بدء النشاط التجاري. إذا كنت قد بدأت للتو رحلة التمويل الشخصي الخاصة بك، فقد يبدو الأمر معقدًا بعض الشيء. أين تستثمر أولا؟ ماذا يجب أن تفعل بالنقود الإضافية؟ وكيف تعرف أن الوكيل المالي يبحث بصدق عن مصلحتك؟ لا تقلق؛ لا تحتاج إلى كل الإجابات. ما عليك سوى الاستماع والاستماع إلى الخبير المالي أماندا وولف ومخطط مالي معتمد كايل ماست يجب أن أقول.
لقد مرت بضعة أشهر منذ أن تحدثنا إلى خبراء المال لدينا. لكننا تلقينا الكثير من الأسئلة الشائعة حول التمويل في مجموعتنا على الفيسبوك. لذلك، قمنا بتجميع بعض من أفضل اللقطات وحصلنا على بث مباشر لأماندا وكايل في هذه الحلقة. أولا، سوف نذهب أكثر متى تسدد الديون المعدومة متى بدء النشاط التجاري وما يعنيه حقًا عمل "عدم الحصول على أموال". بعد ذلك، قدمت أماندا وكايل مواقفهما القوية بشأن "إذا". الاستثمار في السندات من المنطقي بالنسبة للمتوسط الحريق-المطارد.
سوف تسمع أيضا الطريقة المثلى لإعداد استثمار التقاعد الخاص بك، ما هي الحسابات التي تستحق الضرب أولاً، و الترتيب المالي للعمليات الذي يجب عليك اتباعه لتحسين التخطيط للتقاعد الخاص بك. وحاول ألا ترسل لمستشارك المالي هذه الحلقة لأننا سنناقشها عندما يكون المستشار ولا يستحق المال ولماذا يمكن أن يكون هيكل الرسوم على أساس العمولة أ علم أحمر كبير عند تحديد من ستستثمر معه. كل هذا (وأكثر من ذلك بكثير) سيأتي في هذه الحلقة!
انقر هنا للاستماع إلى Apple Podcasts.
الاستماع إلى البودكاست هنا
اقرأ النص من هنا
ميندي:
مرحبًا بك في BiggerPockets Money Podcast حيث نحضر كايل ماست وأماندا وولف للإجابة على أسئلتك.
أماندا:
أولاً، ما ستفعله هو التأكد من أن لديك IRA تقليديًا مفتوحًا وRoth IRA مفتوحًا. بعد ذلك ستساهم بأموالك في حساب IRA التقليدي. أنت لا تستثمره، وهو ما يتعارض عادةً مع كل ما قد تتعلمه عن الاستثمار، لكنك تتركه هناك لبضعة أيام حتى تستقر الأموال. في بعض الأحيان قد يستغرق الأمر ما يزيد عن أسبوع أو نحو ذلك إذا كانت هذه هي المرة الأولى التي تقوم فيها بذلك. ولكن بمجرد أن يُعلن أنك قمت بتسوية الأموال النقدية، سيكون لديك خيار تحويلها فعليًا إلى Roth IRA.
ميندي:
مرحبًا. مرحبًا. مرحبًا. اسمي ميندي جنسن وأنا هنا لجعل الاستقلال المالي أقل رعبًا، وليس فقط لشخص آخر، لأقدم لك كل قصة مالية لأنني أؤمن حقًا أن الحرية المالية يمكن تحقيقها للجميع بغض النظر عن متى أو أين تبدأ. سواء كنت ترغب في التقاعد مبكرًا والسفر حول العالم، أو الاستمرار في القيام باستثمارات كبيرة في الأصول مثل العقارات أو بدء مشروعك التجاري الخاص، فسنساعدك على تحقيق أهدافك المالية والحصول على المال حتى تتمكن من إطلاق نفسك نحو أحلامك.
الآن، إذا كنت مستمعًا منذ فترة طويلة، ستعرف أن سكوت ترينش ينضم إلي عادةً اليوم، لكنه في فترة راحة. أنا هنا مع كايل وأماندا وسنقضي وقتًا رائعًا في الإجابة على أسئلتكم. ولكن إذا كنت مستمعًا منذ فترة طويلة، فأنت تعلم أيضًا أن لدي محامٍ يجعلني أقول إن محتويات هذا البودكاست إعلامية بطبيعتها وليست مشورة قانونية أو ضريبية، ولا يشارك سكوت ولا أماندا ولا كايل ولا أنا ولا BiggerPockets في تقديم المشورة القانونية أو الضريبية أو أي مشورة أخرى.
يجب عليك طلب المشورة الخاصة بك من المستشارين المحترفين، بما في ذلك المحامون والمحاسبون، فيما يتعلق بالآثار القانونية والضريبية والمالية لأي قرار مالي تفكر فيه. لدينا شريحة جديدة هنا تسمى لحظات المال حيث نشارك نصيحة أو خدعة لاختراق الأموال لمساعدتك في رحلتك المالية. لحظة المال اليوم هي، إذا كنت لا تزال تحمل نقودًا، فادفع دائمًا بفاتورة مقابل التغيير الدقيق.
قد يبدو هذا جنونيًا، لكنه نصيحة رائعة للحفظ. اكسر الفاتورة ثم ضع الباقي في مرطبان. كل شهر، خذ باقي أموالك وضعها في حساب التوفير الخاص بك وستحصل على بيضة جميلة في وقت قصير. إذا كان لديك نصيحة مالية أو خدعة لمشاركتها معنا، يرجى إرسال بريد إلكتروني
حسنًا، قبل أن نبدأ، دعونا نأخذ استراحة سريعة. وقد عدنا. كايل ماست، أماندا وولف، مرحبًا بكم مرة أخرى في BiggerPockets Money Podcast. شكرا لانضمامك لي اليوم.
أماندا:
سعيد بالعودة. شكرا على الدعوة.
كايل:
شكرا لاستضافتي. من الجيد دائمًا أن أكون هنا. شكرا لاستضافتي.
ميندي:
لقد سألنا في مجموعتنا على الفيسبوك ما هي الأسئلة التي لديكم لخبراء المال لدينا ولم تخيبوا ظنكم يا رفاق. لذا، شكرًا جزيلاً لك على طرح هذه الأسئلة مقدمًا. إذا كانت لديك أسئلة في أي وقت، يمكنك دائمًا الانتقال إلى facebook.com/groups/bpmoney وسيساعدك مجتمعنا المذهل أيضًا في الإجابة على أسئلتك. لكن لدينا خبراء هنا اليوم، لذا سنستفيد.
أولاً، عندما ترغب في امتلاك مشروعك التجاري الخاص ولكن لديك ديون معدومة، هل يجب عليك سداد هذه الديون أولاً قبل شراء مشروع يتدفق نقدًا بدون أي أموال؟ كايل، سأبدأ معك. يمكننا التحدث عن هذا بالذات طوال اليوم. سأدعك تتحدث عن هذا قليلاً.
كايل:
إن امتلاك عملك الخاص هو أمر أعتقد أنه يجب على الكثير من الناس أخذه بعين الاعتبار. إنه ليس للجميع، لكنه شيء جيد جدًا. في هذا السؤال بالذات، قضية الديون المعدومة هي الشيء الذي يقلقني. أود أن أطرح بعض الأسئلة الإضافية. ما هي الوظيفة الحالية التي لديك؟ هل تتقاضى رواتبًا جيدة حقًا؟ ما مدى السرعة التي يمكنك من خلالها التخلص من هذا الدين المعدوم؟ هل يمكن أن تخسر مبلغ 10,000 دولار خلال ثلاثة إلى ستة أشهر إذا كنت تعيش ببساطة؟ هل نتحدث عن 80,000 ألف دولار من ديون بطاقات الائتمان؟
ثم متابعة ذلك ستكون ما هو نوع العمل الذي تبحث عنه؟ هل هي تجارة متدفقة نقدًا بدون أي أموال؟ أول ما يتبادر إلى ذهني، وربما لا ينبغي أن يحدث، هو التسويق متعدد المستويات. هذا هو أول ما يتبادر إلى ذهني. لا يوجد مال، يمكننا الدخول في هذا العمل، يمكنك دعوة أصدقائك إلى هذه الحفلات. هناك أشياء مختلفة نحتاج إلى النظر إليها هنا. لكنني من أشد المؤيدين... إذا كان بإمكانك البدء في امتلاك عملك الخاص، خاصة مع عدم وجود أموال، فهذه طريقة رائعة للمضي قدمًا.
ربما سأشارك القليل من الخبرة في كوني CFP ثم الانطلاق في عملك الخاص من هذا الطريق لأنه ربما يكون مشابهًا للكثير من الأعمال المختلفة التي قد تقوم بها. لديك بعض التكاليف. بالنسبة لي، كان علي أن أحصل على هذه الشهادة. لكنني أود أن أقول إن كل العناصر الإضافية لبدء العمل ربما تبلغ 5,000 دولار، وهو مبلغ ضئيل جدًا لهذا النوع من الأعمال. ولكن يمكن القيام بذلك بالتأكيد. والشيء الثاني هو أنه يمكنك أيضًا... وقد قلت إنه عمل يتدفق نقدًا بدون أي أموال، لذلك سأفترض أنه ليس عملاً تسويقيًا متعدد المستويات.
سأفترض أنه في الواقع... لنفترض أنه عمل غسيل ضغط في المجتمع المحلي وعدم توفير المال هو أن المالك الحالي سيسمح لك بدفع أجر العمل الإضافي لهم من الأرباح التي تجنيها. هذا شيء شائع جدًا وهذه طريقة رائعة لبدء العمل. إنها طريقة جيدة جدًا لأنه إذا قمت بإبرام اتفاقية ما حيث يتم الدفع للمالك الحالي على الإيرادات التي تأتي، فسيتم تحفيزك على العمل بجدية أكبر حتى تتمكن من كسب المزيد من المال لنفسك ولعائلتك ومن ثم تتم مكافأتهم على ذلك. يقوم البائع بشكل أساسي بتمويل ذلك من خلال ... ربما يحصلون على نسبة مئوية مما تجلبه.
أعني، ربما هذه هي الطريقة التي سأنظم بها الأمر. يعتمد على العمل بالرغم من ذلك. إذا كان هناك بعض الأصول في العمل، فلن يرغبوا في القيام بذلك. إذا كان الأمر يتعلق بعمل عملاء، فقد يكونون أكثر استعدادًا للقيام بذلك. لذلك هناك الكثير من الأجزاء المتحركة هنا. ولكن أود أن أقول بالتأكيد النظر في الأمر. يقلقني أمر الديون المعدومة، كما يقلقني عدم وجود أموال في الأعمال المتدفقة نقدًا لأنني لا أعرف ما هو هذا الأمر.
