2015 年 XNUMX 月,Rob Law 和我创立了 日付 在我的地下室。在靠墙支撑的二手白板上,Rob、Andrew Yoo(开发人员 1)、我的狗 Jack 和我导出了在发薪日之前转移资金所需的关键公式,更重要的是,导出了如何获得报酬的代码后退。我们首先要解决一个简单的问题——工人们需要在发薪日之前获得他们所赚取的工资,因为这是他们的钱。我们做出的每一项业务决策、产品决策、工程决策、营销决策和监管决策都以这一基本原则为北极星:这是你的钱,你应该完全控制它。
八年后,按需支付和工资工资已成为自己的行业。根据 金融时报合作伙伴,美国有 35 家公司提供按需付费作为独立产品。它现在已成为金融技术和人力资本管理中自己的类别。
资料来源:FT Partners
按需支付已被主要薪资公司和 HCM 提供商采用,例如 ADP 和塞里迪安。据统计,前 10 名 HCM 公司中有 10 家与解决方案提供商之一提供某种类型的产品和/或合作伙伴关系。它甚至扩展到了摩根大通、 公民银行, PNC, 美国银行等人已经认识到按需付费的重要性并将其纳入他们的产品组合中。几个月前,我与哈佛大学的 Marshall Lux 教授就按需付费市场的现状进行了合作。哈佛大学团队得出的结论是 4 10出来的 低收入工人现在可以使用某种类型的按需付费提供商。确实令人震惊。
今天,我相信按需付费行业正处于一个关键的拐点。 一方面,假期前,我正在与一家财富 100 强公司的总裁喝咖啡,该公司两年前开始提供按需付费服务。他洋洋洒洒地说:“按需付费是 赌注 在此刻。每个雇主都提供它。”与此同时,监管机构和立法者已经开始阐明立场,即提供按需付费是一种形式。 无牌借贷活动如果将其编入法典,将阻碍针对低收入工人的关键服务的发展。
我们现在正处于一个重要时刻。现在是暂停、盘点并为这个重要行业的未来规划路线的时刻。我认为这个行业的发展方向是这样的:
- 监管机构会发现工资只是你的钱
任何行业转型的业务变革通常都需要重大的技术突破。否则,这种创新早就发生了。按需付费也不例外。
认为这个行业的新颖性或突破是消费者在发薪日之前拿到钱的行为是一个深刻的误解。尽管名称为“按需支付”或“赚取工资”,但这个行业并不是让消费者赚钱。让我用一个更熟悉的类比来解释一下:当你到 ATM 机前从支票账户提取 100 美元时,你是否会惊讶于自己现在持有 100 美元现金?你当然不知道。从自己的支票账户中取出自己的钱是一件微不足道的、平凡的、理所当然的事情。它是支票账户固有的。更有趣的是钱最初是如何进入你的支票账户的。现在,回到我们的背景,按需付费背后的真正“产品”是 不能 收钱的行为。更确切地说,消费者最初是如何知道她可以获得的工资是多少的。 那个 是产品。 那个 就是创新。
在 DailyPay,我们将这一技术突破称为 支付余额,我们创建了一个全新的账户余额。我们有史以来第一次可以利用技术和金融工程来准确反映员工赚取的净工资金额。在此之前,这些信息仅存在于雇主多个人力资源系统的未构建数据中。雇主的典型技术和系统问题是,雇主使用一个供应商来提供时间和考勤服务,而使用另一家供应商来提供工资或记录系统。此外,在实际支付期间,在工资单处理期之前,该数据未经审计和验证,此时公司的薪资部门需要在多个系统之间切换并验证/审计基础数据,以便运行最终的工资单。星期。
为了创建一个准确且完全配置的余额,让工作人员可以依赖它作为“银行里的钱”,人们必须弄清楚如何克服这种数据非互操作性问题,然后承担这些计算准确的风险,同时还获得应急资金来支持薪酬余额。这是一个极其难以解决的问题,但值得庆幸的是,我与 Konstantin Getmanchuk(产品主管)等杰出人士合作,解决了这个问题并创建了一个完整的行业。这就是为什么薪资余额被命名为其中之一的原因 《时代》杂志 2021 年最佳发明.
