Зростання кількох платіжних гаманців на кожному ринку стало можливим завдяки їх зосередженню на конкретних нішах або бізнес-кейсах – інакше не було б потреби в більш ніж одному чи двох.
Єдине, що об’єднує гравців електронних гаманців: усі вони прагнуть зробити готівку неактуальною. Але як виглядатимуть ці бізнес-моделі, якщо з’явиться цифрова валюта центрального банку (CBDC)?
Китай тестує свій eRMB протягом кількох років, але існуючі зручності Alipay і WeChat Pay заважають прийняттю. Станом на грудень 2022 року в обігу було лише 100 мільярдів юанів (14 мільярдів доларів) eRMB.
Уряд прагне використовувати безкоштовні юані, а також обов’язкове надання деяких державних послуг в eRMB. Але громадяни не природно тяжіють до eRMB. eRMB може вирішити проблему для уряду, але він не вирішить проблему для китайських споживачів чи торговців. Тим не менш, інші країни оцінюють, чи варто запускати CBDC і в якій формі.
Приклад Гонконгу
Платіжний ландшафт Китаю унікальний, оскільки в ньому сильно домінують два комерційні супердодатки. (Ця дуополія є вагомою причиною для Китаю бажати мати eRMB.) В інших місцях ландшафт фрагментований, і готівка залишається в широкому обігу.
І хоча Гонконг є частиною Китайської Народної Республіки, внутрішній ландшафт більше схожий на решту світу, ніж на материк. У нього економіка готівки та фрагментований ринок цифрових гаманців.
Але він також працює над CBDC, eHKD, з ймовірністю того, що одного дня він буде взаємодіяти з eRMB. Тож це робить Гонконг унікальним випробувальним майданчиком для того, що CBDC може означати для постачальників електронних гаманців у всьому світі.
Диференціація
Ключем до успіху різноманітного ринку гаманців є диференціація: домінуйте в ніші, а потім розвивайтеся звідти. Alipay Hong Kong надає щось схоже на супердодаток, вбудований у стиль життя з набором послуг, таких як оплата рахунків. Octopus займає центральне місце в транспорті, на основі якого він побудував комерційний бізнес з офлайн в онлайн. PayMe (запущена HSBC) лідирує на ринку однорангових споживчих платежів і зараз знаходиться в сфері торговельних еквайєрів. Однак Hongkong Telecom є лідером серед продавців-еквайерів зі своїм гаманцем Tap'n'Go.
Екосистема
Як тільки гравець-гаманець починає виходити за межі своєї бази, конкуренція перетворюється на його екосистему. Alipay є лідером, коли йдеться про об’єднання всіх видів послуг у своїй програмі: її гонконгська версія не має такого домінування, як її материнська компанія на материку, але Alipay HK може похвалитися величезною колекцією партнерських послуг. У той час як материнська компанія Alipay, Alibaba, стоїть за багатьма послугами, Alipay HK не може робити все це, особливо у сфері фінансових послуг, які потребують ліцензування. Тому він співпрацює з іншими банками чи страховими компаніями щодо полісів захисту або кредитування за принципом «купи зараз і сплати пізніше».
Інші екосистеми більш тісно пов’язані з основним бізнесом оператора. Octopus домінує в громадському транспорті Гонконгу, тому він почав поширюватися на торговців, які працюють, наприклад, на станціях метро. Але деякі зв’язки легше встановити, ніж інші. PayMe, наприклад, лише слабо прив’язана до HSBC. Він використовується клієнтами, які не належать до HSBC, і банк не може з регулятивних причин інтегрувати PayMe з іншими своїми програмами, для багатства, банківського обслуговування клієнтів тощо.
Втілення
Екосистеми конкурують на основі плавної взаємодії з користувачем, що підтримується тісною інтеграцією API з партнерами. Але екосистеми – це лише початок конкуренції операторів гаманців. Якщо вони не будуть обережні, екосистема перетворюється на звичайну сукупність послуг, що може в кінцевому підсумку виглядати як безлад. Тому оператори використовують поведінку користувачів і аналітику великих даних для персоналізації пропозицій.
Постачальники гаманців експериментують зі штучним інтелектом, щоб зробити цю настройку ще потужнішою. Незрозуміло, як вони збалансують можливості використання таких технологій, як моделі вивчення мови у стилі ChatGPT, для персоналізації пропозиції та ризики, які це може створити. Оператори Wallet не мають ліцензії надавати фінансові консультації. Незрозуміло також, хто несе відповідальність за рішення машини, які можуть вплинути на продавця чи клієнта – або на них самих.
