在谈论中央银行数字货币 (CBDC) 时,大多数评论员都关注它们缺乏隐私和被阻止或控制的能力。 尽管这种反乌托邦式的叙述是高度动态的,但实际上这并不是吸引央行的方面。 他们对 CBDC 感兴趣,因为 CBDC 能够解决许多跨境结算的延迟问题。
在最近与土耳其一位资深银行家的讨论中,加密货币的话题自然而然地出现了。 他们的观点与银行业中许多没有直接参与 CBDC 的人一样。 他们不了解加密货币的价值,并认为现有系统很好,尽管它确实需要一些改进。
他们证实,土耳其中央银行目前正在开发自己的 CBDC,这让该国当前银行系统中的许多人感到困惑,他们认为不需要数字货币。 他们的信念是,金钱已经数字化,加密只是一时的时尚。
银行家的另一种观点是,只有加密货币能够成为一种普遍使用的全球货币,而不是当前的多货币体系,它才有真正的价值。 与我们交谈的银行家承认,这会给个别国家带来额外的问题,因为它们将失去对自己货币政策的控制。
中央银行对 CBDC 如此感兴趣的真正原因是他们了解当前系统所基于的技术已经过时。 除了大多数银行系统使用繁琐的 COBOL 语言编写外,Swift 支付系统也降低了速度。
尽管 COBOL 仅占所有银行系统的 43%,但它每天处理的交易额超过 3 万亿美元。 这包括超过 90% 的 ATM 交易和大约 75% 的信用卡和借记卡支付。 与此同时,Swift 主要充当“启动国际支付的主要消息传递网络”。
通过 Swift 网络发送的跨境支付绝非快捷。 它们需要几天时间才能结算,如果网络的一部分拒绝交易,它们可以退还给发送者。 需要数天才能结算的跨境支付的固有问题是,货币之间的汇率在此期间经常发生变化。
许多局外人认为中央银行正在花时间开发 CBDC,因为他们正忙于构建作为其基础的区块链和协议。 事实并非如此。 创建 CBDC 是一个相对简单的过程,该领域已经有许多专家可以快速完成所涉及的繁重工作。
中央银行在 CBDC 方面开发的主要领域是它们的互操作性。 他们正在研究如何将 CBDC 从一家银行发送到另一家银行,并自动将其转换为目标银行的货币。
有多种方法可以做到这一点,但其中一种可能很简单,比如创建一个类似于 Uniswap 等去中心化交易所的 CBDC 交易系统。 例如,想象一下 Uniswap 的一个版本,它只有 CBDC 的流动资金池。 此外,唯一可以连接到它的钱包将是某些受监管银行的白名单钱包。
在这种情况下,您可以要求您的银行将 10,000 美元从您的美国账户转账到英国账户。 钱将从你的账户转移到银行的白名单钱包中,连接到 CBDC 交换协议,他们会选择英国银行的白名单钱包作为输出。
该协议可以从相关市场获取价格信息,根据滑点和费用进行调整。 整个交易可以在几分钟内而不是几天内以高度可预测的汇率解决。
当向土耳其的高级银行家解释这一点时,他的下巴简直惊掉了,他描述了这样一个过程对于该行业将是多么具有革命性。 “难以置信。 这实际上每年可以节省数十亿美元。 难以置信!”,他说。