Open Banking: революція в обміні фінансовими даними

Перевидано Платоном

читають: 0

Відкриті фінанси | 17 січня 2024 р

Freepik stockgiu Open Banking – Відкритий банкінг: революція в обміні фінансовими даними

Open Banking 101: Пояснення про майбутнє фінансових послуг

Сьогодні ми ділимося чудовою виваженою та інформативною публікацією 101 Open Banking, заснованою на нещодавньому інтерв’ю між Марк Макквін, засновник Wellington Growth Partners (інтерв’юер) і Fintech VC Крістіан Ласонд, засновник і керуючий партнер Impression Ventures (Інтерв’ю) під назвою «Що таке Open Banking і чому це повинно мене хвилювати?'. Хоча читачам обов’язково варто заглибитися в інтерв’ю, нижче наведено короткий виклад разом із оновленою інформацією про кілька глобальних тенденцій відкритого банківського обслуговування.

Що таке відкритий банкінг?

За своєю суттю Open Banking — це цифровий інструмент, який дозволяє особам безпечно отримувати доступ до своїх банківських виписок і ділитися ними. Це означає перехід від незахищеної практики обміну обліковими даними онлайн-банкінгу до більш безпечного методу обміну даними. Ця інновація стосується не лише «покращення системи» фінансових послуг, а й революції в тому, як споживачі та компанії взаємодіють із фінансовими даними.

Див: Канадський відкритий банківський шлях: інтерв’ю з Абе Караром, директором із продуктів Fintech Galaxy

Open Banking знаходить свою користь у різних областях. Наведу лише кілька прикладів:

ідентичність Перевірка: Такі служби, як Wealthsimple, використовують Open Banking для підтвердження ідентифікації користувачів.
Моніторинг кредитів: такі платформи, як Borrowell і Credit Karma, використовують його для аналізу банківських виписок.
Рішення про кредитування: Кредитори використовують історію транзакцій для моделей андеррайтингу.
Бухгалтерський облік малого бізнесу: Такі інструменти, як Freshbooks і Quickbooks, отримують доступ до банківських даних для щоденної звірки.

Такі країни, як Велика Британія, які прийняли Open Banking і повідомляють про значні переваги.

Якщо його підтримають уряди Північної Америки, споживачі отримають переваги, подібні до тих, що є у Великобританії, зокрема покращене фінансове управління та доступ до конкурентних фінансових продуктів. Зокрема, малі підприємства можуть отримати суттєві переваги від адаптованих фінансових інструментів.

Збільшення кількості послуг: більше споживачів використовують послуги Open Banking.
Розширений фінансовий менеджмент: користувачі повідомляють про краще управління бюджетом і скорочення витрат.
Заощадження та витрати: Open Banking допоміг користувачам заощаджувати більше та створювати фінансові резерви.
Довіряйте сервісам: серед користувачів відзначено високий рівень задоволеності та довіри.

Найпопулярніші позитивні та негативні коментарі з інтерв’ю

+ Open Banking є значним кроком до розширення можливостей споживачів контролювати свої фінансові дані.

+ Він обіцяє привнести інновації та конкуренцію в сектор фінансових послуг, що принесе користь як споживачам, так і малому бізнесу.

+ Посилені заходи безпеки у Open Banking можуть зменшити ризики, пов’язані з традиційними банківськими методами.

Див: Результати опитування FCAC: розуміння погляду канадських споживачів на відкриті банкінги

- Потреба в надійному захисті та стандартах безпеки від порушень даних і шахрайства є першочерговою.

- Створення чітких керівних принципів управління та відповідальності має вирішальне значення.

- Перехід до відкритого банківського обслуговування може порушити роботу відомих фінансових установ (вплив на TradFi)

Етапи впровадження в Канаді

Команда структура Open Banking у Канаді майже готова, але ключовим питанням залишається вибір наглядового органу.

В осінньому економічному звіті за листопад 2023 року Уряд Канади зобов’язався запровадити законодавство про відкриті банки в бюджеті на 2024 рік. Це законодавство дозволить споживачам безпечно ділитися своїми фінансовими даними з надійними сторонніми постачальниками. Він має на меті посилити контроль споживачів над фінансовими даними, підвищити конкуренцію та заохотити розробку інноваційних фінансових рішень, сигналізуючи про перехід до фінансового середовища Канади, більш орієнтованого на споживачів.

Уряд також оголосив про розширення вимог Payments Canada (членство). Це розширення дозволить ширшому колу фінансових установ, включаючи постачальників платіжних послуг, брати участь у Payments Canada. Ця організація веде розробку a нова залізнична платіжна система Real-Time Rail. Очікується, що ця зміна знизить транзакційні витрати та прискорить перехід до швидших і безпечніших платіжних систем, тим самим підвищивши ефективність та інклюзивність фінансової інфраструктури Канади.

