Відкритий банкінг – не нова концепція. Більше десятиліття тому такі компанії, як Yodlee дозволили своїм 30 мільйонам користувачів підключатися до онлайн-банкінгу. Але він, безумовно, досяг повноліття за останні два-три роки, оскільки споживачі вимагають більшого та кращого доступу до своїх фінансових даних.
Наш наступний гість на подкасті Fintech One-on-One — Джастін Джексон, віце-президент з управління продуктами в Fiserv. Fiserv є лідером у сфері технологічних рішень для компаній, що надають фінансові послуги, а Джастін — експерт з відкритого банківського обслуговування. У цій яскравій дискусії він розповідає нам про відкритий банківський ландшафт і про те, як банки та кредитні спілки, а також фінансові технології використовують відкритий банкінг сьогодні.
У цьому подкасті ви дізнаєтесь:
- Як Джастін визначає відкритий банкінг і як вони розглядають це у Fiserv.
- Наскільки відкрита банківська діяльність заважає фінансовим послугам сьогодні.
- Чому банки змінили погляди на відкритий банкінг.
- Наскільки відкриті банківські можливості допомагають підтвердити особу.
- Де відкритий банкінг може допомогти кредиторам.
- Що Джастін бачить від банків і кредитних спілок, коли справа доходить до обміну даними.
- Як відкриті API вплинуть на майбутнє.
- Коли банкам і кредитним спілкам варто шукати партнерства з фінансовими компаніями.
- Як відкритий банкінг допомагає досягти зміни очікувань споживачів.
- Роль відкритого банкінгу в майбутньому банківської справи.
Ви можете підписатися на подкаст Fintech One on One через Apple Podcasts or Spotify. Щоб прослухати цей епізод подкасту, є аудіоплеєр прямо над ним, або ви можете завантажте файл MP3 тут.
Завантажити PDF транскрипції або прочитайте її нижче
Ласкаво просимо в подкаст Fintech один на один, серія № 317. Це ваш ведучий, Пітер Рентон, голова та співзасновник LendIt Fintech.
(Music)
Пітер Рентон: Сьогодні на шоу я радий вітати Джастіна Джексона, він є віце-президентом з управління продуктами у Fiserv. Більшість із вас знає Fiserv, я впевнений, що вони є одними з провідних постачальників технологій у сфері фінансових послуг. Сьогодні я хотів залучити Джастіна до розмови про відкриту банківську діяльність, тому що це те, про що ми насправді мало висвітлювали тут, на шоу, і я хотів детальніше поговорити з кимось, хто добре знає простір, тому ми робимо це.
Ми говоримо про те, як відкритий банкінг зараз заважає фінансовим послугам, які можливості він надає як для фінтехів, так і для банків і кредитних спілок, ми говоримо про простір для кредитування, ми говоримо про верифікацію особи, ми говоримо про відкриті API, партнерство фінтех-банку та багато іншого. Це було захоплююче інтерв’ю, сподіваюся, вам сподобається шоу.
Ласкаво просимо до подкасту, Джастіне!
Джастін Джексон: Дякую, Петре, як справи?
Петро: Я чудовий, як справи?
Джастін: Я дуже добре, дякую,
Петро: Гаразд. Що ж, давайте розпочнемо, давши слухачам лише трохи інформації про себе. Я знаю, що ви деякий час у Fiserv, чому б вам не розповісти нам трохи про свою історію і те, що ви зробили.
Джастін: Насправді, протягом двох десятиліть я працював у Fiserv досить довгий час, мав досить різноманітну кар’єру, починаючи з операцій і переходячи до управління продуктами. Сьогодні я керую нашим бізнесом із агрегації даних, тому ми маємо платформу агрегації даних, яку ми називаємо AllData, і ми використовуємо цю платформу для реалізації багатьох різних випадків використання, пов’язаних із перевіркою облікового запису, підтвердженням особи, аналізом транзакцій, фінансовим благополуччям, якщо ви не називаєте це. він використовує агрегацію даних, ми це робимо. Усе це справді згортається під бізнес, який я очолю. Я в першу чергу відповідаю за нашу команду з управління продуктами, але також маю пунктирну лінію з деякими нашими маркетинговими партнерами, нашими партнерами з продажу, доставкою, операціями, дійсно маю свої руки у всьому, що стосується агрегації даних тут, у Fiserv.
Петро: Гаразд. Отже, давайте приступимо безпосередньо до цього. Ми будемо говорити про відкритий банкінг, як я сказав у вступі, і, можливо, ми можемо почати з того, як ви визначаєте відкритий банкінг і як Fiserv насправді думає про це.
Джастін: Як я можу визначити відкритий банкінг, я думаю про відкритий банкінг як можливість для споживача мати доступ до інформації про свої рахунки, інформації про свої транзакції, їх фінансову особистість, незалежно від того, де ці дані знаходяться, зазвичай вони знаходяться всередині фінансова установа, це частина їхньої основної банківської системи або системи онлайн-банкінгу, я думаю, що я можу отримати доступ до цього та використовувати це у спосіб, який бажає споживач, незалежно від того, чи це FI, інший FI чи навіть постачальник фінансових технологій. як відкритий банкінг.
