کیا پوری زندگی کی انشورنس ایک دھوکہ ہے؟ یا ایک قابل قدر سرمایہ کاری؟ ہو سکتا ہے کہ آپ نے ہمیں پوری زندگی کی بیمہ کے بارے میں بات کرتے ہوئے سنا ہو، لیکن ہم شرط لگا سکتے ہیں کہ صرف ہم ہی اس کا آپ سے ذکر نہیں کر رہے ہیں۔ آپ کا مالیاتی مشیر، بزنس پارٹنر، والدین، یا ساتھی سرمایہ کار بھی آپ کو شامل کر سکتے تھے۔ "حیرت انگیز فوائد" جو صرف پوری زندگی کی انشورنس فراہم کر سکتا ہے۔. لیکن اس میں کتنی حقیقت ہے، اور کتنی فکشن ہے؟ اور، اگر پوری زندگی کی بیمہ ایسی ہے۔ بلٹ پروف سرمایہ کاریکیوں نہ اس کے بجائے ابھی پالیسی خریدیں۔ ریٹائرمنٹ کے لیے سرمایہ کاری?
ہم لے آئے ڈاکٹر جم ڈہلےکے طور پر جانا جاتا ہے، وائٹ کوٹ سرمایہ کار، کی وضاحت کے لئے پورے لائف انشورنس سسٹم کے پیچھے حقیقت اور یہ واقعی ایک دھوکہ ہے یا نہیں. جم نے اپنی مالی تعلیم اپنے میڈیکل اسکول کی رہائش کے دوران شروع کی جب یہ احساس ہوا کہ تقریباً ہر مالیاتی پیشہ ور کوشش کر رہا ہے۔ اس کا فائدہ اٹھائیں. چاہے یہ ایک رئیل اسٹیٹ ایجنٹ، مالیاتی مشیر، یا اکاؤنٹنٹ تھا، جم نے محسوس کیا کہ جب وہ ان کے ساتھ آرام دہ اور پرسکون بات چیت میں اپنے آپ کو برقرار نہیں رکھ سکتے ہیں. لہذا، اس نے سرمایہ کاری اور مالیات کے بارے میں اپنے علم کو بڑھایا اور شروع کیا۔ وائٹ کوٹ سرمایہ کار ڈاکٹروں کی مدد کرنے کے لیے، بالکل ان کی طرح، ان کے سینٹ کا احساس دلائیں۔
اپنے سرمایہ کاری کیرئیر کے اوائل میں، جم نے سات سال سے زیادہ قیمت ادا کرتے ہوئے پوری زندگی گزاری۔ انشورنس پالیسی، صرف اس کا احساس کرنے کے لئے کہ اس نے ایک بنایا منفی واپسی. اب، وہ یہاں ہر سرمایہ کار کو اس بارے میں تعلیم دینے کے لیے آیا ہے کہ پوری زندگی کی انشورنس واقعی کیا ہے، کس کو واقعی اس کی ضرورت ہے، اور آپ کو پالیسی بیچتے وقت سیلز لوگ بڑے پیمانے پر کمیشن بناتے ہیں۔. اگر آپ کے پاس پوری زندگی کا بیمہ ہے، تو آپ کو یہ سننے کی ضرورت ہے۔ اور اگر آپ ایسا نہیں کرتے ہیں، تو آپ اب سمجھ جائیں گے کہ یہ روزمرہ کے امریکیوں پر اتنا سخت کیوں کیا جاتا ہے۔
Apple Podcasts پر سننے کے لیے یہاں کلک کریں۔.
پوڈ کاسٹ یہاں سنیں۔
نقل یہاں پڑھیں
منڈی:
BiggerPockets Money پوڈ کاسٹ میں خوش آمدید، جہاں ہم The White Coat Investor سے Jim Dahle کا انٹرویو کرتے ہیں اور لائف انشورنس کے بارے میں بات کرتے ہیں۔ یہ مزہ آنے والا ہے۔
جم:
لیکن جو زیادہ تر لوگوں کے لیے مالیاتی تباہی نہیں ہے وہ 92 سال کی عمر میں مر رہا ہے۔ یہ صرف مالی تباہی نہیں ہے۔ یہ ایک متوقع واقعہ ہے، ٹھیک ہے؟ ہم سب ایسا ہونے کی توقع کرتے ہیں۔ جب آپ 92 سال کے ہوتے ہیں تو شاید کوئی بھی آپ کی آمدنی پر منحصر نہیں ہوتا ہے۔ تو کیا آپ کو 92 سال کے ہونے پر انشورنس کی ضرورت ہے؟ نہیں اور کیا آپ کو انشورنس خریدنی چاہیے جس کی آپ کو عام طور پر ضرورت نہیں ہے؟ نہیں، آپ کو نہیں کرنا چاہئے۔
منڈی:
ہیلو ہیلو ہیلو. میرا نام مینڈی جینسن ہے، اور میرے ساتھ، ہمیشہ کی طرح، میری زندہ شریک میزبان، سکاٹ ٹرینچ ہے۔
سکاٹ:
اوہ، اور میرے ساتھ، ہمیشہ کی طرح، میری عالمی سطح پر تعریف کی جانے والی شریک میزبان، مینڈی جینسن ہیں۔
منڈی:
اوہ، یہ ایک اچھا تھا. اسکاٹ اور میں یہاں مالی آزادی کو کم خوفناک بنانے کے لیے، کسی اور کے لیے کم، آپ کو پیسے کی ہر کہانی سے متعارف کرانے کے لیے یہاں موجود ہیں کیونکہ ہمیں یقین ہے کہ مالی آزادی ہر ایک کے لیے قابل حصول ہے، چاہے آپ کب اور کہاں سے شروع کر رہے ہوں۔
سکاٹ:
یہ ٹھیک ہے. چاہے آپ جلد ریٹائر ہونا چاہتے ہیں اور دنیا کا سفر کرنا چاہتے ہیں، رئیل اسٹیٹ جیسے اثاثوں میں بڑی سرمایہ کاری کرنا چاہتے ہیں، اپنا کاروبار شروع کرنا چاہتے ہیں یا پوری زندگی کی انشورنس خریدنا نہیں چاہتے، ہم آپ کے مالی اہداف تک پہنچنے میں آپ کی مدد کریں گے۔ جس طرح سے آپ اپنے آپ کو ان خوابوں کی طرف لے جاسکتے ہیں۔
منڈی:
تم نے ابھی پورا شو دے دیا، سکاٹ۔ آج ہم جم ڈہلے کے ساتھ بات کر رہے ہیں۔ ہم پوری زندگی کی انشورنس کے بارے میں بات کر رہے ہیں اور سکاٹ نے اسے صرف خراب کر دیا۔ ہم پرستار نہیں ہیں، حالانکہ کچھ معاملات ایسے ہوتے ہیں جب یہ اچھا خیال ہو۔ تو ہم صرف ایک لمحے میں اس میں غوطہ لگانے جا رہے ہیں۔ لیکن اس سے پہلے کہ ہم ایسا کریں، ہم اپنے پیسے کے لمحے میں جانے جا رہے ہیں۔ یہ ایک نیا طبقہ ہے جہاں ہم آپ کے لیے منی ہیک ٹِپ یا ٹِک لاتے ہیں تاکہ آپ کی مالی آزادی کے سفر میں آپ کی مدد کی جا سکے۔ آج کا پیسہ لمحہ واقعی ایک اچھا لمحہ ہے جو مجھے شروع کرنے کی ضرورت ہے۔ اپنی گروسری لسٹ میں، نہ خریدیں سیکشن شامل کریں۔ اگر آپ اسٹور پر مسلسل اسی طرح کی چیزیں خرید رہے ہیں، تو گھر سے نکلنے سے پہلے ایک چیک کر لیں اور وہ چیزیں لکھ لیں جو آپ کے پاس پہلے سے موجود ہیں تاکہ آپ ڈپلیکیٹس نہ خریدیں۔
سکاٹ:
اس سے محبت کرتے ہیں. ہاں۔ اور ایک یاد دہانی کے طور پر، ہم ہمیشہ مہمانوں کی تلاش میں رہتے ہیں جو شو میں آئیں اور ان کی رقم کی کہانی شیئر کریں یا ہمارے فنانس فرائیڈے ایپیسوڈز میں کوچ کریں۔ لہذا اگر آپ دلچسپی رکھتے ہیں تو biggerpockets.com/guest یا biggerpockets.com/financereview پر جائیں۔
منڈی:
ٹھیک ہے، اس سے پہلے کہ ہم جم کو لے آئیں، آئیے جلدی سے وقفہ کریں۔ اور ہم واپس آ گئے ہیں۔ جم ڈہلے ایمرجنسی روم کے معالج ہیں اور The White Coat Investor کے بانی ہیں۔ اپنے کیریئر کے آغاز میں بے ایمان مالیاتی پیشہ ور افراد کے ساتھ متعدد رن ان کے بعد، اس نے مالی طور پر خواندہ بننے کے لیے خود مطالعہ کا عمل شروع کیا، اور پھر اسے احساس ہوا کہ کوئی اور بھی ڈاکٹروں سے بات نہیں کر رہا ہے۔ اس لیے اس نے فیصلہ کیا کہ وہ The White Coat Investor بنانے جا رہا ہے تاکہ وہ ڈاکٹروں کو ان کے مالی معاملات کی تعلیم دینے میں مدد کر سکے۔ اب وہ سی ای او، کالم نگار اور ان کے پوڈ کاسٹ کے میزبان ہیں۔ جم، BiggerPockets Money پوڈ کاسٹ میں خوش آمدید۔ میں آج آپ سے بات کرنے کے لیے بہت پرجوش ہوں۔
جم:
آپ کا شکریہ، مینڈی۔ آپ اور سکاٹ کے ساتھ یہاں آنا بہت اچھا ہے۔
منڈی:
آئیے آپ کے کیریئر اور آپ کی تاریخ کا تھوڑا سا جائزہ لیتے ہیں۔ آپ کا پس منظر کیا ہے اور پیسے کے ساتھ آپ کا سفر کہاں سے شروع ہوتا ہے؟
جم:
میرا پس منظر واقعی میں زیادہ تر ڈاکٹروں جیسا ہی ہے۔ میں کالج گیا اور میں سالماتی حیاتیات کا میجر تھا، کچھ خاص نہیں تھا۔ میڈیکل اسکول گیا، واقعی اب بھی کسی بھی مالیاتی چیز میں کوئی دلچسپی نہیں تھی، اور پھر رہائش پر چلا گیا۔ اور اپنی رہائش کے تقریباً آدھے راستے میں، میں نے محسوس کیا کہ مالیاتی پیشہ ور کے ساتھ میری ہر بات چیت بری طرح ختم ہو گئی ہے، چاہے وہ قرض دینے والا ہو، چاہے وہ رئیلٹر ہو، چاہے وہ مالیاتی مشیر ہو یا انشورنس سیلز مین ہو یا بھرتی کرنے والا ہو یا کچھ بھی ہو۔ . مجھ سے ہمیشہ فائدہ اٹھایا گیا، اور مجھے یہ پسند نہیں آیا۔ اور اس طرح میں نے فیصلہ کیا کہ میں اس سے بیمار ہوں۔ وہ تنکا جس نے اونٹ کی کمر توڑ دی وہ ایک مالیاتی مشیر تھا جس کے بارے میں میں نے سوچا کہ صرف فیس ہے، فیس پر مبنی ہونے کے بعد میں نے ان شرائط کے درمیان فرق سیکھا۔ اور میں نے فیصلہ کیا کہ اگر میں یہ چیزیں سیکھنا شروع نہیں کرتا ہوں تو یہ میرے پورے کیریئر میں ہونے والا ہے۔
چنانچہ میں نے پڑھنا شروع کیا۔ آن لائن، فورمز، بلاگز، لائبریری میں جانا، بک اسٹورز استعمال کرنا اور صرف کتابیں اٹھانا اور پڑھنا۔ اور میں نے بہت سی خوفناک کتابیں پڑھی ہیں، لیکن مجھے کچھ اچھی کتابیں بھی ملیں، اور آخر کار مجھے احساس ہوا کہ یہ چیزیں اتنی پیچیدہ نہیں ہیں۔ آپ اسے سیکھ سکتے ہیں، اور کوئی نہیں ہے۔ اگر آپ کے پاس مالی خواندگی اور مالیاتی نظم و ضبط کا امتزاج ہے، تو یہ ایک سپر پاور ہونے جیسا ہے۔ اور اس لیے اس چیز کو سیکھنا بہت اچھا تھا، اسے اپنی زندگی میں لاگو کرنا شروع کر دیا جب میں رہائش سے باہر آیا، زمین پر دوڑتے ہوئے، اور واقعی مجھے بہت فائدہ ہوا۔
سالوں کے دوران، میں نے محسوس کیا کہ میں اتنا آن لائن نہیں سیکھ رہا تھا جتنا میں کرتا تھا۔ میں بہت زیادہ تعلیم دے رہا تھا، اور کوئی اور اسے ڈاکٹروں کو نہیں سکھا رہا تھا، اس لیے میں نے فیصلہ کیا کہ میں ایک ہی چیز کو انٹرنیٹ پر بار بار ٹائپ کرنے سے بیمار ہو گیا ہوں اور بلاگ کرنا شروع کر دیا تاکہ میں صرف ایک لنک پوسٹ کر سکوں۔ بنیادی طور پر، یہاں ہے جہاں میں نے اس کی وضاحت کی ہے۔ اور یہ وائٹ کوٹ انویسٹر کی اصل تھی۔ یہ پہلے دن سے ایک کاروبار تھا، لیکن پچھلے 12 سالوں سے اس کے پیچھے ایک طرح کا مشنری جوش رہا ہے صرف اپنے ساتھیوں کی مدد کرنے کی کوشش کر رہا ہوں کہ وہ اپنے پیسوں سے گونگا کام کرنا چھوڑ دیں۔
منڈی:
آپ نے ابھی بہت دلچسپ بات کہی۔ آپ نے کہا، میں نے دریافت کیا ہے کہ پیسہ اتنا مشکل نہیں ہے اور مالیات اتنا مشکل نہیں ہے، اور ایک بار جب آپ اس کے بارے میں جان لیتے ہیں، اور یہ اتنا مشکل ہوسکتا ہے کیونکہ اگر آپ صفر سے شروع کرتے ہیں اور آپ اس طرح ہوتے ہیں، "اوہ، یہ بہت پیچیدہ ہے۔" یہ اس وقت تک پیچیدہ ہے جب تک کہ آپ اس کے بارے میں نہیں سیکھتے اور پھر آپ کو پتہ چلتا ہے کہ یہ واقعی اتنا پیچیدہ نہیں ہے، بالکل اسی طرح جیسے دوسری زبان سیکھنا، یہ واقعی پیچیدہ ہے جب تک کہ آپ اس میں داخل نہ ہو جائیں اور پھر آپ کو معلوم ہوجائے کہ یہ واقعی اتنا پیچیدہ نہیں ہے۔
جم:
زبان کی تشبیہ کامل ہے، ٹھیک ہے؟ آپ کہتے ہیں کہ یہ دوسری زبان کی طرح ہے۔ یہ دوسری زبان کی طرح ہے۔ یہ تمام شرائط ہیں جو آپ کو سمجھنی ہیں۔ اور جب تک آپ اصطلاحات کی تعریف نہیں سمجھ لیتے، آپ فیلڈ میں یا موضوع پر کسی کے ساتھ معقول بات چیت نہیں کر سکتے۔ اور میرے پاس ڈاکٹر ہر وقت آتے ہیں اور وہ غلط الفاظ استعمال کر رہے ہیں۔ وہ دوبارہ کریکٹرائزیشن کہہ رہے ہیں جب ان کا مطلب تبدیلی ہے، یا وہ رول اوور کہہ رہے ہیں جب ان کا مطلب یہ ہے یا کچھ بھی۔ اور وہ صرف اس بات چیت کے لیے استعمال کرنے کے لیے الفاظ نہیں جانتے۔ اور یہ اس طرح سے دوا کی طرح ہے۔ میرا مطلب ہے، آپ ڈاکٹر کے دفتر گئے ہیں اور آپ کو اندازہ نہیں تھا کہ ڈاکٹر کس بارے میں بات کر رہا ہے کیونکہ وہ ڈاکٹر سے بات کر رہے تھے۔
اور اگر آپ اس کا ترجمہ کسی بھی تکنیکی شعبے سے باہر ان شرائط میں نہیں کرتے جو لوگ سمجھتے ہیں یا آپ انہیں وہ اصطلاحات نہیں سکھاتے ہیں جو آپ استعمال کر رہے ہیں، تو آپ اس کے بارے میں بات چیت بھی نہیں کر سکتے۔ لہذا آپ کو مواد سیکھنا شروع کرنے سے پہلے زبان سیکھنی ہوگی، لیکن ایک بار جب آپ ایسا کر لیتے ہیں، تو آپ کو احساس ہوتا ہے کہ یہ اتنا مشکل نہیں ہے جتنا کہ بہت سارے تکنیکی شعبوں میں ہے۔ آپ جو بھی ہیں، اگر آپ کسی قسم کے اعلیٰ آمدنی والے پیشہ ور ہیں، قانون یا انجینئرنگ یا میڈیسن یا دندان سازی یا جو کچھ بھی ہے، تو شاید اپنے شعبے کو سیکھنا اس سے کہیں زیادہ مشکل تھا جتنا یہ سیکھنا ہے کہ اپنے پیسوں کا انتظام کیسے کرنا ہے۔
منڈی:
بالکل.
