Як позбутися боргів за машину, студента чи кредитної картки

Мінді:
Привіт, мої любі слухачі, і ласкаво просимо до подкасту BiggerPockets Money, де сьогодні ми беремо інтерв’ю у Сета Годвіна та говоримо про те, як позбутися тягаря боргів, а також кредитних балів, студентських позик і автомобілів.
Привіт привіт привіт. Мене звуть Мінді Дженсен, і зі мною, як завжди, мій блискучий співведучий Скотт Тренч.

Скотт:
Блискучий. Що я маю робити з Шайні?

Мінді:
Це жарт Firefly. Вшанування Світлячка.

Скотт:
О, гаразд. Ну, це гарне, легке інтро Мінді. Легкий і повітряний.

Мінді:
Це було телешоу, Скотте. Він був лише один рік, і я думаю, що вам було ніби три, коли він вийшов. Ми зі Скоттом тут, щоб зробити фінансову незалежність менш страшною, не лише для когось іншого, щоб познайомити вас із кожною історією про гроші, тому що ми справді віримо, що фінансова свобода доступна для всіх, незалежно від того, коли та з чого ви починаєте.

Скотт:
Це вірно. Незалежно від того, чи хочете ви раніше вийти на пенсію та подорожувати світом, робити значні інвестиції в такі активи, як нерухомість, розпочати власний бізнес чи позбутися боргів після звільнення з роботи в Walmart, ми допоможемо вам досягайте своїх фінансових цілей і забирайте гроші, щоб ви могли рушити до своєї мрії.

Мінді:
Скотт, у нас сьогодні справжня насолода для наших слухачів. Я дуже радий поділитися інтерв’ю, яке ми взяли з Сетом Годвіном. Але перш ніж ми це зробимо, у нас є грошовий момент, і сьогоднішній грошовий момент забезпечує Innago. Почніть економити гроші та час за допомогою безкоштовного програмного забезпечення для управління майном від Innago. Дізнайтеся, чому Innago є програмним забезпеченням для управління нерухомістю номер один. Як ексклюзивна пропозиція для слухачів BiggerPockets, ви отримаєте 25 доларів США за використання Innago на innago.com/biggerpockets. Це I-N-N-A-G-O.com/biggerpockets.
Гаразд, сьогодні грошовий момент – використати відшкодування податку, щоб допомогти досягти своїх фінансових цілей. Якщо ви традиційно отримуєте відшкодування, складіть для цього план. Не просто підіть і підірвіть це. Використовуйте ці гроші, щоб почати інвестувати, додайте їх до свого фонду надзвичайних ситуацій або погасіть додаткові борги. У вас є для нас грошові чайові? Електронна пошта .

Скотт:
Ви втомилися витрачати нескінченні години на управління орендованим майном? Innago тут, щоб спростити ваше життя, заощаджуючи ваш час і гроші за допомогою безкоштовного програмного забезпечення для управління майном. Незалежно від того, чи є у вас одна одиниця чи 1,000 житлових чи комерційних об’єктів, Innago створено для вас. З Innago ви можете попрощатися зі складними та дорогими рішеннями. Innago є безкоштовним і простим у використанні. Є причина, по якій G2 оцінила Innago як найкраще програмне забезпечення для управління власністю за простоту використання. Почніть менш ніж за п’ять хвилин на innago.com/biggerpockets. Від перевірки орендарів і підписання договору оренди до стягнення орендної плати та керування замовленнями на виконання робіт, і все між ними, Innago допоможе вам. Вони пропонують бездоганний інтерфейс і представників служби підтримки, які допоможуть вам на кожному кроці. Приєднуйтеся до тисяч задоволених орендодавців і почніть оптимізувати свої завдання з управління нерухомістю вже сьогодні за допомогою Innago.
Як ексклюзивна пропозиція для слухачів BiggerPockets ви отримаєте 25 доларів США за користування Innago. Відвідайте innago.com/biggerpockets, щоб почати. Це I-N-N-A-G-O.com/biggerpockets.

Мінді:
Сет Годвін – 29-річний творець контенту, який почав свій шлях у TikTok під час пандемії. Зараз у нього понад 1.8 мільйона підписників на цій платформі, і він зосереджується на створенні освітнього, але водночас розважального контенту, присвяченому фінансам і розмовам про автомобілі. Сет Годвін, ласкаво просимо до грошового подкасту BiggerPockets. Я дуже радий сьогодні поговорити з тобою.

Сет:
Гей, Мінді та Скотт. Мені приємно бути тут. Я ціную, що ви мене приєднали.

Мінді:
Сет, на вашому каналі ви розповідаєте про все: від купівлі автомобілів до консолідації боргів, кредитних карток, коледжу та інвестицій. Чому ви вирішили стати творцем фінансового контенту?

Сет:
Чесно кажучи, я просто нудьгував під час пандемії та набрид на своїй роботі, що ніхто не знав, як купити машину. Раніше я працював в одній з найбільших фінансових установ світу. Мені не дозволено сказати, хто, через NDA, яку я підписав після від’їзду. Але я працював там кілька років, в основному займаючись оформленням кредитів. І більшість цих позик були позиками на покупку автомобіля, і кількість угод, які я бачив, були просто жахливими, просто спантеличила мене.
Тому під час пандемії, коли мені не було чим зайнятися, я думав: «Я просто зайду в TikTok, тому що це легко, і поговорю про правильний спосіб придбання автомобіля».

