Річна відсоткова ставка (APR) і відсоткова ставка є двома ключовими показниками, що впливають на вартість запозичення грошей. Хоча обидві цифри пов’язані між собою, знання різниці між процентною ставкою та річною відсотковою ставкою є життєво важливим під час порівняння іпотечних пропозицій. Наприклад, дізнавшись, як розраховується річна процентна ставка, ви можете заощадити тисячі доларів на кредиті на житло.
Співвідношення APR проти процентної ставки стає незрозумілим, оскільки деякі люди використовують ці терміни як взаємозамінні. Крім того, деякі іпотечні кредитори помітно відображають процентні ставки за кредитами — як правило, через те, що процентні ставки нижчі за річну процентну ставку. Тому, як правило, ви повинні шукати річну відсоткову ставку в дрібному шрифті умов позики.
Яка справа з розрахунком процентних ставок і річних процентних ставок? Як розшифрувати ці цифри, щоб визначити фактичну вартість вашої іпотеки? Що таке хороша річна процентна ставка для позик, якщо порівнювати іпотечні ставки?
Ця стаття допоможе вам дізнатися, як порівняти комісію кредитора, щоб отримати найкращу пропозицію щодо вашої іпотеки.
Що таке процентна ставка?
Процентна ставка – це сума грошей, яку кредитор стягує з вас за позику. Він виражається у відсотках і представляє додаткові комісії, які ви повинні сплатити на додаток до основної суми позики. Залежно від типу позики процентна ставка може бути фіксованою на певний період або змінною ставкою, яка змінюється відповідно до ринкових умов.
Коли ви позичаєте гроші як приватну позику, іпотеку або на кредитну картку, ви повинні повернути початкову суму (основну суму). Потім додається річний відсоток, що збільшує остаточну суму, яку ви повинні сплатити кредитору.
Існує два типи базових процентних ставок — регульовані та фіксовані:
- Фіксована процентна ставка по іпотеці: Цей тип не змінюється протягом певного періоду, зазвичай від одного до десяти років. Ця іпотека з фіксованою ставкою є менш ризикованою, і позичальникам легше розрахувати майбутні іпотечні платежі. Щомісячна основна сума та процентні ставки залишаються стабільними.
- Іпотека з регульованою ставкою (ARM): Іпотека зі змінною ставкою зазвичай має нижчу початкову процентну ставку на певний період. Проте відсоткові ставки за позиками з регульованою ставкою можуть збільшуватися або зменшуватися залежно від змін базової ставки. Зазвичай для прогнозування майбутніх витрат на фінансування щомісячних платежів потрібно більше роботи. У результаті виплати по іпотечному кредиту змінюватимуться з часом.
споріднений: Посібник по процентним ставкам.
Як розрахувати процентну ставку
Щоб розрахувати річну вартість позики на основі процентної ставки, додайте відсоток до суми, яку ви позичаєте. Однак кілька факторів впливають на процентну ставку, яку пропонує кредитор. Ці фактори включають ринкові ставки, інфляцію та економічні умови.
Кредитори також оцінюють ваш фінансовий стан під час розрахунку відсоткової ставки за житлову позику. Наприклад, вони враховують ваше співвідношення боргу до доходу, кредитну оцінку та суму початкового внеску. Усе, що ви можете зробити, щоб підвищити свій кредитний рейтинг, допоможе забезпечити нижчі процентні ставки.
Окрім змін ринкової ставки, які ви не можете контролювати, ви можете вплинути на процентну ставку, зменшивши залишки на кредитних картках і покращивши свою кредитну історію.
Однак просто використання процентної ставки не дозволяє розрахувати загальну вартість іпотечних платежів. Іпотека супроводжується додатковими витратами. Вони можуть включати щорічне іпотечне страхування, комісію за створення, дисконтні бали та комісію за закриття. Крім того, розмір першого внеску може істотно вплинути на процентну ставку. Тому для порівняння кінцевої вартості іпотеки потрібно знати річну процентну ставку.
споріднений: Основний посібник із кредитування житла.
Що таке річна відсоткова ставка (APR)
APR означає річну процентну ставку. APR представляє точнішу вартість іпотеки, особистої позики або кредитної картки. Це те, що називається «ефективною процентною ставкою» позики. Цей відсоток включає додаткові комісії, додані до суми кредиту.
