Позика FHA 203(k): пояснення позик на реабілітацію

У цій статті

Фіксатори можна перетворити на фантастичні місця для життя. Вони також можуть бути дорогими. Окрім іпотечного кредиту, вам часто доведеться платити за ремонт із власної кишені або отримувати короткострокову позику під високі відсотки. Що, якби ви могли поєднати придбання житла та вартість ремонту в одному кредиті? З кредитом на реабілітацію FHA 203(k) ви можете! 

Позики FHA 203(k) (також відомі як іпотечні позики на ремонт) дозволяють придбати або рефінансувати будинок, об’єднавши іпотеку та ремонт в одну позику з одним щомісячним іпотечним платежем. 

У цьому дописі пояснюється, як працюють позики на реабілітацію FHA 203(k), їх вимоги, а також плюси та мінуси їх отримання. 

Що таке реабілітаційна позика FHA 203(k)?

Отримати звичайну позику може бути важко, якщо ви купуєте будинок, який потребує серйозного ремонту. Іпотечні кредитори часто вагаються щодо схвалення кредиту на ці типи будинків, змушуючи покупців житла шукати альтернативні джерела доходу, як-от тверді грошові позики або приватні позики. 

Позики на реабілітацію вирішують цю проблему, оскільки витрати на ремонт включені в позику. Ви можете позичити до 110% від майбутньої вартості вашого будинку або вартості покупки плюс витрати на ремонт — залежно від того, що менше, якщо це в межах кредиту FHA для вашого регіону. Наприклад, якщо купівельна ціна вашого будинку становить 300,000 25,000 доларів США, а ремонт потребуватиме 203 325,000 доларів США, ви можете отримати позику FHA XNUMX тис. на реабілітацію за XNUMX XNUMX доларів США. 

Ви також можете рефінансувати свій будинок за допомогою кредиту на реабілітацію, за умови, що ви плануєте принаймні 5,000 доларів на поліпшення будинку. Для цього вам навіть не потрібна поточна позика FHA!

Як працює позика FHA 203(k)?

Отримання позики FHA 203(k) на реабілітацію подібне до будь-якої іншої позики на житло, але з кількома додатковими кроками. 

1. Ходіть по магазинах

Не всі кредитори схвалені для надання позик FHA 203(k). Отримайте пропозиції від кількох кредиторів, які можуть, і з’ясуйте, хто може запропонувати вам найкращу пропозицію. Потім подайте заявку на позику та отримайте від них лист попереднього схвалення.

2. Знайти нерухомість

Знайдіть будинок, який ви хочете відремонтувати, і повідомте продавця, що ви отримуєте кредит на реабілітацію FHA 203(k) у своєму листі-пропозиції. 

3. Робота з консультантом

Подумайте про співпрацю з консультантом FHA 203(k), особливо якщо очікується, що ваші витрати на ремонт становитимуть близько 30,000 XNUMX доларів США. Консультант може отримати детальні пропозиції від професійних підрядників, включаючи кошториси та обсяги необхідних робіт. 

4. Робота з підрядником

Ви не можете самостійно відремонтувати нерухомість, щоб отримати схвалення на кредит FHA 203(k). Ви повинні найняти професійного підрядника. Якщо ви не працюєте з консультантом, ваш підрядник повинен скласти детальну пропозицію із зазначенням обсягу робіт і приблизної вартості.

5. Отримайте оцінку будинку

Ваш кредитор проводить оцінку будинку, щоб визначити вартість нерухомості. На відміну від стандартної оцінки будинку, ви отримаєте звіт про оціночну вартість до та після ремонту.

6. Закриття та будівництво

Ви можете завершити операцію, якщо оцінка житла відповідає запропонованій позиці. Як тільки ви це зробите, підрядники зможуть розпочати ремонт вашого нового будинку. Ваш кредитор проведе вас через цей процес, оскільки він також передбачає отримання заявок від ліцензованих підрядників і деякі додаткові документи. Однак саме для цього існує ваш схвалений кредитор на суму 203 тисячі — щоб допомогти вам перетворити фіксуючий верх на місце, яке можна назвати домом.  

Типи позик FHA 203(k).

Існує два типи позик FHA 203(k): обмежена та стандартна. Ось відмінності між ними:

Обмежені позики 203(k).	Стандарт 203(k) Позики
Максимальна сума – 35,000 XNUMX доларів на ремонт будинку	Потрібно мінімум 5,000 доларів на ремонт будинку
Здебільшого для неструктурного ремонту, не пов’язаного з розкішшю, як-от заміна даху, реконструкція кухні та ванни, модернізація систем опалення, вентиляції та кондиціонування тощо.	Це може включати деякі структурні зміни, як-от перетворення будинку на дуплекс, покращення доступності для людей з обмеженими можливостями, масштабні проекти ландшафтного дизайну тощо.
Легше отримати та менше документів	Рідше і більше паперової роботи

Чого не можна робити з кредитом у 203 тис

Незалежно від тип позики 203(k). ви отримуєте, деякі обмеження застосовуються до обмежених і стандартних позик. По-перше, виконання будівельних проектів не може тривати більше шести місяців. Переконайтеся, що ви працюєте з підрядниками, які розуміють ваші графіки та можуть працювати в їх межах. Ви також не можете додати розкішні зручності, такі як басейни чи тенісні корти. Єдине головне обмеження стосується незначних проектів ландшафтного дизайну. Великі проекти ландшафтного дизайну — це нормально.