Скотт:
Чи можете ви навести кілька прикладів цих жахливих позик і що вас насправді спонукало?

Сет:
Напевно. Так, точно. У більшості випадків це зводилося до вартості позики, а це означає, що якщо ми збираємося позичити гроші на автомобіль, ми повинні переконатися, що воно того варте з нашого боку, якщо з цим автомобілем щось трапиться або щось трапиться людині, яка купує машину, що вона має бути того варта, щоб ми компенсували витрати на цю машину. Ми підняли б приблизно 110% від вартості автомобіля. Отже, якщо автомобіль коштує 10,000 110 доларів, ми позичимо до 150% цієї суми. І ми бачили позики щодня, на 170-XNUMX% вище вартості позики, і люди просто вкладали готівку, щоб покрити цю різницю, замість того, щоб намагатися домовитися про угоду.

Скотт:
Розкажіть нам, чому, на вашу думку, люди отримували такі жахливі позики, і через який процес проходить споживач, щоб дійти до такої неймовірно однобокої ситуації?

Сет:
Тож іноді це пов’язано з автомобілем, яким вони торгують, на який вони мають від’ємний капітал, тому вони винні за автомобіль більше, ніж він насправді коштує. Це була, я б сказав, приблизно половина угод. І насправді ви не можете багато чого зробити, окрім вкладення грошей. Але найчастіше дилерів спонукають додавати всі ці безглузді програми, або гарантії, або речі, які люди, яких вони знають, не збираються використовувати, і люди просто не розуміють, що вони їм насправді не потрібні . Тому клінінгових послуг багато.
Я бачив, як дилерські центри додають 1,000 доларів за ці маленькі наклейки в тонку смужку. Це смішно. І люди просто не мудріші, і часто все ховається в дрібному шрифті, і люди ніколи не читають контракт, тому вони навіть не знають, що їх обдурили.

Скотт:
Останнє запитання на цю тему. Якою б була ваша загальна порада щодо уникнення такої ситуації як споживача?

Сет:
Так, точно. Отже, це дійсно зводиться до того, щоб знати, скільки насправді коштує автомобіль, і в Інтернеті є багато ресурсів, які вам це підкажуть. Є J. D. Power, є Kelley Blue Book, і вони скажуть вам, скільки насправді коштує автомобіль. І якщо ви платите більше, то ви, як правило, отримуєте погану угоду.

Скотт:
Сет, як правило, ви просто скажете, чи баланс кредиту буде більшим, ніж автомобіль, і якщо ви не перебуваєте в підводній ситуації, одна з цих дивних речей може зробити це розумним рішенням незважаючи на те, що це неприємно, чи можете ви сказати, що просто уникайте всіх цих додаткових продажів, якщо це призведе до негативного капіталу під час покупки автомобіля?

Сет:
Строго в негативній позиції капіталу, так, абсолютно.

Мінді:
Чому ви продаєте свою машину, щоб купити іншу машину, коли у вас негативний капітал? Коли це має сенс?

Сет:
Це має сенс, лише якщо з автомобілем щось катастрофічно не так. Більшість людей відчувають трішки на своїй машині, або нова технологія з’являється в новішій моделі, і вони кажуть: «Мені це потрібно мати», і вони просто ще більше боргують, щоб мати ті нові функції, які вони набридне за півтора-два тижні. Це дуже емоційно заряджена річ, і люди повинні зробити крок назад і усвідомити, що це позбавляє їх майбутнього.

Мінді:
Мені подобається ця фраза. Я маю на увазі, я ненавиджу цю фразу, але мені ця фраза дуже подобається. Ви буквально позбавляєте себе майбутнього, коли берете цей ідеально хороший автомобіль, припускаючи, що він не має цих катастрофічних проблем, берете ідеально хороший автомобіль, який вам набрид, і обмінюєте його, і берете на себе ще більше боргів, тому що ви мати від'ємний капітал на вашому автомобілі, бо що це означає? Як тільки ви вивозите його з партії, він коштує на 40% менше або щось в цьому роді.
Так, це просто засіб пересування. Це просто спосіб доставити вас із точки А в точку Б. Хтось пам’ятає, на якій машині їздив хтось інший? Я маю на увазі, так, ми всі пам’ятаємо того суперкрутого хлопця в старшій школі, у якого була гаряча машина. Але ніхто особливо не пестить. Це просто невдале фінансове рішення. Сет, давай поговоримо про найкращі автомобілі для покупки. На твою думку, що має там людина, якій потрібна машина… Америка величезна. Більшість людей не живуть поблизу місця роботи. Якщо припустити, що це не можливість переїхати, мені потрібна нова машина. Що я повинен купити прямо зараз?

Сет:
Навіть попри божевілля останніх кількох років і божевілля, яке ми, мабуть, ось-ось побачимо, хоча вони трохи дорожчі, вони служать у середньому втричі довше. Ось чому я кажу, що багатство покоління будується на Toyota і Honda. Вони тривають вічно. І так, ви матимете трохи більше початкових витрат. Але якщо ви маєте пристойні, я маю на увазі, мінімальні знання з механіки, якщо ви знаєте, як робити заміну масла, у вас, ймовірно, все буде добре, тому що ці речі не так сильно ламаються, як інші автомобілі робити.

