年利率(APR)和利率是影响借贷成本的两个关键指标。 尽管这两个数字相关,但在比较抵押贷款报价时了解利率和年利率之间的差异至关重要。 例如,了解年利率的计算方法可以为您节省数千美元的住房贷款。
年利率与利率之间的关系变得令人困惑,因为有些人可以互换使用这两个术语。 此外,一些抵押贷款机构会在显着位置显示其贷款利率——通常是因为利率低于年利率。 因此,通常情况下,您必须在贷款条款的小字中寻找年利率。
计算利率和年利率是怎么回事? 您如何解读这些数字以确定抵押贷款的实际成本? 比较抵押贷款利率时,贷款的年利率是多少比较合适?
本文帮助您了解如何比较贷方费用以获得最优惠的抵押贷款。
什么是利率?
利率是贷方向您借钱时收取的金额。 它以百分比表示,代表除本金贷款金额之外您还必须偿还的额外费用。 根据贷款类型,利率可以在一段时间内固定,也可以根据市场条件变化的浮动利率。
当您通过私人贷款、抵押贷款或信用卡借款时,您必须偿还初始金额(您的本金)。 然后,加上年利息,增加您必须向贷方支付的最终金额。
基本利率有两种类型——可调整利率和固定利率:
- 固定抵押贷款利率: 这种类型在特定时期(通常是一年到十年)内不会改变。 这种固定利率抵押贷款的风险较低,借款人更容易计算未来的抵押贷款还款额。 月本金和利率保持稳定。
- 可调利率抵押贷款(ARM): 可变利率抵押贷款通常在特定时期内具有较低的起始利率。 然而,可调利率贷款利率可能会根据基准利率的变化而增加或减少。 通常,需要做更多的工作来预测每月还款的未来融资成本。 因此,抵押贷款还款额会随着时间的推移而变化。
相关: 利率指南.
如何计算利率
要根据利率计算每年的借款成本,请将百分比率添加到您的借款金额中。 然而,有几个因素会影响贷方提供的利率。 这些因素包括市场利率、通货膨胀和经济状况。
贷款人在计算住房贷款利率时还会评估您的财务状况。 例如,他们会考虑您的债务收入比、信用评分和首付金额。 您可以采取的任何措施来提高您的信用评分将有助于确保较低的利率。
除了市场利率的变化(您无法控制)之外,您还可以通过降低信用卡余额和改善信用记录来影响利率。
但是,仅使用利率并不能计算抵押贷款的总成本。 抵押贷款会产生额外费用。 这些可能包括年度抵押贷款保险、启动费、折扣点和结账费。 此外,首付金额也会显着影响利率。 因此,比较抵押贷款的最终成本需要了解年利率。
相关: 住房贷款终极指南.
什么是年利率 (APR)
APR 代表年百分比率。 年利率代表更准确的抵押贷款、个人贷款或信用卡借贷成本。 这就是所谓的贷款的“实际利率”。 该百分比数字包括添加到贷款金额中的额外费用。
以下是 APR 内容的详细说明:
- 基本利率: 这是贷方向您收取的借款利率。
- 文件准备费:贷方会收取费用来准备您的贷款估算。 这些贷款费用通常在 50 至 100 美元之间。
- 承保费用: 您的抵押贷款机构会分析您的财务状况。 这包括您的信用评分、纳税申报表、收入和银行对账单。 一些贷方收取固定费用,而另一些贷方则使用抵押贷款金额的一定百分比。
- 贷款发起费: 这些费用包括处理您的贷款申请。 典型的发起费为贷款总额的 0.5% 和 1%。 一些金融机构将这些费用包含在承保成本中。
- 结算费用: 年利率包括结算费用,如托管费、预付利息、折扣点和抵押贷款批准时的其他费用。
值得注意的是,信用卡年利率通常具有可变利率——它们可能会每月发生变化。 然而,抵押贷款的年利率通常是固定的年利率。
由于贷款的年利率包括所有相关的贷款成本,因此年利率始终高于利率。
如何计算年利率
