Faiz oranlarındaki büyük artışı mutlaka duymuşsunuzdur. 2022 yılı başından bu yana hayatımızın her alanında faizler yükseldi. CD'ler, tasarruf hesapları, araç kredileri ve kredi kartlarının hepsinde faiz oranlarında son 20 ayda büyük artışlar yaşandı.
Ev satın alan insanlardan ticari mallar Zorlukla mücadele eden faiz oranları gayrimenkul yatırımcıları üzerinde büyük etki yarattı. Artan oranlarla birlikte emlak piyasasını alt üst edecek bir emlak çöküşünün yaklaştığını duyduk. Bunun olacağını düşünmediğim için bu potansiyel kaza hakkında konuşmak için burada değilim.
HELOC'larda faiz oranları da arttı. Buna göre Banka faiz oranıOcak 4.24'deki ortalama %2022'ten Kasım 10'te %2023'un biraz üzerine çıktılar. Bu, bu kadar kısa sürede ciddi bir artış. Federal Reserve, 11'nin başından bu yana faiz oranlarını 2022 kez artırdı ve bu da HELOC'u eskisinden daha az çekici hale getirdi.
Burada yüksek faiz oranlarının HELOC'ları nasıl etkilediğine dair bir genel bakış sunacağım. Gayrimenkul yatırımcılarının yüksek faiz oranlarına ek olarak dikkate alması gereken birkaç şey var.
HELOC Nedir?
A HELOC konut sermayesi kredi limiti anlamına gelir. Bu, evinizde eşitlik varsa, mülk sahiplerinin çoğu kredi verenden alabileceği döner bir kredi limitidir. HELOC, tekrar tekrar kullanabileceğiniz kredi kartına benzer. Her ödeme yaptığınızda kullanabileceğiniz daha fazla krediniz olur.
Çoğu HELOC'un değişken faiz oranları vardır. İki yıldan uzun süredir HELOC hastasıysanız, oranın %3'ten %5'e, %8 ila %10 aralığına çıktığını görmüşsünüzdür.
Bazı borç verenler, faiz oranını belirli bir süre boyunca sabit tutmanıza olanak tanıyan sabit bir faiz oranı sunar. Şu anda faiz oranları yüksek olduğundan sabit faiz oranı en iyi seçenek olmayabilir, ancak faiz oranlarının artmaya devam edeceğini düşünüyorsanız kesinlikle dikkate almanız gereken bir şey.
Mevcut Ev Sermayesi
Göre CNBCAmerikalıların Eylül 30 itibarıyla 2023 trilyon dolarlık konut özsermayesi var, bu da ev sahibi başına yaklaşık 200,000 dolarlık dokunulabilir özsermaye anlamına geliyor. Kredi verenlerin çoğu %80 oranında kredi/değer oranı sunar (LTV) HELOC oranı. Evinizdeki özsermaye miktarının tamamından yararlanamasanız da, yine de muhtemelen altı rakama yakın bir rakama erişebilirsiniz.
Bu, insanların yararlanabileceği çok büyük bir para. Aslında bir gayrimenkul yatırımcısıysanız veya gayrimenkul satın almaya başlamak istiyorsanız HELOC kullanmak harika bir yol olabilir. emlak portföyünüzü ölçeklendirin kullanırken öz kaynak evinizde ve cebinizde nakit bırakarak.
Konutlarda özsermayenin fazla olması ve faiz oranlarının yüksek olması nedeniyle büyük alımlar yapmak ve ödemeleri yapamamak kolay olabilir, bu nedenle HELOC'u dikkatli kullanmak önemlidir. Kredi kartı gibi kullanmak için HELOC almanın savunucusu değilim. Ancak HELOC kullanıyorsanız benim tavsiyem, zamanla HELOC'un karşılığını verecek gelir üreten bir şey satın almanızdır: daha fazla gayrimenkul.
Yüksek Faiz Oranlarının HELOC'lar Üzerindeki Etkileri
Şartların sıkılaştırılması
Borç verenlerin, genellikle de yerel borç verenlerin, %90 veya daha fazla bir HELOC LTV teklif etmesi duyulmamış bir şey değildi. Aslında, sadece iki yıl önce bazı kredi verenlerin LTV'nin %95 ila %100 olduğunu gördüm. Bu daha yüksek LTV size daha fazla borçlanma gücü verdi.