Скотт:
Так, я маю Corolla вже 10 років, і у мене була буквально одна проблема з нею, коли цвях потрапив в одну з шин, і все. У мене не було інших проблем. Я ніколи, ніколи не думаю про те, чи це почнеться. І це те, що, на мою думку, хвилює деяких людей щодо інших автомобілів, яким 9, 10, 12 років або щось інше. Тому я повністю згоден з цим і, очевидно, люблю свою Corolla. Як ви фінансуєте цю покупку? Який ваш оптимальний підхід?

Сет:
Я завжди казав, що навіть коли ставки були нижчими, якщо ви можете отримати відсоткову ставку нижче 6% за автомобіль, у вас, мабуть, усе гаразд. Якщо ви не можете опуститися нижче 6%, то вам, ймовірно, потрібно почати відкладати трохи грошей, тому що вам потрібно попрацювати над своїм кредитом і просто відразу купити автомобіль.

Скотт:
приголомшливо Що б ви сказали комусь, хто слухає, хто сперечається: «Ні, ні, ні. Автомобілі, що працюють на газі, застаріють протягом наступних 10-15 років, і ви відчуєте набагато швидше амортизацію», – це я чув від деяких людей, які серйозно думають про автомобільний ринок. Чи згодні ви з цим аргументом, чи скажете: «Ні, це не фактор. Газ буде тут і залишиться протягом наступних кількох десятиліть».

Сет:
Я не хочу надто політично вдаватися до чогось іншого, але те, як працює наш уряд і те, як це лобіювання відбувається в його нинішній формі, я не бачу, щоб велика нафта кудись піде в найближчі пару десятиліть. Я знаю, що ми переходимо, і більшість автовиробників пообіцяли припинити виробництво транспортних засобів, що працюють на газі, до 2035 року, але саме тоді вони почнуть припинятися.
Я думаю, що ми все ще матимемо заправки на кожному розі. Ми все ще матимемо транспортні засоби, що працюють на газу. Існують буквально мільйони, мільйони, мільйони автомобілів, що працюють на газу. Вони не зникнуть відразу. І щоразу, коли вони починають поступово припинятися, я думаю, що пройде 30-40 років, перш ніж вони справді зникнуть.

Мінді:
Я хотів би не погодитися з тобою, Сете, але я не можу, тому що ти правий.

Сет:
Мені не подобається бути коректним у цьому питанні. До речі, я вважаю, що електромобілі — це круто. Керувати ними дуже весело. З нуля до 60 за 2.7 секунди дивно, але це сумна реальність.

Скотт:
Для мене від нуля до 60 у 13.1.

Сет:
У мене є гібрид, і цей лох, я здивований, як швидко він розганяється до 60. Це лише сім секунд. Це досить дико.

Мінді:
У мене машина з перемиканням передач. Потрібно багато часу, щоб досягти 60. Гаразд. Переходимо до кредиту. Нещодавно ви опублікували TikTok про те, як ви врегулювали свій кредит після того, як майже збанкрутували, і мені було б цікаво дізнатися трохи більше про ваш особистий фінансовий шлях і як ви насправді виправили свій кредит?

Сет:
Звичайно, абсолютно. Тож я працював менеджером у Walmart, а потім мене, на жаль, звільнили в 2017 році. І це підштовхнуло мене до відкриття, що я не настільки фінансово забезпечений, як я думав. Я знімав борг по кредитній картці наліво і направо, не виплачуючи його, сплачуючи лише мінімальний залишок, як ви знаєте. Я був найкращим другом банку, я був їх ідеальним клієнтом.
На жаль, коли мене звільняли, у мене не було другого джерела доходу. Я був таким, як і більшість людей, і просто подумав: «Я буду тут назавжди, і все». Тож я почав відставати з виплатами. Єдине, що я справді продовжував, це сплата мого автомобіля, тому що моя бабуся підписала за мене кредит, і я не мав жодного шансу взяти її з собою. Тож я просто працював на різного роду роботах, поки не отримав щось безпечніше.
Але це знадобилося близько року, перш ніж я знайшов те, що дійсно було для мене, і я щойно провалив усі свої картки. Усі мої баланси були набагато вищими. Багато з них були вдвічі більшими, ніж вони починали, через усі комісії та відсотки, які були нараховані за той період.
Тож тоді я почав шукати таких користувачів YouTube, як Грем Стефан, і, звісно, ​​я також знайшов Дейва Ремсі. Я слідкував за його програмами Baby Steps. Я погасив багато цих зборів і багато тих негативних сальдо. На жаль, це не дуже допомогло моєму кредиту, оскільки я думаю, що більшість людей знають, що погашення колекцій насправді не допомагає вашому кредитному рейтингу, але повертає вам кращу репутацію в банках, чого я зрештою й прагнув.

Скотт:
Давайте сформулюємо історію тут. У якому році у вас був цей ага-момент? «Стріляй, мене звільняють. Для мого фінансового становища все не так добре». Коли це було?

Сет:
Так, мене звільнили в травні 2017 року.

Скотт:
Травень 2017. І тоді у нас ця подорож, яка, я думаю, починається. Є контент, є Дейв Ремсі, є Грем Стефан, є всі інші речі. Як довго та які важливі віхи ви досягли, щоб вийти з цієї ситуації та повернутись у міцне фінансове становище?

