Im November 2015 gründeten Rob Law und ich Tägliche Zahlung in meinem Keller. Auf einem gebrauchten Whiteboard an der Wand haben Rob, Andrew Yoo (Entwickler 1), mein Hund Jack und ich die Schlüsselformeln abgeleitet, die wir brauchten, um Geld vor dem Zahltag zu überweisen, und, was noch wichtiger ist, den Code, wie man bezahlt wird zurück. Wir begannen mit einem einfachen Problem, das es zu lösen galt: Arbeitnehmer müssen vor dem Zahltag Zugang zu dem Lohn haben, den sie verdient haben, weil es ihr Geld ist. Jede einzelne Geschäftsentscheidung, Produktentscheidung, technische Entscheidung, Marketingentscheidung und regulatorische Entscheidung, die wir jemals getroffen haben, fand ihren Polarstern in diesem Grundprinzip: Es ist Ihr Geld und Sie sollten die vollständige Kontrolle darüber haben.
Acht Jahre später ist der Zugang zu Löhnen und Gehältern auf Abruf eine eigene Branche. Entsprechend FT-PartnerIn den USA gibt es 35 Unternehmen, die On-Demand-Lohn als eigenständiges Angebot anbieten. Mittlerweile ist es zu einer eigenen Kategorie innerhalb der Finanztechnologie und des Humankapitalmanagements geworden.
Quelle: FT Partners
Die Bezahlung auf Abruf wird von großen Lohn- und Gehaltsabrechnungsunternehmen und HCM-Anbietern wie z. B. übernommen ADP und Ceridian. Laut Zählung haben 10 der Top 10 HCM-Unternehmen ein Angebot und/oder eine Partnerschaft mit einem der Lösungsanbieter. Es hat sich sogar auf große Finanzinstitute wie JPMorgan ausgeweitet, Citizens Bank, PNC, US Bank, und andere, die die Bedeutung der On-Demand-Bezahlung erkannt und sie in ihre Angebotspalette integriert haben. Vor ein paar Monaten habe ich mit Professor Marshall Lux von der Harvard University über den Zustand des On-Demand-Pay-Marktes zusammengearbeitet. Das kam das Team von Harvard zu dem Schluss 4 aus 10 Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen haben jetzt Zugang zu einer Art On-Demand-Lohnanbieter. Wirklich erstaunlich.
Ich glaube, dass sich die On-Demand-Pay-Branche heute an einem kritischen Wendepunkt befindet. Einerseits trank ich vor den Feiertagen einen Kaffee mit dem Präsidenten eines Fortune-100-Unternehmens, das vor zwei Jahren damit begann, Bezahlung auf Abruf anzubieten. Er bemerkte leichthin: „Bezahlung auf Abruf ist Tischeinsätze an dieser Stelle. Jeder Arbeitgeber bietet es an.“ Gleichzeitig haben Regulierungsbehörden und Gesetzgeber damit begonnen, Positionen zu artikulieren, wonach das Anbieten von Bezahlung auf Abruf eine Form von ist unkonzessionierte Kreditvergabe, deren Kodifizierung das Wachstum eines wichtigen Dienstes für Arbeitnehmer mit geringem Einkommen behindern würde.
Wir befinden uns gerade in einem wichtigen Moment. Es ist ein Moment, innezuhalten, Bilanz zu ziehen und die Weichen für die Zukunft dieser wichtigen Branche zu stellen. Hier sehe ich die Richtung, in die sich die Branche entwickeln wird:
- Die Aufsichtsbehörden werden dafür sorgen, dass der verdiente Lohn nur Ihr Geld ist
Jede branchenverändernde Geschäftsveränderung erfordert in der Regel einen großen technologischen Durchbruch. Andernfalls wäre diese Innovation bereits erfolgt. Bei der Bezahlung auf Abruf ist das nicht anders.