计算年利率是比较贷款报价的最佳方法。 这是因为贷方之间的利率相似。 然而,年利率中包含的抵押贷款费用会显着影响总借贷成本。 每个贷方都有自己的价格; 因此,在比较抵押贷款时,计算年利率至关重要。 即使年利率只有百分之一的差异,也会影响抵押贷款成本数千美元。
计算抵押贷款的年利率相对简单。 这是你要做的:
- 将贷款利息总额和费用相加
- 将总金额除以贷款本金
- 将结果除以贷款期限天数
- 乘以 365
- 要获得年利率百分比,请将总数乘以 100
这是年利率公式:
年利率 = ((总利息 + 费用 ÷ 贷款金额) ÷ 贷款期限天数) x 365 x 100
使用 抵押计算器 是比较抵押贷款并了解您能负担多少贷款的最简单方法。
请记住,在使用年利率数据比较抵押贷款时,请务必进行同类比较。 例如,您需要通过将 30 年期固定利率抵押贷款的年利率与提供可调利率抵押贷款的贷方进行比较来进行更好的比较。
年利率与利率
抵押贷款利率并不是您向抵押贷款机构支付的唯一费用。 金融机构发放抵押贷款时收取额外费用。 这些费用会添加到借贷总成本中。 因此,如果年利率较高,尽管利率较低,您仍可以支付更多的抵押贷款费用。
贷款人宣传他们的最佳利率与年利率抵押贷款利率。 由于《贷款真相法案》(TILA),抵押贷款机构必须提前告知其年利率费用。 然而,贷方可能会从年利率中排除特定费用,以使其显得更具吸引力。 因此了解 APR 中包含的内容非常重要。
值得注意的是,如果您打算在整个期限内保留抵押贷款,比较利率与年利率会很有帮助。 例如,如果您计划在五年后出售房屋,那么利率可能是降低每月付款的更好指标。
比较年利率与利率的好处
大多数购房者在寻找合适的抵押贷款时都会考虑利率。 然而,这可能具有欺骗性,因为一些抵押贷款的介绍利率低得诱人。 然而,年度抵押贷款保险等附加项目可能会增加年利率,使其成为一项不太有吸引力的交易。
因此,比较APR可以帮助比较多种贷款产品。 最终,您可以决定抵押贷款交易是否会节省您的钱,或者在贷款期限内是否会更加昂贵。
比较APR的缺点
尽管比较年利率与利率很有用,但在计算年利率时有些事情还可以改进。 例如,假设您决定再融资、出售房屋或在贷款期限前还清贷款。 在这种情况下,您可能无法仅通过比较年利率找到最佳交易。 您可能希望通过支付折扣积分来降低每月付款。 在这种情况下,利率可能是比年利率更好的衡量标准。
为什么年利率高于利率?
年利率总是高于单独的利率,因为它是信贷的总成本。 利率只是申请贷款时的一个变量。 影响年利率百分比数字的其他成本包括折扣点、贷款发放费、抵押贷款保险和结账成本。
抵押贷款的年利率是多少?
抵押贷款的良好年利率取决于市场利率和其他经济因素。 此外,您的信用评分等因素也会影响年利率。 例如,信用良好的人的年利率与信用良好且 FICO 信用评分超过 750 的人不同。
值得注意的是,抵押贷款的年利率取决于期限。 例如,在 2023 年初,6% 可能适合 15 年期固定利率抵押贷款。 但对于 7 年期定期抵押贷款来说,30% 的年利率可能更为现实。 因此,了解市场趋势至关重要。
以下是锁定抵押贷款最佳年利率的一些提示:
- 建立良好的信用记录并避免在申请抵押贷款之前申请贷款
- 检查您是否有资格申请特定贷款 - FHA、VA 或 USDA 贷款是一些受欢迎的选择
- 花时间比较不同贷方的利率和年利率
结论
在比较抵押贷款报价时,了解利率和年利率之间的差异至关重要。 年利率考虑了与您的贷款相关的所有费用。 相比之下,利率只是借贷成本。 因此,比较年利率可以帮助您更明智地决定哪种抵押贷款报价最适合您。 但是,根据您的需求和目标,利率可能是更好的比较指标。
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