Нагороди
Але незалежно від того, який ступінь персоналізації з’явиться, найімовірнішим каналом для збільшення та перехресного продажу будуть бонусні бали та схеми лояльності. Супердодатки, такі як Alipay, використовують винагороди протягом тривалого часу. Але навіть гаманці, підтримувані фінансовою установою, як-от PayMe, намагаються використовувати це як стимули для підключення користувачів до інших частин HSBC. Винагороди є корисними інструментами для персоналізації та поєднання різних послуг, особливо коли ліцензування запобігає прямому продажу.
Взаємодія
У міру того як оператори гаманців все глибше занурюються в конкурентні ніші, екосистеми, персоналізацію та винагороди, єдине, чого вони не роблять, це робота над сумісністю. Це означало б, що користувач може використовувати гроші в одному гаманці (який є обліковим записом, або як засіб збереження вартості, або як банківський рахунок) для здійснення покупок в іншому гаманці.
Теоретично це сприяло б цифровим платежам і збільшувало пиріг для всіх або принаймні для будь-якого оператора з надійною бізнес-моделлю та хорошими технічними навичками. Але робити це в односторонньому порядку, без взаємності, не можна починати.
Але CBDC може змінити це рівняння. Роздрібний CBDC, на відміну від оптової версії, поміщає цифрову готівку в електронні гаманці споживачів. Він представляє претензію фізичної особи до центрального банку, навіть якщо опосередковано через обраних урядом посередників (таких як телекомунікаційна компанія чи комерційний банк).
Теоретично в материковому Китаї поява eRMB змушує платіжні протоколи AliPay і WeChat Pay взаємодіяти. Ці компанії, звичайно, не зникнуть, тому що вони приносять цінність своїх відповідних екосистем. Але велика частина їхнього комерційного успіху полягає в тому, що вони зберігали гроші в замкнутому світі: єдиний спосіб отримати гроші з Alipay для використання в службі WeChat — це зробити додаткові кроки з банком. Зараз ці гроші взаємозамінні.
Приклад FPS
Оператори гаманців в інших місцях вже стикалися з подібними змінами. Подібною зміною стала поява на багатьох ринках внутрішніх систем швидкої оплати.
У випадку Гонконгу грошово-кредитне управління Гонконгу вимагало від усіх комерційних банків і закладів зберігання вартості (тобто автономних операторів електронних гаманців) фінансувати та розвивати місцеву систему швидших платежів (FPS). Це дозволяло будь-кому, хто мав мобільний банківський рахунок, переказувати гроші одноліткам, продавцям або державним службам, маючи лише номер мобільного телефону або адресу електронної пошти одержувача.
Поява FPS не підірвала систему електронних гаманців Гонконгу: компанії, що займаються мобільними гаманцями, продовжують розвиватися, частково завдяки державній схемі споживчих ваучерів для підтримки економіки під час пандемії Covid. Але FPS не був розроблений для торговців, тому вони не прийняли його; FPS залишається споживацькою одноранговою службою.
Для більшості операторів гаманців Гонконгу FPS був гарною новиною. Це стало легким джерелом дешевого фінансування, спрощуючи надходження депозитів. Це зблизило конкуруючі системи, що заохочує людей використовувати цифрові платежі замість готівки. Навіть PayMe виріс, незважаючи на те, що FPS безпосередньо конкурував із основним бізнесом однорангового зв’язку: сьогодні він має понад 2.9 мільйона користувачів.
eHKD
CBDC, ймовірно, матиме подібний вплив як «суперроз’єм» серед електронних гаманців. Але різниця полягає в тому, що FPS — це інфраструктура, а CBDC — це центральний знаменник грошей — служба перекладу, яка робить гроші взаємозамінними між системами, щоб користувач міг переключатися між гаманцями, банками чи продавцями без необхідності навмисного виведення готівки з екосистеми. . У цьому контексті це стає загальноприйнятим показником винагород і балів схеми.
Можуть бути деякі гаманці, які виграють від CBDC, і інші, які програють, але загальний вплив, ймовірно, прискорить платежі та цифрову економіку.
Однак це передбачає дизайн роздрібного CBDC. У материковому Китаї той факт, що влада покладається на роздачу юанів, свідчить про те, що споживачі не вважають, що eRMB задовольняє потреби, яких Alipay і WeChat Pay не задовольняють.
Також є питання політичного контролю. Оператори гаманців можуть побачити переваги CBDC, що розширює можливості для цифрових платежів. Але вони не хочуть опинитися під контролем CBDC, який програмує уряд. Вони також не хочуть, щоб політика уряду використовувала CBDC для надання переваги певним гравцям над іншими. Конфіденційність даних є третьою мірою: Гонконг має інші правила, ніж материковий Китай, і його жителі повинні довіряти eHKD, якщо вони хочуть ним користуватися.