Ось розбивка того, що включає APR:
- Базова процентна ставка: Це відсоткова ставка, яку кредитор стягує з вас за позику грошей.
- Плата за оформлення документів: Кредитори стягують гроші за підготовку оцінки позики. Ці комісії за кредит зазвичай коштують від 50 до 100 доларів США.
- Плата за андеррайтинг: Ваш іпотечний кредитор аналізує ваше фінансове становище. Це включає ваш кредитний рейтинг, податкові декларації, доходи та банківські виписки. Деякі кредитори мають фіксовану комісію, тоді як інші використовують відсоток від суми іпотеки.
- Комісія за оформлення кредиту: Ці збори покривають обробку вашої заявки на кредит. Типова комісія за створення становитиме 0.5% і 1% від загальної суми кредиту. Деякі фінансові установи включають ці збори до витрат на андерайтинг.
- Витрати на закриття: Річна процентна ставка включає витрати на закриття, такі як комісія за умовне депонування, передплачені відсотки, дисконтні бали та інші комісії після схвалення іпотеки.
Варто зазначити, що річні процентні ставки кредитних карток зазвичай мають змінну ставку — вони можуть змінюватися щомісяця. Однак річна процентна ставка за іпотечними кредитами зазвичай є фіксованою.
Оскільки річна процентна ставка за кредитами включає всі пов’язані з цим витрати, ставка річної процентної ставки завжди вища за процентну ставку.
Як розрахувати рік
Розрахунок річної процентної ставки – найкращий спосіб порівняти пропозиції кредитів. Це тому, що відсоткові ставки між кредиторами однакові. Однак комісія за іпотеку, включена до річної процентної ставки, може суттєво вплинути на загальну вартість запозичення. Кожен кредитор має свої ціни; тому під час порівняння іпотечних кредитів розрахунок річної процентної ставки має вирішальне значення. Навіть один відсоток різниці в APR може вплинути на вартість іпотеки на тисячі доларів.
Розрахувати річну процентну ставку для іпотечного кредиту відносно просто. Ось що ви робите:
- Додайте загальну суму відсотків за позику та комісії
- Поділіть отриману суму на основну суму кредиту
- Розділіть результат на кількість днів у терміні кредиту
- Помножити на 365
- Щоб отримати відсоток APR, помножте загальну суму на 100
Ось формула APR:
APR = ((Загальні відсотки + комісії ÷ сума позики) ÷ днів протягом терміну позики) x 365 x 100
Використання іпотечний калькулятор це найпростіший спосіб порівняти іпотеку та дізнатися, скільки ви можете дозволити собі позичити.
Пам’ятайте, що порівнюючи іпотечні кредити за допомогою даних APR, завжди порівнюйте подібні. Наприклад, вам знадобиться краще порівняння, порівнявши річну відсоткову ставку за 30-річною іпотекою з фіксованою процентною ставкою з кредитором, який пропонує іпотеку з регульованою ставкою.
APR проти процентної ставки
Процентна ставка за іпотекою – це не єдина вартість, яку ви сплачуєте іпотечному кредитору. Фінустанови стягують додаткові комісії при видачі іпотеки. Ці комісії додаються до загальної вартості позики. Таким чином, ви можете платити більше за іпотеку, якщо річна процентна ставка буде вищою, незважаючи на нижчу процентну ставку.
Кредитори рекламують свою найкращу відсоткову ставку порівняно з іпотечною ставкою APR. Завдяки Закону про правду в позичанні (TILA), іпотечні кредитори повинні заздалегідь повідомляти про свої річні збори. Однак кредитори можуть виключити певні комісії зі ставок річної процентної ставки, щоб зробити їх більш привабливими. Отже, важливо знати, що включено до річної процентної ставки.
Варто зазначити, що порівняння процентних ставок із річною процентною ставкою корисно, якщо ви збираєтеся зберегти іпотеку протягом усього терміну її дії. Наприклад, якщо ви плануєте продати свій будинок через п’ять років, процентна ставка може бути кращим показником, щоб зберегти щомісячні платежі нижчими.