سکاٹ:
میں سمجھتا ہوں کہ فنانس کی دنیا کے ڈاکٹر کی سب سے بڑی مثال پوری زندگی کی انشورنس کے زمرے میں آنے والی ہے، اور یہی ایک وجہ ہے جو ہم آج آپ سے خاص طور پر بات کرنا چاہتے ہیں کیونکہ مجھے لگتا ہے کہ آپ کے پاس ایک ہینڈل ہے۔ . آپ اس سے بہت واقف ہیں اور آپ نے لائف انشورنس، پوری لائف انشورنس کے کیس کو اتنی اچھی طرح اور اس قدر احتیاط سے پیٹا ہے کہ ہم چاہتے تھے کہ آپ آئیں اور ہمارے لیے اس کو کھول دیں کیونکہ میں جانتا ہوں کہ بہت سارے، نہ صرف ڈاکٹر۔ ، لیکن عام طور پر بہت سارے لوگ اس موضوع کے بارے میں فکر مند ہیں۔ یہ ایسی چیز ہے جس سے ایسا محسوس ہوتا ہے کہ یہ بہت اونچا داؤ ہے، یہ بہت مشکل سے فروخت ہوا ہے۔ کیا آپ ہمیں اپنا جائزہ، اس پروڈکٹ پر آپ کی رائے بتا سکتے ہیں؟ ہمیں بتائیں کہ یہ کیا ہے، یہ کیسے کام کرتا ہے، اور اسے کس کو استعمال کرنا چاہیے، آپ کو کب استعمال کرنا چاہیے، یا جب آپ کو جتنی جلدی ہو سکے بھاگنا چاہیے؟
جم:
ٹھیک ہے، مجھے صرف 30,000 فٹ کے نظارے سے، بالکل شروع میں شروع کرنے دیں۔ میں انشورنس کے خلاف نہیں ہوں۔ میں انشورنس کا بہت زیادہ مداح ہوں۔ میرے خیال میں اگر آپ کو مالیاتی تباہی کا سامنا ہے، تو آپ کو اس کے خلاف بہت اچھی طرح سے بیمہ کروانا چاہیے۔ اور وہاں مالیاتی تباہی موجود ہے۔ آپ اپنے کیریئر کے دوران معذور ہو جاتے ہیں، خاص طور پر ایک ڈاکٹر جیسے اعلی آمدنی والے پیشہ ور کے لیے، یہ ایک بہت بڑی مالی تباہی ہے۔ آپ مر رہے ہیں جبکہ کوئی اور آپ کی آمدنی پر منحصر ہے۔ یہ ایک بہت بڑی مالیاتی تباہی ہے۔ آپ کا گھر زمین پر جل رہا ہے۔ ہم میں سے اکثر کے لیے یہ ایک مالیاتی تباہی ہے۔ بیمار یا زخمی ہونا اور ہسپتال میں ختم ہونا، لاکھوں ڈالر کے بل جمع ہونا ایک مالی تباہی ہو سکتا ہے۔ آپ کی پیشہ ورانہ زندگی میں یا آپ کی ذاتی زندگی میں مقدمہ کرنا۔ ایک بار پھر، ایک مالی تباہی. میرے خیال میں آپ کو بیمہ کرنا چاہئے اور آپ کو ان تمام چیزوں کے خلاف اچھی طرح سے بیمہ کرنا چاہئے۔ جب زندگی کی بیمہ کی بات آتی ہے، تو زیادہ تر لوگوں کو زندگی کی بیمہ کی ضرورت ہوتی ہے، اگر وہ شادی شدہ ہیں یا بچے ہیں یا کچھ بھی، یہ چند دہائیوں تک رہتا ہے اور انہیں ان چند دہائیوں کے دوران بہت اچھی طرح سے بیمہ کروانا چاہیے۔
میں انشورنس کے سات اعداد کی بات کر رہا ہوں۔ زیادہ تر لوگوں کو زندگی کی بیمہ کے سات اعداد کو ساتھ رکھنا چاہیے۔ اور یہ اتنا مہنگا نہیں ہے اگر آپ اسے نوجوان اور صحت مند ہونے پر خریدتے ہیں، ٹرم لائف انشورنس میں $700 ملین کی لاگت صرف چھ یا $1 ہے۔ لیکن جو زیادہ تر لوگوں کے لیے مالیاتی تباہی نہیں ہے وہ 92 سال کی عمر میں مر رہا ہے۔ یہ صرف مالی تباہی نہیں ہے۔ یہ ایک متوقع واقعہ ہے۔ ہم سب ایسا ہونے کی توقع کرتے ہیں۔ جب آپ 92 سال کے ہوتے ہیں تو شاید کوئی بھی آپ کی آمدنی پر منحصر نہیں ہوتا ہے۔ تو کیا آپ کو 92 سال کے ہونے پر انشورنس کی ضرورت ہے؟ نہیں اور کیا آپ کو انشورنس خریدنی چاہیے جس کی آپ کو ضرورت نہیں ہے؟ عام طور پر، نہیں. تہمیں نہیں کرنا چاہیئے. آپ کو مالیاتی تباہیوں کے خلاف اچھی طرح سے بیمہ کروانا چاہیے، لیکن آپ کو اپنے آئی فون کے ٹوائلٹ میں گرنے کا بیمہ کروانے کی ضرورت نہیں ہے، ٹھیک ہے؟ آپ اسے تبدیل کرنے کے متحمل ہوسکتے ہیں۔ اور جو پوری زندگی کی انشورنس ہے وہ زندگی بھر کی انشورنس پالیسی ہے۔ لہذا جب بھی آپ مرتے ہیں، چاہے آپ 25 یا 45 یا 70 یا 92 سال کی عمر میں مریں، یہ آپ کو ادائیگی کرنے جا رہا ہے، یا آپ اپنے ورثاء کو ادائیگی کریں گے، واقعی، آپ کی جائیداد ادا کریں گے، لیکن یہ موت کا فائدہ ادا کرنے والا ہے۔
اور یقیناً، اگر آپ کوئی ایسی چیز چاہتے ہیں جو آپ کے مرنے کے باوجود ادا کرنے والی ہو، تو اس کی قیمت اس چیز سے کہیں زیادہ ہوگی جو صرف اس صورت میں ادا ہوگی جب آپ 30 سال اور 55 یا 60 سال کی عمر کے درمیان مر جائیں یا جب بھی آپ مالی طور پر بن جائیں۔ آزاد اور اس طرح قدرتی طور پر آپ پوری زندگی کی انشورنس کی توقع کریں گے کہ مدت زندگی کی انشورنس سے بہت زیادہ لاگت آئے گی۔ اور واقعی ایسا ہوتا ہے۔ آپ کی عمر اور صحت کی حالت اور اس قسم کی چیز پر منحصر ہے، اسی موت کے فائدہ کے لیے آٹھ یا 10 گنا یا 20 گنا زیادہ ادائیگی کرنا عام ہے۔ اگر آپ 55 سال کی عمر میں مر جاتے ہیں اور آپ کو ٹرم انشورنس میں $1 ملین ملتے ہیں، تو آپ کو $1 ملین ملتے ہیں۔ اگر آپ 55 سال کی عمر میں مر جاتے ہیں اور آپ کو پوری زندگی کی انشورنس میں $1 ملین ملتے ہیں، تو آپ کو $1 ملین ملتے ہیں۔ یہی ہے. یہ وہی موت کا فائدہ ہے۔
اور یہ پوری زندگی کی بیمہ کا جائزہ ہے۔ اور لوگ اس کے بارے میں اس طرح سوچتے ہیں اور اسی طرح ان میں سے اکثر کو اس کے بارے میں سوچنا چاہئے۔ آپ جائیں، "اوہ، یقیناً مجھے 65 سال کے ہونے کے بعد انشورنس کروانے کی ضرورت نہیں ہے۔ یقیناً یہ مہنگا ہوگا۔ ہر قسم کے لوگ 65 سال کی عمر کے بعد ڈھل جاتے ہیں، میں اسے خریدنے نہیں جا رہا ہوں۔ مسئلہ یہ ہے کہ آپ پوری زندگی کی بیمہ کے ساتھ بہت کچھ کرسکتے ہیں اس کے علاوہ صرف موت کا فائدہ حاصل کریں۔ کیونکہ جس طرح سے ان میں سے زیادہ تر کیش ویلیو لائف انشورنس پالیسیاں کام کرتی ہیں وہ یہ ہے کہ وہ آپ کے ساتھ جاتے ہی نقد قیمت جمع کرتی ہیں، اور یہ مفید ہے۔ ظاہر ہے کہ ہر کوئی نقد پسند کرتا ہے، اور اس لیے نقد قیمت کا ہونا اچھی بات ہے۔ یہ کوئی بری بات نہیں ہے۔ لیکن اگر آپ کسی پالیسی میں ادائیگی کرتے ہیں، 10 یا 20 سال کے لیے پوری زندگی کی پالیسی، ہو سکتا ہے کہ آپ کو وہاں کچھ نقد قیمت مل گئی ہو، شاید یہ $50,000 یا $100,000 ہو یا جو بھی ہو، اور آپ کو درحقیقت اس کے بدلے قرض لینے کی اجازت ہے۔ آپ انشورنس کمپنی سے اس نقد قیمت کے ساتھ بطور ضمانت قرض حاصل کر سکتے ہیں۔
اور اس طرح ہر قسم کے مواقع متعارف کرائے جاتے ہیں۔ آپ اس کے خلاف قرض لے سکتے ہیں۔ آپ کو قرض لینے کے لیے بینک جانے کی ضرورت نہیں ہے، اور یہ پوری زندگی کی انشورینس کے دیگر تمام استعمالات کی اجازت دیتا ہے۔ ہو سکتا ہے کہ کوئی اسے کسی قسم کی ریٹائرمنٹ کی بچت کے طور پر استعمال کرنا چاہے یا اسے کالج کی بچت کے طور پر استعمال کرنا چاہے یا جائداد غیر منقولہ کی خریداری یا کسی قسم کے ہنگامی فنڈ کے طور پر استعمال کرنا چاہے۔ اب یہ تمام دیگر استعمالات ہیں جن کے لیے آپ پالیسی استعمال کر سکتے ہیں۔ اور اس طرح یہ فروخت ہوتا ہے۔ یہ ان لوگوں کو فروخت کیا جاتا ہے جنہیں 92 سال کے ہونے پر موت کے فوائد کی ضرورت نہیں ہوتی ہے۔ یہ انہیں ایک اور ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ کے طور پر فروخت کیا جاتا ہے۔ یہ ان کو کالج سیونگ پلان کے طور پر فروخت کیا جاتا ہے۔ یہ انہیں ایمرجنسی فنڈ کے طور پر فروخت کیا جاتا ہے۔ انہیں بیچ دیا جاتا ہے کیونکہ اب آپ کو بینک جا کر رقم ادھار لینے کی ضرورت نہیں ہے، آپ اسے اپنی پوری زندگی کی پالیسی سے نکال سکتے ہیں۔
اور سچ یہ ہے کہ ان استعمالوں میں سے تقریباً ہر ایک کے لیے، پوری زندگی کی انشورنس پالیسی استعمال کرنے سے بہتر طریقہ ہے۔ اور یہ پوری زندگی کی بیمہ کے بارے میں خدا کی دیانت دار سچائی ہے۔ میں اسے فروخت نہیں کرتا، اگر آپ اسے نہ خریدیں تو مجھے کوئی فائدہ نہیں ہے۔ اگر آپ اسے خریدتے ہیں تو مجھے کوئی فائدہ نہیں ہوگا، لیکن یہ پوری زندگی کی بیمہ کی حقیقت ہے۔ اور آپ ان تمام مختلف استعمالات کی تفصیلات میں غوطہ لگا سکتے ہیں اور کیوں کہ پوری زندگی اس ضرورت کو پورا کرنے کا بہترین طریقہ نہیں ہے۔ لیکن یہ ایک وسیع جائزہ ہے۔
سکاٹ:
تو جم، پوری زندگی کی انشورنس اتنی مشکل سے کیوں فروخت کی جاتی ہے؟ کیوں بہت سارے حامی ہیں جو اس پروڈکٹ کے بارے میں اتنے سخت ہیں؟
جم:
ٹھیک ہے، آپ کو معلوم ہوگا کہ 95% یا اس سے زیادہ حامی، یہ ہو سکتا ہے کہ 99% حامی اسے روزی روٹی کے لیے بیچ دیں۔ ٹھیک ہے؟ تو مفادات کا یہ بہت بڑا ٹکراؤ ہے۔
سکاٹ:
کیا یہ روزی کمانے کا ایک منافع بخش طریقہ ہے؟
جم:
لوگوں کو یہ احساس نہیں ہوگا کہ یہ کتنا منافع بخش ہے۔ پوری زندگی کی پالیسی فروخت کرنے پر عام کمیشن پہلے سال کے پریمیم کے تقریباً 50% سے لے کر 110% تک ہوتا ہے۔ لہذا اگر اس پالیسی کے لیے آپ کا پریمیم 20 یا $30,000 سالانہ ہے، جو کہ میرے ڈاکٹروں کے ناظرین میں بالکل بھی غیر معمولی نہیں ہے، تو وہ شخص آپ کو یہ پالیسی بیچنے کے لیے 10, 20, $30,000 ادا کر رہا ہے۔ جی ہاں، وہ واقعی سخت کوشش کرنے جا رہے ہیں. آپ کے خیال میں ان میں سے کتنے افراد کو شاندار آمدنی کے لیے ایک ماہ میں فروخت کرنے کی ضرورت ہے؟ بہت زیادہ نہیں۔ تو مفادات کا یہ بہت بڑا ٹکراؤ ہے۔ وہاں کچھ لوگ ہیں، جن میں بہت سے لوگ بھی شامل ہیں جو اسے بیچتے ہیں، جو واقعی یہ نہیں سمجھتے کہ یہ کیسے کام کرتا ہے، اور وہ اس کے ان تمام مختلف استعمالات کے بارے میں سوچتے ہیں اور سوچتے ہیں کہ یہ مالیاتی مصنوعات کا سوئس آرمی چاقو ہے، تو یقیناً یہ بہت اچھا ہونا چاہیے کیونکہ ان تمام مختلف چیزوں کو دیکھیں جن کے لیے آپ اسے استعمال کر سکتے ہیں۔ لیکن جب آپ تفصیلات میں غوطہ لگاتے ہیں تو وہیں آپ کو شیطان مل جاتا ہے۔ شیطان تفصیلات میں ہے اور جب آپ ایسا کرتے ہیں تو یہ بہت خوبصورت نہیں ہوتا ہے۔
منڈی:
وہ اقتباس کیا ہے؟ آدمی کو کسی چیز کو سمجھنا مشکل ہے جب اس کی تنخواہ اس پر منحصر ہو کہ وہ اسے نہ سمجھے۔
جم:
بالکل۔ میرے خیال میں یہ گوشت کی پیکنگ انڈسٹری کے بارے میں ایک ناول سے آیا ہے جو اصل میں آیا ہے، لیکن اس کا اطلاق کسی بھی چیز پر کیا جا سکتا ہے۔
سکاٹ:
لہذا میں یہاں صرف یہ بتانا چاہتا ہوں کہ میں یہاں مینڈی کے ساتھ مالی ذمہ داری پر ایک پوڈ کاسٹ کی میزبانی کرتا ہوں، اور مجھے کچھ چیزوں کے بارے میں بات کرنے کے لئے ایک وکیل کے ذریعے مالیاتی مشیر کے پاس بھیجا گیا ہے۔ اور یقینی طور پر، بات چیت کے ارد گرد جاتا ہے اور میں پسند کرتا ہوں، یہ سب معقول ہے، یہاں تک کہ، "اوہ، آپ کو بیمہ کروانا چاہیے، آپ کو پوری زندگی کی انشورنس پالیسی ملنی چاہیے۔" خطرے کی گھنٹیاں بجنے لگتی ہیں۔ آپ کو ایک پالیسی ملنی چاہیے نہ صرف آپ کو مالی خودمختاری کے لیے، بلکہ مستقبل کی آمدنی کے ان تمام امکانات کے خلاف بیمہ کرنے کے لیے جو آپ کے کیریئر میں ہیں۔ کیا آپ نے پہلے یہ سنا ہے؟
جم:
ٹھیک ہے، میرا مطلب ہے، اس لائن کو بیمہ کی بہت سی اقسام کی فروخت کا جواز پیش کرنے کے لیے استعمال کیا جا سکتا ہے، چاہے یہ معذوری ہو یا مدت زندگی یا پوری زندگی کی انشورنس۔ ان کے پاس ایک ترغیب ہے کہ وہ آپ کو اتنی بڑی پالیسی خریدیں جتنی آپ خریدیں گے۔ لیکن جب آپ انشورنس خرید رہے ہیں، تو بیمہ اچھا سودا نہیں ہے۔ لوگوں کو یہ سمجھنے کی ضرورت ہے کہ انشورنس ایک برا سودا ہے۔ یہ ہمیشہ برا سودا ہوتا ہے کیونکہ اسے برا سودا ہونا پڑتا ہے۔ سوچو کیا ہوتا ہے۔ آپ پریمیم ادا کرتے ہیں، آپ اور 1,000 دوسرے لوگ پریمیم ادا کرتے ہیں۔ اور انشورنس کمپنی وہ پریمیم لیتی ہے، وہ اپنے تمام اخراجات کے لیے ادائیگی کرتی ہے، بشمول اپنے ایجنٹوں کو کمیشن، اس کے اوور ہیڈ اور اس طرح کی تمام چیزیں۔ اگر یہ منافع بخش انشورنس کمپنی ہے تو یہ شاید منافع کمانا چاہتی ہے۔ تو یہ تھوڑا سا فائدہ اٹھانے والا ہے۔ اور پھر یقیناً اسے کسی بھی دعوے کی ادائیگی کرنی پڑتی ہے جو سامنے آتے ہیں، اس پریمیم میں سے۔
لہٰذا اوسطاً، انشورنس ایک ہارنے والی تجویز ہے۔ اوسطاً، آپ ہمیشہ انشورنس خریدنے کے پیچھے آئیں گے۔ اب، میں یہ نہیں کہہ رہا ہوں کہ جب آپ کو ضرورت ہو تو انشورنس نہ خریدیں، لیکن تسلیم کریں کہ یہ آپ کے لیے برا سودا ہے۔ اور اس لیے آپ کو اپنی ضرورت سے زیادہ نہیں خریدنا چاہیے۔ اور درحقیقت، میں سوچتا ہوں کہ اگر منصوبہ ہے، تو مان لیں کہ آپ شادی شدہ ہیں اور منصوبہ آپ کے شریک حیات کے لیے ہے کہ اگر آپ مر جائیں تو کام نہیں کرنا پڑے گا، اگر آپ کل کسی بس سے ٹکرا جائیں گے۔ اگر یہ منصوبہ ہے، تو ہاں، اس ٹرم لائف انشورنس پالیسی کا اتنا بڑا ہونا ضروری ہے کہ وہ آپ کے مرنے پر فوری طور پر مالی طور پر خودمختار ہو جائیں، اور وہ اس کے مجموعہ سے زندہ رہ سکتے ہیں جو آپ نے پہلے ہی محفوظ کر رکھا ہے اور باقی زندگی کی انشورنس کی آمدنی۔ ان کی زندگی کا، اگر یہ آپ کا مقصد ہے۔ لیکن کیا آپ کو یہاں سے کمانے والے ہر ڈالر کو بالکل بدلنا ہوگا؟ نہیں، آپ کو ایسا کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔ آپ کو صرف یہ دیکھنا ہوگا کہ آپ کی ضروریات کیا ہیں اور ان کو پورا کرنے کے لیے کافی انشورنس خریدیں۔
