Sådan får du et realkreditlån som låntager med lav indkomst

I denne artikel

Et boliglån med lav indkomst kan være dit svar på boligejerskab, hvis du har en indtjening under gennemsnittet. Desværre er utilstrækkelig indkomst grunden til, at banker og långivere afviser konventionelle realkreditansøgninger. Flere boliglånsprogrammer har dog gode finansieringsmuligheder for at gøre boligkøb muligt for familier med lav indkomst. 

Lad os se det i øjnene – at købe et hjem er svært i de bedste tider. Selv med en tilstrækkelig udbetaling vil et realkreditinstitut afslå en ansøgning om boliglån, hvis de mener, at du ikke har råd til de månedlige afdrag på realkreditlån. Hvis du er førstegangs boligkøber, kan det desuden virke umuligt at kvalificere dig til et boliglån på grund af det store indskud. Hvis disse scenarier påvirker dig, hvilke muligheder er der så for at få råd til at købe et hjem?

Populære lavindkomst boliglånsprogrammer inkluderer USDA, FHA, VA, Home Possible og HomeReady. Disse programmer har muligheder som nul til tre og en halv procent udbetalinger, mindre strenge minimumsindkomstkrav eller lavere kredittærskler. Derfor kan et boliglån med lav indkomst passe dig, alt efter din situation.

Denne artikel forklarer typerne af boliglån til husholdninger med lav indkomst. Derudover vil du lære om låneberettigelseskravene for at finde et, der vil hjælpe dig med at blive boligejer. 

Hvad er boliglån med lav indkomst?

Boliglån med lav indkomst er realkreditprogrammer, der skal hjælpe flere mennesker med at eje et hjem. Lånemulighederne fjerner de økonomiske barrierer, som enkeltpersoner med lav indkomst står over for - dårlig kredithistorie, høj gæld i forhold til indkomst (DTI) og opsparing til en betydelig udbetaling. Derfor sænker boliglån til lavindkomst berettigelseskravene sammenlignet med konventionelle lån.

Din husstands indkomstgrænser skal opfylde berettigelseskravene for at kvalificere sig til et lavindkomstlån. Her er nogle standardfunktioner ved boliglån for at hjælpe lavindkomstlåntagere med at blive boligejere:

• Lukkeomkostningshjælp
•  Lavere renter end konventionelle realkreditlån
•  Lavere udbetalingskrav eller endda ingen udbetaling
•  Lavere krav til kreditvurdering
•  Nedsat eller ingen private realkreditkrav

Det er godt at huske, at lav indkomst ikke er den vigtigste faktor for at kvalificere sig til et lån. Långivere vurderer typisk din gæld i forhold til indkomst (DTI). Med andre ord bruger du størrelsen af ​​din indkomst til at betale gæld. De fleste långivere anser en DTI under 43% for acceptabel. Du bør dog sigte efter en lavere procentdel, hvis du har en lav indkomst. 

Relateret: Ultimativt til boliglån.

Sådan køber du et hus med lav indkomst

Hvis du har en lav indkomst, er den bedste måde at købe et hus på at søge efter et passende realkreditlån. Du skal dog stadig opfylde specifikke krav for at kvalificere dig til et boliglån. Og din økonomi skal være at få godkendt.

Her er fem tips til at købe et hus med en lav indkomst:

• Forbedre din kreditscore: Arbejd hårdt for at maksimere din kreditscore, før du ansøger om et boliglån med lav indkomst. Jo højere score, jo bedre realkreditrente kan du få. måder at øge din kredit score omfatte betaling af gæld, sænkning af kreditkortsaldi og betaling af regninger til tiden. 
•  Gem til udbetaling: Selvom du kvalificerer dig til et lavindkomstlån med en udbetaling på tre procent eller tre og en halv procent, er det fornuftigt at sætte mere ned. En høj udbetaling viser den långiver, du er forpligtet til at betale lånet. Husk, at du muligvis stadig skal betale lukkeomkostninger og have kontanter i reserve i tilfælde af et midlertidigt indkomsttab. 
•  Sænk dit DTI-forhold: Reduktion af gældsforpligtelser kan hjælpe dig med at kvalificere dig til et boliglån med en lav indkomst. Forsøg derfor at sænke gælden så meget som muligt. En generel regel er, at realkreditlånet skal være mindre end 28 % af din indkomst før skat. 
•  Hold dig til et budget: At købe en bolig er en langsigtet økonomisk forpligtelse. Derfor er det en god idé at udvikle ansvarlige købsvaner. Husk, at du skal budgettere med reparationer og vedligeholdelse og have råd til månedlige betalinger. 
•  Brug en medunderskriver: Du kan øge dine chancer for at kvalificere dig til et boliglån med lav indkomst ved at bruge en medunderskriver. Dog en advarsel: Medunderskriveren bliver ansvarlig for lånet, hvis du ikke kan betale rettidigt. Derfor bør dette kun bruges som en sidste udvej.