Як ми дивимося на це тут, у Fiserv? Отже, ми думаємо про відкриту банківську діяльність, ми дійсно бачимо в цьому можливість для всіх виграти, це свого роду новий розвиток банківської справи за останні десять років або близько того, він росте і стає все більш нормою. Ми бачили багато розвитку в усьому світі навколо відкритого банківського бізнесу, але те, як ми бачимо це, ми бачимо це як можливість. Ми розглядаємо це як фінтех, оскільки вони можуть використовувати ці дані та ці можливості з фінансових установ, щоб спільний клієнт міг отримати найкращий досвід або отримати доступ до нового, нового продукту, якого вони раніше не бачили. Ми бачимо це як можливість для фінансової установи, оскільки тепер вони можуть співпрацювати з фінтех-компаніями та виносити на ринок нові ідеї, не обов’язково створюючи все з нуля.
Петро: Вірно.
Джастін: І тоді ми розглядаємо це як можливість, насамперед, і головне, для споживача, який може отримати доступ до продуктів, які вони хочуть, і продуктів, які йому потрібні, незалежно від того, з якою фінансовою установою вони могли б вести бізнес, використовуючи інформація про них та про їхні рахунки та операції на цих рахунках у багатьох різних точках входу у фінансову екосистему.
Петро: Правильно, правильно, добре. Отже, давайте розберемося в цьому, я хочу дізнатися вашу точку зору на те, як відкритий банкінг дійсно прискорює цей зрив, який ми спостерігаємо. Я маю на увазі, що у вас є чудова точка зору на Fiserv, ми б хотіли побачити, як це зараз порушує фінансові послуги, давайте почнемо з цього.
Джастін: Це робить кілька речей. Я думаю, що це дозволяє фінансовим компаніям, які не є зареєстрованими фінансовими установами, справді придумувати нові ідеї та нові способи дій і тестувати їх на ринку зі споживачами, маючи широку базу споживачів, які можуть керувати банками будь-де. Їм не обов’язково йти в банк чи кредитну спілку, вони можуть підтримати, щоб сказати, що ми хочемо показати продукт перед вашим клієнтом або вашим членом. Замість цього ви отримуєте можливість зараз разом із підприємцями та інженерами придумати ідеї та створити ці ідеї та фактично вивести їх на ринок і показати, що існує споживчий сегмент, є аудиторія покупців для конкретного продукту без досить високих інвестицій. це могло бути потрібно в минулому у багатьох випадках.
Це також створює можливість для фінансових установ майже використовувати цей ландшафт підприємців як систему досліджень і розробок третьої сторони. Я майже можу думати про всіх фінтехів, які існують, про всі ідеї, які вони придумують, і про те, що вони хочуть робити на ринку, приходячи до фінансових установ і кажучи: ми б хотіли це зробити і FI може сказати: так, ми можемо допомогти вам у цьому, ми можемо зробити невеликі початкові інвестиції або ми можемо надати вам доступ до деяких наших людей на деякий час, щоб зробити щось подібне, або ми можемо поговорити деяким нашим клієнтам про пілотування з вами.
Це дає установам можливість майже поширювати свої ресурси та робити більше ставок, ніж вони могли робити в минулому, отримати доступ до більшої кількості функцій, більшої функціональності, нових нових ідей і побачити, чи працюють вони майже без такого ризику. як вони мали в минулому. Я бачу, що це одна з найбільш руйнівних позитивних змін, які відбуваються у відкритому банківському секторі, як ви бачите, як тут, у США, але й у всьому світі.
Петро: Правильно, так. Це справді цікаво, тому що я бачу… Очевидно, що Великобританія була однією з перших, хто закріпив це законодавчо, і вони зобов’язали всі банки ділитися даними, і, знаєте, це почалося досить повільно та непросто, але це Цікаво, що в цій країні не було законодавства, але мені здається, і я досить уважно слідкую за розвитком банківської системи у Великобританії та Європі, і я просто відчуваю, що з того, що ви тут говорите, здається, що там більше активності відбувається тут без урядового законодавства, тому що… Я маю на увазі, що я припускаю, що це подобається споживачам, які керують ним. Ви думаєте, що банки тут досить відкриті для цього?
Джастін: Чесно кажучи, за останні кілька років ми спостерігали певну зміну ставлення. Якщо ви поставите мені те саме питання три, чотири, п’ять років тому, як ставляться до цього банки, що відчувають кредитні спілки, чи відкриті вони до ідеї відкритого банківського бізнесу, я б майже повсюдно сказав, що ні. (Пітер сміється) Вони бачать це як свої стосунки з клієнтами, їхні дані, вони хочуть побудувати стіну навколо цього, не допускати інших, у багатьох випадках вони бачать фінтехів як конкурентів.
Сьогодні в цій думці відбулася певна зміна назви, оскільки багато інституцій сьогодні не дивляться на світ так. Зараз багато установ розглядають відкриті банківські операції як можливість для них. Тепер я б оскаржив одне твердження, яке ви зробили, коли ви сказали, що немає законодавства. Є один невеликий законодавчий акт, який якось дивно проявляється на ринку, вірно, і це частина Дурбану, я думаю, що це був Дурбан… це був розділ Додда-Франка 1033, я знаю розділ, я не можу згадати точний закон Розділ 1033 стверджує, що банки та кредитні спілки зобов’язані зробити доступними для використання дані про споживача та його рахунок.