Сет:
Я б сказав, що знадобилося близько трьох років, щоб усе знову стало комфортно, і саме тоді я отримав схвалення на свою першу незахищену кредитну картку. Це було з установою під назвою Navy Federal Credit Union. Я пішов з ними, тому що вони були відомі як дім високих лімітів, і вони допоможуть вам відновити ваш кредит.
І це була правда. Це була правда. Я отримав від них незабезпечену картку, і я повернув свій кредит разом з ними, а потім я зайнявся більшими речами з American Express і тому подібним. І ось ми в 2023 році, і зараз у мене приблизно 27 кредитних карток.

Мінді:
Деякі люди заперечать, що це, можливо, не найкращий шлях, 27 кредитних карток, але ми в цьому подкасті-

Скотт:
Тож Дейв Ремсі більше не...

Мінді:
Так, Дейв Ремсі [нерозбірливо 00:15:22] це не шоу Дейва Ремсі. Він тут не для того, щоб сказати нам, що це погана ідея.

Скотт:
Це нагороди за подорожі.

Мінді:
точно. Ось чому ви його отримали. Я припускаю, що саме тому ти його отримав, Сете. Мабуть, я мав би поставити вам це запитання.

Сет:
Так.

Мінді:
У вас так багато кредитних карток через винагороди?

Сет:
Це саме те. Це звелося до бонусів за реєстрацію, тому що як тільки я навчився грати в кредитні картки завдяки таким людям, як Грем Стефан, я відкинув Дейва Ремсі без кредитної сторони речей і навчився грати в гру правильно. А це дуже ризикована справа. Я розумію, чому Дейв каже не йти таким шляхом, тому що для цього потрібна велика дисципліна, якої немає у більшості людей.

Скотт:
Наскільки низьким був ваш кредитний рейтинг у нижній точці?

Сет:
Найнижчий, який я пам’ятаю, бачив, тому що через деякий час я просто перестав дивитися на нього, найнижчий, який я пам’ятаю, був 480 щось.

Скотт:
Отже, 480. І як швидко ви зможете повернути його в діапазон шість, 700? Це зайняло у вас цілих три роки, чи ви змогли досягти певного прогресу в досить хорошому ривку?

Сет:
Для мене це була дуже-дуже-дуже повільна гра, тому що в ній було багато проб і помилок. Я хотів би, щоб я спілкувався, насправді отримував поради від людей, але мені було соромно говорити про це. Тож я б сказав, що знадобилося трохи більше двох років, щоб потрапити в 600-ті, а потім після третього року я повернувся в 700-ті.

Мінді:
Тому я думаю, що деякі люди не усвідомлюють діапазон кредитних балів. Оскільки в цій області, у цій спільноті ми говоримо про те, що я хотів би мати 850 кредитних балів. Я ще не потрапив туди. Я застряг у 817s. А після 740 року це вже не має значення. Але він змінюється від 350 до 850. Це ваш бал FICO. І є купа різних, але це той, який дійсно має значення. І це не потрапить на хорошу територію, поки ви не наблизитесь до 700.
Я не думаю, що люди усвідомлюють, наскільки він перекошений у бік вершини. Посередині, це все ще сміттєвий кредит на думку всіх, хто видає гроші та надає кредит. А якщо у вас була захищена кредитна картка, чи можете ви пояснити, що таке захищена кредитна картка, нашим слухачам, які не знають, що це таке?

Сет:
Напевно. Отже, тут ви даєте банку готівковий депозит, скажімо, 200 доларів, а потім вони дають вам кредитну картку з такою ж сумою готівкового депозиту. Отже, ви даєте їм 200 доларів, вони дають вам кредитну картку з лімітом у 200 доларів. І якщо ви використовуєте це належним чином і належним чином, тобто ви сплачуєте свій баланс, ви не перевищите 10%… 30% – це те, що пропонується, але насправді 10% – це те, що ви хочете отримати для звітного використання кредиту, якщо ви хочуть мати найбільший вплив на підвищення вашого кредитного рейтингу. Якщо ви робите це протягом кількох місяців, як правило, від шести до 12 місяців, ви отримаєте свій депозит готівкою назад і у вас є незабезпечена звичайна кредитна картка.

Мінді:
Чи думали ви коли-небудь про те, щоб стати авторизованим користувачем чиєїсь картки? Ви коли-небудь йшли цим шляхом або коли-небудь говорили про цей маршрут?

Сет:
Я не знав, що таке авторизовані користувачі, поки не відновив свій кредит. Але якби я знав про це, я, мабуть, попросив би кількох людей, як-от мою бабусю, яка підписала для мене кредит на автомобіль, і, можливо, навіть кількох друзів додати мене як авторизованого користувача, повернути мій кредитний рейтинг туди, де це мало бути, і просто ніколи не використовуйте картки.

Скотт:
Отже, ви пропрацювали в цьому фінансовому закладі півтора року, а потім почали користуватися TikToking. Чи є TikToking законним способом заробити гроші? Чи змогли ви тоді отримати дохід від цього концерту, щоб залишити роботу у фінансовій установі? Як це працює?