Es ist ein tiefgreifendes Missverständnis, dass die Neuheit oder der Durchbruch in dieser Branche darin besteht, dass ein Verbraucher vor dem Zahltag Geld erhält. Trotz des Namens „Bezahlung auf Abruf“ oder „Zugang zu verdientem Lohn“ geht es in dieser Branche nicht darum, dass Verbraucher Geld bekommen. Lassen Sie es mich anhand einer bekannteren Analogie erklären: Wenn Sie an einen Geldautomaten gehen und 100 $ von Ihrem Girokonto abheben, wundern Sie sich dann über die Tatsache, dass Sie jetzt 100 $ in bar haben? Natürlich nicht. Das eigene Geld vom eigenen Girokonto abzuheben, ist ein triviales, banales und erwartetes Recht. Es ist Teil eines Girokontos. Interessanter ist, wie das Geld überhaupt auf Ihr Girokonto gelangt ist. Zurück zu unserem Kontext: Das eigentliche „Produkt“ hinter der Bezahlung auf Abruf ist nicht der Akt des Geldempfangs. Es geht vielmehr darum, woher der Verbraucher überhaupt wusste, wie hoch sein zugänglicher Arbeitslohn überhaupt war. Dass ist das Produkt. Dass ist die Innovation.
Bei DailyPay nannten wir diesen technologischen Durchbruch „ Guthaben bezahlen, ein völlig neuer Kontostand, den wir erstellt haben. Zum ersten Mal konnten wir Technologie und Finanztechnik nutzen, um die Höhe des Nettolohns eines Mitarbeiters genau darzustellen. Zuvor waren diese Informationen nur in unkonstruierten Daten in mehreren HR-Systemen eines Arbeitgebers vorhanden. Das klassische Technologie- und Systemproblem bei einem Arbeitgeber besteht darin, dass ein Arbeitgeber einen Anbieter für Zeiterfassung und einen anderen Anbieter für die Gehaltsabrechnung oder das Aufzeichnungssystem verwendet. Darüber hinaus waren diese Daten während des eigentlichen Gehaltszeitraums ungeprüft und nicht verifiziert, bevor die Lohn- und Gehaltsabrechnung erfolgte. Zu diesem Zeitpunkt musste die Lohn- und Gehaltsabrechnungsabteilung des Unternehmens zwischen mehreren Systemen jonglieren und die zugrunde liegenden Daten überprüfen/überprüfen, um die endgültige Lohn- und Gehaltsabrechnung dafür durchzuführen Woche.
Um ein genaues und vollständig bereitgestelltes Guthaben zu erstellen, auf das sich ein Mitarbeiter als „Geld auf der Bank“ verlassen kann, muss man herausfinden, wie dieses Problem der Nichtinteroperabilität der Daten überwunden werden kann, und dann das Risiko eingehen, dass diese Berechnungen korrekt sind Sichern Sie außerdem eine bedingte Finanzierung zur Deckung dieses Gehaltssaldos. Das war ein extrem schwer zu lösendes Problem, aber zum Glück habe ich mit brillanten Leuten wie Konstantin Getmanchuk (Produktleiter) zusammengearbeitet, um es zu lösen und eine ganze Branche zu schaffen. Aus diesem Grund wurde das Gehaltsguthaben als eines davon bezeichnet Die besten Erfindungen der Zeit im Jahr 2021.
Der Gehaltssaldo (Quelle: DailyPay)
Die gesamte Geschichte soll Hintergrundinformationen für die folgende Binsenweisheit liefern: die Gehaltsbilanz is das Geld des Verbrauchers, und daher ist jede Abhebung von diesem Gehaltssaldo vergleichbar damit, dass der Verbraucher Geld von seinem eigenen Girokonto abhebt. Ein Beispiel: Nehmen wir an, eine Mitarbeiterin hat berichtet, dass sie heute acht Stunden gearbeitet hat und 21 US-Dollar pro Stunde erhält. Dieser Mitarbeiter lebt in Oregon, hat zwei Pfändungen wegen Steuernachzahlungen und Unterhaltszahlungen für Kinder und hat außerdem die Angewohnheit, für unbezahltes Mittagessen zu vergessen. Um festzustellen, wie hoch ihr „wahres“ oder „Netto“-Verdienst für diesen Tag ist, muss man alle diese Faktoren in Echtzeit berücksichtigen. Und um dieses Geld dann rund um die Uhr zur Verfügung zu haben, muss man diese Rechnung absichern und finanzieren. Das ist wirklich schwer. Aber durch den Einsatz komplexer Finanztechnologie kann man aus unkonstruierten Daten ein „Gleichgewicht schaffen“, das sonst heute nicht existiert.