Це дуже нечітко написано, там не сказано, що насправді означає доступний, правда. Чи має він бути доступним в електронному вигляді чи ми можемо надати його на папері, там не сказано, що він має бути доступним для агента цього споживача, як фінтех, щоб активувати послугу, а не для самих споживачів. Отже, закон не дуже чіткий, раніше цього року був запит на коментар від CFPB, коли вони попросили коментарі від банків, кредитних спілок, таких постачальників, як Fiserv, фінтех, усіх, хто бере участь у цій екосистемі щодо того, як ми можемо почати думаючи про виконання цього конкретного правила.
І було зроблено багато коментарів, але я думаю, що це правило, той факт, що існує законодавство, яке говорить: «Ей, якщо ви банк, якщо ви кредитна спілка, ви несете відповідальність щоб переконатися, що дані доступні для споживачів, щоб вони могли використовувати їх так, як вони хочуть, підштовхнуло до цього напрямку, але ви також бачили, як власники бізнесу цих установ починають розглядати це як більше можливість для, я думаю, деяких причин, про які ми говорили раніше.
Петро: Правильно, правильно, добре. Дякую за це роз'яснення. Я хочу поговорити про перевірку особи, тому що це справді велика частина. Відчувається, що він є центральним у всьому відкритому банківському бізнесі, особливо з точки зору споживача, тому що ви повинні бути в змозі визначити, хто ним користується. Усі знають дані, які продаються в темній мережі, але… я знаю, що ви багато знаєте про цю тему, тому поговоріть про те, як відкритий банкінг… можливості, які дійсно допомагають підтвердити особу сьогодні.
Джастін: Я маю на увазі, що це чудове питання, особливо в часи COVID, так. Можливість провести цифрову верифікацію особи є надзвичайно важливою сьогодні, а не просити когось прийти у відділення з карткою соціального страхування та водійськими правами, щоб відкрити рахунок, маючи можливість виконати вимоги «Знай свого клієнта» як фінансова установа. Навіть якщо ви не регульований FI, який може довести, що хтось є тим, ким вони себе є, що єдині облікові записи, якими вони стверджують, що вони володіють, сьогодні надзвичайно важливі.
Як відкритий банкінг допомагає у цьому? Кілька способів. Отже, по-перше, ми знаємо, що фінансові установи мають відповідну нормативну вимогу щодо підтвердження особи, щоб вони фактично поручилися за вас, правильно. Якщо ви відкрили рахунок у певній установі, ви довели, що ви є тим, ким ви себе є. І тепер, як зовнішній постачальник того самого клієнта, я можу до певної міри покладатися на процеси цього банку чи кредитної спілки, які вони використовували для підтвердження особи. Я маю доступ через відкритий банкінг, до імені власника рахунку, до його адреси, до дати його народження або, якщо я можу, принаймні, надати цю інформацію та запитати установу, чи збігається вона, чи це відповідає тому, що ви маєте щодо цих відносин із клієнтами.
Можливість зробити це за допомогою відкритого банківського механізму дозволяє мені, як сторонньому постачальнику, сказати: «Добре, цей клієнт, я знаю, що він є тим, за кого себе видає. А коли ви розширюєте засоби контролю безпеки, які існують у цих установах, такі речі, як перевірка пристрою, геолокація IP і геозона, а також моніторинг шахрайства, який вони здійснюють, щоб переконатися, що клієнт має доступ лише до облікового запису, якщо він Фактично відповідаючи шаблонам, які ми очікуємо від цих конкретних відносин, ви починаєте бачити, що ви можете покластися на установу, щоб допомогти вам підтвердити свою особу як нового постачальника для цього, крім простих фізичних взаємодій.
Є також аспект тріангуляції, вірно. Якщо я можу триангуляти дані фінансової установи, але я також можу додати інформацію з кредитного звіту або я можу додати інформацію про власну поведінку клієнта зі своїми системами, які я бачив у минулому, або з іншими постачальниками, Я можу почати об’єднувати кілька окремих елементів даних і об’єднати це зображення, щоб сказати, що у мене є узгодженість між кількома наборами даних, узгодженість у кількох інтерфейсах. Шахраю набагато складніше скомпрометувати цілий набір оточуючих послуг і постачальників у чиємусь житті.
Вони можуть отримати доступ до темної мережі та знати вашу дату народження та номер соціального страхування, але якщо у них немає інформації про вас, яка б не пов’язана з цим, вони не мають інформації про майновий облік через Наприклад, або інформація про минулі адреси чи щось подібне, можливість тріангуляції цих джерел даних зрештою дає вам набагато ефективніший спосіб сказати, що я впевнений в особистості цієї особи. Відкритий банкінг додає ще одне джерело даних, яке ми можемо використовувати в цих тріангуляціях.
Петро: Отже, що щодо власне позичання грошей, давайте на хвилинку поговоримо про кредитування. Як відкритий банкінг допомагає кредиторам?
