كيف تحصل على قرض عقاري كمقترض منخفض الدخل

في هذه المقالة

يمكن أن يكون قرض المنزل ذو الدخل المنخفض هو الحل الأمثل لملكية المنزل إذا كان دخلك أقل من المتوسط. ومن المؤسف أن عدم كفاية الدخل هو السبب وراء رفض البنوك والمقرضين طلبات الرهن العقاري التقليدية. ومع ذلك، فإن العديد من برامج قروض الإسكان لديها خيارات تمويل رائعة لجعل شراء منزل ممكنًا للعائلات ذات الدخل المنخفض. 

دعونا نواجه الأمر - شراء منزل أمر صعب في أفضل الأوقات. حتى مع وجود دفعة مقدمة كافية، سيرفض مقرض الرهن العقاري طلب قرض المنزل إذا اعتقد أنك لا تستطيع تحمل أقساط الرهن العقاري الشهرية. بالإضافة إلى ذلك، إذا كنت مشتري منزل لأول مرة، فقد يبدو التأهل للحصول على قرض سكني مستحيلًا بسبب الوديعة الكبيرة. إذا أثرت هذه السيناريوهات عليك، ما هي الخيارات المتاحة لشراء منزل؟

تشمل برامج القروض السكنية ذات الدخل المنخفض الشهيرة وزارة الزراعة الأمريكية، وقروض إدارة الإسكان الفدرالية، وVA، وHome Possible، وHomeReady. تحتوي هذه البرامج على خيارات مثل دفعة مقدمة من صفر إلى ثلاثة ونصف بالمائة، أو متطلبات حد أدنى أقل صرامة للدخل، أو عتبات أقل لدرجة الائتمان. لذلك، قد يكون قرض السكن لذوي الدخل المنخفض مناسبًا لك، اعتمادًا على حالتك.

تشرح هذه المقالة أنواع القروض السكنية للأسر ذات الدخل المنخفض. بالإضافة إلى ذلك، ستتعرف على متطلبات أهلية القرض للعثور على ما سيساعدك على أن تصبح مالكًا للمنزل. 

ما هي القروض السكنية لذوي الدخل المنخفض؟

قروض المنازل منخفضة الدخل هي برامج رهن عقاري لمساعدة المزيد من الأشخاص على امتلاك منزل. تعمل خيارات القروض على إزالة الحواجز المالية التي يواجهها الأفراد ذوو الدخل المنخفض - التاريخ الائتماني السيئ، وارتفاع نسبة الدين إلى الدخل (DTI)، والادخار مقابل دفعة مقدمة كبيرة. ولذلك، فإن القروض السكنية لذوي الدخل المنخفض تقلل من متطلبات الأهلية مقارنة بالقروض التقليدية.

يجب أن تستوفي حدود دخل أسرتك متطلبات الأهلية للتأهل للحصول على قرض منخفض الدخل. فيما يلي بعض الميزات القياسية لقروض الإسكان لمساعدة المقترضين ذوي الدخل المنخفض على أن يصبحوا مالكي المنازل:

• إغلاق المساعدة في التكلفة
•  أسعار فائدة أقل من الرهون العقارية التقليدية
•  خفض متطلبات الدفعة الأولى أو حتى عدم وجود دفعة أولى
•  متطلبات درجة ائتمانية أقل
•  متطلبات الرهن العقاري الخاص مخفضة أو معدومة

من الجيد أن نتذكر أن الدخل المنخفض ليس هو العامل الرئيسي في التأهل للحصول على القرض. عادةً ما يقوم المقرضون بتقييم نسبة الدين إلى الدخل (DTI). بمعنى آخر، يمكنك استخدام مقدار دخلك لسداد الديون. يعتبر معظم المقرضين أن نسبة DTI أقل من 43٪ مقبولة. ومع ذلك، يجب أن تهدف إلى الحصول على نسبة أقل إذا كان لديك دخل منخفض. 

