有多重要 受益人名称?如果你会发生什么 无遗嘱而死? 什么是 无遗嘱继承法?死亡是大多数人都想回避的话题,尤其是当它与财务相关时。不幸的是,这些都是必须要问的问题,因为您的遗产正处于危险之中,只需几个小时的时间来计划就可以在您去世后为您的家人节省数千个小时。
当客人兼多年好友蕾妮接到她结婚九年的丈夫的电话时 意外地过去了,她不仅要面对自己的悲伤,还要面对 财务影响 她丈夫的死。两人讨论的同时 死亡和财务 在很多场合,他们几乎不知道 常见的财务错误 将造成后勤噩梦——这将导致 正在进行的法律斗争 和 破裂的关系.
在今天的节目中,蕾妮和我们一起讲述她的故事并强调 为意外做好计划。我们涵盖诸如 受益人名称, 遗嘱, 生前信托及 无遗嘱继承法。 Renee 还分享了您必须采取的三个步骤,以避免在通过后发生财务噩梦。与往常一样,我们的主持人明迪和斯科特将在这里分享一些您不容错过的宝贵建议!
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明迪:
本集讨论亲人的意外死亡以及该悲惨事件的后果。请小心收听,如果这是您的触发点,您可能希望跳过本集。欢迎来到 BiggerPockets Money 播客,我们在这里采访 Renee,并讨论当您的配偶在没有遗嘱的情况下去世并且您的财务状况没有完全合并时会发生什么。你好你好你好。我叫明迪·詹森 (Mindy Jensen),与我同在的还有我富有同情心的搭档主持人斯科特·特伦奇 (Scott Trench)。
斯科特:
非常感谢,明迪。很高兴来到这里。
明迪:
斯科特和我来这里是为了让财务独立不再那么可怕,也不再那么只为别人服务。向您介绍每一个金钱故事,因为我们坚信每个人都可以实现财务自由,无论您何时何地开始。
斯科特:
这是正确的。无论您是想提前退休并环游世界、继续对房地产等资产进行大笔投资、创办自己的企业还是处理失去亲人的财务后果,我们都将帮助您实现财务目标,把钱拿出来,这样你就可以朝着你的梦想迈进。
明迪:
斯科特,今天的剧集涉及死亡,配偶的意外死亡,以及所有的行政任务,所有的财务任务,以及死者生命的所有总结。今天,我们将分享您需要了解的不同事情,这些事情是您在没有遗嘱的情况下去世时必须发生的。我们写这个故事的目的是鼓励您立遗嘱,获得信托,至少在您的每个财务账户上指定受益人,这样您就不会再面临这些问题。
斯科特:
这是一个强有力的故事,也是一个例子,说明了为什么让这些 I 点和 T 交叉如此重要。
明迪:
是的,我们完全认识到,与你的家人、你的伴侣进行这些对话不会是一次有趣的对话,但这并不意味着它不必发生。你应该做好准备。你在世时花在计划上的每一个小时都是你去世后给你的受益人的一份礼物。你每准备一个小时,就会从他们的工作中节省数十个小时。因此,请以开放的心态并准备好笔来听本集,以便您可以做笔记,这样您也可以确保您的受益人为成功做好准备。
在我们请蕾妮之前,让我们先休息一下。今天我们要采访的是我的朋友 Renee,她在大约 18 个月前的一场怪异自行车事故中失去了丈夫。约翰去世时没有留下遗嘱,蕾妮是他大部分(但不是全部)账户上的指定受益人。他们合并了大部分财务,但又不是全部。蕾妮在这里分享当你在没有遗嘱的情况下去世时会发生什么,并鼓励你准备一份遗嘱,这样她的故事就不会成为你的故事。 Renee,欢迎来到 BiggerPockets Money 播客。感谢您今天加入我们。
蕾妮:
谢谢你让我
明迪:
让我们开始吧。我们来谈谈当您听说约翰去世时接到的电话。
蕾妮:
当然。于是,我接到了一个电话,那是早上 8:30 左右,但这是一个朋友打来的,他和他一起去骑自行车露营。所以他前一天就离开了,他们在山麓露营了自行车。我从来没有见过这个住在镇上的朋友,但这是我第一次听到他的声音,他告诉我发生了一场事故,大致在哪里,并问我是否可以到达那里。我的第一个问题是,我的丈夫约翰还有意识吗?他的朋友说,没有,但他确实有心跳,救护车也来了。所以从那里我得到了需要与他们会面的医院的信息,然后我去了那家医院,在那里我收到了他去世的消息。
明迪:
他去世时您的经济状况如何?
