Hvis du er på udkig efter et nyt hjem, er der mange ting, du skal finde ud af, før du tager springet til boligejerskab. En stor hindring at overveje, når du vil købe hus, er din udbetaling. Det beløb, du skal sætte ned på huset, afhænger af flere faktorer. Vi har lavet denne guide for at hjælpe dig med at forstå en udbetaling, og hvor meget du skal bruge for at foretage en.
Hvad er en udbetaling?
En udbetaling er en kontant betaling ved begyndelsen af købet af en dyr vare eller tjenesteydelse. Det repræsenterer en procentdel af købsprisen og kan ikke refunderes, hvis handlen falder igennem på grund af køberen.
Når det er sagt, er en udbetaling ikke hele det beløb, der skal afregnes med dit titelfirma på dit lukketidspunkt. Faktisk kan du også vælge at betale afsluttende omkostninger.
Har du brug for at sætte 20 % ned på et hus?
Tidligere var det almindeligt, at boligkøbere satte 20 % af boligens købspris ned, når de brugte et konventionelt lån, og nogle långivere foretrækker stadig dette minimumsudbetalingsbeløb. Men i dag lægger mange mennesker mindre end 20 % ned. Det skyldes blandt andet stigningen i boligværdierne, som gør besparelsen til en udbetaling mere udfordrende, især for førstegangskøbere.
A typisk udbetaling for at købe et hus i dag kan være meget lavere end 20%, og i nogle tilfælde kan du muligvis finde et lån med nul ned.
Hvad er den mindste forudbetaling, der kræves for at købe et hus?
Mens en 20 % udbetaling foretrækkes af nogle långivere, kan din udbetaling variere afhængigt af den købspris, du betaler for huset, og hvem der yder lånet. For eksempel kan FHA-lån kun kræve en 3% til 3.5% udbetaling, den mindste udbetaling, du sandsynligvis vil finde. Selvfølgelig kan den mindste udbetaling, du foretager, når du køber en bolig, være hvor som helst mellem det højeste udbetalingsbeløb på 20 % og den nederste ende af 3 %.
Kan du købe et hus uden udbetaling?
Som tidligere nævnt kan du finde lån, der kræver ingen penge ned. I øjeblikket er de lån, der kommer med nul ned, VA-lån og USDA-lån, og disse typer lån har strenge retningslinjer, der skal overholdes for at kvalificere sig. Hvis du ikke gør det kvalifikationy for denne type realkreditlån kan du forvente at betale mindst 3 % til 3.5 %, hvilket er mere typisk i andre lånetyper.
Fordele ved at foretage en større udbetaling
Dette er nogle af fordelene forbundet med at foretage en højere udbetaling, som du bør være opmærksom på:
Betal mindre for dit hus
Renter på dit realkreditlån er simpel rente, hvilket betyder, at dine renter ikke er sammensat eller ikke kan forrentes af sig selv. Alligevel reducerer du ved at foretage en større udbetaling reelt det beløb, du i sidste ende vil betale for boligen.
Følgende eksempel bruger og viser, hvordan man kan sætte forskellige beløb ned sænke din samlede betaling til dit hjem under forudsætning af et lån på $250,000. I eksemplet nedenfor bruger vi et 30-årigt fastforrentet lån på 5%.
Eksempel på udbetaling af rentebesparelser
Hvis du optager et lån på 250,000 USD, vil du få en betaling på kun 1,342 USD om måneden. I løbet af lånets løbetid, hvis du betalte dit realkreditlån til tiden og intet andet lægger til lånet main, ville du ende med at betale $483,139.
Vi vil nu køre tallene med en 5%, 10% og 20% udbetaling.
Afhængigt af hvilken udbetaling du foretager, vil du spare henholdsvis $24,157, $48,313 eller $96,627. Det er næsten 100 % afkast af din investering.
Sænk din rente
Långivere er mere tilbøjelige til at give dig en bedre rente, når du sætter ned 20% sammenlignet med 5%.