هذا الموضوع ذو علاقة بـ: في نهاية المطاف إلى قروض الإسكان.

كيفية شراء منزل بدخل منخفض

إذا كنت من ذوي الدخل المنخفض، فإن أفضل طريقة لشراء منزل هي البحث عن رهن عقاري مناسب. ومع ذلك، لا يزال يتعين عليك تلبية متطلبات محددة للتأهل للحصول على قرض السكن. ويجب أن تكون أموالك للحصول على الموافقة.

وفيما يلي خمس نصائح لشراء منزل لذوي الدخل المنخفض:

• تحسين درجة الائتمان الخاصة بك: اعمل بجد لتعظيم درجة الائتمان الخاصة بك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض سكني لذوي الدخل المنخفض. كلما ارتفعت النتيجة، كان معدل الرهن العقاري الذي يمكنك الحصول عليه أفضل. طرق ل زيادة درجة الائتمان الخاصة بك وتشمل سداد الديون، وخفض أرصدة بطاقات الائتمان، ودفع الفواتير في الوقت المحدد. 
•  حفظ للدفعة الأولى: حتى لو كنت مؤهلاً للحصول على قرض لذوي الدخل المنخفض بدفعة مقدمة بنسبة ثلاثة بالمائة أو ثلاثة ونصف بالمائة، فإن تقديم المزيد أمر منطقي. تُظهر الدفعة الأولى المرتفعة للمقرض أنك ملتزم بسداد أقساط القرض. تذكر أنه قد لا يزال يتعين عليك دفع تكاليف الإغلاق والاحتفاظ بالنقود الاحتياطية في حالة حدوث خسارة مؤقتة في الدخل. 
•  خفض نسبة DTI الخاصة بك: يمكن أن يساعدك تقليل التزامات الديون في التأهل للحصول على قرض سكني من ذوي الدخل المنخفض. لذلك، حاول خفض الديون قدر الإمكان. القاعدة العامة هي أن دفع الرهن العقاري يجب أن يكون أقل من 28% من دخلك قبل الضريبة. 
•  التمسك الميزانية: شراء منزل هو التزام مالي طويل الأجل. لذلك، من الجيد تطوير عادات الشراء المسؤولة. تذكر أنه يجب عليك وضع ميزانية للإصلاحات والصيانة وتحمل دفعات شهرية. 
•  استخدم موقعا مشاركا: يمكنك زيادة فرصك في التأهل للحصول على قرض سكني لذوي الدخل المنخفض باستخدام موقع مشارك. ومع ذلك، تحذير: يصبح الموقع المشارك مسؤولاً عن القرض إذا لم تتمكن من سداد الدفعات في الوقت المحدد. لذلك، يجب استخدام هذا فقط كملاذ أخير.

برامج القروض العقارية لذوي الدخل المنخفض

بعد ترتيب أوضاعك المالية، يمكنك البدء في البحث عن قروض الإسكان المناسبة وبرامج الإسكان لذوي الدخل المنخفض. دعونا نلقي نظرة على عشرة خيارات شائعة لتأمين التمويل إذا كنت مشتريًا من ذوي الدخل المنخفض. 

قروض إدارة الإسكان الفدرالية

قرض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) هو برنامج قروض رهن عقاري مدعوم من الحكومة للمقترضين ذوي الدخل المنخفض. يسمح هذا النوع من القرض بشراء منزل بدفعة مقدمة بنسبة 3.5% كحد أدنى ودرجة ائتمان تتراوح بين 500 و620. وقد تكون مؤهلاً أيضًا للحصول على تكاليف إغلاق أقل.

هناك بعض التحذيرات التي يجب معرفتها حول قروض إدارة الإسكان الفدرالية:

• ستحتاج إلى سداد دفعة أولى أكبر بنسبة 10% على الأقل إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك تتراوح بين 500 و579
•  لا يمكن أن يتجاوز دخلك حدود قرض إدارة الإسكان الفدرالية؛ بحسب ال إدارة الإسكان الفدرالية، هذا هو 472,030 دولارًا أمريكيًا للمنزل المكون من وحدة واحدة
•  لا يمكن استخدام قرض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) إلا لشراء منزل يمثل مكان إقامتك الأساسي.