Man muss das Gehaltsguthaben zunächst als Produkt verstehen, um zu verstehen, dass der Zugriff auf einen Teil dieses Guthabens kein Darlehen ist. Unter keinen Umständen würde jemand von Ihnen das Abheben von Geld vom eigenen Girokonto als Kredit betrachten. Ich meine, warum solltest du? Es ist dein Geld. Um ehrlich zu sein, ist es eigentlich das Gegenteil einer Kreditaufnahme. Das Abheben von Geld von Ihrem Girokonto ist ein Enteignung eines Darlehens, das U tatsächlich bei der Bank gemacht haben. Wenn Sie 1,000 US-Dollar auf Ihr Girokonto einzahlen, leihen Sie der Bank technisch gesehen 1,000 US-Dollar. Sie sind technisch gesehen ein Gläubiger der Bank. Die Zahl, die Sie auf Ihrem Girokontostand sehen, ist technisch gesehen das Geld, das die Bank ausgegeben hat schuldet U. Und wenn Sie 100 $ von Ihrem Girokonto abheben, haben Sie den Betrag, der Ihnen geschuldet wird, auf 900 $ reduziert.
Kommen wir nun zum verdienten Lohn. Das ist Geld, das Ihnen geschuldet wird. Klingt bekannt? Als Arbeitnehmer sind Sie technisch gesehen Gläubiger des Arbeitgebers. Sie haben bereits ein „Gehaltsguthaben“. Es liegt einfach unfinanziert in Form unkonstruierter Daten beim Arbeitgeber. Der technologische Durchbruch bestand darin, diese Zahl zu kodifizieren und zu einem digitalen Kontostand, einem digitalen Vermögenswert, zu konsolidieren. Dann und nur dann kann auf den Kontostand zugegriffen werden. Und genau wie es banal und trivial ist, Geld von Ihrem Gehaltsscheck abzuheben, ist es ebenso banal und trivial, Geld von Ihrem Gehaltsscheck abzuheben, und es handelt sich unter keinen Umständen um eine Kredittransaktion.
Da es sich bei dem Gehaltssaldo bereits um das Geld des Verbrauchers handelt, ähnelt es am ehesten einem Girokontosaldo. Daher sind Zahlungen aus dem Gehaltssaldo so, als würde ein Verbraucher Geld von seinem eigenen Girokonto abheben, nicht wie ein Darlehen. Die Anerkennung dieser Tatsache durch die Regulierungsbehörden ist von entscheidender Bedeutung, um diesen dringend benötigten Vorteil für Verbraucher überall weiter auszubauen.
- Letztendlich wird 7.8 Milliarden Menschen eine Bezahlung auf Abruf angeboten
Während auf den internationalen Märkten deutlich unterschiedliche Lohn- und Gehaltsabrechnungssysteme gelten, wird der Zugang zur Bezahlung in Echtzeit weltweit immer wichtiger. Es überrascht nicht, dass die Ausweitung der On-Demand-Vergütung zu einem globalen Angebot damit begann, dass globale Unternehmen es ihren US-Mitarbeitern anboten, die es in ihrer gesamten globalen Belegschaft wünschen. Mittlerweile ist das Unternehmen jedoch auf über 100 On-Demand-Pay-Anbieter auf der ganzen Welt angewachsen, die On-Demand-Pay in ihren jeweiligen Regionen anbieten.
Durch meine Rolle als Berater jedes der größten On-Demand-Pay-Unternehmen in den drei großen Regionen der Welt sitze ich in der ersten Reihe bei der weltweiten Ausweitung der On-Demand-Bezahlung. In Asien, wo es eine hohe Quote an Menschen gibt, die kein Bankkonto haben bzw. unterbankiert sind, Paywatch hat Hunderte von Arbeitgebern (und es werden noch mehr) in der gesamten Region gewonnen, darunter in Malaysia, den Philippinen, Korea usw. In Europa, wo monatliche Gehaltsabrechnungen häufig die Norm sind, Rosalys Digitales Angebot hilft dem 6 von 10 Arbeitern die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben. Und in Lateinamerika Zahlungsfluss wächst exponentiell, da es die größten Arbeitgeber in der Region wie Telefonica und Mango anheuert. So wichtig die Bezahlung auf Abruf in den Vereinigten Staaten auch ist, so wichtig ist sie international noch wichtiger, wo Lohnabrechnungszyklen, Armutsquoten, ungünstige Kreditzinsen und der Zugang zu Banken tendenziell schlechter sind. Es ist spannend, die On-Demand-Vergütung auf jedem dieser Kontinente von Anfang an voranzutreiben und zu beobachten, wie diese großartigen Unternehmen ihre Vision verwirklichen, den Schwächsten in ihren Regionen zu helfen.
