Ved ikke hvordan man bliver millionær? Der er en smuk simpel formel for syvcifret rigdom som den gennemsnitlige amerikaner ikke kender til. Det er ikke kompliceret, men det tager en del tid at blive realiseret. Hvis du følger den samme strategi, uanset hvor du starter lige nu, du kan også blive millionær på under ti år. Denne rigdomsopbygning formel er præcis hvad dagens gæst, Remy, leder efter.
Remy klarer sig midt i tyverne på den rigtige måde. Han har en stor indkomst, bidrager stærkt til at investere, og har allerede sekscifret i egenkapital takket være at købe sin bolig for to år siden. Han har taget skridt, som mange unge investorer ville misunde, men han ønsker at gå endnu længere i løbet af de næste ti år. Remy ser efter blive "ejendomsklar" i 2023, hvilket betyder, at han skal være i en gunstig position for at begynde at bygge sin portefølje af lejeboliger, så han kan få en million dollars af fast ejendom, når han fylder femogtredive.
Planen er enkel for Remy, men han bliver nødt til at foretage nogle alvorlige afvejninger. Er mere fast ejendom værd opgive sin vækst pensionskonti? Skulle han skære hans nødfond at stable mere brændstof på ILDEN? Og hvor kan han skære i sit budget, så han sparer så mange penge som muligt, klar til at investere i det næste gode tilbud, der kommer hans vej? Hvis du vil gøre fast ejendom klar som Remy, så bliv ved!
Klik her for at lytte til Apple Podcasts.
Lyt til podcasten her
Læs udskriften her
Mindy:
Velkommen til BiggerPockets Money Podcast, Finance Friday-udgaven, hvor vi interviewer Remy og taler om at blive ejendomsklar.
Remi:
Jeg ville elske at investere i fast ejendom. Det område, jeg bor i, er et område med høje leveomkostninger, så ejendom har en tendens til at være relativt høj. Da de fleste investeringslån er 25 % nede, er det en betydelig del af penge, som jeg skulle spare op. Ser mest på dette som otte og et 15- til 20-årigt afkastgrundlag. Hvordan kommer jeg herfra til der? Jeg tror, jeg er i en relativt god position til at være millionær, når jeg er 35.
Jeg er ikke opsat på at flytte på mit hjem, min nuværende primære bolig, men i betragtning af at det kan have en stor økonomisk indflydelse på min positionering, er det så noget jeg bør overveje?
Mindy:
Hej hej hej. Mit navn er Mindy Jensen og med mig er som altid min nørdede medvært, Scott Trench.
Scott:
3.14159, matematikere gør det hele tiden. Tak, Mindy.
Mindy:
Fortæl mig, at du havde det på en T-shirt.
Scott:
Nej. Desværre ikke endnu, ikke endnu.
Mindy:
Ikke endnu. Ikke endnu er rigtigt. Julen kommer, Scott.
Scott:
Trench's T-shirts, ja. Det var en af mine første forretningsforetagender, der tabte en stor mængde penge. En gang imellem ser nogen Trench's Tees Facebook-siden eller noget i den stil. Jeg tror dog ikke der er noget til salg.
Mindy:
Åh, du burde lave dem. Vi burde snakke bagefter, Scott, for i stedet for at købe inventar, kan du bare have det klar, så nogen kan bestille. Det vil vi gøre. Jeg vil gøre dig til millionær.
Scott:
Okay.
Mindy:
Scott og jeg er her for at gøre økonomisk uafhængighed mindre skræmmende, mindre kun for en anden, for at introducere dig til enhver pengehistorie, fordi vi virkelig tror på, at økonomisk frihed er opnåelig for alle, uanset hvornår eller hvor du starter.
Scott:
Det er rigtigt. Uanset om du vil gå tidligt på pension og rejse verden rundt, skal du fortsætte med at foretage store investeringer i aktiver som fast ejendom eller starte din egen T-shirt-virksomhed. Vi hjælper dig med at nå dine økonomiske mål og få penge af vejen, så du kan starte dig selv mod disse drømme.
Mindy:
Start din egen T-shirt-virksomhed. Det er en historie for en anderledes dag. I dag taler vi med Remy, og Remy vil gerne i gang med at investere i fast ejendom. Så vi vil gøre ham fast ejendom klar. Men før vi gør det, får min advokat mig til at sige, at indholdet af denne podcast er af informativ karakter og ikke er juridisk eller skattemæssig rådgivning, og hverken Scott eller jeg eller BiggerPockets er involveret i at levere juridisk skat eller anden rådgivning. Du bør søge din egen rådgivning fra professionelle rådgivere, herunder advokater og revisorer vedrørende de juridiske, skattemæssige og økonomiske konsekvenser af enhver økonomisk beslutning, du overvejer.
Vi vil gerne byde Remy velkommen til showet. Remy er 26, og januar 2023 bliver en stor måned for ham. Hans PMI falder fra hans realkreditlån, og hans bilbetalinger ender med at frigøre omkring $700 om måneden, hvilket er godt, for lige nu er hans største smertepunkt cash flow. Dybest set har han ikke noget, som i høj grad skyldes at bo i et område med høje leveomkostninger. Remy, velkommen til BiggerPockets Money Podcast. Jeg er så spændt på at tale med dig i dag.
Remi:
Jeg glæder mig også til at tale med dig. Tak for at have mig.
Mindy:
Nå, lad os springe ind i dine tal. Jeg ser en løn på omkring $5600 om måneden. Yderligere indtægter, 650 dollars i husleje fra din kæreste, hundrede dollars om måneden fra fitnesscoaching og en bonus, der generelt er 20% af din løn udbetalt i et engangsbeløb ved årets udgang, som er der, hvor vi er lige nu. Månedlige udgifter er omkring $5500 om måneden. Det er der, pengekrisen kommer fra. Et realkreditlån på 2076 inklusive ejendomsskatter og 192 USD i PMI, som vi lige har sagt vil forlade i januar. HOA på 269 USD om måneden, forsyningsselskaber 200, husejerforsikring 276 USD om året, gas 180 USD om måneden, restauranter 250, abonnementer 6 USD. Godt arbejde med at holde det lavt. Gym 120 $, indkøb 150, bil 500 om måneden, slutter igen i januar. Bilforsikring 1149 om året, spærre $120 om måneden, telefon 45, diverse 500-ish med et spørgsmålstegn, så det vil jeg vende tilbage til. Dagligvarer $400 om måneden.
Det gennemsnitlige månedlige forbrug i år er $5500 om måneden, og som du sagde tidligere, har du nogle store CapEx-tal i år, som burde forsvinde næste år. $7000 for en ovn. Man får forhåbentlig ikke en ovn hvert år, krydser fingre. Nogle husrenoveringer, hundedyrlægeregninger. Samlet set kan jeg ikke se noget bemærkelsesværdigt i dine udgifter. Investeringer, vi har $15,000 i en efter skat-mæglervirksomhed, 4,400 i en Roth IRA, $60,000 i en 401(k) opdeling mellem en traditionel og en Roth. $4,000 i en pensionsordning. 30,000 USD i en kontantposition, som du sagde var en nødfond, 55 til 100 i en HSA, 3000 i krypto, hvilket jeg mener er omkring 3000 for meget, 320,000 i et realkreditlån til 3.125 % rente, hvilket er en fantastisk rente, en 1,500 dollars billån på 4 %, som bliver betalt af i januar.
Så Remy, hvordan ser din pengehistorie ud, og hvad er dine største smertepunkter, og hvordan kan vi hjælpe?
Remi:
Min pengehistorie starter nok, da jeg var ret ung. Mine forældre klarede sig altid ret godt, indtil min far mistede sit job i finanskrisen i '08, og som en slags ramte en akkord med vores familie førte til ikke en stor økonomisk splid, men betydelig nok, hvor det forårsagede nogle smertepunkter i vores liv. Da jeg kom på college, begyndte jeg at studere finans, tog et kursus i finansiel planlægning, indså, at mange af de ting, som de fleste mennesker får problemer med, var ret let at undgå. Så det begyndte jeg at gøre. Jeg arbejder nu for en forholdsvis stor finansiel institution, hvor jeg forsøger at hjælpe mange mennesker med det, eller vi forsøger at hjælpe mange mennesker med det. Så det er virkelig her, min pengehistorie lander.
Scott:
Fantastisk. Hvad er udsigterne for din nuværende karriere? Din situation forekommer mig at være en, hvor du har gode pengegrundlag. Der er ingen skarpe problemer her, men du træder vand er min første reaktion. Du akkumulerer ikke en stor mængde kontanter, og det ser ud til at springe ud af mig, da det primære spørgsmål, vi skal diskutere i dag, er, hvordan antænder vi den motor for kontantakkumulering, så du kan begynde at investere?
En del af det er dit job. Du kan være i denne finansielle institution og udføre en rolle, der sandsynligvis vil udmønte sig i betydelig indkomstvækst i de næste tre til fem år, efterhånden som du går videre i rækken der, eller du er måske ikke klar over det. Så det har en stor indflydelse, tror jeg, på den resterende del af diskussionen. Det er derfor, jeg stiller det spørgsmål.