Сет:
Я не здогадувався, що зможу досягти успіху, заробляючи гроші на TikTok, до тих пір, поки приблизно через шість місяців я не зрозумів, що просте посилання у вашій біографії на афілійованого користувача насправді може отримати досить високий прибуток, якщо ви правильно рекламуєте себе спосіб.
І одного разу я зробив… Господи, це було дуже швидко. Я пройшов шлях від кількох сотень доларів на місяць від афілійованого доходу до п’ятизначного доходу від афілійованого доходу. І це було просто завдяки зйомці моїх звичайних відео та просто розмовам про деякі продукти, якими я справді користувався і які мені справді подобалися.
Я думаю, якщо ти щира людина і говориш про те, що тебе насправді цікавить, люди розуміють, що ти не просто намагаєшся їм щось продати. І я вважаю, що це найкращий спосіб створити онлайн-бренд. Люди відчувають запах BS, особливо в TikTok, за милю.

Скотт:
Тож ви регулярно дописуєте про це. Ви публікуєте щомісячне оновлення прибутку. Чи можете ви поділитися прикладом за останній місяць, скільки ви заробили та з яких джерел?

Сет:
Звичайно, абсолютно. Тож візьмемо, наприклад, вересень. Я заробив близько п’яти тисяч лише на доходах від партнерів. Моє спонсорство принесло близько семи тисяч, а потім Фонд творців TikTok приніс близько 10 тисяч. Це було трохи менше 10 тисяч.

Мінді:
Це приблизно 22,000 XNUMX доларів.

Скотт:
Це весь ваш борг.

Сет:
Це божевільно думати. Так, у мене був 30 тисяч боргів, і тепер я заробляю близько цього на місяць. І я вважаю, що це чудовий доказ того, що вам потрібно віддавати перевагу тому, що вам подобається.

Мінді:
Гаразд, у вас капелюх із написом «інвестувати». Куди ви ділите ці гроші?

Сет:
Чесно кажучи, більшість з них просто йде на справді нудні ETF, недорогі ETF. Мене не хвилює торгівля. Я бачу всі ці речі про страхування життя, IUL та всі ці інші речі на… Не для мене, не для мене. Просто дайте мені недорогі ETF.

Мінді:
Мені подобається ця відповідь.

Скотт:
Гаразд, у вас велика аудиторія, і вам платять, тому що ви спілкуєтеся з багатьма поколінням Z і багатьма мілленіалами, і вони це резонують. І ви говорите про продукти, які любите і використовуєте. Які запитання чи проблеми ви бачите у своєї аудиторії? З чим вони приходять до вас і що їх найбільше цікавить?

Сет:
Більшість людей просто налякані, що вони ніколи не досягнуть того моменту, коли зможуть вийти на пенсію. І все зводиться до людей… Раніше я робив ці фінансові перевірки в стилі Калеба Хаммера, але ніколи не знімав їх. Це була лише особиста річ, коли я розглядав, на що люди насправді витрачають свої гроші.
І я не жартую, 95% часу більшість людей просто витрачали забагато грошей на їжу і не хотіли не виходити поїсти. І мені неприємно це говорити, тому що є люди, які не можуть дозволити собі нічого іншого, і я, очевидно, не говорю про цих людей. Але люди звикли до легкого та комфортного способу життя, від якого вони не хочуть відмовлятися. І я думаю, що це одна з найбільших проблем, з якою стикається більшість людей, коли справа стосується їхніх фінансів.

Скотт:
Ви бачите проблеми, які можна виправити, чи бачите багато людей, які справді застрягли?

Сет:
Людей, які справді застрягли і просто не мають інших варіантів, мало, тому що більшість людей, які приходили до мене, заробляли понад шестизначні цифри і все ще жили від зарплати до зарплати. І для мене їм просто потрібен ляпас у вигляді: «Ти щось не робиш правильно. Давайте вийдемо на правильний шлях, щоб ви не тільки могли раніше вийти на пенсію». Але якби ви справді були дисципліновані, ви могли б піти на пенсію раніше.

Мінді:
так Я думаю, що існує така помилкова думка, особливо серед людей, які працюють на шестизначних роботах і живуть від зарплати до зарплати. «Я не можу жити від зарплати до зарплати. Я багатий. Я створюю шість фігур». Подивіться, якщо ви витрачаєте кожну копійку, що надходить, ви платите від зарплати до зарплати. Якщо ви не можете нічого заощадити, якщо вам доведеться це стягувати й сподіватися, що вам заплатять до того, як настане термін оплати за кредитною карткою, ви живете від зарплати до зарплати. І якщо ви заробляєте шестизначну цифру, мені байдуже, в якому місті ви живете, в Америці, якщо ви заробляєте шестизначну суму, ви могли б заощадити гроші.

Сет:
Загалом, 100%. Я щойно посперечався з кимось, хто сказав, що на Мангеттені не можна прожити на 100,000 XNUMX доларів. Я сказав: «Ти міг би. Ви абсолютно могли б». Знову ж таки, вам доведеться чимось пожертвувати, якщо ви хочете там жити.

Мінді:
Поговоримо про студентські позики. Ми записуємо це 3 жовтня, і про студентські позики дуже популярно говорити, оскільки вони щойно знову настали. І ви нещодавно написали чимало про коледж і студентські позики. Що ви порадите тим, хто планує вступати до коледжу або не збирається?

Сет:
Я хочу перед цим сказати, що мати вищу освіту – це чудово. Я вважаю, що коледж може бути чудовим інструментом збільшення багатства, якщо його використовувати належним чином. Мережевий аспект неймовірний. Люди та знання, які ви отримуєте під час навчання в коледжі, чудові. На жаль, сьогодні ви повинні дивитися на коледж більше як на бізнес-рішення, ніж як на задоволення чи освіту, тому що наша система більше не працює так.