Hatta bazı kredi verenler HELOC'lar için yalnızca faizli seçenekler bile sunuyordu. Birçok kredi veren aynı zamanda tanıtım faiz oranları da sunmaktadır. Bunlardan bazıları, sizi borç veren olarak kullanmaya ikna etmek için altı ay boyunca %0.99'a kadar düştü.
Ancak artan faiz oranları nedeniyle kredi verenler vadelerini sıkılaştırdı. Çoğu kredi veren artık yalnızca faiz seçeneği sunmuyor ve LTV'yi %80'e düşürdü. Hatta bazı kredi verenler başlangıç faiz oranı dönemini tamamen kaldırmışlardır. Ve HELOC seçeneklerini hiç sunmayan başka kredi verenler de var.
HELOC'lar kredi verenler arasında büyük farklılıklar gösterir ve bunlar genellemelerdir. HELOC almayı düşünüyorsanız üç ila yedi farklı kredi veren kuruluşa ulaşın ve tüm seçenekleri değerlendirin.
Artan borçlanma maliyetleri ve aylık ödemeler
Bir sonraki bölümde bir örneğe bakacağız ancak HELOC'lardaki yüksek faiz oranlarının, HELOC (veya bu konuda herhangi bir kredi) kullanmanın daha pahalı olacağı anlamına geldiğini belirtmek isterim.
HELOC almak istediğinizde bunun tipik bir aylık ödeme gibi belirli bir aylık ödeme olmadığını unutmayın. ipotek veya araba kredisi. Bu, ödenmemiş bakiyeye göre her ay değişen bir kredi kartı gibidir.
Ödenmemiş bakiyenin her ay değişebilmesinin yanı sıra, dalgalanan faiz oranı da ödeme tutarını etkileyebilir ve borçlanma maliyetini artırabilir. Aylık ödemeniz artabilir veya azalabilir ancak faiz maliyeti, bir sonraki mülkünüzü ararken aklınızda bulundurmanız gereken bir şeydir.
satın alınabilirlik faktörü
HELOC'lar iki yıl öncesine göre bile daha ucuz hale geliyor ancak bu, onların artık bir seçenek olmadığı anlamına gelmiyor. Bu sadece faizdeki değişiklikleri hesaba katmak anlamına gelir. Daha yüksek faiz oranları, elbette daha fazla faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir.
İşte artan faiz oranlarının HELOC'ları nasıl etkilediğine dair bir örnek. Diyelim ki 100,000 dolarlık bir HELOC'unuz var. Müstakil bir ev için peşinat olarak HELOC kullanıyorsanız ve peşinat ve kapanış masrafları için 50,000 ABD Doları borç almanız gerekiyorsa, 2022'nin başlarında faiz oranınız %4.25'ti.
Dolayısıyla 2022'nin başlarında rakamlar şöyleydi:
- Denge: $50,000
- Faiz oranı: %4.25
- Yıllık faiz ödemesi: $2,125
2023'ün sonlarında rakamlar şöyleydi:
- Denge: $50,000
- Faiz oranı: %10
- Yıllık Faiz ödemesi: $5,000
Faiz ödemesi yılda neredeyse 3,000 dolar, yani ayda kabaca 240 dolar artacaktı.
Bu, bu örneği hiçbir şekilde anlaşmayı bozucu yapmaz. Bu sadece bu yatırımın iki yıl öncesine göre daha az nakit akışına sahip olacağı anlamına geliyor.
Elbette 50,000 dolardan fazla kullanıyorsanız faiz oranlarındaki artış yatırım amaçlı gayrimenkulü karşılayamayacağınız anlamına gelebilir. Sigortalılık yaptığımda çoklu aile ve kendini saklama anlaşmalar, muhafazakar olmaya eğilimliyim. Faiz oranlarındaki değişiklikleri hesaba katmak için genellikle faiz oranlarını hafifçe şişireceğim. Genel olarak, ihtiyatlı bir şekilde sigorta yapmak iyi bir uygulamadır.