لمن هو قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية؟

يعد قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية خيارًا جيدًا إذا كان لديك درجة ائتمانية تتراوح بين 580 و620 وترغب في دفع ما لا يقل عن 3.5% من سعر الشراء عند شراء منزل. تتطلب درجة الائتمان بين 500 و579 دفعة مقدمة بنسبة 10%.

حسن الجوار المجاور

هل تعمل في الخدمات العامة وترغب في شراء منزل بسعر مخفض؟ إذا كان الأمر كذلك، فيمكن أن يساعدك برنامج Good Neighbor Next Door Sales في شراء منزل HUD في مناطق تنشيط محددة. قم بشراء منزل مؤهل بخصم 50% وبحد أدنى للدفعة الأولى قدره 100 دولار.

فيما يلي متطلبات برنامج Good Neighbor Next Door:

• يجب أن يكون العقار في منطقة معتمدة من HUD
•  يجب أن تعيش في المنزل لمدة لا تقل عن ثلاث سنوات
•  يجب أن يتم توظيف المقترضين المؤهلين بدوام كامل في مهنة مؤهلة

لمن هو قرض جار حسن الجوار؟

يعد هذا النوع من القروض خيارًا جيدًا إذا كنت تعمل في مؤسسات الخدمة العامة مثل التدريس وإنفاذ القانون ومكافحة الحرائق. يمكنك شراء منزل HUD بنصف السعر بحد أدنى للدفعة الأولى. 

المنزل جاهز والمنزل ممكن

Fannie Mae و Freddie Mac عبارة عن برامج قروض ترعاها الحكومة توفر للمشترين لأول مرة والمشترين المتكررين قروضًا سكنية منخفضة الدخل. تجعل برامج القروض الادخار للدفعة الأولى أسهل ويمكن أن تساعد في تغطية تكاليف الإغلاق. على عكس قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية، يجب أن يكون لديك درجة ائتمانية جيدة لتكون مشتريًا مؤهلاً.

تتيح لك قروض Freddie Mac وFannie Mae تمويل ما يصل إلى 97% من سعر مبيعات المنزل. فائدة أخرى لهذه الأنواع من القروض هي أن كلا البرنامجين يقدمان خصمًا على تأمين الرهن العقاري. ومع ذلك، يجب على أصحاب المنازل لأول مرة حضور دروس تعليم مشتري المنازل.

فيما يلي متطلبات الحصول على قروض فاني ماي:

• درجة ائتمانية لا تقل عن 620
•  يمكن أن يصل دخلك إلى 80% على الأكثر من متوسط ​​الدخل في منطقتك.
•  لديك ما يكفي من النقود لوضع ما لا يقل عن ثلاثة في المئة.

فيما يلي متطلبات قروض فريدي ماك:

• درجة ائتمانية لا تقل عن 660
•  جعل الحد الأدنى للدفعة الأولى من ثلاثة في المئة
•  اربح ما يصل إلى 80% من متوسط ​​دخل المنطقة (AMI)

برنامج قسيمة ملكية المنزل

ويسمى أيضًا القسم 8، وهو برنامج ملكية المنازل لقسائم اختيار الإسكان (HCV) الذي يسمح للأشخاص الذين يستأجرون مساكن باستخدام قسائمهم لشراء منزل. بالإضافة إلى شراء منزل، يمكنك الحصول على مساعدة لدفع نفقات ملكية المنزل والتكاليف المستمرة. وتشمل هذه الضرائب العقارية، أصل الدين والفائدة، وأقساط التأمين على الرهن العقاري. 