منڈی:
جب ہم اس شو کی تیاری کر رہے تھے، میرے پروڈیوسر کیلن نے کہا، "میں اس پروڈکٹ کا مقصد نہیں سمجھتا ہوں۔" پوری زندگی کی بیمہ کس کے لیے ہے اور کون اس سے فائدہ نہیں اٹھاتا؟
جم:
ٹھیک ہے، ٹھیک ہے، یہ وہ چیز ہے جو اسے مشکل بناتی ہے کیونکہ کچھ لوگ اور کچھ حالات ہیں جہاں یہ معنی رکھتا ہے۔ لیکن اگر آپ عام اصول کے طور پر لیں گے کہ آپ یہ نہیں چاہتے ہیں، کہ یہ ایک ایسی پروڈکٹ ہے جسے بیچنے کے لیے ڈیزائن کیا گیا ہے اور نہ خریدا جائے گا، کہ آپ سے بات کرنے والا شخص آپ کو بیچنے میں دلچسپی کا بہت بڑا تنازعہ رکھتا ہے۔ اگر آپ پوری زندگی کی بیمہ کے بارے میں کسی بھی چیز اور کسی کے ساتھ بات چیت کرتے وقت آپ کے عمومی پس منظر کی ذہنیت کے طور پر یہی ہوں گے، تو آپ 99% وقت درست ثابت ہوں گے۔ لیکن ایسے حالات ہیں جہاں یہ مفید ہو سکتا ہے۔ میں آپ کو ایک مثال دیتا ہوں۔ ٹھیک ہے، ہم کہتے ہیں کہ دو پرانے کاروباری شراکت دار ہیں اور وہ ایک کاروبار کے مالک ہیں۔ اور یہ ایک زبردست شراکت داری ہے، یہ ایک بہت اچھا کاروبار ہے، وہ اسے پسند کرتے ہیں، لیکن ان کا منصوبہ یہ ہے کہ اگر ان میں سے ایک مر جاتا ہے، تو وہ چاہتے ہیں کہ دوسرا شخص بنیادی طور پر کاروبار حاصل کرے۔
وہ کسی ایک وارث، پاگل میاں بیوی میں سے ایک کے ساتھ کاروبار نہیں کرنا چاہتے، جو بھی ہو۔ اور وہ بڑی عمر کے ہیں۔ اور اس طرح ٹرم لائف انشورنس، جو دوسرے پارٹنر کی جائیداد کی خریداری کے لیے ادائیگی اور رقم پیدا کرے گی، اس عمر میں ایک قسم کی مہنگی ہے۔ تو وہ فیصلہ کرتے ہیں، ٹھیک ہے، آئیے پوری زندگی کی بیمہ کے ساتھ ایسا کریں۔ لہذا کاروبار ان میں سے ہر ایک پر ایک پوری زندگی کی انشورنس پالیسی خریدتا ہے اس خیال کے ساتھ کہ، اگر ان میں سے کوئی مر جاتا ہے، تو زندگی کی پوری انشورنس پالیسی کی رقم اس پارٹنر کے وارثوں کو خریدنے کے لیے استعمال کی جاتی ہے۔ اور اس طرح جو شخص باقی ہے وہ کاروبار رکھ سکتا ہے۔ یہ پوری زندگی کی انشورنس کا بہت اچھا استعمال ہے۔ یہاں ایک اور مثال ہے۔ اسٹیٹ پلاننگ میں شامل کچھ لوگ اپنی اسٹیٹ سے کچھ اثاثے حاصل کرنا چاہتے ہیں۔ وہ خود کو اسٹیٹ ٹیکٹکس کی چھوٹ کی رقم سے نیچے رکھتے ہیں، اور اس لیے وہ اسے ایک اٹل اعتماد میں ڈال دیتے ہیں۔
ایک بار جب یہ اٹل ٹرسٹ میں آجاتا ہے، تو اس ٹرسٹ میں اس اکاؤنٹ میں ہونے والی تمام ترقی اسٹیٹ ٹیکس کے تابع نہیں ہوتی ہے۔ اور اس طرح اگر آپ کے پاس کوئی ایسی چیز ہے جس سے کاروبار کی بہت زیادہ تعریف ہوتی ہے، تو آپ اسے واقعی عروج پر پہنچنے سے پہلے اس طرح کے اعتماد میں لینے کی کوشش کرتے ہیں۔ سرمایہ کاری ٹرسٹ میں جا سکتی ہے، لیکن بہت سارے لوگ اس حقیقت کو پسند نہیں کرتے کہ ٹرسٹ پر بہت زیادہ ٹیکس لگایا جاتا ہے۔ آپ نے بہت کم آمدنی والے ٹرسٹ میں سب سے اوپر ٹیکس کی شرح کو مارا ہے۔ میرے خیال میں یہ ایک سال میں $15,000 سے کم ہے اور اچانک آپ اس ٹرسٹ میں ٹاپ ٹیکس بریکٹ میں ہیں۔ اور اس لیے بعض اوقات لوگ کیا کرتے ہیں کہ وہ پوری زندگی کی انشورنس پالیسی کو اس اٹل اعتماد کے اندر رکھ دیتے ہیں کیونکہ یہ ٹیکس سے محفوظ طریقے سے بڑھتی ہے، اس سے کوئی آمدنی ختم نہیں ہوتی جس پر آپ کو ٹیکس ادا کرنا پڑتا ہے۔ اس سے حاصل ہونے والے منافع کو بنیادی طور پر سرمائے کی واپسی کے طور پر سمجھا جاتا ہے گویا آپ نے پریمیم کی زائد ادائیگی کی ہے۔
اور اس طرح یہ بنیادی طور پر بڑھتا ہے، اس سلسلے میں، ٹیکس سے پاک۔ اور پھر جب بھی آپ کی موت ہوتی ہے، موت کا فائدہ ٹرسٹ میں آتا ہے اور ٹرسٹ سے فائدہ اٹھانے والوں کو جاتا ہے۔ اور اس طرح یہ ایک استعمال ہے جو کچھ لوگوں کو اس کے لئے مل جاتا ہے۔ کبھی کبھار آپ کو کوئی ایسا شخص مل جائے گا جو کرنا پسند کرتا ہے، اور یہ ٹریڈ مارک کی اصطلاحات ہیں، خود پر بینک یا لامحدود بینکنگ یا لیپ۔ اور یہ بنیادی طور پر ایسے نظام ہیں جہاں آپ پیسے لینے کے لیے بینک جانے کے بجائے اپنی پوری زندگی کی انشورنس پالیسی سے قرض لے سکتے ہیں۔ اور مختصر مدت میں، یہ ایک بہت اچھا سودا نہیں ہے. طویل عرصے میں، آپ ان قسم کی پالیسیوں میں سے کسی ایک پر عمل کرتے ہوئے اپنے نقد رقم پر تھوڑا سا زیادہ کما سکتے ہیں۔ اور اس طرح جب میں رئیل اسٹیٹ کے سرمایہ کاروں سے ملتا ہوں جو پوری زندگی کی بیمہ میں دلچسپی رکھتے ہیں، تو عام طور پر یہی وہ استعمال ہوتا ہے جس کے بارے میں وہ سوچ رہے ہوتے ہیں۔ اور اس طرح یہ ایک معقول استعمال بھی ہو سکتا ہے۔
وہ شاید تین سب سے عام ہیں جو میں وہاں لوگوں کو دیکھتا ہوں۔ اور کبھی کبھار کوئی صرف مستقل موت کا فائدہ چاہتا ہے۔ ان کا ایک معذور بچہ ہے اور وہ ابھی تک مالی طور پر خود مختار نہیں ہیں۔ وہ 68 سال کے ہیں اور وہ اب بھی کام کر رہے ہیں، اور وہ چاہتے ہیں کہ اس بچے کا خیال رکھا جائے جب وہ گزر جائیں اور وہ جیسے ہوں، اس عمر میں میرے لیے اصطلاح واقعی کوئی معنی نہیں رکھتی۔ لہذا مجھے واقعی خوشی ہے کہ میں نے 45 سال کی عمر میں اس پوری زندگی کی پالیسی کو اٹھایا کیونکہ پریمیم اب بھی سطح پر ہیں۔ آپ کو کبھی کبھار ایسے لوگ نظر آئیں گے۔ میرے خیال میں اکثر اوقات معذور بچوں کو بھی پوری زندگی کی انشورنس پالیسی کی ضرورت نہیں ہوتی ہے، لیکن اسے استعمال کرنا کوئی بہت برا خیال نہیں ہے۔ لیکن صرف ایک ڈاکٹر ہونا، صرف بہت زیادہ پیسہ کمانا، صرف ایک رئیل اسٹیٹ سرمایہ کار ہونا، یہ پوری زندگی کی انشورنس پالیسی خریدنے کی وجوہات نہیں ہیں۔
سکاٹ:
کیا ہم لامحدود بینکنگ والے رئیل اسٹیٹ سرمایہ کار کے لیے اس تیسرے استعمال کے معاملے میں تھوڑا سا گہرائی میں ڈوب سکتے ہیں؟ آپ کو کس چیز پر یقین کرنا ہے اور اس کو ایک معقول سرمایہ کاری بنانے کے لیے آپ کو کیا کرنا ہے؟
جم:
ٹھیک ہے، تو یہاں ان سسٹمز کے ساتھ مسئلہ ہے۔ وہ اس زندگی کو بدلنے والی مالیاتی مصنوعات کی طرح فروخت کیے جاتے ہیں کہ ایک بار جب آپ یہ چیز خرید لیتے ہیں تو سب کچھ بہتر ہوتا ہے۔ اور ظاہر ہے، یہ صرف وہ لوگ ہیں جو کمیشن حاصل کرنے کی کوشش کر رہے ہیں۔ لیکن اگر آپ اس پر ابلتے ہیں، اگر آپ واقعی تمام تفصیلات پر غور کرتے ہیں، تو آپ جو تجارت کر رہے ہیں وہ ایسی چیز ہے جو آپ کو پانچ سے 10 سال تک برا منافع دیتی ہے، اس کے بدلے میں طویل مدت میں آپ کی نقد رقم پر تھوڑا سا زیادہ کمایا جاتا ہے۔ . یہ بنیادی طور پر وہی ہے جو آپ حاصل کر رہے ہیں۔ یہی ادل بدل ہے۔ وہ سب کچھ بھول جائیں جو وہ آپ کو اس کے بارے میں بتاتے ہیں، یہ وہی ہے جو آپ تبدیل کر رہے ہیں۔ اور اگر آپ لائف انشورنس کی پریشانیوں، پالیسی خریدنے، پالیسی کو فنڈ دینے، پہلے پانچ سالوں کے منفی منافع سے نمٹنے کے لیے تیار ہیں، تو آپ کو کیا ملے گا اس کے بجائے آپ اپنے نقد پر 4 یا 5 فیصد کمائیں گے۔ 2 یا 3 فیصد۔
ٹھیک ہے، ابھی، آپ کہیں بھی منی مارکیٹ فنڈ میں 4.5% کما سکتے ہیں۔ لیکن ایک یا دو سال پہلے، آپ دیکھ سکتے ہیں کہ یہ ایک پرکشش تجویز کیوں ہو گی کہ آپ کی طویل مدتی نقد رقم پر 4% کی بجائے 1% جو آپ ایک سال پہلے اپنے اعلی پیداوار والے بچت اکاؤنٹ پر کر رہے تھے۔ لیکن آپ کو یہ یقینی بنانا ہوگا، اگر آپ ایسا کرنے جا رہے ہیں، جب بھی آپ پوری زندگی کی انشورنس پالیسی خریدتے ہیں، تو یہ شادی کرنے جیسا ہے۔ یہ موت تک ہے کہ آپ الگ ہوجاتے ہیں یا اس سے نکلنے کے لئے آپ کو بہت زیادہ پیسہ خرچ کرنا پڑتا ہے۔ لہذا آپ مناسب مقدار میں مستعدی کرنا چاہتے ہیں۔ اگر آپ نے صرف ایک پالیسی کو دیکھا ہے، تو آپ اسے خرید کر دنیا میں کیا کر رہے ہیں؟ یہ صرف ایک جائیداد کو دیکھ کر سرمایہ کاری کی جائیداد خریدنے کی طرح ہے۔ یہ پاگل پن ہے. اور اس لیے اگر آپ نے ایک سے زیادہ لوگوں سے رائے حاصل نہیں کی ہے، بشمول وہ جو آپ کو پالیسی بیچنے سے فائدہ نہیں اٹھاتا، اور آپ نے متعدد پالیسیوں کو نہیں دیکھا، تو شاید آپ صحیح نہیں خرید پائیں گے۔
لیکن ایسی پالیسیاں ہیں جو ایسا کرنے کے لیے بنائی گئی ہیں، اس بینک کو اپنے اوپر کرنے کے لیے، لامحدود بینکنگ، جو بھی آپ اسے قسم کی چیز کہنا چاہتے ہیں۔ اور ان میں بنیادی طور پر تین خصوصیات ہیں۔ پہلا یہ کہ زیادہ تر پیسہ وہاں جا رہا ہے، یا کم از کم پیسے کا ایک بڑا حصہ باقاعدگی سے پوری زندگی کی انشورنس خریدنے کا باقاعدہ پریمیم نہیں ہے۔ اسے ادا شدہ اضافے کہتے ہیں۔ اور اس لیے آپ جو کچھ کرنے کی کوشش کر رہے ہیں وہ یہ ہے کہ وہاں سے زیادہ رقم جلد حاصل ہو جائے، اور ادا شدہ اضافہ باقاعدہ انشورنس پالیسی سے کم کمیشن ادا کرتا ہے۔ اور اس لیے پالیسی خریدنے کا یہ تھوڑا سا زیادہ سرمایہ کاری مؤثر طریقہ ہے۔ تو وہ نمبر ایک ہے۔ نمبر دو، آپ چاہتے ہیں کہ پالیسی غیر براہ راست تسلیم کی جائے۔ اب، ایک عام پوری زندگی کی پالیسی براہ راست پہچان ہے۔ اور اس کا مطلب یہ ہے کہ جب آپ اس کے خلاف رقم ادھار لیتے ہیں، وہ رقم جو آپ نے پالیسی سے یا اس کے خلاف ادھار لی تھی، اب آپ کو اس رقم پر منافع نہیں دیا جائے گا جو آپ نے ادھار لیا ہے۔
ایک غیر براہ راست شناخت کی پالیسی اب بھی آپ کو منافع کی ادائیگی کرتی ہے۔ لہذا آپ یہ رقم ادھار لے لیں اور یہ آپ کو ابھی تک ادائیگی کر رہا ہے گویا رقم ابھی باقی ہے۔ اور اس لیے یہ ساری پالیسیاں نہیں ہیں۔ اور اگر آپ ایسا کرنے جا رہے ہیں جہاں آپ بار بار اپنی نقد قیمت کے خلاف قرض لے رہے ہیں اور اسے واپس ادا کر رہے ہیں، تو آپ اس بات کو یقینی بنانا چاہتے ہیں کہ آپ کے پاس ایسی پالیسی ہے جو حقیقت میں اس کے خلاف قرض لینے کو غیر براہ راست تسلیم کرتی ہے۔ اور پھر آخری بات یہ ہے کہ آپ واش لون چاہتے ہیں، جس کا مطلب ہے کہ وہ جو ڈیویڈنڈ ریٹ ادا کر رہا ہے اس کے بارے میں ہے کہ آپ کو رقم ادھار لینے میں کیا لاگت آ رہی ہے۔ کیونکہ جب آپ اپنی پوری زندگی کی بیمہ کے عوض قرض لیتے ہیں، جب بھی آپ رقم ادھار لیتے ہیں، یہ ٹیکس سے پاک ہے۔ اور وہ ہمیں بناتے ہیں، "اوہ، یہ ٹیکس سے پاک ہے، اپنی رقم ٹیکس سے پاک حاصل کریں۔" ٹھیک ہے، جب بھی آپ رقم ادھار لیتے ہیں، یہ ٹیکس سے پاک ہے۔ آپ اپنے گھر کے خلاف قرض لیتے ہیں، یہ ٹیکس سے پاک ہے۔ آپ اپنی کار کے خلاف قرض لیتے ہیں، یہ ٹیکس سے پاک ہے۔ آپ کریڈٹ کارڈ کے پیسے ادھار لیتے ہیں، یہ ٹیکس فری ہے، ٹھیک ہے؟
یہ کوئی نئی چیز نہیں ہے جو پوری زندگی کی انشورنس کے بارے میں پسند ہے، لیکن آپ چاہتے ہیں کہ یہ سود سے پاک ہو، اور یہ سود سے پاک نہیں ہے۔ جب آپ اس پالیسی سے اپنے پیسے ادھار لیتے ہیں، تو آپ سود ادا کر رہے ہوتے ہیں۔ لیکن کم از کم اگر یہ واش لون ہے، اگر سود کی شرح وہی ہے جو اس پالیسی پر ڈیویڈنڈ کی شرح ہے، تو کم از کم یہ واقعی آپ کو اپنا پیسہ نکالنے کے لیے اسے ادھار لینے میں کچھ بھی خرچ نہیں کر رہا ہے۔ تو اس سلسلے میں، یہ بینک سیونگ اکاؤنٹ سے نکالنے کی طرح ہے۔ آپ اسے اپنے سیونگ اکاؤنٹ سے نکال لیتے ہیں، آپ اس پر 5% کما رہے ہیں، اس پر آپ کو 5% لاگت آتی ہے۔ یہ ویسا ہی ہے جیسے آپ نے بچت اکاؤنٹ سے رقم نکالی ہو۔ اور تو یہ کیا ہے یہ بچت اکاؤنٹ کے طور پر کام کر رہا ہے۔ اور پہلے چند سالوں کے لیے، پوری زندگی کی بیمہ پر وقفے میں تھوڑا وقت لگتا ہے کیونکہ آپ کو یہ بھاری کمیشن ادا کرنا پڑتا ہے۔
اور یوں بھی بہترین ڈیزائن کردہ پالیسیاں، وہ اب بھی چار یا پانچ سال تک نہیں ٹوٹتی ہیں۔ ہو سکتا ہے کہ آپ نے پچھلے پانچ سالوں میں پریمیم میں $100,000 ادا کیے ہوں اور اگر آپ اس مقام پر چلے گئے تو آپ کی نقدی قیمت اب بھی صرف 92,000 رہ سکتی ہے۔ آپ اصل میں پیچھے ہیں. اور اس طرح پہلے پانچ یا 10 یا 15 سالوں کے لئے، اگر آپ صرف اس رقم کو بچت میں لگاتے ہیں تو آپ اس سے پیچھے ہیں جہاں آپ ہوں گے۔ لیکن اس کے بعد، یہ فرض کرتے ہوئے کہ آپ نے ایسی پالیسی خریدی ہے جو درحقیقت ایسا کرنے کے لیے تیار کی گئی ہے، زیادہ تر حالات میں آپ شاید آگے ہوں گے۔ اور پھر اپنے سیونگ اکاؤنٹ سے پیسے نکالنے یا بینک سے قرض لینے کی کوشش کرنے کے بجائے، آپ صرف اپنی پوری زندگی کی انشورنس پالیسی کے خلاف قرض لے رہے ہیں۔ لہذا آپ پالیسی کے خلاف 100,000 قرض لے سکتے ہیں، ایک پراپرٹی خرید سکتے ہیں۔ جیسا کہ وہ جائیداد پیسہ کماتی ہے، آپ اس قرض کو واپس ادا کرتے ہیں، اور پھر آپ اسے وہاں سے نکال کر دوسری جائیداد خریدتے ہیں۔ اس طرح یہ ایک رئیل اسٹیٹ سرمایہ کار کی طرف سے استعمال کیا جا سکتا ہے.
