ڈیجیٹل بینکنگ کلاؤڈ پر بنائی گئی ہے۔

جب ڈیجیٹل بینکنگ کی بات آتی ہے، تو IT فن تعمیر کو درست کرنا بہت ضروری ہے۔ ہانگ کانگ میں WeLab گروپ کے سینئر گروپ رسک مینیجر، Ace Lam کا کہنا ہے کہ بینکنگ ٹیکنالوجی کی صنعت کی زبان میں کامیابی لچک – یا "composability" پر مبنی ہے۔

لام نے کہا، "کمپوزایبلٹی مددگار ہے۔ وہ ایسے حل تلاش کر رہا ہے جن کے لیے بہت زیادہ اضافی پروگرامنگ یا بھاری سرمایہ کاری کی ضرورت نہیں ہے یہ سمجھنے کے لیے کہ سسٹم کیسے کام کرتا ہے۔ "ہم صرف کوئی ایسی چیز خریدنا چاہتے ہیں جو صارف دوست ہو، تعینات کرنے میں آسان ہو، اور ہماری ضروریات کو پورا کرتی ہو۔"

کاروبار جتنا زیادہ نفیس ہوگا، اتنا ہی اہم یہ ہے کہ بینک ٹیمیں سروس انفراسٹرکچر کو مکس اور میچ کرنے کے قابل ہوں، خواہ وہ قرض دینے یا دولت کے انتظام جیسے فرنٹ اینڈ فنکشنز ہوں، یا بیک اینڈ معاملہ جیسے اکاؤنٹس اور رپورٹس - یا ڈیٹا اینالیٹکس جو درمیانی دفتر کو چلاتے ہیں۔

WeLab کی مثال

WeLab بینک کے معاملے میں، اس کے دو بالکل مختلف کاروبار ہیں: ہانگ کانگ میں ایک ورچوئل بینک، شروع سے بنایا گیا؛ اور انڈونیشیا میں ایک حاصل شدہ بینک جو کہ ڈیجیٹل پلیئر میں تبدیل ہو رہا ہے۔

ورچوئل بینک کو مدت کے ذخائر کو سنبھالنے کے لیے ایک نظام کی ضرورت ہوتی ہے۔ نئی مصنوعات کو مارکیٹ میں لانے کا وقت ایک بہت بڑی ترجیح ہے۔ انڈونیشیا کا بینک موجودہ ڈپازٹ بیس کے اوپر ویلیو ایڈڈ سروسز بنانے کے بارے میں زیادہ کام کرتا ہے، جیسے کہ دولت کا انتظام۔

آپریشنل ہم آہنگی حاصل کرنے کے لیے، WeLab نے ملکیتی سرورز کے بیڑے کو برقرار رکھنے کے بجائے پہلے کلاؤڈ فرسٹ انفراسٹرکچر پر انحصار کیا۔ اس سے اسے پیمائش کرنے میں لچک ملتی ہے کہ اسے کب اور کہاں کمپیوٹنگ فائر پاور لانے کی ضرورت ہے۔ دوسرا، یہ Temenos کی طرف سے فراہم کردہ کمپوز ایبل کور بینکنگ خدمات کا استعمال کر رہا ہے، تاکہ اسے مختلف کاروباری ماڈلز کو چلانے کے لیے لچک فراہم کی جا سکے۔

Temenos میں بزنس سلوشنز کے ڈائریکٹر فرینکی وائی نے کہا کہ کمپوز ایبلٹی تیزی سے جانے کے لیے مارکیٹ کی حکمت عملیوں کو قابل بناتی ہے: "ایک جدید ٹرم ڈپازٹ پروڈکٹ کو ترتیب دینے کے لیے لچکدار سافٹ ویئر کی ضرورت ہوتی ہے۔"

بازار میں پہنچنا

رفتار کاروباری فائدہ بن رہی ہے۔ بنیادی پروڈکٹس تمام بینکوں میں یکساں ہیں، لیکن ڈیجیٹل بینک نئی مصنوعات کو کس طرح لانچ اور پیکج کر سکتا ہے، اور صارف کا ڈیٹا جو ان کی مدد کرتا ہے، ایک بڑا فرق ہے۔