Reducer din månedlige afdrag på realkreditlån
Det kræver ikke en matematikknus at indse, at du bliver forpligtet til at betale mindre hver måned, fordi betaling af en større udbetaling sænker det samlede lånebeløb, og du ender med at betale mindre renter. Når du sammenligner en 5% og 20% udbetaling på en $200,000 bolig, kan du nemt se, at den højere udbetaling sænker dit månedlige realkreditlån markant.
Større chance for at dit tilbud bliver accepteret
Denne er måske lidt mere mytisk end numerisk, men den vejer stadig. Når en sælger står over for beslutningen mellem to tilbud på deres hjem, hvor den eneste forskel er størrelsen af udbetalingen, er det meget mere sandsynligt, at en sælger vælger tilbuddet med den højere udbetaling. Dette skyldes, at køberen, der lægger mere, ser mere troværdig ud i sælgers øjne og er mindre tilbøjelig til at få problemer under hele låneprocessen.
Dette er endnu mere sandt, når man ønsker at købe en bolig på et konkurrencepræget marked til en konkurrencedygtig pris.
Fordele ved at foretage en mindre udbetaling
Her er en liste over fordele, du skal overveje, hvis du gerne vil foretage en mindre udbetaling:
Kom hurtigere ind i et hjem
Det er svært at spare op for at købe bolig. Det kan være meget langsomt og smertefuldt.
Når du forsøger at købe en bolig, er den sidste ting, du ønsker at gøre, at vente år og år på at opbygge nok på en opsparingskonto til en stor udbetaling. Ved at lægge mindre ned, vil du hurtigere kunne komme ind i et hjem.
Efterlad mere i opsparing som nødfond
Alt andet lige ved at sætte mindre penge mod din udbetaling, vil du kunne beholde mere på din opsparingskonto. Det betyder, at hvis der skulle ske noget med din indkomststrøm, ville du ikke være lige så udsat for at misligholde dit boliglån.
Hvor meget skal din udbetaling være, når du køber hus?
Svaret på dette spørgsmål er ikke skåret og tørt. Hvor meget du skal sætte ned på et hjem afhænger af låneprodukt som du forsøger at bruge. VA-lån eller USDA-boliglån tilbyder muligheder uden penge. Hvis du ikke er kvalificeret til et af disse lån, kan en udbetaling på et FHA-lån, som Federal Housing Authority støtter, være så lidt som 3.5%.
I gennemsnit sætter boligkøbere ned alt fra 8 % til 20 % på et hjem. Udbetalinger har dog flere faktorer involveret. For eksempel kan du blive nødt til at hæve din udbetaling, da prisen på en bolig stiger.
Du bør også overveje privat prioritetsforsikring (PMI). Långivere kræver PMI, når du ikke har mere end 20 % egenkapital i et hjem. Hvis din udbetaling er mindre end 20 %, skal du betale for dette.
Når du tænker på, hvor meget du skal have for en udbetaling, skal du overveje følgende:
Hvor meget har du sparet?
Hvor meget vil du have tilbage efter at have foretaget udbetalingen? Den sidste ting du ønsker er at spare alle disse penge, kom ind i dit hjem, og få så en nødsituation, som du ikke havde råd til at betale for, fordi alle dine penge er bundet i dit hjem.
At sætte 20 % ned er sandsynligvis ikke det bedste valg for dig, hvis det vil efterlade dig med lidt til ingenting på din opsparingskonto bagefter. Bliv klogere på at tegne en realkreditforsikring, og arbejd hen imod at komme til det 20 % egenkapitalmærke (i så fald ville du blive sluppet af krogen for realkreditforsikringen).
Hvor længe planlægger du at bo i hjemmet?
Jo længere du planlægger at blive i hjemmet, jo mere værdifuld bliver hver dollar af udbetalingen. Hvis du planlægger at bo i hjemmet i mindre end ti år, så er det måske ikke det bedste valg at lave en større udbetaling.
Er du en aktiv investor?
Med lave realkreditrenter får din udbetaling ikke det største afkast af sine penge. Det sagt, investering i fast ejendom er et garanteret afkast af dine penge (uanset hvilken rente du får), som du næsten ikke kan få andre steder.