منڈی:
کیا وہ پالیسیاں اب واش لونز کے ساتھ دستیاب ہیں اور، مجھے یاد نہیں ہے کہ آپ نے کیا کہا، پھر بھی کمانے والے منافع خواہ آپ اس کے خلاف قرض لیں؟
جم:
ہاں، غیر براہ راست پہچان۔ ہاں، آپ انہیں خرید سکتے ہیں۔
منڈی:
آپ اب بھی انہیں خرید سکتے ہیں۔ ٹھیک ہے.
جم:
ہاں، آپ انہیں خرید سکتے ہیں۔ وہ چلے گئے یا کچھ بھی نہیں۔ اگرچہ یہ ہر پالیسی نہیں ہے۔ آپ کو یہ تسلیم کرنا پڑے گا کہ جو بلو نارتھ ویسٹرن میوچل یا نیو یارک یا کسی بھی چیز سے چلتا ہے، اندر آتا ہے اور آپ کو یہ پالیسی بیچنے کی کوشش کرتا ہے تاکہ وہ اس ماہ اپنا $30,000 بنا سکے، شاید یہ وہ پالیسی نہ ہو جس کی آپ تلاش کر رہے ہیں۔ اور اس طرح کسی ایسے شخص کو رکھنے میں مدد ملتی ہے جو کچھ عرصے سے یہ کر رہا ہے جو جانتا ہے کہ آپ کیا چاہتے ہیں، لیکن یہ آپ پر بھی ہے۔ آپ کو یہ یقینی بنانا ہوگا کہ پالیسی میں وہ خصوصیات ہیں کیونکہ ان سب میں وہ خصوصیات نہیں ہیں۔ اب، ایسا نہیں ہے کہ وہ خصوصیات مفت ہیں، ٹھیک ہے؟ میرا مطلب ہے، اگر آپ غیر براہ راست شناختی قرضے حاصل کرنے جا رہے ہیں، تو آپ شاید کچھ ترک کر رہے ہیں، اور یہ شاید منافع کی شرح ہے۔ آپ کے پاس اس مخصوص پالیسی پر شاید تھوڑا سا کم منافع کی شرح ہے۔ لہذا معمول کے مطابق اس کے خلاف رقم ادھار لینے کے قابل ہونے کے لیے، اگر آپ نے پالیسی سے رقم نہیں لی ہے تو آپ کو طویل مدتی واپسی قدرے کم ہو سکتی ہے۔
سکاٹ:
پوری زندگی کی انشورنس پروڈکٹس کے 99% استعمال کے معاملات کو اتنی اچھی طرح سے ڈیبنک کرنے کے لیے، آپ اس چھوٹے سے 1% میں استعمال کے مختلف کیسز کے بارے میں بہت زیادہ جانتے ہیں، جو مجھے یہاں بہت دلچسپ لگتے ہیں۔
جم:
مسئلہ یہ ہے کہ یہ ایجنٹ، یہ سیلز مین، وہ کیا کرتے ہیں وہ ایک استعمال سے دوسرے استعمال میں اچھالتے ہیں جب تک کہ وہ آپ کے ساتھ جفاکشی کرنے والا تلاش نہ کر لیں۔ اور پھر آپ اس طرح ہیں، "اوہ ہاں،" اور پھر وہ پالیسی بیچ دیتے ہیں۔ وہ اس میں بہت اچھے ہیں۔ پوری زندگی کے انشورنس سیلز مین کے ساتھ اس دلیل کو جیتنے کا واحد طریقہ یہ ہے کہ کھڑے ہو کر کمرے سے باہر چلے جائیں۔ اگر آپ ان کے دفتر میں اس کرسی پر بیٹھے رہیں تو آپ دلیل نہیں جیت سکتے۔ آپ انہیں قائل نہیں کریں گے کہ یہ اچھا خیال نہیں ہے۔
سکاٹ:
پوری زندگی کا انشورنس ایجنٹ درج نہیں ہے۔ وہ خود کو پوری زندگی کی انشورنس سیلز مین کے طور پر پیش نہیں کر رہے ہیں۔ وہ خود کو آپ کے مالیاتی مشیر کے طور پر پیش کر رہے ہیں، ٹھیک ہے؟ آپ کا CFP۔ اور یہ ان لوگوں کے ساتھ بات چیت میں کئی بار ظاہر ہوتا ہے کہ وہ آپ کے بہترین مفاد میں ہوں گے۔ وہ آپ کے مالیاتی منصوبہ ساز ہیں، آپ اپنی مالیات کے حوالے سے ان پر بھروسہ کرتے ہیں، لیکن یہ پالیسیاں بیچنے والے زیادہ تر لوگوں کے لیے زیادہ تر معاملات میں کوئی مخلصانہ کردار نہیں ہے، ٹھیک ہے؟ اور اگر ایسا ہے تو، مجھے کس کے پاس جانا چاہیے اگر میں بہت ہی نایاب استعمال کے معاملات میں ہوں جس پر پوری زندگی کی بیمہ لاگو ہوتی ہے اس پر نہیں ہے… کیا میں اس کو خریدنے میں میری مدد کر سکتا ہوں جو کہ کمیشنڈ سیلز پرسن کے پاس نہیں ہے؟ میں ایسا کرنے کے بارے میں کیسے جاؤں گا؟
جم:
بہت آسانی سے نہیں۔ آپ نہیں کر سکتے۔ وہ اس سمت میں جانے کی کوشش کر رہے ہیں جہاں انشورنس کی فروخت کمیشن سے پاک ہو، لیکن وہاں ان میں سے بہت زیادہ لوگ نہیں ہیں، اور ایسے بہت سے لوگ نہیں ہیں جو بنیادی طور پر انشورنس پر مشورہ دیتے ہیں۔ لہذا اگر آپ یہ چاہتے ہیں، تو آپ کو اسے کمیشنڈ ایجنٹ سے خریدنا پڑے گا۔ اور یہ ٹھیک ہے۔ آپ اپنی کار ایک کمیشنڈ ایجنٹ سے خریدتے ہیں۔ آپ نیچے فورڈ ڈیلرشپ پر جاتے ہیں اور آپ F-250 خریدتے ہیں۔ آپ جانتے ہیں کہ وہ لڑکا F-250s کے بارے میں سب جانتا ہے۔ وہ آپ کو تمام خصوصیات کے بارے میں بتانے جا رہا ہے اور وہ آپ کو یہ بتانے جا رہا ہے، "یہ اس اور اس کی وجہ سے چیوی سے بہتر ہے، یہاں چیوی تھوڑی بہتر ہے، لیکن مجموعی طور پر فورڈ ایک بہتر سودا ہے۔" اور یہ ٹھیک ہے اور تم اس سے ٹرک خرید لو۔ یہ ٹھیک ہے، ٹھیک ہے؟ یہ زندگی میں کوئی بری چیز نہیں ہے۔ بہت سے لوگ کمیشن سے پیسہ کماتے ہیں۔ وہاں بہت سارے لوگ ہیں جو رئیل اسٹیٹ ایجنٹ ہیں، انہیں کمیشن پر تنخواہ ملتی ہے۔ کمیشن پر ادائیگی کرنا کوئی بری چیز نہیں ہے۔
آپ کو ابھی یہ پہچاننا ہوگا کہ اگر آپ کا سوال ہے، کیا مجھے اپنی کار بدلنی چاہیے؟ اور آپ یہ سوال کسی کار سیلز مین سے پوچھتے ہیں، جواب ہاں میں ہے، اور آپ کو اسے اگلے سال دوبارہ تبدیل کرنا چاہیے۔ آپ ان سے یہ سوال نہیں کر سکتے۔ کیا مجھے پالیسی خریدنی چاہیے؟ آپ ان سے اس مخصوص پالیسی کی خصوصیات کے بارے میں مجھے بتانے کے لیے کہہ سکتے ہیں۔ یا اگر یہ ایک آزاد ایجنٹ ہے، تو آپ انہیں بتا سکتے ہیں، میں پالیسی کے ساتھ یہی کرنا چاہتا ہوں۔ میرے لیے کون سی پالیسی بہترین ہو گی؟ لیکن اگر آپ اس سے پوچھیں، کیا مجھے $20,000 ایک سال کی پالیسی یا $30,000 ایک سال کی پالیسی کی ضرورت ہے؟ جواب 30,000 ہے۔ اور آپ کو دلچسپی کے اس بڑے تصادم کو تسلیم کرنا پڑے گا، جب آپ کسی کمیشن یافتہ ایجنٹ کے ساتھ کام کر رہے ہیں نہ کہ کسی مالیاتی مشیر کے ساتھ کہ آپ کو غیر متضاد مشورے دینے کے لیے آپ فیس ادا کر رہے ہیں۔ جب آپ ان پالیسیوں کو بیچنے والے کسی سے بات کر رہے ہوتے ہیں تو آپ کو یہ نہیں ملتا ہے۔
اور امکانات ہیں، اس حقیقت کے باوجود کہ، آپ نے اپنی مثال کا تذکرہ کیا ہے اور مجھے آپ کے وکیل کی طرف سے آپ کو مالیاتی مشیر کے پاس بھیجنے کا ایسا ہی تجربہ ہوا ہے، یہ واقعتاً کوئی ایسا مخلص نہیں تھا جس کے پاس آپ کو بھیجا گیا تھا۔ یہ ایک سیلز پرسن تھا جو مالیاتی مشیر کے طور پر نقاب پوش تھا۔ لہذا اگر آپ یہ جاننا چاہتے ہیں کہ کوئی شخص واقعی کیا ہے، تو آپ کو یہ دیکھنا ہوگا کہ انہیں ادائیگی کیسے کی جاتی ہے۔ کیا انہیں کمیشن پر تنخواہ ملتی ہے؟ اگر ایسا ہے تو، وہ سیلز پرسن ہیں۔ کیا وہ اپنے وقت کے لیے بطور اٹارنی یا اکاؤنٹنٹ یا فیس صرف مالیاتی مشیر کی طرح ادا کی جاتی ہیں؟ پھر وہ آپ کے لیے بہت زیادہ مخلص ثابت ہوں گے۔ لہذا آپ کو صرف یہ سمجھنا پڑا کہ لوگوں کو کس طرح ادائیگی کی جاتی ہے اور بولی نہیں بننا۔
اور یہی مسئلہ ڈاکٹروں کا ہے۔ ہم فرض کرتے ہیں کیونکہ جب ہم ایک GI ڈاکٹر کو فون کرتے ہیں کہ ان کی رائے حاصل کریں کہ ہمیں اس مریض کے ساتھ کیا کرنا چاہیے جو خون کی قے کر رہا ہے، کہ وہ ہمیشہ یہ سوچتے رہتے ہیں کہ مریض کے لیے کیا بہتر ہے، ہم فرض کرتے ہیں کہ جب ہم کسی انشورنس ایجنٹ کو کال کرتے ہیں۔ وہ ایک ہی معیار کے تحت کام کر رہے ہیں اور وہ نہیں ہیں۔ یہ کاروباری دنیا کے کام کرنے کا طریقہ نہیں ہے، اور یہ ڈاکٹروں کے لیے ایک بہت بڑا آنکھ کھولنے والا ہے جب وہ یہ سیکھتے ہیں۔
سکاٹ:
تو جم، مجھے لگتا ہے کہ میں یہ سوالات پوچھ سکتا ہوں، لیکن مجھے ایسا لگتا ہے کہ آپ کو اس کے ذریعے چیرنے دینا زیادہ مزہ آئے گا۔ کچھ سب سے بڑی خرافات کیا ہیں، کچھ سب سے بڑے سیلز پوائنٹس جو آپ کو ان لوگوں کی طرف سے سیلز پچ میں سب سے مشکل سے دور کرتے ہیں، اور ان سے آپ کی کیا تردید ہے؟
جم:
ٹھیک ہے، آئیے کچھ استعمالات کے بارے میں بات کرتے ہیں جو لوگ آپ کو یہ سامان خریدنے کی کوشش کرنے کے لیے استعمال کرتے ہیں۔ یہاں ان میں سے ایک عام ہے جسے وہ وہاں پھینک دیتے ہیں۔ اسٹیٹ پلاننگ کے مقاصد کے لیے آپ کو اس کی ضرورت ہے۔ ٹھیک ہے، پوری زندگی کی انشورنس کے کچھ اسٹیٹ پلاننگ کے استعمال ہیں۔ میں نے پہلے اٹل اعتماد کے ساتھ ایک کا ذکر کیا تھا، لیکن زیادہ تر لوگوں کے پاس کوئی پیچیدہ اسٹیٹ نہیں ہے۔ انہیں اسٹیٹ ٹیکس بھی نہیں دینا پڑتا۔ آپ آج مر سکتے ہیں، اگر آپ شادی شدہ ہیں، تو آپ اپنی اسٹیٹ میں تقریباً 26 ملین ڈالر کے ساتھ آج مر سکتے ہیں اور فیڈرل اسٹیٹ ٹیکس میں کچھ بھی ادا نہیں کریں گے۔ کچھ بھی نہیں دینا، ٹھیک ہے؟ تو آئیے کہتے ہیں کہ آپ اب ایک کروڑ پتی ہیں، آپ کے پاس ایک ملین روپے ہیں اور آپ 8 ملین کے ساتھ مر سکتے ہیں۔ آپ کو اسٹیٹ ٹیکس کا مسئلہ نہیں ہوگا۔ تو یہ لڑکا آپ کو اس مسئلے کا حل بیچنے کی کوشش کر رہا ہے جو آپ کے پاس بھی نہیں ہے۔ اور یہاں تک کہ اگر آپ کو اسٹیٹ ٹیکس کا مسئلہ درپیش ہے، تو ایسا نہیں ہے کہ انشورنس ہی واحد طریقہ ہے جس کی ادائیگی آپ کر سکتے ہیں۔
وہ شخص جس کو اسٹیٹ ٹیکس کے مسئلے کے لیے پوری زندگی کی بیمہ کی ضرورت ہے وہ کوئی ہے جس کی قیمت $40 ملین ہے اور اس میں سے 35 فیملی فارم میں ہیں۔ یہ آدمی اپنے اسٹیٹ ٹیکس کیسے ادا کرے گا؟ جب وہ مر جائے گا تو اس کے پاس کوئی لیکویڈیٹی نہیں ہوگی، اور وہ اس فارم کو دو لوگوں کے درمیان تقسیم کرنا چاہتا ہے۔ ٹھیک ہے، اب اسے پوری زندگی کی انشورنس کی ضرورت ہو سکتی ہے۔ لیکن جو بلو ڈاکٹر یا وکیل یا انجینئر جو مرنے والا ہے اور اس کی مالیت $8 ملین ہے اور اس میں سے زیادہ تر مائع اثاثوں میں ہے، یہ کوئی مسئلہ نہیں ہے۔ آپ کے پاس کوئی اسٹیٹ ٹیکس نہیں ہے، اور اگر آپ نے کیا بھی تو آپ انہیں اپنے مائع اثاثوں سے ادا کر سکتے ہیں۔ تو وہاں کوئی بڑی بات نہیں۔
سکاٹ:
ٹھیک ہے، میرا اس پر ایک سوال ہے۔ اور میں نے کہا کہ میں اسے چیرنے جا رہا ہوں، لیکن میرا وہاں ایک سوال ہے۔ اس مضمون میں جو میں نے پڑھا جس نے ہمیں آپ سے یہاں شو میں آنے کے لیے کہا، آپ کہتے ہیں کہ اگر آپ مستقل موت کا فائدہ حاصل کرنے کی کوشش کر رہے ہیں، مثال کے طور پر، اس استعمال کی صورت میں کہ پوری زندگی کی انشورنس سے بہتر پروڈکٹس موجود ہیں۔ جیسا کہ یونیورسل لائف انشورنس میں کوئی غلطی نہ ہونے کی ضمانت ہے۔ کیا آپ وضاحت کر سکتے ہیں کہ وہ کیا ہے اور اگر یہ ابھی بھی آپ کا موقف ہے؟
جم:
ضرور دونوں کے درمیان فرق، ٹھیک ہے. یونیورسل زندگی یہ ناقابل یقین حد تک لچکدار، مستقل لائف انشورنس پالیسی، کیش ویلیو لائف انشورنس پالیسی ہے۔ آپ اس کے ساتھ ہر طرح کی مختلف چیزیں کر سکتے ہیں۔ لہذا آپ متغیر عالمگیر زندگی دیکھتے ہیں اور آپ انڈیکس یونیورسل لائف دیکھتے ہیں اور آپ سیدھی آفاقی زندگی دیکھتے ہیں اور آپ کو گارنٹی شدہ آفاقی زندگی نظر آتی ہے۔ اور کیا ضمانت یافتہ یونیورسل لائف پالیسی صرف ایک تاحیات پالیسی ہے جو نقد قیمت جمع نہیں کرتی ہے۔ اور آپ ہر سال پریمیم ادا کرتے ہیں، جب بھی شروع ہو کر، 25 یا 35 یا جو کچھ بھی آپ کے مرنے کے دن تک، اور پھر آپ کو جو بھی فائدہ حاصل ہوتا ہے۔ یہ $1 ملین کا فائدہ ہوسکتا ہے۔ اور پوری زندگی کی انشورنس پالیسی خریدنے کے مقابلے جو نقد قیمت جمع کرتی ہے، اس کی قیمت تقریباً نصف ہو سکتی ہے۔ اور اس طرح اگر آپ کو اس کی ضرورت ہے تو وہ ایک یقینی رقم ہے جو آپ کے مرنے کے وقت بھی یکساں رہے گی، چاہے آپ ابھی مریں، چاہے آپ 50 سال میں مریں، اگر آپ کو یہی ضرورت ہے، تو یقینی یونیورسل لائف حاصل کرنے کا ایک سستا طریقہ ہے۔ یہ پوری زندگی سے زیادہ ہے.