---

---

مائیکرو سافٹ میں ایشیا کے لیے سینئر ڈائریکٹر اور فنانشل سروسز بزنس لیڈ، کونی لیونگ نے کہا، "رفتار بدل رہی ہے کہ ہم کس طرح ردعمل اور ردعمل ظاہر کرتے ہیں۔" "بادل چستی فراہم کرتا ہے۔ ایک روایتی بینکنگ کاروبار کو ایک نئی خصوصیت کی جانچ کرنے میں چھ سے نو مہینے لگتے ہیں، لیکن ڈیجیٹل بینک اب چند ہفتوں میں ایک پروڈکٹ لانچ کرنا چاہتے ہیں۔

کھلے پن کے ذریعے رفتار

ان نتائج کو حاصل کرنے کے لیے بینکوں کو مزید کھلا نقطہ نظر اختیار کرنے کی ضرورت ہوتی ہے کہ وہ ٹیکنالوجی اور دکانداروں کے ساتھ کیسے کام کرتے ہیں۔ بینکوں کے ہر چیز کو ملکیت میں رکھنے کے دن ختم ہو چکے ہیں۔ اگرچہ کچھ ڈیٹا سیٹس آن پریم رہ سکتے ہیں، لیکن کلاؤڈ میں شفٹ ہونے کا مطلب ہے کہ بینک کی زیادہ سرگرمیاں کلاؤڈ وینڈرز میں تقسیم کی جاتی ہیں۔ اور وہاں سے، اوپن سورس ماڈلز کو اپنانا ایک منطقی اقدام ہے۔

"اوپن سورس کمیونٹی اور شراکت کے بارے میں ہے،" Red Hat میں انٹرپرائز اکاؤنٹس کے سربراہ مارکو او نے کہا، جو انٹرپرائزز کو اوپن سورس سافٹ ویئر فراہم کرتا ہے۔ "بینکوں کے پاس کافی تجربہ ہے، لیکن جب وہ نئے حل تلاش کرتے ہیں، تو وہ مزید کھلے ہوتے جا رہے ہیں۔" اس کی وجہ یہ ہے کہ کوئی بھی وینڈر یا حل تمام صارفین کو مطمئن نہیں کر سکتا۔

اس لیے کمپوز ایبل بینکنگ ایک لا کارٹ کے مینو سے انتخاب کرنے کی طرح کم ہو جاتی ہے، اور ایک سے زیادہ ریستوراں سے پکوان چننے جیسا۔ "یہ ایک بند لوپ میں کام کرنے کے مقابلے میں ایک کمیونٹی اپروچ ہے،" AU نے کہا - انہوں نے مزید کہا کہ اوپن سورس حل کے کسی بھی انٹرپرائز گریڈ کو سیکورٹی اور تعمیل کی ضروریات کو پورا کرنا چاہیے۔

ڈیٹا کے لیے شراکت داری

ہانگ کانگ کی فنٹیک ایسوسی ایشن کے چیئرمین نیل ٹین کہتے ہیں کہ ایمبیڈڈ بینکنگ اور شراکت داری بینکوں کی ڈیجیٹل تبدیلی کی کلید ہے۔ "بینک نہ صرف اپنی سرگرمیوں سے بلکہ پلیٹ فارمز سے تیزی سے ڈیٹا حاصل کر رہے ہیں۔"

دیکھیں کہ بینک کس طرح صارف یا چھوٹے کاروبار کے بارے میں کریڈٹ کے فیصلے کرتے ہیں۔ مکمل طور پر اپنے سسٹمز اور ڈیٹا پر انحصار کرنے والا بینک صرف اس وقت ریکارڈ کرے گا جب کوئی صارف قرض لینے یا ادائیگی کرنے کے لیے اپنی ایپ یا سسٹم کا استعمال کرتا ہے۔ لیکن ای کامرس سائٹ کو براؤز کرنے والا صارف خریداری کی ٹوکری کو بھر سکتا ہے لیکن کبھی بھی لین دین کو حتمی شکل نہیں دیتا ہے۔ بینک اسے نہیں دیکھے گا، لیکن ای کامرس کمپنی اسے مفید معلومات کے طور پر شمار کرتی ہے – وہ اس ڈیٹا کو اپنے کریڈٹ فیصلہ کرنے والے ٹولز میں شامل کر سکتے ہیں۔