Мобільні гаманці та CBDC
Але головне – корисність. У випадку Гонконгу одним із варіантів використання постачальниками гаманців для підтримки впровадження CBDC може бути допомога людям орієнтуватися між eHKD і стейблкойнами.
За останні кілька місяців Гонконг різко почав розвиватися і став глобальним центром ліквідності для фінансування на основі блокчейну. Роздрібна потреба в eHKD може не бути, але може бути великий попит на стейблкойни, прив’язані до HKD. Але як поєднати ці світи? eHKD був би лінгва франка грошей.
У цьому контексті CBDC можуть стати корисним каналом фінансування для операторів гаманців. Користувачі будуть працювати в eHKD або eCNY (оскільки Гонконг є великим центром для офшорних юанів), а не підключати свій гаманець до банківського рахунку.
Ніхто не знає, чи масовий ринок використовує стейблкойни чи послуги на основі eHKD для щоденних платежів. Варіанти використання ще належить розробити. Успішний CBDC має бути популярним і широко прийнятим торговцями.
Коли справа доходить до CBDC проти впровадження криптовалюти, існує ситуація з куркою та яйцем, але оператори мобільних гаманців відіграватимуть важливу роль у забезпеченні балансу інтересів. Зрештою, саме вони збирають за стіл і споживачів, і торговців. Спільним для всіх цих елементів є комерційне прагнення переходити на безготівкові кошти.
- Розповсюдження контенту та PR на основі SEO. Отримайте посилення сьогодні.
- PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence. Розширення знань. Доступ тут.
- Карбування майбутнього з Адріенн Ешлі. Доступ тут.
- Купуйте та продавайте акції компаній, які вийшли на IPO, за допомогою PREIPO®. Доступ тут.
- джерело: https://www.digfingroup.com/cbdc-payment-wallets/
- : має
- :є
- : ні
- $UP
- 2022
- 9
- a
- МЕНЮ
- прискорювати
- рахунки
- адреса
- адреси
- прийнята
- Прийняття
- прихід
- рада
- після
- агрегація
- Цілі
- Alibaba
- alipay
- ВСІ
- Також
- хоча
- серед
- an
- аналітика
- та
- Інший
- будь-який
- будь
- API
- додаток
- додатка
- ЕСТЬ
- штучний
- штучний інтелект
- AS
- At
- Влада
- влада
- підтриманий
- Balance
- Банк
- рахунок у банку
- Banking
- Банки
- база
- заснований
- BE
- ведмеді
- оскільки
- ставати
- стає
- було
- перед тим
- почалася
- за
- користь
- За
- Великий
- Білл
- Мільярд
- на основі блокчейна
- має
- обидва
- приносити
- приніс
- побудований
- Пакет
- бізнес
- бізнес-модель
- але
- by
- CAN
- обережний
- випадок
- випадків
- готівкові гроші
- Обналичить
- Безготівковий
- CBDCA
- Прийняття CBDC
- CBDC
- Центр
- центральний
- Центральний банк
- певний
- зміна
- Зміни
- Канал
- дешево
- Китай
- китайський
- вибраний
- Звернення
- громадяни
- стверджувати
- ясно
- тісно
- ближче
- збір
- Приходити
- приходить
- Торгівля
- комерційний
- загальний
- Компанії
- компанія
- конкурувати
- змагалися
- конкурують
- конкурс
- конкурентоспроможний
- проводиться
- З'єднуватися
- З'єднувальний
- Зв'язки
- розгляду
- споживач
- Споживачі
- контекст
- продовжувати
- контроль
- Core
- може
- країни
- курс
- Covid
- крипто
- Крипто-прийняття
- Валюта
- клієнт
- Клієнти
- настройка
- дані
- конфіденційність даних
- день
- Грудень
- рішення
- Ступінь
- Попит
- депозити
- дизайн
- призначений
- розвивати
- розвиненою
- DID
- різниця
- різний
- цифровий
- цифрова валюта
- Цифрові платежі
- безпосередньо
- зникають
- Різне
- do
- Ні
- справи
- Внутрішній
- Панування
- домінувати
- домінує
- Не знаю
- управляти
- під час
- Електронні гаманці
- кожен
- легше
- легко
- економія
- економіка
- екосистема
- екосистеми
- або
- елементи
- в іншому місці
- вбудований
- виникає
- заохочувати
- заохочує
- кінець
- ermb
- особливо
- істотний
- оцінки
- Навіть
- повсякденний
- все
- приклад
- існуючий
