FHA 203(k) 贷款：康复贷款解释

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修缮好的房屋可以改造成美妙的居住场所。它们也可能变得昂贵。除了抵押贷款外，您还经常需要自掏腰包支付维修费用或获得短期高息贷款。如果您可以将购房和装修费用合并到一笔贷款中会怎么样？有了 FHA 203(k) 康复贷款，您就可以！ 

FHA 203(k) 贷款（也称为装修抵押贷款）让您可以通过将抵押贷款和维修合并为一笔贷款来购买房屋或再融资，并每月支付一次抵押贷款。 

这篇文章将解释 FHA 203(k) 康复贷款的运作方式、其要求以及获得贷款的利弊。 

什么是 FHA 203(k) 康复贷款？

如果您购买需要严重维修的房屋，获得传统贷款的资格可能会很困难。抵押贷款机构常常犹豫是否批准此类房屋的贷款，导致购房者不得不寻找其他收入来源，例如硬通货贷款或私人贷款。 

康复贷款解决了这个问题，因为装修费用已包含在贷款中。您最多可以贷款房屋未来价值或购买价格加维修费用的 110%（以金额较低者为准），只要金额在您所在地区的 FHA 贷款限额之内。例如，如果您的房屋购买价格为 300,000 美元，并且需要 25,000 美元进行装修，您可以获得 FHA 203 美元的修复贷款，金额为 325,000 美元。 

如果您计划至少 5,000 美元用于房屋改善，您还可以通过康复贷款为您的房屋再融资。您甚至不需要当前的 FHA 贷款即可这样做！

FHA 203(k) 贷款如何运作？

获得 FHA 203(k) 康复贷款与任何其他住房贷款类似，但需要几个额外的步骤。 

1.货比三家

并非所有贷方都获准提供 FHA 203(k) 贷款。从一些可以提供贷款的机构那里获取报价，并找出谁可以为您提供最好的交易。然后，申请贷款并通过他们获得预先批准函。

2. 寻找房产

找到您想要修理的房屋，并在录取通知书中告知卖家您将获得 FHA 203(k) 康复贷款。 

3. 与顾问合作

考虑与 FHA 203(k) 顾问合作，特别是如果您的装修成本预计超过 30,000 美元。顾问可以从专业承包商那里获得详细的建议，包括成本估算和所需的工作范围。 

4. 与承包商合作

您无法自行翻新房产以获得 FHA 203(k) 贷款批准。您必须聘请专业承包商。如果您没有与顾问合作，您的承包商需要起草一份详细的提案，概述工作范围和大致成本。

5. 进行房屋评估

您的贷方会进行房屋评估以确定房产的价值。与标准房屋评估不同，您将获得装修前后评估价值的报告。

6. 关闭及施工

只要房屋评估与拟议的贷款相符，您就可以完成交易。一旦完成，承包商就可以开始装修您的新家。您的贷方将指导您完成此过程，因为它还涉及接收许可承包商的投标和一些额外的文书工作。然而，这正是您的 203k 批准贷款人的目的 - 帮助您将正在修理的房屋变成一个可以称之为家的地方。  

FHA 203(k) 贷款类型

FHA 203(k) 贷款有两种类型：有限贷款和标准贷款。以下是它们之间的区别：

有限 203(k) 贷款	标准 203(k) 贷款
家庭装修费用上限为 35,000 美元	房屋装修至少需要 5,000 美元
主要用于非结构性、非豪华维修，如屋顶更换、厨房和浴室改造、暖通空调升级等。	它可以包括一些结构改造，例如将房屋改造成复式住宅、改善残疾人的无障碍设施、更大的景观美化项目等。
更容易获得并减少文书工作	不太常见，文书工作较多

203k 贷款不能做什么

不管 203(k) 贷款类型 您会发现，有限贷款和标准贷款适用一些限制。首先，建设项目的完成时间不能超过六个月。确保您正在与了解您的时间表并可以在其中工作的承包商合作。您也无法添加游泳池或网球场等豪华设施。唯一的主要限制是小型景观美化项目。大型园林绿化工程还可以。