Konut eşitliği üzerindeki etkisi
Yüksek faiz oranları nedeniyle bazı piyasaların ve varlık sınıflarının özsermayede darbe aldığını görüyoruz. Örneğin Austin, Teksas'taki ortalama ev fiyatları; Tuz Gölü şehri; Seattle; ve Boise, Idaho'nun değeri %3 ile %5 arasında düştü. Bunun nedeni talebin düşük olmasıdır. Gayrimenkuller piyasada daha uzun süre duruyor ve satıcılar yıllardır görmediğimiz tavizler sunuyor.
Evlerin değeri düştüğünde özsermaye de düşer. Bu çok büyük bir endişe kaynağı olmasa da HELOC ararken dikkat edilmesi gereken bir husustur. Yukarıdaki yüzdeler göz önünde bulundurulduğunda, bu, 600,000 ABD Doları değerindeki bir evin yaklaşık 25,000 ABD Doları daha az olacağı ve HELOC'tan alabileceğiniz tutarı düşüreceği anlamına gelir.
Değişken oranlar ve sabit oranlar
Sadece HELOC almayı düşünüyorsanız faiz oranları %10 civarındadır. HELOC kredi verenler arasında değişken oran en yaygın olanıdır. HELOC ile ilgili iyi haber, faiz oranları düştüğünde HELOC faiz oranının da düşeceğidir.
Ancak değişken faiz oranı olması her zaman Fed'in değişiklik yapmasıyla faizin artacağı anlamına gelmiyor. Bazı borç verenler faiz oranlarını aylık, üç aylık veya yıllık olarak değiştirecektir. Borç verenlere oranın ne sıklıkla değişebileceğini sormak önemlidir.
Sabit oranlı HELOC'lar için, HELOC'a başvurduğunuzda size sunulan faiz oranına bağlı kalacaksınız. Ancak faiz oranları tekrar düştüğünde, piyasanın o anda sunduğundan daha yüksek bir faiz oranına sahip olabilirsiniz.
Faiz oranının ne kadar süreyle sabit kalacağını görmek için borç verenle görüşün. Bu, tüm çekiliş dönemi olmayabilir. Ek olarak, faiz oranları düştüğünde HELOC'u yeniden finanse edebilirsiniz, böylece her zaman yüksek faiz oranına bağlı kalmayacaksınız.
Son Düşüncelerimiz
Faiz oranları bu kadar yüksekken neden HELOC kullanacağınızı merak ediyor olabilirsiniz. Faiz oranları HELOC'ları etkilemiş olsa da alternatifi göz önünde bulundurun:
- Gayrimenkul yatırımı yapacak sermayeniz var mı?
- Kredi kartı kullanıp yüzde 20'nin üzerinde faiz mi yoksa yüzde 30'a yakın nakit avans ücreti mi ödemek istiyorsunuz?
- Kullanıyor musunuz zor borç veren her seferinde %10 faiz ve birkaç puan sunan?
- Faiz oranlarının düşmesini mi beklemek istiyorsunuz?
- HELOC portföyümü ölçeklendirmeme nasıl yardımcı olabilir?
Benim için yüksek faiz oranları büyük bir endişe kaynağı değil çünkü HELOC bakiyesini ödeyen ve mülklerde özsermaye oluşturmaya başlamamı sağlayan nakit akışı sağlayan mülkler satın alıyorum. Sadece para biriktirsem satın alamayacağım birçok mülkü satın almama yardımcı oldu.
HELOC'lar doğru kullanıldığında emlak portföyünüzü büyütmek için çok güçlü bir stratejidir. Faiz oranı değişimlerinden bağımsız olarak portföyümüzü ölçeklendirmemize olanak sağladılar.
Eğer şimdi daha yüksek faiz oranları kullanarak bir mülke girebilirsem, bu sadece faiz oranları düştüğünde mülklerin daha iyi nakit akışına sahip olacağı anlamına gelir. Anlıyorum Harika bir araç olarak HELOC'lar Nihai hedefime ulaşmama yardım etmek için.
Tüm seçeneklerinizi değerlendirin ve kendiniz, aileniz ve işletmeniz için en iyi kararı verin.