Hvilken størrelse månedlig afdrag på realkreditlån kan du støtte?
Hvis du har mange penge opsparet til en udbetaling, men ikke har nok hver måned til at understøtte en højere afdrag på realkreditlån, så er det en god idé at sætte flere opsparinger ned. Dette gælder især, hvis det vil spare dig for en realkreditforsikring ved at lægge mere ned.
Hvordan spiller din kreditscore ind i din udbetaling?
Din kreditscore vil påvirke den rente, du bliver godkendt til, men det kan også påvirke, hvor meget du skal sætte ned.
Hvis du ansøger om et FHA-lån og har en score over 580, bør du kun være i stand til at kvalificere dig med en udbetaling på 3.5 %. Men hvis din score er under 580, og du kan kvalificere dig til lånet, bliver du nødt til at lægge 10 % ned.
Sådan betaler du din udbetaling
De mest almindelige måder at betale en udbetaling på ved lukning er checks, postanvisninger eller bankoverførsler. Nogle mennesker bruger en heloc (home equity line of credit) eller et 401(k) og endda kreditkort, selvom disse ikke anbefales.
Desværre vil ikke alle af os være i stand til at spare penge nok til at lægge til udbetalingen på et nyt hjem. Der er nogle usædvanlige udbetalingsmuligheder at overveje, såsom:
Kan en udbetaling være en gave?
Ja den kan! Der er dog nogle problemer med pengegaver, som du gerne vil være opmærksom på, selvom de hovedsageligt gælder gifter, ikke gavemodtager.
Bare det at blive anklaget for at begå svig med realkreditlån ville være dårligt, men faktisk ville det være værre at begå det. Du skal være opmærksom på, hvad der er lovligt, og hvad der ikke er, når det kommer til at modtage en udbetaling som gave.
Der er flere krav, men du skal have et underskrevet brev, der bekræfter dit forhold til den person, der giver dig udbetalingen, og angiver, at det i virkeligheden er en gave. Du har ikke lov til at tilbagebetale gaven - det vil blive betragtet som et lån og kan betragtes som svig med realkreditlån.
En anden ting at være opmærksom på er at flytte rundt på pengene i god tid. Det er noget, som din långiver nok vil sørge for sker, men bankerne vil gerne kunne spore de penge, der bliver foræret dig til din udbetaling. De gør dette for at sikre, at det kommer fra en legitim kilde.
I de fleste tilfælde kan du modtage en gave til det fulde beløb af din udbetaling.
Er der en skattefordel til udbetalingsgavegiveren?
Nej ikke rigtigt. Gavegiveren kunne pådrage sig en ekstra gaveafgift fra IRS hvis de skulle gå over det årlige udelukkelsesbeløb for en gave.
Kort sagt, så længe du ikke giver mere end 15,000 USD som privatperson eller 30,000 USD som et fælles skatteangivelsespar, vil du ikke blive ramt af en gaveafgift.
Hvor meget er gaveafgiften?
Det er her, det kan blive lidt indviklet. Der er en anden brik i puslespillet kaldet fritagelsen for livstidsgaveafgift. Dette er et tal, i øjeblikket lidt over $11.5 millioner, som du kan give i din levetid.
Livstidsfritagelsen kommer ikke i spil, så længe du holder dig under det årlige gavefritagelsesbeløb. Hvis du overskred det årlige tilladte gavebeløb, vil det overskydende beløb blive trukket fra din livstidsgave i alt, hvilket giver dig mindre, end du kan give uden beskatning af det.
Hvordan kan du bruge crowdsourcing som et alternativ?
Med platforme som Kickstarter og Indiegogo, der er blevet så populære, er det ikke underligt, at crowdsourcing har fundet vej til boligkøbsområdet. Nogle populære websteder til at crowdsource din udbetaling er HomeFundIt og Feather The Nest.
Hvad er udbetalingshjælp?
Tro det eller ej, der er programmer designet til at hjælpe dig med at betale et hjem, du gerne vil købe. Dette kaldes udbetalingshjælp.