هناك الكثير من الأشياء التي يكون الناس متحمسين لها حقًا، سأذهب للقيام بذلك، والساعة ليست الساعة 11:00 مساءً... يجب أن أقول 1:00 صباحًا. الساعة 11:00 مساءً هي آخر ساعة أبقى فيها. مثل الأعمال التجارية المعلوماتية في الساعة 1:00 صباحًا والتي تأتي حيث يمكنك القيام بذلك دون الحاجة إلى بذل أي جهد فيه. رجال الأعمال الحقيقيون لا يعملون بهذه الطريقة. إنه عمل جيد، ولكن من الصعب الوصول إلى شيء ما. نعم. أماندا، أي تعليقات على ذلك؟
أماندا:
نعم، لا، أعتقد أنك تثير نقطة جيدة حقًا، أولاً وقبل كل شيء، ما هو نوع العمل ولماذا لا يتم خصم الأموال منه؟ هل يقرضك شخص ما المال لتبدأ ثم ستكون هناك تكاليف شهرية ستتكبدها أو تكاليف سنوية ستتكبدها؟ إذا نظرت إلى رحلتي كرجل أعمال، فإن عملي بدأ بمبلغ 0 دولار. وكان سعره 0 دولارًا تقريبًا، وربما 20 دولارًا شهريًا، ربما للسنة الأولى والنصف الجيدة. ثم بدأت تصبح مربحة.
بمجرد أن بدأت تصبح مربحة، تمكنت من وضع بعض الأدوات لجعلها تعمل بشكل أكثر كفاءة. لكنني أعتقد أن الشيء الوحيد الذي يجب أن يعرفه رواد الأعمال المجتهدون هو أنه في كثير من الأحيان لا يحقق عملك المال في البداية، فهل ستكون هناك تكاليف تأتي معه حتى لو لم يكن هناك أموال الآن الذي سيتعين عليك تغطيته حتى تجني المال؟
هل أنت متأكد من أن هذا هو الشيء الذي يريد الناس شراءه؟ على سبيل المثال، جزء الامتيازات والرهونات البحرية من هذا، التسويق متعدد المستويات، هل ستقوم بمضايقة أصدقائك وعائلتك لشراء منتجاتك؟ هل هذا شيء يريده الناس حقًا؟ لذا، بالنظر إلى الأمر، كم من المال سيكلفك بشكل مستمر؟ إذا كان صفرًا حقًا وكان هذا هو وقتك فقط، فبالتأكيد أقول لك: افعل ذلك. لكن كونك رائد أعمال هو عمل شاق حقًا، خاصة إذا كنت تفعل ذلك جنبًا إلى جنب مع وظيفة من الساعة 9:00 إلى 5:00، والتي يمكنني القول إنها أنا.
إنه عمل كثير وغير مستدام إلى الأبد. لذلك أود أن أقول إذا كنت تغمس إصبع قدمك في الأمر، فانظر إلى ما تشترك فيه على المدى الطويل. وإذا كان الأمر سيكلفك المال شهريًا وسنويًا، فسأتخلص شخصيًا من هذا الدين المعدوم أولاً قبل أن أتدخل وأنظر إلى عمل لا تكلفته حقًا.
ميندي:
لدي الكثير لأفكه مع هذا السؤال. لنبدأ من البداية. عندما يكون لديك ديون معدومة، ماذا يعني الديون المعدومة؟ أعتقد أننا يمكن أن نتفق جميعا على أن الرهن العقاري ليس تقليديا الديون المعدومة. إنه دين جيد لأنه بمعدل فائدة أقل وهو على منزلك، فأنت تستفيد من مكان للعيش فيه. يمكن أن يصل دين بطاقة الائتمان إلى 15 أو 18 أو 27% فائدة، وهو أمر فظيع. إنه لأمر مفجع أن يتمكنوا حتى من تحصيل هذا المبلغ. ولكن هذا هو عادة ما هو الديون المعدومة.
كايل، إلى وجهة نظرك، قلت، ماذا عن دخلك؟ ماذا عن وظيفتك وما نوع الديون؟ إذا كنت تجني 20,000 ألف دولار سنويًا ولديك 80,000 ألف دولار من ديون بطاقة الائتمان، فليس من حقك شراء شركة. إذا كان لديك 80,000 ألف دولار كدخل و20,000 ألف دولار من الديون الطبية، فهذا نوع أقل سوءًا من الديون. ثم يمكننا الحديث. إذا كان سعر الفائدة أقل، يمكننا التحدث. الديون المعدومة لها مستويات. عندما ترغب في امتلاك مشروعك الخاص، ولكن لديك ديون معدومة، فهل يجب عليك سداد هذه الديون أولاً قبل شراء مشروع يتدفق نقدًا بدون أي أموال؟
نعم، ذلك يعتمد. أعتقد أن كل هذه الأسئلة ستكون... الإجابة الأولى هي، حسنًا، هذا يعتمد. يعتمد الأمر على كل هذه الأشياء المختلفة التي نحضرها. لقد أوضحت أماندا نقطة جيدة حقًا فيما يتعلق بالتكاليف. فقط لأن الدخول في هذا العمل لا يكلفك شيئًا، لا يعني أنه لن يكلفك المال بشكل مستمر. لا أستطيع التفكير في أي عمل تجاري ليس له أي تكاليف مستمرة على الإطلاق. على الرغم من أنها منخفضة، إلا أنها... كل عمل له تكلفة. وما هو نوع الأعمال، مثل الأعمال التي تتدفق نقدًا دون أي أموال؟
ما هو العمل الذي يتدفق نقدا مع عدم وجود أموال أسفل؟ أعتقد أن تلك الامتيازات والرهونات البحرية تكلف المال. لقد قمنا بعمل حلقة عن التسويق متعدد المستويات، وعن LuLaRoe على وجه التحديد، الحلقة 369، وأعتقد أنه في مرحلة ما كان الأمر يعادل 5,000 دولار للبدء. هناك الكثير من الطرق لبدء عمل تجاري. أعني، أماندا، لقد بدأت بدون أي تكاليف مقدمة باستثناء استضافة مواقع الويب وتكلفة إنشاء مقاطع فيديو جيدة وإنشاء صور رائعة على Instagram وأشياء من هذا القبيل. هل تقوم بكل الرسومات الخاصة بك أم تقوم بتعيين شخص ما للقيام بذلك؟
أماندا:
هناك طرق للتغلب على عدم وجود موقع ويب كامل إذا كان لديك صفحة على وسائل التواصل الاجتماعي. لم يكن لدي واحدة في البداية وكنت أستخدم موارد مجانية تتيح لك إنشاء الرسومات. كنت فقط أستخدم جهاز iPhone الخاص بي لجميع مقاطع الفيديو. لذا يمكنك البدء بالصفر لشيء كهذا. ثم بمجرد أن بدأت أرى ذلك، نعم، هناك جمهور لموضوعي، والناس مهتمون، ثم وصلت إلى شيء حيث كنت أنفق 20 دولارًا شهريًا على شيء ما لمساعدة رسوماتي على تجميعها معًا بسهولة أكبر.
ثم قم بإنشاء شيء حتى يتمكن الأشخاص من جدولة المكالمات معي. لذلك كانت التكاليف منخفضة حينها، ولكن كان ذلك بعد أن تأكدت من وجود طلب على الخدمات. وبعد ذلك، نستمر في التأكد من إبقاء هذه التكاليف منخفضة لأن هذا شيء آخر، هل الأمر سهل حقًا... هناك الكثير من أدوات الكفاءة المتاحة ومن السهل حقًا ترك ذلك يخرج عن نطاق السيطرة ومن ثم تصبح عشرات الآلاف من دولارات شهريًا من التكاليف الصعبة التي يتعين عليك دفعها ومن ثم يمكن أن يخرج ذلك عن نطاق السيطرة.
هذا أبعد بكثير من رحلة امتلاك عملك. ولكن أود أن أقول أن تبدأ بأقل قدر ممكن، وخاصة إذا كان لديك ديون. إذا كان هذا العمل الذي ستبدأ فيه لا شيء حقًا، فانظر ما إذا كان بإمكانك إبقائه عند مستوى الصفر لأطول فترة ممكنة. تأكد من وجود الطلب ثم انتقل من هناك. لقد كانت تلك إجابة طويلة على ذلك، ولكن للإجابة على سؤالك الآخر، ميندي، نعم. والآن بعد أن أصبحت في وضع يسمح لعملي بكسب المال، ما زلت أعمل من الساعة 9:00 إلى 5:00، كان علي أن أصل إلى نقطة حيث كنت أستعين بمصادر خارجية لبعض هذا العمل. لكنني فعلت كل ذلك بنفسي في البداية. لا يجب أن تكون مثالية. الآن لدي فريق من بعض المساعدة.
ميندي:
كايل، قلت أنه يكلف حوالي 5,000 دولار؟
كايل:
نعم، هذا صحيح. وربما يكون هذا عند الحد الأدنى. كل شيء مختلف. لقد أوضحت أماندا وميندي نقاطًا جيدة حقًا هنا حول... نحن لا نتطرق إليها بشكل مباشر، ولكن أريد أن أشير إليها، بدوام جزئي. يعد البدء بدوام جزئي طريقة جيدة جدًا لبدء مشروعك التجاري الخاص، أو شراء مشروع تجاري، أو امتلاك مشروع تجاري. إنها مخاطرة منخفضة للغاية. في هذا السؤال، لا نعرف ما هي وظيفتك الحالية. نأمل أن يكون لديك وظيفة ونأمل أن تكون وظيفة جيدة الأجر.
إذا كان الأمر كذلك، فسيكون هدفي هو زيادة مرونتك حتى تتمكن من تجربة هذا العمل الآخر، أو إذا كنت مستعدًا لبدء عمل تجاري، فاخلق المرونة في وظيفتك الحالية حتى تتمكن من القيام بذلك جانبًا قبل القفز . تتحدث أماندا عن أنه مع نمو أعمالها وحصولها على دخل أكبر قليلاً، يمكنك القيام بالمزيد من الأشياء. وهناك نقطة جيدة أخرى ذكرتها هناك، وهي النفقات. حتى منذ البداية، عندما تضيف هذه النفقات الشهرية الصغيرة، فإن الإيرادات المتكررة هي شريان الحياة للشركة.