薪资余额(来源:DailyPay)
所有这些历史都是为了为以下不言而喻的事实提供背景:薪酬平衡 is 消费者的钱,因此从支付余额中提取的任何款项都类似于消费者从她自己的支票账户中取出钱。举个例子:假设一名员工报告说她今天工作了 21 个小时,每小时工资为 24 美元。该员工住在俄勒冈州,因欠缴税款和子女抚养费而被两次扣押,而且还有忘记打卡去吃无薪午餐的习惯。为了确定她当天的“真实”或“净”收入是多少,必须实时考虑所有这些因素。然后,为了使这笔钱 7/XNUMX 可用,人们必须承保并资助该计算。这确实很难做到。但通过利用复杂的金融技术,人们可以利用目前不存在的未经构建的数据“创造一种平衡”。
人们必须首先将工资余额理解为一种产品,才能理解使用该余额的一部分不是贷款。在任何情况下,你们中的任何人都不会考虑从自己的支票账户中取出资金作为贷款。我的意思是,你为什么要这么做。这是你的钱。老实说,这实际上与贷款相反。从您的支票账户中取出资金是 毁坏 的贷款 您 实际上已经给银行做了。当您将 1,000 美元存入您的支票账户时,从技术上讲,您就向银行贷出了 1,000 美元。从技术上讲,您是银行的债权人。从技术上讲,您在支票账户余额中看到的数字就是银行所支付的金额 欠 您。如果您从支票账户中提取 100 美元,则欠您的金额已减少至 900 美元。
现在让我们转向一个人的工资。这是欠你的钱。听起来有点熟?作为一名工人,从技术上讲,您是雇主的债权人。您已经有“工资余额”。它只是以未构建数据的形式存在于雇主那里,没有资金支持。技术突破是将这个数字编码并整合到数字余额中,变成数字资产。然后,也只有这样,才能获取余额。就像从你的薪水中取出钱是平凡而微不足道的一样,从你的工资余额中取出钱也同样是平凡的,并且在任何情况下都不是借贷交易。
由于工资余额已经是消费者的钱,因此它最类似于支票账户余额。因此,从工资余额中支付就像消费者从自己的支票账户中提取资金,而不是贷款。监管机构接受这一事实对于继续向世界各地的消费者扩大这一急需的福利至关重要。
- 最终将向7.8亿人提供按需付费
尽管国际市场的薪资制度明显不同,但实时支付将日益成为全球范围内的赌注。毫不奇怪,按需付费向全球范围的扩展是由跨国公司开始的,这些公司向美国员工提供这种服务,而这些美国员工希望在其全球员工队伍中使用这种服务。但现在它已经扩展到全球 100 多家按需支付提供商,在各自的地区提供按需支付服务。
作为全球三大地区最大的按需付费公司的顾问,我在全球范围内扩展按需付费方面处于领先地位。在亚洲,无银行账户/银行服务不足的比例很高, 付费手表 已与该地区数百家雇主(并且还在不断增加)签约,其中包括马来西亚、菲律宾、韩国等。在欧洲,每月发工资通常是常态, 罗莎莉的 数字产品正在帮助 十分之六的工人 他们靠工资过活。而在拉丁美洲, 支付流量 随着它与 Telefonica 和 Mango 等该地区最大的雇主签约,该公司正在呈指数级增长。按需支付在美国至关重要,而在国际上则更为重要,因为薪资周期、贫困率、掠夺性贷款利率和银行准入往往更差。令人兴奋的是,在各大洲从起步阶段就推动了按需付费,并看到这些令人惊叹的公司实现了为各自地区最弱势群体提供服务的愿景。
- 该行业将——而且必须——超越获得个人报酬的范围,扩展到长期财富创造
在 DailyPay,我们创建了薪资余额,使其成为改变员工生活的资产。薪酬余额最有价值的属性是其流动性。作为一种资产,支付余额的强大之处在于您可以立即访问并使用它,就像从支票账户中取出资金一样。这就是为什么数百万人现在可以不再依赖透支和发薪日贷款来支付日常账单,节省超过 平均每年 600 美元. 这就是利用金融技术创建和分配新资产的力量。
在我的下一家公司 盐实验室, 我们创造了一项资产,使员工能够摆脱支付账单的困境。如果工资余额是小时工的支票账户,那么她的盐余额就是她的储蓄账户。在Salt Labs,我们的技术生产出一种资产,其最大的特性是它的 不-可替代性, 或其 不-可转移性。产品名称的差异——Pay Balance 与 Salt Balance——充分体现了这种差异。你的工资 is 您应该能够立即访问的内容。你的盐不是。您的盐可以节省开支,因为它的本质是 不能 可在第一天使用,而是为未来保留您的工作。
盐平衡
中低收入工人的储蓄危机不断升级,影响到家庭、社区和工作场所。人们可以在储蓄范围的各个层面观察到这一点。工人无法短期储蓄:收入低于 60 万美元的工人的平均收入 储蓄率负2%,不留任何钱(或负数)用于意外开支或酌情购买,例如送给亲戚的生日礼物。从中期来看,将出现惊人的 81% 的美国家庭报告其生活状况比 12 个月前更糟。从长期来看,65岁以上年龄段的退休账户价值中位数为 零 (感谢上四分之一,平均值为 176 美元;否则将为负数)。尽管四十年来不断扩大 401(k) 的准入范围,但三分之二的低收入和中等收入工人仍无法负担预付款,因为他们无法为未来减少当前的工资。
按需付费的未来在于充分利用其最佳产品——访问、即时、透明和简单——并将这些产品特性应用到员工旅程的下一站——储蓄和创造财富。员工的财务目标——以及由此延伸的,为他们提供的技术——必须让员工超越支付账单的范围。虽然至关重要,但员工旅程的下一部分是建立储蓄、财务健康和实现中长期目标。
作为金融科技行业,我们有机会甚至有责任从根本上影响整整一代工人的长期财务健康。我非常认真地对待这个召唤。
谁和我在一起。
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