Джастін: Я думаю, що є багато місць, де відкриті банки можуть допомогти кредиторам. Отже, ми говорили про перевірку особи, вірно, і про те, що людина, якій ви видаєте позику, насправді є тим, за кого вони є. Ця ідея зниження ризику є хорошою, якщо подумати про процес раннього подання заявки та процес раннього вступу, але потім обслуговувати користувача, коли ви вирішили надати цю позику, як тільки ви залучите його у вашому бізнесі є речі, які відкрите банківське обслуговування може дозволити вам зробити, щоб забезпечити кращий досвід позичальника.
Наприклад, автоматизація процесу погашення. Ви можете використовувати інструменти відкритого банківського обслуговування, щоб робити такі речі, як скажімо, добре, я даю вам позику, це термінова позика, у мене є певний період погашення, певна сума платежу, чи не могли б ви, як позичальник , я хочу налаштувати автоматичний план погашення прямо зараз, повідомивши мені, де ви банкуєте, і надавши мені доступ до вашого рахунку, якщо так, я налаштую цей план погашення. Відкритий банкінг може фактично дозволити вам, як кредитору, потім зайти та отримати облікові дані рахунку, витягти облікові дані платежу, налаштувати цю автоматичну транзакцію, ніколи не запитуючи користувача, який номер вашого рахунку, який ваш номер маршруту, щоб я міг обробити ці транзакції.
З точки зору користувацького досвіду, якщо я подаю заявку на позику як позичальник, я можу налаштувати все це відразу на самому початку і знаю, що все є, і це просто спрацює без необхідності шукати чекова книжка, де я не знаю, де вона знаходиться, багато облікових записів більше не видають це зараз, будучи в змозі відстежувати ту інформацію, яку мені зазвичай не потрібно мати, покращуючи роботу користувача за допомогою відкритого банківські інструменти – це те, чого вони хочуть.
Нещодавно ми бачили, як один із наших партнерів робив фактично використання відкритих банківських інструментів, щоб уможливити андеррайтинг на тонких кредитних файлах споживачам, споживачам, які ніколи раніше не мали позики, але, можливо, у них є банківський рахунок, вони мав цей банківський рахунок п’ять, шість, сім років, ви подивіться на їх історію трансакцій. Ви можете подивитися на моделі депозитів, звідки ці депозити, коли вони надходять, який рівень мінливості в цих депозитах. Ви можете використовувати це для прийняття рішень щодо ризику та андеррайтингу, і, насправді, це дає вам, як кредитору, надавати доступ до фінансових інструментів, таких як позики, які в іншому випадку могли б бути доступними для споживача, тож ви відкриваєте фінансовий доступ це ще одна річ, яку ми бачимо, як багато наших партнерів намагаються зробити.
Як я можу отримати ширший доступ до фінансових інструментів, які були доступні в минулому, і, ви знаєте, вирішити проблему населення з недостатнім або недостатнім обслуговуванням за допомогою деяких із цих можливостей. Я думаю, загалом, це низка позитивних моментів, це насправді просто питання про те, як ми можемо використовувати дані та як ми можемо покращити досвід для позичальників у сучасному світі.
Петро: Правильно, так. Фінтех-кредитори, безумовно, були в авангарді. Я знаю, що сьогодні є кілька фінтех-кредиторів, які використовують те, що вони називають андеррайтингом грошових потоків, який занурюється в банківський рахунок, як ви щойно згадували. Я хотів би зрозуміти, як банки та кредитні спілки, з якими ви працюєте, як вони реагують на домінування, але, безумовно, фінтех-кредитори зробили собі ім’я в цифровому світі. простір для людей, які тепер можуть отримати позику на своїх телефонах, звичайно, онлайн, вони можуть це робити більше десяти років, що ви бачите навколо, як-от обмін даними, доступ до даних, коли йдеться про банки та кредитні спілки ?
Джастін: Отже, ми бачимо, що все більше банків і кредитних спілок запитують нас, як ми можемо це увімкнути, і я не хочу обмежувати це лише кредиторами фінтех. Але ми бачимо, що все більше банків і кредитних спілок запитують нас, як я можу дозволити обмін даними, доступ до даних, щоб мої клієнти, мої члени могли використовувати ці сторонні інструменти. Нещодавно до нас прийшов один великий важливий партнер Fiserv і сказав: у мене є клієнти, які говорять зі мною про спробу створити рахунки в онлайн-брокерських конторах або створити рахунки в різних онлайн-сервісах P2P, але вони не можуть зв’язати мої облікові записи в цьому процесі. Вони потрапляють у цей справді застарілий процес пробного депозиту, де здійснюються мікродепозити через ACH, і вони повинні підтвердити суми, перш ніж вони зможуть щось зробити, і це займає у них три робочі дні. тепер це не так.
Ви знаєте, ми всі мали можливість вибрати наш банк зі списку та ввести моє ім’я користувача та пароль, і я готовий до роботи за лічені секунди. Знати когось, що доводиться чекати днями, коли він працює з досить великою установою, насправді не дуже добре. Тож те, що ми бачили, так це те, що більше наших партнерів звертаються до нас і кажуть, як я можу це зробити, як я можу увімкнути обмін даними та надати доступ до моїх даних. І тому ми, у Fiserv, робимо інвестиції саме на цьому фронті, ми запускаємо наш фінтех-ринок, який надає механізм для фінтехів, банків і кредитних спілок для співпраці, щоб вивести продукти на ринок.