النفقات المتكررة سوف تقضي على الأعمال بسرعة كبيرة. حسنًا، لا ينبغي لي أن أقول بسرعة. في الواقع سوف ينزف ببطء شديد ثم فجأة سيموت. لكن هذه طريقة جيدة للنظر إليها. حتى عندما بدأت برنامج CFP وبدأت عملي الخاص، أعتقد أنني كسبت 13,000 دولار في السنة الأولى. لكن عائلتي تزرع أشجار عيد الميلاد وذهبت إلى أريزونا لمدة شهرين وقمت ببيع أشجار عيد الميلاد على قطع أشجار عيد الميلاد للناس في الصحراء. أنا من ولاية أوريغون. ولكن هذا ما كان علي فعله لتغطية نفقاتي وسداد قروض الطلاب.
ثم بعد مرور حوالي ثلاث سنوات، بالنسبة للعديد من الأنشطة التجارية التي تصل فيها إلى النقطة المثالية، يبدأ الأشخاص في... خاصة في مجال الخدمات، يبدأ الأشخاص في معرفة من أنت، وماذا تفعل، وتبدأ الإحالة في الحدوث. ولكن إذا كان بإمكانك القيام بالشيء بدوام جزئي في هذه الأثناء لتخفيف ذلك حقًا. والديون المعدومة... إذا كان علي أن أجيب على هذا السؤال مباشرة، فإننا نفعل هذا الأمر الذي يعتمد على كل شيء... فنحن نرقص حول وضعك.
إذا حاصرتني وقلت: "هل يجب علي سداد الديون المعدومة قبل شراء الشركة؟" وأود أن أقول نعم. سيكون هذا هو إجابتي الافتراضية لأنه يجعل كل شيء آخر أسهل في المستقبل. افعل كل ما بوسعك للتخلص من هذه الأشياء ومن ثم يمكنك فعل المزيد. لكن مرة أخرى، الأمر يعتمد.
ميندي:
نعم، أنا سعيد لأنك قلت ذلك كايل. اوافق بالتأكيد. إذا كنت ترغب في امتلاك عملك الخاص، فأنت تريد أن تبدأ مثل العقارات تمامًا. تريد أن تبدأ الاستثمار من موقع قوة، موقع قوة مالية. هذا يعني أنك آمن ماليًا، وأنك في وضع مالي جيد. ليس لديك مجموعة من الديون المعدومة، ولديك دخل جيد، ويمكنك بسهولة تغطية النفقات التي سيولدها هذا الاستثمار الجديد، إن وجدت.
لذا، إذا كانت شركة صغيرة، فسوف تولد نفقات. أنت شخصيا بحاجة إلى أن تكون قادرا على تغطية تلك النفقات. افترض أن العمل يجعل الصفر. فقط لأنه يقول أنه يتدفق نقدًا لا يعني أنه كذلك بالفعل. حسنًا، أعتقد أننا قد غطينا هذا. أعتقد أن تلك كانت بعض الإجابات الجيدة وبعض النصائح الرائعة من أماندا وكايل. دعنا ننتقل إلى السندات. أنا لست من أشد المعجبين بالسندات، لذا أعتمد بشكل كبير على أماندا وكايل في هذا الأمر.
هل ينبغي لنا أن نأخذ السندات القديمة، والسندات الحكومية، والسندات الحكومية، وسندات الحرب من عام 2000 إلى عام 2010 ونصرفها ونطرحها في سوق الأوراق المالية؟ سأقول نعم لأنني لا أحب السندات. لكن هذا يأتي فقط من موقف غير متعلم. أنا غير متعلم عن السندات. كايل، ما رأيك في السندات؟
كايل:
حسنًا، هنا سأضع إخلاء المسؤولية الصغير الخاص بي. أنا مخطط مالي معتمد، لكنني لا أقدم نصيحة محددة لهذا الشخص أو أي شخص في هذا البودكاست بشأن موقفه المحدد. سأعطيك فقط بعض الأفكار عما رأيته وآرائي الشخصية أيضًا. من هذا المنطلق، هناك بعض الأشياء الأخرى التي أود معرفتها، مثل ما المبلغ الذي ستتعرض له من الناحية الضريبية على هذه السندات؟ ما هو السعر الذي اشتريت به؟ في ماذا تبيعهم؟
هناك نوعان مختلفان من السندات التي تتحدث عنها هنا ولن ندخل في تفاصيلها. لكن بشكل عام، أنا مع ميندي، ولا أحب الروابط على المدى الطويل. إذا كنت شخصًا لديه قدر كبير من الثروة أو لديك ما يكفي، ربما سأقول ما يكفي، وتحب النوم جيدًا في الليل ولا تحب صعود وهبوط سوق الأسهم، فهذا ليس صحيحًا. لن تساعدك على النوم جيدًا في الليل، فقد تكون الروابط شيئًا جيدًا. عليك فقط أن تتذكر أنك لن تتمكن من التغلب على التضخم بالسندات.
قد تتمكن من التغلب عليه لمدة عام أو عامين هنا أو هناك، ولكن على المدى الطويل، سيكون الأمر كذلك... بشكل أساسي، عندما تمتلك ديونًا، في كثير من الأحيان، فإنك تقوم فقط بمواكبة التضخم. إذا كنت تمتلك ديونًا جيدة، وإذا كنت تخاطر وتمتلك ديونًا أكثر خطورة قليلاً، فربما يمكنك التغلب على التضخم، ولكنك أيضًا تتحمل المزيد من المخاطر للقيام بذلك.
رأيي الشخصي هو، حسنًا، سوق الأوراق المالية في الوقت الحالي... أعتقد أنه من المحتمل أن يكون هذا هو الوقت المناسب على المدى الطويل... إذا كان لديك بعض الأموال ولديك الرغبة في المخاطرة ولا تحتاج إلى الأموال على المدى الطويل ... أو على المدى القصير، من خمس إلى عشر سنوات، إذا كنت في حاجة إليها في أقل من خمس سنوات، فأنت بحاجة إلى التفكير حقًا من خلال وضعها في محفظة أسهم كاملة.
أحب العقارات والأسهم على المدى الطويل. إنهم يؤدون أداءً أفضل على المدى الطويل. وإذا كان لديك احتياطي نقدي لمواجهة المشكلات قصيرة المدى، فهذا هو المكان الذي يجب أن تكون فيه الاستثمارات إذا كنت جادًا بشأن بناء الثروة على المدى الطويل. لا يوجد شيء خاطئ مع السندات بالرغم من ذلك. لقد عملت في الماضي مع عملاء يعيشون بشكل جيد في حدود إمكانياتهم، سواء كانوا أثرياء أو حتى ربما مجرد أسرتك الأمريكية العادية، لكنهم يعيشون بشكل جيد في حدود إمكانياتهم ولديهم عادات مالية جيدة ولا يفعلون ذلك مثل مخاطر سوق الأوراق المالية.
لا يحتاجون إلى إطلاق النار على الأسوار، فهم لا يريدون ذلك. إنهم يفضلون مجرد رؤية الأرباح القادمة من سنداتهم، وبعد ذلك عندما يحين موعد استحقاق السند، سيعيدون صرفه ويحصلون على واحد آخر. وهذا جيد. ليس هذا ما سأفعله، لكنني لست مثلهم، وهذا يساعدهم على النوم جيدًا في الليل. لقد تلقيت تلك المكالمات من قبل من عملاء لا يشعرون بالارتياح تجاه التواجد في سوق الأوراق المالية، وقد انخفض الوضع وأصبحوا في حالة هستيريا.
أنت لا تريد أن تكون هناك. أنت لا تريد اتخاذ قرار سيء. بشكل عام، إذا كنت تبحث عن أفضل عائد وأفضل بناء للثروة على المدى الطويل، فإن السندات ليست هي الحل الأمثل. لكنه شيء تفضيل شخصي.
أماندا:
أعتقد أنني سأضيف أيضًا نفس إخلاء المسؤولية، وليس CFP وكل ما أشاركه هنا في البودكاست هو مجرد رأيي. لكنني أعتقد أنه فيما يتعلق بالسندات، لا أعتقد أن هناك أي خطأ في وجود بعض السندات. بالنسبة لهذا الشخص، لا أعرف كم عمره أو فيما سيستخدمه، لكن أود أن أقول، هل أنت في مرحلة الحفاظ على الثروة في حياتك أم مرحلة تراكم الثروة؟ هل عمرك 25 أم 65؟
لذلك أعتقد أن الأمر يعتمد حقًا على موقعك في حياتك وعدد السندات التي قد تكون لديك بالفعل في محفظتك. هل بدأت في الإفراط في استخدام الرافعة المالية عليهم؟ إذا كان هذا هو الحال، فمن المحتمل أن أقوم بصرفهم وشراء الأسهم بسبب كل نقاط كايل التي ذكرها للتو حول سوق الأسهم. نحن نعلم من الناحية النظرية أنها ترتفع بمرور الوقت، لذا طالما أنك تخطط لوضعها هناك وتركها بمفردها لفترة من الوقت، فمن الناحية النظرية يجب أن ترتفع بمرور الوقت.
إذا كنت ستحتاج إلى هذه الأموال على المدى القصير، فمن المحتمل أنك تريد الاحتفاظ بها في مكان ما مثل حساب توفير عالي العائد أو في مكان حيث سيكون الوصول إلى الأموال أكثر سهولة ويمكنك الوصول إليها دون عقوبة. السندات أيضًا ليست المفضلة لدي، ولكن مرة أخرى، في عمري أعتقد أن تخصيص كميات أقل من السندات هو الأفضل. لكن مرة أخرى، كل نقاط كايل تعتمد فقط على قدرتك على تحمل المخاطر ومرحلة الحياة التي تعيشها.
كايل:
ربما أود أن أشير أيضًا إلى أن السندات ليست دائمًا... من المفترض أنها أقل مخاطرة، كنوع من الطريقة التي ستعلن بها صناعتنا عنها. ولكن كما ترون، في بيئة أسعار الفائدة المتزايدة، التي شهدناها مؤخرًا، والتي كان من الصعب علينا التفكير فيها لمدة 40 عامًا لأننا كنا في بيئة أسعار فائدة منخفضة لفترة طويلة، ولكن في بيئة متزايدة، السندات تذهب القيم في الاتجاه المعاكس لأسعار الفائدة مع ارتفاعها.
ويخطئ الكثير من الناس في التفكير: "أريد أن أكون محافظاً للغاية، لذا سأحول كل شيء إلى السندات". هذا في الواقع أقل تحفظًا إذا كنت ستختار سندات بنسبة 50٪ وأسهم بنسبة 50٪. عليك فقط أن تلف رأسك حول ذلك. ولكن سيكون الأمر مثل وضع كل بيضك في سلة السندات. لذا تأكد فقط من أنك لا تفعل شيئًا واحدًا. إذا كنت تريد أن تنام جيدًا في الليل، فلا تضعهم جميعًا في قيود لأن ذلك سيؤذيك في مرحلة ما. يمكنك أن تضع الكثير منها في سندات، لكن لا تضعها كلها هناك. لا يوجد ملاذ آمن كامل.