Глобальні перспективи відкритого банківського обслуговування

Об'єднане Королівство

Велика Британія є піонером відкритого банківського обслуговування, де банки обов’язково обмінюються даними. Це призвело до підвищення рівня впровадження послуг, покращення фінансового менеджменту та високого рівня задоволеності користувачів, що досягло нової віхи 11.4 мільйона платежів станом на липень 2023 року. Підхід Сполученого Королівства, керований регуляторами, контрастує з споживчим імпульсом у США та Канаді. Проте залишаються питання щодо довгострокового впливу на традиційні банківські установи та балансу між інноваціями та регулюванням. Уряд Великобританії опублікував рекомендації для наступного етапу відкритого банківського обслуговування тут.

Сполучені Штати

У США поштовх до відкритого банківського обслуговування значною мірою зумовлений споживчий попит (не регулятори), особливо від молодих, цифрових клієнтів. Це контрастує з підходом у Великій Британії та Європі, де відкриті банкінги були більш керовані регуляторами. Відкритий банкінг у США розглядається як спосіб надати цінну інформацію фінансовим установам, що веде до нових продуктів і маркетингових інновацій. Агрегація даних особливо корисна для надання персоналізованих послуг. Деякі з найбільших банків США історично чинили опір відкритим банківським операціям, особливо коли це передбачено законодавством. Проблеми включають захист зв’язків із клієнтськими даними, а також складнощі та ризики безпеки, пов’язані з обміном даними клієнтів через відкриті API.

Див: Visa Survey: аналіз споживчих уподобань відкритого банківського обслуговування

Без чіткої нормативної бази серед американських банків існує невизначеність щодо потенційних зобов’язань. Однак відкрита банківська екосистема в США розвинулася завдяки тому, що фінансові гравці часто співпрацюють із фінтех-компаніями, такими як Plaid, Акойяі Fiserv.

Восени 2023 року CFPB запропонував правило зосередження на споживчому контролі персональних фінансових даних. Це правило спрямоване на посилення конкуренції, запобігаючи накопиченню даних фінансовими установами та вимагаючи від них ділитися ними за вказівкою споживача. Реакція індустрії, включаючи Американську асоціацію банкірів і цифрові банки, такі як Chime, була неоднозначною. Хоча існує підтримка ідеї встановлення чітких правил, залишаються занепокоєння щодо операційних витрат, відповідальності та сфери застосування правила.

У галузі є заклики до пропозиції CFPB вийти за межі відкритого банківського обслуговування бути більш інклюзивним, охоплюючи різні типи фінансових продуктів, як-от дані про заробітну плату, послуги «Купити зараз», «Оплатити пізніше» та цифрові гаманці, які є вирішальними для багатьох споживачів.

Австралія

Подорож Австралії у відкритий банкінг заслуговує на увагу Законодавство про права споживача (CDR)., що дозволяє споживачам контролювати свої дані. Такий підхід стимулював інновації та конкуренцію у фінансовому секторі. Проте виклики, пов’язані з безпекою даних, обізнаністю споживачів і залученням менших фінансових установ, залишаються проблемними. Дізнатися про Бачення NatWest Group щодо просування вперед із Open Banking.

Ви можете переглянути епізод подкасту NCFAs Fintech Fridays, щоб дізнатися більше про CDR тут: Відкритий банківський шлях Канади: черпаючи натхнення в австралійському Consumer Data Right з Кейт О'Рурк, першим помічником міністра фінансів з CDR

прогноз

Open Banking стоїть на передньому краї фінансових інновацій, пропонуючи безліч переваг для споживачів і компаній. Однак його успішне впровадження залежить від вирішення проблем безпеки, управління та регулювання. Слідкуйте за новинами NCFA Canada, щоб дізнатися більше про відкриті банкінги та інші фінтех-інновації.

Команда Національна асоціація краудфандингу та фінтех (NCFA Canada) – це фінансова інноваційна екосистема, яка надає освіту, ринкову розвідку, керівництво галуззю, мережеві можливості та можливості фінансування та послуги тисячам членів спільноти та тісно співпрацює з промисловістю, урядом, партнерами та філіями для створення яскравих та інноваційних фінтех та фінансування промисловості в Канаді. Децентралізований і розподілений, NCFA співпрацює з глобальними зацікавленими сторонами та допомагає інкубувати проекти та інвестиції в секторах фінансових технологій, альтернативних фінансів, краудфандингу, однорангового фінансування, платежів, цифрових активів і токенів, штучного інтелекту, блокчейну, криптовалюти, регулярних технологій і страхових технологій. . Приєднайся до Канадське співтовариство Fintech та фінансування сьогодні БЕЗКОШТОВНО! Або стати член-учасник і отримати пільги. Для отримання додаткової інформації відвідайте: www.ncfacanada.org