HSBC експериментує з платформами та продуктами

HSBC експериментує з платформами та продуктами

Мітка часу: 18 травня 2023 4:05
Вихідний вузол: 2660226

Банки зараз перебувають у третій історичній хвилі дистрибуції, каже Аман Нараїн, глобальний керівник відділу платформ і вбудованих банківських послуг HSBC, що базується в Сінгапурі.

Банківські філії домінують у тому, як банківські продукти досягають клієнтів. Фізичні філії – це місце, куди люди звертаються, щоб займатися фінансами.

З 2000-х років основним каналом дистрибуції став інтернет- та мобільний банкінг. Замість того, щоб піти в місце, щоб займатися фінансами, фінанси поклали на ваш стіл або в кишеню.

Зараз ми знаходимося на ранніх етапах третьої хвилі інтегрованого банківського обслуговування, яке, за словами Нараїна, передбачає включення фінансів у те, що ви робите. Немає місця, лише фінансові послуги всюдисущі в повсякденній діяльності. 

«Візьмемо використання ApplePay у метро», — сказав Нараїн, маючи на увазі систему підземного метро Гонконгу. «Оплата інтегрована у ваш телефон і у ваше життя. Ми лише на початку цього».

Важка частина

Це стосується як споживчого банківського обслуговування, так і корпоративного банківського обслуговування в регіоні Нараїн – насамперед платежі та торгове фінансування.

Ось чому HSBC наймає таких людей, як Нараїн, який приєднався до комерційного банку минулого року на новій посаді для просування вбудованого банківського обслуговування після кар’єри в GooglePay і власного (короткочасного) стартапу. Він пройшов повне коло, розпочавши роботу в Standard Chartered Bank, але тепер його мета — продавати платформи замість продуктів.

Але для цього потрібні кардинальні зміни в тому, як банки працюють і бачать себе.

«У фокусі «цифрової трансформації» були API та користувацький досвід», — сказав Нараїн DigFin. «Але це лише поверхневий рівень. Нам також потрібно зосередитися на задній частині».

Він каже, що всі банки повинні звернути увагу на п’ять речей, щоб досягти успіху в інтегрованому розподілі:

  • Як підключати клієнтів
  • Як обслуговувати цих клієнтів
  • Як гарантувати позики цим клієнтам
  • Як побудувати ефективну інфраструктуру для виконання вищезазначеного
  • Як змінити дизайн продуктів і послуг на цій інфраструктурі

Так, хмара, але…

DigFin зазначив, що для багатьох фінансових установ відповідь або, принаймні, відправна точка, полягає в тому, щоб прийняти хмару для обчислювального зберігання та розрахунків. Банкам знадобився деякий час, щоб подумати про такі питання, як безпека даних і відповідність вимогам, але потім вони дуже захопилися. Іноді на цьому розмова закінчується.

«Хмара — це необхідність, як повітря», — сказав Нараїн. «Але в житті є щось більше, ніж просто дихання».

Мета міграції полягає в тому, щоб зменшити витрати на обслуговування клієнтів, але вона не вирішує основних проблем управління, управління даними або продукту. Скоріше це засіб раціоналізації стеків застарілих технологій і підготовки установи до обміну даними та інших аспектів партнерського банківського обслуговування.

Партнерство означає більше покладатися на фінансові технології, які пропонують інноваційні рішення. Нараїн каже, що банк особливо активно працює зі стартапами в Індії.

«В Індії існує безліч фінтех-компаній, які надбудовують державну цифрову інфраструктуру», — сказав Нараїн. «Вони приносять багато компонентів, які ми можемо підключити. Але банку для їх використання потрібна сучасна архітектура».

Взаємне тяжіння

Зазвичай стартапи женуться за чинним власником, який має розподільчу владу. Але Нараїн каже, що банки також стали привабливими для стартапів, оскільки зараз вони змагаються за найкращих партнерів.

Однією з проблем фінтех-компаній є те, що вони не виходять за межі місцевого ринку. Банк може знайти чудовий KYC або адаптаційний фінтех в Індії, але йому може знадобитися знайти подібний фінтех для Індонезії чи Великобританії. Або він може скопіювати технологію та побудувати щось внутрішньо, хоча це зазвичай не працює в довгостроковій перспективі – банк може скопіювати модель програмного забезпечення, але тоді він застряг без стартової інновації.