اب، وہ پوری زندگی کی پالیسی موت کا فائدہ، یہ فرض کرتے ہوئے کہ آپ ہمیشہ اس منافع کی دوبارہ سرمایہ کاری کرتے ہیں جو اسے ادا کرتا ہے، اس کا موت کا فائدہ درحقیقت وقت کے ساتھ بڑھتا جائے گا۔ اور اس لیے ہو سکتا ہے کہ آپ $1 ملین موت کا فائدہ خرید رہے ہوں، اور جب آپ 50 سال بعد مریں گے، تو یہ $2 ملین ہو سکتا ہے، جب کہ اس کی ضمانت شدہ یونیورسل لائف پالیسی اب بھی $1 ملین ہونے والی ہے۔ تو یہ دونوں میں فرق ہے، لیکن اس کی قیمت نصف ہے۔ اور اس لیے آپ کو اپنے تمام اختیارات کو دیکھنا چاہیے۔ اگر آپ مستقل لائف انشورنس پالیسی کے ساتھ شادی کرنے جا رہے ہیں، تو آپ کو واقعی تمام اختیارات اور آپ کو کیا حاصل ہو سکتا ہے کو سمجھنا چاہیے۔
ٹھیک ہے، ایک اور استعمال کا معاملہ جس پر لوگ آپ کو بیچیں گے، جو میرے خیال میں سب سے بیوقوفوں میں سے ایک ہے، کالج کے لیے ادائیگی کرنا ہے۔ میرا مطلب ہے، زیادہ تر لوگ، ان میں سے زیادہ تر پالیسیاں 15 سال تک نہیں ٹوٹتی ہیں۔ یہ صرف آپ کے ادا کردہ پریمیم کے کل پر واپس جانا ہے۔ اور اس طرح وہ اس طرح ہیں، "اوہ ہاں، یہ خریدیں اور آپ اس کے خلاف کالج کے لیے قرض لے سکتے ہیں، اور یہ بہت اچھا ہے۔" ٹھیک ہے، یہ بہت اچھا نہیں ہے. آپ 15 سال بعد بھی ٹوٹ جاتے ہیں، تب آپ کو پیسے کی ضرورت ہوتی ہے۔ یہ نہیں بڑھی ہے۔ آپ کو بنیادی طور پر کالج کے لیے سب کچھ بچانا تھا۔ آپ کے پیسے نے کوئی بھاری بھرکم کام نہیں کیا۔ آپ کرائے کی جائیداد خریدنے اور اس سے حاصل ہونے والی آمدنی کو کالج کی ادائیگی کے لیے استعمال کرنے، یا کالج کی ادائیگی کے لیے حاصل ہونے والی آمدنی کو فروخت کرنے، یا کالج کی ادائیگی کے لیے 529 اکاؤنٹ استعمال کرنے سے کہیں بہتر ہیں جہاں آپ کو سرمایہ کاری کے بڑھنے کی توقع ہے۔ تم ساتھ جاؤ. پھر آپ کالج کی ادائیگی کے لیے پوری زندگی کی انشورنس پالیسی خرید رہے ہیں۔ تو یہ میرے مخصوص پالتو جانوروں میں سے ایک ہے۔ میرے خیال میں یہ پوری زندگی کی پالیسی کا خوفناک استعمال ہے۔
سب سے عام اگرچہ ریٹائرمنٹ ہے۔ یہ ایک اور ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ ہے جو وہ آپ کو بتاتے ہیں۔ یہ روتھ آئی آر اے کی طرح ہے کیونکہ یہ ٹیکس سے محفوظ طریقے سے بڑھتا ہے۔ جیسے جیسے یہ بڑھتا ہے آپ ٹیکس ادا نہیں کرتے ہیں، لیکن یہ ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ جتنا اچھا نہیں ہے۔ اب، اس لیے اگر آپ پہلے ہی اس تمام چیزوں کو فنڈ کر چکے ہیں، تو آپ نے اپنے Roth IRA اور اپنے شریک حیات کے Roth IRA اور اپنے 403(b) اور 401(a) اور 457(b) کو کام پر زیادہ سے زیادہ کر لیا ہے، اور آپ نے کر لیا ہے۔ سب کچھ اور پھر تم جاؤ، ٹھیک ہے، میں ریٹائرمنٹ کے لیے اور کیسے بچا سکتا ہوں؟ میں آپ کو کچھ سے متعارف کرواتا ہوں۔ آپ صرف سرمایہ کاری کر سکتے ہیں۔ آپ قابل ٹیکس اکاؤنٹ یا بروکریج اکاؤنٹ پر کال کریں یا آپ کرائے کی کچھ جائیدادیں خرید سکتے ہیں۔ مستقبل کے لیے آپ کتنی بچت اور سرمایہ کاری کر سکتے ہیں اس کی کوئی حد نہیں ہے۔ صرف ایک حد ہے کہ آپ ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس میں کتنا ڈال سکتے ہیں۔ لہذا ایک بار جب آپ ان چیزوں کو زیادہ سے زیادہ کر لیں تو آپ کو جانے کی ضرورت نہیں ہے، اوہ، میرا اندازہ ہے کہ مجھے اب پوری زندگی کی انشورنس خریدنی پڑے گی۔
آپ کرائے کی کچھ جائیدادیں خریدنے جا سکتے ہیں، آپ رئیل اسٹیٹ سنڈیکیشن خرید سکتے ہیں، آپ اپنے وینگارڈ بروکریج اکاؤنٹ میں کل اسٹاک مارکیٹ انڈیکس فنڈ خرید سکتے ہیں۔ قابل ٹیکس اکاؤنٹ میں آپ کتنی سرمایہ کاری کر سکتے ہیں اس کی کوئی حد نہیں ہے۔ اور سچ یہ ہے کہ پوری زندگی کی بیمہ پر واپسی بہت ناقص ہوتی ہے، آپ تقریباً ہمیشہ ہی ہوتے ہیں، خاص طور پر ابتدائی طور پر، آپ تقریباً ہمیشہ بہتر ہوتے ہیں، اگر آپ سرمایہ کاری کر رہے ہیں، زیادہ روایتی سرمایہ کاری حاصل کر رہے ہیں، چاہے وہ اسٹاک ہو، بانڈز، رئیل اسٹیٹ، جو بھی ہو۔ زیادہ تر لوگوں کو پوری زندگی کی بیمہ پر واپسی کا احساس نہیں ہوتا ہے۔ آپ یہ پالیسی خریدتے ہیں، ٹھیک ہے؟ آپ اسے اس سرمایہ کاری کے طور پر خرید رہے ہیں کیونکہ آپ اسے اپنی باقی زندگی تک تھامے رہیں گے، اور یہ آپ کو واپسی کی ضمانت دے گا۔
اگر آپ اسے اگلے 50 سالوں تک اپنے پاس رکھتے ہیں، تو اس کی ضمانت تقریباً 2% سالانہ ہے۔ یہ وہی ہے جو آپ کو ضمانت دیتا ہے۔ 2٪ ایک سال۔ یہ تو مہنگائی بھی نہیں ہے نا؟ یہ کسی ایسی چیز کے لیے ایک خوفناک واپسی ہے جو آپ کے پیسے کو 50 سال تک باندھے رکھتی ہے۔ متوقع واپسی تقریباً 5 فیصد پر آتی ہے۔ اور میرے تجربے میں، زیادہ تر لوگ ان دونوں کے درمیان کچھ نہ کچھ ختم کرتے ہیں۔ تو 3 یا 4٪۔ کیا یہ بہت اچھا ہے؟ کیا یہ قابل قبول ہے؟ میرا اندازہ ہے کہ کیا آپ اس کے ساتھ ٹھیک ہیں، 50 سالوں سے کسی چیز کو تھامے ہوئے ہیں۔ لیکن اگر میں 50 سال کے لیے سرمایہ کاری کرنے جا رہا ہوں، تو میں اس پر 3 یا 4% سے زیادہ کمانا چاہتا ہوں۔
منڈی:
آپ کہتے رہتے ہیں کہ پالیسی خریدیں۔ جس طرح سے آپ اسے بیان کر رہے ہیں وہ یہ ہے کہ یہ ایک اور مکمل خریداری ہے، لیکن یہ سچ نہیں ہے۔ یہ ایک کثیر ہے، آپ اس پالیسی کے لیے ہر ماہ ہمیشہ کے لیے ادائیگی کر رہے ہیں۔
جم:
پالیسی خریدنے کے بہت سے مختلف طریقے ہیں، اور میں ان کا مداح ہوں جو آپ کو آہستہ آہستہ کی بجائے اسے تیزی سے فنڈ دینے کی اجازت دیتے ہیں۔ آپ اپنی باقی زندگی کے لئے ادائیگی کر سکتے ہیں. یہ بہت عام طریقہ ہے کہ یہ پالیسیاں فروخت کی جاتی ہیں۔ لیکن عام اصول، اگر آپ پوری زندگی کی انشورنس پالیسی سے بہترین واپسی حاصل کرنا چاہتے ہیں، تو اسے جلد از جلد فنڈ دینا ہے۔
سکاٹ:
کیا ہم کم از کم برا واپسی کہہ سکتے ہیں؟
جم:
کم از کم برا اسے کہنے کا بہتر طریقہ ہوسکتا ہے۔ لیکن آپ ادا شدہ اضافے کا استعمال کرنا چاہتے ہیں جیسا کہ میں نے پہلے ذکر کیا ہے، اور آپ حقیقت میں وہ حاصل کر سکتے ہیں جسے سات تنخواہ یا 10 تنخواہ کی پالیسی کہا جاتا ہے جہاں آپ سات سال کے بعد مکمل کر لیتے ہیں، آپ سات سال کے لیے بڑے موٹے پریمیم ادا کرتے ہیں اور پھر آپ ہو گیا اور آپ کو مزید پریمیم ادا کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔ لیکن یہ وہ نہیں ہے جو زیادہ تر پالیسیاں فروخت ہوتی ہیں۔ ان میں سے اکثر، آپ صحیح ہیں، آپ ہر سال ادائیگی کرتے ہیں۔ لہذا آپ پالیسی خریدتے وقت سب کچھ کر رہے ہیں، ہاں، آپ وہ پہلی ادائیگی کر رہے ہیں، لیکن آپ مستقبل کی ادائیگیوں کا عہد بھی کر رہے ہیں۔
اور یہی وہ چیز ہے جو بہت سے لوگوں کو پاگل بنا دیتی ہے۔ ان کے پاس یہ چیز پانچ یا چھ یا سات سال سے ہے، وہ اسے دیکھتے ہیں اور وہ اس طرح ہیں، "یار، میں اس چیز پر بھی نہیں ٹوٹا اور میرے پاس پیسے نہیں ہیں جس کی مجھے ضرورت ہے۔ میں اپنے بچوں کے ساتھ چھٹیوں پر جانا چاہتا ہوں۔ مجھے ان کے کالج کے لیے بچت کرنی ہے۔ میں اپنے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس کو بھی زیادہ سے زیادہ نہیں کر رہا ہوں کیونکہ میری ساری رقم اس احمقانہ پالیسی کی طرف جا رہی ہے۔ اور اس وقت جب وہ پاگل ہو جاتے ہیں، وہ اپنی واپسی کا حساب لگاتے ہیں، انہیں احساس ہوتا ہے کہ یہ ابھی بھی منفی ہے، اور پھر وہ میرے پاس آتے ہیں، "کیا مجھے اس پالیسی کو پھینک دینا چاہیے؟"
سکاٹ:
تو یہ اگلا سوال ہے، اگر آپ اس حالت میں ہیں تو آپ کیا کریں گے؟
جم:
یہ مشکل ہے کیونکہ سچائی یہ ہے کہ بدترین واپسی بہت زیادہ فرنٹ لوڈڈ ہوتی ہے۔ پالیسی کو کس طرح ڈیزائن کیا گیا ہے اس پر منحصر ہے کہ اسے ٹوٹنے میں آپ کو پانچ سال، 10 سال، 15 سال لگتے ہیں۔ اور وہ بدترین واپسی والے سال ہیں۔ اگر آپ پالیسی خریدنے جاتے ہیں اور آپ گھومتے ہیں، آپ ایک سال بعد اس سے چھٹکارا حاصل کرنا چاہتے ہیں، آپ کی واپسی مائنس 40%، مائنس 33% ہو سکتی ہے، کچھ ایسا ہی ہے۔ اگر آپ ایک سال بعد اس چیز کو پھینک دیتے ہیں تو آپ کو یہی واپس ملے گا۔ وہ پیسہ کہاں گیا؟ یہ کمیشن کے پاس گیا۔ جس ایجنٹ نے اسے آپ کو بیچا، وہیں سے پیسہ گیا، اور اسے ادائیگی کرنی ہوگی چاہے آپ اسے ایک سال میں پھینک دیں یا آپ اسے 50 سال تک رکھیں۔ اور اس طرح ابتدائی واپسی بالکل خوفناک ہے، اور آپ کو اس کا احساس ہونا چاہیے۔ لیکن اگر طویل مدتی واپسی 2% سے 5% ہے، ٹھیک ہے، وہاں کہیں بہتر منافع ہونا چاہیے۔
اگر بری واپسی شروع میں ہے اور اچھی واپسی بعد میں آتی ہے، اور جب میں اچھا کہتا ہوں، کم برا شاید اس کو بیان کرنے کا صحیح طریقہ ہے۔ لیکن آپ کو کیا کرنا ہے جب آپ یہ فیصلہ کر رہے ہیں کہ آیا پالیسی کو ڈمپ کرنا ہے، چاہے آپ کو اسے کبھی نہیں خریدنا چاہیے تھا، کیا آپ کو فیصلہ کرنا ہے، کیا آگے کی واپسی قابل قبول ہے؟ اور جس طرح سے آپ ایسا کرتے ہیں وہ یہ ہے کہ آپ کو وہ چیز ملتی ہے جسے خدمت میں مثال یا انفورس مثال کہا جاتا ہے۔ اور اس سے کیا ہوتا ہے کہ یہ آگے جا کر ریٹرن کو پروجیکٹ کرتا ہے اور آپ کو دکھاتا ہے کہ اس مقام سے گارنٹی شدہ ریٹرن کیا آگے جا رہے ہیں۔ اور کچھ لوگ جو چاہتے ہیں کہ وہ اپنی پالیسی کبھی نہ خریدیں جو 10 یا 15 سال تک رہنے کے بعد ایسا کرتے ہیں، فیصلہ کرتے ہیں، "ہہ، آگے بڑھنا بہت برا نہیں ہے۔ میں اس چیز سے 4.5، 5٪ کمانے کی توقع کرتا ہوں۔ اور وہ صرف اسے برقرار رکھنے کا فیصلہ کرتے ہیں۔
اور یہ کوئی معمولی بات نہیں ہے، کہ وہ کچھ ایسی چیز رکھتے ہیں جو ان کی خواہش ہوتی ہے کہ وہ پہلے کبھی نہ خریدتے۔ لیکن بہت سارے لوگ جو چار یا پانچ، چھ، آٹھ سال میں ہیں، وہ جاتے ہیں، "مجھے اب بھی اپنے پیسوں کا بہتر استعمال مل گیا ہے۔ میرے پاس ابھی بھی 8% طلباء کے قرضے ہیں اور مجھے یہ احمقانہ پوری زندگی کی انشورنس پالیسی مل گئی ہے۔ وہ اسے پھینک دیتے ہیں، وہ اپنی نقدی قیمت لیتے ہیں اور وہ چلے جاتے ہیں۔ ظاہر ہے، اگر آپ کو واقعی لائف انشورنس کی جائز ضرورت ہے تو آپ کو پہلے ٹرم لائف انشورنس حاصل کرنا چاہیے۔ لیکن میں سات سال بعد اپنی پوری زندگی کی انشورنس پالیسی سے دور چلا گیا اور مجھے اس پر کوئی افسوس نہیں ہے۔
سکاٹ:
ٹھیک ہے. میں پوچھنے جا رہا تھا، آپ اس بارے میں ناقابل یقین حد تک علم رکھتے ہیں۔ اس کے اندر اور باہر ہر ایک کو جاننے کا واضح عزم ہے تاکہ آپ ہر اس دلیل کو شکست دے سکیں کہ سیلز پرسن اس کے ذریعے آئے گا اور اسے حاصل کرے گا۔ ایسا لگتا ہے کہ آپ کے پاس پالیسی تھی، میں اندازہ لگا سکتا ہوں کہ اب آپ کے پاس کوئی پالیسی ہے یا نہیں، لیکن کیا آپ ہمیں اس کے ساتھ اپنے تجربے سے آگاہ کر سکتے ہیں؟
جم:
سچی بات یہ ہے کہ میں پالیسی خریدنے کا مخالف نہیں ہوں گا اگر مجھے کسی پالیسی کی ضرورت پڑی تو میں پالیسی خریدوں گا۔ میں اس کے خلاف نہیں ہوں۔ میں بیمہ کرنا خاص طور پر آسان نہیں ہوں۔ میری چند بری عادتیں ہیں۔ مجھے سکوبا ڈائیونگ جانا پسند ہے، مجھے اڑنا پسند ہے، مجھے راک کلائمبنگ اور کوہ پیمائی اور اس طرح کی چیزیں پسند ہیں۔ اس لیے کوئی پالیسی میرے لیے بہت زیادہ لاگت کے قابل نہیں ہے کیونکہ مجھے انشورنس کے لیے زیادہ ادائیگی کرنی پڑے گی۔ لیکن اگر مجھے ایک کی ضرورت ہو تو میں ایک خریدوں گا۔ اگر مجھے جائیداد کی منصوبہ بندی کی ضرورت یا کاروباری ضرورت یا کچھ اور ہے، تو مجھے پالیسی خریدنے میں کوئی مسئلہ نہیں ہوگا۔ میں نے جو خریدا اس کے ساتھ مسئلہ یہ تھا کہ یہ میرے لیے بالکل نامناسب تھا۔ یہ مکمل طور پر غیر مناسب طریقے سے فروخت کیا گیا تھا. اور اسی طرح زیادہ تر پالیسیاں فروخت ہوتی ہیں۔ وہ کسی ایسے شخص کو بیچے جاتے ہیں جسے واقعی اس کی ضرورت نہیں ہے۔ غلط پالیسی فروخت کی جاتی ہے، یہ ایجنٹ کو زیادہ سے زیادہ کمیشن دینے کے لیے بنائی گئی ہے۔ یہ میری مدد کرنے یا مجھے بہترین ممکنہ واپسی یا اس جیسی کوئی چیز دینے کے لیے ڈیزائن نہیں کیا گیا ہے۔
