引领 2024 年金融科技：Toqio 首席执行官 Eduardo Martinez Garcia 专访 |欧盟初创企业

当我们开始迎接新的一年时，金融科技行业正处于前所未有的变革边缘。金融科技格局已从传统银行业迅速发展为创新的数字解决方案，现在面临着关键的一年。 2024年将为这个充满活力的行业带来什么？为了探讨这个问题，我们深入探讨了与 爱德华多·马丁内斯·加西亚，是联合创始人兼首席执行官 托乔。 作为金融科技革命的关键人物，Eduardo 分享了他对嵌入式金融、人工智能和机器学习等新兴趋势及其对金融服务未来的重大影响的专家见解。

在这次采访中，Eduardo 讨论了金融科技行业的现状、先进技术在金融中的整合，以及传统银行在这些技术进步中不断变化的角色。他还阐明了在快速变化的环境中遵守法规的至关重要性。他的观点不仅让人们了解金融科技的现状，还为有抱负的企业家和企业在这个充满活力的行业中航行提供了宝贵的远见和指导。

与我们一起探索 Eduardo Martinez Garcia 对 2024 年金融科技的愿景，揭示这一变革性的一年所面临的挑战和机遇。

您能否向我们介绍一下您在金融科技行业的旅程和经验以及这如何引导您共同创立 托基奥?

我于 2019 年与 Michael Galvin 共同创立了 Toqio。在共同创建 Geniac 时，我们已经在金融和技术领域工作了一段时间。该 SaaS 平台帮助英国的小型企业管理日常行政活动，例如会计、法律和人力资源。

退出该行业后，我们发现自己被拉向金融科技。我们意识到，新兴的金融科技市场预示着银行和金融服务范式的巨大变化，使我们成为数字金融民主化的倡导者。特别是，我们希望弥合中小企业和金融机构之间的差距，这是我们在构建 Geniac 时首次发现的。

中小企业很难在正确的时间获得正确的金融产品，而金融机构由于缺乏有助于分析风险状况的数据而难以为中小企业提供融资。解决这种脱节是构建的关键驱动力 托基奥.

我们共同组建了一支由专家组成的核心团队，并开始开发 托基奥 平台作为复杂且成本高昂的内部金融科技开发项目的简单且经济高效的 SaaS 替代方案。事实证明，SaaS 模式在 CRM、CMS 和通信系统方面在市场上取得了令人难以置信的成功，因此金融科技是我们探索的下一个合乎逻辑的领域。

对于那些可能不熟悉Toqio 在嵌入式金融领域带来哪些独特观点或策略的人？

托基奥 是一个嵌入式金融平台，使创建和集成金融服务变得简单。 Toqio 提供了一种更快、更具成本效益的方式来嵌入金融产品，而不是浪费时间和金钱在内部构建某些东西。和 托基奥，您可以在短短几周内将您的概念推向市场，从而大大节省开发、维护和人员成本。

Toqio 专注于中小企业，无论是与想要接触中小企业的企业合作，还是与中小企业密切合作的企业（作为客户、市场渠道或供应商）。我们通过与企业、金融机构和中小企业合作来弥合重要差距。企业有权充当其中小企业生态系统的支付和贷款等金融产品的金融分销商。这可以是向零售商或通过零售商（例如食品和饮料公司、超市或药店）销售产品的特许经营商或公司，也可以是直接向中小企业（例如电信公司）销售或分销其产品的公司。

该平台的模块化方法意味着公司可以定制解决方案，而无需深入研究技术细节。事实上，大多数功能都可以通过轻按开关来打开或关闭。公司可以从无代码构建开始，以提高速度并随着在低代码环境中的发展而增强功能。 托基奥 提供了众多优势，包括易于使用的管理平台、消除交付风险、广泛的 UI 和工作流程定制选项、银行级安全性和合规性，以及集成不同企业系统以便从一个系统协调所有这些系统的能力地方。

您如何看待 2024 年企业领域嵌入式金融的发展？

在不断变化的金融服务世界中，随着 2024 年的临近，企业嵌入式金融正在占据中心舞台。这一充满活力的概念有望在未来几年内经历稳定而重大的转变。

由于嵌入式金融是指将金融服务整合到非金融产品和服务中的数字化过程，因此一切数字化都以惊人的速度发展；该数字将于 2024 年加速增长。企业嵌入式金融平台将在这一增长中发挥关键作用，使企业能够快速、轻松地将金融服务嵌入到自己的产品中。迄今为止发布的有关该主题的所有报告都说了同一件事：消费领域嵌入式金融的成功将延续到 B2B 领域，价值数万亿美元。

企业嵌入式金融将相当接近成为行业规范——事实上，2024 年将是嵌入式金融技术年。今年我们将看到新技术和法规改变我们对该行业运作方式的了解。今年企业将真正成为银行，或者至少像银行一样。今年，较小的公司将向值得信赖的较大合作伙伴寻求财务指导和支持。今年结束时，企业将拥有 抵御经济衰退 他们的收入来源来自多元化。今年我们将会看到 公司债券 通过在整个运营过程中提供财务解决方案来获取新收入。

您预计金融科技行业的监管会发生哪些变化？它们将如何影响嵌入式金融？

随着金融科技行业的发展，监管机构正在更加密切地关注它。这导致近年来行业监管力度加大，预计这种情况还将持续下去。这很大程度上与过去几年几家金融服务提供商的失误有关。嵌入式金融平台需要遵守这些新法规，以确保没有人可以利用正在开发的强大工具。

我们如何看待 公司债券 提供嵌入式金融与我们迄今为止所看到的不同。他们关心自己提供的服务、网络和声誉。他们不想成为银行或受监管实体，因此，他们只会与能够在履行监管职责的同时以非常有效的方式提供服务的受监管机构合作，事实上，由于监管机构的无能，他们会采取安全的态度。名声。