Topluluğa katıl
Gayrimenkul yatırımında başarıya hazır mısınız? Yatırım stratejileri hakkında bilgi edinmek için ücretsiz bir BiggerPockets hesabı oluşturun; +2 milyon üyeden oluşan topluluğumuzdan sorular sorun ve yanıtlar alın; yatırımcı dostu acentelerle bağlantı kurun; ve çok daha fazlası.
BiggerPockets'tan Not: Bunlar yazar tarafından yazılan görüşlerdir ve BiggerPockets'in görüşlerini yansıtmayabilir.
- SEO Destekli İçerik ve Halkla İlişkiler Dağıtımı. Bugün Gücünüzü Artırın.
- PlatoData.Network Dikey Üretken Yapay Zeka. Kendine güç ver. Buradan Erişin.
- PlatoAiStream. Web3 Zekası. Bilgi Genişletildi. Buradan Erişin.
- PlatoESG. karbon, temiz teknoloji, Enerji, Çevre, Güneş, Atık Yönetimi. Buradan Erişin.
- PlatoSağlık. Biyoteknoloji ve Klinik Araştırmalar Zekası. Buradan Erişin.
- Kaynak: https://www.biggerpockets.com/blog/how-high-interest-rates-have-impacted-helocs
- :vardır
- :dır-dir
- :olumsuzluk
- :Neresi
- $3
- $UP
- 000
- 1
- 11
- 20
- 2022
- 2023
- 24
- %95
- a
- Yapabilmek
- Hakkımızda
- yukarıdaki
- erişim
- Göre
- Hesap
- Hesaplar
- karşısında
- Ad
- ilave
- ilerlemek
- savunucu
- uygun
- tekrar
- ajanları
- önce
- Türkiye
- izin vermek
- izin
- veriyor
- neredeyse
- Ayrıca
- alternatif
- tamamen
- her zaman
- am
- Amerikalılar
- arasında
- miktar
- an
- analytics
- ve
- Yıllık
- cevaplar
- herhangi
- artık
- Tamam
- ARE
- etrafında
- AS
- sormak
- yönleri
- varlık
- At
- çekici
- austin
- yazar
- ortalama
- farkında
- Arka
- Bakiye
- merkezli
- BE
- Çünkü
- olma
- olmuştur
- önce
- olmak
- İYİ
- Daha iyi
- Büyük
- Engellemek
- sınır
- ödünç almak
- Borçlanma
- bina
- iş
- fakat
- satın almak
- Satın alma
- by
- CAN
- Alabilirsin
- Başkent
- araba
- kart
- Kartlar
- Nakit
- nakit akımı
- dikkatlice
- CDS
- değişiklik
- değişiklikler
- Şehir
- sınıflar
- Kapanış
- kapanış
- CNBC
- nasıl
- geliyor
- gelecek
- ortak
- topluluk
- karşılaştırmak
- İlgilendirmek
- taviz
- Sosyal medya
- muhafazakâr
- Düşünmek
- devam etmek
- Ücret
- maliyetler
- olabilir
- Çift
- kurs
- Crash
- yaratmak
- kredi
- kredi kartı
- Kredi kartları
- KREDİ LİMİTİ
- Fırsatlar
- karar
- azaltmak
- kesinlikle
- Talep
- farklı
- do
- yok
- Değil
- Dont
- şüphe
- aşağı
- çekmek
- Damla
- düştü
- Damlalar
- gereken
- her
- Erken
- kolay
- kolay
- son
- Keşfet
- Tüm
- öz kaynak
- arazi
- Eter (ETH)
- Hatta
- hİÇ
- örnek
- pahalı
- gerçek
- aile
- HIZLI
- Fed
- Federal
- federal rezerv
- Fiyatlandırma(Yakında)
- rakamlar
- bulmak
- Ad
- sabit
- akış
- İçin
- Ücretsiz
- itibaren
- verdi
- genel
- üretir
- almak
- alma
- Go
- gol
- gitmiş
- Tercih Etmenizin
- harika
- Büyümek
- vardı
- olmak
- Var
- duydum
- yardım et
- yardım
- okuyun
- Gizli
- Yüksek
- daha yüksek
- vurmak
- Ana Sayfa
- Evler
- Ne kadar
- Nasıl Yüksek
- Ancak
- HTML
- HTTPS
- Kocaman
- i
- Ben
- ID
- if
- darbe
- etkiledi
- önemli
- in
- Gelir
- Artırmak
- artmış
- Artışlar
- faiz
- FAİZ ORANI
- Faiz oranları
- içine
- tanıtıcı
- Yatırım yapmak
- yatırım
- yatırım
- yatırımcı
- Yatırımcılar
- IT
- Ocak
- sadece
- tutmak
- göl
- büyük
- Geç
- ÖĞRENİN
- ayrılma
- ödünç veren
- kredi
- az
- Kaldıraç
- LG
- sevmek
- Muhtemelen
- çizgi
- LINK
- Yaşıyor
- borç
- Krediler
- yerel
- kilitlemek
- kilitli
- Uzun
- uzun
- Bakın
- bakıyor
- Çok
- Düşük
- alt
- düşürücü
- LTV
- büyük
- yapmak
- YAPAR
- Yapımı
- çok
- pazar
- Piyasalar
- masif
- Maç
- Mesele
- maksimum genişlik
- Mayıs..