تو میں یہاں ہوں، میں میڈیکل کا طالب علم ہوں، میری کوئی آمدنی نہیں ہے۔ کوئی آمدنی نہیں، میرے پاس کوئی اثاثہ نہیں ہے۔ اور مجھے یہ چھوٹی سی پوری زندگی کی انشورنس پالیسی اپنے دوست نے بیچی جس پر مجھے بھروسہ تھا جو نارتھ ویسٹرن میوچل کے ساتھ سمر انٹرن تھا۔ اور یہ لوگوں کے لیے ایک بہت عام منظر ہے۔ اور اس نے مجھے اس کے بارے میں تمام عمدہ باتیں بتائیں اور میں نے کہا، "ٹھیک ہے، میں یقینی طور پر مالی طور پر ذمہ دار بننا چاہتا ہوں اور میں اب شادی شدہ ہوں، میرے پاس انشورنس ہونا چاہیے۔" اور اس طرح میں نے اسے خریدا۔ اور میں نے اس پالیسی پر سات سال بعد اپنی واپسی کا حساب لگایا۔ اور واپسی بہت خوفناک ہونے کی ایک وجہ یہ ہے کہ یہ نسبتاً چھوٹی پالیسی تھی۔ اس کا ایک حصہ یہ تھا کہ میں نے درحقیقت ایسی پالیسی نہیں خریدی جو اچھی واپسی کے لیے بنائی گئی تھی۔ اس کے ساتھ شروع کرنا ایک اچھی پالیسی نہیں تھی۔ لیکن بہرحال سات سال بعد میری واپسی مجموعی طور پر مائنس 33% تھی۔ میں ساکت تھا، سات سال گزرنے کے بعد بھی ٹوٹا نہیں تھا۔ اور میں ٹوٹنے سے بہت دور تھا۔
سکاٹ:
تو کسی ایسے شخص کے لیے جو نہیں سمجھتا کہ اس تناظر میں مائنس 33% کا کیا مطلب ہے، جب آپ نے پالیسی کی ادائیگی روک دی، تو کیا آپ نے سب کچھ کھو دیا؟ کیا آپ نے پالیسی میں ڈالی ہوئی تمام چیزیں صفر ہوگئیں؟ کیا کچھ فائدہ ہوا؟ کیا آپ اسے بند کرنے میں پالیسی سے کچھ قدر نکالنے کے قابل تھے؟
جم:
مجھے یاد نہیں ہے کہ صحیح رقم کیا تھی کیونکہ یہ ایک چھوٹی پالیسی تھی، لیکن ہم صرف سادگی کی خاطر کہہ دیتے ہیں کہ یہ $1,000 ایک سال تھی جو میں ادا کر رہا تھا۔ تو ہم کہتے ہیں کہ میں نے ادائیگی کر دی ہے، اب سات سال ہو چکے ہیں، اور میں نے پریمیم میں $7,000 ادا کر دیے ہیں۔ اور جو میں شاید اس وقت لے کر چلا گیا تھا وہ 4,500، $5,000 جیسا ہوتا۔ تو وہاں کچھ ہے. آپ کچھ بھی نہیں چھوڑتے ہیں، لیکن آپ نے پھر بھی پیسہ کھو دیا ہے۔ ایسا نہیں ہے کہ یہ ایک اچھی سرمایہ کاری رہی ہے۔ سات سال، آپ نے اپنا پیسہ باندھا اور آپ کو اس پر منفی واپسی ہوئی۔ سرمایہ کاری کے طور پر اس کے بارے میں پرجوش ہونا مشکل ہے۔
سکاٹ:
اور کیا یہ اس وقت کیش آؤٹ ہے؟ جب آپ پالیسی بند کرتے ہیں تو کیا کوئی قابل ٹیکس واقعہ ہوتا ہے؟
جم:
ہاں۔ آپ پالیسی سرنڈر کر رہے ہیں اور یہ قابل ٹیکس واقعہ ہے۔ میرے معاملے میں، مجھے نقصان ہوا، اس لیے کوئی ٹیکس واجب الادا نہیں ہے۔ اس نقد قیمت کی بنیاد ادا کی گئی پریمیم کی کل رقم ہے۔ اور اس لیے مجھے نقصان ہوا، اس لیے مجھے کوئی ٹیکس نہیں معلوم تھا۔ اگر آپ کے پاس یہ طویل عرصے سے ہے، تو آپ کو تھوڑا سا فائدہ ہو سکتا ہے جس پر آپ کو عام انکم ٹیکس ادا کرنا پڑے گا۔ لیکن سچ یہ ہے کہ، اگر آپ کے پاس فائدہ حاصل کرنے کے لیے کافی وقت ہے، تو آپ اسے برقرار رکھنا چاہیں گے، اس لیے کہ منافع پر ٹیکس ادا کرنے سے گریز کریں، بلکہ صرف اس لیے کہ آپ نے واپسی کے خراب سال گزر چکے ہیں۔ اب، اس میں کچھ وقت لگتا ہے۔ کچھ پالیسیاں، آپ کو اس میں 15 سال لگ سکتے ہیں اس سے پہلے کہ آپ حقیقت میں بھی ٹوٹ جائیں۔
سکاٹ:
کیا آپ نے دیکھا ہے کہ، اپنی پوری زندگی کی انشورنس پالیسی کے ساتھ ٹوٹ پھوٹ کی کوشش کے تصور میں، میں تصور کرتا ہوں کہ یہ بہت سے معاملات میں مالیاتی منصوبہ ساز کے ساتھ ٹوٹ پھوٹ کے ساتھ بھی آتا ہے جس نے اسے آپ کو فروخت کیا اور آپ کے زیادہ تر اثاثوں کا انتظام کر سکتے ہیں۔ کیا آپ نے اس منظر کو دیکھا ہے؟
جم:
ہاں، میرا مطلب ہے، یہ بہت مشکل صورتحال ہے، ٹھیک ہے؟ کیونکہ نہ صرف آپ کو مشیر کو برطرف کرنا پڑتا ہے اور آپ پالیسی سے چھٹکارا پاتے ہیں، بلکہ آپ کو اس حقیقت سے نمٹنا پڑتا ہے کہ آپ نے کسی پر بھروسہ کیا ہے اور پھر اس نے آپ کو ایسی چیز بیچ دی ہے جو شاید آپ کے لیے بہت اچھی نہیں تھی۔ اور یہ تکلیف دہ ہے، نمبر ایک۔ نمبر دو، یہ مشکل ہے کیونکہ آپ شاید ابھی تک اسے خود کرنے کے قابل محسوس نہیں کرتے ہیں۔ اس لیے جب بھی آپ کسی مالیاتی مشیر کو برطرف کرتے ہیں، آپ کو پہلے اس کی جگہ پر پلان حاصل کرنا چاہیے کہ آپ ان کو برطرف کرنے کے بعد کیا کرنے جا رہے ہیں۔ اور اگر وہ دوسرا مشیر استعمال کر رہا ہے، تو پہلے اس مشیر کو حاصل کریں۔ اس عمل میں ان کی مدد کریں، اور وہ کر سکتے ہیں۔ وہ صرف دوسرے مشیر سے پیسے نکال لیتے ہیں۔ یہ کوئی بڑی بات نہیں ہے۔ وہ انہیں ایک فارم بھیجتے ہیں، وہ انہیں رقم بھیجتے ہیں، ایک کاغذ پر دستخط کرتے ہیں جس میں لکھا ہوتا ہے، "میں نے آپ کو ادائیگی کر دی ہے،" اگر آپ انہیں باقاعدہ فیس ادا کر رہے ہیں۔
اور پھر آپ انشورنس کمپنی کے ساتھ براہ راست اس پالیسی کو چھوڑنے یا اس پالیسی کو کیش آؤٹ کرنے یا جو بھی آپ اس کے ساتھ کرنے کا انتخاب کرتے ہیں، ڈیل کر سکتے ہیں۔ اگر آپ اسے خود کرنے جا رہے ہیں، تو آپ کو ایک تحریری مالی منصوبہ تیار کرنا ہوگا۔ اگر آپ خود ایک سرمایہ کار بننے جا رہے ہیں، تو آپ کو یہ منصوبہ خود لکھنے کے قابل ہونا چاہیے۔ اگر آپ خود سرمایہ کار نہیں بن رہے ہیں، تو ٹھیک ہے، مناسب قیمت پر اچھے مشورے کی خدمات حاصل کریں، اور پھر اس شخص کو آپ کی مدد کرنے دیں۔ لیکن ہاں، یہ یقینی طور پر زیادہ پیچیدہ ہے اگر آپ کو لگتا ہے کہ یہ شخص حقیقی مالیاتی مشیر ہے۔
سکاٹ:
ہاں، مجھے لگتا ہے کہ ایسا ہی ہوا ہے۔ میں نے حال ہی میں کسی ایسے شخص سے بات چیت کی تھی جو بدقسمتی سے اس صورتحال میں تھا جہاں میرے خیال میں ان کی آنکھیں ناقابل یقین حد تک مہنگی لائف انشورنس پالیسی پر کھلی تھیں جو انہیں ان کے مالیاتی مشیر نے بیچی تھی، اس کے علاوہ لاکھوں ڈالر، دو ملین کے اثاثے زیر انتظام ہیں۔ وہ مالیاتی مشیر۔ اور بات چیت یہ تھی، میرے خیال میں آپ کو جانا چاہیے اور صرف فیس والے مالیاتی مشیر کی خدمات حاصل کرنی چاہیے، شاید XY پلاننگ نیٹ ورک جیسے پلیٹ فارم کا استعمال کریں۔ ہماری کوئی وابستگی نہیں ہے، لیکن ان لوگوں کی طرح۔ انہیں ایک فیس ادا کریں، جو اس منصوبے کو جمع کرنے کے لیے ہزاروں ڈالرز ہو سکتے ہیں، اور پھر منتقلی کے منصوبے کا پتہ لگائیں۔ اور یہ وہاں بہت تکلیف دہ، خوفناک، پریشانی پیدا کرنے والی ورزش ہے۔
جم:
بالکل، لیکن ایک بار جب آپ اس کے بہت دور تک پہنچ جائیں تو انتہائی بااختیار۔ اور آپ کو جس چیز کا احساس کرنے کی ضرورت ہے، اگر سننے والا یہ سوچ رہا ہے کہ، "آہ، یہ وہ صورتحال ہے جس میں میں ہوں، گھٹیا۔ مجھے اب یہ کرنا ہے،" میں آپ سے وعدہ کرتا ہوں، سرنگ کے آخر میں روشنی ہے۔ تقریباً ہر شخص کسی نہ کسی وقت اس عمل سے گزرتا ہے۔ اور ایسا محسوس نہ کریں کہ آپ اکیلے ہیں۔ ہم سب نے یہ کر لیا ہے۔ میں یہ کر چکا ہوں. میں واقعی مالی طور پر خواندہ بننے سے پہلے کم از کم دو بار ایسا کر چکا ہوں۔ تقریباً ہر وائٹ کوٹ سرمایہ کار نے یہ کیا ہے۔ انہوں نے کسی پر بھروسہ کیا شاید انہیں بھروسہ نہیں کرنا چاہئے تھا، انہوں نے کچھ خریدا شاید انہیں نہیں خریدنا چاہئے تھا۔ اور آپ کو اس سے باہر منتقل ہونا پڑے گا۔ دوسری صورت میں، اگر آپ ایسا نہیں کرتے ہیں، میرا مطلب ہے، اگر آپ ایسا نہیں کرتے ہیں تو اس کے نتائج کے بارے میں سوچیں۔ اگر آپ 10 سالوں میں بھی وہاں موجود ہیں تو یہ خوفناک ہوگا۔
سکاٹ:
ہاں۔ میرا مطلب ہے، یہاں واقعی بدقسمتی ہے۔ آپ کے خیال میں یہ لوگ کیسا محسوس کرتے ہیں، جم، جب وہ اس خوفناک سرمایہ کاری سے آگاہ ہو جاتے ہیں جو پوری زندگی کی انشورنس ہے اور ہو سکتا ہے کہ ان کے مالیاتی مشیر کے ساتھ دیگر مسائل جو ان بڑے اخراجات یا بڑے نقصان میں حصہ ڈال رہے ہوں؟
جم:
میرا مطلب ہے، آپ ایسا محسوس کریں گے جیسا میں نے محسوس کیا تھا۔ آپ ایک schmuck کی طرح محسوس کرنے جا رہے ہیں، ٹھیک ہے؟ اور اس کے آس پاس کوئی راستہ نہیں ہے۔ اور یہ میرے سامعین کے ساتھ ہر وقت ہوتا ہے۔ نیورو سرجن، انٹروینشنل ریڈیولوجسٹ۔ یہ گونگے لوگ نہیں ہیں۔ وہ بہت ذہین لوگ ہیں، لیکن شاید انہیں اس بات کی بہترین سمجھ نہیں تھی کہ مالیاتی مصنوعات کیسے کام کرتی ہیں۔ اور انہوں نے ایک ایسی صنعت کے ساتھ بات چیت کی جو ان سے فائدہ اٹھانے کے لیے ڈیزائن کی گئی ہے، جو انہیں وہیل مچھلیوں کے طور پر دیکھتی ہے جسے ہارپون کیا جاتا ہے۔ تو ایسا نہ محسوس کریں کہ یہ 100% آپ کی غلطی ہے۔ یہ بالکل نہیں ہے۔ ہائی اسکول اور کالج میں یہ چیزیں کوئی نہیں سیکھتا۔ آپ کو اسے خود ہی سیکھنا ہوگا۔ اور بہت ذہین لوگ بھی یہ غلطیاں کرتے ہیں۔ لہذا ایسا محسوس نہ کریں کہ آپ ایک ناامید کیس ہیں یا اپنے آپ کو بہت زیادہ مار رہے ہیں۔ مسئلہ حل کرنے کے لیے اپنے آپ کو مارو۔
منڈی:
ہاں، میں یہ بتانا چاہتا ہوں کہ آپ کام کر رہے ہیں، مجھے یہ بھی نہیں معلوم کہ انٹروینشنل ریڈیولوجسٹ کیا ہوتا ہے۔ میں ٹویٹر پر کئی ڈاکٹروں کی پیروی کرتا ہوں اور میں پسند کرتا ہوں، میں اس اصطلاح کو نہیں جانتا ہوں۔ اس اصطلاح کو نہیں جانتے۔ اس اصطلاح کو نہیں جانتے۔ لیکن ڈاکٹر ذہین ہیں۔ آپ خاص طور پر، آپ ایمرجنسی میڈیسن میں ہیں۔ آپ صرف ایک چیز میں مہارت نہیں رکھتے۔ آپ کو ہر چیز کے بارے میں بہت کچھ جاننا ہوگا اور پھر ماہرین کو کال کریں۔ اور یہی آپ اپنے مالی معاملات کے ساتھ بھی کرتے ہیں۔ ہوسکتا ہے کہ آپ کے پاس اپنے مالی معاملات کو خود سنبھالنے کا وقت نہ ہو۔ لہذا آپ کسی ماہر کو کال کریں اور وہ واقعی ایک اچھی گیم کی بات کرتے ہیں۔ وہ ایک وجہ سے سیلز لوگ ہیں۔ وہ ایک لائف انشورنس پالیسی پر ایک وجہ سے $30,000 کما رہے ہیں کیونکہ یہ انشورنس کمپنی کے لیے ایک منافع بخش چیز ہے۔
لہذا جب آپ، میں یہ نہیں کہنا چاہتا ہوں کہ اندر چوسا جاؤ، لیکن یہ ایک بہت اچھا جملہ ہے. تو میں یہ کہنے جا رہا ہوں۔ جب آپ ان کی سیلز پچ میں پھنس جاتے ہیں، تو اپنے آپ کو نہ ماریں۔ لیکن وہاں بیٹھ کر یہ بھی مت کہو، "ٹھیک ہے، مجھے لگتا ہے کہ میں اب اس میں پھنس گیا ہوں۔" آپ اس کے ساتھ پھنس نہیں رہے ہیں۔ آپ مالیاتی مشیر کے ساتھ نہیں پھنسے ہوئے ہیں، آپ گندی پالیسی کے ساتھ نہیں پھنسے ہوئے ہیں۔ آپ کو تبدیلی لانی ہوگی۔ تو اپنے آپ کو بااختیار بنائیں۔ اس بات کو سمجھیں کہ ڈاکٹروں اور وکیلوں جیسے ہوشیار لوگ اور یہاں تک کہ ہوشیار لوگ بھی واقعی زبردست سیلز پچ کی زد میں آ جاتے ہیں۔ میں زبردست فروخت کی پچوں سے متاثر ہوا ہوں۔ آپ اپنا نقصان کم کرتے ہیں اور آگے بڑھتے ہیں، اور یہ ڈوبی لاگت کی غلط فہمی کیا ہے؟ آپ یہ رقم پہلے ہی کھو چکے ہیں۔ مزید کھونا جاری نہ رکھیں۔ آپ پہلے ہی یہ پریمیم ادا کر چکے ہیں۔ مزید ادائیگی جاری نہ رکھیں۔ اگر آپ کا مالیاتی مشیر کارکردگی کا مظاہرہ نہیں کر رہا ہے، تو آپ پہلے ہی ان فوائد سے محروم ہو چکے ہیں جو آپ واپس نہیں حاصل کر سکتے، آگے بڑھتے ہوئے کھونا جاری نہ رکھیں۔ XY پلاننگ نیٹ ورک صرف فیس کے لیے مالیاتی مشیر تلاش کرنے کے لیے ایک بہترین جگہ ہے۔
فیس پر مبنی مالیاتی مشیر کیا ہے؟ آپ نے شو کے بالکل شروع میں اس کا ذکر کیا تھا۔ مجھے یہ بھی معلوم نہیں تھا کہ کوئی فیس کی بنیاد پر ہے۔ میں نے سوچا کہ یہ یا تو کمیشن پر مبنی ہے یا صرف فیس۔ یہ ایک اور مزے کی چیز ہے، اس لیے یقینی بنائیں کہ آپ کو صرف فیس کے لیے مالیاتی مشیر مل رہا ہے، لیکن وہ اتنا مہنگا نہیں ہے۔ سکاٹ نے ہزاروں ڈالر کے بارے میں کچھ کہا۔ میرے خیال میں کائل مست، جب ہم نے پہلی بار ان کا انٹرویو کیا تو یہ پانچ سال پہلے کی طرح تھا، لیکن جب ہم نے پہلی بار ان کا انٹرویو کیا تو وہ آپ کی مالی صورتحال اور آپ کے اہداف کا جائزہ لینے کے لیے 6، 800 ڈالر، 1,000 ڈالر کی طرح تھا اور آپ کو اندازہ لگاتا تھا کہ آپ کیا کرتے ہیں۔ کرنا چاہئے. مالی آزادی کے لحاظ سے، یہ بالٹی میں ایک قطرہ کی طرح ہے۔
سکاٹ:
مینڈی، میں اس پر مزید تبصرہ کر رہا ہوں کہ شاید اس قسم کی منتقلی میں موجودہ مالیاتی مشیر کے ساتھ ٹوٹ پھوٹ کے لیے بہت زیادہ کام شامل ہو سکتا ہے، بڑی مقدار میں اثاثے جو ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس میں ہیں یا باہر ہیں کسی نئے اکاؤنٹ میں منتقل کر سکتے ہیں۔ منصوبہ بنائیں، اس بات کو یقینی بنائیں کہ جب ایسا ہوتا ہے تو کوئی ٹیکس واقعہ نہیں ہوتا، یقینی بنائیں کہ یہ صحیح طریقے سے ہوا ہے۔ یہ چند ہزار ڈالرز ہو سکتے ہیں، لیکن اگر آپ کے مالیاتی منصوبہ ساز کے پاس زیر انتظام $2 ملین کے اثاثے ہیں اور ایک سال کی پالیسی $50,000 ہے، تو اس شخص نے پہلے ہی آپ کو چیزیں شروع کرنے کے لیے پالیسی بیچ کر آپ کو 40 گرانڈ کما دیا ہے، اور وہ بناتا ہے۔ ایک اور غالباً 2%، جو کہ انتظام کے لیے ہر سال 50 ملین اثاثوں پر سالانہ 2 گرانڈ ہے۔ یہ ایک مثال ہوگی۔ ہر چیز مختلف ہوگی، لہذا کرایہ پر لینا بہت سستا ہے، چاہے اس کی قیمت آپ کو کیوں نہ پڑے…
منڈی:
ہمیشہ سستا.