أماندا:
مخاطر منخفضة، وليس أي خطر.
كايل:
نعم بالضبط. نعم.
ميندي:
ما هي أفكارك حول الفهرسة المباشرة؟ كايل، هل يمكنك أن تعطينا تعريفًا للفهرسة المباشرة؟
كايل:
نعم. يمكن أن يعني ذلك بعض الأشياء المختلفة في بعض الأحيان، ولكن الإجابة البسيطة في الأساس هي عادةً أنك تختار الأسهم التي ستكون في صندوق مؤشر. لذا، إذا كان صندوق مؤشر S&P 500، فأنت تعكس فقط تلك الأسهم الـ 500. ولكن بدلاً من شراء صندوق استثمار مشترك يمتلكها أو صندوق استثمار متداول يمتلكها، فإنك تشتريها بشكل فردي بنفسك. قد لا تشتري كل الـ 500، ولكن قد تشتري فرق سعر قريب من ذلك. كما تعلم، قد تشتري 50 قطعة تمثل الـ 500 تقريبًا. ولكن هذه هي الفكرة العامة وراء ذلك.
ميندي:
لذا فإن أفكاري حول الفهرسة المباشرة هي أن الأمر يبدو وكأنه قدر كبير من العمل لتوفير القليل من المال أو ربح القليل من المال الإضافي. ليس ممتعا.
أماندا:
لا، أنا معك يا ميندي. أفكارك الأولية، وأنا على نفس الصفحة. أعتقد أن إعدادها يستغرق وقتًا طويلاً، وقد يكون إعدادها مكلفًا أيضًا. أعني، اعتمادًا على ما تفعله، يمكنك أحيانًا تنفيذ بعض استراتيجيات توفير الضرائب الإضافية لنفسك. لكنني لا أعرف، أشعر أنه لا يوجد أحد لديه الوقت للجلوس واختيار ما سيكون داخل هذه السلة. دعونا فقط نختار ما تم تجربته وصدقه ونمضي قدمًا. وهذا رأيي في ذلك.
كايل:
تماما. هذا هو المكان الذي هبطت فيه. بالنسبة للأفراد الأثرياء حقًا، يكون الأمر منطقيًا في بعض الأحيان لأنه يمكنك الحصول على بعض هذه الإعفاءات الضريبية الضخمة إذا كنت ترغب في حصاد مخزونات معينة. ومع ذلك، أوضحت أماندا نقطة جيدة، من لديه الوقت لذلك؟ إذا كان شخص ما ثريًا حقًا، فإنه يريد قضاء وقته في القيام بشيء آخر، وفي بعض الأحيان قد يكون لديه مديرو أموال للقيام بذلك نيابةً عنه. لكن الرسوم التي تدفعها لمدير الأموال، قد تفقد تلك المدخرات الضريبية، لذا ابقِ الأمر بسيطًا. أعني، لا تحاول أن تفعل شيئًا يتم تنفيذه بشكل جيد من قبل شركة فهرسة جيدة.
ميندي:
أحبها. حسنًا، هذا سؤال نتلقاه كثيرًا. بالنسبة للأشخاص الذين لديهم العديد من فرص حساب الاستثمار ولكن ليس لديهم ما يكفي من المال لملء جميع الدلاء، كيف يمكنهم إعطاء الأولوية لروث إيرا، 403 (ب)، 401 (ك)، هذا النوع من الأشياء، 457؟ ولهذا الغرض، سأعادل 403(ب) و401(ك) على أنهما نفس الشيء. إنها متشابهة تمامًا ولكنها مختلفة حسب مكان عملك. فكيف يمكنك تحديد أولويات روث إيرا، 401 (ك) / 403 (ب)، 457، والوساطة الخاضعة للضريبة؟ من الواضح أن هناك اختلافات لكل منهما، ولكني أحب أن أسمع نصائحهم حول تحديد الأولويات واستخدام Roth مقابل غير Roth للمستثمر العادي من الطبقة المتوسطة الذي ربما لا يمكنه تحقيق الحد الأقصى من كل شيء؟
أماندا:
نعم. أود شخصيًا أن أقوم بتجميع 401 (ك)، 403 (ب)، 457. هذه كلها خطط يرعاها أصحاب العمل. ترتيب العمليات المفضل لدي هو أولاً التأكد من حصولك على موافقة صاحب العمل إذا عُرض عليك ذلك. نود أن نقول أن هذه أموال مجانية، ولكنها أيضًا جزء من شركاتك. عندما قاموا بتكوين شركاتك، كانوا يتوقعون منك الاستفادة من تلك المباراة. لذا أولاً وقبل كل شيء، احصل على تلك المباراة. إذا كان 3%، ضع 3%. مفضلتي الثانية بعد ذلك هي الوصول إلى الحد الأقصى من HSA إذا كنت مؤهلاً للحصول عليه.
أعلم أنه لم يتم إدراج أحد هذه الحسابات، لكن الكثير من الأشخاص لا يدركون أن حساب HSA هو أيضًا حساب استثماري، وهذا الحساب الوحيد ذو المزايا الضريبية الثلاثية هو الذي... لا يوجد حساب آخر يحصل على مزايا ضريبية ثلاثية. لذلك هذا هو المفضل الثاني لدي. أعتقد أن الحد الأقصى لذلك بالنسبة للفرد لعام 2023 هو 3,850. لذلك سيكون هذا حسابي الثاني. ثم سأصل إلى Roth IRA، وهو 6,500 سنويًا. ثم بعد ذلك كنت أنظر لأرى كم بقي لي من المال.
لقد أنهينا 6,500، و3,850، ثم المباراة، ما هو مقدار المال المتبقي لدينا؟ هل يمكننا وضع المزيد في 401 (ك)، 403 (ب)، 457 ولكن بعد ذلك لا يزال لدينا القليل من بقايا الوساطة؟ أعتقد أن هذا هو المكان الذي قد يختلف فيه رأيي لأنني لا أريد أن أضع كل دولار إضافي في حساب التقاعد. أحب الحصول على مبلغ صغير على الأقل لوضعه في حساب الوساطة. أعتقد أنه يمكن استخدام حساب الوساطة لتحقيق بعض الأهداف التي تمتد من 10 إلى 15 إلى XNUMX إلى XNUMX سنة، مثل حساب توفير كبير الحجم إذا صح التعبير.
لكنك تستثمرها لتحقيق تلك الأهداف طويلة المدى، الأهداف التي قد لا تعرف حتى أنك تمتلكها اليوم. لذلك أحب أن أترك القليل من المال للوساطة، ولكن باختصار، هذا هو طلبي. لذا فإن مطابقة صاحب العمل، HSA إذا كنت مؤهلاً للحصول على واحدة، Roth IRA، فارجع إلى 401 (ك) / الوساطة.
كايل:
نعم أنا أحبه. هذا أمر عظيم. الشيء الوحيد الذي ربما أود إضافته هو حساب 457. عندما تصل إلى هذه النقطة، إذا كان لديك ذلك كاحتمال، فقد ترغب في النظر إلى ذلك وإلى قواعد صاحب العمل الحالي بشأن ذلك لأن هذا في الواقع حساب يمكنك في كثير من الأحيان الحصول عليه في وقت سابق في سن مبكرة. لذلك، إذا كنت تخطط لتقاعدك في بعض الأحيان، فيمكنك في بعض الأحيان أن تستثمر فيه أكثر بكثير من الحد الأقصى العادي. بعض الفروق الدقيقة حول تلك القوانين الضريبية، ولكن انتبه لذلك فقط. ولكن هذا في وقت لاحق أسفل الخط هناك. لكن نعم، يعجبني طلب أماندا. لن أغير أي شيء.
ميندي:
مع وضع علامة على محادثة HSA تلك، إليك سؤال جديد. لدي أطفال قمنا أيضًا بحفظ إيصالاتنا لتقديمها ضد HSA. هل لا يزال بإمكاني تقديم طلب لسداد تكاليف الإجراء الذي حدث هذا العام خلال 20 عامًا عندما لم يعودوا أعيلهم حيث سيكونون في الثلاثينيات من العمر بحلول ذلك الوقت؟
كايل:
هذا فكرة جيدة. هذا هو المكان الذي أود أن أهبط فيه. أود أن أقول ربما نعم. لكن لا تقاضيني. أعتقد أن الطريقة التي تمت بها كتابة القاعدة هي أنه إذا كان الطفل بحاجة إلى أن يعتمد عليك وعلى خطة الرعاية الصحية عالية الخصم حتى يتمكن من استخدام أموال HSA، أعتقد أنه سيكون من السهل إثبات أن الطفل يبلغ من العمر 12 عامًا ، لقد كسروا ساقهم، وسوف تعوضهم عن ذلك بعد 20 عامًا.
لا يوجد حد للتعويضات لحسابات HSA. لقد كانوا يعتمدون على إقرارك الضريبي لعام 2023 عندما كان عمرهم 12 عامًا عندما كسرت ساقهم. أعتقد ذلك. لا أعلم أنني سأدفع هذا الحد. إذا كنت تريد أن تكون آمنًا، سأعوض نفسك بينما لا يزالون يعتمدون عليك، كل التعويضات التي تحتاجها لأطفالك. ستكون هذه طريقة آمنة للعبها. ولكن يمكنك اللعب بالطريقة الأقل أمانًا لسداد التكاليف لاحقًا. ربما ستكون بخير. قد تضطر إلى الدفاع عنها، من يدري؟
وقد تكون هناك في تلك المرحلة قضية أمام محكمة الضرائب تخبرك بطريقة أو بأخرى، بطريقة أو بأخرى بما يمكنك فعله. ولكن يمكنك دائمًا توفير النفقات الطبية لنفسك ولزوجتك وسدادها. هذا أمر سهل. لكن نعم، هذا سؤال جيد. لا أعرف إذا كان هذا يجعلني أرغب في إجراء بعض الأبحاث ومعرفة ما إذا كانوا قد حددوا ذلك في مكان ما. لا أعرف. هل تعلمين يا أماندا؟
أماندا:
يخبرني حدسي بنعم، لأنه من وجهة نظرك، طالما أنهم كانوا معالين مؤهلين خلال العام الذي وقع فيه الحادث وأن الإيصال الذي تبحث عنه للحصول على تعويض قد حدث، فأنا متأكد من نعم. هذا سؤال مخادع. هذا أمر صعب. لكن نعم، أعتقد ذلك. وأعتقد أن هذا أحد أقوى الأشياء في HSA، على الرغم من أنه في رأيي، هو أنه إذا كان لديك الأموال اللازمة لتغطية هذه النفقات الطبية الآن، فيمكنك استثمار تلك الأموال، والسماح لها بالنمو طوال تلك السنوات، ثم الدفع استرجع نفسك وعليك كسب المال من أموالك طوال تلك السنوات.