Вимоги до кредиту FHA 203k() на реабілітацію

Як ви могли припустити, позики FHA 203(k) є підкатегорією іпотечних позик FHA і тому мають подібні вимоги, зокрема:

• Ви повинні жити вдома. Позики FHA 203(k) не призначені для будинок гортання.
• Ви повинні бути громадянином США або законним постійним жителем. 
• 3.5% мінімального початкового внеску від сукупної вартості покупки та витрат на ремонт.
• Мінімальний кредитний бал 580. У деяких випадках ви можете отримати позику, якщо ваш кредитний рейтинг становить від 500 до 579, якщо ви знизите 10%, але це менш імовірно. 
• Співвідношення боргу до доходу менше 43%. Іншими словами, якщо ваш дохід до оподаткування становить 4,000 доларів США на місяць, ваші рахунки не можуть перевищувати 1,720 доларів США. 
• Ви не можете перевищувати ліміт кредиту FHA 203(k) у вашому регіоні. 

Переваги та недоліки позики FHA 203(k).

Кожна позика має плюси та мінуси, і позики FHA 203(k) на реабілітацію нічим не відрізняються. 

FHA 203(k) Позика на реабілітацію

• Ви можете поєднати вартість покупки з ремонтом будинку та насолоджуватися нещодавно відремонтованим будинком.
• Нижчі вимоги до початкового внеску та кредитної оцінки, ніж для звичайної позики.
• Нижчі процентні ставки, ніж інші типи кредитів на покращення житла.
• Швидкий спосіб створити капітал. Ціна аварійних будинків часто набагато нижча, ніж їхні неаварійні аналоги. 
• Як правило, менша конкуренція за нерухомість.

FHA 203(k) Позика на реабілітацію

• Ви не можете отримати схвалення на позику, якщо ви шукаєте інвестиційну нерухомість.
• Вам потрібно буде сплатити приватне іпотечне страхування (PMI).
• Це вимагає більше документів, ніж звичайна позика, і займає більше часу, щоб закрити.
• Як правило, кредити на реабілітацію на 0.75%-1% вищі, ніж стандартна іпотека FHA.  
• Вам потрібно буде визначити, який ремонт потрібно зробити, і визначити, чи є у вас бюджет на нього, що вимагає додаткової роботи. Крім того, для виконання робіт потрібні ліцензовані підрядники. Ви не можете зробити своїми руками та заощадити на витратах. 

FHA 203(k) Позики на реабілітацію проти звичайних позик

Позики FHA 203(k) і звичайні позики дещо збігаються. Вони обидва використовуються як основне житло, вимагають однакові співвідношення боргу та доходу, і ви можете отримати позики на строк (15, 20 і 30 років), використовуючи обидва. Однак між цими типами кредитів є кілька ключових відмінностей:

	Позики FHA 203(k).	Звичайні позики
Передоплата	Мінімум 3.5%	Мінімум 5% (зазвичай)
PMI	Вимагається	Не вимагається, якщо ви знижуєте 20%.
Мінімальний кредитний рейтинг(Зазвичай)	580	620
Максимальний внесок продавця в кінцеві витрати	6%	9%, якщо ви зменшите 20%.
На що можна використати позику	Основне місце проживання	Основне або вторинне житло та інвестиційна нерухомість

Використовуйте позику на 203 тис. для рефінансування наявної позики

Рефінансування в кредит у розмірі 203 тис. для допомоги в оплаті ремонту будинку — чудовий спосіб отримати ремонт, який ви хочете зробити. Для цього вам навіть не потрібна наявна позика FHA! Як і у випадку зі звичайними позиками на реабілітацію в розмірі 203 тисячі, ви можете вибрати між обмеженою або стандартною позикою та повинні відповідати їхнім вимогам. 

Ви можете рефінансувати до 96.5% вашої загальної іпотеки, якщо ваш кредитний рейтинг 580 або вище. Однак іпотечний кредитор може висувати суворіші вимоги до вас. Перш ніж рефінансувати кредит у розмірі 203 тис., перевірте, чи підходить він вам. 

FHA 203(k) Альтернативи позики

На щастя, немає дефіциту кредитів на житло, якщо ви хочете придбати фіксуючий верх. Ось деякі з ваших інших варіантів:

• Позика Fannie Mae HomeStyle – Працює подібно до позики FHA 203(k), але має суворіші вимоги, включаючи мінімальний кредитний бал 680 і максимальне співвідношення боргу до доходу 36%.
• Виплата рефінансування – Якщо у вас уже є капітал у вашому домі, ви можете перевести відсоток, щоб заплатити за ремонт. 
• Позика на власний капітал – Ви можете отримати другу іпотеку та отримати одноразову суму відповідно до вартості вашого будинку.
• Кредитна лінія домашнього капіталу (HELOC) – Подібно до позики під капітал, але працює як кредитна лінія. 

Чи варті позики FHA 203(k) на реабілітацію?

Чесно кажучи, все залежить від вашої ситуації. Позики FHA 203(k) на реабілітацію – це чудовий спосіб створити капітал, оскільки вартість вашого будинку швидко зростає. Крім того, вони зручні тим, що вам не потрібно брати додаткову позику, яка, швидше за все, матиме вищі відсотки та вимагатиме від вас швидшого повернення. 

Однак інвестори в нерухомість не можуть використовувати ці позики, і існують деякі обмеження щодо того, що ви можете покращити. Крім того, вища відсоткова ставка (хоча вона становить лише 75% – 1%) дійсно додасться, якщо ви не рефінансуєте. 

Тим не менш, позики FHA 203(k) забезпечують чудовий спосіб нарощувати власний капітал і можуть допомогти початківцям покупцям житла перетворити верхню частину на будинок. Часто саме це має значення. 

Примітка від BiggerPockets: Ці думки написані автором і не обов’язково відображають думку BiggerPockets.