Ми запускаємо нашу студію розробників, яка дозволяє розробникам фактично створювати фінтех-додатки поверх API в системах Fiserv. У нас є наша платформа AllData, вона надає доступ до даних з 18,000 XNUMX різних джерел даних по всій країні, як банків і кредитних спілок Fiserv, так і не-Fiserv банків і кредитних спілок, навіть рахунків, страхових компаній, брокерських компаній, ми маю доступ до нього.
Тож насправді те, що ми намагаємося зробити, — це відповісти на запит ринку, який ми почули від наших партнерів і насправді лише від галузі в цілому, щоб відкрити доступ до цих даних, надати доступ до цих даних. Ми віримо, що, зрештою, це забезпечує інновації, покращує досвід для споживача, і, як я вже говорив раніше, так, це ситуація «виграють і виграють» для фінтех, банку та споживача в кінці дня.
Петро: Отож, можемо ми просто покопатися на тому ринку, про який ви щойно згадали. Чи це досить широко, що стосується типів пропозицій, які ви там маєте, чи це в основному зосереджено на кредитуванні, я маю на увазі, що відбувається на цьому ринку?
Джастін: Ми справді на ранній стадії запуску цього. Тут у Fiserv є джентльмен Суніл Сачдев, у нас є розмова про це, я думаю, є відео на YouTube, запис Суніла, який розповідає про це, але, зрештою, фінтех-ринок, мета цього полягає в тому, щоб сказати, якщо ви є партнером Fiserv, чи то з боку фінансових технологій, чи з боку банку та кредитної спілки, і ви хочете отримати доступ до іншого боку столу, давайте зробимо це можливим.
Давайте подивимося на фінтех і подумаємо, як ми могли б представити ваш продукт банкам Fiserv і кредитним спілкам для розгортання в їх базі клієнтів. Отже, можливо, ви створили програму для фінансового здоров’я як фінтех і вважаєте, що ця програма має цінність для клієнтів різних банків і кредитних спілок. Як ми можемо допомогти вам увійти в цю цифрову систему з цими банками та кредитними спілками. Це зрештою мета ринку. Таким чином банк може скористатися перевагами та отримати доступ до продуктів, які, можливо, Fiserv хотів би створити, але ми ще не змогли, і є інші постачальники, які роблять це, і ми можемо допомогти фінтехам, надаючи їм канал розподілу в банківську інфраструктуру, якою ми так багато працюємо в США.
Петро: Правильно, правильно, добре. Отже, я хочу поговорити про відкриті API, тому що я насправді дивився презентацію на початку цього тижня, яка дійсно говорила про те, що це шлях у майбутнє, все з відкритим кодом, знаєте, як ви бачите це і чи вважаєте ви, що відкриті API – це шлях у майбутнє?
Джастін: Чи відкриті API – це шлях майбутнього? Так, але майбутнє - це дуже довгий горизонт, правда. (Пітер сміється) Найбільші банки країни дуже швидко просуваються в простір, і це приємно бачити. Ми бачимо дійсно великі логотипи, які опублікували відкриті API, надають доступ до безлічі даних про обліковий запис клієнта та про цього клієнта, і ви можете побачити його транзакції, ви можете побачити інформацію про право власності та ви можете побачити контактну інформацію споживача, що дає згоду споживача . Це дійсно важлива частина цього, так, ви не можете отримати доступ до даних, якщо споживач спеціально не сказав: «Я хочу, щоб цей фінтех, я хочу, щоб цей сторонній постачальник міг мати доступ до цих даних.
Великі банки зробили заряд у цьому просторі, і це приємно бачити. Такі провайдери, як Fiserv, платять за простір, ми створили продукт під назвою AllData Connect, який дає змогу бачити, де були надані дані, і керує згодою та подібними речами для деяких невеликих установ. Реальність сьогоднішнього ринку полягає в тому, що багато менших установ ще не розгорнули відкритих API, і тому є потреба в доступі до даних.
Ви ніколи не захочете повідомити споживача, поки ви не працюєте в одній із десяти найбільших роздрібних установ країни, і тому ваш обліковий запис не може бути використаний у нашому сервісі. Це викликає потребу в постійному доступі до даних за допомогою інших механізмів, застарілих механізмів, незалежно від того, чи це шифрування екрана, яке є майже чотирибуквенним словом у цій галузі в багатьох випадках, але воно надає доступ до тисяч FI, які інакше б не t обслуговуватися прямо зараз, або застарілі специфікації, як-от специфікація OFX, яка використовується для певної діяльності з великою кількістю даних або внутрішніх користувацьких веб-сервісів.
Що ми виявили у нашому агрегаційному бізнесі та AllData, так це те, що дійсно важливо забезпечити якнайширший доступ і переконатися, що ми можемо робити це гнучко. Незалежно від того, що банку потрібно підтримувати, чи то відкритий API, який стверджує, що Bank of America є на ринку, доступний і доступний, чи це з’єднання OFX, чи його скринінг – це те, що ми маємо підтримувати для певних установ. Яким би не був цей механізм, переконайтеся, що у нас є доступ, а потім надайте нормалізовану кінцеву точку для фінансових технологій для доступу до цих даних, щоб незалежно від того, де їх банки-клієнти, вони фактично могли отримати до них і використовувати їх.