蕾妮:
这是我们真正幸运的方式之一,在某些方面你甚至可以说我们做好了准备。大约从 2016 年甚至 2015 年开始,我们就一直在努力实现财务独立,而且我们在这条道路上取得了很大进展。早在 2016 年,我们就制定了一个八年计划,根据我们的工资和数据,我们将在 2024 年达到我们的目标数字。而发生的事件确实加速了我们的进程。我们得到了更高的薪水,我们节省了更多,市场表现非常好,我们实现了这个目标,让我们看看,这将是 2020 年 2020 月。因此,就需要多长时间而言,我们确实超出了自己的估计。因此,截至 XNUMX 年 XNUMX 月,我们已经实现了经济独立,我们新近居住在科罗拉多州。我们在疫情期间从旧金山搬到了这里,在那里我们只呆了一年。
我们面临着这些问题,比如,好吧,我们达到了目标,现在怎么办?对我们来说,这看起来就像我回到学校,因为这是我一直在考虑的事情,那是时候深入研究它了。对他来说,他实际上只是刚刚在一家公司工作,一家他非常非常喜欢的软件公司。他觉得他终于找到了他整个职业生涯一直在寻找的球队、教练和文化。因此,即使我们已经达到了这些数字,他还是决定,好吧,我要在这里呆一段时间,也许再呆一年,我们会看看情况如何,但我想继续看看情况如何。
所以在他去世之前的那一年左右,他在工作,而我在全日制学校读书,我们的经济状况也很舒适。我们在科罗拉多州买了一个新家,并定居下来。我们对我们的家非常满意。我们开始把它变成我们自己的,它需要一些工作和一些生活。所以我们正在研究这些作品。这就是当时的财务状况。
斯科特:
那么当他去世后你从医院回家时发生了什么?
蕾妮:
是的,很好的问题。我认为这只是一些事情,除非你经历过,否则你真的不知道那天和之后的几天是什么样子。正确的?所以,我回到家,我和他在医院的一位父母谈过话。事实上,我在去医院的路上给那位家长打电话,让他们知道我要去医院,发生了事故,但我不知道发生了什么。所以我知道他们会等待消息。所以我马上给他们打电话。一个朋友开车送我从医院回家,我非常震惊。我只是惊呆了。我没有哭,也没有歇斯底里,只是茫然地凝视着。于是我回到家,开始给人们打电话。我给他的另一位家长打电话,我还没有和他说过话,最后不得不留下一些语音邮件和一些短信。
这位家长不太愿意经常接电话,所以我知道这将是一个挑战。我打电话给我自己的母亲。我打电话给我的兄弟。我通过短信告诉了几个朋友,其中一个朋友扔下所有东西冲了过来,所以这很好。警长过来了,因为他们从现场找到了约翰的钱包、手机和自行车头盔,他们把这些都给了我。他们还带来了他们所谓的某种类型的倡导者。我不知道他是受害者维权者还是创伤维权者,但是这个人配备了一个信息文件夹,好吧,有人刚刚去世,这是你可以致电的太平间服务清单,还有一本关于什么的小册子如果媒体涉及此类信息,该怎么做。她和我一起坐了一会儿,那真是太好了。
她的名字叫梅兰妮。我还给我丈夫的老板打了电话。事实上,一开始我真的很难联系到他,因为没有办公室,这是一家偏远的公司,没有办公室电话号码,我可以打电话问,你能指导我联系某某吗?所以没有公布电话号码。我无法联系任何人,我也不知道他们的电子邮件地址。因此,一旦我从治安官那里拿回我丈夫的电话,我就可以进入他的 Slack 并以这种方式给他的老板发消息,然后说,我需要你给我打电话,这是约翰的妻子。他就这样做了,我们进行了一次谈话,那是一场非常艰难的谈话。我的意思是,他们都很辛苦。当然,那一天没有什么是容易的。几个小时后,实际上并没有那么长,我接到了器官捐献者的电话,我的丈夫,正如你驾照上所表明的那样,他是一名器官捐献者。
但后来我了解到,我作为他的配偶,我可以否决,我可以说不,即使这是他的愿望,我什至不知道正确的词是什么,不是你的继承人,而是无论谁下一个负责人,你可以决定。所以我本可以说“不”,但我绝对不想这样做,我想说“是”。但这意味着你必须花大约 30 分钟的时间与他们通电话,回答很多关于病史、性史、药物等等的私人问题。我们没有什么可隐瞒的,但仍然在这个特定的时刻,在得知我丈夫去世后两三个小时,我正在回答有关他是否曾经嫖过妓女的问题?他曾经服用过静脉注射药物吗?我完全理解他们需要知道这些事情,而且他想成为一名器官捐赠者,但这绝对是一场艰苦的谈话。
明迪:
哇,我不知道这一点。我认为他们在器官捐赠中并没有提倡这一点。如果您想通过,请选中此框,然后您的器官将被捐赠。但要回答所有这些问题,您是否知道所有这些问题的答案?
蕾妮:
我做了几乎所有人都经历过的事情,但我不知道他的血型。我想这可能是他们问我的问题。我可以谈论他的吸毒史和酗酒史或他的处方药。但是,是的,实际上,有些东西我可能不知道,而且我也无法真正研究答案。我认为他们理解这一点,并且希望获得尽可能多的信息。由于事故的性质,他们并没有能够使用他的大部分器官。而他的身体已经很长时间没有氧气了。所以我认为这是一个重要因素。后来我确实了解到他们能够使用他的角膜,所以听到这个消息很有意义,几个月后传来了这个消息。
明迪:
那么接下来发生了什么?您能向我们介绍一下您所经历的后勤难题吗?