Переваги порівняння річної процентної ставки та процентної ставки
Більшість покупців житла дивляться на процентну ставку, коли шукають відповідну іпотеку. Однак це може бути оманливим, оскільки деякі іпотечні кредити мають привабливо низькі початкові ставки. Однак такі додаткові компоненти, як щорічне іпотечне страхування, можуть підвищити річну відсоткову відсоткову ставку, що робить угоду менш привабливою.
Таким чином, порівняння річної процентної ставки може допомогти порівняти кілька кредитних продуктів. Зрештою, ви можете вирішити, чи іпотечна угода заощадить ваші гроші чи буде дорожчою протягом терміну позики.
Недоліки порівняння APR
Хоча порівняння річної процентної ставки з відсотковою ставкою є корисним, деякі речі можна покращити в обчисленні річної процентної ставки. Наприклад, припустімо, що ви вирішили рефінансувати, продати свій будинок або погасити кредит достроково. У такому випадку ви можете не знайти найкращу пропозицію, лише порівнюючи річну процентну ставку. Ви можете захотіти зменшити щомісячні платежі, заплативши дисконтні бали. У цьому випадку процентна ставка може бути кращим показником, ніж річна процентна ставка.
Чому річна процентна ставка вища за процентну ставку?
APR завжди вище, ніж процентна ставка, оскільки це загальна вартість кредиту. Процентна ставка – це лише одна змінна при подачі заявки на кредит. Інші витрати, що впливають на процент річної процентної ставки, включають дисконтні бали, комісію за оформлення кредиту, іпотечне страхування та витрати на закриття.
Яка хороша річна процентна ставка для іпотеки?
Хороші річні процентні ставки для іпотечних кредитів залежать від ринкової ставки та інших економічних факторів. Крім того, такі фактори, як ваш кредитний рейтинг, можуть впливати на річну відсоткову ставку. Наприклад, хороша річна процентна ставка для людини з хорошим кредитним рейтингом відрізняється від того, хто має відмінну кредитну історію та кредитний бал FICO понад 750.
Важливо відзначити, що хороша річна процентна ставка для іпотеки залежить від терміну. Наприклад, на початку 2023 року для іпотеки з фіксованою ставкою на 6 років може підійти 15%. Але 7% річних може бути більш реалістичним для 30-річної іпотеки з фіксованим терміном. Тому важливо стежити за ринковими тенденціями.
Ось кілька порад щодо фіксації найкращої річної процентної ставки для іпотеки:
- Створіть хорошу кредитну історію та не беріть кредит, перш ніж подати заявку на іпотеку
- Перевірте, чи маєте ви право подавати заявку на певні позики — популярні позики FHA, VA або USDA
- Знайдіть час, щоб порівняти відсоткові ставки та річні процентні ставки різних кредиторів
Висновок
Розуміння різниці між процентною ставкою та річною процентною ставкою під час порівняння іпотечних пропозицій має вирішальне значення. APR враховує всі комісії, пов’язані з вашою позикою. Навпаки, відсоткова ставка – це лише вартість позики. Таким чином, порівняння річної процентної ставки може допомогти вам прийняти більш обґрунтоване рішення про те, яка іпотечна пропозиція найкраща для вас. Однак, залежно від ваших потреб і цілей, відсоткові ставки можуть бути кращим показником для порівняння.
Знайдіть кредитора за лічені хвилини
Багато чого не засиджується. Швидко знайдіть кредитора, який спеціалізується на зручних для інвесторів позиках, які підходять вам і вашій інвестиційній стратегії.
Примітка від BiggerPockets: Ці думки написані автором і не обов’язково відображають думку BiggerPockets.
- Розповсюдження контенту та PR на основі SEO. Отримайте посилення сьогодні.
- Платоблокчейн. Web3 Metaverse Intelligence. Розширені знання. Доступ тут.
