Payments Canada Summit: пілотний проект eCedi в Гані

Гана протягом кількох років агресивно проводить програму оцифрування фінансового сектора, намагаючись підвищити фінансову доступність і ширше економічне зростання.

Коли справа дійшла до розробки проекту eCedi, банк вирішив його реалізувати Пілоти у трьох місцях: столиця Аккра, місто Тарква та село Сефві Асафо. У той час як перші два локації досліджували кілька варіантів використання онлайн-платежів, Сефві Асафо бачив офлайн-експеримент.

Пояснюючи важливість вивчення офлайнового CBDC, перший заступник губернатора Опоку-Афарі каже, що будь-яка валюта має працювати для всіх жителів Гани, незалежно від того, де вони знаходяться. І хоча в Гані за останнє десятиліття відсоток людей з офіційними банківськими рахунками різко зріс, майже третина населення все ще не має банківських послуг.

Банк також обрав систему на основі токенів, а не на основі облікового запису – карбування eCedi потім розповсюджуючи його через комерційних гравців – одного постачальника мобільних грошей, два банки та два PSP. Цей підхід, а скоріше використання програми центрального банку, було обрано, тому що «мета полягала в тому, щоб увімкнути екосистему», — каже Опоку-Афарі.

Пілотні онлайн-проекти бачили, як учасники використовували існуючі банківські додатки та включали P2P, гаманець-банк, а також оплату продавцю та рахунків.

Навпаки, офлайн-експеримент показав, що eCedi поширювався за допомогою смарт-картки, зосереджувався на платежах продавців і керувався виключно Банком без комерційних гравців. За словами Опоку-Афарі, причина зосередження уваги на торговельних платежах полягає в тому, що станом на 2017 рік 99% цих операцій все ще здійснювалися готівкою.

Опоку-Афарі каже, що банк хотів перевірити три речі: чи може валюта працювати для послідовних офлайн-платежів; чи зможуть ним скористатися цільові користувачі; і чи захочуть вони цим скористатися? Банк виявив, що значний відсоток учасників позитивно оцінили систему, виходячи зі свого досвіду використання.

Opoku-Afari з ентузіазмом оцінює потенціал eCedi для підвищення фінансової доступності в сільській місцевості, оскільки це допомагає створити історію транзакцій, яку потім можуть використовувати комерційні гравці – за згодою – щоб почати пропонувати продукти самостійно.

Перший заступник губернатора цитує керівника Barclays: «Центральний банк справді прокладає шлях, яким банк може піти та розвивати для себе більше бізнесу».

Пропонуючи деякі уроки з досвіду Гани, Опоку-Афарі каже, що центральні банки повинні пам’ятати, що CBDC — це насамперед валюта, а не гаманець для каналу; що у вас повинен бути орієнтований на людину дизайн; що ви повинні проектувати відповідно до контексту вашої країни; і потрібно знати, що процес є ресурсомістким.

Він також наголошує на важливості тестування: «Нігерія відразу перейшла до впровадження CBDC. І я люблю їх за це – але ми не можемо цього зробити!»

Що стосується наступних кроків, Опоку-Афарі посилається на поточні економічні труднощі Гани та взаємодію з МВФ але каже, що eCedi все ще є «однією з речей, на яких ми маємо намір звернути увагу та зосередитися на цьому. Отже, це все ще тривають зусилля».