- Die Branche wird – und muss – über den Zugang zum eigenen Lohn hinaus auf die langfristige Schaffung von Wohlstand ausgeweitet werden
Bei DailyPay haben wir das Gehaltsguthaben als lebensverändernden Vermögenswert für Arbeitnehmer geschaffen. Die wertvollste Eigenschaft des Gehaltsguthabens ist seine Liquidität. Die Stärke des Gehaltsguthabens liegt darin, dass Sie sofort darauf zugreifen und es ausgeben können, als würden Sie Geld von Ihrem Girokonto abheben. Aus diesem Grund können Millionen von Menschen jetzt nicht mehr auf Überziehungskredite und Kurzzeitkredite angewiesen sein, um ihre alltäglichen Rechnungen zu bezahlen, und so viel sparen $600 pro Jahr im Durchschnitt. Das ist die Macht, die sich aus der Nutzung von Finanztechnologie ergibt, um einen neuen Vermögenswert zu schaffen und zu verteilen.
Bei meiner nächsten Firma Salzlabore, Wir haben einen Vermögenswert geschaffen, der es den Arbeitnehmern ermöglicht, über das Bezahlen ihrer Rechnungen hinauszukommen. Wenn der Lohnsaldo das Girokonto des Stundenarbeiters ist, ist sein Salzsaldo sein Sparkonto. Bei Salt Labs erzeugt unsere Technologie einen Vermögenswert, dessen größtes Eigentum ihr selbst ist liefert nicht-Fungibilität, oder ihre liefert nicht-Übertragbarkeit. Der Unterschied in den Namen der Produkte – Pay Balance vs. Salt Balance – spiegelt diesen Unterschied vollständig wider. Dein Lohn is etwas, auf das Sie sofort zugreifen können sollten. Dein Salz ist es nicht. Ihr Salz ermöglicht Einsparungen, weil es in seiner Natur liegt nicht am ersten Tag auszugeben, sondern Ihre Arbeit für die Zukunft aufzubewahren.
Die Salzbilanz
Für Arbeitnehmer mit niedrigem und mittlerem Einkommen herrscht eine eskalierende Sparkrise, die sich auf Familien, Gemeinden und Arbeitsplätze auswirkt. Dies lässt sich auf allen Ebenen des Sparspektrums beobachten. Arbeitnehmer können nicht kurzfristig sparen: Arbeitnehmer, die weniger als 60 US-Dollar verdienen, haben einen Durchschnitt Sparquote von minus 2 %, sodass nichts (oder negative Beträge) für unerwartete Ausgaben oder eine freiwillige Anschaffung wie ein Geschenk zum Geburtstag eines Verwandten übrig bleibt. Mittelfristig ein Erstaunliches 81% der amerikanischen Haushalte geben an, dass es ihnen schlechter geht als vor 12 Monaten. Langfristig beträgt der mittlere Wert des Rentenkontos der Altersgruppe 65+ Null (Dank des obersten Quartils liegt der Durchschnitt bei 176 US-Dollar; andernfalls wäre er negativ). Trotz vier Jahrzehnten der Ausweitung des 401(k)-Zugangs können sich zwei Drittel der Arbeitnehmer mit niedrigem und mittlerem Einkommen die Vorabbeiträge nicht leisten, weil sie ihren Gehaltsscheck heute nicht für die Zukunft kürzen können.
Die Zukunft der On-Demand-Bezahlung liegt darin, das Beste ihres Angebots – Zugänglichkeit, Sofortigkeit, Transparenz und Einfachheit – zu nutzen und diese Produkteigenschaften auf die nächste Station auf der Reise des Mitarbeiters anzuwenden – Einsparungen und Vermögensbildung. Die finanziellen Ziele eines Mitarbeiters – und damit auch die ihm zur Verfügung gestellte Technologie – müssen dazu führen, dass der Mitarbeiter über das Bezahlen von Rechnungen hinausgeht. Obwohl es von entscheidender Bedeutung ist, besteht der nächste Teil der Reise des Mitarbeiters darin, Ersparnisse zu schaffen, finanziell gesund zu werden und mittel- bis langfristige Ziele zu erreichen.
Als Finanztechnologiebranche haben wir die Chance – und sogar die Verantwortung –, die langfristige finanzielle Gesundheit einer ganzen Generation von Arbeitnehmern radikal zu beeinflussen. Ich nehme diese Berufung sehr ernst.
Wer ist mit mir.
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