فيما يلي بعض المتطلبات لبرنامج HCV:

• يجب أن تستوفي متطلبات التوظيف والدخل وتتلقى حاليًا مساعدة في الإيجار
•  أنت مالك المنزل لأول مرة
•  عدم التخلف عن السداد في الرهن العقاري السابق أثناء الحصول على المساعدة في برنامج HCV

من المهم ملاحظة أن كل وكالة عامة للإسكان لديها برنامج HCV.

لمن يُخصص برنامج قسيمة اختيار السكن لملكية المنازل؟

إذا كنت قد تلقيت بالفعل قسائم القسم 8، فيمكنك استخدامها لشراء منزلك الأول. ومع ذلك، عليك أولاً التحقق من هيئة الإسكان العامة المحلية في منطقتك إذا كانت تدير هذا المخطط.

منازل هود

خيار شراء منزل لذوي الدخل المنخفض هو البحث عن منازل HUD للبيع. تقوم وزارة الإسكان والتنمية الحضرية بمزادات على المنازل التي تم شراؤها بقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ولكن تم حظرها بعد ذلك. ونتيجة لذلك، يمكنك شراء منزل بسعر أقل بكثير من قيمته السوقية. 

ومع ذلك، هناك ثلاثة أشياء يجب تذكرها عند شراء منزل HUD:

• يتم بيع المنازل "كما هي"، مما يعني أنها قد تحتاج إلى الكثير من الإصلاحات
•  اعتمادًا على الحالة، يمكن أن تكون تكلفة الإصلاحات والشراء أكثر من مجرد شراء منزل من خلال وكيل عقاري ومقرض رهن عقاري تقليدي
•  يجب إدراج العقارات المؤهلة على موقع HUD Homes الإلكتروني

لمن هو منزل HUD؟

يعد منزل HUD خيارًا جيدًا إذا كنت لا تستطيع شراء منزل في السوق التقليدية. ومع ذلك، قم بترتيب فحص للمنزل أولاً للتأكد من قدرتك على تحمل تكاليف الإصلاحات. 

هذا الموضوع ذو علاقة بـ: ما هو HUD وكيفية شراء منزل HUD?

قروض VA

تقدم وزارة شؤون المحاربين القدامى قروضًا عقارية بشروط مرنة لزيادة القوة الشرائية للمشترين من ذوي الدخل المنخفض. تتمتع قروض VA بخيار تخفيض بنسبة صفر بالمائة، وأسعار فائدة أقل، ومتطلبات ائتمانية متساهلة، ومتطلبات DTI أقل لجعل القرض في متناول الجميع. أيضًا، ليس عليك دفع تأمين الرهن العقاري شهريًا. 

للتأهل للحصول على قرض VA، يجب أن تخدم أنت أو أحد أفراد أسرتك حاليًا أو سبق أن خدم في القوات المسلحة. لا تقوم VA بالإقراض بشكل مباشر ولكنها تضمن جزءًا من القرض من مقرض خاص مؤهل. 

فيما يلي بعض المتطلبات للحصول على قروض VA:

• شهادة الأهلية من المؤسسة العسكرية
•  لديك ما يكفي من النقود لدفع رسوم تمويل VA وتكاليف الإغلاق
•  درجة ائتمانية لا تقل عن 620

لمن هي قروض VA؟

يعد الرهن العقاري من VA خيارًا ممتازًا إذا كنت أنت أو أحد أفراد أسرتك من المحاربين القدامى أو في الخدمة الفعلية. توفر القروض بديلاً ميسور التكلفة لشراء منزل بأقساط رهن عقاري شهرية منخفضة.

الرهون العقارية لوزارة الزراعة الأمريكية

لدى وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) برامج مساعدة القروض للعائلات التي تعيش في المناطق الريفية وبعض الضواحي. ولا تتطلب القروض المدعومة من الحكومة دفعة أولى، مما يجعلها خيارًا جذابًا للأسر ذات الدخل المنخفض أو المتوسط. في بعض الأحيان، يمكن أن تصل أسعار الفائدة إلى واحد بالمائة.