- me
- ortalama
- anlamına geliyor
- Üyeler
- anma
- milyon
- akla
- para
- Ay
- aylık
- ay
- Daha
- çoğu
- çok
- my
- zorunlu olarak
- gerek
- haber
- sonraki
- yok hayır
- Hayır
- Kasım
- şimdi
- sayılar
- of
- teklif
- sunulan
- teklif
- Teklifler
- sık sık
- on
- ONE
- açık
- Görüşler
- seçenek
- Opsiyonlar
- or
- Diğer
- bizim
- dışarı
- ödenmemiş
- tekrar
- genel bakış
- sahipleri
- geçmiş
- ödeme yapan
- ödeme
- ödemeler
- İnsanlar
- başına
- dönem
- Platon
- Plato Veri Zekası
- PlatoVeri
- noktaları
- portföy
- potansiyel
- güç kelimesini seçerim
- güçlü
- uygulama
- Fiyatlar
- uygun şekilde
- özellikleri
- özellik
- sağlamak
- satın alma
- alımları
- üç aylık
- Sorular
- yükseltilmiş
- menzil
- oran
- oranlar
- oran
- ulaşmak
- gerçek
- gayrimenkul
- emlak kazası
- Emlak piyasası
- Tavsiye
- Indirimli
- Ne olursa olsun
- bağıl
- çıkarıldı
- temsil etmek
- Rezerv
- krallar gibi yaşamaya
- Yükselmek
- Risen
- yükselen
- kabaca
- yuvarlak
- tuz
- Salt Lake City
- kaydedilmiş
- Tasarruf
- testere
- söylemek
- ölçek
- Seattle
- Bölüm
- görmek
- görme
- görüldü
- Satıcılar
- Eylül
- set
- Yedi
- birkaç
- kısa
- benzer
- beri
- Oturan
- ALTINCI
- Altı ay
- So
- biraz
- bir şey
- bir yerde
- Yakında
- uzmanlaşmak
- özel
- sponsor
- standları
- başlama
- Yine
- stratejileri
- Stratejileri
- Mücadele
- başarılı olmak
- böyle
- Bizi daha iyi tanımak için
- Konuşmak
- Musluk
- şartlar
- Teksas
- göre
- o
- The
- Başkent
- Fed
- ve bazı Asya
- Onları
- Orada.
- Bunlar
- onlar
- işler
- düşünmek
- Re-Tweet
- üç
- sıkılır
- zaman
- zamanlar
- Başlık
- için
- karşı
- Trilyon
- gerçek
- iki
- tipik
- benzersiz
- kadar
- us
- kullanım
- Kullanılmış
- kullanma
- genellikle
- değer
- değerli
- değişken
- çok
- beklemek
- istemek
- oldu
- Yol..
- we
- tartmak
- İYİ
- vardı
- Ne
- ne zaman
- hangi
- süre
- DSÖ
- neden
- geniş ölçüde
- irade
- ile
- merak
- olur
- yazılı
- yıl
- yıl
- sen
- zefirnet