Я думаю, по-друге, напевно важливо зазначити, що API, навіть якщо вони на 100% доступні в банківській галузі, є інші дані, які знаходяться за межами банківської діяльності, які не обов’язково будуть обслуговуватися цими API. Отже, це виходить далеко за межі кредитування, але подумайте, наприклад, про фінансові програми для здоров’я, ми всі хочемо зрозуміти свої фінанси, куди витрачаємо гроші, як буде виглядати наша пенсія, і планувати заощадження в коледжі та подібні речі. Ви можете уявити собі світ, де фінансовий оздоровчий додаток стане загальною програмою для здоров’я в майбутньому, і, можливо, ця програма для оздоровлення життя почне приносити такі речі, як ваш вуглецевий слід, який ваш вплив на навколишнє середовище і це почне хотіти щоб мати доступ до даних, наприклад, скільки галонів води спожило ваше домогосподарство минулого місяця, скільки кіловат-годин електроенергії, чи щодня налаштовує ваш термостат, щоб ми могли зрозуміти, що ви робите та який клімат у вашому домі.
Деякі з цих точок даних доступні через API сьогодні, ці дані термостата, ви можете вийти в ecobee і ви можете витягнути їх через відкритий API і перетягнути їх у будь-який додаток, який ви хочете, це чудово. Водопровідна компанія, ймовірно, не публікує таку саму глибину даних, ваша електрична компанія, вони можуть, а можуть і ні. Такі інструменти, як сканування екрана, будуть потрібні протягом тривалого часу, щоб ми продовжували визначати, які дані доступні, доступні та придатні для використання, щоб, якщо ми повернемося до цих фінтех, ми створили ці нові враження та придумали ці чудові ідеї, які ми надаємо їм даними, які їм потрібні, щоб втілити ці ідеї в життя і побачити, чи відповідають вони споживачам, — це те, до чого сучасні споживачі хочуть отримати доступ.
Петро: Правильно, правильно. Ви знаєте, ви працюєте з кількома різними банками та кредитними спілками різних розмірів….Я говорю про фінтех-партнерства, я маю на увазі, чи це…… це фінтех-партнерства, банки, які співпрацюють із фінтех, чи це насправді найкращий шлях вперед для банків будь-якого розміру чи існують певні параметри, коли саме такі банки мають бути тими, хто шукає фінтех-партнерства? Що ви бачили, дивлячись на ринок?
Джастін: Так, це чудове питання. Таким чином, насправді це питання, яке ми поставили галузевій групі, яку ми збирали пару разів на рік, де керівники різних банків і кредитні спілки є частиною роботи майже як фокус-групи. Ми говорили саме про це питання, коли ви, хлопці, хочете співпрацювати з фінтехами, і ми виявили, що немає жодної стратифікації щодо розміру установи, яка говорить, що менші установи повинні чи ні, більші установи повинні чи ні, цього насправді не вийшло.
Під час розмови з’ясувалося, наскільки головною є те, що фінтех робить з бізнесом установи. Так, наприклад, у нас були деякі керівники, які були частиною цієї розмови і сказали, що малий бізнес – це те, що важливо для багатьох банків, це не є надзвичайно важливим для нас, ми не інвестуємо в нього тонни, але у нас є кілька клієнтів малого бізнесу. У такій ситуації ця установа дивиться і каже, хто там створює продукти для малого бізнесу, які фінансові технології зосереджені на цьому просторі, з яким, можливо, я міг би співпрацювати і обслуговувати своїх клієнтів малого бізнесу.
Я знаю, що вони не є моєю стратегічною Полярною зіркою, але я все одно хочу надавати продукти, послуги та можливості, які роблять їх щасливими як клієнтів і задовольнять їхні потреби. У таких випадках, співпрацюючи з фінтех, давайте представимо ваш продукт у нашому просторі, щоб ми отримали доступ до речей, які потрібні нашим клієнтам, що має великий сенс. У випадку, коли банк повністю зосереджений на малому бізнесі, і це вся їхня стратегія, ідея залучення третьої сторони та свого роду аутсорсинг виконання цієї стратегії третій стороні також не має резонансу.
Отже, ми з’ясували, що справа не в розмірі, а в тому, де знаходиться потреба в загальних стратегічних рамках установи. Чи є це частиною їхнього ядра, якщо так, то вони хочуть зробити це самі. Якщо ні, тоді вони хочуть партнерства, і вони шукають таких постачальників, як Fiserv та інших, щоб допомогти їм зрозуміти, хто ці цільові партнери.
Петро: Правильно, правильно, це має сенс. Отже, давайте поговоримо про споживача, ви вже кілька разів згадували про це в цій розмові, очікування споживачів, безумовно, змінюються, особливо у молодого покоління, і вони хочуть, щоб їхня фінансова установа, ви знаєте, зрозуміла їх, щоб якось вирівняти передбачити, чого вони хочуть. Я маю на увазі, як тут допомагає відкритий банкінг?