وهذا بالنسبة لي هو السبب الذي يجعل HSA رائعًا جدًا. لذلك يقول لي حدسي نعم. يبدو أنك تقوم بالفعل ببعض التخطيط المستقبلي، وهو ما أحبه. لكن حدسي يخبرني بنعم، لكن بالنسبة لـ كايل، لا تقاضي.
ميندي:
كل ما قرأته يقول أنه إذا كان طفلك مؤهلاً ومشمولاً بالتغطية اليوم، فيمكنك دفع الفاتورة نقدًا اليوم ثم استرداد المبلغ لاحقًا. لكنني لم أر قط تاريخ انتهاء لهذا السداد. لذلك يمكنك السماح لها بالنمو والتجمع لاحقًا، لكن لا توجد إرشادات محددة في هذا الشأن. سأقوم الآن بالتواصل مع جميع أصدقائي المهووسين بالأمور المالية وأطرح عليهم نفس السؤال. سيكون لدي إجابة لك في مجموعات الفيسبوك عندما أحصل على إجابات نهائية.
حسنا، المضي قدما. أنا متقاعد واستثمرت حوالي مليون دولار. إن دفع مبلغ 1٪ للمستشار الخاص بي سيكلفني 1 دولار سنويًا. ًلا شكرا. أفضّل أن أدفع لشخص ما بالساعة مقابل المساعدة بضع مرات في السنة. هل هذا معقول؟ نعم، فمن المعقول. يطلق عليه CFP، وهو مستشار مالي مقابل رسوم فقط. مهلا، كايل، هل سمعت عن هذا من قبل؟ هل تعرف أين يمكننا العثور على مستشار مالي مقابل رسوم فقط؟
كايل:
نعم، أنا سعيد لأنك سألت. ميندي على حق، هذا هو الشخص الذي تريد التحدث إليه. ابحث عن شخص يتقاضى رسومًا بالساعة أو... الكثير من المستشارين الماليين الذين يتقاضون رسومًا فقط، والمخططين الماليين المعتمدين، وCFPs، سوف يقومون بالتوكيل. إذا كنت شخصًا ترغب في مقابلته مع شخص ما مرتين أو ثلاث مرات في السنة، وإذا كان ذلك أمرًا مستمرًا، فمن المحتمل أنك تريد شخصًا سيفعل ذلك... ومن المحتمل أنك ستدفع له مقابل رسوم التجنيب من نوع ما .
سوف أتراجع عن هذا السؤال قليلاً لأنه في مجتمع الاستقلال المالي، هناك ضغط حقيقي ضد هذه النسبة المفروضة ضد... التي يتقاضاها المستشارون الماليون. إنه أمر مفهوم للغاية، وفي معظم الأحيان يتم تحميله على حسابات الاستثمار لمحاولة الحصول على المزيد من الأداء، وهذا أمر فظيع... إنه مضيعة للمال.
ومع ذلك، بالنسبة لهذا الشخص الذي يطرح هذا السؤال، إذا كنت تريد التحدث إلى CFP جيد جدًا برسوم فقط حول محفظتك التي تبلغ قيمتها مليون دولار في سياق خطتك المالية الشاملة، وهي خطة جيدة حقًا تتمتع بخبرة تتراوح من 10 إلى 15 عامًا، ربما لن يأخذك كل ساعة. ربما لن يجتمع معك مرة أو مرتين في السنة. لا يستحق وقتهم. أكره أن أقول ذلك، لكنهم يريدون العمل مع شخص يقدر هذا الوقت كثيرًا لدرجة أنه من المحتمل أن يعرض عليك أجرًا.
وخمن كم سيكلف التجنيب لمدة عام. ربما من خمسة إلى 10,000 دولار للشخص الذي ربما يكون لديه حياة تخطيط مالي معتدلة إلى أكثر تعقيدًا قليلاً. إذا كان لديك عائلة، إذا كان لديك وظيفة، زوجتك لديها وظيفة، تمتلك منزلاً، ربما لديك عقار مستأجر واحد، لديك محفظة بقيمة مليون دولار، وإذا كنت تريد نصيحة بشأن كل ذلك من شخص لديه قدرًا لا بأس به من الخبرة، والسعر لن يكون رخيصًا حقًا، ولكنه سيكون يستحق ذلك.
يمكنني أن أضمن لك، إذا تحدثت مع CFP مؤهل حقًا مقابل رسوم فقط، في حوالي 15 دقيقة من النظر إلى المستندات، إذا لم تتحدث إلى أحدهم لفترة من الوقت، فمن المحتمل أن يوفروا لك 10,000 دولار هناك. وقد لا يحدث ذلك كل عام. قد يصل عددهم إلى 50,000 الذين ينقذونك بضع سنوات بسبب تحول في الحياة أو شيء من هذا القبيل. ولكن هناك بعض القيمة الحقيقية في الدفع جيدًا مقابل النصيحة الجيدة. أعرف الشخص الذي يطرح هذا السؤال، أن رسوم 1% هي صفقة كبيرة.
أنا حقًا لا أحب ذلك في صناعتنا حيث يوجد الكثير من نسبة 1٪ التي نتقاضاها ونبني هذه المحفظة ومن المفترض أن تعمل بشكل أفضل وهي مجموعة من الهراء ولا نقدم أي قيمة أخرى. ينبغي أن يكون هناك تخطيط للضمان الاجتماعي، وينبغي أن يكون هناك تخطيط للتأمين، وتخطيط للتأمين ضد العجز. ينبغي أن يكون هناك تخطيط للتقاعد، والعقارات. يجب أن ينظروا إلى كل شيء. ولكن إذا كان هذا هو ما تريده، فسوف يكلفك المال للقيام بذلك. لكن نعم، هذا رأيي شبه القوي، على ما أعتقد.
ميندي:
ويمكنك سماع المزيد من النصائح من كايل في الحلقة 41 من BiggerPockets Money Podcast. هذا يسمى كيفية العثور على أفضل CFP ممكن لاحتياجاتك مع كايل ماست. إنه يستعرض بتفصيل كبير ما يمكن أن يفعله CFP لك. أعتقد أنك شاركت العديد من الأشياء التي لم أكن على علم بها حتى، فإذا قمت بتعيينك للقيام بالتخطيط المالي، كنت سأقول: "أوه! لقد قمت بتعيينك للقيام بالتخطيط المالي". لكان ذلك أفضل بكثير. لكان ذلك أفضل بكثير. لكان ذلك أفضل بكثير."
ليس لدي خطة 529 لأطفالي. السبب وراء عدم قيامي بذلك هو أنه قبل 100 عام، إما أنهم غيروا الخطة أو كنت مخطئًا وأسيء فهمي، اعتقدت أنه إذا وضعت المال في خطة 529 ثم لم يأتي، فلن تستخدمه من أجل في المدرسة، لم تحصل إلا على ما وضعته. لنفترض أنني استثمرت 10,000 دولار لكنها ارتفعت إلى 100,000، فسوف أخسر 90,000 دولار. لا أعرف لماذا فكرت في هذا، ربما كان هناك شيء ما في الولاية التي كنت فيها حيث كانت خطة الكلية الخاصة بالولاية الخاصة بهم على هذا النحو، ولكن إذا تحدثت مع CFP، فستكون كلية أطفالي المدفوعة للضرائب المؤجلة أو أيا كانت خطة 529.
كايل:
نعم، هناك بعض برامج CFP الجيدة حقًا والتي ستعمل كل ساعة وسوف تتقاضى رسومًا منك... ستكون في أي مكان من 150 إلى 350 دولارًا على الأرجح للساعة، ولكن الأمر يستحق ذلك. من المحتمل أن يطلبوا منك جميع مستنداتك مسبقًا للقيام ببعض التحضيرات. إذا كنت أفعل ذلك... فقد انتهيت، لقد بعت شركتي FI. لكن إذا كنت سأفعل ذلك، فسأرسل لك قائمة بالمستندات لترسلها إليّ؛ بيانات التأمين والإقرار الضريبي. ألقي نظرة على كل شيء وبعد ذلك سيكون لديّ لقاء معك مدته ساعة... وساعة ونصف وأناقش الأمور. ومن ثم ربما القليل من المتابعة.
هناك مستشارين يفعلون شيئًا كهذا. كنت أتقاضى حوالي 1000 دولار مقابل شيء كهذا بسبب الساعات السابقة، والساعة والنصف للقيام بذلك، ثم المتابعة. المشكلة هي أنه إذا كان شخص ما جيدًا، فحتى هذا لا يبدو منطقيًا بالنسبة له. لأن الجانب السلبي هو أننا، كمخططين ماليين، نحب حقًا رؤية الأشخاص ينجحون وليس لدي متابعة معك في المستقبل للتأكد من أنك اتخذت إجراءً بشأن العناصر، ولم تفعل شيئًا مختلفًا بعض الشيء عن طريق الخطأ . بينما إذا كان شخص ما يجتمع معك بانتظام كل ستة أشهر أو كل عام، فيمكنك معرفة أين نحتاج إلى إجراء تعديل على طول الطريق.
ميندي:
قطعاً. لا، أعتقد أن هذا عظيم. وأعتقد أنك لست مضطرًا إلى الذهاب إلى صندوق منفرد أو صندوق مُدار بالكامل. يمكن أن يكون CFP، وهو CFP للرسوم فقط، بديلاً رائعًا. لكن عليك أن تدرك أن لديهم قيمة وأن هذه القيمة تكلف المال وأنك تدفع لهم مقابل خبرتهم وخبرتهم ليست مجرد ساعة واحدة بقيمة 100 دولار من العمل. سيقوم برنامج CFP الجيد، كما قلت، بمراجعة وضعك الحالي وأهدافك. إذا لم يفعلوا ذلك، فما الفائدة من إجراء محادثة معهم؟
أماندا:
هل يمكنني أيضًا أن أضيف ذلك أيًا كان المسار الذي تقرر اتباعه، فإن الحصول على بعض المعرفة المالية تحت حزامك الخاص سيكون مفيدًا حقًا للتأكد من أنك، إذا كنت تجتمع مع الشخص الذي يعمل بالساعة، فإنك تحصل عليه المعلومات الصحيحة، وأنك تطرح عليهم الأنواع الصحيحة من الأسئلة، ويمكنك الإجابة عليها بالطريقة الصحيحة.