蕾妮:
是的。所以一开始就是通知人们、家人、朋友、他的工作,我必须与验尸官交谈。因为他死了,他遭遇的自行车事故中,有两个人骑车,他坐在后面,他从自行车上飞了下来,头和脖子撞到了护栏。但和他一起骑车的人,是在一条非常弯曲的山路上,那个人根本没有看到这次事故。因此,在我们县,任何无人目击的死亡都需要进行尸检,这对我来说是新闻,从法律角度或从安全角度来看都是有意义的。但这意味着我要与验尸官通电话,并且必须选择太平间服务。我的朋友,他的名字叫乔,那天早上他放下了一切过来了。
他拿了律师梅兰妮给我的我们地区太平间服务的清单。他打电话询问报价,并查看 Yelp 的评论,这听起来很疯狂,但是,不,我不想使用有无数一星评论的太平间服务,每个人都说他们很难合作。所以这是有道理的,但也很刺耳。这段时间发生了很多不和谐的事情。好吧,我丈夫刚刚去世,我在这里查看火葬价格。这怎么是真的呢?这听起来很荒谬,但这就是必须发生的事情。因此,从逻辑上来说,他的火化、选择地点、等待验尸官完成尸检、然后安排他的尸体从验尸官办公室转移到太平间都是问题。
然后,你甚至必须做出一些选择,甚至关于我不知道的火葬,你想用什么样的容器来接收骨灰。有各种各样精美的骨灰盒,也有普通的木盒子和介于两者之间的一切。当你在做所有这些安排时,你的大脑实际上在很多方面都已经关闭了。你已经尽力了,但这是创伤资本T。而且我几乎没有处理正在发生的很多事情。我的记忆完全消失了,我的短期记忆,人们会告诉我一些事情,我会完全忘记他们。因此,就最初几天而言,正如您在后勤方面所要求的那样,我的家人、我的兄弟第二天早上就飞走了。事实上,我的一些姻亲当天就来了。然后周围就只有一些人,明迪,你是那些人之一,第二天或第三天,当你和其他朋友一起过来时,人们进进出出。我花了很多时间盯着墙壁,根本没有处理周围发生的事情。
明迪:
我认为,除了必须处理你当时 37 岁、健康状况良好的丈夫的突然去世之外,你真的很难理解所有这些你在日常生活中应该处理的事情。 ,这根本就不是你准备好的事情。你们一起讨论过临终计划吗?我的意思是,因为我还没有与卡尔讨论过这些问题,所以我想,我只是不会死,所以这就是我的计划,这是不现实的。你们有过这样的谈话吗?
蕾妮:
是的,实际上,这是我奇怪地认为我们非常幸运的另一种方式。我们确实进行过很多次这样的谈话,但我们不一定那么认真地进行。这并不是说,好吧,当我死后,我真的想要 x、y 和 z,而只是像,哦,如果我死了,这就是你应该做的,等等,等等。好的,继续我们的一天。所以我实际上知道约翰想要被堆肥。如果他死了,这就是他希望自己的身体发生的事情。这很好,我支持这一点,但我们的州也不是一个适合这种情况发生的州。各州可能拥有的实际上可以实现这一目标的设施各不相同。当时在科罗拉多州,摆在桌面上的一个选择是,我忘记了它的正确名称,但它是水堆肥的某种版本,他们将你或他们将尸体放入某种容器中,然后添加水以及一些可以溶解你的化学物质。
然后这些水可以用来给东西施肥。这很有趣,因为我看到你的表情,我也有同样的反应。这样我就可以躲到后面,用裹尸布把我包裹起来,然后把我放在树下,这样就很好了。但是,把我放进一个容器里并溶解我,我无法想象。我也很幸运,因为很多次约翰和我在进行这些对话时,他对我说,但实际上,如果我死了,对你来说最简单的事情都可以。我非常感激我们进行了那次谈话,因为如果我只知道他想要被堆肥,要么我会做水的事情并且真的很讨厌它并且对此根本没有好感,要么另一种选择是我可以把他的尸体运到另一个对此更有准备的州。
具体来说,华盛顿有这方面的设施,更像是,好吧,你在泥土中,你正在变成泥土,好吧,你可以按照这些思路做一些事情。所以我告诉很多人的一件事是,如果你对死后身体会发生什么有特定的愿望,你真的需要提前做好这些安排,做研究,找到公司,非常清楚提前了解你的意图,因为如果没有,那么你所做的就是把这个负担留给你的继承人或你所爱的人,他们将被迫在他们最不方便的时候处理它能够处理任何事情,当他们刚刚受到这个可怕的消息打击并且他们只是时时刻刻呼吸时,然后你将尝试让他们研究如何在另一个州堆肥以及如何运送尸体。
我的意思是,我没有能力这样做。我非常非常感谢约翰和我进行了这些对话,他给了我这条毯子,做对你来说最容易的事情。这就是我们最终选择火葬的方式。
明迪:
我认为这是一个非常好的观点。两种传统的方式是土葬和火葬,但是有很多不同的选择,我可以理解为什么有人想要这样做,但如果这是你感兴趣的事情,那么这是一个非常好的观点,那么请确保你自己做过研究。我喜欢。
斯科特:
您什么时候开始意识到需要解决约翰去世后的金钱和其他财务问题?