Remi:
Jo da. Mine karriereudsigter, som de sidder lige nu, er jeg i en fantastisk position til at avancere i min karriere i øjeblikket ved at kigge på stillinger inden for min virksomhed for at flytte rundt, hvilket sandsynligvis ikke nødvendiggør en enorm lønstigning eller lønstigning generelt i løbet af de næste år eller to, men udsigterne er gode for formentlig 25% indtjeningsvækst over de næste 10 år eller deromkring. Så en rigtig god position til at begynde at akkumulere flere lønindtægter, flere bonusindtægter i løbet af de næste par år. Især når lønkaraktererne begynder at blive højere, har min virksomhed en tendens til at lave mere bonusbaseret kompensation, så lønningerne vokser relativt jævnt, men bonusserne stiger markant. Det er virkelig her, mange mennesker i mit firma begynder at tjene rigtig gode penge, efterhånden som de går videre.
Scott:
Og hvor vil du være i de næste par år? Hvad er den bedste måde, vi kan hjælpe dig på? Der er vel et par ting der, så fortæl mig hvis jeg tager fejl.
Remi:
Ja, den bedste måde, jeg tror, du kan hjælpe mig på i dag, er at placere mig, hvor jeg kan blive klar til fast ejendom. Jeg ville elske at investere i fast ejendom. Det område, jeg bor i, er et område med høje leveomkostninger, så ejendom har en tendens til at være relativt høj, og de fleste investeringslån er 25 % nede, det er en betydelig del af penge, som jeg skal spare op. Ser mest på dette som et 10- til 15- til 20-årigt afkastgrundlag. Hvordan kommer jeg herfra til der? Jeg tror, jeg er i en relativt god position til at være millionær, når jeg er 35, men er der positioner, jeg kunne tage for at accelerere den slags?
Jeg har en høj egenkapitalposition i mit hjem for kun at have det i to år, så jeg kigger på. Er det noget, jeg ønsker at komme videre med? Jeg er ikke opsat på at flytte på mit hjem, min nuværende primære bolig, men i betragtning af at det kan have en stor økonomisk indvirkning på min positionering, er det så noget jeg bør overveje? Den slags.
Scott:
Godt. Jeg tror, hvad jeg ville elske at gøre, er at starte med det grundlæggende og se på, hvor mange kontanter du vil akkumulere på årsbasis givet din nuværende indkomst og dine nuværende udgifter? Og gå igennem det, fordi det synes jeg er vigtigt her. Jeg vil også gerne se på udsigterne for vækst i dit job inden for de næste 12 måneder. Og så, ja, jeg tror, det er rigtigt. Lad os tage et kig på boligsituationen, og der er nogle ideer der. Så det lyder godt. Vil du starte med udgifter? Og Mindy, har du noget, der falder dig i øjnene?
Mindy:
Jeg har et par ting, der springer ud af mig, og de er forsikringer. Din husejerforsikring føles lav på 276 om året, så typisk vil et realkreditlån være renter, skatter og forsikring. Jeg vil gerne sikre mig, at du ikke er dobbeltbetalende forsikring, og hvis du ikke er dobbeltbetalende forsikring, tror jeg, at min er $600 om året, og jeg går efter en super høj selvrisiko. Altså, mit hus er en lille smule dyrere end dit, men jeg tror ikke, det er det, der virkelig genererer udgifterne til husejerforsikringen. Og jeg bad om en selvrisiko på 25,000 USD, og mit forsikringsselskab … eller mit realkreditselskab fik mig til at sænke det til 10,000, men jeg synes, din er virkelig, rigtig lav, så jeg ville bare dobbelttjekke, at din husejerforsikring faktisk er 276 a. måned.
Din bilforsikring virker på den anden side høj. Du er yngre end mig, og du er mand, men når du er 26, skulle din bilforsikring falde markant. Også, hvis du bliver gift, bør din bilforsikring falde igen. Jeg ville have det citeret igen, især hvis du har været hos det samme firma i et stykke tid. Nu, hvor du er "ældre" og mere moden og ansvarlig, bør du se en reduktion i dine årlige omkostninger. Hvilken slags bil har du? Har du en fancy bil, en sportsvogn, eller har du en kedelig bil?
Remi:
Jeg har en Jeep Grand Cherokee.
Mindy:
Okay. Det kan være stort på tyverilisten, hvilket ville øge din bilforsikring, men jeg synes også, at du bare skal få det citeret igen, fordi det virker højt. Og forskellige områder af landet har forskellige omkostninger, men overordnet kunne jeg undre mig over, hvad de 500 i diverse er. Jeg kan ikke se mange rigtig skøre udgifter.
Scott:
Kan du give os oplysninger om, hvad husejerforsikringen er?
Remi:
Ja, præcis. Det er der, jeg skulle hen, er de to forsikringsstykker. Husejerforsikringen til $276 om året. Jeg er ked af, hvis jeg sagde en måned, et år er det tilbud eller den betaling, jeg foretager. Det er for det indre af min lejlighed. Min HOA dækker en masterforsikring for bygningen. I tilfælde af brande, oversvømmelser, den slags, beskytter det min ejendomsværdi, min husforsikring eller min boligværdi. Ejendommen indvendigt, som er sofaer, møbler, tv, legetøj, der er inde i den slags ting, er dækket af husforsikringen. Det er $276 om året, og jeg tror, jeg har $50,000 i dækning.
Mindy:
Det, at være en ejerlejlighed, forklarer meget. Okay.
Scott:
Har du ting til en værdi af $50,000?
Mindy:
Det er minimum.
Remi:
Ja, det tror jeg er minimum. Ja.
Mindy:
Jeg skændtes også med mit ejerlejlighedsforsikringsselskab. Jeg siger, "Jeg har ting til en værdi af tusind dollars herinde." De siger, "Nå, det ville koste mere at få det tilbage.
Remi:
Så her er hvor... Og det her vil sandsynligvis få nogle mennesker til at fyre op, men da jeg var 26, havde jeg ikke ting til en værdi af $50,000 derinde. Det mest værdifulde, jeg ejede, var mit jakkesæt på det tidspunkt og min computer. Så hvis dette ikke er påkrævet, har du det måske ikke, jeg tror ikke, det er noget, jeg ville have gjort på det tidspunkt, jeg tror ikke, jeg... Jeg tror, jeg har lejerforsikring nu, jeg' m en lejer, som dækker nogle af de samme ting, men noget at overveje.
Mindy:
Interessant. Okay. Scott, jeg synes, vi skal bifalde ham for at have ca. $120,000 i investeringer.
Scott:
Oh yeah.
Mindy:
Selvom 3000 af det er krypto.
Scott:
Beklager, vi burde tage et øjeblik og sige, at du gør det godt. Der er en masse grundlæggende ting, der foregår virkelig vidunderligt her. Jeg sprang også lige med det samme med hjernen. Okay, problemet her med ikke at have nok cash flow, lad os gå videre og tackle det. Men ja, vi burde tage et øjeblik og sige: ”Du gør det fantastisk. Du er tydeligvis ude af vejen for at blive millionær ved 35 år,” som du sagde, forudsat at markedet giver os rimelig historisk medvind. Jeg tror, at mange ting går rigtigt. Håber du kan tilgive os, at vi går direkte ind i problemerne her.
Remi:
Selvfølgelig, ja. Og hvis jeg lige kan afklare lidt om pengestrømmen. Du angav indkomsten som 5,600 om måneden. Det meste af det er dikteret af det faktum, at jeg i løbet af måske indtil for omkring fire eller fem måneder siden havde opbevaret en stor del af min indkomst på pensionskonti. Altså den relativt høje indkomst…. eller jeg beklager, investeringssaldi. Min bruttoindkomst i en måned er lige omkring $9,100 om måneden, og efter at have bakket ting som sundhedsforsikring, 401(k), Roth, HSA-saldi, kommer den tilbage til omkring 56.
Så jeg gør det med vilje som en slags tvungen knaphed. Jeg har siden omfordelt noget af det for at forsøge at samle mere af en kontantposition, og især nu hvor nogle af disse store betalinger forsvinder som bilen og PMI, overvejer jeg virkelig hvor meget af det jeg lægger til Roth, især hvis jeg overvejer økonomisk uafhængighed på f.eks. 35 eller 40 i forhold til de traditionelle 60.
Scott:
Elsker det. Det burde vi tale om. Det er en fantastisk situation eller udfordring der. Lige på dette frustrerende sted med at have en god indkomst og have ret rimelige udgifter forbundet med det, men at blive tvunget til at foretage afvejninger, der er svære for en matematisk orienteret person, der arbejder i en stor finansiel institution, at overveje der. Du kan enten sætte det hele ind på dine skattebegunstigede konti, eller du kan sætte det ind i kontanter.
Kontanter har mindre indlysende, mere subtile, men meget, meget stærke fordele ved at muliggøre fremtidige ejendomsmuligheder, fleksibilitet og den slags ting. Og de skattebegunstigede konti har en meget klar kvantificerbar værdi, som du fint kan indsætte i dit regneark. Det hele afhænger af, hvor du vil ende om de 15 år, om 10, 15 år, og hvordan du vil have den portefølje til at se ud.
Så lad os starte med det spørgsmål. Hvordan vil du have, at porteføljen skal se ud? Du har halvanden million dollars i en alder af 37, lad os kalde det, hvad er drømmeporteføljen?
Remi:
Lad os sige, at drømmeporteføljen sandsynligvis handler om to eller tre investeringsejendomme. At generere et sted i størrelsesordenen et par tusinde dollars i månedlige pengestrømme, synes jeg, er ret rimeligt at sige, måske $3,000 eller $4,000 i månedlige pengestrømme.
Scott:
Det er rimeligt, hvis ejendommene er meget let gearede, så du har en meget høj egenkapitalposition i disse ejendomme. Ellers vil du få meget mindre end det.