إذا كنت تقابل شخصًا يتقاضى نسبة مئوية، فتأكد من عدم استغلالك نظرًا لوجود أشخاص هناك... أشعر أننا نسمع عن الأشخاص المخيفين الذين يستغلون الأشخاص، خاصة عندما يأخذون النسبة المئوية لمحفظتنا. ولكن على الأقل أن يكون لديك مستوى أساسي من المعرفة المالية حتى تتمكن من الحصول على مقعد على الطاولة مع من تقرر الجلوس والالتقاء به.
ميندي:
وهل يعرف أحد أين يمكننا العثور على مستشار مالي مقابل رسوم فقط؟
أماندا:
أين يا ميندي؟
ميندي:
موقع xyplanningnetwork.com، برعاية... أو أنشأه صديقنا مايكل كيتسيس؟
كايل:
نعم، تعد شبكة تخطيط XY مكانًا رائعًا للعثور على CFP مقابل رسوم فقط. إنها شبكة كنت عضوًا فيها أثناء ممارستي. لإعطائك فكرة عما تشعر به... ذهب بعض المستمعين إلى Bigger Pockets Podcast أو Bigger Pockets Conference. لقد ذهبت إلى مؤتمرات صناعية مختلفة ويركز معظمها على كيفية تحسين إيرادات شركتك أو كيفية زيادة أعمالك، والحصول على المزيد من العملاء، وجلب المزيد من الأموال، وهي في الأساس الطريقة التي تركز بها صناعة الاستشارات وصناعة الاستثمار.
إن مؤتمر شبكة التخطيط XY مختلف تمامًا ويركز على العميل. هؤلاء الأشخاص هم أفراد عائلة، وهم أناس حقيقيون للغاية وأذكياء للغاية، ويركزون بشدة على التعرف على الشخص شخصيًا وأهدافه وإنشاء خطة مالية دون أي شيء... ما هي الكلمة التي أبحث عنها؟
ميندي:
التأثير الخارجي عن طريق العمولات التي تدفع لك الكثير من المال للتوصية باستثمارات غبية.
كايل:
هذه هي بالضبط الكلمة التي كنت أبحث عنها. نعم. نعم. ليس لديهم كلب في الصيد بخلاف الرسوم التي تدفعها لهم. إنهم لا يتقاضون رواتبهم بطريقة أخرى. إنها مجموعة جيدة جدًا بدأها بعض الأشخاص الأذكياء جدًا والصالحين جدًا الذين أوصي بهم الناس طوال الوقت.
ميندي:
حسنًا، سؤالنا الأخير. دعونا نختتم هذا بالشيء الجيد، الكبير. هل يستطيع كايل وأماندا توجيهنا خلال العملية خطوة بخطوة حول كيفية المساهمة في Roth IRA عبر عملية الباب الخلفي؟ أماندا، سأبدأ معك في هذا الأمر.
أماندا:
بالتأكيد. لذلك ربما فقط لإضافة سياق في حالة عدم معرفة الأشخاص، من أجل المساهمة في Roth IRA، يتعين عليك تحقيق دخل معين. في عام 2023، أعتقد أنه سيكون أقل من 153,000 إذا كنت عازبًا و228,000 إذا كنت متزوجًا. ولكن إذا قمت بتحويل ذلك إلى إجمالي الدخل المعدل المعدل، فلا يزال بإمكانك الالتفاف حول ذلك من خلال شيء يسمى الباب الخلفي Roth IRA، وهو اسم غير واضح، ولكنه طريقة قانونية تمامًا لتظل قادرًا على المساهمة في Roth IRA.
أولاً، ما ستفعله هو التأكد من أن لديك IRA تقليديًا مفتوحًا وRoth IRA مفتوحًا. بعد ذلك ستساهم بأموالك في حساب IRA التقليدي. أنت لا تستثمره، وهو ما يتعارض عادةً مع كل ما قد تتعلمه عن الاستثمار، لكنك تتركه هناك لبضعة أيام حتى تستقر الأموال. في بعض الأحيان قد يستغرق الأمر ما يزيد عن أسبوع أو نحو ذلك إذا كانت هذه هي المرة الأولى التي تقوم فيها بذلك. ولكن بمجرد أن يُعلن أنك قمت بتسوية الأموال النقدية، سيكون لديك خيار تحويلها فعليًا إلى Roth IRA.
لذا، اعتمادًا على الشركة التي تعمل بها، أحيانًا يُقال لك "التحويل إلى Roth" أو "التحويل إلى Roth". عند هذه النقطة، سوف تقوم بنقل تلك الأموال. وتريد التأكد من أنك لا تنتظر طويلاً، ولا تريد أن يبدأ تراكم الفائدة، وسوف تواجه مشكلات أخرى. لكنك ستقوم بتحويل هذه الأموال إلى Roth IRA ويمكنك الآن استثمارها. أشعر وكأن الكثير من الناس عندما أطلعهم على هذا الأمر، يقولون: "يبدو أن هذا غير ضروري. لماذا أضعه في حساب واحد لتحويله؟
أنا لم أضع القاعدة. لم يضع أحد منا القاعدة. ولكن هذه هي الطريقة التي يتعين عليك القيام بها لتتمكن من الالتفاف حول حد الدخل لـ Roth IRA إذا كنت لا تزال تريد بعضًا من النمو المعفى من الضرائب. لكن عليك أن تساهم في التقليدي أولاً، لا تستثمره، بل تقلبه. سأضيف أيضًا أنه يمكنك القيام بذلك عدة مرات في السنة. في عام 2023، يبلغ حد Roth IRA للفرد 6,500 دولار. ليس عليك القيام بـ 6,500 مرة واحدة. يمكنك القيام ببعضها كل شهر كما تفعل مع أي من استثماراتك العادية الأخرى.
أريد فقط أن أدعو ذلك. ثم تريد استدعاء مراقبة كبيرة حقًا أيضًا. هناك الكثير من المحاذير. إنه أمر سهل حقًا تنفيذه، ولكن هناك بعض المراقبة. كما قلت، قم بتدويره بسرعة، ثم استثمره. والشيء الآخر هو أنه إذا كان لديك أي حسابات IRA تقليدية أخرى، مثل إذا قمت بتمرير 401 (ك) في مرحلة ما من حياتك والآن تجلس في حساب IRA تقليدي، فهناك شيء يسمى القاعدة التناسبية، والتي سيعني باختصار أنك لن تحصل على نفس الميزة المعفاة من الضرائب لأن الحكومة تجمع حساباتك الفردية معًا في تلك المرحلة.
لكن ربما كانت هذه إجابة طويلة الأمد. هذه هي الطريقة التي تنفذها في الواقع. لكنني أريد فقط التأكد من عدم وقوع أي شخص في مشكلة عن طريق القيام بالباب الخلفي Roth IRA ومن ثم الحصول على ... هل يمكنني أن أقول لقد أخطأت؟ هل يمكنني قول ذلك؟ الحصول على ثمل في وقت لاحق مع هذه القاعدة التناسبية. أردت فقط أن أذكر ذلك.
كايل:
نعم، هذه نظرة عامة جيدة حقًا. هذه أداة رائعة حقًا للأشخاص الذين يتجاوزون حد الدخل هذا. كما قالت أماندا، هناك بعض القواعد التي عليك الانتباه لها. هذه القاعدة التناسبية هي قاعدة كبيرة حقًا. الناس لا يدركون. في الأساس، تنظر مصلحة الضرائب الأمريكية في... فيما يتعلق بهذا النوع من التحويل، فإنها تنظر إلى جميع حسابات IRA الخاصة بك كقطعة واحدة.
إذا كانت لديك مساهمات غير قابلة للخصم، وهو ما نتحدث عنه هنا، والتي تضعها في حساب IRA ثم تقوم بتحويلها إلى Roth IRA، ولكن لديك أيضًا مساهمات قابلة للخصم قمت بخصمها ثم قمت بتحويلها، بعضًا من التي تخضع للضريبة، وبعضها غير خاضع للضريبة، وعليك إجراء هذه العملية الحسابية. يصبح الأمر فوضويًا. أسهل طريقة هي إذا لم يكن لديك أي حسابات IRA أخرى وكنت تقوم فقط بهذه الأبواب الخلفية.
لكن نعم، الشيء الآخر الذي أود قوله... هذه قاعدة مثيرة للاهتمام. كيتس، مايكل كيتس، بالطبع، لديه مقال حول هذا الموضوع. وأود أن أشجع أي شخص يتعمق في هذا الأمر أن يقرأ تلك المقالة، أو على الأقل ملخصها. يعطي نظرة عامة جيدة حقًا حول ما يجب الانتباه إليه وكيفية القيام بذلك. هناك بعض المناطق الرمادية فيما يتعلق بتوقيت مدى السرعة التي يجب أن تفعل بها ذلك.
هناك هذا... لقد نسيت ما يسمى. في الأساس قاعدة المعاملة الخطوة لمعاملة واحدة. هل تفعل ذلك بسرعة كبيرة بحيث تصبح المعاملتان معاملة واحدة أم أنك تفعل ذلك بطريقة توجد فيها معاملتان منفصلتان؟ من وجهة نظر مصلحة الضرائب الأمريكية، هناك قضيتان أمام محكمة مصلحة الضرائب الأمريكية غير واضحة تمامًا. لكن في الأساس، هناك شكلان مختلفان من التفكير حول هذا الموضوع. البعض منهم، يبدو الأمر مثل، "افعل ذلك على الفور، وأنجزه". حسنًا، يجب أن أقول ثلاثة.
وهناك الكثير من الأشخاص الذين يقولون: "انتظر دورة عبارة واحدة لإجراء التحويل." ثم هناك من يقول أنه يجب عليك الانتظار لمدة عام. لا أحد على صواب أو خطأ في هذه المرحلة. لا توجد إجابة نهائية. تتحدث أماندا عن القيام بذلك بطريقة لطيفة ونظيفة وبسيطة وسهلة لعدم استثمارها بحيث يمكنك تحويلها ولا داعي للقلق بشأن القليل من النمو هناك، والذي يتعين عليك بعد ذلك تقديم الضرائب عليه ودفع الضرائب كتحويل. ليس هناك عقوبة، ولكنك ستدفع ضريبة عليها.
ولكن هذا شيء إذا تركته هناك لمدة عام، فمن المحتمل أنك ترغب في استثماره خلال تلك السنة وربما ينمو مبلغ 6,000 الخاص بك إلى 6,200 أو شيء من هذا القبيل، ثم يكون هناك 200 هناك يتعين عليك دفع ضريبة عليها كنمو عند التحويل انتهى الأمر أيضًا. لذلك هناك بعض الأشياء التي يجب الانتباه إليها. نحن نوعًا ما نمضي قدمًا في هذا الأمر، لكنه جيد حقًا.