Hver stat har sine egne separate enheder, der tager sig af udbetalingsassistanceprogrammerne. Mindre befolkede stater har færre programmer, mens andre langt mere befolkede stater har mange flere låneprogrammer.
Hvordan kvalificerer du dig til udbetalingshjælp?
De nøjagtige regler for, hvordan du kvalificerer dig afhængigt af den stat, du bor i, og det program, du søger om. Nogle programmer henvender sig til specifikke grupper, såsom førstehjælpere, sygeplejersker eller veteraner. Andre programmer bekymrer sig kun om, hvor mange penge du indbringer årligt.
For at finde ud af, om du kvalificerer dig, skal du undersøge de programmer, din stat tilbyder.
Skal du være førstegangskøber af bolig for at kvalificere dig til udbetalingshjælp?
Du skal være en førstegangs boligkøber for at kvalificere sig til de fleste af programmerne. Heldigvis betyder det ifølge Institut for Bolig og Byudvikling (HUD) at være førstegangskøber blot, at man ikke har haft ejerskab i en primær bolig inden for de sidste tre år.
Hvis du for eksempel ejede en bolig, som du solgte for fem år siden, og har lejet lige siden, så tillykke! Du vil blive klassificeret som en førstegangskøber af boliger og kvalificere dig til mange udbetalingsassistanceprogrammer.
Konklusion
Som du kan se, er det ikke den nemmeste ting at svare på spørgsmålet om, hvor meget du skal sætte ned på en bolig. Du skal tage højde for mange variabler for at træffe den bedste beslutning til dine specifikke behov. Forhåbentlig ved du nu i det mindste lidt mere om udbetalinger og kan træffe en mere informeret beslutning.
Hvis det er noget, du døjer med, vil jeg råde dig til, at du søger udtalelsen fra en finansiel rådgiver eller rådgiver, som kan hjælpe dig med at navigere i processen.
Find en långiver på få minutter
En hel del sidder ikke bare. Find hurtigt en långiver, der har specialiseret sig i investorvenlige lån, der passer til dig og din investeringsstrategi.
Bemærk fra BiggerPockets: Disse er udtalelser skrevet af forfatteren og repræsenterer ikke nødvendigvis BiggerPockets' meninger.
- SEO Powered Content & PR Distribution. Bliv forstærket i dag.
- Platoblokkæde. Web3 Metaverse Intelligence. Viden forstærket. Adgang her.
- Kilde: https://www.biggerpockets.com/blog/down-payment
- 000
- a
- I stand
- Om
- Ifølge
- Konto
- anklagede
- aktiv
- faktisk
- påvirke
- Efter
- forude
- Alle
- alternativ
- beløb
- beløb
- ,
- årligt
- Årligt
- En anden
- besvare
- overalt
- Indløs
- Anvendelse
- godkendt
- omkring
- Assistance
- forbundet
- opmærksomhed
- forfatter
- myndighed
- gennemsnit
- Bad
- Banker
- fordi
- bliver
- blive
- før
- være
- jf. nedenstående
- gavner det dig
- fordele
- BEDSTE
- Bedre
- mellem
- Big
- større
- Bloker
- grænse
- bringe
- bygge
- købe
- købere
- Købe
- kaldet
- Kan få
- kan ikke
- Kort
- hvilken
- tilfælde
- tilfælde
- Kontanter
- udfordrende
- chance
- Kontrol
- valg
- Vælg
- omstændigheder
- klassificeret
- lukning
- Kom
- kommer
- begå
- Fælles
- selskab
- sammenlignet
- sammenligne
- konkurrencedygtig
- Overvej
- betragtes
- konventionelle
- Omkostninger
- kunne
- Par
- kursus
- oprettet
- troværdig
- kredit
- Kreditkort
- Crowdsource
- crowdsourcing
- For øjeblikket