Remi:
Okay. Og så, ved siden af det, en relativt sund ETF-aktieinvesteringsportefølje, måske et sted i størrelsesordenen en halv million, 600,000, sådan noget, hvor en million dollars værd af min nettoformue er i fast ejendom og pengestrømme positioner og så resten af det er i investeringer, som jeg enten kan trække på eller bare lade ride.
Scott:
Det er fantastisk. De fleste mennesker kan ikke svare på det spørgsmål.
Mindy:
Ja, jeg elsker at du har tænkt over det. Mens du fortalte din historie og specifikt med hensyn til din indkomst, sagde du, at indkomstlønnen stiger støt, men bonusser har en meget større mulighed for at stige. Har du talt med din chef om, hvordan du positionerer dig til en større bonus? Hvordan vurderer virksomheden bonuskompensation? Hvad kan du gøre for at sikre dig, at du får den mest mulige bonus, som du overhovedet kunne få hvert eneste år? Fordi løn ikke lyder som om, at der er mange muligheder for vækst.
Remi:
Svaret på bonusspørgsmålet er i det væsentlige stigende i lønklasse. Så når du stiger i lønniveauer, har vi meget klare rubrikker for, hvordan lønniveauer ser ud og de bonusser, der er forbundet med dem. Der er altid et løninterval for hvert niveau og en tildelt bonus, der følger med dem. Jeg vil ikke afsløre procenterne af disse, bare som et spørgsmål om at holde det privat for min arbejdsgiver, men de ting stiger ret betydeligt, efterhånden som du går ind i flere af de vicepræsident-rolletyper, du får meget betydelig kompensation, hvor potentielt halvdelen af dine årlig indkomst kan komme fra noget som en bonus.
Mindy:
Okay. Så er der noget, du kan gøre for at fremskynde det, hvis du planlægger at blive hos denne specifikke virksomhed?
Remi:
Grundlæggende er, for min virksomhed, en stor del af karriereudviklingen baseret på bredden af erfaring snarere end dybden af erfaring. Dette er blot mit personlige synspunkt på, hvordan jeg ser, at de firmaer, der bevæger sig meget i firmaet og har en bred erfaring, har tendens til at rykke op, fordi man kan hoppe fra side til side og gøre karrieren, som jeg kalder det. , eller du flytter bare fra sted til sted. Hvorimod hvis du forsøger at være super dyb i for eksempel softwareingeniør, er karrierevejen meget lineær, hvilket er fantastisk, men det stiger ikke så højt som potentielt noget på forretningssiden, hvor du kan gå frem og tilbage mellem det du laver, gør noget i investeringer, gør noget i risiko, gør noget i produktudvikling, den slags.
Mindy:
Okay, så det lyder som om du er klar over, hvad du skal gøre for at kvalificere dig til de ekstra bonusser? Du nævnte to år i dit hus og potentielt flytte til en anden stat. Hvornår købte du huset?
Remi:
Jeg købte huset i august 2020.
Mindy:
august 2020. Åh, så du har faktisk været derinde i hele to år. Bare for at gentage, det er det magiske tal for ikke at betale kapitalgevinstskat, når du går for at sælge. Hvad købte du huset for?
Remi:
350.
Mindy:
Og hvad synes du, det er værd nu?
Remi:
Det drejer sig om, jeg vil konservativt sige som 460. For et par måneder tilbage var der en eller to enheder i min udvikling, der solgte for 500, men med renten på vej ned, tror jeg, at den sidste, jeg så, var 475, så lad os bare sige 460 for argumentets skyld.
Mindy:
Okay, så det er stadig en god del forandring. En ting at overveje at flytte til en anden stat, der ikke har nogen indkomstskat, er, at de genvinder det med omsætningsskat, ejendomsskat, en masse andre måder at beskatte på. Foretag nogle undersøgelser, før du trækker op og flytter til en anden stat, blot for at spare på indkomstskatten. Du kan finde dig selv ikke at spare noget over tid, og jeg hører folk, der lytter lige nu, sige: "Han har en rente på 3.125 % på sit hus. Sælg det ikke." Det kan være det værd at sælge det og flytte til et andet sted, fordi du ikke foretager mange indkøb. Din ejendomsskat ville være lavere, eller du køber ikke et hus, du lejer bare og så betaler du slet ikke ejendomsskat.
Hvad går huslejen til i det område, du overvejer at flytte? Hvis du betaler 2,000 USD om måneden for din ejerlejlighed, og så ville du flytte til et sted, hvor du betaler 2,000 USD om måneden i husleje, giver det måske ikke rigtig mening at flytte, måske gør det det. Du lyder som din vej rundt i et regneark. Jeg ville smide nogle af disse tal ind i et regneark og virkelig dykke ned i det. Bevæger sig. Hvor langt væk ville denne flytning være? Jeg er ikke bekendt med norden.
Remi:
Jeg kunne gå så tæt på som New Hampshire, så 20 miles fra mig, eller jeg kunne gå så langt som et sted som Florida eller Texas. Jeg tror ingen moms og steder, hvor mit firma har satellitkontorer. Alle tre af disse er potentielle spots.
Scott:
Hvad vil du gerne med dit nuværende hus? Er dit instinkt at beholde det eller sælge det, når du flytter?
Remi:
Mit instinkt, da jeg købte dette sted, var, at når jeg gik videre, ville jeg beholde dette og leje det. Men med den nuværende betaling og HOA, er jeg ikke sikker på, at den slags ting med cash flow, det ville være tæt på. Jeg er nødt til virkelig at se nærmere på ting som, hvordan mine forsyningsselskaber fungerer, hvilken forsikring på en lejeejendom som paraplyforsikring og sådan noget også ville fungere for at finde ud af, om det ville løbe kontant. Jeg vil sige, det er meget tæt på, men mit instinkt var at beholde det, medmindre jeg lige fandt en mulighed, hvor min kæreste, som en dag forhåbentlig bliver min kone, lige tilfældigvis fandt vores drømmehjem, og den eneste måde at få det til at ske er, at vi har brug for egenkapitalen fra hjemmet for at få det til at ske.
Nu er der selvfølgelig cash-out refi, men det satser jeg ikke på på kort sigt baseret på det faktum, at renterne er høje, og det virker ikke som den bedste økonomiske beslutning at tage i betragtning af rente, som jeg har.
Scott:
Cash-out refinansiering placeres i flere år, mindst enhver meningsfuld effekt. Det giver mening. Du overvejer at flytte. Jeg lærte om dette i dag, i morges, fra en ekspert i emnet. Dette begreb om antagelige realkreditlån. Hvis du har et FHA-lån eller et VA- eller et USDA-lån, er disse berettigede til overtagelse. Så nogen, der køber din ejendom, fordi du købte den med et FHA-lån, kunne simpelthen overtage dit realkreditlån. Hvis du ville sælge det til nogen, ville de være nødt til at finde pengeforskellen der, men forudsat at de kvalificerede sig og opfyldte lånets kvalifikationer, kunne de bare overtage betalingerne for dig og tildele det, og det ville også være en mulighed for dig. Det kunne være et stærkt værktøj til at lede ind i eller lære om, når du foretager dette træk.
Spørgsmålet fra din side vil også være, hvis du vil købe en ejendom på $400,000, og FHA-lånet, lad os gøre det op, er 300 på den ejendom, du skal finde på hundrede tusinde dollars for at betale forskellen . Du kan gøre det med dine egne kontanter, du kan gøre det med gæld, men du kan ikke få endnu et realkreditlån fra som Fannie-Mae for at bygge bro over det hul. På grund af det, og fordi du ikke ønsker at beholde denne ejendom, får det mig til at læne mig mod at sælge denne ejendom snart, når du flytter, tage de penge og derefter potentielt udforske noget som dette.
Jeg synes, det er en virkelig kraftfuld måde at huse hack på lige nu, og det ville være her, jeg ville lede, hvis jeg ville bygge for at starte min portefølje fra bunden i en ny tilstand. Jeg ville nok kigge: "Okay. Er der specielt duplexe? Er der enlige familier? Er der flerfamilieejendomme, der har et FHA- eller VA-lån, hvor jeg måske kan antage, at realkreditlånet har en lav rente?" Det er en dramatisk ændring i købekraft eller pengestrøm på den pågældende ejendom, så længe du kan komme med penge til at dække spredningen. Hvad er din reaktion på det?
Remi:
Det kan jeg rigtig godt lide. Det er noget, som jeg også har hørt, at du kan gøre, er gennem et antageligt realkreditlån, lad os sige, at de har 50% egenkapital i stedet, og du kan ikke komme op på 250,000. Der er potentielt muligheder derude, hvor du kan få et sekund til at dække forskellen på realkreditlån, hvor du stadig har 25% egenkapital. Så jeg ville lægge hundrede tusinde ned. Men som en måde at bygge bro mellem, hvad det antagne realkreditlån ville være, og manglen ville være, kan du i det væsentlige lave et brolån uden ballonbetalingen. Traditionelt følger det med et brolån.
Scott:
Det vil komme med en meget høj rente, let 10 plus procent rente, hvilket vil gøre dine beslutninger meget nemme, ikke? Så køber du ejendommen, og så behøver du ikke bekymre dig om at investere i et år eller to, mens du betaler brogælden.