Скотт:
Як, на вашу думку, хтось повинен думати про рішення про те, чи йти й отримувати вищу освіту в умовах сучасної економіки?

Сет:
У сучасній економіці, д-р Бред, мій друг, д-р Бред Клонц також провів деякі дослідження про вплив вищої освіти на ваш дохід. І в середньому випускники коледжу заробляють приблизно на мільйон доларів більше за своє життя, як він дійшов висновку під час навчання. На жаль, не всі дипломи коледжів приведуть вас туди.
Тож через це сьогодні ви повинні дивитися на коледж як на бізнес-рішення більше, ніж колись давним-давно, навіть, я думаю, 20-30 років тому. І, на жаль, просто дипломи коледжу не оплачуються так, як раніше. Рентабельність інвестицій цих ступенів далеко не така, як потрібна людям для життя сьогодні.

Скотт:
Так, точно. І ми взяли інтерв’ю у Престона Купера з FREOPP, у якому епізоді була та Мінді? Епізод 251 і 293 подкасту BiggerPockets Money. Престон і FREOPP провели дуже всебічний аналіз 30,000 XNUMX ступенів бакалавра, а також незліченної кількості магістерських і вищих ступенів, щоб обчислити рентабельність інвестицій. І відповідь така: чи вартий коледж? Ну, це залежить від ступеня, так? Деякі ступені мають дуже низьку рентабельність інвестицій або дуже негативні, а деякі – дуже, дуже високу рентабельність інвестицій.
І що чудово в 2023 році, так це те, що тепер у нас є дослідження та дані, які допоможуть вам прийняти обґрунтоване рішення про те, чи принесе ступінь рентабельності інвестицій, а деякі з них надзвичайно позитивні. Тож просто виконайте домашнє завдання, перш ніж вибрати цей ступінь.
І хороша новина для студентів коледжів, які навчаються в коледжах і ще мають трохи часу, щоб подумати про це, полягає в тому, що ступінь важить більше, ніж школа. Ступінь інженера чи економіки часто є позитивною рентабельністю інвестицій, тоді як дипломи гуманітарних наук і гуманітарних наук часто можуть бути дуже негативними або низькими.

Сет:
Це світ, у якому ми живемо.

Мінді:
так І насправді я щойно розмовляв зі своєю 16-річною дівчиною про цей епізод подкасту, про дослідження, яке провів Престон, тому що я намагаюся змусити її думати про коледж не в термінах: «Подивіться на всі ці речі, які вони пропонують в університетському містечку», але замість цього постфактум: «Подивіться на ваш борг у розмірі 350,000 60,000 доларів студентської позики та роботу в 350,000 XNUMX доларів на рік, яку ви можете отримати з цією ступенем». Це змусить вас виплачувати студентські позики все життя. І, звісно, ​​я допоможу їй заплатити за це, але я не хочу говорити їй це прямо зараз і дозволити їй не подаватись буквально на кожну стипендію, на яку вона може подати заяву, тому що я не хочу, щоб вона бути обтяженим величезною заборгованістю по студентській позиці. Але я також не хочу платити XNUMX XNUMX доларів за її навчання. І частина мене така: «Це чудова річ. Я повинен змусити її прослухати цей епізод». Тепер я такий, ох.

Скотт:
Це найбезпечніше місце, щоб зізнатися Мінді, тому що вона цього не слухає.

Мінді:
точно. Отже, Сет, коли я ріс, ти навчався в коледжі, ти закінчив середню школу, а потім пішов до коледжу. Це було те, що було підштовхнуто, і реміснича школа була брудною маленькою таємницею. Про це ніхто не говорив. Туди нікого не штовхали. Це було для однієї дитини в середній школі, яка ніколи не збиралася йти до коледжу.
І я вважаю, що це дуже погана ідея. У нас був Тініан Кроуфорд у шоу, і він сказав: «Я отримав диплом молодшого спеціаліста, тобто дворічний ступінь, лише за шість коротких років, тому що коледж був не для мене». А потім він пішов і отримав диплом електрика, і тепер він електрик, і він любить свою роботу.
У той же час ми бачимо величезний дефіцит торгів загалом. Є багато факторів. По-перше, я вважаю, що це тому, що моє покоління не заохочували до ремесла, коли коледж не був для них правильним вибором. Отже, що ви думаєте про ремесла та професійні школи, і що б ви порадили нашій аудиторії?

Сет:
Я не можу погодитися з тим, що ви сказали, тому що це було те саме для мене та багатьох моїх друзів. Батьки підштовхували нас до коледжу. І я знав, що не хочу йти до коледжу, але я також хотів зробити своїх батьків щасливими. Так я і зробив. Я закінчив два роки коледжу. Я навіть не отримав диплома молодшого спеціаліста. Я кинув навчання, бо подумав: «Я більше не можу психічно впоратися з цим. Я все. В мене все. Я йду в робочу силу. І це так». Хотілося б, щоб я навіть знав, що таке професійна школа. Для мене та багатьох моїх друзів це була така чужа концепція. Ми навіть не знали, що прямо біля дороги, де ми жили, у нас є реміснича школа. Нам це ніколи не спадало на думку.
Але я вважаю, що ми повинні почати проштовхувати профтехучилища, принаймні інформувати людей про них. Тому що зараз у нас дефіцит, принаймні в нашій області, і я прочитав кілька статей про всю країну. Електрики, робочі місця перевищують кількість людей, які насправді кваліфіковані для них. Сантехніки - те саме. Нам потрібні ці люди. І тут, у Флориді, у нас не вистачає човнових механіків для тієї кількості човнів, які ми маємо. Про ці речі майже не говорять достатньо.
Тож я думаю, що якщо ви любите працювати своїми руками, якщо ви любите розв’язувати проблеми складнішими способами, ніж таблиці даних, то так, професійна школа – це безперечно те, про що вам варто принаймні подумати. Подивіться, що відбувається, які професії пропонують ваші школи у вашому регіоні, і дійсно вивчіть можливість піти на ці речі, тому що більшість професій мають високу віддачу від своїх інвестицій.