蕾妮:
是的,所以事情发生得很快。我知道我们有不同名字的各种账户,这些账户是我们婚姻早期遗留下来的,当时我们的财务状况完全不同。随着时间的推移,情况发生了很大变化。但我们并没有费心去进行行政跑腿工作以将其正式写在纸上。实际上,我们在各个方面都结合在一起,但在纸面上却并非如此。所以我知道这一点,特别是我知道,真正为我们生活的各个方面提供资金的一个账户是我们在嘉信理财的主要投资账户。这是约翰在我们结婚前开立的账户,在我们在一起不久之前,但我们还没有结婚。由于嘉信理财拥有真正卓越的客户服务、出色的用户界面以及各方面反应灵敏的员工,因此它成为了我们的默认帐户。
我们只是将大部分应税投资保留在那里。它还有一个支票帐户,我们可以通过该帐户自动支付我们都使用的联合信用卡,购买杂货,支付抵押贷款,支付所有水电费,所有这些都来自这个帐户。不幸的事实是,该帐户是唯一一个没有指定受益人或更具体地说没有指定受益人的帐户。因此,从一开始,我就知道必须解决这个问题。所以我无法告诉你具体是哪一天,但那是很早的时候,也许是第四天或第五天,当时我想,好吧,因为抵押贷款是从那个帐户中出来的,所有的东西都得到了支付,好吧,我必须住在这个房子里。
有太多事情需要考虑去做。但现在回想起来,我对财务方面的反应很大程度上来自于,这感觉像是一种威胁反应,因为我知道这需要采取一些行动。当时,我不知道这会带来什么,也不知道在某些方面结果会多么糟糕,但我知道这会很混乱,我必须真正做好自己的事情并做好准备。组织起来解决这个问题。我认为部分原因也在于我自己的个性以及我处理事情的方式。我是一个很有条理的人,所以如果我感到有压力,我会整理我的房子,扔掉多余的东西,我会整理我的文件柜。我就是其中之一。我在这里也有类似的冲动。
实际上我可以特别指出的一件事是,我的兄弟在这里呆了几天,他在约翰去世后的早上飞来,在他来访的第二天或第三天,我想,我需要一份文件内阁。文书工作太多了,我们去旧货店吧。所以我们去了旧货店买了一个文件柜。回想起来,这是我感到如此不和谐的时刻之一,我想,好吧,我的丈夫刚刚去世,我的整个生活都崩溃了,而我正在旧货店买一个文件柜。什么?但对我来说,这代表着秩序、一个组织,这就是我们度过难关的方式。这就是我度过难关的方法,所以我们开始吧。
明迪:
是的,任何告诉你悲伤的过程、你应该如何做以及你需要做的事情的人都是错的。如果你需要去旧货店,那就去吧。我们在第 395 集采访了乔丹·克林特,他说他在一周内就回去工作了,这就是他所需要的。他不能无所事事,他需要完成这件事。因此,您不是这一相当重要的账户的指定受益人。如果您不是指定受益人,帐户会发生什么情况?
蕾妮:
是的。因此,在早期的某个时候,我与施瓦布取得了联系,并向他们通报了约翰的去世消息。他们很快就联系了我,他们有一个完整的部门,就像一个遗产处理部门,负责处理人们去世时发生的事情。我直接联系了一个特定的人,他是我的人,我将在整个过程中与之合作,他们在这方面真的很棒。几天后她告诉我,嘉信理财还持有其他账户,一个 IRA 账户和一些已滚存的 401k 账户。几天后她打电话给我,说,好吧,这就是故事。您是所有其他帐户的指定受益人,但不是这个帐户。它根本没有指定受益人。这又可以追溯到我们结婚之前它就已经开放的事实。
所以我想,约翰也认为这是我们实际上讨论过很多次的事情,我们都认为如果我们中的一个人死了,那么我们所有的资产都会自动归还给我们另一个人。这只是,我们已经合法结婚了。我们已经这样做了九年,我们认为这就是它的运作方式,缺乏一些将事情引导给其他人的特定遗嘱或受益人指定。我们假设,作为两个已婚人士,其中一方的死亡意味着另一方继承了一切。但事实证明并非如此。约翰去世后几天,我就在谷歌上发现了这一点。然后施瓦布告诉我我不是受益人,并重申了这一点,这就是遗嘱认证程序的开始。
斯科特:
现在,这是不同的状态吗?您介意分享一下您之前的状态吗?
蕾妮:
当然。因此,州与州之间肯定是不同的,这就是我们的测试州继承指南。因此,每个州都有它们,这些准则是指导如果您在没有遗嘱和/或没有指定受益人的情况下去世时您的资产会发生什么的准则,因为这是受益人指定的第一级防御,甚至取代遗嘱。因此,如果我有一份遗嘱,上面写着,我希望我的猫获得我 100% 的资产,但这个拥有我 50% 资产的账户的受益人是我的兄弟,那么这个账户就是赢家。因此受益人指定取代遗嘱。
斯科特:
因此,这包括如果您的遗嘱上写着“我希望所有东西都归我的妻子所有”,而您的帐户没有受益人,那么该帐户是否符合遗嘱指南?