أريد فقط أن أتأكد من أن الناس لن يقعوا في مشكلة معها أيضًا، لأنه إذا قمت بذلك بشكل خاطئ، فبالنظر إلى الوراء، هناك عقوبة جيدة جدًا إذا ارتكبت خطأً لبضع سنوات عليك أن تدفعه للتراجع عن ذلك. لكن نعم، إنها أداة رائعة حقًا للأشخاص من أي دخل ليتمكنوا من الدخول إلى روث، وهو أمر رائع حقًا.
ميندي:
إذا كان لديك الدخل الذي يسمح لك بالقيام بذلك، فلديك الدخل للحصول على التوجيه من شخص يعرف ما يفعله، والذي يمكنه مساعدتك، حتى لو كان ذلك مجرد تدريبك على كيفية القيام بذلك أولاً الوقت حتى تتمكن من القيام بذلك في المستقبل. لا تخف من الدفع للأفراد المؤهلين مقابل خبرتهم وخدماتهم لمساعدتك في تعلم كيفية القيام بشيء ما حتى لا تتعثر مع فواتير الضرائب الغريبة هذه. لا تهتم مصلحة الضرائب الأمريكية أنك لا تعرف كيفية القيام بذلك. سوف يفرضون عليك الضرائب ويفرضون عليك غرامة وكل ذلك لأن هذه هي الطريقة التي يتصرفون بها.
حسنًا، أماندا وكايل، شكرًا جزيلاً لانضمامكما إليّ اليوم. أنا حقًا أقدر وقتك، والأهم من ذلك، خبرتك. أماندا، أين يمكن للناس معرفة المزيد عنك؟
أماندا:
يمكنك أن تجدني على مواقع التواصل الاجتماعي الخاصة بي، هي وولف من وول ستريت. هي وولف، وولف وول ستريت. وموقع الويب الخاص بي، shewolfeofwallstreet.com. احصل على الكثير من الأشياء الجيدة الممتعة المجانية المتاحة لك لتبقيك في رحلة محو الأمية المالية.
ميندي:
مذهل. سنقوم بتضمين روابط لذلك في ملاحظات العرض الخاصة بنا. كايل، أين يمكن للناس معرفة المزيد عنك؟
كايل:
نعم. لدي موقع على شبكة الإنترنت، kylemast.com، حيث أكتب بعض الكتابات المالية المختلفة قليلاً. أكتب إلى ابني بعض الرسائل التي لها ميول مالية تجاهه. ثم أنا أيضًا على Twitter، @financialkyle. أنا لا أفعل الكثير. أنا في رحلة برية الآن مع عائلتي. أقضي الكثير من الوقت مع عائلتي الصغيرة في الوقت الحالي، لذا لا تتوقع أن تحصل على كل أنواع الأشياء الجيدة مني كما تفعل من أماندا على موقع الويب.
أماندا:
أنا أم كلب. لدي المزيد من الوقت. هذا كل شيء.
ميندي:
نعم. كايل لديه... اثنان ماذا؟ توأم صغير. لذلك سوف يستغرق الكثير من الوقت. حسنًا، بهذا نختتم هذه الحلقة من BiggerPockets Money Podcast. إنها هي وولف وول ستريت، أماندا وولف، وهو كايل ماست. أنا ميندي جنسن أقول أمسك بك على الجانب الآخر.
المتحدث 4:
إذا كنت قد استمتعت بحلقة اليوم ، فيرجى إعطائنا مراجعة من فئة الخمس نجوم على Spotify أو Apple. وإذا كنت تبحث عن المزيد من المحتوى المالي ، فلا تتردد في زيارة قناتنا على YouTube على youtube.com/biggerpocketsmoney.
ميندي:
تم إنشاء BiggerPockets Money بواسطة ميندي جنسن وسكوت ترينش، ومن إنتاج كايتلين بينيت، والتحرير بواسطة Exodus Media، وكتابة الإعلانات بواسطة Nate Weintraub. وأخيرًا، شكرًا جزيلًا لفريق BiggerPockets على جعل هذا العرض ممكنًا.
شاهد البودكاست هنا
[المحتوى جزءا لا يتجزأ]
ساعدنا في الوصول إلى مستمعين جدد اي تيونز من خلال ترك لنا التصويت والمراجعة! يستغرق الأمر 30 ثانية فقط. شكرا! نحن نقدر ذلك حقا!
في هذه الحلقة نغطي
- الطريقة الصحيحة للاستثمار للتقاعد وما هي الحسابات التي تستحق أموالك أكثر
- • مستتر روث إيرا شرح وكيفية استثمار مبلغ ضخم في واحدة من أكثرها حسابات التقاعد ذات المزايا الضريبية
- ما إذا كان يجب عليك سداد الديون المعدومة قبل أن تبدأ مشروعك الصغير
- الاستثمار في السندات ولماذا قد لا يستحق هذا الاستثمار "الآمن" الربح المفقود
- HSAs (حسابات التوفير الصحية) ومتى يتم تعويضك عن المشتريات الطبية السابقة
- الرسوم فقط مقابل العمولة المستشارين الماليين ولماذا يختلف الاثنان بشكل كبير
- و So أكثر بكثير!
روابط من العرض
تواصل مع أماندا وكايل:
هل أنت مهتم بمعرفة المزيد عن الجهات الراعية اليوم أو أن تصبح شريكًا في BiggerPockets بنفسك؟ دعنا نعرف!
ملاحظة بواسطة BiggerPockets: هذه آراء كتبها المؤلف ولا تمثل بالضرورة آراء BiggerPockets.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- بلاتوبلوكشين. Web3 Metaverse Intelligence. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- المصدر https://www.biggerpockets.com/blog/money-394
- :يكون
- ] [ص
- 1 مليون دولار
- $1000
- $ UP
- 000
- 1
- 10
- 100
- 11
- 15 سنة
- 20 سنة
- 2023
- 9
- a
- ماهرون
- من نحن
- إطلاقا
- الوصول
- يمكن الوصول
- حسابي
- الحسابات
- تراكم
- اكشن
- في الواقع
- إضافي
- تعديل
- تعديل
- تقدم
- مميزات
- مزايا
- أعلن هنا
- نصيحة
- تقديم المشورة
- المستشار
- المستشارين
- بعد
- ضد
- اتفاقية
- قدما
- الكل
- توزيع
- وحده
- جنبا إلى جنب
- سابقا
- البديل
- دائما
- مدهش
- مجتمع مذهل
- أمريكي
- كمية
- و
- سنوي
- سنوياً
- آخر
- إجابة
- الأجوبة
- أي شخص
- في أى مكان
- شهية
- تفاح
- نقدر
- هي
- المناطق
- أريزونا
- حول
- البند
- AS
- ممتلكات
- At
- يمكن بلوغه
- اهتمام
- محامي
- جمهور
- المؤلفة
- رقم الجادة
- المتوسط
- الى الخلف
- الباب الخلفي
- سيئة
- خط الأساس
- في الأساس
- أساس
- سلة
- BE
- لان
- أصبح
- أن تصبح
- قبل
- البداية
- وراء
- يجري
- اعتقد
- أفضل
- أفضل
- كبير
- أكبر
- مشروع قانون
- فواتير
- قطعة
- رباط
- السندات
- الحدود
- اشترى
- استراحة
- فواصل
- جلب
- وبذلك
- حطم
- سمسرة
- نساعدك في بناء
- باني
- ابني
- باقة
- الأعمال
- الأعمال
- يشترى
- شراء
- by
- دعوة
- تسمى
- دعوات
- CAN
- يستطيع الحصول على
- فيزا وماستركارد
- يهمني
- حمل
- حقيبة
- الحالات
- النقد
- يو كاتش
- معين
- الشهادات
- الأطباء
- تغيير
- قناة
- تهمة
- متهم
- اسعارنا محددة من قبل وزارة العمل
- رخيص
- طفل
- أطفال
- اختار
- عيد الميلاد
- فئة
- واضح
- الزبائن
- عميل
- اغلاق
- جمع
- كلية
- COM
- تأتي
- مريح
- آت
- تعليقات
- العمولات
- مشترك
- مجتمع
- COMP
- حول الشركة
- إكمال
- تماما
- معقد
- اهتمامات
- مؤتمر
- المؤتمرات
- محافظ
- نظر
- محتوى
- محتويات
- سياق الكلام
- المساهمة
- مساهمات
- مراقبة
- محادثة
- تحويل
- تحول
- تحويلها
- رائع
- حقوق التأليف والنشر
- التكلفة
- التكاليف
- استطاع
- زوجان
- الدورة
- محكمة
- قضايا المحاكم
- بهيكل
- مغطى
- خلق
- خلق
- خلق
- ائتمان
- بطاقة إئتمان
- حالياًّ
- دورة
- رقص
- التاريخ
- يوم
- أيام
- صفقة
- دين
- تقرر
- اتخاذ القرار
- القرار
- للخصم
- الترتيب
- قطعا
- نهائي
- الطلب
- تابع
- اعتمادا
- يعتمد
- صحراء
- يستحقون
- التفاصيل
- تفاصيل
- فعل
- مات
- اختلف
- الخلافات
- مختلف
- أشكال مختلفة
- مباشرة
- الفهرسة المباشرة
- اتجاه
- مباشرة
- إعاقات
- مناقشة
- أرباح
- وثائق
- لا
- كلب
- فعل
- دولار
- دولار
- لا
- الأبواب
- إلى أسفل
- الجانب السلبي
- بشكل كبير
- أحلام
- تفريغ
- أثناء
- كل
- في وقت سابق
- في وقت مبكر
- كسب
- الأرباح
- أرباح
- أسهل
- أسهل
- بسهولة
- التحرير
- كفاءة
- بكفاءة
- بيض
- إما
- مؤهل
- البريد الإلكتروني
- جزءا لا يتجزأ من
- شجع
- ينتهي
- مخطوب
- كاف
- ما يكفي من المال
- ريادي
- رواد الأعمال
- البيئة
- إنصاف
- خاصة
- أساسيا
- عزبة
- ETFs - Exchange Traded Funds
- حتى
- EVER
- كل
- كل شخص
- كل شىء
- بالضبط
- مثال
- متحمس