ٹین نے کہا، "بینکوں کے لیے یہ موقع ہے کہ وہ شراکت کے اندر مصنوعی ذہانت کا استعمال کریں تاکہ صارف کی مکمل تصویر حاصل کی جا سکے۔"

اس قسم کی رفتار اور چستی صرف نئے ڈیجیٹل بینکوں جیسے WeLab کے لیے نہیں ہے۔ روایتی بینک بھی اب یہ چاہتے ہیں۔

کلاؤڈ پر بینکنگ کھولیں۔

اس قسم کی صلاحیت کو فعال کرنے کے لیے کلاؤڈ کلیدی تعمیراتی بلاک ہے، اور کلاؤڈ وینڈرز کمپوز ایبل سروسز کو سپورٹ کرنے کے لیے کور بینکنگ سسٹم کے خریداروں کے لیے پارٹنرشپ ماڈلز کی پیروی کر رہے ہیں۔ مائیکروسافٹ Azure، مثال کے طور پر، Temenos کے اپنے بنیادی بینکنگ سسٹمز کے سافٹ ویئر کے طور پر ایک سروس ورژن کو سپورٹ کرتا ہے۔

تمام بادل کے ماحول ایک جیسے نہیں ہیں۔ "بادل ایک شے نہیں ہے،" لیونگ نے کہا۔ سیکورٹی اور تعمیل کو یقینی بنانے کے لیے فراہم کنندگان کو ہر دائرہ اختیار میں بینکنگ اور ڈیٹا کے ضوابط کی پابندی کرنی ہوگی۔

ریگولیٹرز بینکوں کے کلاؤڈ کو اپنانے کے لیے زیادہ معاون بن گئے ہیں، خاص طور پر COVID-19 اور ڈیجیٹل جانے کے رجحان کے تناظر میں۔ اب گود لینے کی رفتار بینک کی جانب سے اوپن سورس یا فریق ثالث کی شراکت داری کو قبول کرنے کی خواہش سے زیادہ طے کی گئی ہے، بجائے اس کے کہ آیا کسی ریگولیٹر کو حساس معلومات کے علاج کے بارے میں شبہات ہیں۔

لیونگ نے کہا، "حال ہی میں، بینک کے CTOs اور COOs مکمل کنٹرول چاہتے تھے، ہر چیز اندرون خانہ چلتی ہے۔" "آج آؤٹ سورس کرنا بہتر ہے اگر آپ اسکیل کرنا چاہتے ہیں… آپ کلاؤڈ بیسڈ SaaS استعمال کرنا چاہتے ہیں تاکہ آپ صرف ایک بار، عالمی سطح پر سافٹ ویئر کو تعینات اور اپ گریڈ کر سکیں۔"

اس بات کے بڑھتے ہوئے شواہد موجود ہیں کہ اوپن ٹیک اپروچ فائدہ اٹھا رہے ہیں۔ کنسلٹنسی ٹیک مہندرا میں بینکنگ پراڈکٹس کے علاقائی سربراہ نوین دولانی کہتے ہیں کہ ڈیجیٹل سیگمنٹس میں صارفین کی طرف سے ریٹرن آن ایکویٹی جسمانی تعاملات کے مقابلے میں اوسطاً 10 فیصد زیادہ ہے۔

"کلاؤڈ ڈیجیٹل بینک کا سب سے بڑا لیور بن جاتا ہے،" دولانی نے کہا۔ "کلاؤڈ پر کھلی بینکنگ ڈیجیٹل بینکنگ خدمات کے مطالبات کو پورا کرتے ہوئے افادیت فراہم کرتی ہے۔"

ویب بینک کے لام کا کہنا ہے کہ اوپن بینکنگ ماڈل اب چھوٹے اور درمیانے سائز کے بینکوں کے لیے بڑے کھلاڑیوں کے خلاف مقابلہ کرنا آسان بنا دیتے ہیں۔ وہ زیادہ چست ہیں، لیکن وہ نفیس ٹیکنالوجی کو تعینات کرنے کے لیے SaaS پیشکشوں کو استعمال کرنے کے قابل بھی ہیں۔ لام نے کہا، "Temenos کے پاس کئی بینکوں کی خدمت کرنے کا تیس سال کا تجربہ ہے، اور ہم ان سب سے سیکھ سکتے ہیں۔"