Remi:
Præcis, helt rigtigt. Jeg har overvejet sådan noget. Desværre har jeg bare ikke nok viden på den slags område, hvilket er en af mine hjemmeopgaver i løbet af de næste seks måneder. Scott, jeg kan virkelig godt lide en af de ting, du talte om i en nylig podcast omkring fire gange om året, tag tre måneder på at finde ud af noget, hvor du virkelig ønsker at dykke dybt ned i det. Og det er en af de ting, jeg vil gøre, er at dykke ned i antagelige realkreditlån, duplekser, multifamilier og finde ud af, hvor er pengestrømmen? Med hvilken egenkapitalrente er deres pengestrøm? Og så begynd at målrette det som en kontant position, som jeg i det væsentlige kan prøve at nå for at sætte mig selv i en position, hvor jeg er klar til at trække aftrækkeren, når øjeblikket rammer.
Scott:
En hurtig side om antagelige realkreditlån, baseret på det, jeg lærte i dag, er, at min forståelse er, at de igen kun gælder for VA-, FHA- og USDA-lån, og du skal besætte ejendommen for at gøre det. Så jeg forestiller mig, at jeg igen stadig er ny i det her, men jeg forestiller mig, at det har et års krav om at bo i ejendommen, når man gør det. Så det er ikke et værktøj, der er tilgængeligt for investorer. Der er andre værktøjer som underlagt, at en investor, der ikke vil besætte ejendommen, kunne bruge, men det gør den kraftfuld.
Nu, med VA-lånet, hvis du ikke er en veteran og du påtager dig et VA-lån, så mister den veteran i det mindste noget af retten til at bruge et andet VA-lån, ikke? Der er nok en nuance der, som jeg ikke angiver korrekt, men ved at det vil være en ulempe for en ikke-veteran. Så der er noget at tænke over. Okay, så vi har talt om det her, hvornår vil du flytte?
Remi:
Det er sagen. Jeg og min kæreste har ikke rigtig en tidslinje. Hun er en sygeplejerske. Hun har en meget god løn i forhold til denne episode, bare lægger den slags til side, som hendes løn og hendes fordele. Der er potentiale for, at hun kan lave rejsesygepleje. Hun er ikke stor på den slags idéer. Ideen er, at hvis du bor 50 miles væk fra hvor du arbejder, kan du få rejsesygeplejerskeløn, hvilket markant øger den løn, du får. For os, at flytte til New Hampshire, flytte 30 miles væk, ville hun være i stand til at få rejsesygeplejerske løn, men så skal hun pendle 50 miles, så der er den slags ting.
Men tidslinjen for os ville sandsynligvis være i en tidsramme på to til fem år snarere end mere umiddelbar et til to år. Bare som et spørgsmål om et pengestrøm, to karriereetableringer og tre potentielle familieting som at blive gift, få børn, den slags.
Scott:
Okay, jeg ville genoverveje den holdning med ejendommen. Selvom du ikke flytter væk, hvis du bare flytter ned ad blokken og får en bedre lejebolig, er dette det største, mest handlekraftige skridt inden for de næste seks måneder, som jeg kan se for at bevæge dig mod den portefølje, du lige har beskrevet i en fremtidig tilstand, hvis du kunne sælge denne ejendom og omplacere egenkapitalen til en anden ejendom, der var en bedre leje for en form for investering, en form for hushack. Så jeg vil bare opfordre dig til at tænke over det. Hvis det ikke virkelig er en mulighed, vil vi gå til andre dele af din portefølje med dette.
Så jeg tror, at det næste område, jeg vil undersøge, er din beslutning om tildeling af penge. Vi forstår målet. Vi ønsker at bakke op på halvanden million dollars med en million i ejendomskapital og 500,000 i aktier fordelt på skattefordele og efter skat-mæglerkonti. Siger jeg det rigtigt? Okay. Så det er en tung, tung ejendomsportefølje. Det lyder også for mig, at vi ikke vil være konservative, vi vil være realistiske omkring dette, det lyder for mig som om du vil avancere i din virksomhed, og du vil få større og større bonus potentiale i de kommende år. Så du vil have uforholdsmæssig stor indkomst i det her.
For mig tyder det på, at få pengene ud af disse pensionskonti nu, opbygge dem i din kontante position lige nu og fortsætte med at være aggressive omkring ejendomsmæglerne lige nu. Du ønsker, at din portefølje skal være to tredjedele af fast ejendom og en tredjedel aktier. Du vil have en mulighed for at indlæse aktierne igen, tror jeg, men det bliver virkelig svært at akkumulere, det bliver virkelig svært at få maksimalt ud af disse pensionskonti nu og have betydelige kontantbeløb at købe for. fast ejendom på det seneste udnyttet senere. Du vil købe den fast ejendom nu, rette op på det, tilføje egenkapitalbetaling og begynde at amortisere disse lån i dag, hvis du vil bakke ind i den fremtidige portefølje. Mindy grimaserer her. Så hvad synes du, Mindy?
Mindy:
Jeg kan ikke lide... Jeg ved, jeg kan skjule det her rigtig godt. Jeg kan ikke lide tanken om at trække penge ud, der allerede er...
Scott:
Åh nej.
Mindy:
… derinde.
Scott:
Træk ikke nogen penge ud endnu.
Mindy:
Åh okay.
Remi:
Åh, jeg troede, det du foreslog, var at tage straffen.
Scott:
Undskyld. Ja, jeg er så ked af det. Ja, jeg foreslår ikke, at jeg foreslår at stoppe strømmen til pensionskontiene ud over alle åbenlyse gevinster som 401(k)-match og i stedet sætte det ind i formålsdrevne ejendomsinvesteringer.
Mindy:
Okay. Så jeg vil trække min grimasse lidt tilbage og være enig og sådan set ikke enig. Jeg tror, vi alle er på samme side. Hvis din virksomhed tilbyder nogen form for match, så bidrag absolut med alt, hvad du kan for at få 100 % af matchen. Jeg kan godt lide at bidrage til HSA, så længe du kan, fordi førtidspension er i dine planer, og du tjener en anstændig løn. Fordi du ikke sagde, at du har store lægeregninger, går jeg ud fra, at du har et relativt godt helbred. Du dater en sygeplejerske. Jeg går ud fra, at du har meget lave lægeudgifter.
Du cash flow dem, som du kan, og du bidrager, du maksimerer din HSA, så meget som muligt, mens du gemmer kvitteringer for de tilfældige Band-Aids og kontakt løsning og recept. Og en gang i mellem går du til lægen uanset hvad, gemmer de kvitteringer, mens du har HSA, og så snart du ikke længere har adgang til HSA, kan du indkassere disse kvitteringer. Du behøver ikke indløse dem samme år, som du bruger dem. Du kan også bare lade det vokse og så vil jeg sige at det er 55 eller 59, du kan begynde med bare at trække de penge ud, da det er som en ekstra skattefri pensionskonto.
The Mad Fientist har en fantastisk artikel om, at HSA er den bedste pensionskonto på planeten eller sådan noget. Jeg ville fortsætte med at bidrage til en Roth IRA. Jeg kan godt lide Roth IRA, især i din alder, det vil vokse skattefrit og hjælpe med at finansiere dine konti efter pensionering. Plus grænsen for bidrag er $6,000 i år, jeg tror det går op til 6,500 næste år, men citer mig ikke. Jeg elsker stadig at bidrage til en pensionskonto, men hvis du ønsker at være så tung i fast ejendom, opbygge din kontante position, lægge mærker ud, du nævnte Texas og Florida, vil de være billigere end det nordøstlige, og du kunne få nogle virkelig gode pengestrømme ejendomme der.
Begynd at se på disse områder og hold øje med markedet og se, hvad der sker. Jeg mener, du har $30,000 i kontanter lige nu. Måske dukker der en fantastisk ejendom op, som er værd at købe. Du opbruger din kontante position, fordi du ved, at du kan genopbygge den blot ved at stoppe dine bidrag til dine pensionskonti, og du hopper ind på en rygende varm aftale. Jeg ville ikke hoppe ind på en middelmådig aftale, men jeg ville helt sikkert hoppe ind på en rygende varm aftale.
Scott:
Remy, hvor mange penge kunne du akkumulere, hvis du ikke gjorde noget med dine pensionskonti? Hvor mange trinvise kontanter ville du være i stand til at generere efter tekst?
Remi:
Sikkert i størrelsesordenen 20,000 om året eller sådan noget.
Scott:
Okay, 20.
Remi:
Det er i øvrigt bare ekstra. Så oven i den kontante position, jeg kunne skabe gennem indkomst med den måde, jeg bidrager på nu, siger jeg 20,000 ekstra.
Scott:
Og hvor mange kontanter ville det være, hvis du kombinerer begge dele?
Remi:
Åh, sandsynligvis 35 om et år, sådan noget, 30, 35.
Scott:
Okay, 35 om året. Det giver dig mulighed for at købe én ejendom i dit område hvert andet år, hvis du finder en rigtig god handel, måske to et halvt år med 25 % ned.
Remi:
Ja, sandsynligvis mere som tre år, fordi vi ser på, for 25 % ned, hvor som helst i området, du ser på som minimum 400,000, medmindre du lige har klikket på en rigtig beat-up ejendom, og du kan gøre alt . Jeg har en lille smule handy, hvor jeg kan gøre nogle ting selv, men store strukturelle ting, hvor du ville få den rygende varme aftale som en, der ville forstå, hvordan man gør den ting, det er ikke mig.