- джерело: https://www.biggerpockets.com/blog/apr-and-interest-rate
- :є
- 2023
- a
- МЕНЮ
- рахунки
- точний
- Діяти
- доданий
- доповнення
- Додатковий
- Додатково
- регульований
- Рекламувати
- впливати
- зачіпає
- після
- ВСІ
- тільки
- хоча
- завжди
- кількість
- аналізи
- та
- щорічний
- з'являтися
- додаток
- Застосовувати
- Застосування
- затверджений
- ЕСТЬ
- ARM
- навколо
- стаття
- AS
- асоційований
- At
- привабливий
- автор
- баланси
- Банк
- заснований
- основний
- BE
- оскільки
- перед тим
- еталонний тест
- Порівняльна ставка
- Переваги
- КРАЩЕ
- Краще
- між
- Блокувати
- підвищення
- border
- запозичувати
- позичальники
- Запозичення
- Пробій
- by
- обчислювати
- розрахований
- розрахунок
- званий
- CAN
- карта
- Cards
- випадок
- зміна
- Зміни
- заряд
- вантажі
- перевірка
- закриття
- Приходити
- порівняти
- порівняння
- порівняння
- Умови
- заплутаний
- Вважати
- контрастність
- контроль
- Коштувати
- витрати
- може
- обкладинка
- кредит
- кредитна картка
- Кредитні карти
- критичний
- вирішальне значення
- дані
- Днів
- угода
- вирішувати
- розшифровувати
- рішення
- зменшити
- Залежно
- залежить
- Незважаючи на
- Визначати
- різниця
- Знижка
- дисплей
- Ні
- доларів
- вниз
- кожен
- легше
- Найпростіший
- Економічний
- Економічні умови
- має право
- Весь
- депозит
- оцінити
- Навіть
- приклад
- відмінно
- дорогий
- виражений
- фактори
- плата
- Інформація про оплату
- FICO
- Рисунок
- цифри
- остаточний
- фінансовий
- Фінансові установи
- фінансування
- знайти
- Перший
- фіксованою
- плоский
- для
- формула
- від
- майбутнє
- отримати
- Цілі
- добре
- великий
- керівництво
- Мати
- допомога
- корисний
- допомагає
- тут
- прихований
- вище
- історія
- Головна
- Як
- How To
- Однак
- HTTPS
- важливо
- поліпшений
- поліпшення
- in
- включати
- включені
- includes
- Дохід
- Augmenter
- зростаючий
- інфляція
- повідомив
- початковий
- установи
- страхування
- мати намір
- інтерес
- ІНТЕРЕСНА ЦІНА
- Процентні ставки
- вступний
- інвестиції
- Інвестиційна стратегія
- видачі
- IT
- ЙОГО
- тільки один
- тримати
- Знати
- Знання
- вивчення
- кредитора
- кредитори
- кредитування
- LG
- як
- позику
- Кредити
- подивитися
- шукати
- низький
- зниження
- зробити
- Робить
- ринок
- ринкові умови
- тенденції ринку
- матч
- метрика
- Метрика
- гроші
- місяць
- щомісячно
- більше
- Іпотека
- іпотечне кредитування
- множинний
- обов'язково
- Необхідність
- потреби
- номер
- of
- пропонувати
- пропонує
- Пропозиції
- on
- ONE
- Думки
- походження
- Інше
- інші
- приватність
- Платити
- платіж
- оплата
- платежі
- Люди
- відсотків
- відсоток
- period
- персонал
- план
- plato
- Інформація про дані Платона
- PlatoData
- точок
- популярний
- передбачати
- Prepaid
- Готувати
- ціни
- Головний
- друк
- приватний
- обробка
- Продукти
- профіль
- швидко
- ставка
- ставки
- співвідношення
- реалістичний
- пов'язаний
- щодо
- залишатися
- погасити
- виплати
- представляти
- представляє
- результат
- Умови повернення
- Risk
- круглий
- s
- зберегти
- рахунок
- безпечний
- продавати
- кілька
- істотно
- аналогічний
- ситуація
- невеликий
- So
- деякі
- Хтось
- спеціалізується
- конкретний
- стабільний
- стенди
- старт
- Починаючи
- заяви
- просто
- Стратегія
- підходящий
- приймає
- взяття
- податок
- десять
- terms
- Що
- Команда
- Майбутнє
- їх
- Їх
- отже
- Ці
- речі
- тисячі
- час
- Поради
- до
- Усього:
- Тенденції
- Правда
- Типи
- типовий
- типово
- кінцевий
- Зрештою
- андеррайтинг
- usda
- використання
- зазвичай
- різний
- Проти
- життєво важливий
- vs
- шлях..
- webp
- Що
- Що таке
- який
- ВООЗ
- волі
- з
- Work
- б
- письмовий
- X
- років
- вашу
- зефірнет