سکاٹ:
… اس پہلے سال میں پانچ یا 10 گرینڈ اس سیٹ اپ حاصل کرنے کے لئے واقعی اچھا مشورہ حاصل کرنے کے لئے.
جم:
اور یقینی طور پر، یہ مالی مشورے کی شرح ہے۔ اگر آپ اعلی معیار کی فیس کے لیے صرف مالی مشورہ چاہتے ہیں، تو آپ کو ہر سال چار عدد رقم ادا کرنے کی توقع کرنی چاہیے۔ $1,000 اور $10,000 کے درمیان کچھ۔ یہ جانے کی شرح ہے. اب، اگر آپ AUM فیس ادا کر رہے ہیں، تو آپ زیر انتظام اثاثوں کا 1% ادا کر رہے ہیں اور آپ کو $3 ملین ملے، جو کہ ہر سال $30,000 ہے۔ یہ جانے کی شرح سے کہیں زیادہ ہے۔ اس لیے جیسے جیسے آپ کے اثاثے بڑھتے جائیں گے، آپ کو اس AUM فیس کو کم کرنے یا کسی ایسے شخص کے پاس جانا ہوگا جو فی گھنٹہ یا فلیٹ فیس لیتا ہے۔
سکاٹ:
زبردست. ٹھیک ہے، جم، کیا آپ کے پاس آج یہاں لائف انشورنس کے بارے میں ہونے والی بحث میں شامل کرنے کے لیے کچھ اور ہے اس سے پہلے کہ ہم یہاں سے نکل جائیں؟
جم:
اوہ، میں لوگوں کو صرف اس چیز کے بارے میں جاننے کے لیے خبردار کروں گا، پوری زندگی کی بیمہ کے خلاف فطری تعصب رکھیں۔ جان لیں کہ زیادہ تر وقت یہ آپ کے لیے ٹھیک نہیں ہوتا ہے، لیکن یہ کہ ایسے حالات ہوتے ہیں جہاں یہ سمجھ میں آتا ہے اور یہ دیکھنا ٹھیک ہے کہ آیا آپ ان میں سے کسی ایک میں ہیں اور اسے سمجھیں، لیکن بس یہ جان لیں کہ آپ کو اس کی ضرورت نہیں ہے۔ صرف اس لیے کہ آپ بہت پیسہ کماتے ہیں یا صرف اس لیے کہ آپ شادی شدہ ہیں یا اس طرح کی کوئی چیز۔ یہ ایک وجہ نہیں ہے کہ ہر ایک کے پاس پوری زندگی کی انشورنس پالیسی ہونی چاہئے۔
انٹرنیٹ پر بہت زیادہ معلومات موجود ہیں جو اسے ٹرم لائف انشورنس کے برابر سمجھتی ہیں۔ یہ برابر نہیں ہے۔ وہاں جو پالیسیاں فروخت کی جانی ہیں ان میں سے 99% پلس ٹرم لائف انشورنس پالیسیاں ہیں۔ حقیقت یہ ہے کہ پوری زندگی کی انشورنس پالیسیوں کا تقریباً 80% موت سے پہلے سپرد کر دیا جاتا ہے، اور یہ وہ چیز ہے جو آپ کی پوری زندگی کے لیے رکھی گئی ہے۔ تو 80% لوگ پچھتا رہے ہیں۔ جب میں نے ان پالیسیوں کو خریدنے والے لوگوں کے اپنے سامعین کی رائے شماری کی ہے، تو 75% اسے خریدنے پر افسوس کرتے ہیں۔ اس لیے ذہن میں رکھیں کہ اگر آپ اسے خریدتے ہیں، تو بہت اچھا موقع ہے کہ آپ کو اس پر پچھتاؤ پڑے گا۔
منڈی:
زبردست. 80% لوگ جو اس پالیسی کو خریدتے ہیں ناخوش ہیں اور پوری طرح جاری نہیں رکھتے ہیں۔ یہ ٹھیک ہے ایک خوبصورت لعنتی اعداد و شمار ہے.
جم:
ہاں، میرا مطلب ہے، یہ میرا شماریاتی نہیں ہے۔ یہ سوسائٹی آف ایکچوریز سے آتا ہے۔
سکاٹ:
ہمارے جانے سے پہلے ایک آخری بات، میں جانتا ہوں کہ میں نے پہلے ہی کہا تھا۔ کیا آپ وضاحت کر سکتے ہیں کہ اس تناظر میں فیس پر مبنی بمقابلہ فیس کا کیا مطلب ہے؟
جم:
فیس پر مبنی ایک اصطلاح ہے جسے انڈسٹری آپ کو الجھانے کے لیے استعمال کرتی ہے۔ سنجیدگی سے۔ اس کے لیے یہی ہے۔ اور یہ ہوا کرتا تھا کہ ہر ایک کو کمیشن کے تحت ادائیگی کی جاتی تھی، اور پھر یہ رجحان تھا کہ مشورے کے لیے ادائیگی کی جائے جیسا کہ آپ کسی وکیل یا اکاؤنٹنٹ کو کرتے ہیں، کمیشن ادا کرنے کے بجائے فیس ادا کرتے ہیں۔ اور یوں وہ لوگ اپنے آپ کو صرف فیس کہنے لگے۔ ٹھیک ہے، پھر لوگ ایسے ہیں، ٹھیک ہے، میں فیس کیوں نہیں لے سکتا اور کمیشن کیوں نہیں لے سکتا؟ ہو سکتا ہے کہ میں بھاری بھرکم میوچل فنڈز فروخت کر سکوں، پوری زندگی کی انشورنس فروخت کر سکوں اور ان سے سالانہ فیس وصول کر سکوں، اور انہیں اس کے لیے ایک نام کے ساتھ آنا پڑا، اور نام فیس پر مبنی ہے۔ اور یہ ہر وقت صرف فیس کے ساتھ الجھ جاتا ہے۔ اس کا مطلب صرف کمیشن اور فیس ہے۔
سکاٹ:
فیس پر مبنی مالیاتی مشیر ہونا کم عمری میں مالی آزادی حاصل کرنے کا ایک بہترین طریقہ لگتا ہے۔
منڈی:
مالیاتی مشیر کے لیے۔
جم:
آپ ایک مالیاتی مشیر کے طور پر اچھا مشورہ دے سکتے ہیں اور قتل کر سکتے ہیں۔ آپ کو یہ غلط کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔ یہ ایک بہت منافع بخش پیشہ ہے۔ آپ اسے صحیح طریقے سے کر سکتے ہیں، منصفانہ فیس وصول کر سکتے ہیں، اور پھر بھی بہت اچھی طرح سے کر سکتے ہیں۔
سکاٹ:
یہ ایک مذاق سے زیادہ تھا۔ جی ہاں. لیکن ہاں، مجھے یقین ہے کہ ہمیں فیس پر مبنی کچھ شاندار مالیاتی منصوبہ سازوں سے شکست ہو جائے گی جو بہت اچھا کام کر رہے ہیں، لیکن ہم اس کی تعریف کرتے ہیں، جم۔ یہ لاجواب رہا ہے۔ آپ واضح طور پر ہیں… میں اس موضوع کے بارے میں آپ سے زیادہ جاننے والے سے بات کرنے کا تصور بھی نہیں کر سکتا، اس لیے میں واقعی اس کی تعریف کرتا ہوں۔ ہم اس سے لنک کریں گے کہ پوری زندگی کی انشورنس کیوں ایک خراب سرمایہ کاری کا مضمون ہے جس نے اس مخصوص پوڈ کاسٹ کو متاثر کیا، لیکن لوگ آپ کے بارے میں مزید کہاں سے جان سکتے ہیں؟
جم:
ٹھیک ہے، برانڈ وہائٹ کوٹ انویسٹر ہے، اور اس لیے اگر آپ میرا پوڈ کاسٹ سننا چاہتے ہیں، تو یہ وائٹ کوٹ انویسٹر ہے۔ کیا آپ میری کتابیں پڑھنا چاہتے ہیں؟ ان سب کے نام پر وائٹ کوٹ انویسٹر ہے۔ ویب سائٹ، یہ سب thewhitecoatinvestor.com پر مرکوز ہے۔
سکاٹ:
خوفناک. ٹھیک ہے، آپ کا بہت شکریہ. ہم واقعی اس کی تعریف کرتے ہیں۔ یہ بالکل لاجواب تھا۔
منڈی:
شکریہ جم، اور ہم جلد ہی آپ سے بات کریں گے۔
سکاٹ:
آج آپ کے ساتھ رہنا بہت اچھا لگا۔
منڈی:
ٹھیک ہے، وہ وائٹ کوٹ انویسٹر کے جم ڈہلے تھے۔ یہ بہت مزہ آیا، سکاٹ۔ جب بھی ہم اس شو میں لوگوں سے بات کرتے ہیں تو میں ہمیشہ نئی چیزیں سیکھتا ہوں۔ ہمارے پاس جو ساؤل سیہی ایپیسوڈ 139 پر تھا جس نے عام طور پر صرف لائف انشورنس کے بارے میں بات کی۔ میں نے سوچا کہ یہ واقعی ایک زبردست واقعہ ہے جہاں اس نے لائف انشورنس کے حقائق کے بارے میں بات کی ہے، لیکن اس ایپی سوڈ نے واقعی اس بات پر غوطہ لگایا کہ پوری زندگی شاید آپ کے لیے اچھا خیال کیوں نہیں ہے۔
سکاٹ:
اوہ، میرا مطلب ہے، یہ لڑکا لاجواب تھا۔ وائٹ کوٹ انویسٹر نہ صرف ڈاکٹروں کے لیے بلکہ بہت سے دوسرے لوگوں کے لیے ایک غیر معمولی پلیٹ فارم اور وسیلہ ہے جن کی یہاں مدد کی جا سکتی ہے۔ اور آپ بتا سکتے ہیں کہ جیم کا لائف انشورنس انڈسٹری کے خلاف تھوڑا سا انتقام ہے، اور اس کے نتیجے میں شاید اس موضوع پر دنیا کے سب سے زیادہ علم رکھنے والے افراد میں سے ایک ہے جو اسے کسی بھی طرح فروخت کرنے کی ترغیب نہیں دیتا، شکل یا شکل۔ تو اس کے ساتھ بات کرنے کا کیا اعزاز ہے۔
میرا مطلب ہے، یہ لائف انشورنس کے تمام دلائل کا صرف ایک ناقابل یقین تفصیلی ٹوٹنا ہے جسے وہ ایک طرح سے منقطع کرنے کے قابل ہے، جبکہ یہ کہتے ہوئے کہ، ہاں، استعمال کے چند محدود معاملات ہیں، اور ان چند استعمال کے معاملات میں سے ایک مناسب طریقے سے ہو سکتا ہے۔ دولت مند رئیل اسٹیٹ سرمایہ کار جو اپنی لائف انشورنس پالیسی میں اپنے کیش بیلنس میں کئی ملین کا بیلنس بنانا چاہتا ہے، جس سے وہ کچھ پروجیکٹس کے لیے بہت آسانی سے قرض لے سکتے ہیں۔ تو واقعی اس کے بارے میں سوچیں، بہت احتیاط سے اگر یہ واقعی آپ ہیں۔ لیکن یہ ان چند استعمال کے معاملات میں سے ایک ہونے جا رہا ہے جو کچھ دوسرے کیسوں کے علاوہ متعلقہ ہوں گے جن پر اس نے چھو لیا ہے جو کہ بی پی منی سننے والوں کے ایک چھوٹے، چھوٹے فیصد کے لیے ہو سکتا ہے۔
منڈی:
جی ہاں، بالکل۔ تو عام طور پر لائف انشورنس۔ اگر آپ مالی طور پر خود مختار ہیں، تو شاید آپ کو ضرورت نہیں ہے، آپ کو ضرورت ہو سکتی ہے، لیکن آپ کو شاید نہیں ہے۔ میرے پاس لائف انشورنس نہیں ہے۔ سکاٹ، کیا آپ کے پاس لائف انشورنس ہے؟
سکاٹ:
میرے پاس پوری زندگی کی انشورنس پالیسی نہیں ہے۔ میرے پاس فی الحال ٹرم لائف انشورنس پالیسی بھی نہیں ہے، حالانکہ میں مستقبل میں اس پر دوبارہ جا سکتا ہوں اور وہاں کچھ بیلنس حاصل کر سکتا ہوں۔
منڈی:
میرے پاس چھتری کی پالیسی ہے۔ میرے پاس بیمہ کی مختلف اقسام ہیں۔ میرے پاس پوری زندگی کی انشورنس نہیں ہے۔ میرے پاس ٹرم لائف انشورنس نہیں ہے، صرف اس لیے کہ ہم مالی طور پر خود مختار ہیں، اس لیے ہم خود بیمہ ہیں۔
سکاٹ:
بالکل ٹھیک.
منڈی:
اگر ہمیں کچھ ہو جائے تو پھر بھی ہمارے بچوں کا خیال رکھا جائے گا۔
سکاٹ:
یہاں جو فلسفہ میں نے لائف انشورنس کے لیے سبسکرائب کیا ہے اس کا خاص طور پر کہنا ہے، یہ میرے انتقال پر میرے انحصار یا میرے وارثوں کے طرز زندگی کی حفاظت کرنا ہے۔ اور اس لیے اگر میرے اور میرے خاندان کے لیے مالی آزادی کا مطلب ہے $1.5 ملین خالص مالیت اور میرے پاس 500,000 خالص مالیت ہے، تو میں ان دو نمبروں کے درمیان پھیلے ہوئے ملین ڈالر کے لیے بیمہ کروں گا، ممکنہ طور پر کم ہونے والی ٹرم انشورنس پالیسی کے ساتھ۔ تاکہ جب پانچ، 10 سالوں میں میری کل مالیت ایک ملین ہو اور میرا ہدف ڈیڑھ ملین ہو، اب مجھے انشورنس کے لیے صرف 500,000 کی ضرورت ہے وغیرہ وغیرہ۔ یہ اس کے لیے ایک فن ہے۔ ایک اندازہ ہے، لیکن ایک گھٹتی ہوئی ٹرم پالیسی ایسی چیز ہے جو واقعی مجھے پسند آئے گی اگر میں لائف انشورنس کی خریداری کر رہا ہوں، اگر میں دوبارہ شروع کر رہا ہوں اور یقیناً انحصار ہو گا۔ میرے پاس کبھی ایسا نہیں تھا کیونکہ میں نے پچھلے دو سالوں تک کبھی انحصار نہیں کیا تھا۔
منڈی:
ہاں، میرے خیال میں لائف انشورنس اپنی جگہ ہے، لیکن یہ ہمیشہ ضروری نہیں ہوتا ہے۔ تو اپنے حالات دیکھو، اپنے حالات دیکھو، اپنے مالیات کو دیکھو اور فیصلہ کرو، کیا مجھے اس کی ضرورت ہے؟ مجھے کتنی ضرورت ہے؟ کسی کو آپ سے بات کرنے نہ دیں۔ اپنی تحقیق کریں اور اپنے لیے صحیح پالیسی حاصل کریں، اگر اس کا مطلب بالکل بھی پالیسی ہونا ہے۔
سکاٹ:
تو دیکھو، اگر آپ کا کوئی دوست یا خاندان کا کوئی رکن ہے جو پوری زندگی کی انشورنس پر غور کر رہا ہے، تو براہ کرم ان سے پہلے یہ ایپی سوڈ سننے کو کہیں یا پھر سے The White Coat Investor کا مضمون دیکھیں، جس کا لنک ہم یہاں شو نوٹس میں دیں گے، کیوں پوری زندگی کی انشورنس ایک بری سرمایہ کاری ہے، جو کہ thewhitecoatinvestor.com پر خرافات کو ختم کرتی ہے۔ اس آرٹیکل کو پڑھیں یا ان سے اس ایپی سوڈ کو سنیں اس سے پہلے کہ وہ کسی ایسے شخص سے پوری زندگی کی انشورنس خریدیں جو پہلے سال کے پریمیم پر 80 سے 100% کمیشن دینے والا ہو۔
منڈی:
ٹھیک ہے، سکاٹ، کیا ہمیں یہاں سے نکل جانا چاہیے؟
سکاٹ:
چلو کرتے ہیں.
منڈی:
یہ بگگر پاکٹس منی پوڈ کاسٹ کے اس ایپی سوڈ کو سمیٹتا ہے۔ وہ سکاٹ ٹرینچ ہے اور میں مینڈی جینسن ہوں جو ابھی تک کہہ رہا ہوں۔
سکاٹ:
اگر آپ نے آج کے ایپی سوڈ سے لطف اندوز ہوا ہے، تو براہ کرم ہمیں Spotify یا Apple پر ایک فائیو اسٹار جائزہ دیں۔ اور اگر آپ پیسے سے بھی زیادہ مواد تلاش کر رہے ہیں، تو بلا جھجھک ہمارے YouTube چینل youtube.com/biggerpocketsmoney پر جائیں۔
منڈی:
BiggerPockets Money کو Mindy Jensen اور Scott Trench نے تخلیق کیا تھا، جسے Kailyn Bennett نے تیار کیا تھا، Exodus Media کی طرف سے ترمیم، Nate Weintraub کی کاپی رائٹنگ۔ آخر میں، اس شو کو ممکن بنانے کے لیے BiggerPockets ٹیم کا بہت شکریہ۔
پوڈ کاسٹ یہاں دیکھیں
[سرایت مواد]
پر نئے سامعین تک پہنچنے میں ہماری مدد کریں۔ آئی ٹیونز ہمیں ایک درجہ بندی اور جائزہ چھوڑ کر! اس میں صرف 30 سیکنڈ لگتے ہیں۔ شکریہ! ہم واقعی اس کی تعریف کرتے ہیں!
اس ایپی سوڈ میں ہم کور کرتے ہیں۔
- پوری زندگی کی انشورنس کی وضاحت، اور پالیسی رکھنے کا حقیقی فائدہ
- ٹرم زندگی انشورنس بمقابلہ پوری زندگی کی انشورنس اور جو آپ کے پیسے کے لیے بہتر ہے۔
- سیلز کمیشن اسکیمیں اور پوری زندگی کی انشورنس پالیسیاں اتنی مہنگی کیوں ہیں؟
- ۔ ایسے حالات جب پوری زندگی کی انشورنس پالیسی سمجھ میں آتی ہے۔ (اور جب ایسا نہیں ہوتا)
- "لامحدود بینکنگ" کا وہم اور یہ کیوں سرمائے میں اضافہ حربہ اتنا ہوشیار نہیں جتنا لگتا ہے۔
- تردید اگلی بار جب آپ کا مالیاتی مشیر آپ پر کوئی پالیسی آگے بڑھاتا ہے۔
- فیس پر مبنی بمقابلہ صرف فیس مالی مشیر اور جس کے دل میں آپ کی بہترین دلچسپی ہے۔
- اور So بہت زیادہ!