Таким чином, оптимальна стратегія полягає в тому, щоб допомогти місцевим фінансово-технологічним компаніям вийти на глобальний рівень, що сприяє сильній стороні глобального банку. Інституції, які можуть надати підприємцю шлях до масштабування, використовують це, щоб конкурувати за найкращих фінансових технологій.

Крім PoC

Однак це передбачає, що банки можуть ефективно працювати зі стартапами. DigFin підняв питання про докази концепцій (PoC), які пригнічують фінтех: банки скупі на оплату, PoC триває надто довго, внутрішні команди потребують вічності для схвалення, а потім венчурне фінансування стартапу закінчується. У сучасних умовах стартапам буде важче поповнювати капітал.

«Я був учасником стартапу, тож знаю, що це таке», — сказав Нараїн. Він каже, що PoCs на виході. Вони вже не такі модні. «Хтось тут сказав: «Ми не хочемо, щоб у HSBC було більше пілотів, ніж у British Airways».

Нараїн каже, що PoC є ознакою того, що команді банку бракує переконань. Зазвичай вони розгортаються, щоб показати генеральному директору чи раді директорів, що фінтех-об’єднання може працювати. Зрештою, PoCs можуть слугувати як складне шоу, а не як стратегія для розгортання. «Це марна трата часу та ресурсів».

Замість цього він каже, що внутрішні дослідницькі групи та команди з користувацького досвіду можуть створювати макети, і якщо вони вірять у зв’язок, вони можуть завчасно звернути увагу на внутрішні процеси.

Але як Нараїну обійти внутрішню бюрократію? Комплаєнс люди? Закупівлі?

«Команди із закупівель стають лиходійцями», — сказав Нараїн. Менеджерам зручно списувати власні невдачі на такі команди. «Що стосується юридичних питань, закупівель і бренду, ми повинні залучити їх на ранній стадії та пояснити стратегію. Це вимагає зусиль, але це приносить свої плоди».

Партнерство

Головне – ретельно вибирати партнерів, а коли команда повірить у стосунки, йти ва-банк. Рання належна обачність є критично важливою роботою.

«Я хочу знати засновника стартапу, інженерів, команди продуктів», — сказав Нараїн. «Я хочу провести час у їхньому офісі, щоб вони відвідали наш офіс. Йдеться не лише про те, щоб розповісти їм про політику та правила банку. Це про емпатію».

З моменту приєднання команда Нараїна уклала лише чотири партнерства, два з яких публічні. Вони розроблені, щоб обслуговувати або МСП безпосередньо, або МСП, які знаходяться вище або нижче за течією великої транснаціональної корпорації. 

У США компанія нещодавно співпрацює з Oracle NetSuite, хмарною програмою для планування ресурсів підприємства (ERP). Послуга дозволяє МСП керувати платежами та автоматизувати звірки, такі як обробка рахунків-фактур, без перемикання екранів або багаторазових входів.

По-друге, HSBC об’єднався з постачальником банківських технологій Finastra, щоб підключити свої можливості FX до платформи Finastra banking as a-service, яка обслуговує банки середнього рівня. Тепер ці менші установи можуть надавати послуги HSBC FX своїм корпоративним і роздрібним клієнтам без будь-якої додаткової технологічної інтеграції.

HSBC також працює над іншими вбудованими рішеннями з китайським відділом американського багатонаціонального виробника та його місцевими відносинами з малими та середніми підприємствами, а також розробляє щось в Індії навколо дебіторської заборгованості та оборотного капіталу.

Усі проекти покладаються на API для інтеграції з клієнтом, тоді як робота Нараїна знаходиться на задній частині, звертаючись до тих п’яти компетенцій, які він перерахував.

Уроки

«Платформа — це те, як ми екстернілізуємо наші послуги, що усуває складність банківської справи для наших партнерів та їхніх клієнтів. Ми беремо наявні продукти та робимо їх простими та легкими для споживання. Але внутрішньо це складно».

Отже, тепер, коли він запустив кілька проектів і розпочав будівництво, чому він навчився? Чи можуть банки стати платформами?

Нараїн наводить три висновки.

По-перше, ключовою є попередня підготовча робота. Робота як фінтех з інженерами та розробниками продуктів — це не лише API. Йдеться про велику співпрацю, включаючи пояснення стартапам того, як працюють фінанси. Цей діалог ідеально створює каденцію закріплення віх.

По-друге, тест тест тест.

По-третє, повторне використання є ознакою успіху. Рішення мають бути розроблені для роботи з багатьма партнерами. «Ми створюємо платформи, а не одноразові продукти», — сказав Нараїн.

Часова мітка:

Більше від DigFin