Scott:
Store. Så det sætter os på tre, fire, måske fire ejendomme på 10 år. Jeg vil give dig en lille smule kredit for, at du vil… Indkomsten vil vokse i løbet af den periode. Det bliver ikke statisk med det her. Så det bringer os ret tæt på dit mål, men sandsynligvis tættere på 500,000, måske 700,000 i egenkapital, ikke en million i ulighed. Hvis du reparerer dem eller laver noget kreativt eller hacker huset, kommer du hurtigere frem.
Så vi har værktøjerne til at komme tilbage til det i en rimelig forstand. Jeg tror, jeg er enig med Mindy ud fra det. Vi kan bremse det lidt, især igen, hvis du er villig til at gøre noget med din primære bolig og tage kampen, tag HSA, max HSA og max Roth. Det vil trække otte tusinde ud mellem Roth, ni tusinde mellem Roth og HSA og derefter et par tusinde mere før skat med 401(k) bidraget. Jeg kan godt lide, at det vil bremse dig lidt, men det giver dig stadig 70/30 af akkumuleringen, der foregår efter skat på en måde, der kan hjælpe din ejendomsportefølje.
Og ved at vide det lille, jeg ved om dig, spekulerer jeg på, om det at have kontanter efter skat vil få dig til at føle dig lidt utilpas og give dig en lille følelse af, at det haster med at implementere disse kontanter, fordi du går glip af mulighedsomkostningerne ved at kunne at sætte det ind på disse pensionskonti.
Remi:
Det er bestemt det. Mulighedsomkostninger for mig er enorme og at have kontanter i to år. Så meget som jeg kan lide at tænke, har jeg den adfærdsmæssige tankegang til at kunne gøre den slags ting, jeg ser mulighedsomkostningerne ved, "Hey, jeg kunne bare sætte det her på et marked, og det er en af de ting, der Jeg har overvejet er, okay, skal jeg bare samle disse penge på en mæglerkonto efter skat? Kom den i en 60/40 blanding eller en 50/50 blanding og lad den køre. Og hvis det sker, og det fanger lyn i en flaske og akkumulerer 20% i løbet af de næste tre år, så kommer jeg ud på opsiden, så fantastisk. Og hvis det kommer ud på minussiden, så taber jeg 20% over de næste tre år. Og det kommer ud på minussiden, så tager det mig et ekstra år at gå i retning af den investeringsrute i fast ejendom, er det også noget, jeg er okay med? Jeg tror, det er sådan set der, jeg trender med det. Hvad siger du?
Scott:
Jeg elsker det spørgsmål, og mit ærlige svar er, at jeg, som 26-årig, i dine sko, ville have sat det på en mæglerkonto. De fleste mennesker kommer til at gispe af rædsel og sige: "Det kan du ikke gøre med det." Men jeg ville have sagt, "Jeg er her for at spille et matematisk spil, der vil fremme mig mod økonomisk uafhængighed så hurtigt som muligt. Det her kommer ikke til at slå mig konkurs. Det vil kun enten accelerere eller bremse mine fremskridt mod det mål.
Så jeg vil spille oddsene på den måde, som jeg tror er den bedste til at få mig dertil og acceptere, at jeg to år ud af 10 vil få et stort tilbageslag på det og uheld og dårlig timing, og de andre otte år skal jeg nok få et godt udbytte af det. Det er mit ærlige svar. Mange mennesker vil være uenige, og jeg vil ikke opfordre alle til at gøre det med sikkerhed, men-
Mindy:
Jeg vil trække fra Scott og sige det samme. Jeg har mange spande at trække fra. Hvis jeg havde brug for en hurtig tilførsel af fangst, hvoraf ikke mindst er en række kreditkort, som jeg kan swipe og købe mig en måneds tid for at finde ud af. Så selvom jeg er vært for denne pengepodcast og fortæller alle, at de skal have en nødfond, har jeg lige så meget i min nødfond, som Scott har i min nødfond, som er nul. Jeg har slet ikke en nødkasse, og det er fordi, jeg har adgang til midler på mange forskellige måder.
Hvis du også har adgang til midler, mener jeg, hvad er en nødfond til? Det er til en nødsituation. Hvis alle fire dæk på min bil og jeg lige har skiftet mine dæk i weekenden fra mine almindelige til mine vinterdæk, og to af dem har metal, der stikker ud af dækket, er de skaldede på måder, der skræmte mig, da jeg tog det af, Jeg er ligesom, "Åh, wow, det er et problem. Det er jeg nødt til at ændre på." Jeg kan gå hen og købe nye dæk, det har jeg råd til. Jeg har et job, der skal betale min kreditkortregning, og jeg vil swipe det, og det vil tage mig 30 dage at betale det af. Så jeg har ikke nødsituationer, fordi jeg har mange spande at trække fra.
Scott:
Jeg har en nødreserve, men det er ikke en nødreserve, der gør mig klar til min næste investering. Det er min nødreserve.
Mindy:
Har du kontanter, der bare sidder der og laver ingenting og venter på, at du skal bruge dem?
Scott:
Korrekt.
Mindy:
Åh okay.
Scott:
Det gør jeg, og jeg elsker din tilgang. Men personligt har jeg en stor bunke kontanter, halvandet år, to års udgifter, der sidder der og ikke gør noget for det. Remy har seks måneder, otte måneder, ni måneder siddet der og gjort det. Det er fantastisk.
Mindy:
Og jeg har nul.
Scott:
Du vælger et tal, du er tryg ved for det, og alt derudover, som vil gå mod den næste ejendomsinvestering. Jeg ville ikke have et problem, det er bare et spørgsmål om din risikotolerance og hvordan du vil spille det. Jeg ville ikke have et problem med at stikke det hele ind på din mæglerkonto efter skat og være klar til at trække fra det. Du sørger for, at du regner med gevinster, hvis tingene går op. Du skal betale skat af disse gevinster. Men ja, jeg tror det ville være fint. Og sådan som jeg er tilsluttet, kan jeg ikke tåle et dårligt væddemål, så jeg kan tabe penge. Jeg kan bare ikke leve med, at jeg ikke gør, hvad jeg synes er en rimelig optimeret tilgang.
De kontanter, jeg sidder der, og som ikke gør mig noget, er optimeret, fordi det er min reserve, det er min pude. Jeg behøver ikke at bekymre mig om hele min investeringsportefølje på et givet tidspunkt, fordi jeg bare kan trække ned på min likviditet.
Mindy:
Er det nu din personlige eller er det din virksomheds nødreserve?
Scott:
Det er mit personlige, og det vokser og aftager lidt, da jeg planlægger skattebetalinger i løbet af året.
Mindy:
Okay. Så her tre forskellige tilgange. Og jeg synes, det er vigtigt at bemærke, at jeg har adgang til andre midler. Derfor har jeg ikke en nødfond. Hvis du ikke har adgang til andre midler, hvis du ikke har... Jeg mener, jeg er 50 år gammel, jeg har masser af kredit, og jeg har masser af... Jeg mener, hvis det virkelig, virkelig værre kom til værst, jeg kunne ringe til min mor og sige: "Mor, kan jeg låne nogle penge indtil næste måned?" Jeg har indrettet mig sådan, at... Jeg må sige, at vi, fordi det også er min mand, men vi har indrettet os sådan, at vi er i stand til at trække fra en masse forskellige steder. Så vi sætter alle vores penge på aktiemarkedet eller fast ejendom. Men hvis det ikke er dig, så synes jeg, at en nødfond er en fantastisk position. Kan du også sove, hvis du ikke har en nødfond?
Remi:
Jeg kunne sove. Jeg ville ikke føle mig så godt tilpas. En af de største ting, jeg beholder nødfonden til, er, at jeg har et hus, der er bygget i 1986, og en af de ting, jeg lige skulle gøre, er at udskifte en ovn. $7,000 er ikke ligefrem en billig ting, der skal ske. Så måske retfærdiggør det ikke at have $30,000 hængende, men den slags hjælper mig en lille smule. Tænker bare på. Fra et komfortperspektiv giver det mening for mig at have en lille smule ekstra penge omkring mig.
Det er vigtigt for mig at sikre mig, at jeg kan dække alt, der dukker op på mine almindelige checkkonti, så derfor beholder jeg den store kontantreserve. Men det er en anstændig tankeøvelse at sige, hvordan kunne jeg optimere det mere? For selv jeg har tænkt på: "Hej, 30,000 dollars." For det første er mit job relativt sikkert. Jeg har indtægter, der kommer fra andre måder, som jeg kunne øge, hvis jeg ville, hvad angår sidekoncerten. Jeg kunne begynde at skrue op for det. Så der er muligheder for, at jeg kan dække mangler. Hvis den slags skulle ske.
Det ville ikke ske med det samme, men det ville være at have en kontantposition på $15,000 i stedet for en $30,000 kontantposition ville ikke fundamentalt ændre den måde, jeg tænker om min økonomi på, men det kunne sætte mig i en bedre position til at optimere, hvordan jeg bruge de penge.
Mindy:
Ja. Jeg synes, det er bemærkelsesværdigt fjollet at tage alle disse penge og smide dem ind på aktiemarkedet, og så være nervøse hvert minut, indtil du kan bygge dem op igen. Men hvis du laver denne tankeøvelse og virkelig tænker over det, så tal om det med din kæreste, hvis tingene bliver alvorlige, og du taler om ægteskab, så tal om penge med hende også. Hvordan har du det med dette? "Åh, jeg synes, det er virkelig dumt. Vi burde have 15. Ved du hvad, jeg har lavet regnestykket, 15 føles godt. Lad os tage 15 og lægge det et andet sted" eller "Hey, det giver mig virkelig angst. Hvis vi har mindre end seks måneder." "Okay, så beholder vi de 30."