شو سے لنکس
جم کے ساتھ جڑیں۔
آج کے اسپانسرز کے بارے میں مزید جاننے یا خود BiggerPockets پارٹنر بننے میں دلچسپی ہے؟ ہمارے چیک کریں اسپانسر پیج!
BiggerPockets کے ذریعے نوٹ: یہ مصنف کی طرف سے لکھی گئی آراء ہیں اور ضروری نہیں کہ BiggerPockets کی رائے کی نمائندگی کریں۔
- SEO سے چلنے والا مواد اور PR کی تقسیم۔ آج ہی بڑھا دیں۔
- پلیٹو بلاک چین۔ Web3 Metaverse Intelligence. علم میں اضافہ۔ یہاں تک رسائی حاصل کریں۔
- ماخذ: https://www.biggerpockets.com/blog/money-390
- : ہے
- 1 ڈالر ڈالر
- $3
- $UP
- 000
- 1
- 10
- 100
- 15 سال
- 2%
- 20 سال
- 50 سال
- 70
- 8
- 95٪
- a
- قابلیت
- ہمارے بارے میں
- اس کے بارے میں
- بالکل
- قابل قبول
- اکاؤنٹ
- اکاؤنٹس
- جمع کرنا
- حاصل
- کے پار
- اصل میں
- اضافے
- فائدہ
- مشورہ
- مشیر
- کے بعد
- کے خلاف
- ایجنٹ
- ایجنٹ
- آگے
- الارم
- تمام
- کی اجازت دیتا ہے
- اکیلے
- پہلے ہی
- اگرچہ
- ہمیشہ
- امریکی
- رقم
- مقدار
- اور
- سالانہ
- ایک اور
- جواب
- کہیں
- اپیل
- ایپل
- اطلاقی
- درخواست دینا
- کی تعریف
- مناسب
- کیا
- دلیل
- دلائل
- فوج
- ارد گرد
- فن
- مضمون
- AS
- اثاثے
- مدد
- At
- قابل حصول۔
- اٹارنی
- پرکشش
- سامعین
- مصنف
- دستیاب
- اوسط
- واپس
- پس منظر
- برا
- بری طرح
- متوازن
- بینک
- بینکنگ
- بنیادی طور پر
- بنیاد
- BE
- کیونکہ
- بن
- بننے
- اس سے پہلے
- شروع کریں
- شروع
- پیچھے
- کیا جا رہا ہے
- یقین ہے کہ
- گھنٹیوں
- نیچے
- فائدہ مند
- فائدہ
- BEST
- بیٹ
- بہتر
- کے درمیان
- تعصب
- بگ
- سب سے بڑا
- بل
- حیاتیات
- بٹ
- بلاگ
- بلاگز
- خون
- اڑا
- بانڈ
- کتب
- سرحد
- قرضے لے
- قرض لیا
- قرض ادا کرنا
- خریدا
- جھوم جاؤ
- BP
- برانڈ
- توڑ
- خرابی
- توڑ
- لانے
- وسیع
- توڑ دیا
- ٹوٹ
- بروکرج
- لایا
- تعمیر
- بس
- کاروبار
- خرید
- خرید
- خریداری
- خریدتا ہے
- by
- حساب
- حساب
- فون
- کہا جاتا ہے
- بلا
- کر سکتے ہیں
- حاصل کر سکتے ہیں
- نہیں کر سکتے ہیں
- دارالحکومت
- کار کے
- کارڈ
- پرواہ
- کیریئر کے
- احتیاط سے
- لے جانے کے
- کیس
- مقدمات
- کیش
- انیت
- قسم
- مرکوز
- سی ای او
- کچھ
- یقینی طور پر
- چیئر
- موقع
- مشکلات
- تبدیل
- چینل
- خصوصیات
- چارج
- بوجھ
- سستی
- چیک کریں
- بچوں
- چونا
- میں سے انتخاب کریں
- حالات
- دعوے
- واضح
- چڑھنے
- چڑھنا
- کلوز
- اختتامی
- شریک میزبان
- خودکش
- کالج
- COM
- مجموعہ
- کس طرح
- تبصرہ
- کمیشن
- کمیشن
- وابستگی
- کامن
- کمپنی کے
- مقابلے میں
- competent,en
- مکمل طور پر
- پیچیدہ
- تصور
- تنازعہ
- الجھن میں
- نتائج
- پر غور
- مسلسل
- مواد
- سیاق و سباق
- جاری
- تعاون کرنا
- بات چیت
- تبادلوں سے
- قائل کرنا
- ٹھنڈی
- copywriting
- قیمت
- سرمایہ کاری مؤثر
- اخراجات
- سکتا ہے
- جوڑے
- کورس
- احاطہ
- تخلیق
- بنائی
- کریڈٹ
- کریڈٹ کارڈ
- اس وقت
- کٹ
- دن
- نمٹنے کے
- معاملہ
- موت
- دہائیوں
- فیصلہ کرنا
- فیصلہ کیا
- فیصلہ کرنا
- گہرے
- ضرور
- انحصار
- منحصر ہے
- انحصار کرتا ہے
- بیان
- ڈیزائن
- کے باوجود
- تفصیلی
- تفصیلات
- عزم
- DID
- مر
- فرق
- مختلف
- مشکل
- محتاج
- براہ راست
- سمت
- براہ راست
- معذوری
- غیر فعال کر دیا
- دریافت
- دریافت
- بحث
- تحلیل کرنا۔
- لابحدود
- منافع بخش
- ڈاکٹر
- ڈاکٹروں
- نہیں کرتا
- کر
- ڈالر
- ڈالر
- نہیں
- نیچے
- خواب
- چھوڑ
- چھوڑنا
- پھینک
- نقل
- کے دوران
- مردہ
- ہر ایک
- اس سے قبل
- ابتدائی
- کما
- کمانا
- آسانی سے
- تعلیم
- تعلیم
- یا تو
- ایمبیڈڈ
- ایمرجنسی
- بااختیار
- بااختیار بنانے
- انجینئر
- انجنیئرنگ
- کافی
- فروعی واقعات
- خاص طور پر
- بنیادی طور پر
- اسٹیٹ
- بھی
- واقعہ
- آخر میں
- کبھی نہیں
- ہر کوئی
- كل يوم
- سب
- سب کچھ
- بالکل
- مثال کے طور پر
- ایکسچینج
- بہت پرجوش
- ورزش
- موجودہ
- خروج
- توقع ہے
- توقع
- اخراجات
- مہنگی
- تجربہ
- ماہر
- ماہرین
- وضاحت
- وضاحت کی
- نکالنے
- انتہائی
- آنکھیں
- سامنا کرنا پڑا
- منصفانہ
- کافی
- نیچےگرانا
- واقف
- خاندان
- پرستار
- کے پرستار
- بہت اچھا
- کھیت
- فاسٹ
- چربی
- خصوصیات
- وفاقی
- فیس
- فیس
- ساتھی
- چند
- افسانے
- میدان
- قطعات
- اعداد و شمار
- اعداد و شمار
- کی مالی اعانت
- فنانس کی دنیا
- مالی معاملات
- مالی
- مالی آزادی
- مالیات کے بارے میں تعلیم یافتہ ہونا
- مالیاتی مصنوعات
- مالی طور پر
- مالیات
- مل
- آخر
- آگ
- پہلا
- درست کریں
- فلیٹ
- لچکدار
- پر عمل کریں
- کے لئے
- فورڈ
- ہمیشہ کے لیے
- فارم
- فورمز
- آگے
- ملا
- بانی
- مفت
- آزادی
- جمعہ
- دوست
- سے
- سامنے
- مزہ
- کام کرنا
- فنڈ
- پیسے سے چلنے
- فنڈنگ
- فنڈز
- مستقبل
- حاصل کرنا
- فوائد
- کھیل ہی کھیل میں
- جنرل
- عام طور پر
- حاصل
- حاصل کرنے
- دے دو
- فراہم کرتا ہے
- دے
- Go
- مقصد
- اہداف
- جاتا ہے
- جا
- اچھا
- عظیم
- گروسری
- گراؤنڈ
- بڑھائیں
- اضافہ ہوا
- بڑھتا ہے
- ترقی
- اس بات کی ضمانت
- بات کی ضمانت
- ضمانت دیتا ہے
- مہمانوں
- لڑکا
- ہیک
- نصف
- ہینڈل
- ہو
- ہوتا ہے
- ہارڈ
- کٹر
- ہے
- ہونے
- صحت
- صحت مند
- سن
- سنا
- بھاری
- بھاری
- بھاری وزن اٹھانا
- Held
- مدد
- مدد
- مدد کرتا ہے
- یہاں
- پوشیدہ
- ہائی
- اعلی پیداوار
- نمایاں کریں
- کرایہ پر لینا
- تاریخ
- مارو
- پکڑو
- انعقاد
- ہسپتال
- میزبان
- ہاؤس
- کس طرح
- کیسے
- HTTPS
- بھاری
- سینکڑوں
- i
- میں ہوں گے
- خیال
- مضمر
- in
- انتباہ
- حوصلہ افزائی
- شامل
- سمیت
- انکم
- انکم ٹیکس
- ناقابل اعتماد
- ناقابل یقین حد تک
- آزادی
- آزاد
- انڈکس
- صنعت
- افراط زر کی شرح
- معلومات
- متاثر
- کے بجائے
- انشورنس
- انشورنس انڈسٹری
- انٹیلجنٹ
- بات چیت
- بات چیت
- دلچسپی
- شرح سود
- دلچسپی
- دلچسپ
- انٹرنیٹ
- انٹرویو
- انٹرویو
- متعارف کرانے
- متعارف کرواتا ہے
- سرمایہ کاری
- سرمایہ کاری
- سرمایہ کاری
- سرمایہ کاری
- سرمایہ کار
- سرمایہ
- شامل
- فون
- ارا
- IT
- میں
- جم
- ایوب
- سفر
- فوٹو
- رکھیں
- کڈ
- بچوں
- بچے
- جان
- علم
- جانا جاتا ہے
- زبان
- بڑے
- آخری
- شروع
- قانون
- وکیل
- لیپ
- جانیں
- سیکھا ہے
- سیکھنے
- چھوڑ دو
- چھوڑ کر
- قرض دینے والا
- سطح
- LG
- لائبریری
- زندگی
- طرز زندگی
- اٹھانے
- روشنی
- کی طرح
- امکان
- LIMIT
- لمیٹڈ
- لائن
- LINK
- مائع
- لیکویڈیٹی
- لسٹ
- فہرست
- خواندگی
- ساکشر
- تھوڑا
- رہتے ہیں
- رہ
- قرض
- قرض
- لانگ
- طویل وقت
- طویل مدتی
- اب
- دیکھو
- دیکھا
- تلاش
- کھو
- کھونے
- بند
- نقصانات
- بہت
- محبت
- لو
- منافع بخش
- بنا
- اہم
- بنا
- پیسہ کمانے کے لئے
- بناتا ہے
- بنانا
- آدمی
- انتظام
- انتظام
- مینیجنگ
- بہت سے
- مارکیٹ
- مواد
- معاملہ
- میکس
- زیادہ سے زیادہ
- کا مطلب ہے کہ
- گوشت
- میڈیا
- طبی
- دوا
- سے ملو
- رکن
- ذکر کیا
- طریقہ
- احتیاط سے
- شاید
- دس لاکھ
- ملین ڈالر
- ایس ایس
- لاکھوں
- برا
- دماغ
- غلطیوں
- آناخت
- لمحہ
- قیمت
- کرنسی مارکیٹ
- مہینہ
- زیادہ
- سب سے زیادہ
- منتقل
- ایک سے زیادہ
- باہمی
- باہمی چندہ
- نام
- قدرتی
- قریب
- ضروری ہے
- ضروری
- ضرورت ہے
- ضرورت
- ضروریات
- منفی
- خالص
- نیٹ ورک
- نئی
- NY
- اگلے
- نوٹس
- ناول
- تعداد
- تعداد
- of
- دفتر
- ٹھیک ہے
- on
- ایک
- آن لائن
- کھول
- کام
- رائے
- رائے
- مواقع
- مخالفت کی
- آپشنز کے بھی
- حکم
- عام
- نکالنے
- اصل میں
- دیگر
- دوسری صورت میں
- باہر
- مجموعی طور پر
- مجموعی جائزہ
- خود
- ادا
- دردناک
- کاغذ.
- والدین
- حصہ
- خاص طور پر
- خاص طور پر
- پارٹنر
- شراکت داروں کے
- شراکت داری
- پاسنگ
- گزشتہ
- مریض
- ادا
- ادائیگی
- ادائیگی
- ادائیگی
- ملک کو
- لوگ
- فیصد
- کامل
- کارکردگی کا مظاہرہ
- شاید
- مستقل
- انسان
- ذاتی
- غیر معمولی
- فلسفہ
- ڈاکٹر
- اٹھایا
- پچ
- پچ
- مقام
- منصوبہ
- منصوبہ بندی
- پلیٹ فارم
- پلاٹا
- افلاطون ڈیٹا انٹیلی جنس
- پلیٹو ڈیٹا
- کھلاڑی
- مہربانی کرکے
- علاوہ
- podcast
- پوائنٹ
- پوائنٹس
- پالیسیاں
- پالیسی
- ممکن
- پوسٹ
- ممکنہ
- پریمیم
- کی تیاری
- خوبصورت
- قیمت
- بنیادی طور پر
- وزیر اعظم
- شاید
- مسئلہ
- مسائل
- آگے بڑھتا ہے
- عمل
- پیدا
- تیار
- پروڈیوسر
- مصنوعات
- حاصل
- پیشہ
- پیشہ ورانہ
- پیشہ ور ماہرین
- منافع
- متوقع
- منصوبوں
- وعدہ
- خصوصیات
- جائیداد
- تجویز
- حفاظت
- محفوظ
- ھیںچو
- خرید
- خریداری
- مقصد
- مقاصد
- دھکیل دیا
- ڈال
- معیار
- سوال
- سوالات
- فوری
- تیز
- جلدی سے
- Rare
- شرح
- بلکہ
- درجہ بندی
- تک پہنچنے
- پڑھیں
- پڑھنا
- اصلی
- رئیل اسٹیٹ
- احساس
- احساس ہوا
- احساس کرنا
- Realtor کے
- وجہ
- مناسب
- وجوہات
- حال ہی میں
- تسلیم
- تسلیم
- پہچانتا ہے
- کہا جاتا ہے
- افسوس رہے
- افسوس
- باقاعدہ
- دوبارہ سرمایہ کاری
- نسبتا
- متعلقہ
- باقی
- یاد
- بار بار
- کی جگہ
- کی نمائندگی
- تحقیق
- وسائل
- ذمہ داری
- ذمہ دار
- باقی
- نتیجہ
- ریٹائرمنٹ
- ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس
- واپسی
- واپس لوٹنے
- واپسی
- کا جائزہ لینے کے
- چھٹکارا
- پتھر
- کردار
- کمرہ
- روتھ آئی آر اے
- منہاج القرآن
- معمول سے
- حکمرانی
- رن
- چل رہا ہے
- کہا
- خاطر
- تنخواہ
- فروخت
- فروخت
- سیلیل مین
- سیلز لوگ
- فروخت کار
- اسی
- محفوظ کریں
- بچت
- بچت اکاونٹ
- دھوکہ
- منظر نامے
- منصوبوں
- سکول
- سیکنڈ
- سیکشن
- لگتا ہے
- حصے
- فروخت
- فروخت
- فروخت کرتا ہے
- بھیجنا
- احساس
- مقرر
- سات
- کئی
- شکل
- سیکنڈ اور
- خریداری
- مختصر
- ہونا چاہئے
- دکھائیں
- شوز
- سائن ان کریں
- اسی طرح
- صرف
- صورتحال
- حالات
- چھ
- آہستہ آہستہ
- چھوٹے
- ہوشیار
- So
- سوسائٹی
- فروخت
- حل
- کچھ
- کسی
- کچھ
- کہیں
- اسی طرح
- بات
- خصوصی
- مہارت
- خاص طور پر
- خرچ
- تقسیم
- شازل کا بلاگ
- Spotify
- پھیلانے
- کھڑے ہیں
- معیار
- سٹار
- شروع کریں
- شروع
- شروع
- درجہ
- رہنا
- ابھی تک
- اسٹاک
- اسٹاک مارکیٹ
- سٹاکس
- بند کرو
- بند کر دیا
- ذخیرہ
- کہانی
- براہ راست
- طالب علم
- موضوع
- سبسکرائب
- اس طرح
- اچانک
- مقدمہ
- موسم گرما
- سپر پاور
- سوئس
- سنڈیکشن
- سسٹمز
- حکمت عملی
- لے لو
- لیتا ہے
- بات
- بات کر
- ٹیکس
- ٹیکس
- پڑھانا
- ٹیم
- ٹیکنیکل
- شرائط
- کہ
- ۔
- مستقبل
- دنیا
- ان
- ان
- خود
- وہاں.
- یہ
- بات
- چیزیں
- سوچنا
- تھرڈ
- اچھی طرح سے
- سوچا
- ہزاروں
- تین
- کے ذریعے
- بھر میں
- بندھے ہوئے
- تعلقات
- وقت
- اوقات
- ٹپ
- کرنے کے لئے
- آج
- آج کا
- مل کر
- ٹوالیٹ
- کل
- بھی
- سب سے اوپر
- موضوع
- کل
- چھوڑا
- کی طرف
- کی طرف
- ٹریڈ مارک
- ٹریڈنگ
- روایتی
- مکمل نقل
- منتقلی
- ترجمہ کریں
- سفر
- علاج
- رجحان
- ٹرک
- سچ
- بھروسہ رکھو
- قابل اعتماد
- ٹرسٹ
- ٹرن
- دوپہر
- ٹویٹر
- اقسام
- ٹھیٹھ
- چھتری
- غیر معمولی
- کے تحت
- سمجھ
- افہام و تفہیم
- بدقسمتی کی بات
- یونیورسل
- غیر معمولی
- us
- استعمال کی شرائط
- استعمال کیس
- عام طور پر
- چھٹی
- قیمت
- موہرا
- مختلف
- بنام
- ویڈیو
- لنک
- خیالات
- دورہ
- vs
- چلا گیا
- چلنا
- چاہتے تھے
- راستہ..
- طریقوں
- ویب سائٹ
- آپ کا استقبال ہے
- اچھا ہے
- وہیل
- کیا
- کیا ہے
- چاہے
- جس
- جبکہ
- سفید
- ڈبلیو
- گے
- تیار
- جیت
- ساتھ
- انخلاء
- بہت اچھا
- الفاظ
- کام
- کام کر
- کام کرتا ہے
- دنیا
- بدترین
- قابل
- قابل قدر
- گا
- لکھنا
- لکھا
- غلط
- سال
- سال
- پیداوار
- نوجوان
- اور
- اپنے آپ کو
- یو ٹیوب پر
- زیفیرنیٹ
- صفر