蕾妮:
我认为,如果你有一份遗嘱,明确规定了你想要一切的去向,那么你就是安全的。但是,如果您有该遗嘱,而您的受益人指定在某种程度上与其相矛盾,那么不是没有受益人,而是指定了不同的受益人,这将赢得该指定。所以,是的,这些测试州的继任指南,对于每个州来说都是不同的。我们住在科罗拉多州。因此,在科罗拉多州,如果您有孩子但没有配偶,会有一套特定的指导方针。如果你有配偶但没有后代,或者如果你有配偶但有后代,但也许你们中的一个人有前一段关系的后代,如果你有父母,就会有所有这些事情。在任何给定的州,如果没有遗嘱,可能有大约八种不同的名称将决定您的资产会发生什么。
因此,就我的具体情况而言,我们现在住在科罗拉多州,但前一年我们住在加利福尼亚州,如果他去世时我们一直住在加利福尼亚州,那么我作为配偶基本上会继承一切。加利福尼亚州是一个共同财产州,他们将共同财产定义为您在婚姻期间积累的资产。我们的婚姻是我们双方都积累了大部分资产的时候。我可以说,在结婚之前,也许约翰拥有大约 30、40,000 美元的资产,与他去世时相比,当时我们在经济上独立,显然这是一个非常大的差异。因此,其中绝大多数将被视为共同财产,因此,在加利福尼亚州,我会再次找到它。但我们不住在加利福尼亚州,我们住在科罗拉多州和科罗拉多州,规则是如果你有配偶和在世父母,这意味着你的配偶继承了你无遗嘱财产的前300,000万,加上四分之三遗迹。
所以这并不是什么都没有,这仍然是大多数。这是非常正确的。但对于我们这些财务独立社区中的人来说,他们可能拥有价值七位数的资产,这取决于账户或其他什么,这仍然可能是剩下的一块非常重要的部分,这就是我很早就在这些资产中学到的东西在他去世后的几天里,我不仅要面对,好吧,我的丈夫刚刚去世,一开始你甚至无法开始思考这意味着什么,对吗?就像看太阳一样,太亮了。你一次只能理解这意味着什么。因此,您不仅要处理这种悲伤,还要获得有关“哦,我认为我们的资产是安全的”的信息。我以为我们很好,因为我们结婚了。然后学习到,哦,嘿,你猜怎么着?其他人对此有合法权利。这非常刺耳而且非常可怕。
斯科特:
那么事情是如何发生的以及这种情况如何影响您与丈夫家人的关系?
蕾妮:
是的,所以我很早就了解到了这一点,当时我还必须聘请一位遗产律师来处理遗嘱认证程序。当有任何资产必须经过遗嘱认证时,这才是必需的。所以你必须这样做。你必须向法院提交某些文件,需要指定某人作为执行人,所有这些事情。所以我找到了律师,我被任命为遗嘱执行人,有一段时间,好吧,他们必须作为遗产受益人被告知这件事正在发生,我想这是真实的。所以我不想让他们只收到一封邮寄的信。那时候我们关系很好。我们从来没有发生过任何分歧或争吵。约翰的父母离婚了,所以我必须弄清楚如何通知他们两人,而他与其中一位父母的关系比另一位父母的关系更牢固。
我认为,因此,我与他更亲近的父母的关系也比另一方更牢固。所以我决定先和那个人谈谈。事实上我是在约翰追悼会那天做的,因为附近没有人住,我不确定什么时候能见到这些人,当我说这些人时,我指的是任何参加过的人,大多数人都飞过来为了这。所以我想利用这个机会进行面对面的交谈。所以我和那位家长坐下来,我说,我想让你知道,你会收到法庭寄来的这封信,原因如下。我大致概述了情况,因为约翰死时没有留下遗嘱,有一个账户我没有参与,它受这些法律的约束,这意味着你在纸上有权获得一份遗嘱。
但我也想告诉那位家长,我不是告诉你约翰有一份遗嘱说你应该得到 X 美元或 X 百分比,根本不是那样的。这真是一个很大的惊喜,我们没有为此计划,我们不知道这一点,我们实际上讨论过很多次,我们假设如果我们中的一个人死了,另一个人会保留一切。所以那位家长听了然后对我说,听着,我想要约翰想要的东西,而你是知道那是什么的最佳人选。所以如果你认为钱应该留在你身边,那么这也是我想要的。我说,谢谢你,我真的很感激。谈话就这样结束了。这就是十月份发生的事情。 12 月,我通过律师得知约翰的父母都聘请了律师,他们打算拿走这笔钱。
明迪:
你知道他们为什么改变主意吗?
蕾妮:
我不。他们聘请了一名律师,并致函要求提供更多信息,这是一个临时步骤。他们想知道账户里有什么,有哪些资产需要分配。因此,在得知有多少钱后,他们决定继续前进。
斯科特:
所以,我的意思是,这很糟糕,但是接下来会发生什么呢?接下来事情将如何进展?
蕾妮:
是的。嗯,接下来发生的事情有很多层面,我想说,因为那个转折点对我自己的悲伤和康复(如果我们想这样称呼它)或当时的心理健康产生了很大的影响,它确实促成了我所考虑的事情回想起来,这是我悲伤的最低点。因为对我来说,感觉是额外的损失。我指的不是经济损失,而是与丈夫父母的关系的丧失,因为鉴于此,我看不出有什么办法可以继续让他们生活在我的生活中。这是非常复杂的,我确信他们有自己的观点,但对我来说,我不理解他们的决定,也不明白我该如何以任何方式与他们一起前进。所以我当时哀悼的是,好吧,我失去了我的丈夫和一切意味着我的一切,关于我们家的日常生活的一切。
我并不是说失去我们真正的家,而是说你和你爱的人一起建立的家,他不在那里,他每天都离开。所以这就是损失,就是我们共同计划的整个未来的损失。现在我们已经实现了经济独立,我们已经定居在一个我们真正喜欢的状态,我们一直在交朋友,但所有这些都消失了,我们有很多想法和梦想。那时我的整个未来都是一片空白。然后再加上另外两个最亲密的人,另外两个最爱他的人的额外损失,现在我无法理解继续与这些人保持关系。当然,还有他们要放弃的钱这一事实。我想每个关注自己资产并检查自己的罚款数字的人都会想,好吧,我们安全吗?