您能否讨论一下人工智能和机器学习在塑造企业嵌入式金融的未来方面的潜在作用？

包括人工智能 (AI) 和机器学习 (ML) 在内的多种新兴技术将在 2024 年慢慢进入嵌入式金融领域。我们预计企业嵌入式金融平台和其他金融科技公司将越来越多地采用这些技术。

已经采取了一些尝试性的措施，但至少可以说，实施此类技术所产生的问题的严重后果让那些整合这些技术的人感到惶恐不安。人工智能和机器学习尚未出现在企业嵌入式金融领域。这主要是因为整合，尤其是贷款方面的整合，将涉及数据收集以及如何分析提取的信息。因此，当与数据科学联系起来时，这两种技术将成为未来的关键差异化因素。

您认为 2024 年金融科技创新将通过哪些方式解决普惠金融问题？

普惠金融旨在让每个人都能获得并负担得起金融服务。在接下来的一年里，我们预计企业嵌入式金融平台将更加关注这一主题。这将涉及开发专门为最需要的人而设计的新产品和服务。

更具体到商业领域，“负担能力”将成为品牌在 B2B 和 B2C 领域提高客户忠诚度的重点。当银行不愿或无法参与时，品牌将寻求为客户和合作伙伴提供更多金融产品选择，例如根据传统评分方法拒绝贷款或鉴于现金流受限而开放信贷额度。

中小企业是最难融资的部门，但却代表了全球约 90% 的企业和 50% 以上的就业机会。 Toqio 正在帮助为许多个体工商户和小型企业提供融资——这是金融包容性的重要组成部分。在许多情况下，这些企业是由少数群体创建的，这使得他们更难获得融资，或者他们所在的国家更难获得数据和风险分析。

传统银行如何适应企业界日益突出的嵌入式金融？

现有银行一次又一次地证明了自己的持久力和适应性，这主要是因为能够利用其规模和相对可靠性。银行最终认识到需要适应不断变化的客户期望和数字化转型，特别是随着嵌入式金融的成熟和大公司接受这一概念。

大公司正在成为新的颠覆者。由于市场投机和可能倒闭的担忧，银行已开始缩减创新规模。随着颠覆者的性质从金融科技转变为授权的企业实体，竞争将变得更加激烈。核心银行业务的未来可能会在金融科技驱动的公司和现有企业之间取得平衡。虽然大型金融机构将持续存在，但它们的角色正在不断演变。他们的优势是评估、管理和专业服务。我们已经看到他们转向分析来自多个来源的数据，深入数据湖以提供真正有用的风险评估。

整个 2024 年，我们将看到金融行业有意识地、有引导地进行再创造，对地形进行全面改造，以创造繁荣的事物，现有企业、金融科技公司和公司都在寻求在生态系统中找到自己的利基市场。企业嵌入式金融将是即将到来的转变的重要组成部分。

您对金融科技驱动型企业与传统金融机构未来的平衡有何看法？

我们将看到更多的合作，不仅仅是像 Toqio 这样的平台之间的合作，这使得 公司债券 创建和协调金融产品 止 他们自己和其他人之间，也包括受监管实体之间，这些实体将其竞争优势转化为复杂的命题。

传统机构必须改变直接向客户交付产品的标准方法，开始与其他合作伙伴和公司合作，通过不同的渠道和品牌分销其产品。

新兴技术将如何影响金融风险评估和管理？

我们将看到人工智能 (AI) 被用于支付欺诈检测、分析支付模式以及使用传统版本的人工智能和机器学习算法跟踪受监管实体之间的支付和国际转账。

此外，实施分布式网络技术的支付公司将极大地扩展从不同提供商访问数据和信息的能力，从而提高人工智能能力。这将增强欺诈检测和编排能力，使企业能够更好地防范网络威胁并做出更明智的决策。这项技术进步为更安全、更高效的数字环境铺平了道路。

最后，通过利用生成式人工智能技术，我们发现它在客户支持、客户沟通和初始问题根源分析等各个领域都非常有益。此外，还有可能用生成式人工智能结果取代特定的基本开发功能，从而增强和增强我们的整体开发能力。

您如何看待小型公司利用嵌入式金融技术来增强其金融服务？

通过企业分销。我们会看到 公司债券 创建和去中介化新的、更具行业针对性的产品，帮助他们改进和利用数据（企业数据）来最大程度地降低风险并了解需求。

您认为哪些关键策略将帮助企业通过金融科技创新抵御经济衰退带来的收入来源？

企业已经意识到他们必须增加更多的产品和服务才能保持竞争力。

通过创建新的嵌入式金融方案，他们不仅可以创造新的收入来源，还可以通过提高保留率来提高当前的销售额。通过更清楚地了解他们的分销渠道，他们可以帮助他们改进，从而增加销售额。

作为本次对话的结束语，您对有抱负的企业家，特别是那些希望在 2024 年及以后进入金融科技领域的企业家有什么建议？

我们正处于一个拐点。过去，成功的金融科技项目主要是挑战者银行和 B2C 项目，一些早期的 B2B 项目已被证明取得了巨大成功。新的监管限制放慢了该市场的发展速度，也导致了一些市场整合。

然而，B2B金融科技的演变并没有因此停止。相反，更安全、更可扩展的新模式已经出现，并且已经确定了更清晰、更切实的机会，并有一些成功案例作为支持。我们将看到 B2B 市场在未来两年内快速增长，大型企业和中小企业之间的大型项目将改变迄今为止提供金融服务的方式。

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• Sumber: https://www.eu-startups.com/2024/01/navigating-fintech-in-2024-interview-with-toqios-ceo-eduardo-martinez-garcia/