Det er ikke sådan, at vi taler om, at du har 500,000 dollars i kontanter, der kan gøre så meget mere, men det er noget at tænke på, hvor meget du er tryg ved, og bare tænke på din økonomi, det behøver ikke at tære hvert minut af din dag, nogle af os nørder, men-
Scott:
I din situation er din plan at arbejde dit job de næste 10 år. Hvis du fortalte os, at jeg gerne vil stoppe om tre eller begynde at se på andre muligheder og flytte min virksomhed, udforske iværksætteraktiviteter, burde du være ved at opbygge en langt større kontantposition eller at de 30 eller mere, men jeg ville føle mig helt tryg i din situation med at bringe det ned og sætte mere end på markedet, hvis du virkelig er sikker på din fem, 10-årige plan her, og du siger: "Fantastisk. Jeg skal have arbejde i dette stabile job. Jeg vil have et godt cash flow.”
Så for mig ville mine tanker tænke på, hvordan implementerer jeg mere af det? Og det er ikke en big deal, det er en procentdel i din ting. De store træk vil være, hvad du gør med dine primære beboere, og hvor hurtigt du gør det, og hvor du lægger dine penge, og hvor hurtigt du kan træffe den anden store ejendomsbeslutning, hvor den første er din primære. Det er de store træk, jeg tror, de store løftestænger. Og så ja, jeg tror, du kan blive ved med at kontrollere dine udgifter og blive ved med at komme videre i din karriere, men det er en god plan. Du er et godt sted, og jeg tror, du kan opnå det, du vil, så længe du træffer de store beslutninger om aktivallokering og derefter kaster terningerne de tre, fire gange med de egenskaber.
Remi:
Og Mindy, jeg ville vende tilbage til dine tanker om den diverse vidtrækkende linje. Så her er grunden til, at jeg sætter 500-ish med et spørgsmålstegn. Det plejer at være, ikke en svingdør, men bare en musikalsk stol af, hvad det kommer til at være denne måned. Som et eksempel, oktober havde jeg to bryllupper. Så der er $700 i bryllupsgaver i oktober. Lad os se, i juli var der en husforsikringsregning, undskyld, og bilforsikringsregningen. Så det dækkede den budgetterede linjepost. Så for så vidt angår månedlige udgifter, budgetterer jeg den månedlige udgift som en del af de 500-ish om måneden som en måde at udjævne det som turen hele året.
Mindy:
Det fortæller mig, at du har tænkt over det, som jeg kan lide meget mere end, "Åh, jeg vil ikke rigtig se på denne udgift, så jeg vil bare tilføje det i diverse." Jeg tror, at nogle mennesker, der ikke er så betænksomme over deres udgifter, bare skubber ting ind. Jeg har set tusind dollars i diverse, jeg siger, "Det er for mange penge i diverse. Tusind dollars kan blive kategoriseret." $10, $50 er ligesom tilfældigt. "Åh, jeg ved, jeg havde 50 dollars, men jeg ved ikke, hvad jeg brugte dem på." Det er jo diverse. Det kommer nok ikke til at dræbe dit budget, men 500 plejer at være en lille smule. Men du tænker over det, og det er så længe du har et godt svar, det er alt, hvad jeg har brug for.
Scott:
Jeg tror, at hvis du ikke har den antagelse for de ubekendte i dit budget, at det kom til at afspore dit budget, så jeg elsker det. Nå, Remy, forhåbentlig var dette nyttigt for dig?
Remi:
Det var, ja, det gav mig nogle ting at tænke over, især omkring hvordan jeg allokerer mine penge, hvad jeg skal tænke på i løbet af det næste år eller deromkring. Gav mig nogle ting at tænke over, når jeg nærmer mig, hvordan jeg vil konfigurere næste år, og så tænker jeg også på 2024. For det lyder som om, at 2023 stort set vil blive brugt på at akkumulere en kontantposition eller en form for pengeposition, der giver mig mulighed for at investere i fast ejendom. Og så er 2024 formentlig året, hvor det begynder at blive implementeret.
Scott:
Fantastisk. Nå, jeg er glad for, at det var nyttigt. Tak fordi du deler dine tal og din historie med os. Jeg synes, det har været virkelig, virkelig illustrativt. Du har et klassisk sæt udfordringer, som jeg tror, mange har. I forbindelse med et virkelig stærkt finansielt fundament er du netop på dette tidspunkt, hvor du skal træffe afvejningsbeslutninger på højeste niveau på store måder for at forme den fremtidige portefølje. Og det faktum, at du har tænkt over det og har den stærke position, du har lige nu, er fantastisk, du er et fantastisk sted.
Mindy:
Ja, absolut. Jeg er 100 % enig med Scott, og jeg ser frem til næste år, hvor du rækker ud igen for at give mig en opdatering, så vi kan se, hvor du er.
Remi:
Ja, bestemt. Jeg ville elske at række ud og være pennevenner om beslutninger, jeg træffer, eller ting, som jeg er interesseret i. Jeg ville elske at sikre mig, at jeg ikke gør noget dumt. Og så, for det andet, opdaterer jeg lige jer om succesen.
Scott:
Jeg synes ikke du gør noget dumt.
Remi:
Yep.
Scott:
Det er usandsynligt.
Remi:
Awesome.
Mindy:
Okay. Tak, Remy, og vi taler med dig snart.
Remi:
Okay. Mange tak.
Mindy:
Okay. Det var Remy og Scott. Jeg synes, Remy har en rigtig god økonomisk situation. Det, jeg elsker ved, at han fortæller sin historie, er, at han har tænkt over mange aspekter af sin økonomiske situation. Han smider ikke bare penge ind i en diverse kategori, fordi han ikke vil tænke på det. Det er en bevidst beslutning. Han lægger penge væk til sin pension, han tænker på fast ejendom, han tænker på andre ting. Han gør tingene bevidst, og det er den bedste form for økonomisk historie, vi kan tale om.
Scott:
Ja, jeg mener, jeg synes, Remy laver rigtig mange gode ting. Jeg tror, at hans situation oplyser en fælde, middelklassefælden i dette land, og han kommer ikke til at falde i den. Men hvor han er, er fyren, i det væsentlige genererer han noget cash flow, han har en god nødreserve, men det meste af hans rigdom bliver ført ind i hans egenkapital og til hans pensionskonti lige nu. Og det er fantastisk. Det er en ansvarlig holdning. Det er det normale her i Amerika for mange mennesker.
Men problemet er, at hvis det bliver gennemført, så vil han om 10 år være millionær. Men med al den rigdom på pensionskonti, nogle kontanter tilovers og så en masse egenkapital i hjemmet, som han ikke rigtig kan udnytte i nogen meningsfuld grad til at få frihed i sit liv.
Og så, igen, for at bryde det, hører vi konstant dette hele tiden i BiggerPockets Money Podcast og med en masse forskellige finansielle positioner. Og du, lytter, ser det sikkert sammen med venner, familie, måske i dit eget liv, at situationen sker, fordi den er så automatisk, og der går så store bidder af penge i den. $19,000 om året i din 401(k), 6,000 i din Roth, $3600 til din HSA. Det er meget nemt at så ikke have noget tilovers, for det store flertal af Amerika, hvis du overhovedet er privilegeret nok til at kunne maks.
Og så går den lille rest, der bliver akkumuleret, til en lille nødreserve og så det primære boliglån, og det er det. Og det er det, jeg tror, vi prøver at bryde her hos BP Money, er vi ikke ønsker det resultat. Det kommer til at tage dig 30, 40 år at virkelig indse fordelene ved disse beslutninger og have en vis fleksibilitet i bagenden. Lad os have den fleksibilitet meget, meget tidligere i livet og være i stand til at gøre ting, som vi gerne vil gøre og have kontrol, være i stand til at træffe beslutninger som at starte en virksomhed, tage flere år fri, begynde at lave noget iværksætterkultur eller investere i fast ejendom.
Mindy:
Det er jeg enig i, med en stjerne øverst. Udnyt de muligheder, som du kun kan drage fordel af, mens du er ansat, som Roth IRA. Du kan kun bidrage til en Roth IRA, når du har optjent indkomst. Jeg kan virkelig godt lide Roth IRA-planen. Jeg kan lide det for alle, men jeg kan virkelig, virkelig, virkelig godt lide det for de yngre mennesker, fordi det vokser skattefrit, og fordi du har sådan en fantastisk mulighed for at få enorme summer af rigdom. Og du kan kun bidrage med $6,000 i år, det er $500 om måneden. Hvis du trækker det tilbage, er det $125 om ugen, $25 om dagen. Du kan bidrage med meget til din fremtidige formue ved at bidrage til en Roth, og det sætter loftet efter en vis indkomst. Det giver bare meget mening, når man er ung, at bidrage til en Roth.
HSA-planen elsker jeg af så mange grunde. Hvis du er ved godt helbred, selvom du ikke er ved godt helbred, kan HSA-planen, at have en høj selvrisikoplan være en god plan. Hvis du er økonomisk stabil og kan... hvis du er økonomisk sikker, tror jeg, at stabil ikke er det rigtige ord, og kan bidrage til og likvidere de udgifter, du har nu, kan du bare... Det er ligesom en ekstra pensionskonto. Men som du sagde, Scott, så har så mange mennesker, vi taler med, disse store 401(k)-planer og så intet på mæglerkonti efter skat eller fast ejendom eller hvad de nu er let tilgængelige før pensionsalderen, som de vælger. Så ja, jeg tror, jeg elsker Remy for at tænke over det på forhånd.