Скотт:
Так, я люблю це. Я не можу погодитись. Я думаю, що багато людей кажуть: «Я люблю історію, тому я збираюся вивчати історію», так? Що ж, дивіться, якщо ви збираєтеся вивчати історію, вам краще бути всебічною, пристрасною, повністю інвестованою людиною. Ви можете заробляти гроші на спеціальності історія, якщо ви письменник, якщо ви такий, Рон Черноу, який є чудовим автором, написав купу біографій деяких батьків-засновників, які мені дуже подобаються, і вони дуже, дуже довгі. Ви можете досягти успіху в цих сферах, але вам краще справді бути неймовірно, неймовірно захопленим цим, ніби ви проводите свій вільний час, вивчаючи ці речі та пишучи есе.
Якщо ви ні, підіть до торгової школи та отримайте ступінь, а потім вивчайте історію як своє хобі, як це роблять мільйони інших людей, як і я. Я хотів би вивчати історію, це був би мій улюблений предмет. Але натомість я читаю біографії і займаюся цим як додатковим хобі.
І це те, що, на мою думку, має більше людей зрозуміти тут економіку. На жаль, ми живемо не в такому світі, де предмет, який вас цікавить меншою мірою, обов’язково буде вам платити, і ви повинні прагнути ініціативи з високою рентабельністю інвестицій. Знову ж таки, це не справжня палка пристрасть, і в цьому випадку ви можете досягти успіху. Ви просто усвідомили, що шанси трохи проти вас.
А тепер давайте на секунду повернемося до студентських позик, тому що це актуальна тема. Там було багато людей у ​​минулому. Мінді, я знаю, що ти досі використовуєш свій ступінь моди щодня.

Мінді:
О, звичайно.

Скотт:
Але ступінь є, рішення в минулому, я маю студентські кредити. Зараз вони виходять із терпіння, і це проблема, яка, на мою думку, назріває в економіці. Мені цікаво, чи це почне відображатися на табло на найвищому рівні, у тому сенсі, що це вплине на інфляцію, оскільки споживчі витрати зменшуються, оскільки ці речі розвиваються вперед. Така велика, велика проблема, яка впливає на мільйони людей по всій країні. Що б ви порадили тим, хто має справу з цим, і чи бачите ви, що це з’являється серед ваших підписників?

Сет:
О так. Це один із найактуальніших моїх коментарів. Незалежно від того, про що йдеться у відео, люди запитують: «Що мені робити зі студентськими позиками?» Перше, що, на мою думку, вам слід зробити, це сісти, приділити 15-20 хвилин і дізнатися, де ваш бюджет. Складання бюджету – це не весело, але це те, що потрібно робити кожному, хто боїться своїх фінансів, особливо коли йдеться про студентські позики. Ви маєте з’ясувати, на якому рівні ваш бюджет, куди вписуються виплати студентської позики, а також з’ясувати, на яку пільгу для студентської позики ви маєте право. Я великий прихильник того, що якщо вони пропонують це, візьміть це.

Скотт:
Так справді, Сет, ти кажеш: «Так, це буде болючий дзвінок для пробудження. Вам доведеться дивитися на це вниз. Проведіть дослідження та подивіться, чи є щось. Не ховайте голову в пісок, тому що ці виплати настануть, і вони будуть дуже реальними, і вони будуть виходити з вашого дискреційного бюджету витрат», або вони будуть тиснути на інші життєві рішення, якщо ви маєте борги, орендна плата чи домогосподарство… Ви можете зіткнутися з вимушеним скороченням способу життя, що може бути дуже болючим, якщо ви не плануєте наперед і не готуєтеся заздалегідь, виконуючи тут нудну, важку роботу з бухгалтерського обліку та бюджетування. Це те, що ти кажеш?

Сет:
Абсолютно. 100%. Ви повинні зробити трохи брудної роботи, щоб мати трохи більше душевного спокою. І так, буде багато людей, яким доведеться почати скорочувати багато, але ви можете скоротити лише стільки, перш ніж ваше життя стане нещасним, і ви просто відмовитеся від того, щоб коли-небудь окупити ці речі. Тож я вважаю, що ви також повинні почати вивчати сторонні проблеми. Тому що так, ви можете скоротити дуже багато. Ви також повинні колись збільшити свій дохід.