- تنفيذ
- هجرة جماعية
- توقع
- تتوقع
- مصاريف
- ذو تكلفة باهظة
- الخبره في مجال الغطس
- خبير
- خبرة
- خبرائنا
- احتفل على
- فيسبوك
- للعائلات
- مروحة
- FAST
- المفضلة—الحقيبة
- رسوم
- الرسوم الدراسية
- قليل
- الشكل
- قم بتقديم
- ضرائب الملف
- شغل
- تمويل
- مالي
- الاستقلال المالي
- محو الأمية المالية
- التخطيط المالي
- ماليا
- التمويل
- نهاية
- نار
- شركة
- الاسم الأول
- لأول مرة
- مرونة
- نقف
- تدفق
- تركز
- ركز
- ويركز
- في حالة
- قبل كل شيء
- إلى الأبد
- أشكال
- مجانًا
- حرية
- صديق
- الاصدقاء
- تبدأ من
- بالإضافة إلى
- مرح
- صندوق
- أموال
- إضافي
- مستقبل
- المهوس
- العلاجات العامة
- توليد
- دولار فقط واحصل على خصم XNUMX% على جميع
- الحصول على
- منح
- يعطي
- إعطاء
- Go
- هدف
- الأهداف
- يذهب
- الذهاب
- خير
- المال الجيد
- حكومة
- الرسومات
- اللون الرمادي
- عظيم
- إجمالي
- تجمع
- مجموعات
- النمو
- ينمو
- التسويق
- ضمان
- توجيه
- الإختراق
- نصفي
- يحدث
- حدث
- الثابت
- العمل الشاق
- موسم الحصاد
- يملك
- وجود
- رئيس
- صحة الإنسان
- الرعاية الصحية
- سماع
- سمعت
- بشكل كبير
- مساعدة
- مفيد
- يساعد
- هنا
- مخفي
- مرتفع
- ارتفاع العائد
- تأجير
- ضرب
- ضرب
- نأمل
- استضافة
- ساعات العمل
- منـزل
- منزلي
- كيفية
- كيفية
- لكن
- HTTPS
- ضخم
- جرح
- i
- سوف
- فكرة
- الأفكار
- تنفيذ
- آثار
- تحسن
- in
- تحفيز
- حادث
- تتضمن
- بما فيه
- دخل
- القيمة الاسمية
- في ازدياد
- استقلال
- مؤشر
- فرد
- بشكل فردي
- الأفراد
- العالمية
- تضخم مالي
- تأثير
- معلومات
- معلوماتية
- في البداية
- انستقرام
- بدلًا من ذلك
- التأمين
- مصلحة
- سعر الفائدة
- أسعار الفائدة
- يستفد
- وكتابة مواضيع مثيرة للاهتمام
- تقديم
- استثمر
- استثمرت
- الاستثمار
- استثمار
- الاستثمارات
- مستثمر
- دعا
- اي فون
- الجيش الجمهوري الايرلندي
- مصلحة الضرائب
- قضية
- مسائل
- IT
- العناصر
- وظيفة
- انضمام
- ينضم
- رحلة
- JPG
- قفز
- واحد فقط
- احتفظ
- حفظ
- طفل
- اطفال
- قتل
- نوع
- علم
- البلد
- اسم العائلة
- آخر
- إطلاق
- إطلاق
- المحامين
- تعلم
- تعلم
- يترك
- مغادرة
- بقايا
- شروط وأحكام
- الإقراض
- مستوى
- ومستوياتها
- الاستفادة من
- LG
- الحياة
- مثل
- مما سيحدث
- خط
- وصلات
- قائمة
- المدرج
- محو الأُميّة
- القليل
- حي
- القروض
- محلي
- طويل
- وقت طويل
- طويل الأجل
- يعد
- بحث
- أبحث
- تبدو
- فقد
- الكثير
- حب
- منخفض
- صنع
- جعل
- كسب المال
- يصنع
- القيام ب
- تمكن
- مدير
- مديرو
- أسلوب
- كثير
- تجارة
- التسويق
- هائل
- مباراة
- أمر
- ماكس
- أقصى
- يعني
- غضون ذلك
- الوسائط
- طبي
- تعرف علي
- الاجتماع
- عضو
- مايكل
- وسط
- ربما
- مليون
- مليون دولار
- مانع
- دقائق
- يعكس
- خطأ
- تم التعديل
- أمي
- لحظة
- لحظات
- مال
- شهر
- شهريا
- المقبلة.
- الأكثر من ذلك
- رهن
- أكثر
- خطوة
- يتحرك
- متعدد
- متبادل
- صندوق مشترك
- الاسم
- الطبيعة
- بالضرورة
- حاجة
- إحتياجات
- لا هذا ولا ذاك
- عش
- شبكة
- جديد
- استثمار جديد
- ليل
- عادي
- عادة
- ملاحظة
- حدث
- of
- عرض
- عرضت
- في كثير من الأحيان
- حسنا
- قديم
- on
- ONE
- جارية
- جاكيت
- عمليات
- مراجعة
- آراء
- الفرص
- مقابل
- الأمثل
- الأمثل
- خيار
- طلب
- ولاية أوريغون
- أخرى
- في الخارج
- الاستعانة بمصادر خارجية
- الكلي
- نظرة عامة
- الخاصة
- كاتوا ديلز
- تملك
- صفحة
- مدفوع
- جزء
- خاص
- الأحزاب
- الشريكة
- أجزاء
- الماضي
- دفع
- مجتمع
- فى المائة
- نسبة مئوية
- نفذ
- أداء
- شخص
- الشخصية
- التمويل الشخصي
- شخصيا
- استثنائي
- اختيار
- لوحات حائط
- قطعة
- المكان
- خطة
- تخطيط
- خطط
- أفلاطون
- الذكاء افلاطون البيانات
- أفلاطون داتا
- بلايستشن
- لاعب
- من فضلك
- فرنسي
- بودكاست
- البوينت
- نقاط
- محفظة
- ان يرتفع المركز
- إمكانية
- ممكن
- قوي
- الضغط
- جميل
- السعر
- تحديد الأولويات
- أولويات
- التناسبي
- المحتمل
- المشكلة
- مشاكل
- عملية المعالجة
- أنتج
- المنتجات
- محترف
- مربح
- الملكية
- محمي
- تزود
- تقديم
- غرض
- دفع
- إدفع إلى الخلف
- وضع
- وضع
- تأهل
- سؤال
- الأسئلة المتكررة
- سريع
- بسرعة
- يثير
- معدل
- الأجور
- بدلا
- تصنيف
- الوصول
- عرض
- استعداد
- حقيقي
- العقارات
- القيمة الحقيقية
- أدرك
- سبب
- معقول
- المبالغ المستلمة
- يستلم
- مؤخرا
- الاعتراف
- نوصي
- متكرر
- أحمر
- بخصوص
- بانتظام
- تذكر
- مثل
- بحث
- الموارد
- تقاعد
- التخطيط للتقاعد
- عائد أعلى
- إيرادات
- مراجعة
- مكافأة
- تخلص من
- المخاطرة
- الرغبة في المخاطرة
- طريق
- لفة
- روث إيرا
- تقريبا
- دائري
- طريق
- قاعدة
- القواعد
- يجري
- S & P
- S&P 500
- خزنة
- منطقة آمنة
- قال
- نفسه
- حفظ
- إنقاذ
- مدخرات
- حساب التوفير
- يقول
- جدول
- المدرسة
- الثاني
- ثواني
- تأمين
- أمن
- رؤية
- طلب
- يبدو
- قطعة
- بيع
- إحساس
- مستقل
- جدي
- الخدمة
- خدماتنا
- طقم
- حل
- التسوية (Settled)
- سبعة
- عدة
- مشاركة
- شاركت
- مشاركة
- أطلق النار
- المدى القصير
- ينبغي
- إظهار
- التوقيع
- مماثل
- الاشارات
- ببساطة
- منذ
- عزباء
- جلسة
- حالة
- SIX
- ستة أشهر
- النوم
- ببطء
- صغير
- الأعمال الصغيرة
- الأصغر
- سمارت
- So
- العدالة
- وسائل التواصل الاجتماعي
- سيالز
- باعت
- بعض
- شخص ما
- شيء
- في مكان ما
- هي
- تحدث
- محدد
- على وجه التحديد
- الإنفاق
- المدعومة
- الرعاة
- بقعة
- سبوتيفي
- انتشار
- المسرح
- بداية
- بدأت
- ابتداء
- يبدأ
- الولايه او المحافظه
- ملخص الحساب
- البيانات
- إقامة
- خطوة
- لحام عصا
- لا يزال
- مخزون
- سوق الأوراق المالية
- الأسهم
- قصتنا
- استراتيجيات
- شارع
- قوة
- قوي
- بناء
- طالب
- جوهري
- النجاح
- مفاجئ
- مقاضاة
- ملخص
- فائق
- مفترض
- استدامة
- حلو
- جدول
- TAG
- أخذ
- يأخذ
- مع الأخذ
- حديث
- الحديث
- ضريبة
- اقرار ضريبي
- الضرائب
- فريق
- يروي
- سياسة الحجب وتقييد الوصول
- أن
- •
- المستقبل
- الدولة
- العالم
- من مشاركة
- منهم
- هناك.
- تشبه
- شيء
- الأشياء
- تفكير
- هذا العام
- فكر
- الآلاف
- ثلاثة
- عبر
- الوقت
- مرات
- توقيت
- معلومات سرية
- نصائح
- إلى
- اليوم
- اليوم
- سويا
- تسامح
- طن
- جدا
- أداة
- أدوات
- موضوع
- الإجمالي
- نحو
- تقليدي
- تقليديا
- قادة الإيمان
- صفقة
- المعاملات
- النص الكامل
- تحويل
- انتقال
- سفر
- الأشجار
- رحلة
- الثلاثي
- مشكلة
- مرتين
- توأمان
- أو تويتر
- أنواع
- عادة
- مع
- مفهوم
- غير مثقف
- يونيكورن
- صاعدا
- us
- تستخدم
- عادة
- قيمنا
- القيم
- مقابل
- بواسطة
- فيديو
- مقاطع فيديو
- قم بزيارتنا
- vs
- انتظر
- جدار
- وول ستريت
- مطلوب
- حرب
- نفاية
- شاهد
- طريق..
- طرق
- ثروة
- الطقس
- الموقع الإلكتروني
- أسبوع
- ترحيب
- حسن
- ابحث عن
- ما هي تفاصيل
- سواء
- التي
- في حين
- من الذى
- من
- سوف
- مستعد
- مع
- في غضون
- بدون
- الذئب
- كلمة
- للعمل
- عمل
- عامل
- العالم
- قيمة
- سوف
- التفاف
- اكتب
- مكتوب
- خاطئ
- عام
- سنوات
- التوزيعات للسهم الواحد
- شاب
- حل متجر العقارات الشامل الخاص بك في جورجيا
- نفسك
- موقع YouTube
- زفيرنت
- صفر