Джастін: Я думаю, що це найбільше допомагає, так це дозволяє розвитку досвіду робити саме це. Це дозволяє фінтехам виводити на ринок набір можливостей, які дійсно базуються на даних і розуміють, що відбувається зі споживачем, дають рекомендації щодо продуктів, дають рекомендації щодо ефективнішого заощадження або рахунки, на яких вони можуть заощадити гроші, перейшовши на певний постачальника від поточного постачальника, це дозволяє розвивати досвід, який відповідає сучасним потребам споживачів.
Сьогоднішній споживач не хоче входити в банківську систему та бачити список трансакцій, вони хочуть знати, що, ймовірно, буде, чи буде у мене баланс, який може підтримати ці майбутні трансакції, чи будуть у мене зайві гроші, які я повинен бути перейти на ощадний або інвестиційний рахунок, чи я повинен витягувати гроші, щоб не перевищувати свій рахунок. Очікуємо, що ми, як фінансові установи, справді розуміємо, як виглядає їхня фінансова картина, а відкрита банківська справа дозволяє розвивати досвід на додаток до цього банківського досвіду, який надає саме це уявлення.
Цікаво, що ми в Fiserv беремо участь у галузевій співпраці з групою під назвою Stone Mantle. Ми вивчали, як споживачі реагують на ідею поділитися інформацією про свої банківські рахунки, саме це питання про те, чого сьогодні очікують, і близько 51% споживачів повернулися і сказали, знаєте, якщо б ви могли допомогти мені краще зрозуміти мою загальну фінансову картину і заощадити мені час, позбавити мене від стресу в тому, як я керую цим, я б ділився доступом до всіх своїх облікових записів. Це було дуже загальне твердження, воно дуже розпливчасте та відкрите, але воно розповідає вам, чого просять сучасні споживачі, чому є такий успіх у сфері фінтех у створенні такого роду фінансового благополуччя та плануванні додатків, щоб відповідати ці очікування.
Петро: Правильно, правильно. Отже, у нас закінчується час, можливо, ми могли б закінчити цим останнім запитанням. Слухаючи те, про що ви говорите, я відчуваю, що це справді захоплюючий час, час змін і можливостей, тож коли ви заглянете в майбутнє, яку роль, на вашу думку, відіграватиме відкритий банківський бізнес у майбутньому банківської справи?
Джастін: До певної міри змусити деякі установи посилити свою гру на деяких можливостях, які вони можуть надати. Це також відкриє ландшафт цих установ, щоб надати більше нових, нових, цікавих можливостей, ніж вони мали в минулому. Це дасть більше контролю споживачам щодо того, де зберігаються їхні дані, як використовуються їхні дані та кого вони використовують як постачальників послуг, пов’язаних зі своїми фінансами.
Зрештою, я думаю, що роль, яку відіграватиме відкритий банкінг, оскільки ми будемо рухатися вперед, це трохи кліше, тому що це прямо в назві, але це відкриє цю екосистему, так. Це зруйнує стіни, які існували в минулому, навколо того, ким можуть користуватися споживачі, як вони можуть використовувати цих постачальників, що вони можуть робити зі своїми грошима та своїми даними, і дозволить багато речей, які ми не змогли зробити. у минулому, чи ми фінтех, банк чи споживач. Я думаю, що це буде добре, загалом, я думаю, що це те, що ми бачимо на стіні, і я думаю, що наші установи, як правило, погоджуються з цією зміною ставлення, яку ми бачимо. Я дуже радий побачити, що буде розвиватися протягом наступних кількох років,
Петро: Я теж, я теж. Нам доведеться залишити це там, Джастіне, я дуже ціную, що ти прийшов сьогодні на шоу.
Джастін: Абсолютно. Дякуємо за сьогодні, Петре, гарного настрою.
Петро: Побачимось.
Знаєте, важливий висновок для мене полягає в тому, що, як казав Джастін, багато в чому технологія існує сьогодні, щоб дійсно, я думаю, радикально покращити, радикально змінити користувацький досвід, коли справа доходить до того, як споживачі та малий бізнес , як вони взаємодіють зі своїми банками та з фінансовими установами загалом. Але я б стверджував, що ми бачимо деякий пристойний прогрес тут, але я не думаю, що гра змінилася ще, але я думаю, виходячи з усього, що там говорить Джастін, я дійсно відчуваю, що ми ось-ось побачимо, знаєте, кембрійський вибух інновацій, коли йдеться про те, що споживачі можуть робити зі своїми даними і як це, можливо, покращить їхнє життя, і я з нетерпінням чую, що вийде з усіх цих відкритих банківських ініціатив.
У будь-якому випадку на цій ноті я підпишу. Я дуже ціную, що ви слухаєте, і я зловлю вас наступного разу. До побачення.
(Music)
Пітер Рентон є головою та співзасновником LendIt Fintech, першої та найбільшої у світі цифрової медіа-компанії та компанії, що займається подіями, зосередженою на фінтех.
LendIt Fintech проводить три конференції на рік для провідних фінтех-ринків США, Європи та Латинської Америки. LendIt також надає передовий контент протягом усього року через аудіо, відео та письмові канали.
Пітер пише про фінтех з 2010 року, він є автором і творцем фінтех-подкасту один-на-один, першої та найдовшої серії інтерв'ю з фінтех.