经济衰退即将来临吗?我们需要做什么计划?我们需要为哪些紧急情况做好计划?这从来不在我们的计划之内。其他人,任何其他人都可以带走我们的一大块资产。所以它确实会影响误差幅度。如果我们知道将来有人可以拿走我们六位数的钱,那么我们的罚款数字就会有所不同。所以这是非常威胁的,它是情感上的威胁,它是经济上的威胁。这绝对让我处于守势,我认为这是有充分理由的。已经并将继续产生重大影响。
斯科特:
该帐户,在此期间您是否能够继续使用它来支付杂货和抵押贷款,或者您是否必须寻找另一个帐户来使用?从逻辑上讲,在此过程中是否存在持续存在的日常问题?
蕾妮:
是的,很好的问题。我无法继续使用该帐户。它不被视为我的财产,我是执行人,但我无法访问它。所以我不得不做出其他安排。还有其他资产,其他我可以访问的东西,但这有点次优,从地方拉钱,你知道那会怎样,时间安排等等。我想我最终从罗斯个人退休账户中获得了分配,只是为了接下来六个月的现金流,因为该账户的主要分配直到去年年底才发生。
因此,在他去世一年多后,我实际上把大部分钱存入了我的账户,我可以自由使用和访问。所以这是一个非常大的转变和改变,因为当他还活着的时候,那个账户资助了我们的一生。当他离开后,它实际上被冻结了,并被放入了庄园。是的,我说的是遗产的名字,我不知道这是否准确,但它已经不再是他的名字了,它现在是约翰的遗产,不能用来支付日常开支。
斯科特:
而且这个账户完全算夫妻共同财产吗?
蕾妮:
不,如果我们住在加利福尼亚州,那就会了,但因为我们住在科罗拉多州,而且因为我的名字没有正式出现在账户上,所以它被视为测试国有财产,它没有受益人,也没有在遗嘱中提及,所以这是他遗产的一部分,必须经过遗嘱认证。
斯科特:
但这是你工作时的薪水存入的帐户,例如在此期间?
蕾妮:
事实上,我认为我的薪水从未存入过那个账户,但他却存入了这个账户。我的没有。但这是我们支付抵押贷款、所有公用事业费用的账户,我们使用联名信用卡支付所有日常开支,都是从这个账户支付的。他总是收入较高的人。所以这只是其中的一件事,事情就是这样发生的。是的。
斯科特:
那么您被指定为受益人的其他账户又发生了什么情况呢?这个过程是打个电话就可以顺利进行吗?还是需要做一些工作来处理这些帐户?
蕾妮:
是的,这确实是一个鱼龙混杂的情况。因此,需要处理大量的各类总账目。因此,存在旧的 401(k) 计划,其中一些已转入嘉信理财或其他提供商,其中一些仍然由老雇主提供的旧提供商提供,这些提供商已经很多年没有人关注过了。当我说没有人时,我的意思是我们都不是。他们在那里,我们知道他们在那里,但我们没有费心去办理文书工作,将他们带到我们从事大部分银行业务的机构。有些信用卡必须关闭,或者只是我必须通知他们,而这些公司确实涵盖了所有领域。我可以告诉你,美国运通绝对是最好对付的,而花旗银行绝对是最差的。所以对付他们简直是一场噩梦。
很多时候,你打电话的时候,你经常接到另一个国家的呼叫中心,你不得不在电话里一遍又一遍地说,我丈夫去世了,我打电话是为了关闭他的账户,或者我丈夫去世了,我需要将这个帐户从他的名下转移到我的名下,我什至无法告诉你我有多少次这样的谈话。然后你会收到一些书面回复,就像,哦,是的,女士。很遗憾听到这个消息,让我把你转到我们的废话部门。偶尔你会遇到像人一样与你交谈的人。这就是美国运通和施瓦布发生的事情,他们有专门的部门,他们非常擅长这件事,我真的,作为一个失去亲人和悲伤的人,真的很欣赏这一点,这确实带来了很大的改变。还有其他事情,比如抵押贷款公司,这完全是一场噩梦。
抵押贷款是独一无二的,因为我们共同拥有房子,我们都有产权,但我没有贷款,我没有抵押贷款,因为当我们申请它时,我是一名全日制学生。我没有收入可以添加到等式中,所以他就这样做了。这是一个为期九个月的过程,涉及对四套不同的文件进行公证,他们会因为这个原因拒绝它,他们会因为这个原因拒绝它,我们无法得到答案。他们仅通过这个特殊的在线消息门户进行交流。没有直接的电话号码,也没有与你打交道的遗产部门来处理人们去世时的事情。所以,所有这些事情,就像它们增加了额外的创伤程度,当你真的没有耐心去处理它们时,或者我不知道,这在很多方面都非常非常困难。
因此,即使是他的 LinkedIn 帐户或 Facebook 帐户之类的事情,也都结束了。我一直在想新的想法,比如,哦,我得看看我是否需要为他的 GitHub 个人资料做点什么。这是付费服务吗?我不知道。我记得有一次给他的老板发短信说,我知道 GitHub 很重要,我丈夫是一名软件开发人员。这是一个付费帐户,我需要停止付款还是只是继续付款?这很累。我的意思是,在纸上结束某人的生活的商业方面是巨大的,需要数百个小时的工作,而且你被迫在你一生中最没有能力这样做的时候这样做。
明迪:
