Das Bankwesen wird schnell digitalisiert – und Sie müssen herausfinden, wie Sie mit Digital-First-Fintech-Herausforderern konkurrieren können. Hier ist, was Sie wissen müssen, um wettbewerbsfähig zu bleiben.
Im folgenden Interview spricht Michael Haney, Head of Digital Core bei Technisys, über die Entwicklung der digitalen Transformation des Bankwesens und darüber, wie Banken angesichts des harten Wettbewerbs durch neue Marktteilnehmer Marktanteile halten können.
Wie hat sich das Konzept der digitalen Transformation im Banking über die Jahre verändert?
Anfangs dachten die Banken, es reiche aus, neue digitale Selbstbedienungskanäle wie ein Internet-Banking-Portal oder eine mobile Anwendung einzuführen. Dies trug dazu bei, den Bedarf an Filialen oder Geräten wie Geldautomaten zu eliminieren und gleichzeitig den Wechsel zum Banking jederzeit und überall zu beschleunigen.
Der Fokus verlagerte sich dann auf die Digitalisierung der physischen Welt von Papier und Kunststoff. Alles, von monatlichen Kontoauszügen über Debitkarten bis hin zu Bargeld selbst, wurde zum Ziel, da die Kosten für die Verwaltung und Verarbeitung dieser Posten die Einnahmen der Banken belasteten.
Schließlich verlagerten etablierte Banken ihre Aufmerksamkeit auf die Automatisierung von Geschäftsprozessen. Ziel war es, Bankmitarbeiter aus dem Prozess zu entfernen, um menschliche Fehler zu beseitigen, Kosten zu senken und die Skalierbarkeit zu verbessern.
Warum hat sich dies als unzureichend erwiesen, um die Branche wirklich zu verändern?
Das gemeinsame Thema in diesen Beispielen ist die Kostensenkung, entweder durch den Wegfall von Arbeit, Immobilien oder physischen Gegenständen wie Schecks. Der Fokus lag auf der Produktivität bestehender Geschäftsmodelle, also war es ein sehr bankzentrierter Ansatz für die Einführung digitaler Technologien. Die Verbesserung der betrieblichen Effizienz der Bank war die angegangene Herausforderung.
Heutzutage konzentriert sich die Branche darauf, ihre Geschäftsmodelle vollständig zu ändern, indem sie die Ziele des Kunden in den Vordergrund stellt. Banken und ihre Fintech-Herausforderer nutzen jetzt Technologien, um neue Digital-First-Produkte und -Dienstleistungen zu entwickeln. Sie sind sie einbetten am Point of Need für den Kunden und beschränken ihre Verteilung nicht mehr auf ihr eigenes geschlossenes Ökosystem von Kanälen.
Was sind einige Beispiele für diese neuen Digital-First-Produkte und -Dienstleistungen?
Kunden suchen mehr als nur die Möglichkeit, Transaktionen durchzuführen. Sie suchen Hilfe, um ihre Finanzen so zu verwalten, dass sie ihre Ziele erreichen, wie z. B. bessere Fähigkeiten zur Verwaltung des Cashflows. Vorzeitiger Lohnzugang und Jetzt kaufen, später bezahlen Lösungen helfen Kunden, auf Geldmittel zuzugreifen, wenn sie sie benötigen, und diese Vorschüsse im Laufe der Zeit zurückzuzahlen, ohne dass sie Kredite in Anspruch nehmen müssen. Personal Financial Management (PFM)-Lösungen helfen Kunden zu verstehen, wie ihr Geld ausgegeben wird, und Möglichkeiten zu finden, um unerwünschte Ausgaben oder Kontoausfälle zu vermeiden.
Kunden suchen auch nach Lösungen, die ihnen helfen, ihre Einsparungen zu optimieren und ihre Ersparnisse an zukünftigen Zielen auszurichten. Datenanalyse von denselben PFM-Lösungen können dazu beitragen, Einsparmöglichkeiten aufzudecken, Einsparungen zu automatisieren und dadurch den Gesamtaufwand für den Kunden zum Sparen und Investieren zu reduzieren.
Was hat die etablierten Banken daran gehindert, diese Funktionen als Erste einzuführen?