Scott:
Mindy, jeg kan høre, hvad du siger, og jeg forstår det. Med folk, der starter i deres karriere, er Remy næsten midt for den gennemsnitlige amerikaner i karrieren, ligesom 9,000 om måneden er en rigtig god indkomst med det. Men han er stadig i en position, hvor de otte tusinde, ni tusinde, der går til HSA og så Roth og måske yderligere fire, jeg finder på det her, jeg ved ikke hvor meget det ville være for hans 401(k) match, det gør ondt. Det svarer til en tredjedel af hans kontante akkumulering for året. Højre? For et år. Spist lige der. Det gør en dramatisk indvirkning på hans evne til at investere i den næste ejendomsinvestering eller opbygge den nødreserve til den slags ting, og det gør endnu mere ondt, hvis din samlede kontantakkumulering bliver 10, $15,000, og nu er du suger 65 % af det.
Og så, det er der, jeg tror, at det der mavekontrol eller den virkelig svære beslutning eksisterer for så mange mennesker derude om at træffe det bevidste valg om hvor, hvordan vil jeg have, at porteføljen skal se ud om et par år, og hvordan skal jeg foretage de meget smertefulde afvejninger ved at drage fordel af disse fantastiske konti, du lige nævnte, eller faktisk opbygge fleksibilitet lige nu for muligheder, jeg ikke engang kan se endnu. Jeg vil bare gerne gøre folk opmærksomme på det svære valg, fordi det er så nemt bare at sige: "Ja, lad os lave HSA, lad os tage 401(k) matchen, lad os sætte Roth IRA." Jeg er enig i de ting.
Hvis din position er sådan, at du kan akkumulere nok kontanter til at maksimere alle disse ting og stadig have masser tilovers, og du er privilegeret med det niveau af indkomst og de lave udgifter til at kunne gøre det, så ja, du går ned den liste. For de fleste mennesker, som du bliver nødt til at træffe igen, er de virkelig smertefulde, og der er bare beslutninger at træffe, som jeg gerne vil gøre folk opmærksomme på, og der er konsekvenser af ikke at træffe de beslutninger og lægge alle pengene ind. Disse steder.
Mindy:
Ja. Og jeg synes, det er fantastisk at bringe dem op, og folk bør bidrage bevidst og ikke bare: "Åh, jamen, det er det, jeg skal gøre, det er det, jeg skal gøre." Jeg kan virkelig godt lide disse skattefrie konti. 401(k) og de traditionelle konti, hvor du reducerer din skattepligtige indkomst, er fantastiske, men jeg kan virkelig godt lide den skattefrie vækst, som nogle af disse andre giver de yngre. Og du behøver ikke at maksimere dem for evigt, men bare få et par år i begyndelsen af din arbejdskarriere og bare se det vokse. Jeg mener, den skattefri vækst, for efter at den har ligget derinde i fem år, kan du trække hovedstolen tilbage. Du kan trække hovedstolen for flere køb, herunder bolig, lægeregninger, bolig, og jeg tror, college til enhver tid.
Men du kan trække hovedstolen efter fem år blot for leveomkostninger. Så det er tilgængeligt før din traditionelle pensionsalder. Det er bare den skattefrie vækst er bare ikke noget, man får særlig hyppigt.
Scott:
Jeg er enig. Nå, jeg ville elske at høre folks tanker om dette. Lad os gøre det til et diskussionsemne i vores BP Money Facebook-gruppe, som er facebook.com/groups/bpmoney.
Mindy:
Fantastisk. Det lægger jeg op i Facebook-gruppen klokken otte på dagen, hvor denne episode udkommer. Okay. Scott, skal vi komme væk herfra?
Scott:
Lad os gøre det.
Mindy:
Det afslutter denne episode af BiggerPockets Money Podcast. Han er Scott Trench, og jeg er Mindy Jensen, der siger catch you on the rebound.
Se afsnittet her
[Indlejret indhold]
Hjælp os med at nå ud til nye lyttere iTunes ved at give os en vurdering og anmeldelse! Det tager kun 30 sekunder. Tak! Det sætter vi stor pris på!
I denne episode dækker vi
- Sådan investerer du mere, når du er økonomisk trampe vand hver måned
- Hvorfor genangivelse af din bilforsikring efter en vis alder kunne spare dig for tusindvis
- Fast ejendom vs. pensionsinvestering og hvilken der er et større bidrag værd
- Udlejning vs. salg din primære bolig og når frigørelse af kontanter er det rigtige træk at tage
- Nødreserver og den bestemte situation, når Scott og Mindy er imod dem
- Hvorfor pensionskonti kan være en "fælde" for den investor, der ønsker at gå på førtidspension
- og So Meget mere!
Links fra showet
Interesseret i at lære mere om nutidens sponsorer eller selv at blive BiggerPockets-partner? Tjek vores sponsor side!
Bemærk fra BiggerPockets: Disse er udtalelser skrevet af forfatteren og repræsenterer ikke nødvendigvis BiggerPockets' meninger.
- SEO Powered Content & PR Distribution. Bliv forstærket i dag.
- Platoblokkæde. Web3 Metaverse Intelligence. Viden forstærket. Adgang her.
- Kilde: https://www.biggerpockets.com/blog/money-365
- $3
- 000
- 10
- 100
- 12 måneder
- 15 år
- 2020
- 2023
- 2024
- 50 Years
- 9
- a
- evne
- I stand
- Om
- om det
- absolut
- fremskynde
- Acceptere
- adgang
- tilgængelig
- Konto
- Konti
- Ophobe
- Akkumuleret
- akkumulering
- opnå
- tværs
- faktisk
- Yderligere
- fremme
- Fordel
- fordele
- rådgivning
- rådgivere
- Efter
- mod
- aggressive
- forude
- Alle
- allokering
- tillader
- langs med
- allerede
- altid
- forbløffende
- amerika
- amerikansk
- beløb
- beløb
- ,
- årligt
- En anden
- besvare
- Angst
- overalt
- Apple
- Indløs
- værdsætter
- tilgang
- tilgange
- cirka
- OMRÅDE
- områder
- argument
- omkring
- artikel
- bestige
- aspekter
- aktiv
- allokering af aktiver
- Aktiver
- tildelt
- forbundet
- antaget
- antagelse
- opnåelige
- advokat
- AUGUST
- forfatter
- Automatisk Ur
- til rådighed
- gennemsnit
- tilbage
- opbakning
- Bad
- saldi
- Bank
- bankerot
- barer
- baseret
- I bund og grund
- Grundlæggende
- grundlag
- fordi
- bliver
- blive
- før
- Begyndelse
- være
- Tro
- fordele
- BEDSTE
- Bet
- Bedre
- mellem
- Beyond
- Big
- større
- Største
- Bill
- Sedler
- Bit
- Blanding
- Bloker
- Bonus
- bonusser
- grænse
- Boring
- låne
- BOSS
- købte
- BP
- Brain
- bredde
- Pause
- BRIDGE
- bringe
- Bringe
- mæglervirksomhed
- budget
- budgetterede
- bygge
- Bygning
- bygget
- Bunch
- virksomhed
- købe
- Købe
- ringe
- Kan få
- kapital
- caps
- bil
- bilforsikring
- kort
- Kort
- Karriere
- karriere
- Kontanter
- pengestrøm
- Udbetale
- brydning
- Boligtype
- forårsagede
- vis
- udfordre
- udfordringer
- lave om
- billig
- kontrollere
- kontrol
- Børn
- valg
- Vælg
- jul
- klasse
- Classic
- klar
- tydeligt
- Luk
- tættere
- coaching
- Kollegium
- kombinerer
- Kom
- komfort
- behagelig
- kommer
- Commute
- selskab
- Compensation (Kompensation)
- kompliceret
- komponent
- computer
- Konceptet
- sikker
- bevidst
- Konsekvenser
- konservativ
- Overvej
- betragtes
- Overvejer
- konstant
- forbruge
- kontakt
- indhold
- indhold
- sammenhæng
- fortsæt
- bidrage
- bidrager
- bidrag
- bidrag
- kontrol
- styring
- Koste
- Omkostninger
- kunne
- land
- Par
- kursus
- dæksel
- dækning
- dækket
- dækker
- skabe
- Kreativ
- kredit
- kreditkort
- Kreditkort
- krise
- Krydset
- stykket
- krypto
- Nuværende
- For øjeblikket
- Klip
- Dating
- dag
- Dage
- deal
- Gæld
- beslutning
- afgørelser
- fradragsberettigede
- dyb
- definitivt
- Degree
- afhænger
- indsætte
- indsat
- dybde
- beskrevet
- Udvikling
- DID
- forskel
- forskellige
- Ulempe
- offentliggøre
- diskutere
- diskussion
- Doctor
- Er ikke
- Dog
- gør
- dollars
- Dont
- Ved
- fordoble
- ned
- downside
- dramatisk
- drøm
- drømme
- Drop
- Drops
- hver
- tidligere
- Tidligt
- optjent
- Indtjening
- nemt
- udgave
- effekt
- enten
- berettiget
- indlejret
- nødsituation
- muliggør
- tilskynde
- beskæftiget
- Engine (Motor)
- ingeniør
- nok
- Hele
- ret
- iværksætter
- egenkapital
- især
- væsentlige
- etablering
- ejendom
- ETF
- evaluere
- Endog
- begivenhed
- Hver
- alle
- at alt
- præcist nok
- eksempel
- ophidset
- Dyrke motion
- eksisterer
- Udvid
- udgifter
- dyrt
- erfaring
- ekspert
- Forklarer
- udforske
- Udforskning
- ekstra
- øje
- retfærdig
- Fall
- bekendt
- familier
- familie
- fantastisk
- FAST
- hurtigere
- få
- Figur
- tal
- finansiere
- økonomi
- finansielle
- finanskrise
- Økonomisk uafhængighed
- finansiel institution
- økonomisk
- Finde
- ende
- Brand
- brande
- Firm
- Fornavn
- fitness
- Fix
- Fleksibilitet
- florida
- flow
- Flowing
- følger
- evigt
- Formula
- Videresend
- fundet
- Foundation
- Gratis
- Frihed
- hyppigt
- Fredag
- venner
- fra
- bære frugt
- frustrerende
- Brændstof
- fond
- fundamentalt
- Fundamentals
- fonde
- yderligere
- fremtiden
- gevinster
- spil
- kløft
- GAS
- Generelt
- generelt
- generere
- genererer
- generere
- få
- få
- gaver
- Giv
- given
- giver
- Go
- mål
- Mål
- Goes
- gå
- godt
- gode penge
- klasse
- stor
- dagligvarer
- brutto
- gruppe
- Grow
- Dyrkning
- Vokser
- Vækst
- Gæst
- Guy
- gym
- hack
- Halvdelen
- Hampshire
- ske
- skete
- sker
- Hård Ost
- have
- Helse
- sygesikring
- sund
- hørt
- stærkt
- hjælpe
- hjælpsom
- link.