Lav-indkomst realkreditlån programmer

Når du har fået styr på din økonomi, kan du begynde at søge efter passende boliglån og lavindkomst boligprogrammer. Lad os se på ti populære muligheder for at sikre finansiering, hvis du er en lavindkomstkøber. 

FHA-lån

Et lån fra Federal Housing Administration (FHA) er et statsstøttet realkreditlånsprogram til lavindkomstlåntagere. Denne lånetype giver mulighed for at købe et hjem med en minimumsudbetaling på 3.5 % og en kreditscore mellem 500 og 620. Du kan også kvalificere dig til lavere lukkeomkostninger.

Der er et par forbehold at vide om FHA-lån:

• Du skal foretage en større udbetaling på mindst 10 %, hvis din kreditscore er mellem 500 og 579
•  Din indkomst må ikke overstige FHA lånegrænser; ifølge FHA, dette er $472,030 for et hus med én enhed
•  Et FHA-lån kan kun bruges til at købe en bolig, der er din primære bolig.

Hvem er et FHA-lån til?

Et FHA-lån er en god mulighed, hvis du har en kreditscore på mellem 580 og 620 og ønsker at lægge minimum 3.5 % af købsprisen ned ved boligkøb. En kreditscore mellem 500 og 579 kræver en 10% udbetaling.

God nabo ved siden af

Arbejder du i det offentlige og ønsker at købe en bolig med rabat? Hvis det er tilfældet, kan Good Neighbor Next Door Sales-programmet hjælpe dig med at købe et HUD-hus i specifikke revitaliseringsområder. Køb et kvalificeret hjem med 50 % rabat med en minimumsudbetaling på 100 USD.

Her er kravene til Good Neighbor Next Door-programmet:

• Ejendommen skal være i et HUD-godkendt område
•  Du skal bo i boligen i minimum tre år
•  Støtteberettigede låntagere skal være ansat på fuld tid i en berettiget erhverv

Hvem er en god nabo-nabolån til?

Denne lånetype er en god mulighed, hvis du arbejder i offentlige serviceorganisationer som undervisning, retshåndhævelse og brandslukning. Du kan købe et HUD-hus op til halv pris med en minimal udbetaling. 

Hjemmeklar og hjem muligt

Fannie Mae og Freddie Mac er statssponsorerede låneprogrammer, der giver førstegangs- og gentagne købere boliglån med lav indkomst. Låneprogrammerne gør det nemmere at spare op til en udbetaling og kan hjælpe med at dække lukkeomkostningerne. I modsætning til FHA-lån skal du have en god kreditvurdering for at være en kvalificeret køber.

Freddie Mac og Fannie Mae lån giver dig mulighed for at finansiere op til 97 % af boligens salgspris. En anden fordel ved disse lånetyper er, at begge programmer har nedsatte realkreditforsikringer. Dog skal førstegangsboligejere deltage i boligkøberuddannelsestimer.

Her er kravene til Fannie Mae-lån:

• En minimum kredit score på 620
•  Din indkomst kan højst udgøre 80 % af medianindkomsten for dit område.
•  Har penge nok til at lægge mindst tre procent ned.

Her er kravene til Freddie Mac-lån:

• En minimum kredit score på 660
•  Lav en minimum udbetaling på tre procent
•  Tjen op til 80 % af områdets medianindkomst (AMI)

Værdibevisprogram til boligejerskab

Også kaldet sektion 8, Housing Choice Voucher (HCV) boligejerskabsprogram giver folk i lejeboliger mulighed for at bruge deres værdikuponer til at købe en bolig. Udover at købe bolig kan du få hjælp til at betale boligudgifter og løbende omkostninger. Disse omfatter ejendomsskatter, hovedstol og interesse, og realkreditforsikringspræmier. 

Her er nogle krav til HCV-programmet:

• Du skal opfylde beskæftigelses- og indkomstkrav og modtage udlejningshjælp i øjeblikket
•  Du er førstegangshusejer
•  Ingen tidligere misligholdelse af realkreditlån, mens du får hjælp i HCV-programmet

Det er vigtigt at bemærke, at alle almene boliger har et HCV-program.

Hvem er boligejerskabsprogrammet til valg af boligbevis til?

Hvis du allerede modtager sektion 8-kuponer, kan du bruge dem til at købe din første bolig. Tjek dog først med din lokale almene boligmyndighed, om de driver ordningen.

HUD-hjem

En mulighed for at købe et hjem med lav indkomst er at søge efter HUD-boliger til salg. Department of Housing and Urban Development auktionerer boliger købt med et FHA-lån, men derefter tvangsauktioneret. Som et resultat kan du købe en bolig til et godt stykke under markedsværdien. 