- Розширювати
- досвід
- додатково
- засоби
- Об'єкт
- швидше
- на користь
- почувати
- кілька
- фінансування
- фінансовий
- фінансові поради
- фінансова установа
- фінансові послуги
- потік
- фокусування
- для
- Війська
- кувати
- форма
- чудовий
- кадрів в секунду
- фрагментарно
- Безкоштовна
- від
- фонд
- фінансування
- Замінний
- Глобальний
- Go
- буде
- добре
- Уряд
- Рости
- вирощений
- Мати
- має
- сильно
- допомога
- Гонконг
- Гонконг
- Гонконгська валютна влада
- ГОНКОНГ
- Як
- How To
- Однак
- HSBC
- HTTPS
- Концентратор
- if
- Impact
- важливо
- in
- В інших
- стимули
- побічно
- індивідуальний
- Інфраструктура
- замість
- Установа
- Страховики
- інтегрувати
- інтеграція
- Інтелект
- інтереси
- посередників
- Взаємодія
- взаємодіяти
- в
- вводити
- IT
- ЙОГО
- JPG
- просто
- зберігання
- ключ
- Гонконг
- ландшафт
- запуск
- запущений
- лідер
- Веде за собою
- найменш
- кредитування
- використання
- відповідальність
- Ліцензований
- ліцензування
- як
- Ймовірно
- пов'язаний
- ліквідності
- місцевий
- Довго
- багато часу
- подивитися
- виглядає як
- шукати
- ВИГЛЯДИ
- втрачати
- Лояльність
- made
- материк
- материк Китай
- зробити
- РОБОТИ
- Робить
- багато
- ринок
- ринки
- Маса
- Може..
- значити
- засоби
- вимір
- Купець
- Купці
- меров
- метро
- мільйона
- mind
- Mobile
- мобільний банк
- Мобільний гаманець
- модель
- Моделі
- Грошові
- грошовий орган
- гроші
- місяців
- більше
- найбільш
- множинний
- повинен
- Переміщення
- Необхідність
- новини
- нічого
- зараз
- номер
- застарілий
- of
- пропонує
- Пропозиції
- on
- ONE
- ті,
- тільки
- працювати
- оператор
- Оператори
- Можливості
- or
- Інше
- інші
- інакше
- з
- над
- загальний
- пандемія
- частина
- особливо
- партнер
- партнери
- частини
- Минуле
- Платити
- оплата
- система платежів
- платежі
- пірінгових
- Люди
- народний
- Втілення
- Уособлювати
- місця
- plato
- Інформація про дані Платона
- PlatoData
- Play
- гравець
- гравці
- плюс
- точка
- точок
- Політика
- політичний
- популярний
- можливість
- це можливо
- потужний
- наявність
- запобігає
- недоторканність приватного життя
- ймовірно
- Проблема
- захист
- протоколи
- забезпечувати
- за умови
- провайдери
- забезпечує
- громадськість
- громадський транспорт
- тягне
- Купівля
- переслідувати
- put
- Ставить
- питання
- швидше
- причина
- Причини
- регуляторні
- залишається
- представлений
- представляє
- Республіка
- вимагати
- вимагається
- ті
- REST
- роздрібна торгівля
- роздрібна торгівля CBDC
- Винагороджувати
- Нагороди
- Зростання
- ризики
- Роль
- Правила
- то ж
- схема
- схеми
- сфера
- побачити
- Продаж
- обслуговування
- Послуги
- кілька
- аналогічний
- ситуація
- навички
- So
- ВИРІШИТИ
- деякі
- Звучати
- Source
- Простір
- конкретний
- Стабільні козини
- автономні
- старт
- починається
- Станції
- заходи
- зберігати
- сильний
- успіх
- успішний
- такі
- Запропонує
- супердодаток
- підтримка
- Підтриманий
- перемикач
- система
- Systems
- таблиця
- Приймати
- приймає
- технології
- телеком
- ніж
- Що
- Команда
- Пейзаж
- світ
- їх
- самі
- потім
- Там.
- отже
- Ці
- вони
- річ
- третій
- це
- хоча?
- через
- Зв'язаний
- час
- до
- сьогодні
- разом
- інструменти
- до
- переклад
- Переклад
- транспорт
- Довіряйте
- два
- не в змозі
- при
- створеного
- на відміну від
- використання
- використання випадку
- використовуваний
- користувач
- User Experience
- користувачі
- використання
- утиліта
- значення
- версія
- Проти
- через
- Wallet
- Гаманці
- хотіти
- було
- шлях..
- Багатство
- WeChat Pay
- Що
- коли
- Чи
- який
- в той час як
- ВООЗ
- оптова торгівля
- широкий
- широко
- волі
- виграти
- з
- в
- без
- робочий
- працює
- світ
- світі
- б
- років
- ще
- юань
- зефірнет