisen. Bei manchen heißt es: „Mach es sofort, erledige es.“ Nun, ich sollte drei sagen.
Und es gibt viele Leute, die sagen: „Warten Sie einen Anweisungszyklus, um die Konvertierung durchzuführen.“ Dann gibt es einige Leute, die sagen, man sollte ein Jahr warten. Zu diesem Zeitpunkt hat niemand Recht oder Unrecht. Eine definitive Antwort gibt es nicht. Amanda spricht davon, es auf die schöne, saubere und einfache Art und Weise zu machen, es nicht zu investieren, damit man es umbauen kann und sich keine Sorgen um ein bisschen Wachstum machen muss, das man dann versteuern muss und als Umrechnung Steuern zahlen. Es gibt keine Strafe, aber Sie würden darauf Steuern zahlen.
Aber das ist etwas, wenn Sie es ein Jahr lang dort belassen, würden Sie es wahrscheinlich in diesem Jahr investieren wollen und vielleicht wachsen Ihre 6,000 auf 6,200 oder so, und dann sind da noch 200 drin, die Sie bei der Umwandlung als Wachstum versteuern müssen es ist auch vorbei. Es gibt also ein paar Dinge, auf die man achten sollte. Bei diesem Titel lassen wir uns etwas Zeit, aber er ist wirklich gut.
Ich möchte nur sicherstellen, dass die Leute damit nicht auch noch Ärger bekommen, denn wenn man es falsch macht, muss man im Rückblick eine recht ordentliche Strafe zahlen, wenn man es ein paar Jahre lang falsch gemacht hat, um es wieder rückgängig zu machen. Aber ja, es ist ein wirklich cooles Tool für Menschen jeden Einkommens, um in den Roth einzusteigen, was wirklich schön ist.
Mindy:
Wenn Sie über das nötige Einkommen verfügen, um dies zu tun, dann haben Sie auch das nötige Einkommen, um sich von jemandem beraten zu lassen, der weiß, was er tut, der Ihnen helfen kann, auch wenn es Ihnen zunächst nur darum geht, es zu schulen Zeit, damit Sie es in Zukunft tun können. Scheuen Sie sich nicht, qualifizierte Personen für ihr Fachwissen und ihre Dienste zu bezahlen, die Ihnen dabei helfen, etwas zu lernen, damit Sie nicht mit diesen seltsamen Steuerrechnungen konfrontiert werden. Dem IRS ist es egal, dass Sie nicht wussten, wie es geht. Sie werden Ihnen Steuern und Bußgelder auferlegen und all das, weil sie so vorgehen.
Alles klar, Amanda und Kyle, vielen Dank, dass Sie heute bei mir waren. Ich schätze Ihre Zeit und, was noch wichtiger ist, Ihr Fachwissen sehr. Amanda, wo kann man mehr über dich erfahren?
Amanda:
Sie finden mich in meinen sozialen Netzwerken, She Wolfe of Wall Street. She Wolfe, WOLFE der Wall Street. Und meine Website, shewolfeofwallstreet.com. Halten Sie viele kostenlose, unterhaltsame Extras bereit, die Sie auf Ihrem Weg zur Finanzkompetenz begleiten.
Mindy:
Eindrucksvoll. Wir werden Links dazu in unsere Shownotizen aufnehmen. Kyle, wo können die Leute mehr über dich erfahren?
Kyle:
Ja. Ich habe eine Website, kylemast.com, auf der ich ein wenig verschiedene Finanztexte schreibe. Ich schreibe meinem Sohn einige Briefe, in denen ich finanzielle Neigungen zu ihm hege. Dann bin ich auch auf Twitter, @financialkyle. Ich mache nicht viel. Ich bin gerade mit meiner Familie auf einem Roadtrip. Ich verbringe gerade viel Zeit mit meiner jungen Familie, also erwarte nicht, dass du von mir alle möglichen Leckereien bekommst, so wie du es von Amanda auf der Website tun würdest.
Amanda:
Ich bin eine Hundemama. Ich habe mehr Zeit. Das ist es.
Mindy:
Ja. Kyle hat... zwei was? Kleine Zwillinge. Das wird also so viel Zeit in Anspruch nehmen. Also gut, damit ist diese Episode des BiggerPockets Money Podcasts abgeschlossen. Sie ist die She Wolfe der Wall Street, Amanda Wolfe, und er ist Kyle Mast. Ich bin Mindy Jensen und sage: Fang dich auf der anderen Seite.
Sprecher 4:
Wenn Ihnen die heutige Folge gefallen hat, geben Sie uns bitte eine Fünf-Sterne-Bewertung auf Spotify oder Apple. Und wenn Sie nach noch mehr Geldinhalten suchen, besuchen Sie unseren YouTube-Kanal unter youtube.com/biggerpocketsmoney.
Mindy:
BiggerPockets Money wurde von Mindy Jensen und Scott Trench erstellt, produziert von Caitlin Bennett, Schnitt von Exodus Media, Text von Nate Weintraub. Zum Schluss noch ein großes Dankeschön an das Team von BiggerPockets, das diese Show möglich gemacht hat.
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In dieser Folge behandeln wir
- Die genaue Art und Weise, für den Ruhestand zu investieren und welche Konten Ihr Geld am meisten verdienen
- Das Hintertür Roth IRA erklärt und wie man einen RIESIGEN Betrag in eines der größten investiert steuerbegünstigte Altersvorsorgekonten
- Ob du solltest uneinbringliche Schulden abbezahlen BEVOR Sie Ihr eigenes Kleinunternehmen gründen
- In Anleihen investieren und warum diese „sichere“ Investition den entgangenen Gewinn möglicherweise nicht wert ist
- HSAs (Gesundheitssparkonten) und wann eine Erstattung für frühere medizinische Einkäufe erfolgt
- Nur gebührenpflichtig vs. provisionsbasiert Finanzberater und warum die beiden DRAMATISCH unterschiedlich sind
- Und So Viel mehr!
Links aus der Show
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