Скотт:
Так, це чудова новина, чи не так? Ви повинні бути готові скоротити витрати та почати працювати вночі та у вихідні, якщо це дійсно стане болісною, значною частиною вашого бюджету, і ви вже нейтральні до грошового потоку. Я думаю, що ви праві. Я не думаю, що є краща відповідь. Можливо, для небагатьох щасливчиків, які знайдуть варіанти полегшення, якщо виконуватимуть домашнє завдання в особливих умовах. Але я думаю, що це велика річ, яка вдарить по економіці, і всі думають: «Що є потенційним каталізатором рецесії у 2024 році?» Що ж, це одна з тих речей, які можуть суттєво вплинути на споживчі витрати, особливо в поколінні Z, тисячоліттях і навіть у деяких поколіннях X, деяких частинах населення покоління X. Тож я вважаю, що ми, як суспільство, маємо боятися припинення цієї терпимості, і як окрема особа, готова зробити серйозний вибір способу життя, щоб боротися з проблемою.

Сет:
Абсолютно

Мінді:
Так, я повністю згоден. Я думаю, що це справді загрозлива проблема. На жаль, я не знаю іншої відповіді, окрім як бути готовим до болю. Була така терпимість. Я не знаю, чи не мати терпіння було б гарною ідеєю в 2020 році. Минуло три з половиною роки. Є багато аргументів на користь того, що це тривало занадто довго. Є всі розмови про те, що ми повинні просто пробачити всі студентські позики. Я не впевнений, яка правильна відповідь, але вони починаються знову, і ви збираєтеся зашкодити собі та своєму кредиту, якщо не почнете здійснювати платежі.

Скотт:
Ну, Сете, ми дуже вдячні за те, що ти сьогодні був присутній. Щиро дякую, що поділилися своєю фантастичною історією про те, як позбутися боргів і створити справді міцне фінансове становище, стати зіркою TikTok. Ваші думки про володіння автомобілем і дурниці, які можуть відбуватися в цьому секторі, якщо ви не будете обережні. А потім ступінь коледжу та студентська позика, ситуація зі студентською позикою, яка у нас тут відбувається. Щиро ціную це та з нетерпінням чекаю на те, щоб стежити за вами та побачити, що ви робите тут у 2024 році.

Сет:
Це було справжнє задоволення. Я не можу вам достатньо подякувати за те, що ви взяли мене. Це одна з моїх улюблених дискусій, які я коли-небудь проводив навколо будь-якої з цих речей.

Скотт:
приголомшливо Це теж було наше, тож ми дуже вдячні за це та щиро дякуємо.

Мінді:
Гаразд, Скотте, це був Сет Годвін, і це було так весело. Ми начебто розглянули багато речей, тож давайте коротко нагадаємо нашим слухачам. Ми говорили про покупку автомобіля. Читайте договір, не йдіть на додаткові продажі. Підсумок: зрозумійте, у що ви втягуєтеся. І я вважаю, що одна з його головних порад — не міняти машину просто тому, що вона вам набридла.

Скотт:
Так, я маю на увазі, що автомобіль є однією з великої трійки, чи не так? Це житло, транспорт і харчування. І рішення, яке ви приймете у своєму автомобілі, буде дуже важливим визначальним фактором того, чи зможете ви згорнути сніжний ком і почати накопичувати гроші, щоб почати інвестувати та рухатися до цієї подорожі до фінансової незалежності.

Мінді:
Давай поговоримо про студентські позики, Скотте. Я думаю, що ви і Сет мали хороші бали щодо студентських позик. Якщо ви не планували, щоб ваші виплати студентської позики почалися знову, і у вас немає, я ненавиджу цей термін, додаткових грошей, але у вашому бюджеті немає додаткових грошей, яких у вас немає призначений для чогось іншого, вам буде важко підійти. Я маю на увазі, що виплати студентської позики повернуто. Пауза закінчилася. Я не знаю, як правильно це сформулювати, але ваша студентська позика тепер має виплачуватися щомісяця, а ваші платежі за студентську позику. Тож вам потрібно здійснювати платежі, вам потрібно будувати плани здійснення цих платежів. І це може бути щіпка. Так, ви можете спробувати скоротити речі зі свого бюджету. Але, як сказав Сет, вирізати можна лише стільки. Можливо, вам доведеться почати заробляти більше грошей.

Скотт:
так Подивіться, я думаю, що це болюча ситуація для всіх. Я думаю, що ви можете вказати пальцем у багатьох напрямках цієї проблеми. І врешті-решт, якщо ви отримали ці студентські позики, ви будете страждати від того, що почнете виплачувати ці платежі з відсотками на перспективу. І вам потрібно це спланувати, і це є частиною реальності того, як ви плануєте бюджет і плануєте свій спосіб життя на перспективній основі. Гаразд, Мінді, чи нам забиратися звідси?

Мінді:
Скотт, ми повинні. На цьому випуск підкасту BiggerPockets Money завершується, і ми дуже вдячні вам за те, що ви нас вислухали. Він — Скотт Тренч, а я — Мінді Дженсен, яка прощає газель.

Скотт:
Якщо вам сподобався сьогоднішній епізод, будь ласка, дайте нам п’ятизірковий огляд на Spotify або Apple. А якщо ви шукаєте ще більше грошового вмісту, відвідайте наш канал YouTube за адресою youtube.com/biggerpocketsmoney.

Мінді:
BiggerPockets Money створили Мінді Дженсен і Скотт Тренч, продюсувала Кейлін Беннетт, редагувала Exodus Media, копірайтинг Нейт Вайнтрауб. Нарешті, велика подяка команді BiggerPockets за те, що зробили це шоу можливим.