我觉得这实在是太不幸了。具体来说是抵押贷款公司,我知道这一点是因为蕾妮和我在某些方面一起工作,我是她的经纪人,帮助她购买这套房子,然后拼命地解决这个问题。约翰并不是第一个在持有抵押贷款时去世的人。我认为,抵押贷款公司至少没有一个富有同情心的人可以交谈,但没有一个完整的部门来帮助您解决这个问题并给您一点提示,这几乎是犯罪。事实证明,这是某种政府问题,你需要联邦住房管理局的批准或其他什么才能让你的名字出现在贷款上,或者不,范妮和弗雷迪什么的。你需要某种高层政府的批准才能将你的名字放在那里,而这只是一个需要时间的过程。
一家很棒的抵押贷款公司,您可能应该知道这一点并提前通知我。每个月我们都在努力完成这一个方面,这样你就可以把它从你的工作中解放出来,专注于下一件事。每个月你都会被告知,哦,你没有填写这些文件,或者嘿,我们没有任何答案给你,或者嘿,抱歉,再打回来。在这个可怕的时刻,他们是如此无助和缺乏同情心。如果您是一家与人打交道的大公司,您将不得不处理客户的死亡,并且您应该有一个部门或至少一个经过培训的人员来处理该帐户的关闭。
蕾妮:
是的,情况不太好。还发生了一些荒谬/边缘滑稽的时刻。所以我知道这听起来很疯狂,但其中之一就是他去世时现任雇主的 401(k)。有一个完整的过程,当你必须发送死亡证明时,我是指定的受益人,所以一切顺利,但是当他们最终发送支票,然后我将转入任何 IRA 时,有一个支票顶部有存根,上面有一些办公语言和一些数字,等等。上面用巨大的大写字母写着“死亡邮件”。我想,好吧,今天我打开邮件,收到了这张 401(k) 支票,上面写着死亡邮件,无论发生什么,这都不是美好的一天。
我实际上向他的雇主发送了相关反馈,以便他们可以将其传递给 401(k) 提供商。他们非常抱歉,天哪,Renee,这是不可接受的,我们肯定会和他们一起解决这个问题,我真的很感激。但这就像,这些公司里没有人能够稍微思考一下这个问题,然后说,哦,这就是你想要在邮件中收到的东西吗?
斯科特:
好吧,你对那些看起来“不不,我今年 32 岁,身体健康,预计不会很快去世”的人有何建议。您会给我和我的妻子或其他人什么建议来避免您必须处理的一些问题?
蕾妮:
是的,所以有几件事。首先是检查您的所有账户,确保您的受益人是您想要的受益人,无论您是否有独立的财务状况,无论您是否有遗嘱或信托,这仍然是非常重要的一步,也是您的第一步防线。而且往往是最容易做的事情。如果您是 Schwab 客户,您只需点击几下即可登录并进行处理,与 Vanguard 相同。这不是一项艰巨的任务。这就是我今天鼓励每个人都做的事情。真正令我心痛的是,如果我在丈夫去世前听到这样的故事,我知道在我们结婚的任何一天,我都可能回家说,天哪,我听到了这个疯狂的故事。
我知道我们认为如果我们其中一个人去世,一切都会归另一个人所有,但事实证明并非如此,我们可以检查并更新所有受益人吗?他会说,是的,绝对是。我们会马上做的。他对此不会有任何疑虑或保留,因为这是我们想要的,也是我们所期望的。因此,我要对人们说的第一件事就是确保您的受益人是您希望他们成为的人。这适用于您所有的财务账户、所有 401(k)、您的房屋、您的财产。有一种东西叫做转让,死亡契约上的转让。因此,如果您希望您的房屋或其他房地产归目前未与您以联权共有方式持有的人所有,那么您可以通过死亡契据获得转让,这样,如果您去世了,这些房产就会归他们所有。
所以这些都是我建议人们注意的事情。接下来是探索遗嘱和/或信托。信托是最好的,它也比遗嘱更昂贵,所以决定什么最适合您。但如果我有这一切要做,除了受益人步骤之外,我会确保我和我的丈夫,即使我们仍然持有资产和不同的名字,我认为我们不会这样做如果我们在文书工作之上,但即使我们是,即使你仍然想拥有单独的财务,你仍然可以确保共同持有的信托是受益人,以防万一你去世,或者你仍然可以确保共同持有的信托持有您的所有账户。就像,是的,它现在是你的,如果你死了,那么它就会归信托基金所有,你可以概述这些。
这是两件大事。然后我要对人们说的最后一件事,我知道我发送给明迪的链接也许可以分享,但我会谷歌一下你所在的州在测试州继承法是什么,这样你就可以获得所有信息,以便你并不感到惊讶。再说一遍,我们住在科罗拉多州,我们住在加利福尼亚州,在此之前我们在密歇根州住了很多年,如果他死在这三个州中的任何一个,这三个州的情况都会非常不同。因此,您居住的地方确实很重要,您应该了解您所在州的法律法规。
斯科特:
我们在数百集之前就请到了布鲁克千禧年的艾琳·洛瑞,但她对婚姻协议有自己的观点,重点是,当你结婚时,你有一份婚姻协议,它本质上是你所在州的离婚法。所以你有遗嘱,如果你没有遗嘱,这是科罗拉多州或你居住的任何州的法律。我采访过的一些人实际上对此表示同意,并说,我不需要婚前协议或遗嘱,因为我会完全按照国家规定的方式去做。但我认为这将是例外,而不是规则。