FHA 203k() 康复贷款的要求

正如您可能已经假设的那样，FHA 203(k) 贷款是 FHA 抵押贷款的子类别，因此具有类似的要求，包括：

• 您必须住在家里。 FHA 203(k) 贷款不适用于 房子翻转.
• 您必须是美国公民或合法永久居民。 
• 最低首付为购买价格和装修费用总和的 3.5%。
• 最低信用评分为 580。在某些情况下，如果您的信用评分在 500-579 之间，如果您首付 10%，您可能会获得贷款，但可能性较小。 
• 债务与收入比率低于43%。换句话说，如果您的税前收入为每月 4,000 美元，您的账单不能超过 1,720 美元。 
• 您不能超过您所在地区的 FHA 203(k) 贷款限额。 

FHA 203(k) 贷款的优点和缺点

每笔贷款都有优点和缺点，FHA 203(k) 康复贷款也不例外。 

FHA 203(k) 康复贷款优点

• 您可以将购买价格与房屋维修费用结合起来，享受新装修的房屋。
• 比传统贷款更低的首付和信用评分要求。
• 利率低于其他类型的房屋装修贷款。
• 建立股权的快速方法。不良房屋的价格通常比非不良房屋的价格低得多。 
• 通常对房产的竞争较少。

FHA 203(k) 康复贷款优点

• 如果您正在寻找投资房产，则无法获得贷款批准。
• 您需要支付私人抵押贷款保险（PMI）。
• 它比普通贷款需要更多的文书工作，并且需要更多的时间才能完成。
• 通常，康复贷款比标准 FHA 抵押贷款高 0.75% 至 1%。  
• 您需要确定需要进行哪些维修，并确定您是否有预算，这需要更多的工作。此外，需要有执照的承包商才能完成这项工作。您无法DIY并节省成本。 

FHA 203(k) 康复贷款与传统贷款

FHA 203(k) 贷款和传统贷款有一些重叠。它们都用于主要住宅，需要类似的债务收入比，并且您可以使用这两种贷款获得贷款定期贷款（15 年、20 年和 30 年）。然而，这些贷款类型之间存在一些关键区别：

	FHA 203(k) 贷款	常规贷款
首付	最低 3.5%	至少 5%（通常）
PMI	其他要求	如果您支付 20% 首付，则不需要
信用评分最低标准（通常）	580	620
卖方对成交成本的最大贡献	6%	如果您首付 9%，则为 20%
您可以使用贷款做什么	主要住处	主要或次要住宅和投资物业

使用 203k 贷款为您现有的贷款再融资

再融资为 203k 贷款以帮助支付房屋装修费用，这是实现您想要完成的装修的好方法。您甚至不需要现有的 FHA 贷款即可做到这一点！与常规 203k 康复贷款一样，您可以选择有限贷款或标准贷款，并且必须满足其要求。 

如果您的信用评分为 96.5 或更高，您最多可以为抵押贷款总额的 580% 进行再融资。但是，抵押贷款机构可能对您有更严格的要求。在使用 203k 贷款进行再融资之前，请先进行研究，看看它是否适合您。 

FHA 203(k) 贷款替代方案

幸运的是，如果您想购买一套待装修的房屋，并不缺乏可用的住房贷款。以下是您的一些其他选择：

• 房利美家居贷款 – 与 FHA 203(k) 贷款类似，但要求更严格，包括最低信用评分 680 和最高债务收入比 36%。
• 提现再融资 – 如果您已经拥有房屋净值，您可以提取一定比例的现金来支付装修费用。 
• 房屋净值贷款 – 您可以获得第二抵押贷款，并根据您的房屋价值获得一次性付款。
• 房屋净值信贷额度（HELOC） – 类似于房屋净值贷款，但运作方式类似于信用额度。 

FHA 203(k) 康复贷款值得吗？

老实说，这一切都取决于您的情况。 FHA 203(k) 康复贷款是建立资产的好方法，因为您的房屋价值会迅速增加。此外，它们也很方便，因为您不需要额外贷款，而额外贷款的利率可能会更高，并要求您更快还款。 

然而，房地产投资者不能使用这些贷款，而且升级的项目也有一些限制。此外，如果您不进行再融资，更高的利率（尽管只有 75% – 1%）确实会增加。 

也就是说，FHA 203(k) 贷款提供了一种建立资产的好方法，可以帮助有抱负的购房者将待装修的房子变成自己的家。通常，这才是最重要的。 

BiggerPockets 的注释： 这些是作者撰写的观点，并不一定代表 BiggerPockets 的观点。