- Skjult
- Skjule
- Høj
- højere
- højeste
- historisk
- Home
- hjemmearbejde
- håber
- Forhåbentlig
- horror
- host
- HOT
- hus
- boliger
- Hvordan
- How To
- HTTPS
- kæmpe
- SYG
- idé
- ideer
- Ignite
- umiddelbar
- straks
- KIMOs Succeshistorier
- implikationer
- vigtigt
- in
- Herunder
- Indkomst
- indkomstskat
- Forøg
- Stigninger
- uafhængighed
- oplysninger
- Informational
- infusion
- initial
- i stedet
- Institution
- forsikring
- med vilje
- interesse
- RENTE
- Renter
- interesseret
- interiør
- Interview
- indføre
- opgørelse
- Invest
- investere
- investering
- Investeringer
- investor
- Investorer
- IRA
- spørgsmål
- spørgsmål
- IT
- Varer
- januar
- jeep
- Job
- juli
- hoppe
- spring
- Keen
- Holde
- holde
- Kill
- Venlig
- Kend
- Kendskab til
- viden
- lander
- stor
- vid udstrækning
- større
- Efternavn
- lancere
- Advokater
- føre
- LÆR
- lærte
- læring
- forlader
- Led
- sidesten
- Politikker
- Niveau
- niveauer
- LG
- Livet
- lyn
- Sandsynlig
- GRÆNSE
- Line (linje)
- Liste
- Børsnoterede
- Lytte
- lidt
- leve
- Lives
- levende
- belastning
- lån
- Lån
- Lang
- længere
- Se
- ligner
- leder
- taber
- taber
- Lot
- kærlighed
- Lav
- held
- lavet
- Magic
- større
- Flertal
- lave
- maerker
- Making
- mange
- mange mennesker
- markere
- Marked
- Master
- Match
- matematik
- matematiske
- matematisk
- Matter
- modne
- max
- betyder
- meningsfuld
- medicinsk
- nævnte
- metal
- metrisk
- Mellemøsten
- måske
- million
- millioner dollars
- Millionaire
- Mindset
- minimum
- minut
- mangler
- øjeblik
- penge
- Måned
- månedligt
- måned
- mere
- morgen
- Pant
- Realkreditlån
- mest
- mor
- bevæge sig
- bevæger sig
- flytning
- flere
- musical
- navn
- Natur
- I nærheden af
- nødvendigvis
- Behov
- behov
- behov
- Ingen
- netto
- Ny
- næste
- normal
- Nord
- Nuance
- nummer
- numre
- Sygepleje
- Obvious
- oktober
- Odds
- Tilbud
- kontorer
- Okay
- Gammel
- ONE
- En tredjedel
- Udtalelser
- Muligheder
- Opportunity
- Optimer
- optimeret
- Option
- Indstillinger
- ordrer
- Andet
- Ellers
- Resultat
- samlet
- egen
- ejede
- betalt
- Smerte
- Smertepunkter
- smertefulde
- forældre
- del
- særlig
- partner
- dele
- sti
- Betal
- betale
- betaling
- betalinger
- Mennesker
- procent
- procentdel
- periode
- person,
- personale
- Personligt
- perspektiv
- telefon
- pick
- stykker
- Place
- Steder
- fly
- planet
- planlægning
- planer
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatoData
- Leg
- spiller
- Masser
- plus
- pmi
- podcast
- Punkt
- punkter
- politik
- portefølje
- position
- positionering
- positioner
- mulig
- Indlæg
- potentiale
- potentielt
- magt
- vigtigste
- recept
- præsident
- smuk
- primære
- Main
- private
- privilegeret
- sandsynligvis
- Problem
- Produkt
- produktudvikling
- professionel
- Progress
- egenskaber
- ejendom
- udsigter
- beskyttet
- give
- bestemmelse
- trækker
- køb
- købt
- indkøb
- køb
- formål
- sætte
- sætter
- Sætte
- kvalifikationer
- kvalificeret
- kvalificere
- spørgsmål
- Hurtig
- Rampe
- tilfældig
- rækkevidde
- rækker
- hurtige
- hurtigt
- Sats
- priser
- bedømmelse
- nå
- reaktion
- klar
- ægte
- fast ejendom
- realistisk
- indse
- gik op for
- rimelige
- årsager
- rebound
- kvitteringer
- nylige
- genoverveje
- reducere
- Refi
- om
- Uanset
- hilsen
- fast
- relativt
- resterende
- bemærkelsesværdig
- Lej
- reparere
- erstatte
- repræsentere
- påkrævet
- krav
- forskning
- Reserve
- beboere
- ansvarlige
- REST
- Restauranter
- pensionering
- pensionskonti
- afkast
- Ride
- Rift
- Risiko
- roller
- Roll
- Roth IRA
- rundt
- R
- Said
- skyld
- lønninger
- løn
- salg
- salg
- samme
- satellit
- Gem
- besparelse
- Mangel
- Anden
- sekunder
- sikker
- se
- Søg
- synes
- sælger
- Salg
- forstand
- Følelse af uopsættelighed
- Series
- alvorlig
- sæt
- indstilling
- flere
- Shape
- deling
- Shopping
- underskud
- bør
- Vis
- signifikant
- betydeligt
- Simpelt
- ganske enkelt
- siden
- enkelt
- websted
- Siddende
- Situationen
- SIX
- Seks måneder
- søvn
- langsom
- lille
- Smoking
- sne
- So
- Software
- Software Engineer
- solgt
- løsninger
- nogle
- en skønne dag
- Nogen
- noget
- noget
- et eller andet sted
- Snart
- Lyd
- specifikke
- specifikt
- tilbringe
- udgifterne
- brugt
- delt
- Sponsorer
- Sport
- Spot
- spredes
- regneark
- stabil
- stå
- starte
- påbegyndt
- Starter
- Start en virksomhed
- starter
- Tilstand
- Trin
- Stick
- stikning
- Stadig
- bestand
- aktiemarkedet
- Lagre
- standsning
- Historie
- lige
- Strategi
- Strejker
- stærk
- strukturel
- Studere
- emne
- abonnementer
- succes
- sådan
- foreslår
- Dragt
- Super
- Tag
- tager
- tager
- Tal
- taler
- mål
- skat
- Skatter
- fortæller
- ti
- vilkår
- Texas
- Området
- Grundlæggende
- Blokken
- verdenen
- tyveri
- deres
- Der.
- ting
- ting
- Tænker
- Tredje
- i år
- tænkte
- tre
- Gennem
- hele
- tid
- tidsramme
- tidslinje
- gange
- timing
- dæk
- dæk
- til
- i dag
- nutidens
- tolerance
- også
- værktøj
- værktøjer
- top
- emne
- I alt
- HELT
- mod
- mod
- traditionelle
- traditionelt
- Transcript
- Oversætte
- rejse
- trend
- udløse
- problemer
- sand
- to tredjedele
- typer
- typisk
- paraply
- under
- forstå
- forståelse
- enheder
- Opdatering
- opdatering
- upside
- haster
- us
- USDA
- brug
- forsyningsselskaber
- Værdifuld
- værdi
- Vast
- Ventures
- versus
- VET
- veteran
- Vice President
- video
- visninger
- Venter
- ønskede
- ser
- Vand
- måder
- Rigdom
- bryllup
- bryllupper
- uge
- weekend
- velkommen
- Hvad
- Hvad er
- hvorvidt
- som
- mens
- WHO
- bred
- kone
- vilje
- villig
- Vinder
- tilbagekalde
- inden for
- uden
- ord
- Arbejde
- træning
- arbejder
- virker
- world
- Værst
- værd
- ville
- WoW
- skriftlig
- Forkert
- år
- år
- unge
- unge investorer
- Yngre
- Din
- dig selv
- youtube
- zephyrnet
- nul