Der er dog tre ting, du skal huske, når du køber et HUD-hjem:

• Boligerne sælges "som de er", hvilket betyder, at de kan trænge til en del reparationer
•  Afhængigt af tilstanden kan reparationer og købsomkostninger være mere end at købe et hjem gennem en ejendomsmægler og konventionel realkreditinstitut
•  Støtteberettigede ejendomme skal være opført på HUD Homes hjemmeside

Hvem er et HUD-hjem for?

Et HUD-hjem er en god mulighed, hvis du ikke har råd til et hjem på det traditionelle marked. Arranger dog en boliginspektion først for at sikre, at du har råd til reparationerne. 

Relateret: Hvad er HUD, og ​​hvordan køber man et HUD-hjem?

VA realkreditlån

Department of Veterans Affairs tilbyder realkreditlån med fleksible vilkår for at øge købekraften for lavindkomstkøbere. VA-lån har en mulighed for nul procent ned, lavere renter, lempelige kreditkrav og lavere DTI-krav for at gøre lånet mere overkommeligt. Desuden skal du ikke betale en månedlig realkreditforsikring. 

For at kvalificere sig til et VA-lån skal du eller et familiemedlem i øjeblikket tjene eller have tjent i de væbnede styrker. VA låner ikke direkte, men garanterer en del af lånet fra en berettiget privat långiver. 

Her er et par krav til VA-lån:

• Et berettigelsesbevis fra militæret
•  Har nok kontanter til at betale VA-finansieringsgebyret og afsluttende omkostninger
•  En minimum kredit score på 620

Hvem er VA-lån til?

Et VA-lån er en glimrende mulighed, hvis du eller et familiemedlem er veteraner eller i aktiv tjeneste. Lånene giver et overkommeligt alternativ til at købe en bolig med lave månedlige afdrag på realkreditlån.

USDA realkreditlån

Det amerikanske landbrugsministerium (USDA) har lånestøtteprogrammer til familier, der bor i landdistrikter og nogle forstæder. De statsstøttede lån kræver ikke en udbetaling, hvilket gør dem til en attraktiv mulighed for husholdninger med lav eller moderat indkomst. Nogle gange kan renterne være så lave som en procent.

Som alle boliglån til lave indkomster er der indkomstberettigelse og andre krav for at låne penge. For eksempel skal du være uden "anstændig sikker og sanitær bolig" og være ude af stand til at kvalificere dig til et konventionelt realkreditlån. Derudover kan du ikke bruge det direkte lån til at købe en bolig over arealgrænsen. 

Her er et par krav til USDA boliglån:

• Der er ingen minimum kredit score; Det er dog bedst at have mindst en kreditvurdering på 640
•  Din husstand har en månedlig indkomstgrænse på mindre end 115 % af amtets medianhusstandsindkomst for området
•  Boligen skal ligge i et anvist område fundet på USDA-websted

Fremstillede boliglån

FHA forsikrer lån fra private långivere til at købe nye eller brugte fremstillede boliger. Der er to typer lån - Afsnit I og Afsnit II lån. Den ene er et lån til at købe en fremstillet bolig, og den anden er til at købe huset og den jord, det ligger på.

For låntagere med lavere indkomst er en fremstillet bolig billigere end en traditionel bolig. Derfor er det nemmere at kvalificere sig til et boliglån, da du har brug for en lavere udbetaling. Derudover tilbyder flere FHA-godkendte långivere attraktive renter. 

Her er nogle krav til et fremstillet boliglån:

• Boligen skal være dit primære opholdssted
•  Det skal være på et egnet hjemsted, der opfylder lokale standarder vedrørende bortskaffelse af spildevand og vandforsyning
•  Du skal opfylde kravene til kreditscore og foretage en udbetaling

Hvem er et fremstillet boliglån til?

At købe en fabriksbygget bolig kan være en overkommelig boligmulighed, hvis du har svært ved at betale afdrag på realkreditlån til en almindelig bolig. 

Statslige og lokale låneprogrammer

Antag, at du har undersøgt mulighederne for boliglån med lav indkomst og har brug for hjælp til at sikre et realkreditlån. I så fald er det værd at udforske låneprogrammer, som lokale myndigheder eller nonprofitorganisationer tilbyder. For eksempel har nogle stater udbetalingshjælpsordninger eller realkreditcertifikatprogrammer for støtteberettigede lavindkomsthusholdninger.

I Sammenfatning

En indkomst under gennemsnittet betyder ikke, at du ikke kan kvalificere dig til et overkommeligt boliglån. Men det kræver selvfølgelig mere arbejde at finde et passende lån med en minimal udbetaling, lave renter og fleksible vilkår. Og boliglån til lavindkomstfamilier har normalt strengere berettigelseskrav. Men den gode nyhed er, at der er mange muligheder for at få økonomisk hjælp til at blive ny boligejer.

Bemærk fra BiggerPockets: Disse er udtalelser skrevet af forfatteren og repræsenterer ikke nødvendigvis BiggerPockets' meninger.