Banken, die ausschließlich in eine Front-End-Plattform zur Kundenbindung investiert haben, stießen schließlich an eine Wand. Während sie versuchen, über die Bereitstellung von Transaktionsdiensten auf ihren digitalen Kanälen hinauszugehen, stellen sie fest, dass ihre Middleware- und Back-End-Lösungen nicht so transformiert werden können, wie sie es benötigen, oder zumindest nicht ohne großen Aufwand und Kosten. Ihre Middleware muss Customer Journeys enthalten, die nicht nur unabhängig von den eigenen Kanälen der Bank sind, sondern es der Bank auch ermöglichen, diese Journeys in externe Marken einzubetten, wo der Kunde sie wirklich braucht.
Die Backend-Plattform der Bank muss auf eine Weise konfigurierbar sein, die herkömmliche Systemsilos auflöst und die Kombination von Produkten und Dienstleistungen ermöglicht, die zur Lösung einzigartiger Kundenprobleme beitragen. Die Back-End-Systeme müssen auch die Agilität haben, sich mit der gleichen Geschwindigkeit wie die neueren Front-End-Systeme ändern zu können, wozu viele der älteren Plattformen nicht in der Lage sind.
Wie können Banken diesen Wandel ermöglichen, um mit den Fintech-Herausforderern Schritt zu halten?
„Banken werden zunächst einen internen kulturellen Wandel durchlaufen. Dazu gehört ein kundenorientierter Ansatz unter Verwendung von Design-Thinking-Prinzipien, um sicherzustellen, dass sie die Bedürfnisse der Kunden und nicht nur ihre eigenen Bedürfnisse erfüllen.“ – Mike Haney, LEITER DES DIGITALEN KERNS
Die Fähigkeit, agile Methoden und das Konzept der kontinuierlichen Entwicklung und Bereitstellung zu übernehmen, erfordert nicht nur die Umschulung und Reorganisation des Personals, sondern auch die Umstellung der Budgets von einem Investitionsausgaben- auf ein Betriebsausgabenmodell.
Schließlich müssen sie Tools und Plattformen einführen, die schnelles Testen und Lernen von Modellen ermöglichen, den Kunden in den Designprozess einbeziehen und vor allem den Mitarbeitern ermöglichen, sich auf Kundenprobleme zu konzentrieren. Heutzutage konzentrieren sich Banken immer noch zu sehr auf Herausforderungen, die nicht zum Kerngeschäft gehören kundenorientiertes Banking, wie z. B. das Betreiben eines Rechenzentrums. Dies kann durch den Wechsel zu a erreicht werden Cloud-Umgebung, die Einführung einer Low-Code-Entwicklungsplattform und die Verwendung kollaborativer Tools, um eine Mischung aus internen Disziplinen sowie den Kunden selbst zusammenzubringen.
Welche anderen Ratschläge würden Sie Banken geben, um ihr Geschäft zukunftssicher zu machen?
Wir können die Auswirkungen, die so weit fortgeschritten sind, nicht unterschätzen Datenanalyse müssen das Kundenerlebnis verbessern und Chancen für die Banken aufdecken. Banken haben Datenanalysen in der Vergangenheit hauptsächlich für Marketingzwecke und in jüngerer Zeit zur Bekämpfung von Finanzkriminalität wie z Betrug oder Geldwäsche. Neuere Business-Intelligence-Tools ermöglichen es Banken, in Echtzeit auf Ereignisse zu reagieren und von Modellen, die nur Vorhersagen waren, zu Modellen zu wechseln, die adaptiv und selbstlernend sind.
Auch hier werden wir eine Verlagerung in der Anwendung dieser Technologien sehen, von der einfachen Unterstützung der Bank bei der Umsatzsteigerung oder Risikominderung hin zu der Fähigkeit, ihren Kunden zu helfen, ein neues Maß an finanzieller Gesundheit und Wohlbefinden zu erreichen. Die Fähigkeit dieser Technologien, sich kostengünstig zu skalieren, wird es den Banken ermöglichen, diese KI-Technologien auf alle Kundensegmente anzuwenden, nicht nur auf die wohlhabenden Kunden.
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Hinweis: Dieser Artikel wurde ursprünglich auf technisys.com veröffentlicht, das im Februar 2022 von SoFi Technologies übernommen wurde und die Muttergesellschaft von Galileo ist.
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