مثل جميع القروض السكنية لذوي الدخل المنخفض، هناك أهلية للدخل ومتطلبات أخرى لاقتراض الأموال. على سبيل المثال، يجب أن تكون بدون "سكن لائق وآمن وصحي" وأن تكون غير مؤهل للتأهل للحصول على قرض عقاري تقليدي. بالإضافة إلى ذلك، لا يمكنك استخدام القرض المباشر لشراء منزل فوق حد قرض المنطقة. 

فيما يلي بعض المتطلبات للحصول على قروض الإسكان التابعة لوزارة الزراعة الأمريكية:

• لا يوجد حد أدنى لدرجة الائتمان. ومع ذلك، فمن الأفضل أن يكون لديك على الأقل تصنيف ائتماني يبلغ 640 درجة ائتمانية
•  لدى أسرتك حد دخل شهري أقل من 115% من متوسط ​​دخل الأسرة في المقاطعة للمنطقة
•  يجب أن يقع المنزل في منطقة محددة موجودة في موقع وزارة الزراعة الأمريكية

قروض المنازل المصنعة

تؤمن قروض إدارة الإسكان الفدرالية القروض من المقرضين من القطاع الخاص لشراء منازل مصنعة جديدة أو مستعملة. هناك نوعان من القروض – قروض الباب الأول والباب الثاني. أحدهما قرض لشراء منزل مصنّع، والآخر لشراء المنزل والأرض التي يقع عليها.

بالنسبة للمقترضين من ذوي الدخل المنخفض، فإن المنزل المصنع أرخص من المنزل التقليدي. ولذلك، فإن التأهل للحصول على قرض السكن أسهل لأنك تحتاج إلى دفعة أولى أقل. بالإضافة إلى ذلك، يقدم العديد من المقرضين المعتمدين من قروض إدارة الإسكان الفدرالية أسعار فائدة جذابة. 

فيما يلي بعض المتطلبات للحصول على قرض سكني مصنّع:

• يجب أن يكون المنزل هو مكان إقامتك الأساسي
•  ويجب أن يكون في موقع منزلي مناسب يلبي المعايير المحلية فيما يتعلق بالتخلص من مياه الصرف الصحي وإمدادات المياه
•  يجب عليك تلبية متطلبات درجة الائتمان وإجراء دفعة أولى

لمن هو القرض السكني المصنّع؟

يمكن أن يكون شراء مسكن مبني في المصنع خيارًا سكنيًا ميسور التكلفة إذا كنت تواجه صعوبة في تحمل أقساط الرهن العقاري لمنزل عادي. 

برامج القروض الحكومية والمحلية

لنفترض أنك استكشفت خيارات القروض السكنية لذوي الدخل المنخفض وتحتاج إلى مساعدة لتأمين الرهن العقاري. في هذه الحالة، من المفيد استكشاف برامج القروض التي تقدمها الوكالات الحكومية المحلية أو المنظمات غير الربحية. على سبيل المثال، لدى بعض الولايات خطط مساعدة للدفعة الأولى أو برامج شهادات ائتمان الرهن العقاري للأسر ذات الدخل المنخفض المؤهلة.

باختصار

لا يعني الدخل الأقل من المتوسط ​​أنك غير مؤهل للحصول على قرض سكني ميسور التكلفة. ولكن، بطبيعة الحال، فإن العثور على قرض مناسب مع دفعة أولى بسيطة، وأسعار فائدة منخفضة، وشروط مرنة يتطلب المزيد من العمل. وعادة ما تكون للقروض السكنية المقدمة للأسر ذات الدخل المنخفض متطلبات أهلية أكثر صرامة. لكن الخبر السار هو أن هناك العديد من الخيارات للحصول على المساعدة المالية لتصبح مالكًا جديدًا للمنزل.

ملاحظة بواسطة BiggerPockets: هذه آراء كتبها المؤلف ولا تمثل بالضرورة آراء BiggerPockets.