- Klip
- deal
- beslutning
- Afdeling
- Afhængigt
- afhænger
- konstrueret
- Udvikling
- forskel
- forskellige
- svært
- Er ikke
- Dollar
- Dont
- ned
- tørre
- hver
- tidligere
- nemmeste
- nemt
- effektivt
- nødsituation
- nok
- penge nok
- sikre
- enheder
- egenkapital
- især
- Endog
- NOGENSINDE
- eksempel
- forvente
- dyrt
- ekstra
- Øjne
- konfronteret
- faktorer
- Falls
- Federal
- Figur
- finansielle
- Finde
- Fornavn
- efter
- Heldigvis
- bedrageri
- fra
- fuld
- Gevinst
- få
- få
- gave
- gaver
- Giv
- Go
- gå
- godt
- stor
- størst
- Gruppens
- garanteret
- vejlede
- retningslinjer
- ske
- sker
- hjælpe
- Skjult
- højere
- højeste
- Hit
- Home
- Forhåbentlig
- hus
- boliger
- Hvordan
- How To
- Men
- HTTPS
- idé
- in
- I andre
- Indkomst
- Forøg
- Indiegogo
- individuel
- informeret
- instans
- forsikring
- interesse
- RENTE
- Renter
- investering
- Investeringsstrategi
- investor
- involverede
- IRS
- spørgsmål
- IT
- selv
- fælles
- Holde
- Kickstarter
- Kend
- stor
- større
- Efternavn
- Forlade
- forlader
- Politikker
- långiver
- långivere
- mindre end 20%
- brev
- LG
- Livet
- levetid
- Sandsynlig
- Line (linje)
- Liste
- lidt
- leve
- levende
- lån
- Lån
- Lang
- længere
- leder
- UDSEENDE
- Lot
- Lav
- lavet
- lave
- maerker
- Making
- mange
- mange mennesker
- markere
- Marked
- Match
- matematik
- max-bredde
- betyder
- midler
- måske
- million
- minimum
- Monetære
- penge
- Måned
- månedligt
- mere
- Pant
- mest
- flytning
- flere
- Naviger
- nødvendigvis
- Behov
- behov
- Nest
- Ny
- nummer
- numre
- hindring
- tilbyde
- Tilbud
- ONE
- Udtalelse
- Udtalelser
- Indstillinger
- ordrer
- ordrer
- Andet
- samlet
- egen
- ejede
- ejerskab
- betalt
- smertefulde
- forbi
- Betal
- betale
- betaling
- betalinger
- Mennesker
- procentdel
- person,
- stykke
- fly
- planlægning
- Platforme
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatoData
- Leg
- pmi
- Punkt
- Populær
- befolkede
- foretrække
- foretrækkes
- pris
- primære
- sandsynligvis
- problemer
- behandle
- Program
- Programmer
- PROS
- leverer
- køb
- køber
- køb
- sætte
- Sætte
- puslespil
- kvalificere
- spørgsmål
- hurtigt
- rejse
- Sats
- priser
- ægte
- indse
- modtage
- modtagende
- anbefales
- reducere
- forhold
- tilbagebetale
- repræsentere
- repræsenterer
- kræver
- påkrævet
- Krav
- forskning
- henholdsvis
- afkast
- Stiger
- Risiko
- rundt
- regler
- Kør
- Said
- Gem
- Besparelser
- opsparingskonto
- Søg
- adskille
- tjeneste
- Slog sig ned
- flere
- Kort
- bør
- Shows
- underskrevet
- betydeligt
- Simpelt
- siden
- Websteder
- Størrelse
- mindre
- So
- solgt
- nogle
- noget
- Kilde
- Space
- specialiseret
- specifikke
- Tilstand
- erklærede
- Stater
- forblive
- Stadig
- Strategi
- strøm
- streng
- Kæmper
- sådan
- support
- Tag
- tager
- skat
- ti
- Staten
- deres
- ting
- ting
- Tænker
- tre
- Gennem
- hele
- Tied
- tid
- Titel
- til
- i dag
- også
- I alt
- mod
- spore
- overførsler
- sand
- typer
- typisk
- Ultimativt
- under
- forstå
- urban
- us
- USDA
- brug
- Værdifuld
- Værdier
- veteraner
- vente
- måder
- WebP
- vægt
- som
- mens
- WHO
- vilje
- Tråd
- inden for
- uden
- Arbejde
- ville
- skriftlig
- år
- Din
- zephyrnet
- nul