我认为,即使您的资产很少,只需遵循几个基本步骤并在一个非常简单的文档中指定您希望资金流向的地方,就非常简单且功能强大。然后,当你的资产达到五、六位数时,如果你没问题,甚至没有在设立信托的过程中进行投资,那就出了问题,你应该这样做。我认为,以我的观点。我的意思是,这风险太大了,如果不到位,太多的关系就会被破坏。
蕾妮:
绝对地。我认为我与姻亲的关系是由于我们没有信托、没有正确指定受益人这一事实而受到损害的。如果没有这些错误,我坚信我们仍然会出现在彼此的生活中。在这一切中,金钱部分很糟糕。这是没有办法解决的,而且我对它对我的健康造成的影响感觉不太好,尤其是在去年这样的一年之后,市场下跌了 20%,而回报风险序列是真实的,所有这些都是如此。但对我来说,最大的损失,也是我和我丈夫本人终生哀悼的损失,就是他们知道他的意愿而选择了这条路。
斯科特:
嗯,蕾妮,谢谢你分享这个。我认为这是一个有力的教训。这是一个惨痛的教训。这真的很难谈论,我们感谢您在谈论这一切时的勇敢和透明。再说一遍,我认为这只是一个提醒,一个非常有力的提醒,我的意思是,点开这些“我”,划掉这些“t”,说出你的愿望,以适当的方式记录它们,然后去做。需要几分钟的时间来完成它的基线水平,并且可能需要几十个小时才能通过信任设置以正确的方式完成它,但需要几千美元。但如果你有接近一定程度的财务独立、财富的财务独立水平,那绝对是值得的,而且会节省大量时间和痛苦。
明迪:
Renee,非常感谢您抽出时间来分享这个故事。这很难听,我很遗憾你不得不经历它,但我很高兴你能够与我们的听众分享它,这样也许他们也不必经历它。
蕾妮:
谢谢你让我分享。我很感激。
明迪:
好的,蕾妮,我们很快就会和你谈谈。
蕾妮:
听起来不错。
明迪:
好吧,斯科特,那是蕾妮,那是一个非常有力的插曲。我真的很感谢蕾妮过来分享她的故事。我想重申她在节目结束时所说的话。她说,第一,检查你的所有账户,并确保你在每一个账户上都指定了受益人。这确实是您现在可以做的最简单的事情。登录您拥有的每个帐户,并确保有人将继承此帐户,并确保正是您打算继承此帐户的人。第二是获得遗嘱或信托。创建这个......我的意思是,这些可以非常便宜。这不一定是数万美元的选择。你真的可以做一个简单的愿望。我们过去有一个名为 trustandwill.com 的赞助商,可以帮助您浏览遗嘱中需要找到的信息。
另一件事,本集和乔丹·克林特的第395集都谈到了密码计划和登录信息框。我们从家庭紧急活页夹那里拿到了紧急活页夹。 Emergencybinder.com 还可以帮助您找到需要收集的信息。同样,这将帮助您找到您需要确保是指定受益人的账户。就像我之前说过的,你在世时所做的计划是你在去世后送给受益人的礼物。
斯科特:
只需几分钟即可更新帐户中的姓名和帐户以及受益人。制定一个简单的遗嘱可能需要一个小时,我认为对于资产少于几十万的人来说,这就是你真正需要的。然后在遗嘱方面,再次提醒一下,不要只说明金融资产的去向,还要说明你想如何处理你的身体,所有的葬礼安排,诸如此类的事情。因为如果你不这样做,那么你悲伤的配偶将不得不弄清楚这一点,或者你的孩子或任何近亲将不得不在你死后弄清楚这一点,只是不要这样做去做。我认为我们每个人都可以为这项工作承担起责任。
明迪:
绝对地。我认为这是一个很好的观点,斯科特。好吧,我们应该离开这里吗?
斯科特:
我们开始做吧。
明迪:
BiggerPockets Money 播客的这一集到此结束。他是斯科特·特伦奇,我是明迪·詹森,他说,照顾好自己和家人。 BiggerPockets Money 由 Mindy Jensen 和 Scott Trench 创作,Caitlin Bennett 制作,Exodus Media 编辑。文案由内特·温特劳布 (Nate Weintraub) 撰写。最后,非常感谢 BiggerPockets 团队让这个节目成为可能。
在这里观看播客
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帮助我们吸引新的听众 iTunes 给我们评分和评论! 只需 30 秒。 谢谢! 我们真的很感激!
在这一集中,我们将介绍
- 几个小时的临终计划如何拯救您的近亲 数千 小时
- 为什么 受益人名称 是所有金融资产的王者
- 无遗嘱继承法 当你没有立遗嘱而去世时会发生什么
- 当其他人可能有一个 对资产的合法主张 超过配偶
- 您去世后的经济影响如何影响人际关系
- 在你去世之前,你必须采取的三个步骤来整理你的资产
- 和 So 多得多!
节目链接
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