Пітер брав інтерв’ю у Wall Street Journal, Bloomberg, The New York Times, CNBC, CNN, Fortune, NPR, Fox Business News, Financial Times та десятках інших видань.
- "
- 000
- доступ
- рахунки
- ах
- Перевага
- ВСІ
- Дозволити
- Америка
- аналіз
- API
- Інтерфейси
- додаток
- Apple
- застосування
- додатка
- навколо
- аудиторія
- аудіо
- Авторство
- Автоматизований
- Банк
- рахунок у банку
- Банк Америки
- Banking
- Банки
- КРАЩЕ
- найбільший
- Банкноти
- Біт
- Bloomberg
- брокерські
- будувати
- Створюємо
- бізнес
- підприємства
- купити
- call
- вуглець
- вуглецевий слід
- кар'єра
- випадків
- готівкові гроші
- грошовий потік
- Залучайте
- CFPB
- голова
- виклик
- зміна
- канали
- заряд
- CNBC
- CNN
- Співзасновник
- спільний
- коледж
- майбутній
- Коментар
- коментарі
- Компанії
- компанія
- конкурентів
- конференції
- зв'язку
- згода
- споживач
- Споживачі
- зміст
- продовжувати
- Розмова
- Пара
- Covid
- створення
- творець
- Повноваження
- кредит
- Кредитні спілки
- Поточний
- Клієнти
- Dark Web
- дані
- доступ до даних
- обмін даними
- день
- доставка
- Попит
- розробників
- розробка
- DID
- цифровий
- цифрова ідентифікація
- Цифрові носії
- Зрив
- водіння
- Рано
- екосистема
- Ефективний
- електричний
- електрика
- закінчується
- Інженери
- Підприємець
- підприємці
- Навколишнє середовище
- Європа
- Європейська
- Події
- виконання
- керівництво
- досвід
- Досліди
- риси
- фінанси
- фінансовий
- фінансові дані
- Фінансові установи
- фінансові послуги
- Financial Times
- FinTech
- Перший
- FIS
- потік
- Сфокусувати
- стежити
- форма
- Вперед
- Рамки
- шахрайство
- майбутнє
- гра
- Загальне
- дає
- добре
- Уряд
- великий
- Group
- Зростання
- гість
- голова
- тут
- Високий
- історія
- Головна
- домашнє господарство
- Як
- How To
- HTTPS
- ідея
- ідентифікувати
- Особистість
- ідентичність Перевірка
- зображення
- Impact
- промисловість
- інформація
- Інфраструктура
- інновація
- Установа
- установи
- страхування
- інтерв'ю
- інвестиції
- інвестиції
- залучений
- IP
- IT
- Знайте свого клієнта
- великий
- Латинська Америка
- закон
- вести
- провідний
- УЧИТЬСЯ
- Законодавство
- кредитування
- рівень
- Важіль
- ліцензія
- Лінія
- LINK
- список
- Прослуховування
- позику
- Кредити
- Довго
- любов
- Робить
- управління
- ринок
- Маркетинг
- ринку
- ринки
- матч
- Медіа
- члени
- мільйона
- гроші
- моніторинг
- музика
- новий продукт
- Нью-Йорк
- Нью-Йорк Таймс
- новини
- На північ
- Пропозиції
- добре
- онлайн
- відкрити
- відкритий банкінг
- з відкритим вихідним кодом
- операції
- Думка
- Можливості
- Можливість
- порядок
- Інше
- інші
- Аутсорсинг
- власник
- Власники
- p2p
- Папір
- партнер
- партнери
- Партнерство
- партнерства
- Пароль
- оплата
- Люди
- перспектива
- телефони
- фізичний
- картина
- планування
- платформа
- гравець
- підключати
- Подкаст
- населення
- Pro
- Product
- Управління продуктом
- Продукти
- власність
- публікаціям
- публікувати
- тягне
- R & D
- радіо
- Реагувати
- Реальність
- Причини
- облік
- регуляторні
- опора
- звітом
- Вимога
- ресурси
- роздрібна торгівля
- Risk
- рулонах
- прогін
- біг
- sale
- продажів
- вишкрібання
- Екран
- безпеку
- насіння
- сенс
- Серія
- Послуги
- виступаючої
- комплект
- Поділитись
- загальні
- зсув
- простий
- SIX
- Розмір
- невеликий
- малий бізнес
- малого бізнесу
- So
- соціальна
- Рішення
- Простір
- витрачати
- Spotify
- старт
- Заява
- Стратегічний
- Стратегія
- вулиця
- стрес
- успіх
- підтримка
- система
- Systems
- говорити
- Мета
- Технологія
- розповідає
- Тестування
- Майбутнє
- Пейзаж
- The New York Times
- The Wall Street Journal
- світ
- термостат
- Мислення
- час
- Тонна
- топ
- трек
- угода
- аналіз транзакцій
- Transactions
- суд
- Uk
- андеррайтинг
- союз
- Союзи
- us
- USA
- користувачі
- значення
- вигідне положення
- перевірка
- Проти
- Відео
- вид
- видимість
- чекати
- Уолл-стріт
- Wall Street Journal
- вода
- Web
- веб-сервіси
- week
- велнес
- Що таке
- ВООЗ
- виграти
- в
- Work
- тренування
- світ
- лист
- рік
- років
- YouTube